JP2003108902A - 電子商取引における認証方法 - Google Patents
電子商取引における認証方法Info
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- JP2003108902A JP2003108902A JP2002175555A JP2002175555A JP2003108902A JP 2003108902 A JP2003108902 A JP 2003108902A JP 2002175555 A JP2002175555 A JP 2002175555A JP 2002175555 A JP2002175555 A JP 2002175555A JP 2003108902 A JP2003108902 A JP 2003108902A
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- smart card
- payment
- wallet
- server
- authenticating
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- G—PHYSICS
- G07—CHECKING-DEVICES
- G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
- G07F7/00—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus
- G07F7/08—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means
- G07F7/10—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means together with a coded signal, e.g. in the form of personal identification information, like personal identification number [PIN] or biometric data
- G07F7/1008—Active credit-cards provided with means to personalise their use, e.g. with PIN-introduction/comparison system
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- G—PHYSICS
- G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
- G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
- G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
- G06Q20/08—Payment architectures
- G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
- G06Q20/105—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems involving programming of a portable memory device, e.g. IC cards, "electronic purses"
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- G07F7/1025—Identification of user by a PIN code
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- Physics & Mathematics (AREA)
- General Physics & Mathematics (AREA)
- Accounting & Taxation (AREA)
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- Development Economics (AREA)
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- Engineering & Computer Science (AREA)
- Theoretical Computer Science (AREA)
- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
- Cash Registers Or Receiving Machines (AREA)
- Control Of Vending Devices And Auxiliary Devices For Vending Devices (AREA)
- Credit Cards Or The Like (AREA)
Abstract
(57)【要約】
【課題】 電子商取引において、決済送信先のウェブサ
イトの真偽を判断することができる認証方法を提供す
る。 【解決手段】 スマート・カード１０１から決済可能デ
バイス１０７にスマート・カード情報を入力するステッ
プと、決済可能デバイスにＩＤ番号を入力するステップ
と、スマート・カード情報を認証するステップ２０３
と、ＩＤ番号を認証するステップ２０６と、スマート・
カード情報およびＩＤ番号を認証後に、サーバ１１２か
ら希望するロケーションに決済情報を送信するステップ
とを含んでなる電子商取引における認証方法２００を提
供する。
イトの真偽を判断することができる認証方法を提供す
る。 【解決手段】 スマート・カード１０１から決済可能デ
バイス１０７にスマート・カード情報を入力するステッ
プと、決済可能デバイスにＩＤ番号を入力するステップ
と、スマート・カード情報を認証するステップ２０３
と、ＩＤ番号を認証するステップ２０６と、スマート・
カード情報およびＩＤ番号を認証後に、サーバ１１２か
ら希望するロケーションに決済情報を送信するステップ
とを含んでなる電子商取引における認証方法２００を提
供する。
Description
【０００１】本発明は、一般に、決済トランザクション
（payment transaction）に関する。特に、ＥＭＶ Ｓ
ｍａｒｔＣａｒｄを使用して認証される決済に関する。
（payment transaction）に関する。特に、ＥＭＶ Ｓ
ｍａｒｔＣａｒｄを使用して認証される決済に関する。
【０００２】決済カード（payment card）（ＶＩＳＡ、
ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、ＥＭＶ、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅ
ｘｐｒｅｓｓなど）による決済は非常に一般的である。
カードによる決済には、通常、ＰＯＳ（point of sales
device：以下、「ＰＯＳ」とよぶ）デバイスと、カード
発行銀行（card-issuing bank）と、取得銀行(acquirer
bank)と、販売業者（merchant）が利用する銀行とが必
要である。ＰＯＳデバイスを介して決済カードを読み取
ることによって、決済トランザクションが開始される。
カード発行銀行は顧客にカードを発行し、顧客がそのカ
ードで決済するたびに、カード発行銀行が、取得銀行を
認証して顧客の代わりに決済を行い、カード発行銀行か
ら販売業者の銀行に決済額を転送する。カード発行銀行
は、後に顧客に勘定書で請求する（通常は月に１度）。
一般に、取得銀行は、決済トランザクションに必要な特
定の金額の手数料を販売業者に請求する。
ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、ＥＭＶ、Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅ
ｘｐｒｅｓｓなど）による決済は非常に一般的である。
カードによる決済には、通常、ＰＯＳ（point of sales
device：以下、「ＰＯＳ」とよぶ）デバイスと、カード
発行銀行（card-issuing bank）と、取得銀行(acquirer
bank)と、販売業者（merchant）が利用する銀行とが必
要である。ＰＯＳデバイスを介して決済カードを読み取
ることによって、決済トランザクションが開始される。
カード発行銀行は顧客にカードを発行し、顧客がそのカ
ードで決済するたびに、カード発行銀行が、取得銀行を
認証して顧客の代わりに決済を行い、カード発行銀行か
ら販売業者の銀行に決済額を転送する。カード発行銀行
は、後に顧客に勘定書で請求する（通常は月に１度）。
一般に、取得銀行は、決済トランザクションに必要な特
定の金額の手数料を販売業者に請求する。
【０００３】標準的なクレジット・カードに代わる方法
として、スマート・カード（smartcard）の利用があ
る。スマート・カードは、コンピュータ・チップが埋め
込まれたプラスチック製のカードである。スマート・カ
ードの例としてはＥＭＶカードがある。ＥＭＶは、ヨー
ロッパで普及しており、Ｅｕｒｏｐａｙ、Ｍａｓｔｅｒ
Ｃａｒｄ、ＶＩＳＡに代わるものである。この種のカー
ドは、実際の決済、すなわちＰＯＳ端末により読み取ら
れる決済に使用するように設計されている。チップは、
ＩＤ情報および認証情報を含んでいる。
として、スマート・カード（smartcard）の利用があ
る。スマート・カードは、コンピュータ・チップが埋め
込まれたプラスチック製のカードである。スマート・カ
ードの例としてはＥＭＶカードがある。ＥＭＶは、ヨー
ロッパで普及しており、Ｅｕｒｏｐａｙ、Ｍａｓｔｅｒ
Ｃａｒｄ、ＶＩＳＡに代わるものである。この種のカー
ドは、実際の決済、すなわちＰＯＳ端末により読み取ら
れる決済に使用するように設計されている。チップは、
ＩＤ情報および認証情報を含んでいる。
【０００４】携帯電話も決済業務に使用されている。１
つの方法は、ユーザが、携帯電話を使用して自動販売機
に関連付けられた電話番号にダイヤルし、販売機に決済
情報（payment information）を送信して販売機製品や
サービスを購入する。そして、ユーザは、携帯電話の請
求書を介して自動販売機の利用に関する請求書を受け取
る。携帯電話は、遠隔的に有効な決済を行うためのＷｅ
ｂ識別モジュール（web identification module：以
下、「ＷＩＭ」とよぶ）を含みうる。しかし、このような
決済方法は既存の電話アカウント以外では利用できな
い。
つの方法は、ユーザが、携帯電話を使用して自動販売機
に関連付けられた電話番号にダイヤルし、販売機に決済
情報（payment information）を送信して販売機製品や
サービスを購入する。そして、ユーザは、携帯電話の請
求書を介して自動販売機の利用に関する請求書を受け取
る。携帯電話は、遠隔的に有効な決済を行うためのＷｅ
ｂ識別モジュール（web identification module：以
下、「ＷＩＭ」とよぶ）を含みうる。しかし、このような
決済方法は既存の電話アカウント以外では利用できな
い。
【０００５】カードを使用した決済方法は、他にもイン
ターネットに接続したパーソナルコンピュータ（以下、
「ＰＣ」とよぶ）を使用する方法や、サービス・プロバイ
ダが提供するセットトップ・ボックスを使用する方法な
どを含む。インターネット経由のクレジット・カードに
よる決済は必ずしも安全とは言えない。現在、顧客はク
レジット・カード情報をウェブサイトに提供することで
製品またはサービスを購入できる。しかし、顧客にとっ
てそのウェブサイトが本物の販売業者のものか不正な販
売業者のものかの判断するのは困難である。同様に、顧
客が本人のカードを使用しているのか、または、盗難カ
ードや偽造カードを使用しているのかを販売業者も確認
できない。詐欺の危険性が高いので、販売業者は決済処
理をするために取得銀行に高い手数料を支払わなければ
ならない。この高い手数料が、結果として消費者へと課
せられる。顧客は、インターネット上のより安全な通信
のために、認証キーや証明書をＰＣに含みうる。しか
し、このためには複雑で負荷の大きい認証ソフトウェア
やロジスティック情報を顧客のＰＣへとロードする必要
がある。さらに、認証ソフトウェアは高価であり、顧客
がディスク・ドライブやＰＣをアップグレードする場合
には、このソフトウェアも再ロードしなければならな
い。新しい傾向として、Ｗｅｂベースのサーバ上で集結
される（hosted）決済用の財布すなわちウォレットから
決済認証キーや証明書などの決済情報を入手するという
方法がある。この方法では、仮想ウォレットの所有者の
みがこのウォレットに対するアクセス権を有することが
要求される。
ターネットに接続したパーソナルコンピュータ（以下、
「ＰＣ」とよぶ）を使用する方法や、サービス・プロバイ
ダが提供するセットトップ・ボックスを使用する方法な
どを含む。インターネット経由のクレジット・カードに
よる決済は必ずしも安全とは言えない。現在、顧客はク
レジット・カード情報をウェブサイトに提供することで
製品またはサービスを購入できる。しかし、顧客にとっ
てそのウェブサイトが本物の販売業者のものか不正な販
売業者のものかの判断するのは困難である。同様に、顧
客が本人のカードを使用しているのか、または、盗難カ
ードや偽造カードを使用しているのかを販売業者も確認
できない。詐欺の危険性が高いので、販売業者は決済処
理をするために取得銀行に高い手数料を支払わなければ
ならない。この高い手数料が、結果として消費者へと課
せられる。顧客は、インターネット上のより安全な通信
のために、認証キーや証明書をＰＣに含みうる。しか
し、このためには複雑で負荷の大きい認証ソフトウェア
やロジスティック情報を顧客のＰＣへとロードする必要
がある。さらに、認証ソフトウェアは高価であり、顧客
がディスク・ドライブやＰＣをアップグレードする場合
には、このソフトウェアも再ロードしなければならな
い。新しい傾向として、Ｗｅｂベースのサーバ上で集結
される（hosted）決済用の財布すなわちウォレットから
決済認証キーや証明書などの決済情報を入手するという
方法がある。この方法では、仮想ウォレットの所有者の
みがこのウォレットに対するアクセス権を有することが
要求される。
【０００６】仮想ウォレット（virtual wallet）は、Ｖ
ｉｓａ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、シェル・ガソリン・カ
ードなどの様々な仮想のクレジット・カードで構成でき
る。ＥＭＶカードが物理的なカードであるのに対し、仮
想ウォレットが電子媒体に格納されている点で、仮想ウ
ォレットはＥＭＶカードと区別される。媒体としては、
コンピュータ、すなわちＰＣまたはＭａｃｉｎｔｏｓｈ
などを使用できる。インターネットを介してアクセスで
きるリモート・サーバであってもよい。この種の媒体は
ホスト・ウォレット・サーバ（hosted wallet server）
として知られている。ホスト・ウォレットは、サーバ上
にソフトウェア、暗号化エンジンなどの決済機能を有し
ている。ホスト・ウォレットを使用することにより、ユ
ーザは任意の公共のコンピュータ、例えば、キオスクの
コンピュータ、サイバーカフェ、業務用またはオフィス
・コンピュータなどから仮想ウォレットにアクセスする
ことができる。ユーザはポータルとして知られるソフト
ウェア・インターフェイスを介してホスト・ウォレット
にアクセスする。このように、ユーザはインターネット
に接続された任意のＰＣから少額の決済と高額の決済と
の両方を実行できる。少額の決済（micro-payment）
は、自動販売機の食品、ＣＤ、本などの一括購入に対し
て支払われる比較的に少額な資金である。高額の決済(m
acro-payment)は、新しい車や機器などの一括購入、あ
るいは毎月の公共料金、毎月のクレジット・カード請
求、毎月の担保付きローンなどの繰り返し発生する購入
に対して支払われる比較的に高額な資金である。例え
ば、ＰＡＬＭＸユーザは、ｐａｌｍｘ．ｎｅｔにログオ
ンして決済を分割できる。
ｉｓａ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、シェル・ガソリン・カ
ードなどの様々な仮想のクレジット・カードで構成でき
る。ＥＭＶカードが物理的なカードであるのに対し、仮
想ウォレットが電子媒体に格納されている点で、仮想ウ
ォレットはＥＭＶカードと区別される。媒体としては、
コンピュータ、すなわちＰＣまたはＭａｃｉｎｔｏｓｈ
などを使用できる。インターネットを介してアクセスで
きるリモート・サーバであってもよい。この種の媒体は
ホスト・ウォレット・サーバ（hosted wallet server）
として知られている。ホスト・ウォレットは、サーバ上
にソフトウェア、暗号化エンジンなどの決済機能を有し
ている。ホスト・ウォレットを使用することにより、ユ
ーザは任意の公共のコンピュータ、例えば、キオスクの
コンピュータ、サイバーカフェ、業務用またはオフィス
・コンピュータなどから仮想ウォレットにアクセスする
ことができる。ユーザはポータルとして知られるソフト
ウェア・インターフェイスを介してホスト・ウォレット
にアクセスする。このように、ユーザはインターネット
に接続された任意のＰＣから少額の決済と高額の決済と
の両方を実行できる。少額の決済（micro-payment）
は、自動販売機の食品、ＣＤ、本などの一括購入に対し
て支払われる比較的に少額な資金である。高額の決済(m
acro-payment)は、新しい車や機器などの一括購入、あ
るいは毎月の公共料金、毎月のクレジット・カード請
求、毎月の担保付きローンなどの繰り返し発生する購入
に対して支払われる比較的に高額な資金である。例え
ば、ＰＡＬＭＸユーザは、ｐａｌｍｘ．ｎｅｔにログオ
ンして決済を分割できる。
【０００７】
【発明が解決しようとする課題】インターネットの問題
と同様の問題、すなわち認証の問題を仮想ウォレットも
抱えている。ウォレットのユーザにとっても、決済の送
信先のウェブサイトが本物の販売業者のものか不正な販
売業者のものかを判断するのは困難である。同様に、ウ
ォレット・ユーザが本人のウォレットを使用しているの
か盗難カードや偽造カードを使用しているのかをウェブ
サイトまたは販売業者も確認することができない。
と同様の問題、すなわち認証の問題を仮想ウォレットも
抱えている。ウォレットのユーザにとっても、決済の送
信先のウェブサイトが本物の販売業者のものか不正な販
売業者のものかを判断するのは困難である。同様に、ウ
ォレット・ユーザが本人のウォレットを使用しているの
か盗難カードや偽造カードを使用しているのかをウェブ
サイトまたは販売業者も確認することができない。
【０００８】本発明は、電子商取引の認証を提供するシ
ステムと方法を対象とする。本発明は、スマート・カー
ドから決済可能デバイス（payment enabled device）へ
とスマート・カード情報を入力する処理と、決済可能デ
バイスへとＩＤ番号を入力する処理を含む。そして、ス
マート・カード情報とＩＤ番号とが認証される。そし
て、スマート・カード情報およびＩＤ番号を認証する
と、サーバから希望するロケーションに決済情報が送信
される。
ステムと方法を対象とする。本発明は、スマート・カー
ドから決済可能デバイス（payment enabled device）へ
とスマート・カード情報を入力する処理と、決済可能デ
バイスへとＩＤ番号を入力する処理を含む。そして、ス
マート・カード情報とＩＤ番号とが認証される。そし
て、スマート・カード情報およびＩＤ番号を認証する
と、サーバから希望するロケーションに決済情報が送信
される。
【０００９】本発明は、ホスト・ウォレット・トランザ
クション向けの認証を提供するシステムおよび方法を対
象とする。本発明によって、インターネット、携帯電
話、携帯用情報端末（personal data assistant：以
下、「ＰＤＡ」とよぶ）、セットトップ・ボックス、キオ
スク、自動販売機、ＰＯＳデバイスなどの公共の装置や
個人の装置を使用する場合に、ユーザがその装置を使用
してホスト・ウォレットによる決済のポータルにアクセ
スすることができる限り、より安全な決済が可能にな
る。このように、本発明は、世界的な規模の決済機能
と、仮想世界の世界的な規模の決済機能とにセキュリテ
ィを提供する。従って、家庭用品、食品、旅費、食事
代、公共料金、通院、自動車の決済、ローンの決済な
ど、あらゆる商品やサービスの決済が可能である。
クション向けの認証を提供するシステムおよび方法を対
象とする。本発明によって、インターネット、携帯電
話、携帯用情報端末（personal data assistant：以
下、「ＰＤＡ」とよぶ）、セットトップ・ボックス、キオ
スク、自動販売機、ＰＯＳデバイスなどの公共の装置や
個人の装置を使用する場合に、ユーザがその装置を使用
してホスト・ウォレットによる決済のポータルにアクセ
スすることができる限り、より安全な決済が可能にな
る。このように、本発明は、世界的な規模の決済機能
と、仮想世界の世界的な規模の決済機能とにセキュリテ
ィを提供する。従って、家庭用品、食品、旅費、食事
代、公共料金、通院、自動車の決済、ローンの決済な
ど、あらゆる商品やサービスの決済が可能である。
【００１０】本発明は、スマート・カードを使用して認
証を提供するのが好ましい。ＥＭＶＳｍａｒｔＣａｒｄ
を使用することがさらに好ましい。スマート・カード
は、デビット・カードやクレジット・カードと全く同様
に、物理的な決済をする（ユーザや販売業者がＰＯＳ端
末で走査する）ように設計されている。従って、ユーザ
はデビット・カードやクレジット・カードと同様に商品
やサービスを購入できるが、セキュリティはスマート・
カードの方が高い。スマート・カードのセキュリティ
は、スマート・カードの４つの機能または特性によって
提供される。第１の特性は、スマート・カードがＰＯＳ
端末で完全に認証できることである。第２の特性は、ス
マート・カードがオフラインで確認できることである。
すなわち、スマート・カードはユーザの入力した個人Ｉ
Ｄ番号(以下、「ＰＩＮ」とよぶ)コードで確認できる。第
３の特性は、スマート・カードが内蔵プロセッサによっ
てインテリジェンス（または、情報収集処理能力）を有
することである。スマート・カードは、リスク管理機能
に優れているので、トランザクションのリスクを十分に
制御できる。従って、スマート・カードの発行銀行は、
トランザクションを許可する上でより大きな意志決定力
を駆使できる。第４の特性は、スマート・カードが、ト
ランザクションに電子的に署名でき、トランザクション
の証明の役割を果たすことである。本発明では、スマー
ト・カードの最初の２つの特性を利用する。
証を提供するのが好ましい。ＥＭＶＳｍａｒｔＣａｒｄ
を使用することがさらに好ましい。スマート・カード
は、デビット・カードやクレジット・カードと全く同様
に、物理的な決済をする（ユーザや販売業者がＰＯＳ端
末で走査する）ように設計されている。従って、ユーザ
はデビット・カードやクレジット・カードと同様に商品
やサービスを購入できるが、セキュリティはスマート・
カードの方が高い。スマート・カードのセキュリティ
は、スマート・カードの４つの機能または特性によって
提供される。第１の特性は、スマート・カードがＰＯＳ
端末で完全に認証できることである。第２の特性は、ス
マート・カードがオフラインで確認できることである。
すなわち、スマート・カードはユーザの入力した個人Ｉ
Ｄ番号(以下、「ＰＩＮ」とよぶ)コードで確認できる。第
３の特性は、スマート・カードが内蔵プロセッサによっ
てインテリジェンス（または、情報収集処理能力）を有
することである。スマート・カードは、リスク管理機能
に優れているので、トランザクションのリスクを十分に
制御できる。従って、スマート・カードの発行銀行は、
トランザクションを許可する上でより大きな意志決定力
を駆使できる。第４の特性は、スマート・カードが、ト
ランザクションに電子的に署名でき、トランザクション
の証明の役割を果たすことである。本発明では、スマー
ト・カードの最初の２つの特性を利用する。
【００１１】本発明では、スマート・カードの特性を利
用してホスト・ウォレット・トランザクション向けの認
証機能を提供する。ユーザは、自身のウォレットにアク
セスし、スマート・カードを提示して認証される。スマ
ート・カードの第１の機能によって、ホスト・ウォレッ
ト・アカウントを確実に認証できる。有効なスマート・
カードは、スマート・カードに関連するウォレット・ア
カウントも（アカウントの所有者も）正当であることを
示すであろう。スマート・カードの第２の機能によっ
て、ユーザが本人であることを証明できる。これは、ス
マート・カードの所有者（またはその認証されたエージ
ェント）のみがＰＩＮ番号を知りうるためである。販売
業者の認証は、ホスト・ウォレット・サーバで行われ
る。このサーバは、既知の承認された販売業者のリスト
や不正な販売業者のリストと販売業者の情報とを比較す
ることができる。スマート・カードを利用すると、ホス
ト・ウォレットによる安全で信頼できる決済トランザク
ションが可能になる。本発明は、決済がスマート・カー
ドではなくホスト・ウォレット・サーバによって提供さ
れるので、スマート・カードが決済のためではなくユー
ザとウォレット・アカウントとの認証のために使用され
ることに留意されたい。換言すれば、スマート・カード
は決済サーバからの決済を許可するために使用される。
用してホスト・ウォレット・トランザクション向けの認
証機能を提供する。ユーザは、自身のウォレットにアク
セスし、スマート・カードを提示して認証される。スマ
ート・カードの第１の機能によって、ホスト・ウォレッ
ト・アカウントを確実に認証できる。有効なスマート・
カードは、スマート・カードに関連するウォレット・ア
カウントも（アカウントの所有者も）正当であることを
示すであろう。スマート・カードの第２の機能によっ
て、ユーザが本人であることを証明できる。これは、ス
マート・カードの所有者（またはその認証されたエージ
ェント）のみがＰＩＮ番号を知りうるためである。販売
業者の認証は、ホスト・ウォレット・サーバで行われ
る。このサーバは、既知の承認された販売業者のリスト
や不正な販売業者のリストと販売業者の情報とを比較す
ることができる。スマート・カードを利用すると、ホス
ト・ウォレットによる安全で信頼できる決済トランザク
ションが可能になる。本発明は、決済がスマート・カー
ドではなくホスト・ウォレット・サーバによって提供さ
れるので、スマート・カードが決済のためではなくユー
ザとウォレット・アカウントとの認証のために使用され
ることに留意されたい。換言すれば、スマート・カード
は決済サーバからの決済を許可するために使用される。
【００１２】このように、本発明によってユーザのスマ
ート・カード（ＥＭＶカードなど）を使用してユーザま
たは消費者を遠隔的に識別できるようになる。消費者
は、この遠隔的な識別を使用して自身のサーバベースの
ウォレットを格納するウォレット・サーバまたは決済プ
ロキシ・サーバにアクセスすることが好ましい。このウ
ォレットは、仮想の世界（有線または無線のインターネ
ット）の全世界にわたる決済トランザクションを可能に
する決済情報を含んでいる。決済トランザクションは、
ＶｉｓａやＭａｓｔｅｒＣａｒｄから３ドメインのＳＥ
Ｔ標準またはＳＳＬ標準を介して行われることが好まし
い。結果として、本発明は、遠隔的な識別を使用してウ
ォレット・サーバから３Ｄトランザクションを開始す
る。スマート・カードを使用すると、決済エンジンを起
動しようとしているリモート・ユーザが認証されたユー
ザであることをウォレット・サーバが確認することがで
きる。
ート・カード（ＥＭＶカードなど）を使用してユーザま
たは消費者を遠隔的に識別できるようになる。消費者
は、この遠隔的な識別を使用して自身のサーバベースの
ウォレットを格納するウォレット・サーバまたは決済プ
ロキシ・サーバにアクセスすることが好ましい。このウ
ォレットは、仮想の世界（有線または無線のインターネ
ット）の全世界にわたる決済トランザクションを可能に
する決済情報を含んでいる。決済トランザクションは、
ＶｉｓａやＭａｓｔｅｒＣａｒｄから３ドメインのＳＥ
Ｔ標準またはＳＳＬ標準を介して行われることが好まし
い。結果として、本発明は、遠隔的な識別を使用してウ
ォレット・サーバから３Ｄトランザクションを開始す
る。スマート・カードを使用すると、決済エンジンを起
動しようとしているリモート・ユーザが認証されたユー
ザであることをウォレット・サーバが確認することがで
きる。
【００１３】本発明の好ましい実施態様１００を図１に
示す。この実施態様では、ＥＭＶＳｍａｒｔＣａｒｄな
どのスマート・カード１０１を使用して、カード所有者
をサーバベースのウォレットすなわちホスト・ウォレッ
ト１０２に対して認証または識別する。ユーザまたは消
費者が商品やサービスの購入を決定すると、ユーザまた
は販売業者がユーザのウォレットをホストするサーバに
決済要求を送信する。この決済要求は、決済額以外にユ
ーザＩＤ番号または販売業者ＩＤ番号あるいはその両方
などのユーザおよび販売業者に関連する情報を好ましく
は含んでいる。決済要求は、クレジット・アカウント、
デビット・アカウント（debit account）、プリペイド
・アカウント(pre-paid account)、ロイヤリティ・ポイ
ント・アカウント(loyalty point account)（例えば、
マイレージ・サービスのマイル数）などの決済の種類に
関する情報を好ましくは含んでいる。購入対象の商品や
サービスの説明などのその他の情報を含めることもでき
る。
示す。この実施態様では、ＥＭＶＳｍａｒｔＣａｒｄな
どのスマート・カード１０１を使用して、カード所有者
をサーバベースのウォレットすなわちホスト・ウォレッ
ト１０２に対して認証または識別する。ユーザまたは消
費者が商品やサービスの購入を決定すると、ユーザまた
は販売業者がユーザのウォレットをホストするサーバに
決済要求を送信する。この決済要求は、決済額以外にユ
ーザＩＤ番号または販売業者ＩＤ番号あるいはその両方
などのユーザおよび販売業者に関連する情報を好ましく
は含んでいる。決済要求は、クレジット・アカウント、
デビット・アカウント（debit account）、プリペイド
・アカウント(pre-paid account)、ロイヤリティ・ポイ
ント・アカウント(loyalty point account)（例えば、
マイレージ・サービスのマイル数）などの決済の種類に
関する情報を好ましくは含んでいる。購入対象の商品や
サービスの説明などのその他の情報を含めることもでき
る。
【００１４】決済要求は、一般に、販売業者の店舗に設
置される小売のロケーションである販売ＰＯＳ端末１０
４から発行できる。消費者または販売業者が所有するス
マート・フォン(smart phone)１０５からも発行でき
る。セットトップ・ボックス１０６からも発行できる。
セットトップ・ボックスは小型のコンピュータであり、
これを使用するとユーザはテレビからインターネットに
アクセスすることができる。公共または個人の任意の決
済可能デバイス（payment enabled device）１０７から
も決済要求を発行できる。公共の装置は、有人または無
人であり、一般大衆がアクセスできる装置である。例え
ば、有人の公共の装置は、キオスク、ＰＯＳ端末、コン
ピュータ、および／または、その他の装置を含み、無人
の公共の装置は、キオスク、自動販売機、パーキング・
メーター、新聞の自動販売機、および／または、その他
の装置を含みうる。個人の装置は、消費者またはユーザ
が所有する装置であり、ＰＤＡ、コンピュータ、セット
トップ・デバイス、電話、携帯電話、および／または、
その他の装置を含みうる。ＰＤＡおよびスマート・フォ
ンのような装置は、無線通信（携帯通信または衛星通
信）を使用するなどしてどこからでも要求を送信できる
ので、決済要求を送信するロケーションは限定されな
い。
置される小売のロケーションである販売ＰＯＳ端末１０
４から発行できる。消費者または販売業者が所有するス
マート・フォン(smart phone)１０５からも発行でき
る。セットトップ・ボックス１０６からも発行できる。
セットトップ・ボックスは小型のコンピュータであり、
これを使用するとユーザはテレビからインターネットに
アクセスすることができる。公共または個人の任意の決
済可能デバイス（payment enabled device）１０７から
も決済要求を発行できる。公共の装置は、有人または無
人であり、一般大衆がアクセスできる装置である。例え
ば、有人の公共の装置は、キオスク、ＰＯＳ端末、コン
ピュータ、および／または、その他の装置を含み、無人
の公共の装置は、キオスク、自動販売機、パーキング・
メーター、新聞の自動販売機、および／または、その他
の装置を含みうる。個人の装置は、消費者またはユーザ
が所有する装置であり、ＰＤＡ、コンピュータ、セット
トップ・デバイス、電話、携帯電話、および／または、
その他の装置を含みうる。ＰＤＡおよびスマート・フォ
ンのような装置は、無線通信（携帯通信または衛星通
信）を使用するなどしてどこからでも要求を送信できる
ので、決済要求を送信するロケーションは限定されな
い。
【００１５】ホスト・ウォレット・サーバ１０２により
要求が完了する前に、ユーザおよびスマート・カードが
認証されることが好ましい。認証の好ましい実施態様の
例２００を図２に示す。要求を発行する装置１０４、１
０５、１０６、１０７のいずれかのカード・リーダへと
スマート・カードを挿入すると、スマート・カードがア
クティブになる（ステップ２０１）。そして、１０４、
１０５、１０６、１０７のいずれかの装置によりスマー
ト・カードが読み取られ（ステップ２０２）（あるいは
スマート・カード情報が受け付けられ）、認証される
（ステップ２０３）ことが好ましい。また、スマート・
カードは認証メッセージをウォレット・サーバに送信で
きるので、ウォレットがメッセージに基づいてこのスマ
ート・カードを「本物」のスマート・カードとして認証
する（ステップ２０３）。装置１０４〜１０７がユーザ
のＰＩＮを要求する（ステップ２０４）。そして、ＰＩ
Ｎがスマート・カードに送信される（ステップ２０５）
ことが好ましい。スマート・カードは、ＰＩＮを確認
し、カード所有者（すなわちユーザまたは消費者）をス
マート・カードの承認されたユーザとして認証する（ス
テップ２０６）。そして、スマート・カード１０１は固
有の暗号を作成する。暗号は、装置１０４〜１０７によ
ってウォレット・サーバ１０２に確認のため送信され
る。そして、代わりに、ウォレットはユーザの個人ＩＤ
番号（ＰＩＮ）を要求する（ステップ２０４）。この場
合には、ＰＩＮメッセージがウォレットに送信され（ス
テップ２０５）、認証される（ステップ２０６）。この
時点で、スマート・カードおよびユーザの両方がウォレ
ット・サーバ１０２によって確認および／または認証さ
れる。
要求が完了する前に、ユーザおよびスマート・カードが
認証されることが好ましい。認証の好ましい実施態様の
例２００を図２に示す。要求を発行する装置１０４、１
０５、１０６、１０７のいずれかのカード・リーダへと
スマート・カードを挿入すると、スマート・カードがア
クティブになる（ステップ２０１）。そして、１０４、
１０５、１０６、１０７のいずれかの装置によりスマー
ト・カードが読み取られ（ステップ２０２）（あるいは
スマート・カード情報が受け付けられ）、認証される
（ステップ２０３）ことが好ましい。また、スマート・
カードは認証メッセージをウォレット・サーバに送信で
きるので、ウォレットがメッセージに基づいてこのスマ
ート・カードを「本物」のスマート・カードとして認証
する（ステップ２０３）。装置１０４〜１０７がユーザ
のＰＩＮを要求する（ステップ２０４）。そして、ＰＩ
Ｎがスマート・カードに送信される（ステップ２０５）
ことが好ましい。スマート・カードは、ＰＩＮを確認
し、カード所有者（すなわちユーザまたは消費者）をス
マート・カードの承認されたユーザとして認証する（ス
テップ２０６）。そして、スマート・カード１０１は固
有の暗号を作成する。暗号は、装置１０４〜１０７によ
ってウォレット・サーバ１０２に確認のため送信され
る。そして、代わりに、ウォレットはユーザの個人ＩＤ
番号（ＰＩＮ）を要求する（ステップ２０４）。この場
合には、ＰＩＮメッセージがウォレットに送信され（ス
テップ２０５）、認証される（ステップ２０６）。この
時点で、スマート・カードおよびユーザの両方がウォレ
ット・サーバ１０２によって確認および／または認証さ
れる。
【００１６】そして、ウォレットは要求の処理２０７に
進む。ウォレットに要求が配信される前に認証２００を
開始することができることに留意されたい。例えば、要
求が送信される前に認証を実行することができる。ま
た、要求情報がウォレットに配信されるのと同時に認証
を実行することもできる。例えば、要求は認証情報を含
みうる。さらに、要求情報がウォレットに配信された後
に認証を開始することもできる。例えば、要求が送信さ
れてから、処理が完了する前に認証を実行することがで
きる。
進む。ウォレットに要求が配信される前に認証２００を
開始することができることに留意されたい。例えば、要
求が送信される前に認証を実行することができる。ま
た、要求情報がウォレットに配信されるのと同時に認証
を実行することもできる。例えば、要求は認証情報を含
みうる。さらに、要求情報がウォレットに配信された後
に認証を開始することもできる。例えば、要求が送信さ
れてから、処理が完了する前に認証を実行することがで
きる。
【００１７】認証後に、ウォレット・サーバ１０２上の
ウォレットがトランザクションを処理する。このような
処理については、引用することにより本明細書の一部を
なすものとする２０００年１０月１１日に出願された同
時係属の米国特許出願０９／６８８，２７０号の「PAYM
ENT ROAMING-PAYMENTS THROUGH VARIOUS NETWORK INSTI
TUTIONS WITHOUT REGARDS TO TIME OR LOCATIONS OF TH
E PAYMENT APPLIANCES」に詳細に説明されている。図１
の後半部に、このような処理に対する好ましい実施態様
を示す。ウォレット・サーバ１０２はインターネット１
０９を介して少なくとも要求の一部を販売業者のウェブ
サイト（例えば、merchant.com）１１１またはサーバに
送信する。ＳＥＴ（Secure Electronic Transaction）
プロトコルなどの暗号化１１０によって、ウォレット・
サーバ１０２と商業用サーバ（merchant server）１１
１との間に安全なリンクを確立できる。そして、商業用
サーバは、ウォレット・サーバからの製品要求またはサ
ービス要求に基づいて決済要求（payment request）を
作成する。決済要求は、インターネット１０９を介して
取得銀行のゲートウェイ１１２に渡され、暗号化１１０
によって保護される。取得銀行のゲートウェイ１１２
は、決済要求を管理するために販売業者によって選択さ
れた銀行のサーバである。そして、取得銀行のゲートウ
ェイ１１２は、ユーザまたはカード所有者の適切な金融
機関１０３（ＶＩＳＡまたはＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤな
ど）と交信する。ゲートウェイ１１２と金融機関１０３
との間のトランザクションは、専用回線、インターネッ
ト、イントラネットのいずれでも配信することができ
る。商業用サーバは、ユーザ側の装置１０４〜１０７に
対してインターネット１０９を介して決済トランザクシ
ョン完了メッセージ１０８または電子レシートを発行す
ることができる。商業用サーバは、ウォレット・サーバ
１０２のユーザのウォレットに対しても決済トランザク
ション完了メッセージ１０８または電子レシートを発行
できる。このような受け取りは、購入の証明として決済
履歴（payment history）やアカウントの調整(account
reconciliation)に使用できる。
ウォレットがトランザクションを処理する。このような
処理については、引用することにより本明細書の一部を
なすものとする２０００年１０月１１日に出願された同
時係属の米国特許出願０９／６８８，２７０号の「PAYM
ENT ROAMING-PAYMENTS THROUGH VARIOUS NETWORK INSTI
TUTIONS WITHOUT REGARDS TO TIME OR LOCATIONS OF TH
E PAYMENT APPLIANCES」に詳細に説明されている。図１
の後半部に、このような処理に対する好ましい実施態様
を示す。ウォレット・サーバ１０２はインターネット１
０９を介して少なくとも要求の一部を販売業者のウェブ
サイト（例えば、merchant.com）１１１またはサーバに
送信する。ＳＥＴ（Secure Electronic Transaction）
プロトコルなどの暗号化１１０によって、ウォレット・
サーバ１０２と商業用サーバ（merchant server）１１
１との間に安全なリンクを確立できる。そして、商業用
サーバは、ウォレット・サーバからの製品要求またはサ
ービス要求に基づいて決済要求（payment request）を
作成する。決済要求は、インターネット１０９を介して
取得銀行のゲートウェイ１１２に渡され、暗号化１１０
によって保護される。取得銀行のゲートウェイ１１２
は、決済要求を管理するために販売業者によって選択さ
れた銀行のサーバである。そして、取得銀行のゲートウ
ェイ１１２は、ユーザまたはカード所有者の適切な金融
機関１０３（ＶＩＳＡまたはＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤな
ど）と交信する。ゲートウェイ１１２と金融機関１０３
との間のトランザクションは、専用回線、インターネッ
ト、イントラネットのいずれでも配信することができ
る。商業用サーバは、ユーザ側の装置１０４〜１０７に
対してインターネット１０９を介して決済トランザクシ
ョン完了メッセージ１０８または電子レシートを発行す
ることができる。商業用サーバは、ウォレット・サーバ
１０２のユーザのウォレットに対しても決済トランザク
ション完了メッセージ１０８または電子レシートを発行
できる。このような受け取りは、購入の証明として決済
履歴（payment history）やアカウントの調整(account
reconciliation)に使用できる。
【００１８】一部のトランザクションは、商業用サーバ
で開始することができることに留意されたい。例えば、
ユーザは、ネット・サーフィンをしながらmerchant.com
サイトから商品を購入できる。このような場合は、merc
hant.comサイトを介してホスト・ウォレットに認証が発
生するであろう。
で開始することができることに留意されたい。例えば、
ユーザは、ネット・サーフィンをしながらmerchant.com
サイトから商品を購入できる。このような場合は、merc
hant.comサイトを介してホスト・ウォレットに認証が発
生するであろう。
【００１９】さらに、ウォレット・サーバと、商業用サ
ーバと、取得銀行のゲートウェイと、金融機関との間で
発生するであろう様々なハンドシェーキング・メッセー
ジおよび確認メッセージは、簡略化のために示されてい
ないことに留意されたい。
ーバと、取得銀行のゲートウェイと、金融機関との間で
発生するであろう様々なハンドシェーキング・メッセー
ジおよび確認メッセージは、簡略化のために示されてい
ないことに留意されたい。
【００２０】本発明の要素は、ソフトウェアに実装する
場合には、本質的に必要なタスクを実行するコード・セ
グメントである。プログラムまたはコード・セグメント
は、プロセッサが解読できる媒体に格納されるか、搬送
波に組み込まれたコンピュータ・データ信号または電気
通信事業者が変調した信号によって送信媒体を介して送
信される。「プロセッサが解読できる媒体(processor r
eadable medium)」は、情報を格納または転送すること
ができるすべての媒体を含みうる。プロセッサが解読で
きる媒体の例は、電子回路、半導体メモリ・デバイス、
ＲＯＭ、フラッシュ・メモリ、消去可能なＲＯＭ（ＥＲ
ＯＭ）、フロッピー（登録商標）・ディスク、コンパク
ト・ディスクＣＤ−ＲＯＭ、光ディスク、ハード・ディ
スク、光ファイバー、無線周波数（ＲＦ）リンクなどを
含みうる。コンピュータ・データ信号は、電子ネットワ
ーク・チャネル、光ファイバー、空気、電磁気、ＲＦリ
ンクなどの送信媒体を介して伝達できるすべての信号を
含みうる。インターネットやイントラネットのようなコ
ンピュータ・ネットワークを介して、このコード・セグ
メントをダウンロードすることができる。
場合には、本質的に必要なタスクを実行するコード・セ
グメントである。プログラムまたはコード・セグメント
は、プロセッサが解読できる媒体に格納されるか、搬送
波に組み込まれたコンピュータ・データ信号または電気
通信事業者が変調した信号によって送信媒体を介して送
信される。「プロセッサが解読できる媒体(processor r
eadable medium)」は、情報を格納または転送すること
ができるすべての媒体を含みうる。プロセッサが解読で
きる媒体の例は、電子回路、半導体メモリ・デバイス、
ＲＯＭ、フラッシュ・メモリ、消去可能なＲＯＭ（ＥＲ
ＯＭ）、フロッピー（登録商標）・ディスク、コンパク
ト・ディスクＣＤ−ＲＯＭ、光ディスク、ハード・ディ
スク、光ファイバー、無線周波数（ＲＦ）リンクなどを
含みうる。コンピュータ・データ信号は、電子ネットワ
ーク・チャネル、光ファイバー、空気、電磁気、ＲＦリ
ンクなどの送信媒体を介して伝達できるすべての信号を
含みうる。インターネットやイントラネットのようなコ
ンピュータ・ネットワークを介して、このコード・セグ
メントをダウンロードすることができる。
【図１】スマート・カードを使用してトランザクション
を認証する本発明の好ましい実施態様を示す概略図であ
る。
を認証する本発明の好ましい実施態様を示す概略図であ
る。
【図２】スマート・カードとカード所有者の認証との好
ましい実施態様を示す概略図である。
ましい実施態様を示す概略図である。
１０１ スマート・カード
１０７ 決済可能デバイス
１１２ サーバ
２００ 認証の方法
２０３ スマート・カード情報の認証
２０６ ＩＤ番号の認証
─────────────────────────────────────────────────────
フロントページの続き
(51)Int.Cl.7 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考）
Ｇ０６Ｋ 17/00 Ｇ０６Ｋ 17/00 Ｌ ５Ｂ０８５
Ｔ
19/00 Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１Ｐ
19/10 Ｇ０７Ｆ 7/08 Ｂ
Ｇ０７Ｆ 7/12 Ｇ０６Ｋ 19/00 Ｑ
Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１ Ｒ
(72)発明者 スチュアート・テイラー
アメリカ合衆国カリフォルニア州45014,
カッパーティーノ，ビー・メリマン・ロー
ド 10413
(72)発明者 ケビン・リッチェル
アメリカ合衆国カリフォルニア州95127,
サン・ノゼ，ジャイアント・ウェイ 579
Ｆターム(参考） 2C005 MB04 SA13
3E042 CC02 CD04 EA01
3E044 AA01 BA04 DA06 DD02
5B035 AA13 AA15 BB09 BB11 BC00
CA11
5B058 CA01 CA24 KA01 KA04 KA31
KA33 KA35 YA20
5B085 AE02 AE12 AE23 BC01 BE01
BG02 BG07
Claims (10)
- 【請求項１】 スマート・カードから決済可能デバイス
へとスマート・カード情報を入力するステップと、 該決済可能デバイスへとＩＤ番号を入力するステップ
と、 前記スマート・カード情報を認証するステップと、 前記ＩＤ番号を認証するステップと、 前記スマート・カード情報および前記ＩＤ番号を認証後
に、サーバから希望するロケーションに決済情報を送信
するステップとを含んでなる電子商取引における認証方
法。 - 【請求項２】 個人の決済可能デバイスおよび公共の決
済可能デバイスにより構成される群に属する決済可能デ
バイスを使用するステップをさらに含んでいる請求項１
に記載の方法。 - 【請求項３】 キオスクと、ＰＯＳ端末と、パーソナル
コンピュータと、自動販売機と、パーキング・メーター
と、新聞の自動販売機と、携帯用情報端末と、セットト
ップ・ボックスと、電話と、携帯電話とからなる群に属
する決済可能デバイスを使用するステップをさらに含ん
でいる請求項１に記載の方法。 - 【請求項４】 前記スマート・カード情報を認証するス
テップが、前記決済可能デバイスによって実行される請
求項１に記載の方法。 - 【請求項５】 前記スマート・カード情報を認証するス
テップが、前記サーバによって実行される請求項１に記
載の方法。 - 【請求項６】 前記ＩＤ番号を認証するステップが、前
記スマート・カードによって実行される請求項１に記載
の方法。 - 【請求項７】 前記電子商取引が、販売業者によって提
供される商品またはサービスのいずれかに対する決済で
ある請求項１に記載の方法。 - 【請求項８】 望ましいロケーションが前記販売業者で
ある請求項７に記載の方法。 - 【請求項９】 望ましいロケーションが、前記販売業者
によって利用される商業用サーバである請求項７に記載
の方法。 - 【請求項１０】 望ましいロケーションが、前記販売業
者によって利用される金融機関である請求項７に記載の
方法。
Applications Claiming Priority (2)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| US09/882978 | 2001-06-15 | ||
| US09/882,978 US20020038287A1 (en) | 2000-08-30 | 2001-06-15 | EMV card-based identification, authentication, and access control for remote access |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| JP2003108902A true JP2003108902A (ja) | 2003-04-11 |
Family
ID=25381729
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| JP2002175555A Withdrawn JP2003108902A (ja) | 2001-06-15 | 2002-06-17 | 電子商取引における認証方法 |
Country Status (3)
| Country | Link |
|---|---|
| US (1) | US20020038287A1 (ja) |
| EP (1) | EP1271435A3 (ja) |
| JP (1) | JP2003108902A (ja) |
Cited By (2)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
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| JP2016503992A (ja) * | 2012-12-27 | 2016-02-08 | シナンカード カンパニー リミテッド | 決済デバイスに対する相互認証方法 |
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| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
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| JP5025875B2 (ja) | 2000-04-24 | 2012-09-12 | ビザ・インターナショナル・サービス・アソシエーション | オンラインの支払人認証サービスの方法 |
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