ES2237490T3 - Terminal de pago mediante tarjeta inteligente. - Google Patents

Abstract

Terminal de pago mediante tarjeta inteligente que incluye medios para generar un mensaje de pago, medios para transmitir este mensaje de pago a un organismo financiero, comprendiendo los medios para transmitir medios para seleccionar un modo de transmisión entre varios modos y un circuito de seguridad de edición de mensajes de pago.

Description

Terminal de pago mediante tarjeta inteligente.

La presente invención tiene por objeto un terminal de pago mediante tarjeta inteligente utilizable principalmente por comerciantes, en particular por comerciantes que efectúen numerosos desplazamientos.

Un terminal clásico de pago mediante tarjeta inteligente comprende un lector de tarjeta inteligente conectado con un teclado, una pantalla de visualización, un medio de transmisión (normalmente un módem) y un microprocesador que gestiona la interconexión de estos diferentes periféricos.

Una operación de pago con un terminal de este tipo se realiza de la manera siguiente. Una tarjeta inteligente de tipo bancario de un cliente es introducida en la ranura del lector del terminal. Así, durante esta sesión se solicita al portador de la tarjeta inteligente que teclee un código secreto PIN de identificación en el teclado del terminal. Este código secreto es transmitido a la tarjeta inteligente, que verifica que el código secreto tecleado corresponda a un código secreto previsto. Por otra parte, pueden realizarse otras operaciones de seguridad. Pueden tener relación, en particular, con la autenticación de la tarjeta inteligente por parte del lector, así como con la autenticación del lector por parte de la tarjeta inteligente. Estas autenticaciones permiten a cada uno de los dos órganos, respectivamente, verificar que el órgano con el que están en relación sea un órgano auténtico y no un órgano falsificado.

Una vez que estas operaciones preliminares han sido efectuadas, o de modo previo, el terminal de pago permite teclear un mensaje de pago. Este mensaje de pago comprende, esencialmente, una indicación de un montante, una indicación de identidad de un deudor y una indicación de identidad de un acreedor. La indicación del montante es tecleada por el comerciante en el teclado, con preferencia previamente a la operación de verificación. De ese modo, la operación de verificación del poseedor de la tarjeta inteligente sirve, al mismo tiempo, de aceptación del pago. El hecho de teclear su código secreto se convierte, en sí, en un acto de consentimiento de pago. La identidad del deudor se obtiene, en particular durante las operaciones preliminares de verificación, a partir de la tarjeta inteligente. Los datos relativos al deudor pueden referirse a un número de serie de su tarjeta inteligente. Este número permite a un organismo financiero obtener su número de cuenta bancaria. O bien, esta identidad consiste en el propio número de cuenta bancaria, cifrado o no, con o sin códigos de coherencia. La identidad del comerciante acreedor se obtiene normalmente a partir del terminal de pago, proporcionada al comerciante por su organismo financiero. Con estas tres informaciones, y en caso de una correcta introducción del código secreto, el terminal registra el mensaje de pago. Este mensaje es, en la práctica, una serie numérica, almacenada, al menos, en una memoria de trabajo del terminal.

Una vez que el mensaje de pago ha sido registrado, el terminal puede proceder a su envío a un circuito de recogida de mensajes de pago de su organismo financiero. Este envío es realizado por un módem incluido en el terminal. El envío puede realizarse en tiempo real o en tiempo diferido. Se hace en tiempo real cuando el montante de la transacción sea superior a un importe límite, o cuando el tipo de tarjeta inteligente del deudor introducida en el lector lo exija, o por cualquier otra razón, por ejemplo, cuando el número de transacciones efectuadas con el lector supere un cierto valor. Cuando el envío sea efectuado en tiempo real, el organismo financiero transmite de vuelta un mensaje de contabilización del pago, o de rechazo de contabilización. Este mensaje de contabilización está cifrado y es almacenado, de manera correspondiente al mensaje de pago, en una memoria del terminal. En lo que se refiere a los envíos en tiempo diferido, efectuados en general por la noche, todos los mensajes de pago recibidos durante el día por un terminal de pago son transmitidos al organismo financiero que los ejecute, sin posibilidad de rechazo.

De manera global, un pago mediante tarjeta inteligente proporciona mucha seguridad al acreedor. Un acreedor de este tipo tiene una tendencia natural a favorecer un pago realizado de esta manera en relación con cualquier otra forma de pago, eventualmente incluso el pago en efectivo ya que no corre el riesgo de que le puedan robar las cantidades que le han sido pagadas.

Cuando un comerciante esté de viaje, entonces, está previsto reemplazar el módem por un aparato que pueda conectarse con el organismo financiero por medio de una red de telefonía móvil. El funcionamiento de un terminal de este tipo es, entonces, similar al de un terminal clásico de pago mediante tarjeta inteligente, a excepción del hecho de que la transmisión se efectúa mediante una red de telefonía móvil. En este caso, las informaciones se intercambian conforme a un modo de transmisión de datos o mediante transmisiones de tipo SMS (Short Message Service - servicio de mensajes cortos).

Pero este modo de transmisión presenta un inconveniente. En efecto, además del precio del propio terminal móvil, el coste de las comunicaciones de telefonía móvil es elevado. Aunque estas comunicaciones sean cortas, dan lugar a un aumento sensible de los gastos de funcionamiento del comerciante.

Para resolver este problema de coste, un comerciante de este tipo se ve obligado, entonces, a comprar, además de su terminal móvil, un terminal fijo conectado con la red telefónica conmutada para realizar las transacciones cuando se encuentre en su establecimiento. En ciertos comercios, el coste de un terminal cuya tecnología cambie con frecuencia es una carga difícilmente aceptable, con más razón si es necesario comprar dos unidades. Por otro lado, para las empresas que utilicen servicios de viajantes el número de máquinas dobles aumenta con el número de sus representantes.

La invención permite resolver este problema de coste previendo un terminal móvil capaz de seleccionar opcionalmente un modo de transmisión entre, al menos, dos modos de transmisión posibles. Un primer modo de transmisión posible es, entonces, un modo de transmisión a través de una red de telefonía móvil, siendo el otro un modo de trasmisión a través de una red telefónica conmutada, menos caro. En una versión preferida, con objeto de asegurar la transmisión a través de una red de telefonía conmutada, pública, el terminal de pago estará asociado a una estación de base privada. En este caso, el terminal móvil podrá generar emisiones radioeléctricas con destino a la red de telefonía móvil pública cuando no pueda generar emisiones radioeléctricas con destino a su estación de base privada. Especialmente en este caso, el terminal móvil será un terminal conforme a una norma del tipo de la norma DECT, y estará provisto, en particular, de todas las mejoras disponibles para los aparatos de este tipo.

Una solución de este tipo se conoce a través de la demanda de patente europea 99947534.6 publicada el 20.04.2000, después de la fecha de prioridad de la presente invención, con el nº WO-A-0022582. Pero esta solución no es lo bastante eficaz frente a los fraudes. En la invención, está previsto proteger de mejor manera el mensaje de pago.

Estas mejoras comprenden, en particular, una selección automática de un modo de transmisión preferido. Ciertamente, este modo preferido podrá ser, con preferencia, el modo de telefonía conmutado, cuyo coste de transmisión es reducido. La selección automática puede realizarse de una manera habitual, por interrogación sistemática por parte de la base a fin de saber si el terminal móvil se encuentra en su entorno radioeléctrico. Si lo está, el terminal móvil se registra en la base y, al mismo tiempo, se conmuta su utilización.

Si es necesario, en los modos de utilización denominados Home Service - servicio a domicilio, puede estar previsto que el terminal móvil continúe utilizando la red de telefonía móvil, pero con la tarifa preferente de las comunicaciones de mensajes de pago, siendo esta tarifa preferente, desde luego, comparable a la tarifa reducida de la red telefónica conmutada. En este caso la base privada advierte a la red de telefonía móvil y/o la red telefónica conmutada de que tiene que desviar las llamadas con destino a este terminal móvil al número de telefonía conmutada, o viceversa. Al actuar de ese modo, el aparato de la invención proporciona, entonces, un doble servicio, el de dejar disponible la línea de teléfono privada del comerciante y, al mismo tiempo, concederle la reducción tarifaria prevista.

En consecuencia, la invención tiene por objeto un terminal de pago mediante tarjeta inteligente que incluye medios para generar un mensaje de pago, medios para transmitir este mensaje de pago a un organismo financiero, comprendiendo los medios para transmitir medios de seleccionar un modo de transmisión entre varios modos, y un circuito de seguridad de edición de mensaje de pago.

La invención se comprenderá mejor a partir de la lectura de la descripción que sigue y del examen de las figuras que la acompañan. Estas figuras se presentan únicamente a título indicativo, y en absoluto limitativo, de la invención. Las figuras muestran:

- figura 1: una representación esquemática del terminal de pago de la invención y de su entorno para lograr la utilización preferida;

- figura 2: un organigrama de operaciones a poner en práctica en el terminal de pago de modo que pueda admitir todas las posibilidades ofrecidas.

La figura 1 muestra un terminal 1 de pago mediante tarjeta inteligente de acuerdo con la invención. Este terminal 1 comprende, principalmente, una caja 1 provista, de manera clásica, de un teclado 2, una pantalla 3 y una impresora 4, conectados entre sí por medio de un canal 5 de transmisión común con un microprocesador 6, una memoria 7 de programa y una memoria 8, no volátil, de datos. Un terminal de pago de este tipo, provisto de medios 9 de emisión/recepción radioeléctrica es conocido. Estos medios 9 están conectados con una antena 10 de emisión que simboliza etapas terminales de los circuitos 9 de emisión/recepción. Un terminal 1 de pago de este tipo es capaz de editar, mediante un programa 11 contenido en la memoria 7, un mensaje de pago y puede transmitir estos mensajes de pago, mediante un programa 12 de transmisión, a los circuitos de un organismo financiero 13. Un modo de transmisión radioeléctrica, en particular en el marco de una aplicación de tipo GSM, Global System for Mobile - Sistema global de telefonía móvil, implica la participación de estaciones de base públicas 14 con las que el terminal móvil 1 pueda entrar en relación.

Estas estaciones 14 de base están conectadas con una red 15 de telefonía móvil. En la práctica, la conexión de las estaciones de base 14 con la red 15 puede emplear las líneas de una red telefónica conmutada 16. Las estaciones de base públicas 14 se caracterizan por la obtención, a partir de la memoria 8 de los terminales móviles que entran en comunicación con ellas durante las comunicaciones que dichas estaciones transmiten, de un número denominado IMSI, International Mobile Subscriber Identification - Identificación internacional de abonados de telefonía móvil, y por la comparación de estos números IMSI con números IMSI almacenados en una memoria 17 de los circuitos de la red 15. De ese modo, esta identificación de abonado, IMSI, permite, a los órganos de gestión de la red 15, transmitir las comunicaciones del terminal móvil 1 y, en particular, facturar su coste al titular del abono.

En la práctica, el número IMSI, en lugar de ser almacenado en una memoria 8 del terminal 1, puede almacenarse en un circuito de seguridad complementario, no representado, en comunicación con el canal 5 de transmisión común. En el marco de los terminales móviles 1 de pago mediante tarjeta inteligente, este circuito de seguridad de abono coopera, o está directamente combinado, con un circuito de seguridad de edición de mensajes de pago. Este circuito de seguridad de edición de mensajes de pago utiliza para las operaciones de verificación, recepción del mensaje de pago y autenticación, zonas 18 de código secreto de la memoria 8.

En el estado de la técnica, un terminal de pago de este tipo funciona de manera prevista. Una tarjeta inteligente 19 de un cliente deudor es introducida en un lector 20 conectado con el canal 5 de transmisión común. El programa 11 ejecutado por el microprocesador 6 activa las operaciones de pago y, a su conclusión, inicia una sesión del programa 12, con objeto de entrar en comunicación, por medio de la estación de base 14, con los circuitos del banco 13. El mensaje de pago es, entonces, tratado y, eventualmente, aceptado o rechazado, y la estación de base 14 ordena al terminal 1 que imprima, con la impresora 4, un comprobante 21 que represente la transacción efectuada y que el comerciante pueda entregar al cliente.

En la invención se actúa de modo diferente. Se interpone en el terminal 1, en la vía de transmisión, un circuito 22 de selección que permita seleccionar un modo de transmisión. Tal como se representa de modo esquemático, este circuito 22 de selección puede utilizar, a la salida del circuito de emisión/recepción 9, otro circuito 23 de emisión, representado simbólicamente por una antena, en lugar del circuito 10. El circuito 23 está destinado a hacer entrar en contacto el terminal móvil 1 con una estación de base privada 24. Una estación de base privada 24 funciona, de manera general, como estación de base pública 14 conectada con una red de telefonía móvil 15.

Para que el terminal 1 pueda funcionar con la estación de base privada 24, durante una sesión de asociación previa (hecha una única vez en la vida del terminal 1), el terminal móvil 1 transmite a la estación de base privada 24 su número IMEI 25, International Mobile Equipment Identity - Identidad internacional del equipo móvil. Simplemente, este número IMEI caracteriza mucho mejor el terminal 1 que el abono IMSI de su poseedor en relación con una red de telefonía móvil 15. Durante esta sesión de asociación, el terminal móvil 1 indica a la estación de base privada 24 que es susceptible de comunicar con ella. Durante esta sesión de asociación, la estación de base lo acepta como uno de los interlocutores posibles. Esta asociación da lugar, durante las comunicaciones entre el terminal 1 y la estación de base privada 24, al establecimiento de protocolos de comunicación que comprendan direccionamientos, designaciones de frecuencia, sincronizaciones temporales, asignaciones de potencia de emisión y así sucesivamente. Por otra parte, la estación de base privada 24 está conectada, por medio de la red telefónica conmutada 16, con los servicios 13 del organismo financiero a los que deben transmitirse los mensajes de pago. Con este objeto, la estación de base privada 24 puede incluir un módem. Desde este punto de vista, la estación de base privada 24 es una estación clásica.

La particularidad esencial de la invención consiste, pues, en la presencia de los medios 22 de selección del modo de transmisión. No obstante, la representación de los medios 22 es, en este caso, esquemática. En efecto, en la figura 2 se indican particularidades preferidas de la edición y la transmisión de un mensaje de pago mediante el terminal 1. Cuando el terminal 1 esté siendo utilizado y se haya registrado un mensaje de pago según el programa 11, un programa 26 de selección, representado en la figura 2, incluye, entonces, una primera prueba 27 para determinar si la conexión entre el terminal 1 y el organismo 13 es inmediatamente necesaria. Dicha conexión es inmediatamente necesaria si el montante de la transacción es superior a un límite o si la tarjeta 19 de pago requiere la verificación de cada operación.

Si esta conexión inmediata no es necesaria, el programa 26 inicia, entonces, una operación 28 de memorización y el mensaje de pago es memorizado en una posición 29 de la memoria 8 (u otra). Después, o previamente, el programa 26 provoca la impresión 30 del mensaje del pago para que el deudor pueda tener un justificante del montante que ha pagado (aún sin saber si el mensaje de pago ya ha sido transmitido al banco). A continuación se genera una operación 31 de envío del mensaje de pago en tiempo diferido.

Este envío 31 en tiempo diferido, o el envío en tiempo real en caso de conexión necesaria inmediata, dan lugar a una segunda prueba 32 durante la cual el programa 26 trata de saber si el terminal 1 está en modo de transmisión forzado o no. Este modo de transmisión forzado puede obtenerse, por ejemplo, presionando una tecla especial 33 del teclado 2, o una combinación de teclas del terminal. Por otro lado, este modo forzado, desde luego, puede haber sido escogido previamente, en un menú de utilización del programa 26 de selección o de la edición 11 de los mensajes de pago. Si se ha impuesto un modo forzado, se empleará este modo en una etapa 34 a fin de enviar el mensaje de pago en una etapa 35 y, eventualmente, imprimir el mensaje de pago en una etapa 36, en caso de no haber sido imprimido ya en una etapa 30.

El modo forzado puede ser cualquiera de los dos modos: el modo de transmisión mediante la red de telefonía móvil pública o el modo que utilice la estación de base 24 y la red telefónica conmutada 16. Por otra parte, podrá estar previsto que el modo forzado solamente pueda ser uno de estos modos, con preferencia el modo que utilice la red telefónica conmutada 16 con sus tarifas de transmisión más económicas. En este caso podrá resultar imposible, si el terminal móvil 1 está demasiado alejado de la estación 24 de base, que el mensaje sea transmitido. En este caso, las etapas 35 y 36 no se producirán y se presentará en la pantalla 3 el fallo correspondiente.

Si el modo no es forzado, el programa 26 prevé adicionalmente, con preferencia, una prueba 37 durante la cual pueda escogerse un modo de transmisión preferido. Por ejemplo, el modo de transmisión preferido puede ser el modo de transmisión que utilice la red telefónica conmutada 16. Supongamos que este modo esté disponible, y se emplee en una etapa 38. Durante la etapa 38, así como durante la etapa 35 puede producirse una etapa de impresión del mensaje de pago si éste no ha sido imprimido anteriormente. Si la prueba muestra que el modo preferido de transmisión no está disponible, se emplea el otro modo, o bien uno de los otros modos si están previstos otros modos distintos, durante una etapa 39.

La prueba 32 de determinación de modo forzado se producirá como consecuencia de la ejecución de un programa 40 almacenado en la memoria 7 de programa. La prueba 37 se obtendrá a partir de un programa 41 de determinación de la disponibilidad del modo preferido de transmisión. Esta determinación 41 puede incluir emisiones periódicas por parte de la estación 24 de base dirigidas al terminal 1 y que tiendan a renovar en este terminal una indicación 42 de disponibilidad de la conexión con la estación 24 de base. O, eventualmente, el programa 41 incluirá un intento de establecimiento de comunicación con la estación 24 de base y, si ésta no tiene éxito, podrá adoptarse el otro modo después de un tiempo de espera. En el caso de una indicación de disponibilidad con mensajes provenientes de la estación 24 de base, el programa 41 puede prever un tiempo de espera para anular esta indicación de disponibilidad si ésta no es renovada con la frecuencia suficiente. Los mensajes intercambiados entre la estación de base privada 24 y el terminal 1 con este fin son del tipo de los intercambiados entre un teléfono móvil, en particular un teléfono móvil de tipo DECT, y una estación de base privada, cuyas comunicaciones son digitales. Desde el punto de vista práctico los medios 41 de determinación corresponderán a una capacidad de detección radioeléctrica de la presencia del terminal 1 en el entorno de la estación de base privada 24. Ello puede realizarse con cualquier otro medio, en particular la acción sobre un conmutador de la estación 24 o el registro del terminal 1 directamente en esta estación 24.

Cuando la comunicación no haya sido inmediatamente necesaria, los mensajes son agrupados en la zona 29 de la memoria 8. En este caso, una vez junto a la estación de base 24, el poseedor del terminal 1 puede provocar el envío 31 en tiempo diferido activando la prueba 32 y la continuación de las operaciones descritas. En este caso la estación de base 24 puede estar conectada con una impresora adjunta 43, a menos que la impresora 4 represente este papel, a fin de indicarle que los mensajes de pago son transmitidos efectivamente al banco 13.

En la utilización de tipo Home Service, el modo de transmisión, físicamente, es el mismo, pero las consecuencias tarifarias son distintas. La detección del modo Home Service es en sí, desde este punto de vista, otro modo de transmisión del mensaje de pago.

Claims (8)

1. Terminal de pago mediante tarjeta inteligente que incluye medios para generar un mensaje de pago, medios para transmitir este mensaje de pago a un organismo financiero, comprendiendo los medios para transmitir medios para seleccionar un modo de transmisión entre varios modos y un circuito de seguridad de edición de mensajes de pago.

2. Terminal según la reivindicación 1, caracterizado porque los medios para seleccionar incluyen medios para medir si el terminal se encuentra en el entorno de una estación de base de una red de telefonía privada.

3. Terminal según la reivindicación 2, caracterizado porque los medios para medir permiten la detección radioeléctrica de la posición del terminal en relación con la posición de la estación de base privada.

4. Terminal según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 3, caracterizado porque los medios para seleccionar incluyen medios para forzar un modo de transmisión entre varios modos.

5. Terminal según una de las reivindicaciones 1 a 4, caracterizado porque los medios para seleccionar comprenden medios para emplear, con preferencia, uno de los modos de transmisión, y para emplear el otro modo en caso de fallo.

6. Terminal según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 5, caracterizado porque un modo de transmisión consiste en un modo de transmisión a través de una red pública de telefonía móvil y, el otro modo, en un modo de transmisión a una red privada de telefonía móvil.

7. Terminal según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 6, caracterizado porque incluye medios para memorizar varios mensajes de pago cuando se encuentre en un modo de transmisión determinado, y medios para transmitir en tiempo diferido los mensajes memorizados.

8. Terminal según la reivindicación 7, caracterizado porque los medios para transmitir en tiempo diferido utilizan un modo de transmisión a una red privada de telefonía móvil.