ES2392986A1 - Procedure for carrying out electronic transactions, electronic payment means and corresponding electronic collection means (Machine-translation by Google Translate, not legally binding) - Google Patents
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Abstract
Description
Procedimiento para realizar transacciones electrónicas, medios de pago electrónico y medios de cobro electrónico correspondientes. Procedure to perform electronic transactions, electronic payment methods and corresponding electronic payment methods.
Campo de la invención Field of the Invention
La invención se sitúa en el campo de los sistemas de pago electrónico. The invention is in the field of electronic payment systems.
Concretamente, la invención se refiere a un procedimiento del tipo de los que se utilizan para realizar transacciones electrónicas seguras, relativas a compras de productos y/o servicios por unos clientes en unos establecimientos, en el que intervienen una pluralidad de medios pago electrónico, cada uno de ellos asociado a un cliente, una pluralidad de medios de cobro electrónico, cada uno de ellos asociado a un establecimiento y apto para relacionarse con dichos medios de pago electrónico, y por lo menos un servidor de pagos que se comunica con dichos medios de cobro electrónico para autorizar los pagos y hacerlos efectivos. Para realizar un pago correspondiente a una compra en un establecimiento por parte de un cliente, los medios de cobro electrónico del establecimiento inician un procedimiento de cobro en el que realizan las acciones de: obtener datos almacenados en los medios de pago electrónico del cliente, enviar al servidor de pagos una petición de autorización del pago y recibir de dicho servidor de pagos una aceptación o un rechazo del pago. Specifically, the invention relates to a method of the type used to carry out secure electronic transactions, related to purchases of products and / or services by customers in establishments, in which a plurality of electronic payment means are involved, each one of them associated with a client, a plurality of electronic collection means, each one associated with an establishment and suitable for relating to said electronic payment means, and at least one payment server that communicates with said means of payment. electronic collection to authorize payments and make them effective. In order to make a payment corresponding to a purchase in an establishment by a customer, the electronic collection means of the establishment initiate a collection procedure in which they perform the actions of: obtaining data stored in the customer's electronic payment means, sending to the payment server a request for authorization of payment and to receive from said payment server an acceptance or a rejection of the payment.
Este tipo de procedimiento es el que se utiliza comúnmente para realizar pagos mediante tarjetas de pago, como por ejemplo tarjetas de crédito. This type of procedure is the one that is commonly used to make payments through payment cards, such as credit cards.
La invención se refiere asimismo a unos medios de pago electrónico y a unos medios de cobro electrónico para realizar el procedimiento. The invention also relates to electronic payment means and electronic payment means for carrying out the procedure.
Estado de la técnica State of the art
En los sistemas de pago electrónico comúnmente utilizados, una entidad financiera entrega a sus clientes tarjetas de pago, como por ejemplo tarjetas de crédito, para que éstos puedan realizar pagos por la adquisición de bienes o servicios en establecimientos que han sido autorizados para ello por la propia entidad financiera Estos establecimientos están equipados con unos medios de cobro electrónico que normalmente consisten en un datáfono que lee los datos almacenados en la tarjeta de pago y se comunica por vía telemática con un servidor de pagos que es gestionado por la propia entidad financiera y que autoriza o rechaza las peticiones de pago enviadas por el datáfono. Cuando el servidor de pagos autoriza una petición de pago, envía al datáfono un mensaje de comprobación del pago y la entidad financiera realiza automáticamente una operación bancaria para transferir de una cuenta del titular de la tarjeta de pago a una cuenta del establecimiento un importe correspondiente al pago autorizado, normalmente disminuido de una comisión. El cliente también puede utilizar su tarjeta de pago para realizar una compra en un comercio electrónico a través de una red de datos, como Internet, sin estar físicamente presente en el establecimiento que vende el producto o servicio. En este caso el cliente accede a un sitio de comercio electrónico a través de la red de datos e introduce los datos de su tarjeta de pago en una página Web de un servidor que realiza una función equivalente a la del datáfono, excepto en que no lee físicamente la tarjeta de pago si no que recibe sus datos a través de la red de datos. In commonly used electronic payment systems, a financial entity provides its customers with payment cards, such as credit cards, so that they can make payments for the acquisition of goods or services in establishments that have been authorized to do so by the own financial institution These establishments are equipped with electronic collection means that normally consist of a dataphone that reads the data stored on the payment card and communicates electronically with a payment server that is managed by the financial entity itself and that authorize or reject payment requests sent by the dataphone. When the payment server authorizes a payment request, it sends a payment verification message to the data carrier and the financial institution automatically performs a banking operation to transfer from an account of the payment card holder to an account of the establishment an amount corresponding to the authorized payment, normally decreased from a commission. The customer can also use his payment card to make a purchase in an electronic commerce through a data network, such as the Internet, without being physically present in the establishment that sells the product or service. In this case, the client accesses an e-commerce site through the data network and enters the data of his payment card in a Web page of a server that performs a function equivalent to that of the dataphone, except in that it does not read physically the payment card if not that it receives your data through the data network.
En todos los casos, para autorizar un pago el servidor de pagos colabora con la entidad financiera para comprobar la validez del número de tarjeta y de los datos asociados a ésta, típicamente el nombre del titular, le fecha de expiración de la tarjeta y un código de seguridad. El servidor de pagos también comprueba, a través de la entidad bancaria, que el titular disponga de saldo suficiente para realizar el pago que ha solicitado al utilizar su tarjeta de pago en unos medios de cobro de un establecimiento. In all cases, to authorize a payment, the payment server collaborates with the financial entity to verify the validity of the card number and the data associated with it, typically the name of the cardholder, the card's expiration date and a code of security. The payment server also verifies, through the banking entity, that the holder has sufficient balance to make the payment that he has requested when using his payment card in a collection means of an establishment.
Un problema importante de estos sistemas conocidos consiste en cómo evitar los usos fraudulentos de tarjetas de pago, que se producen cuando una tarjeta de pago es sustraída, físicamente o través de sus datos, por una persona que no es el titular y que la utiliza sin su consentimiento para realizar una compra. Para limitar estos usos fraudulentos se utilizan diversas técnicas, entre las cuales pueden citarse cono más comunes las siguientes: el uso de un número de identificación personal (número PIN) asociado a la tarjeta, la incorporación de un microchip a las tarjetas, el envío automático de un mensaje SMS al titular de la tarjeta cuando se ha realizado un pago con la misma, An important problem with these known systems is how to avoid fraudulent uses of payment cards, which occur when a payment card is stolen, physically or through your data, by a person who is not the holder and who uses it without Your consent to make a purchase. Various techniques are used to limit these fraudulent uses, among which the following are more common, such as the use of a personal identification number (PIN number) associated with the card, the incorporation of a microchip to the cards, automatic delivery of an SMS message to the cardholder when a payment has been made with it,
- o la exigencia de que el titular de la tarjeta confirme una petición de pago por una compra realizada en un comercio electrónico mediante la introducción de un código que ha sido enviado automáticamente mediante un mensaje SMS or the requirement that the cardholder confirm a request for payment for a purchase made in an electronic commerce by entering a code that has been automatically sent via an SMS message
- o por correo electrónico. Existen muchas otras soluciones técnicas que en teoría podrían aplicarse para eliminar prácticamente el riesgo de un uso fraudulento de las tarjetas de pago. Sin embargo, en la práctica existe la limitación de no dificultar en exceso el uso de las tarjetas de pago por parte de los clientes y de los establecimientos comerciales. or by email. There are many other technical solutions that could theoretically be applied to virtually eliminate the risk of fraudulent use of payment cards. However, in practice there is a limitation of not making the use of payment cards by customers and commercial establishments too difficult.
Sumario de la invención Summary of the invention
La invención tiene como finalidad proporcionar un procedimiento para realizar transacciones electrónicas, del tipo indicado al principio, que ofrezca un mayor nivel de seguridad contra los usos fraudulentos de los medios de pago electrónico, con una facilidad de uso equivalente a la de los procedimientos utilizados actualmente. The purpose of the invention is to provide a method for conducting electronic transactions, of the type indicated at the beginning, which offers a higher level of security against fraudulent use of electronic payment methods, with an ease of use equivalent to that of the procedures currently used. .
Esta finalidad se consigue mediante un procedimiento para realizar transacciones electrónicas, del tipo indicado al principio, caracterizado porque comprende una etapa de comprobación de clases de actividad, realizada por los medios de cobro electrónico o bien por el servidor de pagos, que comprende las acciones automáticas de: -obtener una clase de actividad del establecimiento asociado a dichos medios de cobro electrónico, a partir de This purpose is achieved by means of a procedure to carry out electronic transactions, of the type indicated at the beginning, characterized in that it comprises a step of checking activity types, carried out by electronic collection means or by the payment server, which comprises automatic actions of: - obtaining an activity class of the establishment associated with said electronic collection means, from
unos datos previamente almacenados en los que cada establecimiento tiene asignadas una o varias clases de previously stored data in which each establishment is assigned one or more kinds of
actividad; -obtener unas clases de actividad autorizadas, y/o unas clases de actividad no autorizadas, para dichos medios activity; - obtain authorized activity classes, and / or unauthorized activity classes, for said media
de pago electrónico del cliente a partir de unos datos previamente almacenados en los que cada uno de dichos electronic payment of the customer from previously stored data in which each of said
medios de pago electrónico tiene asignadas una o varias clases de actividad autorizadas, para las que los electronic payment methods are assigned one or more authorized activity classes, for which the
pagos están autorizados, y/o una o varias clases de actividad no autorizadas, para las que los pagos no están payments are authorized, and / or one or more unauthorized activity classes, for which payments are not
autorizados; -comprobar la correspondencia entre dicha clase de actividad del establecimiento y dichas clases de actividad authorized; -check the correspondence between said activity class of the establishment and said activity classes
autorizadas, y/o dichas clases de actividad no autorizadas, para los medios de pago electrónico del cliente; y -rechazar el pago en función del resultado de dicha comprobación. authorized, and / or such unauthorized activity classes, for the electronic means of payment of the client; and - refuse payment based on the result of said verification.
Así pues, la solución técnica según la invención consiste esencialmente en introducir unas clases de actividad que son asignadas a cada establecimiento y que son autorizadas o no autorizadas para cada uno de los medios de pago electrónico, en almacenar estas asignaciones y autorizaciones, o no autorizaciones, de las clases para cada establecimiento al que están asociados unos medios de cobro electrónico y para cada uno de los medios de pago electrónico proporcionados a los clientes, respectivamente, en realizar una comprobación automática de la correspondencia entre dichas clases asignadas y dichas clases autorizadas, o no autorizadas, como parte del procedimiento de transacción electrónica en el que participan unos medios de pago electrónico y unos medios de cobro electrónico determinados, y en rechazar el pago si la correspondencia no es correcta. Se observará que se trata de una solución técnica, basada en características técnicas como son el almacenamiento previo, la recuperación y la comprobación automáticas de unas clases que están ligadas de forma específica a cada uno de los medios de pago electrónico y a cada uno de los medios de cobro electrónico, todo ello dentro de un proceso automático que permite aceptar o rechazar peticiones de pago electrónico. Thus, the technical solution according to the invention consists essentially in introducing some kinds of activity that are assigned to each establishment and that are authorized or unauthorized for each of the electronic means of payment, in storing these assignments and authorizations, or not authorizations. , of the classes for each establishment to which electronic collection means are associated and for each of the electronic payment means provided to customers, respectively, in performing an automatic check of the correspondence between said assigned classes and said authorized classes, or unauthorized, as part of the electronic transaction procedure in which certain electronic payment methods and electronic payment methods participate, and in rejecting payment if the correspondence is not correct. It will be noted that this is a technical solution, based on technical characteristics such as prior storage, automatic recovery and verification of classes that are specifically linked to each of the electronic means of payment and each of the means electronic payment, all within an automatic process that allows accepting or rejecting requests for electronic payment.
El efecto técnico logrado por estas características técnicas consiste, como se verá, en un aumento significativo de la seguridad del sistema. The technical effect achieved by these technical characteristics consists, as will be seen, in a significant increase in system security.
En efecto, gracias al procedimiento según la invención, un cliente que posee unos medios de pago electrónico, como por ejemplo una tarjeta de crédito, puede definir unas clases de actividad de establecimiento para las cuales autoriza, o no autoriza, el uso de su tarjeta de crédito. Los datos relativos a estas clases de actividad de establecimiento autorizadas, o no autorizadas, para cada tarjeta de crédito son almacenados en la propia tarjeta de crédito o bien en una base de datos a la que tiene acceso el servidor de datos. Para ello se almacenan estas clases como clases autorizadas en la propia tarjeta de crédito, en la banda magnética o en el microchip de la misma, o bien en una base de datos en la cual estas clases autorizadas son asignadas a cada tarjeta de crédito identificada por su número. Si una persona sustrae la tarjeta de crédito al titular de la misma e intenta utilizarla, es muy posible que lo haga en un establecimiento cuya clase de actividad es diferente de las que han sido autorizadas para dicha tarjeta de crédito. Esta persona no puede saberlo de antemano puesto que no tiene acceso a las clases autorizadas para la tarjeta de crédito. Cuando esta persona intente utilizar la tarjeta de crédito en un datáfono de dicho establecimiento, que tiene una clase de actividad no autorizada para esa tarjeta de crédito, el sistema detectará automáticamente que existe una discordancia entre las clases autorizadas para la tarjeta de crédito y las clases de actividad del establecimiento, y como consecuencia de ello se producirá automáticamente un rechazo de la tarjeta de crédito. Se observará que la tarjeta de crédito es rechazada aunque el titular de la misma todavía no se haya dado cuenta de su sustracción, y aunque la cuenta bancaria asociada a la tarjeta de crédito tenga saldo suficiente para realizar el pago solicitado. Además, esta situación posibilita el que, opcionalmente, se envíe automáticamente al titular de la tarjeta de crédito un aviso por vía telemática, por ejemplo mediante un mensaje SMS, advirtiéndole de que se ha producido un intento de utilizar su tarjeta de crédito en un establecimiento cuya clase de actividad no está autorizada para dicha tarjeta, dicho aviso pudiendo incluir además una identificación del establecimiento donde se ha producido el intento de pago con la tarjeta. Gracias a este aviso el titular puede anular inmediatamente la tarjeta e informar de la situación a la policía. In fact, thanks to the procedure according to the invention, a customer who owns electronic payment methods, such as a credit card, can define some kinds of establishment activity for which he authorizes, or does not authorize, the use of his card of credit. The data relating to these types of authorized or unauthorized establishment activity for each credit card are stored on the credit card itself or in a database to which the data server has access. For this, these classes are stored as authorized classes on the credit card itself, on the magnetic stripe or on the microchip thereof, or in a database in which these authorized classes are assigned to each credit card identified by your number. If a person subtracts the credit card from the cardholder and tries to use it, it is very possible that he does so in an establishment whose activity class is different from those authorized for said credit card. This person cannot know it in advance since they do not have access to the authorized classes for the credit card. When this person tries to use the credit card in a dataphone of said establishment, which has an unauthorized activity class for that credit card, the system will automatically detect that there is a mismatch between the classes authorized for the credit card and the classes of activity of the establishment, and as a result there will be a rejection of the credit card automatically. It will be noted that the credit card is rejected even if the cardholder has not yet realized its withdrawal, and even if the bank account associated with the credit card has sufficient balance to make the requested payment. In addition, this situation makes it possible, optionally, to send a credit card to the credit card holder automatically, for example by means of an SMS message, warning that there has been an attempt to use your credit card in an establishment whose activity class is not authorized for said card, said notice may also include an identification of the establishment where the payment attempt was made with the card. Thanks to this notice, the cardholder can immediately cancel the card and report the situation to the police.
Por otra parte, se observará que la puesta en práctica del procedimiento según la invención no requiere una transformación sustancial de los procedimientos normalmente utilizados, ni complica el uso de los medios de pago electrónico. Únicamente requiere el almacenamiento de las clases de actividad para cada establecimiento, que como se dicho puede realizarse en los propios medios de cobro electrónico asociados a dicho establecimiento o bien en una base de datos accesible en línea, el almacenamiento de las clases autorizadas, o no autorizadas, para cada uno de los medios de pago electrónico, que puede realizarse en estos últimos o bien en una base de datos accesible en línea, y la incorporación de un programa, en los propios medios de cobro electrónico o bien en el servidor de pagos, para comprobar la correspondencia de las clases y rechazar el pago en caso de discordancia. On the other hand, it will be noted that the implementation of the method according to the invention does not require a substantial transformation of the procedures normally used, nor does it complicate the use of electronic payment methods. It only requires the storage of the activity classes for each establishment, which as said can be done in the electronic collection means associated with said establishment or in a database accessible online, the storage of the authorized classes, or not authorized, for each of the electronic means of payment, which can be carried out in the latter or in a database accessible online, and the incorporation of a program, in the electronic means of payment themselves or in the payment server , to check the correspondence of the classes and refuse payment in case of disagreement.
En unas formas de realización ventajosas, dichos datos previamente almacenados en los que cada establecimiento tiene asignadas una o varias clases de actividad están almacenados por lo menos en los medios de cobro electrónico asociados a cada establecimiento. In advantageous embodiments, said previously stored data in which each establishment is assigned one or more types of activity are stored at least in the electronic collection means associated with each establishment.
En otras formas de realización alternativas, dichos datos previamente almacenados en los que cada establecimiento tiene asignadas una o varias clases de actividad están almacenados en una base de datos que es consultada por el servidor de pagos. In other alternative embodiments, said previously stored data in which each establishment is assigned one or more types of activity are stored in a database that is consulted by the payment server.
En unas formas de realización ventajosas, dichos datos previamente almacenados en los que cada uno de dichos medios de pago electrónico tiene asignadas una o varias clases de actividad autorizadas, y/o una o varias clases de actividad no autorizadas, están almacenados por lo menos en dichos medios de pago electrónico. In advantageous embodiments, said previously stored data in which each of said electronic payment means is assigned one or more authorized activity classes, and / or one or more unauthorized activity classes, are stored at least in such means of electronic payment.
En otras formas de realización alternativas, dichos datos previamente almacenados en los que cada uno de dichos medios de pago electrónico tiene asignadas una o varias clases de actividad autorizadas, y/o una o varias clases de actividad no autorizadas, están almacenados en una base de datos que es consultada por el servidor de pagos. In other alternative embodiments, said previously stored data in which each of said electronic payment means is assigned one or more authorized activity classes, and / or one or more unauthorized activity classes, are stored in a database of data that is consulted by the payment server.
En unas formas de realización preferidas, dichos datos previamente almacenados en los que cada establecimiento tiene asignadas una o varias clases de actividad están almacenados en los medios de cobro electrónico asociados a cada establecimiento, dichos datos previamente almacenados en los que cada uno de dichos medios de pago electrónico tiene asignadas una o varias clases de actividad autorizadas, y/o una o varias clases de actividad no autorizadas, están almacenados en dichos medios de pago electrónico, y dicha etapa de comprobación de clases de actividad es realizada por dichos medios de cobro electrónico. Preferentemente, dicha etapa de comprobación de clases de actividad es realizada por dichos medios de cobro electrónico antes de enviar a dicho servidor de pagos una petición de autorización del pago, y dichos medios de cobro electrónico abortan dicho procedimiento de cobro en función de la comprobación de correspondencia entre la clase de actividad asignada al establecimiento y las clases de actividad autorizadas, y/o las clases de actividad no autorizadas, asignadas a los medios de pago electrónico del cliente. Estas formas de realización tienen la ventaja de que la comprobación de clases y, en su caso, la interrupción del procedimiento de pago se realiza de forma más rápida y sin consumir recursos de la red telemática ni del servidor de pagos. Otra ventaja adicional es que dicha comprobación de clases y dicha interrupción eventual puede realizarse aún sin disponer de una comunicación telemática con el servidor de pagos. In preferred embodiments, said previously stored data in which each establishment is assigned one or more types of activity are stored in the electronic collection means associated with each establishment, said previously stored data in which each of said means of electronic payment is assigned one or more authorized activity classes, and / or one or more unauthorized activity classes, are stored in said electronic payment means, and said activity class verification stage is performed by said electronic collection means . Preferably, said step of checking activity types is performed by said electronic collection means before sending a payment authorization request to said payment server, and said electronic collection means abort said charging procedure based on the verification of payment correspondence between the activity class assigned to the establishment and the authorized activity classes, and / or the unauthorized activity classes, assigned to the customer's electronic means of payment. These embodiments have the advantage that class checking and, where appropriate, the interruption of the payment procedure is carried out more quickly and without consuming resources from the telematic network or the payment server. Another additional advantage is that said class checking and eventual interruption can be carried out even without telematic communication with the payment server.
Preferentemente, cuando como resultado de la etapa de comprobación de clases de actividad, los medios de cobro electrónico determinan que existe una discordancia entre la clase de actividad asignada al establecimiento y las clases de actividad autorizadas, y/o las clases de actividad no autorizadas, asignadas a los medios de pago electrónico del cliente, dichos medios de cobro electrónico envían al servidor de pagos un mensaje de alarma para advertir que se ha intentado una utilización no autorizada de dichos medios de pago electrónico, dicho mensaje de alarma comprendiendo por lo menos unos datos identificativos de dichos medios de pago electrónico. De esta forma se posibilita que el servidor de pagos, bien una entidad bancaria con la que se comunica, realice las acciones de seguridad oportunas cuando se produce un intento de uso no autorizado de los medios de pago electrónico. Preferentemente, dicho servidor de pagos, o bien un servidor de una entidad bancaria con el que este se comunica, mantiene un registro de dichos mensajes de alarma recibidos para cada uno de dichos medios de pago electrónico. Esto permite, en particular, llevar la cuenta de las veces que se ha producido un intento de uso no autorizado para cada uno de los medios de pago electrónico. Así, ventajosamente, el servidor de pagos, o bien la entidad financiera con la que se comunica, puede bloquear los medios de pago electrónico para los que se haya recibido un determinado número de mensajes de alarma para el mismo, por ejemplo cuando se recibe el tercer mensaje de alarma. Se consigue así el incremento de seguridad propio de la invención, pero al mismo tiempo se deja un margen de error por si el propio titular de los medios de pago es quien, por inadvertencia, ha intentado el uso no autorizado de los mismos. Preferably, when, as a result of the activity class verification stage, the electronic charging means determines that there is a mismatch between the activity class assigned to the establishment and the authorized activity classes, and / or the unauthorized activity classes, assigned to the customer's electronic payment means, said electronic collection means send an alarm message to the payment server to warn that an unauthorized use of said electronic payment means has been attempted, said alarm message comprising at least about identifying data of said electronic payment means. In this way, it is possible for the payment server, either a banking entity with which it communicates, to carry out the appropriate security actions when there is an attempt of unauthorized use of the electronic payment means. Preferably, said payment server, or a server of a banking entity with which it communicates, keeps a record of said alarm messages received for each of said electronic payment means. This allows, in particular, to keep track of the times that an attempt of unauthorized use has occurred for each of the electronic means of payment. Thus, advantageously, the payment server, or the financial entity with which it communicates, can block the electronic payment means for which a certain number of alarm messages have been received for it, for example when the payment is received. Third alarm message. The increase in security of the invention is thus achieved, but at the same time a margin of error is left in case the owner of the means of payment is the one who, inadvertently, has attempted the unauthorized use thereof.
La invención comprende asimismo unos medios de pago electrónico, así como unos medios de cobro electrónico, configurados para realizar el procedimiento según la invención. The invention also comprises electronic payment means, as well as electronic collection means, configured to perform the method according to the invention.
Concretamente, la invención comprende unos medios de pago electrónico caracterizados porque consisten en un dispositivo que comprende unos medios de almacenamiento de datos en los que están almacenadas una o varias clases de actividad autorizadas, y/o una o varias clases de actividad no autorizadas, asignadas a dichos medios de pago electrónico. Estos medios de pago electrónico pueden consistir en una tarjeta de pago formada por una tarjeta que comprende, como medios de almacenamiento de datos, una banda magnética y /o un microchip. También puede preverse, dentro del alcance de la invención, que los medios de pago electrónico estén constituidos por un dispositivo electrónico de mano, como por ejemplo un teléfono móvil o una tableta electrónica. Specifically, the invention comprises electronic payment means characterized in that they consist of a device comprising data storage means in which one or more authorized activity classes are stored, and / or one or more unauthorized activity classes assigned to said electronic payment means. These electronic payment means may consist of a payment card formed by a card comprising, as data storage means, a magnetic strip and / or a microchip. It can also be provided, within the scope of the invention, that the electronic payment means consist of a hand-held electronic device, such as a mobile phone or an electronic tablet.
La invención comprende asimismo unos medios de cobro electrónico que consisten en un dispositivo que comprende un microprocesador, unos medios de almacenamiento de datos y unos medios de comunicación para enviar y recibir datos, caracterizados porque dichos medios de almacenamiento de datos almacenan al menos una clase de actividad asignada al establecimiento asociado a dichos medios de cobro electrónico, y porque dichos medios de cobro electrónico almacenan un programa ejecutable por dicho microprocesador para realizar una etapa de comprobación de clases de actividad que comprende las acciones de: -obtener, de unos medios de pago electrónico con los que se solicita un pago, unas clases autorizadas, y/o unas The invention also comprises electronic collection means consisting of a device comprising a microprocessor, data storage means and communication means for sending and receiving data, characterized in that said data storage means stores at least one kind of activity assigned to the establishment associated with said electronic collection means, and because said electronic collection means stores an executable program by said microprocessor to perform a step of checking activity types comprising the actions of: - obtaining, of payment means electronic with which a payment is requested, authorized classes, and / or ones
clases no autorizadas, asignadas a dichos medios de pago electrónico y almacenadas en estos últimos; -comprobar la correspondencia entre dicha clase de actividad asignada al establecimiento y dichas clases de unauthorized classes, assigned to said electronic payment means and stored in the latter; -check the correspondence between said kind of activity assigned to the establishment and said kinds of
actividad autorizadas, y/o dichas clases de actividad no autorizadas, asignadas a dichos medios de pago authorized activity, and / or said unauthorized activity classes, assigned to said payment methods
electrónico; y -rechazar el pago en función del resultado de dicha comprobación de correspondencia. electronic; and - refuse payment based on the result of said correspondence check.
En unas formas de realización ventajosas, dichos medios de cobro electrónico almacenan un programa ejecutable por dicho microprocesador para realizar dicha etapa de comprobación de clases de actividad antes de enviar a dicho servidor de pagos una petición de autorización del pago, y abortar el procedimiento de cobro en función de la comprobación de correspondencia entre la clase de actividad asignada al establecimiento y las clases de actividad autorizadas, y/o las clases de actividad no autorizadas, asignadas a los medios de pago electrónico del cliente. In advantageous embodiments, said electronic collection means stores an executable program by said microprocessor to perform said step of checking activity types before sending a payment authorization request to said payment server, and aborting the charging procedure. depending on the correspondence check between the activity class assigned to the establishment and the authorized activity classes, and / or the unauthorized activity classes, assigned to the customer's electronic means of payment.
Preferentemente, el programa ejecutable en los medios de cobro electrónico realiza además la acción siguiente: cuando como resultado de la etapa de comprobación de clases de actividad, se determina que existe una discordancia entre la clase de actividad asignada al establecimiento y las clases de actividad autorizadas, y/o las clases de actividad no autorizadas, asignadas a los medios de pago electrónico del cliente, enviar a un servidor de pagos un mensaje de alarma para advertirle de un intento de utilización no autorizada de dichos medios de pago electrónico, dicho mensaje de alarma comprendiendo por lo menos unos datos identificativos de dichos medios de pago electrónico. Preferably, the program executable in the electronic collection means also performs the following action: when, as a result of the activity class verification stage, it is determined that there is a mismatch between the activity class assigned to the establishment and the authorized activity classes , and / or unauthorized activity classes, assigned to the customer's electronic payment means, send an alarm message to a payment server to warn of an unauthorized attempt to use said electronic payment means, said message of alarm comprising at least some identifying data of said electronic payment means.
La invención también abarca otras características de detalle ilustradas en la descripción detallada de una forma de realización de la invención y en las figuras que la acompañan. The invention also encompasses other detail features illustrated in the detailed description of an embodiment of the invention and in the accompanying figures.
Breve descripción de los dibujos Brief description of the drawings
Las ventajas y características de la invención se aprecian a partir de la siguiente descripción en la que, sin ningún carácter limitativo, se relatan unas formas preferentes de realización de la invención haciendo mención de las figuras. The advantages and characteristics of the invention can be seen from the following description in which, without any limitation, preferred embodiments of the invention are mentioned with reference to the figures.
La Fig. 1 es un esquema que ilustra la relación entre los diferentes equipos que intervienen en un proceso de pago electrónico según la invención Fig. 1 is a scheme that illustrates the relationship between the different equipment involved in an electronic payment process according to the invention.
La Fig. 2 es un diagrama de bloques del procedimiento según la invención de acuerdo con una forma de realización preferida. Fig. 2 is a block diagram of the process according to the invention according to a preferred embodiment.
Descripción detallada de unas formas de realización de la invención Detailed description of embodiments of the invention
El procedimiento según la invención utiliza los mismos equipos y sistemas que en el estado de la técnica conocido, pero adaptados para realizar las acciones propias de la parte caracterizadora de la reivindicación 1. Los equipos que intervienen en el procedimiento son: unos medios de pago electrónico 1 asociados a un cliente, unos medios de cobro electrónico 2 asociados a un establecimiento, un servidor de pagos 3, unos servidores de unas entidades bancarias 4, 5 en las que el cliente y el establecimiento tienen una cuenta bancaria, y una o varias redes de datos 6, 7, 8 a través de las cuales el servidor de pagos 3 se comunica, por una parte, con los medios de cobro electrónico 2 y, por otra parte, con los servidores de las entidades bancarias 4, 5. La Fig. 1 ilustra el sistema formado por estos diferentes equipos que intervienen en el procedimiento de pago electrónico. El esquema de la Fig. 1 es básico y no refleja los detalles ni las variantes posibles, porque semejante nivel de detalle no es necesario para la comprensión de la invención. Por ejemplo, es posible que el servidor de pagos 3 sea el propio servidor de la entidad financiera 4 del cliente. The method according to the invention uses the same equipment and systems as in the prior art, but adapted to perform the actions of the characterizing part of claim 1. The equipment involved in the procedure are: electronic payment means 1 associated with a customer, electronic collection means 2 associated with an establishment, a payment server 3, servers of a banking entities 4, 5 in which the client and the establishment have a bank account, and one or more networks of data 6, 7, 8 through which the payment server 3 communicates, on the one hand, with the electronic collection means 2 and, on the other hand, with the servers of the banking entities 4, 5. The Fig 1 illustrates the system formed by these different teams involved in the electronic payment procedure. The scheme in Fig. 1 is basic and does not reflect the details or the possible variants, because such a level of detail is not necessary for the understanding of the invention. For example, it is possible that the payment server 3 is the client's own financial entity server 4.
En la forma de realización que aquí se describe, los medios de pago electrónico están constituidos por una tarjeta de pago 1, que puede ser una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito, y que ha sido facilitada al cliente por una entidad financiera que ofrece el servicio de transacciones electrónicas mediante pagos electrónicos con tarjetas de pago y que gestiona el servidor de pagos 3. Los medios de cobro electrónico están constituidos por un datáfono 2 que es apto para leer las tarjetas de pago 1 y que está asociado a un establecimiento en el que los clientes pueden comprar productos o servicios utilizando su tarjeta de pago 1. In the embodiment described herein, the electronic means of payment are constituted by a payment card 1, which can be a credit card or a debit card, and which has been provided to the customer by a financial entity that offers the electronic transaction service through electronic payments with payment cards and managed by the payment server 3. The electronic collection means are constituted by a dataphone 2 that is suitable for reading payment cards 1 and which is associated with an establishment in which customers can buy products or services using their payment card 1.
Los procedimientos de pago electrónico conocidos se realizan básicamente de la forma siguiente. El comerciante del establecimiento introduce en su datáfono 2 el importe a pagar por el cliente. El cliente introduce su tarjeta de pago 1 en el datáfono 2 y este último lee los datos almacenados en dicha tarjeta de pago 1, en la banda magnética o bien en el microchip de la misma. En los sistemas comúnmente utilizados, el cliente debe introducir el número PIN de su tarjeta de pago 1 en el datáfono 2. Tras comprobar si el PIN es correcto, el datáfono 2 se pone en comunicación con el servidor de pagos 3, a través de una red de datos 6, para pedir una autorización de pago. El servidor de pagos 3 recibe la petición de autorización de pago enviada por el datáfono 2 y se pone en comunicación con el servidor de la entidad bancaria 4 del cliente, a través de una red de datos 7, para obtener una autorización de pago. Si el servidor de la entidad bancaria 4 autoriza el pago, envía al servidor de pagos 3 un mensaje de confirmación de pago. Obviamente, cuando el servidor de pagos 3 es el propio servidor de la entidad bancaria 4 del cliente, las comunicaciones a través de la red de datos 7 no son necesarias. A su vez, el servidor de pagos 3 envía al datáfono 2 un mesaje de confirmación de pago con un código de identificación y éste imprime un ticket de comprobación para el cliente. El pago queda registrado en el datáfono 2, en el servidor de pagos 3 y en el servidor de la entidad bancaria The known electronic payment procedures are basically performed as follows. The merchant of the establishment enters in his dataphone 2 the amount to be paid by the customer. The customer enters his payment card 1 in the dataphone 2 and the latter reads the data stored in said payment card 1, in the magnetic strip or in the microchip thereof. In commonly used systems, the customer must enter the PIN number of their payment card 1 on the dataphone 2. After checking if the PIN is correct, the dataphone 2 communicates with the payment server 3, through a data network 6, to request a payment authorization. The payment server 3 receives the payment authorization request sent by the dataphone 2 and communicates with the server of the client's banking entity 4, through a data network 7, to obtain a payment authorization. If the bank entity server 4 authorizes the payment, it sends a payment confirmation message to the payment server 3. Obviously, when the payment server 3 is the client bank's own server 4, communications through the data network 7 are not necessary. In turn, the payment server 3 sends to the dataphone 2 a payment confirmation message with an identification code and the latter prints a check ticket for the customer. The payment is registered in the dataphone 2, in the payment server 3 and in the bank entity server
4. Posteriormente, a intervalos de tiempo regulares, el servidor de pagos 3 reúne todos los pagos realizados en los datáfonos 2 de los establecimientos y se pone en comunicación con los servidores de las entidades bancarias 4, 5 para que realicen las transacciones correspondientes a los pagos que han sido realizados a través de los datáfonos 4. Subsequently, at regular time intervals, the payment server 3 gathers all the payments made in the datasets 2 of the establishments and communicates with the servers of the banking entities 4, 5 so that they carry out the transactions corresponding to the payments that have been made through the dataphone
2. Cuando el servidor de la entidad financiera 4 del cliente rechaza el pago (lo cual ocurre normalmente por insuficiencia de saldo en la cuenta, o bien porque la suma de los pagos realizados en un periodo sobrepasa un importe máximo autorizado, o bien porque la tarjeta de pago 1 ha sido anulada o desactivada) envía al servidor de pagos 3 un mensaje de rechazo y éste, a su vez, envía el datáfono 2 un mensaje de rechazo, tras lo cual el datáfono 2 informa a través de su pantalla de que el pago ha sido rechazado. En lo que se refiere a las comunicaciones a través de las redes de datos 6, 7, 8, éstas pueden realizarse utilizando diferentes sistemas y protocolos. Por ejemplo, el datáfono 2 puede comunicarse con el servidor de pagos 3 mediante una conexión por línea telefónica, o bien través de una red GPRS, o bien a través de la red Internet por una pasarela segura. En cuanto a las comunicaciones entre el servidor de pagos 3 y los servidores de las entidades bancarias 3, 4, se realizan mediante conexiones seguras, por ejemplo a través de la red Internet por pasarelas seguras. 2. When the client's financial institution server 4 refuses the payment (which normally occurs due to insufficient balance in the account, or because the sum of payments made in a period exceeds a maximum authorized amount, or because the payment card 1 has been canceled or deactivated) sends a rejection message to the payment server 3 and this, in turn, sends the dataphone 2 a rejection message, after which dataphone 2 informs through its screen that Payment has been declined. With regard to communications through data networks 6, 7, 8, these can be done using different systems and protocols. For example, the dataphone 2 can communicate with the payment server 3 via a telephone line connection, or through a GPRS network, or through the Internet via a secure gateway. As for the communications between the payment server 3 and the servers of the banking entities 3, 4, they are carried out through secure connections, for example through the Internet through secure gateways.
La invención consiste esencialmente en introducir en este procedimiento una etapa de comprobación de unas clases de actividad de establecimiento que han sido previamente asignadas a cada uno de los establecimientos y que han sido previamente autorizadas o no para cada una de las tarjetas de pago 1. The invention essentially consists in introducing in this procedure a step of checking some kinds of establishment activity that have been previously assigned to each of the establishments and that have been previously authorized or not for each of the payment cards 1.
El procedimiento según la invención utiliza una lista de clases de actividad, en la que cada clase refleja un tipo de actividad comercial. Esta lista de clases puede ser elaborada a medida para el procedimiento, o bien puede utilizarse una lista de clases ya existente y en uso. En España, por ejemplo, podría utilizarse la clasificación CNAE (Clasificación Nacional de Actividades Económicas). The method according to the invention uses a list of activity classes, in which each class reflects a type of commercial activity. This list of classes can be made to measure for the procedure, or an existing and in-use class list can be used. In Spain, for example, the CNAE classification (National Classification of Economic Activities) could be used.
En cualquier caso, de acuerdo con la invención se almacenan unos datos en los que cada establecimiento tiene asignadas una o varias clases de actividad comercial. Estos datos pueden estar almacenados en una base de datos accesible por el servidor de pagos 3. Sin embargo, en la forma de realización que aquí se describe estos datos son almacenados por lo menos en cada datáfono 2, o en un equipo local al que se conecta dicho datáfono 2, de manera que cada datáfono 2 tiene almacenadas las clases de actividad del establecimiento al que está asociado. La asignación de las clases de actividad a cada establecimiento es realizada preferentemente por la entidad financiera que ofrece el servicio de transacciones electrónicas mediante pagos electrónicos con tarjetas de pago. In any case, according to the invention, data is stored in which each establishment is assigned one or more types of commercial activity. This data may be stored in a database accessible by the payment server 3. However, in the embodiment described here this data is stored at least on each dataphone 2, or on a local computer to which it is it connects said dataphone 2, so that each dataphone 2 has stored the activity classes of the establishment to which it is associated. The assignment of activity classes to each establishment is preferably carried out by the financial entity that offers the service of electronic transactions through electronic payments with payment cards.
Por otra parte, de acuerdo con la invención, se almacenan unos datos en los que cada tarjeta de pago 1 tiene asignadas una o varias clases de actividad autorizadas o no autorizadas. Esta asignación la realiza la entidad bancaria 4 del cliente, preferentemente a petición del propio cliente que quiere limitar el uso autorizado de su tarjeta de pago 1 a ciertas clases de actividad (clases autorizadas) y/o impedir el uso de la misma para ciertas clases de actividad (clases no autorizadas). Estos datos pueden estar almacenados en una base de datos accesible por el servidor de pagos 3. Sin embargo, en la forma de realización que aquí se describe estos datos son almacenados por lo menos en las propias tarjetas de pago 1, en la banda magnética o bien en el microchip de las mismas. On the other hand, according to the invention, data is stored in which each payment card 1 is assigned one or more authorized or unauthorized activity classes. This assignment is made by the bank entity 4 of the client, preferably at the request of the client himself who wants to limit the authorized use of his payment card 1 to certain classes of activity (authorized classes) and / or prevent the use of the same for certain classes of activity (unauthorized classes). This data may be stored in a database accessible by the payment server 3. However, in the embodiment described here, this data is stored at least on the payment cards 1, in the magnetic strip or well in the microchip of them.
Los datáfonos 2 utilizados son de tipo convencional, en el sentido de que consisten en un dispositivo que comprende un microprocesador, unos medios de almacenamiento de datos, unos medios de comunicación para enviar y recibir datos, un teclado, una pantalla y un lector de tarjetas de pago. Se diferencian de los datáfonos del estado de la técnica anterior en que, en los medios de almacenamiento de datos, se ha almacenado al menos una clase de actividad asignada al establecimiento asociado al datáfono 2, y en que almacenan un programa ejecutable por el microprocesador para realizar las etapas que se describen a continuación con referencia a la Fig. 2. The dataphones 2 used are of the conventional type, in the sense that they consist of a device comprising a microprocessor, data storage means, communication means for sending and receiving data, a keyboard, a screen and a card reader of payment. They differ from prior art dataphones in that, in data storage media, at least one activity class assigned to the establishment associated with dataphone 2 has been stored, and in that they store a program executable by the microprocessor for Perform the steps described below with reference to Fig. 2.
La Fig. 2 muestra un diagrama de bloques de las acciones realizadas por un datáfono 2, en el que se ha insertado una tarjeta de pago 1, para realizar el procedimiento de cobro. El microprocesador del datáfono 2 ejecuta un programa que lee los datos almacenados en la tarjeta de pago 1. Estos comprenden, además de los datos usuales (número de tarjeta, número PIN, nombre del titular, etc.), unos datos con las clases de actividad autorizadas y/o las clases de actividad no autorizadas para dicha tarjeta de pago 1. A continuación el programa que se ejecuta en el datáfono obtiene las clases de actividad asignadas al establecimiento al que está agnado dicho datáfono. Estas clases de actividad están almacenadas localmente, en los medios de almacenamiento del propio datáfono 2. Seguidamente, dicho programa realiza una comprobación de clases según se explica a continuación. Si la tarjeta de pago 1 tiene unas clases de actividad autorizadas, se comprueba si alguna de ellas corresponde a alguna de las clases de actividad del establecimiento. En caso negativo, existe discordancia de clases. Además, si la tarjeta de pago 1 tiene unas clases de actividad no autorizadas, se comprueba si alguna de ellas corresponde a alguna de las clases de actividad del establecimiento. En caso afirmativo, existe discordancia de clases. Si existe discordancia de Fig. 2 shows a block diagram of the actions performed by a dataphone 2, in which a payment card 1 has been inserted, to perform the charging procedure. The microprocessor of the dataphone 2 executes a program that reads the data stored on the payment card 1. These comprise, in addition to the usual data (card number, PIN number, cardholder name, etc.), data with the classes of authorized activity and / or unauthorized activity types for said payment card 1. Next, the program that is executed on the dataphone obtains the activity classes assigned to the establishment to which said dataphone is attached. These activity classes are stored locally, on the storage media of the dataphone itself 2. Next, said program performs a class check as explained below. If payment card 1 has authorized activity classes, it is checked whether any of them corresponds to any of the establishment's activity classes. If not, there is class mismatch. In addition, if payment card 1 has unauthorized activity classes, it is checked whether any of them corresponds to one of the activity classes of the establishment. If yes, there is class mismatch. If there is disagreement of
5 clases, el propio datáfono 2 aborta el procedimiento de cobro y emite por la pantalla un mensaje correspondiente. Si no existe discordancia de clases, el datáfono 2 realiza las etapas que realizaría en un procedimiento convencional del estado de la técnica anterior: envía al servidor de pagos 3 una petición de autorización del pago y posteriormente recibe de este un mensaje de autorización o de rechazo. 5 classes, dataphone 2 itself aborts the charging procedure and issues a corresponding message on the screen. If there is no class mismatch, the dataphone 2 performs the steps that it would perform in a conventional prior art procedure: it sends a payment authorization request to the payment server 3 and subsequently receives an authorization or rejection message from it. .
10 Además, preferentemente, si existe discordancia de clases el datáfono 2 envía al servidor de pagos 3 un mensaje de alarma para advertirle de que se ha producido un intento de utilización no autorizada de la tarjeta de pago 1, incluyendo en dicho mensaje de alarma los datos identificativos de dicha tarjeta de pago 1. El servidor de pagos 3 recibe los mensajes de alarma enviados por los datáfonos 2 y mantiene un registro de dichos mensajes de alarma recibidos para cada una de las tarjetas de pago 1. Adicionalmente, o bien como alternativa, el servidor de pagos 3 10 In addition, preferably, if there is a class mismatch, the dataphone 2 sends an alarm message to the payment server 3 to warn that there has been an attempt of unauthorized use of the payment card 1, including in said alarm message identification data of said payment card 1. Payment server 3 receives the alarm messages sent by the data phones 2 and keeps a record of said alarm messages received for each of the payment cards 1. Additionally, or alternatively , the payment server 3
15 transmite estos mensajes de alarma al servidor de la entidad bancaria 4 y este último mantiene el mencionado registro. Cuando para una tarjeta de pago 1 se recibe, por ejemplo, el tercer aviso de alarma enviado por un datáfono 2, el servidor de pagos 3, o bien el servidor de la entidad bancaria 4, procede a bloquear automáticamente dicha tarjeta de pago 1. 15 transmits these alarm messages to the server of the banking entity 4 and the latter keeps said register. When, for example, a third alarm message sent by a dataphone 2 is received for a payment card 1, the payment server 3, or the bank entity server 4, proceeds to automatically block said payment card 1.
Claims (15)
- Categoría Category
- 56 Documentos citados Reivindicaciones afectadas 56 Documents cited Claims Affected
- X X
- US 2006218006 A1 ( MALIK DALE ET AL.) 28/09/2006, párrafo [0006]; párrafos [0016 -0019]; párrafo [0025]; reivindicación 12. 1-14 US 2006218006 A1 (MALIK DALE ET AL.) 09/28/2006, paragraph [0006]; paragraphs [0016-0019]; paragraph [0025]; claim 12. 1-14
- Categoría de los documentos citados X: de particular relevancia Y: de particular relevancia combinado con otro/s de la misma categoría A: refleja el estado de la técnica O: referido a divulgación no escrita P: publicado entre la fecha de prioridad y la de presentación de la solicitud E: documento anterior, pero publicado después de la fecha de presentación de la solicitud Category of the documents cited X: of particular relevance Y: of particular relevance combined with other / s of the same category A: reflects the state of the art O: refers to unwritten disclosure P: published between the priority date and the date of priority submission of the application E: previous document, but published after the date of submission of the application
- El presente informe ha sido realizado • para todas las reivindicaciones • para las reivindicaciones nº: This report has been prepared • for all claims • for claims no:
- Fecha de realización del informe 28.11.2012 Date of realization of the report 28.11.2012
- Examinador D. Cavia del Olmo Página 1/4 Examiner D. Cavia del Olmo Page 1/4
- Novedad (Art. 6.1 LP 11/1986) Novelty (Art. 6.1 LP 11/1986)
- Reivindicaciones Reivindicaciones 6-9, 12-14 1-5, 10-11 SI NO Claims Claims 6-9, 12-14 1-5, 10-11 IF NOT
- Actividad inventiva (Art. 8.1 LP11/1986) Inventive activity (Art. 8.1 LP11 / 1986)
- Reivindicaciones Reivindicaciones 1-14 SI NO Claims Claims 1-14 IF NOT
- Documento Document
- Número Publicación o Identificación Fecha Publicación Publication or Identification Number publication date
- D01 D01
- US 2006218006 A1 ( MALIK DALE et al.) 28.09.2006 US 2006218006 A1 (MALIK DALE et al.) 28.09.2006
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Cited By (1)
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| WO2016116773A1 (en) * | 2015-01-21 | 2016-07-28 | Fernández-Borja Mauricio Raúl | System for the acquisition of electronic services and/or products using electronic messages |
Citations (1)
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|---|---|---|---|---|
| US20060218006A1 (en) * | 2000-06-30 | 2006-09-28 | Bellsouth Intellectual Property Corporation | Controlling expenditures by applying rules specified for categories of purchased items |
-
2012
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Patent Citations (1)
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|---|---|---|---|---|
| US20060218006A1 (en) * | 2000-06-30 | 2006-09-28 | Bellsouth Intellectual Property Corporation | Controlling expenditures by applying rules specified for categories of purchased items |
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| US10402873B2 (en) | 2015-01-21 | 2019-09-03 | Mauricio Raul Fernandez-Borja | System for the acquisition of electronic services and/or products using electronic messages |
Also Published As
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| ES2392986B1 (en) | 2013-10-23 |
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Legal Events
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|---|---|---|---|
| FG2A | Definitive protection |
Ref document number: 2392986 Country of ref document: ES Kind code of ref document: B1 Effective date: 20131023 |
|
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Effective date: 20140304 |