JP2003523017A - 電子資金の転送−ｚｉｐｆｕｎｄ - Google Patents

電子資金の転送−ｚｉｐｆｕｎｄ

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JP2003523017A JP2001558888A JP2001558888A JP2003523017A JP 2003523017 A JP2003523017 A JP 2003523017A JP 2001558888 A JP2001558888 A JP 2001558888A JP 2001558888 A JP2001558888 A JP 2001558888A JP 2003523017 A JP2003523017 A JP 2003523017A
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Abstract

(57)【要約】 ＺＩＰＦＵＮＤ2 は、詐欺行為またはハッカーの侵入を心配せずに、消費者およびビジネスがオンラインで資金を処理することを可能にする安全な電子資金転送システムである。ＺＩＰＦＵＮＤ2 はインターネット4 を介してユーザ6 によりアクセスされる。ユーザはその設備を使用して彼等の財務情報に対するＺＩＰＦＵＮＤ2 のアクセスを承認するためＺＩＰＦＵＮＤ2 によるアカウントをもたなければならない。Ｅ−コマース取引業者3 もその設備を使用するためにＺＩＰＦＵＮＤ2 に登録されなければならない。コマース取引業者3 は買物を確認するためにカスタマからＺＩＰＦＵＮＤ2 のトランザクション識別子11を獲得することを要求される。これらのトランザクション識別子11は財務機構1 から支払いを確保するためにＺＩＰＦＵＮＤ2 により証明される。ＺＩＰＦＵＮＤ2は安全なネットワークを経てそれらにより与えられた全てのトランザクションを成功させるため、承認されたトランザクション番号17をＥ−コマース取引業者3へ提供する。ＺＩＰＦＵＮＤ2 は、クレジット、デビット、小切手、貯蓄またはＺＩＰＦＵＮＤ2 のインターネット財務アカウント（ＩＦＡ）を含む全てのアカウントをサポートする。ＺＩＰＦＵＮＤ2 はＩＦＡ番号またはＺＩＰＦＵＮＤ2の自分のクレジット／デビットカード番号を生成し、オリジナルカード番号を使用する必要はない。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、インターネット設備およびその他の市場および／または産業上のオ
ンラインデータ転送設備を使用して、秘密保護され、制御された信頼性のある資
金トランザクションの機能、性能、提供に関する。
【０００２】
【従来の技術】
現在のｅ−コマース環境およびシステムはショッピングオンラインにおいて人
々に信頼を与えていない。人々は買物を行うためにクレジットカード／デビット
カードを使用するときにセキュリティの問題について心配している。彼等はオン
ラインで買物を行うためにクレジットカード／デビットカードを使用することに
よって、詐欺行為に対するクレジットカード／デビットカードのセキュリティに
妥協する。このような情報が悪い人の手に渡ったとき、彼等は財務上の関与につ
いて説明する責任がある。本発明はこのプロセスを継続するが、詐欺行為を確実
になくすためにトランザクションにセキュリティを付加する。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
適切なシステムはまたビジネスと消費者、および／またはビジネスとビジネス
のアプリケーションによるｅ−コマースの目的で電子資金転送を安全にするため
クレジットカードおよびデビットカードを含むその他の財務アカウントの使用を
可能にする。このような設備によって、１以上の財務団体内で１つの財務アカウ
ントから別のアカウントへインターネットおよび／または外部データ転送設備を
介して電子通信ネットワークの使用により資金を移動する。
【０００４】 クレジットカード／デビットカード設備の使用に加えて、本発明はオンライ
ンの取引および／またはトランザクションにおける全ての既存の財務アカウント
の使用を可能にする。
【０００５】 本発明はまたインターネット財務アカウントとして知られている新しいオン
ライン財務アカウントを紹介する。インターネット財務アカウント（以下ＩＦＡ
と呼ぶ）はクレジットアカウントまたは料金アカウントとして利用可能である。
【０００６】 電子資金転送−ＺＩＰＦＵＮＤ（以下ＺＩＰＦＵＮＤと呼ぶ）はこのような
セキュリティに掛り合わないようにする本発明である。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
ＺＩＰＦＵＮＤはユーザのアイデンティティを追跡する特有の識別子を有する
それ自身のトランザクション番号を生成する。これはユーザアカウント詳細およ
びトランザクション番号を含んでいる。
【０００８】 ＺＩＰＦＵＮＤはユーザの妥当性をチェックを確認するためにユーザ詳細に
ついてそのデータベースをチェックする。ユーザが妥当なユーザではないことが
発見されたならば、ユーザはＺＩＰＦＵＮＤの使用を許可されない。
【０００９】 ＺＩＰＦＵＮＤは各トランザクションが特有であるように規則的なプロセス
で財務トランザクションを割当てる。トランザクションは十分な資金がユーザア
カウントで利用可能であるときにのみ処理されることができる。
【００１０】 ＺＩＰＦＵＮＤはユーザの契約により財務トランザクションを割当てる。こ
れはユーザが財務トランザクション中の資金額を決定できることを含んでいる。
トランザクションはユーザが自分の口座に十分な資金を有している場合にのみ完
了する。これは各トランザクションがそれぞれの買物に関しそれぞれの買物が財
務トランザクションの合計金額であるときに、ユーザのトランザクションにおい
てユーザに絶対的な制御を与える。
【００１１】 ＺＩＰＦＵＮＤは割当てられたＺＩＰＦＵＮＤトランザクション識別子によ
り取引業者がユーザのトランザクションを受けたときトランザクション全体を完
了する。これはｅ−コマース設備を使用してインターネットにより処理される。
【００１２】 ＺＩＰＦＵＮＤは財務、金融機関、クレジットカード／デビットカードアカ
ウントと、その固有の財務データベースシステムへのリンクにより十分な資金を
確認する。
【００１３】 ＺＩＰＦＵＮＤは、以前の買物またはトランザクションからこのような情報
が取引業者へ与えられたとき、取引業者が権利を有していないクレジットカード
／デビットカードトランザクションを使用することを阻止する。
【００１４】 ＺＩＰＦＵＮＤは各トランザクションをチェックし、処理するためにそれ自
身のセキュリティ暗号および暗号解読システムを有する。
【００１５】 ＺＩＰＦＵＮＤは正当なトランザクションを確実にするため、そのデータベ
ースと財務機構とのリンクにより各ユーザの十分な資金有効性を確認する。
【００１６】 ＺＩＰＦＵＮＤは安全な財務トランザクションを確実にするためにユーザと
取引業者との両者を点検する。
【００１７】 ＺＩＰＦＵＮＤは証明された財務機構システムと動作する。これはシステム
インターフェースリンク、共通のシステムインターフェースプラットフォーム、
およびシステムの可搬性により処理される。
【００１８】
【発明の実施の形態】
ＺＩＰＦＵＮＤのユーザ４はインターネット接続によりこの設備をアクセスす
る。ＺＩＰＦＵＮＤの全てのユーザはその設備を使用するためにＺＩＰＦＵＮＤ
によりアカウントをもたなければならない。アカウントは登録されたユーザに特
有である。
【００１９】 ＺＩＰＦＵＮＤの使用に関する全ての情報は秘密にされ、プライバシーおよ
び法律関連に従っている。
【００２０】 ユーザは随意にＺＩＰＦＵＮＤによりインターネット財務アカウント（ＩＦ
Ａ）を獲得することを選択してもよい。ＺＩＰＦＵＮＤはＩＦＡを承認されたク
ライアントのみに対して発行する。
【００２１】 Ｅ−コマース取引業者３はインターネットクライアントとビジネスを行うた
めにインターネットサイトを使用する単独または複数の人またはエンティティで
ある。Ｅ−コマース取引業者はその設備を使用するためにＺＩＰＦＵＮＤに登録
されなければならない。これはＥ−コマース取引業者のサイトが安全なサイトで
あることを確実にし、インターネットクライアントはその証明を承認する。Ｅ−
コマース取引業者は支払いを確かめる前にインターネットクライアントからＺＩ
ＰＦＵＮＤトランザクション識別子を得ることを要求される。これらのＺＩＰＦ
ＵＮＤトランザクション識別子は財務機構からの支払いを確実にするためにＺＩ
ＰＦＵＮＤにより確認される必要がある。ＺＩＰＦＵＮＤは全ての承認されたＥ
−コマース取引業者のデータベースを有する。
【００２２】 財務または金融機関１はインターネットユーザ（クライアント）および／ま
たはＥ−コマース取引業者が有する承認されたレベルの資金を提供するエンティ
ティである。
【００２３】 インターネットユーザの場合、このような資金は彼等のクレジットカードア
カウントによるクレジットアカウントである。ＺＩＰＦＵＮＤ機能により、この
ような資金は全ての既存のアカウントタイプ、例えば小切手のアカウント、貯蓄
預金またはＩＦＡにも利用可能である。
【００２４】 Ｅ−コマース取引業者は財務機構へのそれらの支払いを処理するため財務機
構によるアカウントをもつ必要がある。ＺＩＰＦＵＮＤ機能により、ＺＩＰＦＵ
ＮＤは全ての支払いトランザクションを指定された財務機構へ処理する責任を有
する。
【００２５】 財務機構はＺＩＰＦＵＮＤに、承認された資金の有効性を含むクライアント
の財務情報へのアクセスを与える必要がある。これによりＺＩＰＦＵＮＤはイン
ターネットユーザの財務経歴を確認することができる。
【００２６】 消費者へのＩＦＡの発行はＺＩＰＦＵＮＤと財務機構の間の取決めである。
【００２７】 ＺＩＰＦＵＮＤ２はインターネットユーザとＥ−コマース取引業者と財務機
構とのサービスに対して責任を有する。
【００２８】 ＺＩＰＦＵＮＤはＥ−コマース取引業者に対して、安全なネットワークを経
てそれらにより送られるＺＩＰＦＵＮＤトランザクション識別子に対して承認さ
れたトランザクション番号を与える責任を有する。ＺＩＰＦＵＮＤは財務機構に
対して、安全なネットワークを介してＥ−コマース取引業者により送られる各Ｚ
ＩＰＦＵＮＤトランザクション識別子へ承認されたトランザクション番号を与え
る責任を有する。
【００２９】 ＺＩＰＦＵＮＤはトランザクション処理のためのオリジナルクレジットカー
ドおよび／またはデビットカードアカウント番号を使用しない能力を有する。そ
の代わりにＺＩＰＦＵＮＤは新しいＩＦＡ番号、またはオリジナルクレジットカ
ード／デビットカード番号を参照するＺＩＰＦＵＮＤの自分のクレジットカード
／デビットカードアカウント番号を生成する。
【００３０】 ＺＩＰＦＵＮＤはビジネスと消費者のトランザクションを実行するためにイ
ンターネットユーザの絶対的なセキュリティを確実にする責任を有する。これは
ＺＩＰＦＵＮＤ専用のソフトウェア、アカウントシステム、プロセスフロー、シ
ステム設計および方法、専用の情報であるデータ定義および特別な制御プロセス
により可能である。
【００３１】 図２はトランザクションプロセスの概略を示し、５はスタートを示している
。
【００３２】 インターネットユーザまたは消費者６は図１のアイテム４と同じである。イ
ンターネットユーザ１はインターネットによりＺＩＰＦＵＮＤ２にアクセスする
。ＺＩＰＦＵＮＤへのアクセスが承認される前に、ネットワークセキュリティア
クセス制御およびユーザプロフィールパスワードチェックのようなセキュリティ
プロセスが存在する。インターネットユーザ１は早期にＺＩＰアカウントホルダ
に登録されている。
【００３３】 インターネットユーザ１はトランザクション識別子を彼等のオンラインショ
ッピングの必要のためにリクエストする。これは図２のステップ７で示されてい
る。
【００３４】 ＺＩＰＦＵＮＤ２はインターネットユーザ６が妥当なユーザであることを確
認するために、彼等をチェックする。これは図２でステップ８として示されてい
る。
【００３５】 ＺＩＰＦＵＮＤ２は図２でステップ９として示されているように確認プロセ
スを確認する。
【００３６】 決定プロセスは図２でステップ10として示されている。インターネットユー
ザ１が妥当なユーザとして確認されたならば、タスクは図２のステップ11に移動
する。、妥当なユーザとして確認されないならば、インターネットユーザ６はＺ
ＩＰＦＵＮＤ２から拒否される。
【００３７】 インターネットユーザ６が妥当なユーザとして確認されたと仮定すると、彼
等はタスク11に進む。このタスクはＺＩＰＦＵＮＤ２がインターネットユーザ６
によりリクエストされたときにトランザクション識別子を発行することである。
【００３８】 インターネットユーザ６はその後Ｅ−コマース取引業者のサイトにおいてア
イテムを選択する。このタスクは図２でステップ12として示されている。
【００３９】 インターネットユーザ６が一度アイテムを決定すると、彼等はトランザクシ
ョン識別子をＥ−コマース取引業者へ発行する。このタスクは図２でステップ13
として示されている。
【００４０】 Ｅ−コマース取引業者３はＺＩＰＦＵＮＤ２によりトランザクション識別子
を確認する。このタスクは図２でステップ14として示されている。
【００４１】 ＺＩＰＦＵＮＤ２はＥ−コマース取引業者３からトランザクション識別子の
有効性を確認する。このタスクは図２でステップ15として示されている。ＺＩＰ
ＦＵＮＤ２へのアクセスが承認される前に、ネットワークセキュリティアクセス
制御および取引業者のプロフィールパスワードチェックなどのセキュリティプロ
セスが存在する。
【００４２】 決定プロセスが図２のステップ16として示されている。トランザクション識
別子が有効であることが確認されると、タスクは図２のステップ17へ移る。
【００４３】 ＺＩＰＦＵＮＤ２はＥ−コマース取引業者３へ承認されたトランザクション
番号を発行する。これはＥ−コマース取引業者に、彼等のトランザクション識別
子が受け入れられたことを通知する。トランザクション識別子が拒否されたなら
ば、タスク16はＥ−コマース取引業者に拒否とその理由を報告する。
【００４４】 トランザクション識別子が受け入れられたと仮定すると、ＺＩＰＦＵＮＤは
彼等の財務機構１においてＥ−コマース取引業者アカウントに、支払われるクレ
ジット額を発行する。このタスクは図２でステップ18として示されている。財務
機構１へのアクセスが承認される前に、ネットワークセキュリティアクセス制御
およびＺＩＰＦＵＮＤのプロフィールパスワードチェックなどのセキュリティプ
ロセスが存在する。
【００４５】 図２のステップ19はトランザクションプロセスの終了を示している。
【００４６】 図３のアイテム20はＺＩＰＦＵＮＤシステムアーキテクチャの下位層を示し
ている。通常、ここにはオペレーティングシステムが存在する。
【００４７】 次のレベルはリレーショナルデータベース管理システム21である。これはシ
ステムのデータ集収センタである。
【００４８】 リレーショナルデータベース管理システム21はアプリケーションシステム22
と対話する。アプリケーションシステムは、ＺＩＰＦＵＮＤ２をその他の世界へ
リンクするインターネットベースシステム23と対話する。
【００４９】 図４のアイテム24はインターネットユーザプロフィールを示している。イン
ターネットユーザプロフィール24は図１の特別なインターネットユーザ４に関す
る情報の倉庫である。これはアイテム25として示されている財務機構プロフィー
ルによる確認に使用される。
【００５０】 図４のアイテム26はＥ−コマース取引業者プロフィールを示している。Ｅ−
コマース取引業者プロフィール26は図１の特定のＥ−コマース取引業者３に関す
る情報の倉庫である。これはアイテム27として示されている財務機構プロフィー
ルによる確認に使用される。Ｅ−コマース取引業者３のプロフィールはインター
ネットワークユーザ４とは異なることが認められている。
【００５１】 図５はデータ確認構造（プロセス）を示している。全てのアクティビティは
追跡され、ＺＩＰＦＵＮＤ２の会計監査証跡に記録される。
【００５２】 ＺＩＰＦＵＮＤはＥ−コマースをサポートするため以下の機能を与えること
ができる。 ・真のオンラインシステム（全てのトランザクションをオンラインで処理する）
・購入システム（全てのユーザ［クライアント］がオンラインで買物を行う） ・支払いシステム（他の供給業者［取引業者および／または財務機構］の支払い
システムおよびその固有［ＺＩＰＦＵＮＤ］支払いシステムをサポートする） ・パスワード制御（システムにおけるパスワード確認プロセスを有する） ・クレジットカードおよびデビットカードのサポート（買物および支払いをする
ため、他の供給業者［取引業者および／または財務機構］のクレジットカード／
デビットカードと、その固有［ＺＩＰＦＵＮＤ］クレジット／デビットカード設
備の使用を可能にする） ・ＺＩＰＦＵＮＤクレジットカードシステム（両立性のクレジットカード設備を
提供する） ・全ての財務機構のアカウントのサポート（全てのタイプの銀行のアカウント、
例えば貯金、小切手によりトランザクションが処理されることを可能にする）イ
ンターネットユーザ（クライアント）は彼等が有効なＺＩＰＦＵＮＤユーザ（ク
ライアント）であるならばオンラインでの買物と支払いを行うために全てのタイ
プの銀行のアカウントを使用する。 ・トランザクション識別子の使用による制御された購入額（全てのユーザ（クラ
イアント）は各トランザクションに対して資金額を制御することができる） ・ユーザ確認システム（システムはユーザ［クライアント］識別を確認する） ・取引業者確認システム（システムは取引業者識別を確認する） ・暗号／暗号解読システムと専用のシステムアーキテクチャによるハッカー防止
システム。
【図面の簡単な説明】
【図１】 なし。
【図２】 なし。
【図３】 なし。
【図４】 なし。
【図５】 なし。
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国 ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＣＹ， ＤＥ，ＤＫ，ＥＳ，ＦＩ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，Ｉ Ｔ，ＬＵ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ，ＴＲ)，ＯＡ(ＢＦ ，ＢＪ，ＣＦ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＧＷ， ＭＬ，ＭＲ，ＮＥ，ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＧＨ，Ｇ Ｍ，ＫＥ，ＬＳ，ＭＷ，ＭＺ，ＳＤ，ＳＬ，ＳＺ，ＴＺ ，ＵＧ，ＺＷ)，ＥＡ(ＡＭ，ＡＺ，ＢＹ，ＫＧ，ＫＺ， ＭＤ，ＲＵ，ＴＪ，ＴＭ)，ＡＥ，ＡＧ，ＡＬ，ＡＭ， ＡＴ，ＡＵ，ＡＺ，ＢＡ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ，Ｂ Ｚ，ＣＡ，ＣＨ，ＣＮ，ＣＲ，ＣＵ，ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ ，ＤＭ，ＤＺ，ＥＥ，ＥＳ，ＦＩ，ＧＢ，ＧＤ，ＧＥ， ＧＨ，ＧＭ，ＨＲ，ＨＵ，ＩＤ，ＩＬ，ＩＮ，ＩＳ，Ｊ Ｐ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ，ＫＲ，ＫＺ，ＬＣ，ＬＫ，ＬＲ ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ，ＬＶ，ＭＡ，ＭＤ，ＭＧ，ＭＫ， ＭＮ，ＭＷ，ＭＸ，ＭＺ，ＮＯ，ＮＺ，ＰＬ，ＰＴ，Ｒ Ｏ，ＲＵ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，ＳＩ，ＳＫ，ＳＬ，ＴＪ ，ＴＭ，ＴＲ，ＴＴ，ＴＺ，ＵＡ，ＵＧ，ＵＳ，ＵＺ， ＶＮ，ＹＵ，ＺＡ，ＺＷ 【要約の続き】 ーネット財務アカウント（ＩＦＡ）を含む全てのアカウ ントをサポートする。ＺＩＰＦＵＮＤ2 はＩＦＡ番号ま たはＺＩＰＦＵＮＤ2の自分のクレジット／デビットカ ード番号を生成し、オリジナルカード番号を使用する必 要はない。

Claims (16)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 トランザクション管理機関を提供し、 ユーザをトランザクション管理機関により登録し、 取引業者をトランザクション管理機関により登録し、 ユーザが購入をカバーするために特有のトランザクション識別子をトランザク
    ション管理機関からリクエストし、 トランザクション管理機関はユーザの有効性をチェックし、 トランザクション管理機関はユーザが有効ならば、特有のトランザクション識
    別子をユーザに与え、 ユーザはトランザクションの取引業者に商品またはサービスを購入するように
    リクエストし、 ユーザはトランザクション識別子を取引業者に提供し、 取引業者はトランザクション管理機関にトランザクション識別子を提供し、 トランザクション管理機関はトランザクション識別子を確認し、 トランザクション管理機関はトランザクション識別子が有効ならば取引業者に
    特有のトランザクション番号を提供し、 トランザクション管理機関は取引業者の財務機構アカウントに支払いを行うス
    テップを含んでいるオンライントランザクションを行う方法。
  2. 【請求項２】 トランザクション管理機関は取引業者に支払う金額をカバー
    するためにユーザのアカウントから金額を差引く請求項１記載のオンライントラ
    ンザクションを行う方法。
  3. 【請求項３】 トランザクション管理機関は特有のトランザクション識別子
    のリクエスト時に金額を差引く請求項２記載のオンライントランザクションを行
    う方法。
  4. 【請求項４】 トランザクション管理機関は金額を取引業者に転送する時に
    金額を差引く請求項２記載のオンライントランザクションを行う方法。
  5. 【請求項５】 ユーザのアカウントは財務機構と共にある請求項１記載のオ
    ンライントランザクションを行う方法。
  6. 【請求項６】 ユーザのアカウントはトランザクション管理機関と共にある
    請求項１記載のオンライントランザクションを行う方法。
  7. 【請求項７】 トランザクション管理機関は財務機構により既存のアカウン
    トに対応する新しいアカウントを発行し、それによって新しいアカウントの詳細
    は古い既存のアカウント詳細の代わりにユーザおよび取引業者により使用される
    請求項１記載のオンライントランザクションを行う方法。
  8. 【請求項８】 トランザクション管理機関は既存のアカウントの詳細を調べ
    るため新しいアカウントを使用し、既存のアカウントの詳細は財務機構によりト
    ランザクション管理機関によって使用される請求項７記載のオンライントランザ
    クションを行う方法。
  9. 【請求項９】 ユーザはインターネット接続により特有のトランザクション
    識別子をリクエストする請求項１記載のオンライントランザクションを行う方法
    。
  10. 【請求項１０】 ユーザの登録詳細はトランザクション管理機関のデータベ
    ースに記憶されている請求項１記載のオンライントランザクションを行う方法。
  11. 【請求項１１】 取引業者の登録詳細は特有の取引業者識別子を含むデータ
    ベース中に記憶されている請求項１記載のオンライントランザクションを行う方
    法。
  12. 【請求項１２】 特有のトランザクション識別子に対するユーザのリクエス
    トはトランザクション管理機関のデータベース中に記憶されているユーザの詳細
    をチェックすることによって確認される請求項１０記載のオンライントランザク
    ションを行う方法。
  13. 【請求項１３】 取引業者が特有の識別番号を転送管理機関へ送信するとき
    、取引業者の特有の識別子はトランザクション管理機関に送られ、それによって
    取引業者の識別子の確認は識別番号の送信前にトランザクション管理機関により
    チェックされる請求項１１記載のオンライントランザクションを行う方法。
  14. 【請求項１４】 トランザクション管理機関は、トランザクションをカバー
    するのに十分な資金が利用可能であるか否かをチェックし、十分な資金が利用可
    能であるならば、トランザクション番号が取引業者へ与えられる請求項１記載の
    オンライントランザクションを行う方法。
  15. 【請求項１５】 取引業者はトランザクション番号と資金の転送をリクエス
    トするため、インターネットまたは専用の秘密保護された安全なラインによりト
    ランザクション管理機関に連結している請求項１記載のオンライントランザクシ
    ョンを行う方法。
  16. 【請求項１６】 ユーザと、トランザクション管理機関と、取引業者と、ト
    ランザクション管理機関の間のリンクは暗号化により秘密保護されている請求項
    １記載のオンライントランザクションを行う方法。
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