ITUB20159308A1 - METHOD TO MAKE ONLINE PAYMENTS - Google Patents
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Description
"METODO PER EFFETTUARE PAGAMENTI ONLINE" "METHOD FOR MAKING ONLINE PAYMENTS"
La presente invenzione concerne un metodo per effettuare pagamenti online . The present invention relates to a method for making online payments.
Un attuale sistema di pagamento online noto permette di effettuare trasferimenti di denaro tramite i servizi di hcme banking o mobile banking senza dover necessariamente recarsi in una filiale del proprio istituto di credito. A current known online payment system allows you to make money transfers through hcme banking or mobile banking services without necessarily having to go to a branch of your credit institution.
Per poter effettuare un pagamento con bonifico bancario online tramite home banking o mobile banking è necessario innanzi accedere, con il proprio account, al proprio conto corrente tramite internet da una piattaforma online. Nel seguito della presente descrizione, con il termine "piattaforma online", si intenderà un qualsiasi sito o applicazione che possa ospitare profili utente o account. To be able to make a payment by online bank transfer via home banking or mobile banking, you must first access your current account via the internet from an online platform with your account. In the remainder of this description, the term "online platform" will mean any site or application that can host user profiles or accounts.
L'accesso al conto può avvenire mediante diversi sistemi di sicurezza, ad esempio grazie all'inserimento sulla piattaforma online di un codice di accesso temporaneo e di una password personale. Il codice di accesso temporaneo può cambiare ad ogni accesso dell'utente sulla piattaforma online, mentre la password personale viene decisa e conservata dall'utente. Il codice di accesso temporaneo viene generato al momento dell'accesso ed è fornito all'utente dalla banca tramite SMS, oppure tramite mezzi di generazione posseduti dall'utente stesso come "chiavette" o altro. The account can be accessed via various security systems, for example by entering a temporary access code and a personal password on the online platform. The temporary access code can change each time the user accesses the online platform, while the personal password is decided and stored by the user. The temporary access code is generated at the time of access and is provided to the user by the bank via SMS, or by means of generation owned by the user himself such as "keys" or other.
La combinazione del codice di accesso temporaneo e della password personale garantiscono la sicurezza del proprio conto corrente. Una volta entrato nel conto corrente bancario online, l'utente può effettuare un pagamento tramite bonifico bancario. Per effettuare un bonifico l'utente deve inserire sulla piattaforma online i dati anagrafici del destinatario e le sue coordinate bancarie. The combination of the temporary access code and the personal password guarantee the security of your current account. Once logged into the online bank account, the user can make a payment by bank transfer. To make a transfer, the user must enter the recipient's personal data and bank details on the online platform.
In particolare, il codice ΙΒΔΝ è standardizzato a livello bancario ed identifica, tra 1'altro, la banca e la filiale, nonché il numero di conto del soggetto che riceve il bonifico. In particular, the ΙΒΔΝ code is standardized at the banking level and identifies, among other things, the bank and the branch, as well as the account number of the person receiving the transfer.
Attraverso la medesima procedura di accesso, l'utente può consultare il proprio conto corrente per verificare la ricezione di bonifici bancari. L'account personale sulla piattaforma online è dotato di un database delle operazioni effettuate che registra tutti i movimenti di denaro in uscita e in entrata sul conto corrente bancario, perlomeno all'interno di un determinato intervallo temporale. Through the same login procedure, the user can consult their current account to verify the receipt of bank transfers. The personal account on the online platform is equipped with a database of the operations carried out which records all outgoing and incoming money movements on the bank account, at least within a certain time interval.
Un vantaggio delle operazioni online è che esse permettono all'utente di accedere al conto corrente bancario in qualsiasi momento della giornata e per ventiquattr'ore al giorn o. An advantage of online transactions is that they allow the user to access the bank account at any time of the day and for twenty-four hours a day.
Tuttavia, noanalmente, il soggetto che riceve il bonifico non viene avvisato in tempo reale dell'avvenuta operazione, né il bonificante ha certezza della ricezione del pagamento. However, noanally, the person who receives the transfer is not notified in real time that the transaction has taken place, nor is the bank transferer certain of receiving the payment.
In considerazione dei problemi tecnici sopra evidenziati, la presente invenzione ha come scopo quello di consentire l'identificazione certa del beneficiario e del bonificante e allo stesso tempo di fornire la certificazione di avvenuto invio del bonifico bancario al bonificante e la certificazione di avvenuta ricezione del bonifico bancario al beneficiario , In consideration of the technical problems highlighted above, the purpose of the present invention is to allow the certain identification of the beneficiary and the bank transfer and at the same time to provide the certification that the bank transfer has been sent to the bank transfer and the certification of receipt of the bank transfer. banking to the beneficiary,
Secondo una realizzazione dell'invenzione, si prevede un metodo per effettuare un pagamento online, ove il metodo conprende le seguenti fasi: According to an embodiment of the invention, a method is provided for making an online payment, where the method includes the following steps:
- invio di un ordine di bonifico da parte di un bonificante ove l'ordine di bonifico conprende un codice ΙΒΔΝ del bonificante, un indirizzo PEC riconducibile con certezza al bonificante un codice IBAN riconducibile ad un beneficiario del bonifico, un indirizzo PEC riconducibile con certezza al beneficiario e 1'inporto da bonificare, ove detto invio avviene tramite un messaggio PEC; - sending a bank transfer order by a bank transfer where the bank transfer order includes a bank transfer code ΙΒΔΝ, a PEC address that can be traced back with certainty to the bank transfer, an IBAN code that can be traced back to a beneficiary of the transfer, a PEC address that can be traced back with certainty to the bank transfer beneficiary and the amount to be remedied, where said sending takes place via a PEC message;
- ricezione dell'ordine di bonifico da parte di una banca presso la quale il bonificante ha aperto il conto da addebitare; - receipt of the bank transfer order from a bank where the bank transferer has opened the account to be debited;
- invio dell'inporto del bonifico al beneficiario; e - sending the transfer amount to the beneficiary; And
- invio di un messaggio PEC all'indirizzo PEC del beneficiario, ove detto messaggio PEC contiene la conferma dell'avvenuto bonifico. - sending a PEC message to the beneficiary's PEC address, where said PEC message contains the confirmation of the transfer.
Un vantaggio di questa realizzazione è dato dal fatto che la riconducibilità dell'indirizzo PEC al bonificante è garantito in automatico poiché il server PEC accetta solo messaggi PEC e quindi si verifica l'equazione ΙΒΔΝ = bonificante = PEC. An advantage of this implementation is given by the fact that the traceability of the PEC address to the remediation is guaranteed automatically since the PEC server accepts only PEC messages and therefore the equation ΙΒΔΝ = remediation = PEC occurs.
Un altro vantaggio è dato dal fatto che l'utilizzo della PEC, consente di legare indissolubilmente l'identità dell'utente al suo account bancario rendendo 1'identificazione degli utenti certa ed univoca , Another advantage is given by the fact that the use of the PEC allows the identity of the user to be indissolubly linked to his bank account, making the identification of users certain and unique.
Infatti, per ottenere un indirizzo PEC, ogni soggetto, deve fornire una serie di documenti di identificazione che lo collegano in maniera certa ed indissolubile all'indirizzo PEC. In fact, to obtain a PEC address, each subject must provide a series of identification documents that connect him in a certain and indissoluble way to the PEC address.
Un altro vantaggio portato dall'utilizzo della PEC è che tale sistema assicura la riservatezza e la sicurezza dei messaggi scambiati in virtù della criptatura a doppia chiave che viene utilizzata dai server che gestiscono il sistema. Another advantage brought about by the use of the PEC is that this system ensures the confidentiality and security of the messages exchanged by virtue of the double key encryption that is used by the servers that manage the system.
Infine i messaggi scambiati tramite il sistema PEC acquisiscono carattere di incontestabilità grazie al valore legale della PEC. Finally, the messages exchanged through the PEC system acquire indisputable character thanks to the legal value of the PEC.
Questi vantaggi vengono accompagnati da tutti i benefici derivanti dall'uso di una applicazione che può essere collegata a qualsiasi banca ed essere utilizzata da chiunque ventiquattro ore su ventiquattro, in qualunque luogo. These advantages come with all the benefits of using an application that can be connected to any bank and used by anyone around the clock, anywhere.
Ulteriori caratteristiche e vantaggi dell'invenzione risulteranno evidenti dalla lettura della descrizione seguente fornita a titolo esemplificativo e non limitativo, con l'ausilio delle figure illustrate nelle tavole allegate, in cui: Further characteristics and advantages of the invention will become evident from reading the following description provided by way of non-limiting example, with the aid of the figures illustrated in the attached tables, in which:
- la Figura 1 mostra gli elementi principali impiegati per effettuare il metodo secondo una realizzazione dell' invenzione; e Figure 1 shows the main elements used to carry out the method according to an embodiment of the invention; And
- la Figura 2 mostra uno schema a blocchi di una procedura di pagamento online, secondo una realizzazione del metodo della presente invenzione; Figure 2 shows a block diagram of an online payment procedure, according to an embodiment of the method of the present invention;
In riferimento alle figure allegate segue una descrizione dettagliata della presente invenzione, ove la Figura 1 mostra gli elementi principali impiegati per effettuare il metodo secondo una realizzazione dell'invenzione . With reference to the attached figures, a detailed description of the present invention follows, where Figure 1 shows the main elements used to carry out the method according to an embodiment of the invention.
Come noto, per poter utilizzare il servizio di Posta Elettronica Certificata (PEC) si deve disporre di un proprio indirizzo PEC presso un gestore autorizzato. As is known, in order to use the Certified Electronic Mail (PEC) service you must have your own PEC address with an authorized manager.
Inoltre, per quanto concerne un utilizzo professionale della PEC, è altresì noto che le inprese e i professionisti devono comunicare i propri indirizzi PEC ai rispettivi organi conpetenti (Registro Inprese e Ordini Professionali) che ne consentono la consultazione telematica alle pubbliche amministrazioni. Furthermore, with regard to professional use of the PEC, it is also known that companies and professionals must communicate their PEC addresses to their respective competent bodies (Business Register and Professional Orders) which allow it to be consulted electronically by public administrations.
Da ciò si deduce che, proprio in virtù di tale obbligatoria comunicazione, il soggetto che dispone di un indirizzo PEC è anche in tal modo univocamente identificabile. From this it can be deduced that, precisely by virtue of this mandatory communication, the subject who has a PEC address is also uniquely identifiable in this way.
Per quanto riguardo il funzionamento pratico della PEC si nota che al momento dell'invio di una mail PEC, il gestore PEC del mittente invia a quest'ultimo una ricevuta che costituisce valore legale dell 'avvenuta (o mancata) trasmissione del messaggio, con precisa indicazione temporale del momento in cui la mail PEC è stata inviata. In egual modo, il gestore del destinatario, dopo avergli depositato il messaggio PEC nella sua casella, fornisce al mittente una ricevuta di avvenuta consegna, con l'indicazione del momento temporale nel quale tale consegna è avvenuta. Regarding the practical functioning of the PEC, it is noted that at the time of sending a PEC email, the PEC manager of the sender sends the sender a receipt which constitutes legal value of the occurred (or failed) transmission of the message, with precise time indication of the moment in which the certified email was sent. Similarly, the recipient's manager, after having deposited the PEC message in his box, provides the sender with a receipt of delivery, indicating the time in which this delivery took place.
In caso di smarrimento di una delle ricevute presenti nel sistema PEC è possibile disporre, presso i gestori del servizio, di una traccia informatica avente lo stesso valore legale in termini di invio e ricezione, per un periodo di trenta mesi, secondo quanto previsto dalle normative. In case of loss of one of the receipts present in the PEC system, it is possible to have an IT trace with the same legal value in terms of sending and receiving, for a period of thirty months, according to the provisions of the regulations. .
Da ciò consegue che, in termini legali, la PEC equivale ad una raccomandata con ricevuta di ritorno, ma con in più la certificazione sull'integrità del contenuto, tuttavia va evidenziato che il suo valore legale è effettivo solo se la mail PEC viene inviata a un'altra mail PEC. Se invece il destinatario è in possesso solo di posta elettronica di tipo ordinario, sia la PEC inviata, sia quest 'ultima non hanno valore probatorio. From this it follows that, in legal terms, the PEC is equivalent to a registered letter with return receipt, but with the additional certification on the integrity of the content, however it should be noted that its legal value is effective only if the PEC email is sent to another certified email. If, on the other hand, the recipient is in possession of only ordinary e-mails, both the PEC sent and the latter have no probative value.
Si nota infine che tutti i soggetti iscritti al Registro Imprese sono obbligati ad avere un indirizzo PEC attraverso il quale possono ricevere ed inviare documenti con validità di notifica e quindi è data per certa sia la data di inoltro che quella di ricezione nonché la garanzia dell'integrità del contenuto e degli allegati. Finally, it is noted that all subjects registered in the Business Register are obliged to have a PEC address through which they can receive and send documents with validity of notification and therefore both the date of forwarding and that of receipt are given for certain, as well as the guarantee of the integrity of content and attachments.
Tornando alla Figura 1, si nota che uno smartphone 10 di un bonificante è dotato di una applicazione 20 secondo la presente invenzione, pensata per effettuare bonifici accompagnati da invio e ricezione di messaggi PEC. Returning to Figure 1, it can be seen that a smartphone 10 of a credit transfer agent is equipped with an application 20 according to the present invention, designed to carry out credit transfers accompanied by sending and receiving PEC messages.
Allo stesso modo lo smartphone 50 di un beneficiario è dotato preferibilmente della stessa applicazione 20 che gli permette di ricevere, tramite messaggio PEC 35, la notifica di avvenuta ricezione del bonifico, come meglio illustrato in seguito. Similarly, the smartphone 50 of a beneficiary is preferably equipped with the same application 20 which allows him to receive, via PEC message 35, the notification of receipt of the transfer, as better illustrated below.
A stretto rigore tuttavia, il beneficiario non ha necessità di utilizzare l'applicazione 20 per ricevere il bonifico, ma è sufficiente che disponga di un proprio indirizzo PEC per ricevere il messaggio PEC 35 a lui inviato dalla banca 30 del bonificante. Strictly speaking, however, the beneficiary does not need to use the application 20 to receive the transfer, but it is sufficient that he has his own PEC address to receive the PEC message 35 sent to him by the bank 30 of the transferor.
Tramite l'applicazione 20, il bonificante invia un ordine di bonifico alla propria banca 30, ordine accompagnato o composto da un messaggio PEC 15, il cui contenuto sarà meglio illustrato nel seguito. Through the application 20, the bank transferer sends a transfer order to his bank 30, an order accompanied or composed of a PEC message 15, the content of which will be better illustrated below.
La banca 30 in risposta all'ordine di bonifico invia un messaggio PEC 35 al beneficiario, e accredita il conto del beneficiario della somma indicata nell'ordine di bonifico. The bank 30 in response to the transfer order sends a PEC 35 message to the beneficiary, and credits the beneficiary's account with the sum indicated in the transfer order.
Se il beneficiario non ha il proprio conto bonificato presso la banca 30, la banca 30 invia, tramite sistema interbancario, l'importo del bonifico sul conto del beneficiario presso una seconda banca 40 ove il conto da bonificare è domiciliato. If the beneficiary does not have his own bank account transferred with bank 30, bank 30 sends, via the interbank system, the amount of the transfer to the beneficiary's account at a second bank 40 where the account to be transferred is domiciled.
Naturalmente ciò avviene anche se la banca del bonificante e del beneficiario è la stessa. Of course, this happens even if the bank of the transferor and the beneficiary are the same.
In ogni caso la banca 30 del bonificante invia un messaggio PEC 35 di avvenuto bonifico all'indirizzo PEC del beneficiario. In any case, the bank 30 of the transferring party sends a PEC 35 message confirming the transfer to the beneficiary's PEC address.
Inoltre la banca 30 del bonificante invia un messaggio PEC 37 all'indirizzo PEC del bonificante per informarlo dell'avvenuto bonifico. In addition, the bank 30 of the transferor sends a PEC message 37 to the PEC address of the transferor to inform him of the transfer.
La Figura 2 schematizza le fasi di una realizzazione del metodo dell'invenzione, per effettuare le quali, l'utente scarica ed installa sul proprio smartphone 10, od altro analogo dispositivo elettronico portatile, un'applicazione 20 secondo una realizzato della presente invenzione . Figure 2 schematises the steps of an embodiment of the method of the invention, to carry out which the user downloads and installs on his smartphone 10, or other similar portable electronic device, an application 20 according to an embodiment of the present invention.
In una fase di inizializzazione (Blocco 100) della applicazione 20, l'utente crea un proprio account ed inserisce il proprio IRAN, il proprio indirizzo PEC e l'indirizzo PEC della propria banca 30. In an initialization phase (Block 100) of application 20, the user creates his own account and enters his IRAN, his PEC address and the PEC address of his bank 30.
L'applicazione 20 permette al bonificante, una volta effettuato l'accesso al proprio account, di inserire o scegliere da una rubrica il beneficiario del bonifico (Blocco 110). Application 20 allows the bank transferer, once logged into his account, to enter or choose the beneficiary of the bank transfer from an address book (Block 110).
Il beneficiario del bonifico è identificato da un codice ΙΒΔΝ ad esso riconducibile e, come soggetto, è identificato univocamente dal proprio indirizzo PECI The beneficiary of the transfer is identified by a ΙΒΔΝ code attributable to it and, as a subject, is uniquely identified by his PECI address
I dati del beneficiario del bonifico possono essere inseriti manualmente o anche, in alcuni casi, letti automaticamente dalla applicazione 20 ad esempio mediante lettura di un codice QR. The data of the beneficiary of the transfer can be entered manually or even, in some cases, read automatically by the application 20, for example by reading a QR code.
II bonificante quindi indica l'inporto da trasferire e digita invio dando così l'ordine di bonifico (Blocco 120) alla propria banca 30. Secondo una realizzazione dell' invenzione, un algoritmo di estrazione dati, eseguito ad esempio da un server 60 della banca 30 del bonificante, provvede ad individuare all'interno del messaggio PEC 15 inviato dal bonificante alla propria banca 30 alcuni dati rilevanti, tra cui 1'ΙΒΔΝ e l'indirizzo PEC del bonificante e tra cui 1'ΙΒΔΝ e l'indirizzo PEC del beneficiario (125). The bank transferer then indicates the amount to be transferred and types send thus giving the transfer order (Block 120) to his bank 30. According to an embodiment of the invention, a data extraction algorithm, performed for example by a server 60 of the bank 30 of the transferring agent, identifies some relevant data within the PEC message 15 sent by the transferring to his bank 30, including 1'ΙΒΔΝ and the PEC address of the transferring agent and including 1'ΙΒΔΝ and the beneficiary's PEC address (125).
Prima di effettuare l'ordine di bonifico del bonificante, la banca 30 verifica la provvista del bonificante, ovvero verifica che il bonificante abbia fondi a sufficienza per completare il bonifico richiesto (Blocco 130). Before placing the wire transfer order, bank 30 verifies the bank transfer funds, or verifies that the bank transfer has sufficient funds to complete the requested transfer (Block 130).
Se tale verifica dà esito negativo la banca 30 del bonificante invia un messaggio PEC al bonificante avvisandolo che non è possibile eseguire l'ordine di bonifico da lui richiesto (Blocco 150). If this verification gives a negative result, the bank 30 of the transferor sends a PEC message to the bank transferor informing him that it is not possible to execute the transfer order requested by him (Block 150).
Se invece i fondi del bonificante sono sufficienti la banca 30 del bonificante invia automaticamente al bonificante un messaggio PEC 37 di avvenuto inoltro del bonifico e un messaggio PEC 35 di avvenuta ricezione di pagamento al beneficiario (Blocco 160). If, on the other hand, the transferring funds are sufficient, the transferring bank 30 automatically sends to the transferring a PEC 37 message confirming the transfer has been forwarded and a PEC 35 message confirming receipt of payment to the beneficiary (Block 160).
Sulla base dei dati ricevuti, la banca 30 del bonificante accredita il conto del beneficiario presso di sé (o presso la banca 40 del beneficiario) l'importo dovuto (Blocco 170), addebitando il conto del bonificante. On the basis of the data received, the bank 30 of the creditor credits the account of the beneficiary with itself (or at the bank 40 of the beneficiary) the amount due (Block 170), debiting the account of the creditor.
Secondo una realizzazione dell'invenzione, il bonificante può memorizzare nel proprio account dell'applicazione 20 una pluralità di propri conti bancari. Ogni conto bancario è identificato da un relativo ΙΒΔΝ e può anche fare riferimento a banche diverse. In questo caso, il bonificante prima di selezionare in rubrica il beneficiario indica da quale conto deve essere prelevata la somma da trasferire scegliendo fra i vari ΙΒΔΝ preventivamente inseriti nel proprio account. According to an embodiment of the invention, the creditor can store in his own account of the application 20 a plurality of his own bank accounts. Each bank account is identified by a relative ΙΒΔΝ and can also refer to different banks. In this case, the bank transferer, before selecting the beneficiary in the address book, indicates from which account the sum to be transferred must be withdrawn by choosing from the various ΙΒΔΝ previously entered in his account.
L'effettuazione del procedimento sopra descritto non richiede registrazioni a piattaforme online, tuttavia per attivare i propri servizi la banca 30 del bonificante può richiedere o consigliare la registrazione dell'utente su una propria piattaforma online. The carrying out of the procedure described above does not require registration to online platforms, however, to activate its services, the bank 30 of the transferor may request or recommend the user's registration on its own online platform.
In questo caso, gli utenti possono effettuare la registrazione alla piattaforma online secondo la procedura di iscrizione descritta nella domanda di brevetto italiano IT 102015000070210 che qui si intende incorporata per riferimento. In this case, users can register on the online platform according to the registration procedure described in the Italian patent application IT 102015000070210 which is hereby incorporated by reference.
In particolare, viene preventivamente creato di un profilo utente del bonificante su una piattaforma online associata alla banca 30 del bonificante. In particular, a user profile of the bank transferer is previously created on an online platform associated with bank 30 of the bank transfer agent.
In seguito alla connessione di un utente alla piattaforma Online, la piattaforma Online riceve una prima mail PEC di richiesta di iscrizione alla piattaforma online, ove tale prima mail PEC contiene 1'indirizzo PEC dell'utente ed, in risposta la piattaforma online invia una seconda mail PEC di risposta alla richiesta di iscrizione, ove la suddetta seconda mail PEC contiene un link per perfezionare la creazione del profilo utente. Following the connection of a user to the Online platform, the Online platform receives a first PEC email requesting registration to the online platform, where this first PEC email contains the user's PEC address and, in response, the online platform sends a second PEC e-mail in response to the registration request, where the aforementioned second PEC e-mail contains a link to complete the creation of the user profile.
Ovviamente all'invenzione così come descritta potranno essere apportate modifiche o migliorie dettate da motivazioni contingenti o particolari, senza per questo uscire dall'ambito dell'invenzione come sotto rivendicata. Obviously, modifications or improvements may be made to the invention as described, dictated by contingent or particular reasons, without thereby departing from the scope of the invention as claimed below.
Claims (7)
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