JP2004054738A - バーチャルカードシステム - Google Patents

Abstract

【課題】キャッシュカードなどの各種のカードを常時携帯することなく、必要なときに必要なカードのみを使用することができるようにすること。
【解決手段】銀行取引等の各種カードの発行機関に対し、カードへの記録または記載情報を電子化したバーチャルカードの発行要求を利用者情報と共に送信するバーチャルカード端末と、利用者情報を含むバーチャルカードの発行要求を受信し、自機関で発行権限のある当該利用者用のバーチャルカードを発行する複数のバーチャルカード発行端末と、複数のバーチャルカード発行端末からのバーチャルカードの登録要求を受信し、記憶装置内に利用者別に登録し、バーチャルカード端末からのバーチャルカードの配信要求に対し、要求された種類のバーチャルカードを当該バーチャルカード端末に配信するバーチャルカード配信サーバとを備える。
【選択図】　　　　図１

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、銀行取引、商取引等の各種取引に使用するカードまたは医療行為等の各種サービスを受けるのに使用するカード、所有者本人の身分や資格を証明するのに使用するカード等の各種カードのいずれかの発行機関に対し、カードへの記録または記載情報を電子化して携帯電話機等の携帯端末に配信し、この携帯端末に配信したバーチャルカードを現金取引装置や店舗内のＰＯＳ端末に送信し、現金の引出しや商品の取引を行うバーチャルカードシステムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
近年、個人が一般に携帯するカードは、クレジットカードやキャッシュカードだけでなく、ポイントカードや入館証、免許証、名刺など多種に渡っている。これらのカードは財布などに詰め込められている場合が多く、携帯する際に煩わしさを感じずにはいられない。
【０００３】
また、一度財布を紛失した場合は第３者による不正使用を防止するために、全てのカードについて、個別にカード発行業者へサービス停止を迅速に依頼する必要があるが、これらのカードは個人で整理されていることは少なく、本人が保持していることを忘れているようなカードもあり、全てのサービスを停止することは難しい。また、停止後の再発行の手続きも必要となり、その間はサービスを利用することは出来ない。更に、名刺についてはその悪用を防ぐことは不可能である。
【０００４】
従来、カード情報の管理については、特開２０００−６３５３０号公報が知られている。これは、個人のカード情報を一元的に管理し、金融機関に対するカードの処理を一括して行うものである。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、上記公報では金融機関に対するカード無効化の処理方法やシステムについて述べたものであり、カードの携帯性やカード無効・再発行手続きを改善するものではない。
【０００６】
本発明の目的は、キャッシュカード、クレジットカード、医療診察カードなどの各種のカードの記録または記載情報を電子化してサーバに登録しておき、利用者本人からの要求に応じて、利用者本人が所有する携帯端末に配信することにより、各種カードを常時携帯することなく、必要なときに必要なカードのみを使用することができ、しかも紛失や盗難による不正使用を簡単に防止することができるバーチャルカードシステムを提供することにある。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するために、本発明にかかるバーチャルカードシステムは、銀行取引、商取引等の各種取引に使用するカードまたは医療行為等の各種サービスを受けるのに使用するカード、所有者本人の身分や資格を証明するのに使用するカード等の各種カードのいずれかの発行機関に対し、カードへの記録または記載情報を電子化したバーチャルカードの発行要求を利用者情報と共にネットワークを通じて送信するバーチャルカード端末と、利用者情報を含むバーチャルカードの発行要求をネットワークを通じて受信し、自機関で発行権限のある当該利用者用のバーチャルカードを発行する複数のバーチャルカード発行端末と、前記複数のバーチャルカード発行端末からのバーチャルカードの登録要求を受信し、記憶装置内に利用者別に登録し、前記バーチャルカード端末からのバーチャルカードの配信要求に対し、要求された種類のバーチャルカードを当該バーチャルカード端末に配信するバーチャルカード配信サーバとを備え、
前記バーチャルカード端末は、前記バーチャルカード配信サーバに対しいずれかの種類のバーチャルカードの配信要求を行い、受信したバーチャルカードの情報を内部記憶装置に記憶した後、当該バーチャルカードを使用する取引相手またはサービス提供者等の相手端末に送信する手段と、前記内部記憶装置に記憶したバーチャルカードの情報をタイマ制御により所定時間内に削除する手段と、バーチャルカードを利用する際に写真または指紋による本人認証を行う手段とを有することを特徴とする。
【０００８】
また、前記本人認証を利用者本人が設定したセキュリティレベルに応じた組み合せの写真または指紋による認証を行う手段を備えることを特徴とする。
【０００９】
【発明の実施の形態】
以下、本説明を実施する場合の一形態を、図面を参照して具体的に説明する。
図１は、本発明の実施形態のシステム説明図である。
図１に示すように、本実施形態のバーチャルカードシステムは、バーチャルカード端末１１、バーチャルカード登録クライアント２１、バーチャルカード配信サーバ３１から構成される。
バーチャルカードサービス利用者１は、カード発行業者（またはカード発行機関）２に対してカード利用申請と共にバーチャルカード利用申請を行う。
カード発行業者が扱うカードとは、キャッシュカード、クレジットカード、ポイントカード、会員証、入館証、医療診察カード、免許証、各種証明用カードなどを指す。
バーチャルカード利用申請を受けたカード発行業者２は、バーチャルカード登録クライアント２１を利用し、バーチャルカードの生成とバーチャルカード配信センタ３内に設置された配信サーバ３１へ利用者情報を登録する。
バーチャルカード利用者１は、バーチャルカード端末１１にカード情報をダウンロードし、カード提示により利用できるサービス４や非接触式情報交換機を利用したサービス５、カードに付記したバーコードを利用したサービス６を受けることが出来る。また、名刺などのカード情報をカード情報リーダ７を用いて取り込み、バーチャルカードとして利用出来る。
各カードには、写真認証や指紋認証、タイマ設定による自動情報削除、あるいはその組み合わせによるセキュリティレベルを設定することが可能である。また、医療診察カードとして利用する場合は、病院内での利用となるため、ペースメーカへの影響を考慮し、データ通信制御装置の通信機能のみを停止することも可能である。
【００１０】
バーチャルカード端末１１とバーチャルカード配信サーバ３１は、各通信キャリアが提供する交換機を通してＴＣＰ／ＩＰプロトコルで接続されている。また、バーチャルカード配信サーバ３１はインターネットを通してバーチャルカード登録クライアント２１と接続している。バーチャルカード端末１１、バーチャルカード登録クライアント２１とバーチャルカード配信サーバ３１とのインターフェースはＨＴＴＰを用いる。また、ＨＴＭＬやＸＭＬを用いて情報を伝達する。その際、データの送受信には暗号化を用いる。例えば、ＳＳＬを利用した情報送受信を行う。
【００１１】
図２は、バーチャルカード端末１１の構成を示した図である。
バーチャルカード端末１１は、バーチャルカードサービス利用者１がバーチャルカードを利用するために使用する端末である。バーチャルカード端末１１は図２に示すように、ディスプレイ装置１１１、周知の携帯電話機やＰＨＳ端末の通信方式によるデータ通信制御装置１１２、無線通信機能を備えたＩＣカード１１３、ＭＰＵ１１４、メモリ１１５、キー入力装置１１６、外部インターフェース入出力制御装置１１７、カメラ装置１１８、指紋認証装置１１９から構成される。
例えば、これらの機能を備えた携帯電話機やＰＨＳ端末、ＰＤＡ端末あるいはバーチャルカード専用端末によって実現される。
【００１２】
バーチャルカード端末１１の処理は、認証処理１１５１、バーチャルカード情報取得処理１１５２、カード情報制御処理１１５３、外部インターフェース入出力制御処理１１５４、バーチャルカード情報登録処理１１５５、バーチャルカード情報タイマ削除処理１１５６、写真認証処理１１５７、指紋認証処理１１５８、セキュリティ処理１１５９、セキュリティレベル設定処理１１６０から構成される。
認証処理１１５１は、バーチャルカード配信サーバ３１と接続する際に、電話番号と機種情報を通知する。バーチャルカード情報取得処理１１５２は、バーチャルカード配信サーバ３１に格納されたカード画像、およびカード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者名、利用者住所、電話番号、セキュリティレベルなどのバーチャルカード情報をダウンロードする。カード情報制御処理１１５３は、ダウンロードしたデータについて、カード画像についてはディスプレイ上に表示し、カード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者名、電話番号、セキュリティレベルについては内部メモリおよびＩＣカード上のメモリへ格納する。
【００１３】
外部インターフェース入出力制御処理１１５４は、外部インターフェース入出力制御装置１１７を通して外部装置からカード情報を取り込んだり、外部装置に出力することが出来る。また、取り込んだカード情報は、バーチャルカード情報登録処理１１５５によってバーチャルカード配信サーバ３１へ登録できる。バーチャルカード情報タイマ削除処理１１５６は、内部メモリやＩＣカード上のメモリへ格納されたバーチャルカード情報を一定時間後に削除する。写真認証処理１１５７は、カメラ装置１１８から取り込んだ利用者の顔写真画像から本人であることを認証する。指紋認証処理１１５８は、指紋認証装置１１９から取り込んだ指紋情報から本人であることを認証する。セキュリティ処理１１５９は、バーチャルカード毎に設定されたセキュリティレベルに合わせて、バーチャルカード情報タイマ削除処理１１５６、写真認証処理１１５７、指紋認証処理１１５８を実行する。セキュリティレベル設定処理１１６０は、利用者が写真認証、指紋認証、タイマ削除、設定なしの組み合わせでセキュリティレベルを作成する機能を提供する。またバーチャルカード情報毎にセキュリティレベルを設定する機能を提供する。これらの制御はメモリ１１５上にプログラムとして格納される。
【００１４】
図３は、バーチャルカード登録クライアント２１の構成を示した図である。
バーチャルカード登録クライアント２１は、バーチャルカードサービス利用者１から申請されたカード情報を、バーチャルカード配信サーバ３１に登録する装置である。
バーチャルカード登録クライアント２１は、図３に示すように、外部出力装置２１１、外部入力装置２１２、スキャナー装置２１３、ＭＰＵ２１４、メモリ２１５、記憶装置２１６を含む構成となる。例えばパーソナルコンピュータにより実現される。具体的には、キーボード、マウスなどの外部入力装置、並びにＣＲＴや液晶ディスプレイなどの外部出力装置によって実現される。
【００１５】
バーチャルカード登録クライアント２１は、バーチャルカードサービス利用者１から申請されたカード情報を外部入力装置２１２やスキャナ装置２１３を介し入力し、バーチャルカード情報登録処理２１５３を用いて、バーチャルカード情報をバーチャルカード配信サーバ３１へ転送し、カード情報テーブル２１６１２へ格納する。本実施形態において、バーチャルカード情報とはカード画像、カード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者名、利用者住所、電話番号を含んでいる。また、バーチャルカード登録クライアント２１は、カードデザイン処理を有しており、登録番号や有効期限、提携会社ロゴマーク、利用者名、利用者の写真から既存のカードと同デザインの画像を作成出来る。この画像は先述したバーチャルカード情報として、バーチャルカード配信サーバ３１のカード情報テーブル３１３２（図４）へ格納される。このカードデザイン処理２１５２およびバーチャルカード情報登録処理２１５３は、パーソナルコンピュータ等の情報処理機器のプログラムとして実現される。
【００１６】
バーチャルカード配信サーバ３１は、バーチャルカード登録クライアント２１から送信されたバーチャルカード情報を内部の記憶装置に格納し、バーチャルカード端末１１からのカード情報要求に対して、バーチャルカード情報を配信する装置である。
バーチャルカード配信サーバ３１は、ＭＰＵ、メモリを含む構成となる。例えば、パーソナルコンピュータや、より高速の処理が可能であるワークステーション、あるいは汎用機のような情報処理機器によって実現される。バーチャルカード配信サーバ３１は、大量の個人データを扱うため高信頼性・可用性・保守性が求められる。そのため、複数マシンを用いたクラスタリングやデータベース・大容量記憶装置を用いて構成することが望ましい。
【００１７】
図４はバーチャルカード配信サーバ３１の処理構成を示した図である。
バーチャルカード配信サーバ３１は、バーチャルカード登録クライアント２１から送信されたバーチャルカードデータ情報を処理するデータ登録部３１１と、バーチャルカード端末１１からの要求を処理する情報配信部３１２、および各テーブルを格納するデータ格納部３１３、利用者からの指示によりバーチャルカード情報の配信を停止する情報配信停止部３１４から構成される。
データ登録部３１１と情報配信部３１２と情報配信停止部３１４は、情報処理機器のメモリに格納されて実行されるプログラムとして実現される。
データ格納部３１３はデータベースを用いて実現される。
【００１８】
データ格納部３１３は、ユーザ情報テーブル３１３１、カード情報テーブル３１３２、表示レイアウト情報テーブル３１３３、機種情報テーブル３１３４、会社情報テーブル３１３５を含む構成となっている。
ユーザ情報テーブル３１３１には、バーチャルカード利用者情報が格納されている。カード情報テーブル３１３２には、バーチャルカード情報が格納されている。表示レイアウト情報テーブル３１３３には、バーチャルカード端末１１の画面サイズに対応するための表示レイアウト情報が格納されている。機種情報テーブル３１３４には、各バーチャルカード端末の画面サイズ等の機種情報が格納されている。会社情報テーブル３１３５には、バーチャルカード登録クライアント２１からの接続認証を行うための会社情報が格納されている。
【００１９】
情報配信部３１２は、バーチャルカード端末１１とのインターフェースとして機能する。バーチャルカード端末１１よりバーチャルカード情報要求を受け取り、該当するバーチャルカード情報をデータ格納部３１３から取得し、バーチャルカード端末１１へ転送する。また、バーチャルカード端末１１から転送されたバーチャルカード情報をデータ格納部３１３に登録する処理を行う。
情報配信部３１２は、認証処理３１２１、メニュー生成処理３１２２、カード情報取得処理３１２３、カード情報格納処理３１２４、機種情報取得処理３１２５を含む構成となる。
認証処理３１２１は、バーチャルカード端末１１からの着信において送信されてくる電話番号とデータ格納部３１３のユーザ情報３１３１を用いて着信拒否判定を行う。
【００２０】
メニュー生成処理３１２２は、カード情報取得処理３１２３やカード情報格納処理３１２４より渡されたバーチャルカード情報や処理結果を受け取り、バーチャルカード情報メニューを作成しバーチャルカード端末１１へ転送する。
カード情報取得処理３１２３は、メニュー生成処理３１２２で抽出したバーチャルカード要求を用いて、リクエストのあったカード情報をデータ格納部３１３から取り出し、メニュー生成処理３１２２へ渡す。
カード情報格納処理３１２４は、メニュー生成処理３１２２で抽出したバーチャルカード情報をデータ格納部３１３のカード情報テーブル３１３２へ格納し、当該ユーザとリンクし、処理結果をメニュー生成処理３１２２へ渡す。
機種情報取得処理３１２５は、接続されたバーチャルカード端末１１の機種情報を、データ格納部３１３の機種情報テーブル３１３４から取得し、メニュー生成処理３１２２へ渡す。
メニュー生成処理３１２２は、機種情報取得処理３１２５から渡された機種情報から表示レイアウト情報テーブル３１３３を検索し、当該バーチャルカード端末１１に最適なメニューを作成する。
【００２１】
データ登録部３１１は、バーチャルカード登録クライアント２１との接続インターフェースとして機能する。バーチャルカード登録クライアント２１から接続要求を受け取った際に認証処理３１１１は、データ格納部３１３の会社情報テーブル３１３５を検索し、登録されている会社である場合は接続許可を行い、登録されていない場合は接続を拒否する。接続許可された場合は、次にカード情報登録処理３１１２において、バーチャルカード登録クライアント２１から転送されてきたバーチャルカード情報を解析し、ユーザ情報やバーチャルカード情報を抽出する。抽出したユーザ情報でデータ格納部３１３のユーザ情報テーブル３１３１を検索し、ユーザが存在する場合は、カード情報テーブル３１３２に抽出したカード情報を格納し、ユーザ情報テーブル３１３１上の該当するユーザ情報とリンクする。ユーザが存在しない場合は、エラー情報を戻す。
【００２２】
情報配信停止部３１４は、利用者からの依頼によりセンタ側のオペレータがバーチャルカードの配信を停止する機能を提供する。センタ側は依頼元の利用者から利用者名、パスワード、電話番号を聞き、カード情報配信停止処理３１４１へ入力する。カード情報配信停止処理３１４１は入力された利用者名、パスワード、電話番号でユーザ情報３１３１を検索し、該当するユーザ情報が存在した場合は、配信停止のフラグをＯＮにする。ユーザが存在しない場合は、エラー情報を戻す。
【００２３】
以上説明したようなバーチャルカードシステムにおいて実際にサービスを行う際の一連の流れを図５に示す。
バーチャルカードサービス利用者１は、カード発行業者２に対してカード利用申請と共にバーチャルカード利用申請５０１を行う。カード発行業者２が扱うカードは、キャッシュカード・クレジットカード、ポイントカード、会員証、医療診察カード、免許証、各種証明用カードのいずれか１つまたは２つ以上を含む。なお、図１では、バーチャルカードの発行業者を１つしか示していないが、カードの種類別に設ける構成であっても良い。
【００２４】
ステップ５０１でバーチャルカード利用申請を受けたカード発行業者２は、バーチャルカード登録クライアント２１を利用し、バーチャルカードの作成を行う（ステップ５０２）。バーチャルカードの作成完了後にバーチャルカード配信サーバ３１と接続を行い（ステップ５０３）、接続元の会社情報を元に認証を行う（ステップ５０４）。
次にバーチャルカード登録クライアント２１からバーチャルカード登録依頼としてバーチャルカード情報がバーチャルカード配信サーバ３１へ転送される（ステップ（５０５）。
バーチャルカード配信サーバ３１では、バーチャルカード情報登録依頼からバーチャルカード情報を抽出し、データ格納部３１３へ登録を行う（ステップ５０６）。処理の結果は、登録処理結果としてバーチャルカード登録クライアント２１へ転送される（ステップ５０７）。
【００２５】
登録されたバーチャルカードを利用する場合は、バーチャルカード端末１１で、バーチャルカードサービスを選択する（ステップ５０８）。バーチャルカード情報がバーチャルカード端末１１内に存在する場合は、バーチャルカード配信サーバ３１からダウンロードするか選択出来る。ダウンロードを選択しない場合は、内部のバーチャルカード情報からバーチャルカード情報選択メニューをディスプレイ上に表示する（ステップ５１２）。
ダウンロードを選択した場合は、バーチャルカード配信サーバ３１へ接続を行い（ステップ５０９）、電話番号と機種情報を転送する。バーチャルカード配信サーバ３１では、電話番号から該当ユーザのバーチャルカード情報をデータ格納部３１３から取得し、バーチャルカード選択メニューを作成する（ステップ５１０）。バーチャルカード選択メニュー５１１はバーチャルカード端末１１へ転送され、バーチャルカード端末１１のディスプレイ上へ表示される（ステップ５１２）。
【００２６】
次に、バーチャルカード端末１１の利用者はバーチャルカード選択メニューからバーチャルカードを選択するが、バーチャルカード端末１１ではバーチャルカードが選択された際に、各バーチャルカード情報毎に設定されたセキュリティレベルに従って、写真認証、指紋認証、タイマ削除が行われる（ステップ５１３）。
バーチャルカード端末１１内の情報を利用する場合は、バーチャルカード情報がメモリおよびＩＣカード内のメモリへ展開される（ステップ５１７）。
バーチャルカード配信サーバ３１からダウンロードする場合は、バーチャルカード配信サーバ３１へバーチャルカード要求が転送される（ステップ５１４）。これに対し、バーチャルカード配信サーバ３１では、表示レイアウト情報と要求されたバーチャルカード情報をデータ格納部３１３から取得し、バーチャルカード情報メニューを作成する（ステップ５１４）。作成されたバーチャルカード情報メニューはバーチャルカード端末１１へ転送され、バーチャルカード情報がメモリおよびＩＣカード内のメモリへ展開される（ステップ５１７）。
【００２７】
上記の流れに沿って、以降に詳細を述べる。
図６は、バーチャルカード登録クライアント２１を用いて、バーチャルカードの作成と登録までの手順を示すフローチャートである。以下、この図を用いてバーチャルカード登録までの手順を説明する。
まず、バーチャルカード登録クライアント２１を利用する際は、システム利用者のユーザＩＤとパスワードを入力する（ステップ６０１）。システム利用者認証処理２１５１（図３）は入力されたユーザＩＤとパスワードを受け取り、データ格納部２１６のシステム利用者情報テーブル２１６１１から該当ユーザを検索する。該当するシステム利用者が存在する場合は、カードデザイン処理２１５２が行われ、図７に例示する画面がディスプレイ装置に出力される（ステップ６０２）。
【００２８】
図７はバーチャルカード作成画面の構成例であるが、ここではクレジットカードの機能を持つバーチャルカードを作成する場合の例を示す。バーチャルカード作成メニューは、バーチャルカード画像編集部７０１と利用者情報入力部７０２と提携会社ロゴマーク一覧７０３を含む構成となる。
バーチャルカード画像編集部７０１は、バーチャルカードの表、裏のデザインが表示される。このデザインは、新規に編集を行っても良いし、データ格納部２１６１のデザイン情報テーブル２１６１３に格納しているデザイン画像を取り出して利用しても良い。データ格納部２１６１のデザイン情報テーブル２１６１３に複数のデザイン画像を登録している場合は、デザイン画像選択画面を用意する必要があるが、特にここでは説明しない。
【００２９】
次に利用者情報入力部７０２にバーチャルカード利用者１の情報を入力する（ステップ６０３）。入力する項目は利用者名（漢字）、利用者名（カナ）、利用者住所、電話番号、登録番号、有効期限、セキュリティレベルを含む。利用者の写真をバーチャルカード画像に表示させたい場合は、スキャナー装置やデジタルカメラで撮影した画像情報を取り込む。取り込んだ画像情報は利用者写真に表示される。バーコードについては、登録番号を元にバーコードを生成する処理を実装しても良い。あるいは、利用者写真同様、スキャナー装置から取り込んでも良い。
入力されたバーチャルカード利用者情報はバーチャルカード画像編集部７０１の画像に反映される。利用者写真をバーチャルカード画像に表示させたい場合は、マウス装置を用いて利用者情報入力部７０２の利用者写真に表示された写真画像をクリックし、バーチャルカード画像編集部７０１の画像情報にドロップする。
バーコードをバーチャルカード画像に表示させたい場合も同様に、クリック＆ドロップを行う。バーチャルカードにクレジットカードの機能を持たせたい場合は、提携クレジットカード会社のロゴマークをバーチャルカードに表示される必要がある。
【００３０】
提携ロゴマーク一覧部は、カード発行業者が提携しているクレジットカード会社のロゴマークが表示される。利用者が申し込んだ提携クレジットカードのロゴマークをバーチャルカード画像編集部７０１のバーチャルカード画像にクリック＆ドロップする（ステップ６０４）。
作成したバーチャルカード情報に問題がなければ、登録ボタンをクリックし、データ格納部２１６１のカード情報テーブル２１６１２へ格納する。
【００３１】
カード情報テーブル２１６１２は、図８に示すようにカード画像２１６１２１、２１６１２２、カード発行会社名２１６１２３、カード名２１６１２４、登録番号２１６１２５、有効期限２１６１２６、利用者名（漢字）２１６１２７、利用者ＩＤ２１６１２８、利用者名（カナ）２１６１２９、利用者住所２１６１２Ａ、電話番号２１６１２Ｂ、セキュリティレベル２１６１２Ｃを含む構成となる。ここに示す項目は、カードの形態により必要の無い項目も存在する。必要の無い項目については入力の必要はない。ただし、利用者ＩＤについては必須となる。この利用者ＩＤは、バーチャルカードサービスを申し込む時点で割り当てられるもので、システム全体で一意である。バーチャルカード配信サーバ３１へ情報を登録する際に必要となる。
セキュリティレベルについては、バーチャルカード端末１１へバーチャルカード情報がダウンロードされた際に、この情報に施すセキュリティ処理を指定するものである。また、この構成ではデータが冗長になるため、正規化を行い複数のテーブルで管理しても良い。
カード情報テーブル２１６１２へバーチャルカード情報を格納出来ることは、以降のデータ変更への対応が可能であること、バーチャルカード配信サーバ３１への変更データの反映が出来ることを意味する。転送ボタンがクリックされた場合は、バーチャルカード登録処理２１５３が行われ、バーチャルカード情報がバーチャルカード配信サーバ３１へ転送される（ステップ６０５）。
【００３２】
バーチャルカード情報登録処理２１５３（図３）は、バーチャルカード配信サーバ３１へ接続を行う機能を提供する。その際、会社情報をバーチャルカード配信サーバ３１へ転送する。バーチャルカード配信サーバ３１側では認証処理３１１１が行われ、転送された会社情報でデータ格納部３１３の会社情報テーブル３１３５を検索し、情報があれば接続を許可する。許可された場合はカード画像、カード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者ＩＤ、利用者名（漢字）、利用者名（カナ）、利用者住所、電話番号、セキュリティレベルをバーチャルカード配信サーバ３１へバーチャルカード登録依頼として転送する。
【００３３】
バーチャルカード配信サーバ３１では、バーチャルカード登録要求を受信した際に、バーチャルカード情報登録処理３１１２が行われる。バーチャルカード情報登録処理３１１２の概略フローチャートを図９に示す。
まず、バーチャルカード登録クライアント２１から転送されてきたバーチャルカード情報登録依頼から利用者ＩＤを抽出する（ステップ９０１）。次に、抽出された利用者ＩＤでデータ格納部３１３のユーザ情報テーブル３１３１を検索する（ステップ９０２）。
利用者ＩＤが存在する場合は、バーチャルカード登録依頼からカード画像、カード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者ＩＤ、利用者名（漢字）、利用者名（カナ）、利用者住所、電話番号、セキュリティレベルなどのバーチャルカード情報を抽出する（ステップ９０３）。
利用者ＩＤが存在しない場合は、バーチャルカード登録クライアント２１へ登録が失敗したことを通知する（ステップ９０４）。抽出したバーチャルカード情報は、データ格納部３１３のカード情報テーブル３１３２へ格納される（ステップ９０５）。登録が完了した時点でバーチャルカード登録クライアント２１へ登録が成功したことを通知する（ステップ９０６）。
【００３４】
図１０に、データ格納部３１３のユーザ情報テーブル３１３１の構成を示す。ユーザ情報テーブル３１３１は、利用者ＩＤ３１３１１、利用者名３１３１２、パスワード３１３１３、電話番号３１３１４、サービス停止フラグ３１３１５から構成される。
利用者ＩＤ３１３１１は、バーチャルカード登録クライアント２１からの接続時の認証処理３１１１で利用される。また、利用者名３１３１２、パスワード３１３１３については、バーチャルカード端末１１からの接続時の利用者認証で利用される。電話番号３１３１４、サービス停止フラグ３１３１５はバーチャルカード端末１１からの利用停止依頼を受けた際に利用される。
【００３５】
図１１にカード情報テーブル３１３２の構成を示す。
カード情報テーブル３１３２は、カードＩＤ３１３２１以外はバーチャルカード登録クライアント２１のカード情報テーブル２１６１２と同一の構成となる。カードＩＤ３１３２１は、バーチャルカード端末１１とのデータ送受信の際に利用される。
【００３６】
バーチャルカード利用者１は、バーチャルカード端末１１を利用し、バーチャルカード配信サーバ２１からバーチャルカード情報を取得する。
図１２にバーチャルカード利用時の画面遷移を示す。バーチャルカードを利用する際は、サービス選択メニュー１２０１がディスプレイ上に表示され、バーチャルカードサービスをメニューから選択する。
バーチャルカード端末１１上にバーチャルカード情報が存在する場合は、ダウンロード選択メニューが表示される。ダウンロードを選択した場合は、予め登録しておいたセンタ番号（配信サーバ３１へ接続する電話番号）へ自動的に電話をかける処理となる（ステップ１２０３）。ダウンロードを行わない場合は、バーチャルカード端末１１上のバーチャルカード情報選択メニュー１２０２がディスプレイ上に表示される（ステップ１２０４）。
【００３７】
バーチャルカード情報のダウンロードを選択した場合、バーチャルカード配信サーバ３１では、バーチャルカード端末１１からの接続時に情報配信部３１２の認証処理３１２１が行われる。
図１３に認証処理３１２１の概略フローチャートを示す。
認証処理３１２１では、接続時に受信した電話番号でデータ格納部３１３のユーザ情報テーブル３１３１を検索する（ステップ１３０１）。利用者情報が存在する場合は、接続を許可する。存在しない場合は、接続を拒否する（ステップ１３０２）。
接続が許可された場合は、該当する利用者情報から利用者ＩＤを抽出する（ステップ１３０３）。次に、抽出した利用者ＩＤを用いてカード情報テーブル３１３２を検索し、利用者が登録している全てのバーチャルカード情報を抽出する（ステップ１３０４）。抽出されたバーチャルカード情報からバーチャルカード選択メニューを作成し（ステップ１３０５）、カードＩＤと共にバーチャルカード端末１１へ転送する（ステップ１３０６）。
【００３８】
バーチャルカード端末１１では、バーチャルカード配信サーバ３１から転送されたバーチャルカード選択メニューを受信した際にバーチャルカード情報取得処理１１５２が行われる。
図１４に処理の概略フローチャートを示す。
バーチャルカード配信サーバ３１から受信したバーチャルカード選択メニューをディスプレイ装置上に表示する（ステップ１４０１）。
図１５にバーチャルカード選択メニューの例を示す。
バーチャルカードサービス利用者は、バーチャルカード選択メニュー１５０１からバーチャルカードを選択する。その際に複数のバーチャルカードを同時に選択することも可能である。バーチャルカード情報取得処理１１５２は、選択されたバーチャルカードのカードＩＤをバーチャルカード要求としてバーチャルカード配信サーバ３１へ転送する。また、図１２のステップ１２０２においてＮＯを選択した場合は、カード情報制御処理１１５３が実行され、バーチャルカード端末１１内のバーチャルカード情報を元にバーチャルカード選択メニューが作成され、ディスプレイ上に表示される（ステップ１４０１）。この場合は、バーチャルカードが選択されても（ステップ１４０２）、バーチャルカード配信サーバ３１へバーチャルカード要求は転送されずに、メモリ内部のバーチャルカード情報が利用される。詳細は、図１７において後述する。
【００３９】
バーチャルカード配信サーバ３１は、バーチャルカード要求を受信した際にカード情報取得処理３１２３が行われる。
図１６にカード情報取得処理３１２３の概要フローチャートを示す。
受信したバーチャルカード要求からカードＩＤを抽出する（ステップ１６０１）。抽出したカードＩＤからデータ登録部３１３のカード情報テーブル３１３２を検索し、該当するカード情報を取り出す（ステップ１６０２）。取り出したバーチャルカード情報と表示レイアウト情報３１３３からバーチャルカード情報メニューを作成し（ステップ１６０３）、バーチャルカード端末へ転送する（ステップ１６０４）。
【００４０】
バーチャルカード端末１１では、カード情報制御処理１１５３が行われ、バーチャルカード配信サーバ３１にバーチャルカード要求を行っている場合はバーチャルカード情報メニューを受信し、バーチャルカード要求を行っていない場合は、セキュリティ処理を開始する。
図１７にカード情報制御処理１１５３の概略フローチャートを示す。
バーチャルカード情報メニューは、カード画像、カード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者ＩＤ、利用者名（漢字）、利用者名（カナ）、利用者住所、電話番号、セキュリティレベルから構成される。まず、セキュリティ処理１１５９が行われる（ステップ１７０１）。セキュリティ処理１１５９は、バーチャルカード情報メニューに設定されたセキュリティレベルを元にバーチャルカード情報タイマ削除処理１１５６、写真認証処理１１５７、指紋認証処理１１５８を実行させる（ステップ１７０２）。バーチャルカード情報タイマ削除処理１１５６では、バーチャルカード利用者が設定した削除タイミングに従って、バーチャルカード情報の削除を実行する。例えば、バーチャルカード情報をダウンロードしてから３０分後に自動的に該当するバーチャルカード情報を削除するといった処理を行う。写真認証処理１１５７では、バーチャルカード端末１１のカメラ装置１１８を用いてバーチャルカード利用者の顔写真画像を取得し、その輪郭から認証を行う。指紋認証処理１１５８では、バーチャルカード端末１１の指紋認証装置１１９を用いて認証を行う。
【００４１】
図１８、図１９に示すようにバーチャルカード端末１１の左右には、それぞれ指紋認証装置１８０２が４つずつ設置されている。利用者は、予めこれらの８つの指紋認証装置１８０２から任意の指紋認証装置を選択する。認証時は、バーチャルカード端末を５本の指でつかみ、予め選択した指紋認証装置に何れかの指を当てることで認証を行う。また、セキュリティレベルについては、利用者が自由に変更出来る。例えば、セキュリティレベルがＡＡＡの場合は、バーチャルカード情報タイマ削除処理１１５６、写真認証処理１１５７、指紋認証処理１１５８が行われ、ＡＡの場合は写真認証処理１１５７、指紋認証処理１１５８が行われる。このようにセキュリティレベルは、セキュリティに関する処理のパターンを表現するものであり、バーチャルカード利用者がセキュリティレベル認定処理１１６０を用いて自由にそのパターンを変更出来る。もちろん、未設定も可能である。セキュリティ処理により認証失敗となった場合は、処理は終了する。認証成功の場合は、カード発行会社名、カード提携会社名、カード名、登録番号、有効期限、利用者ＩＤ、利用者名（漢字）、利用者名（カナ）、利用者住所、電話番号、セキュリティレベルについては、メモリ１１５上に格納され、同じ情報がＩＣカードのマイコン部内のメモリにも格納される（ステップ１７０３）。ＩＣカードのメモリ内に格納することで、非接触式インターフェースを備えた外部機器とのデータ交換を行うことが可能となる。
【００４２】
外部機器により、ＩＣカードのメモリ内に格納された情報が変更された場合（ステップ１７０５）は、バーチャルカード情報登録処理１１５５が行われ、バーチャルカード配信サーバ３１へバーチャルカード情報が転送される（ステップ１７０６）。
また、図１８、図１９に示すように、カード画像はディスプレイ装置上に表示されるが、上矢印キー１８０２が入力された場合は表画像１８０１を表示し（ステップ１７０７、１７０８）、下矢印キー１９０２が入力された場合は裏画像１９０１が表示される（ステップ１７０７、１７０９）。
決定キーが入力された場合は、表示を終了する（ステップ１７１０）。
【００４３】
バーチャルカード端末１１は、外部インターフェース入出力制御装置１１７を通して外部機器からカード情報を取り込める。取り込んだカード情報は、バーチャルカード情報登録処理１１５５により、バーチャルカード配信サーバ３１へ転送される。また、メモリ内のデータを外部機器へ出力することも可能である。名刺などは、この機能によってバーチャルカードとして利用出来る。ＯＣＲやスキャナー装置を利用して、名刺を電子データに変換する外部機器は既に存在するため、ここでの説明は省略する。
【００４４】
以上、クレジットカードを例に説明を行ってきたが、カードに記載する（されている）情報は多種多様であり、情報項目はカードの種類で異なっている。これらのカード情報を統一的に扱うために、バーチャルカード登録クライアント２１、バーチャルカード配信サーバ３１、バーチャルカード端末１１は図２０に示すようなデータ構造で情報を管理する。
まず、スーパークラスとしてカードクラス２００１を定義し、そのサブクラスとしてクレジットカードクラス２００２、ポイントカードクラス２００３、キャッシュカードクラス２００４、会員証クラス２００５、医療診察カード２００６、免許証クラス２００７を作成する。もちろん、新たな種類のカードに対応したい場合は、クラス定義を追加する。
次に各クラス毎に表形式のテーブルを用意する。バーチャルカード登録クライアント２１、バーチャルカード配信サーバ３１、バーチャルカード端末１１は、各装置間でデータを送受信した際にまずクラスを確認し、その後各データ項目に従ってデータを抽出し、テーブルへ格納する。
【００４５】
また、ディスプレイ装置などがある場合は、データの表示スタイルについてもデータとして相手装置へ渡す必要がある。バーチャルカード登録クライアント２１とバーチャルカード配信サーバ３１間、バーチャルカード端末１１とバーチャルカード配信サーバ３１間で送受信するバーチャルカード情報の構造を図２１へ示す。
バーチャルカード情報は、表示スタイル部２１０１とデータ部２１０２から構成され、表示スタイル部２１０１にはデータ部２１０２のどのデータをどのようにディスプレイ上に表示するかを示す情報が設定されている。
また、データ部２１０２にはクラス名（図２０）と各データが定義されている。ここで説明したバーチャルカード情報のデータ構造はＸＭＬを用いて実現することが出来る。
【００４６】
以下に、バーチャルカード端末１１にダウンロードしたバーチャルカードの利用方法について説明する。
カードは、その使用方法で３つに分類出来る。１つ目は、単にカードの表示されたマークや番号、写真など視覚により情報を提供するものである。これは、免許証や名刺、証明用カード、医療診察カードが該当する。２つ目は、カードに表示されたバーコードのような幾何学模様をバーコードリーダのような装置から読み取り、情報を提供するものである。ポイントカードや会員カードが該当する。３つ目は、ＡＴＭや非接触式自動改札機、非接触式認証機と情報を交換するものである。キャッシュカードやクレジットカード、Ｓｕｉｃａイオカード、入館証等が該当する。
まず、視覚により情報を提供するものについては、バーチャルカード端末１１のディスプレイ装置１１１に表示されたカード画像を提示することでその機能を代替出来る。
カードに表示されたバーコードような幾何学模様により情報を提供するものについても、バーチャルカード端末１１のディスプレイ装置１１１にバーコードリーダのような装置を当てることで情報を提供出来る。
ＡＴＭや非接触式自動改札機、非接触式認証機により情報を交換するものについては、バーチャルカード端末１１内の無線通信機能を備えたＩＣカード１１３により情報を交換する。ただし、現時点では非接触式のインターフェースを実装したＡＴＭは存在せず、今後非接触式のインターフェースを備えたＡＴＭの登場が望まれる。また、医療診察カードとして利用する際は病院内での使用となる。そのため、ペースメーカや医療器具への影響を避けるために、電源を落とすことなくデータ通信制御装置１１２の通信機能のみを停止することが可能である。
【００４７】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明によれば、キャッシュカード、クレジットカード、医療診察カードなどの各種のカードの記録または記載情報を電子化してサーバに登録しておき、利用者本人からの要求に応じて、利用者本人が所有する携帯端末に配信することにより、各種カードを常時携帯することなく、必要なときに必要なカードのみを使用することができ、しかも紛失や盗難による不正使用を簡単に防止することができる。
また、単一の携帯端末に複数のカードの利用権限を集約することによる盗難などの危険性が増大するが、セキュリティレベルを利用者自身が設定可能にすることにより、盗難などに対する危険性を減少させることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】バーチャルカードシステムの全体構成図である。
【図２】バーチャルカード端末機能構成図である。
【図３】バーチャルカード登録クライアント機能構成図である。
【図４】バーチャルカード配信サーバ機能構成図である。
【図５】バーチャルカードシステムの手順を示すフローチャートである。
【図６】バーチャルカード登録クライアントによるバーチャルカード作成から登録までの手順を示すフローチャートである。
【図７】バーチャルカード登録クライアント画面構成図である。
【図８】バーチャルカード登録クライアントのカード情報テーブル構成図である。
【図９】バーチャルカード情報登録処理の概略フローチャートである。
【図１０】バーチャルカード配信サーバのデータ格納部のユーザ情報テーブル構成図である。
【図１１】バーチャルカード配信サーバのデータ格納部のカード情報テーブル構成図である。
【図１２】バーチャルカード端末のバーチャルカード利用時の画面遷移図である。
【図１３】バーチャルカード配信サーバの認証処理の概略フローチャートである。
【図１４】バーチャルカード端末のバーチャルカード情報取得処理の概略フローチャートである。
【図１５】バーチャルカード端末のバーチャルカード選択メニュー図である。
【図１６】バーチャルカード配信サーバのカード情報取得処理の概要フローチャートである。
【図１７】バーチャルカード端末のカード情報制御処理の概略フローチャートである。
【図１８】バーチャルカード端末のカード画像（表）表示例である。
【図１９】バーチャルカード端末のカード画像（裏）表示例である。
【図２０】バーチャルカードシステムにおけるカード情報のデータ構造図である。
【図２１】バーチャルカードシステムの各装置間で送受信するバーチャルカード情報の構造図である。
【符号の説明】
１…バーチャルカードサービス利用者、２…カード発行業者、３…バーチャルカード配信センタ、１１…バーチャルカード端末、２１…バーチャルカード登録クライアント、３１…バーチャルカード配信サーバ。

Claims (2)

1. 銀行取引、商取引等の各種取引に使用するカードまたは医療行為等の各種サービスを受けるのに使用するカード、所有者本人の身分や資格を証明するのに使用するカード等の各種カードのいずれかの発行機関に対し、カードへの記録または記載情報を電子化したバーチャルカードの発行要求を利用者情報と共にネットワークを通じて送信するバーチャルカード端末と、
   利用者情報を含むバーチャルカードの発行要求をネットワークを通じて受信し、自機関で発行権限のある当該利用者用のバーチャルカードを発行する１または複数のバーチャルカード発行端末と、
   前記バーチャルカード発行端末からのバーチャルカードの登録要求を受信し、記憶装置内に利用者別に登録し、前記バーチャルカード端末からのバーチャルカードの配信要求に対し、要求された種類のバーチャルカードを当該バーチャルカード端末に配信するバーチャルカード配信サーバとを備え、
   前記バーチャルカード端末は、前記バーチャルカード配信サーバに対しいずれかの種類のバーチャルカードの配信要求を行い、受信したバーチャルカードの情報を内部記憶装置に記憶した後、当該バーチャルカードを使用する取引相手またはサービス提供者等の相手に提示する手段と、前記内部記憶装置に記憶したバーチャルカードの情報をタイマ制御により所定時間内に削除する手段と、バーチャルカードを利用する際に写真または指紋による本人認証を行う手段とを有することを特徴とするバーチャルカードシステム。
2. 前記本人認証を利用者本人が設定したセキュリティレベルに応じた組み合せの写真または指紋による認証を行う手段を備えることを特徴とする請求項１に記載のバーチャルカードシステム。

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