DE29716145U1

DE29716145U1 - Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems

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Publication number: DE29716145U1
Application number: DE29716145U
Authority: DE
Original assignee: ESD INFORMATION TECHNOLOGY ENT
Current assignee: Encorus Holdings Ltd Ie
Priority date: 1997-09-09
Filing date: 1997-09-09
Publication date: 1997-11-13
Anticipated expiration: 2007-09-10

Description

Anordnung zur rechnergestützten Zahlungsabwicklung über ZahlungssystemeArrangement for computer-aided payment processing via payment systems

Die Erfindung bezeichnet eine Anordnung zur rechnergestützten Zahlungsabwicklung über Zahlungssysteme, betreffend einer beidseitigen Verpflichtung, insbesondere eines Kaufvertrages, zwischen einem Kunden und einem Händler unter der Zwischenschaltung eines Finanzdienstleisters, insbesondere einer Bank, der dieses Zahlungssystem unterstützt, wobei durch spezielle Übertragungssysteme eine sichere Übertragung von Daten über Datenverbindungen in Netzen gewährleistet wird.The invention relates to an arrangement for computer-aided payment processing via payment systems, relating to a mutual obligation, in particular a sales contract, between a customer and a dealer with the interposition of a financial service provider, in particular a bank, which supports this payment system, whereby special transmission systems ensure secure transmission of data via data connections in networks.

Üblicherweise bietet ein Händler den Kunden bestimmte Waren an, die der Kunde auswählt. Hat sich der Kunde zum Kauf entschlossen, kommt es zum Abschluß eines Kauf-Vertrages zwischen dem Kunden und dem Händler. In Folge des Vertrages zahlt der Kunde in einem Zahlungsverfahren (bsw. durch Barzahlung) den Kaufpreis und der Händler übergibt die verkaufte Ware.A retailer usually offers customers certain goods that the customer selects. If the customer has decided to make a purchase, a purchase contract is concluded between the customer and the retailer. As a result of the contract, the customer pays the purchase price in a payment process (e.g. by cash) and the retailer hands over the sold goods.

Eine modifizierte Variante dieses Zahlungsverfahrens stellt der Kauf über Kreditkarten oder über ähnliche Zahlungssysteme dar. Dabei wird ein Zahlungssystembetreiber, zumeist eine Bank, zwischen den Händler und den Kunden geschaltet. Der Kunde bezahlt demnach nicht direkt, sondern der Zahlungssystembetreiber bürgt (mittels der Kreditkarte) für die Zahlungsfähigkeit des Kunden. Zu einem späteren Zeitpunkt bucht der Zahlungssystembetreiber den fälligen Kaufpreis vom Konto des Kunden ab und überweist den Kaufpreis auf das Konto des Händlers. Für diesen Vorgang verlangt er üblicherweise eine Gebühr. In der Praxis sind unterschiedliche Zahlungssysteme mit verschiedenen Konditionen für unterschiedliche Einsatzzwecke notwendig.A modified version of this payment method is purchasing via credit card or similar payment systems. In this case, a payment system operator, usually a bank, is placed between the retailer and the customer. The customer does not pay directly, but the payment system operator guarantees (via the credit card) the customer's ability to pay. At a later point in time, the payment system operator debits the purchase price due from the customer's account and transfers the purchase price to the retailer's account. They usually charge a fee for this process. In practice, different payment systems with different conditions are necessary for different purposes.

Viele moderne Zahlungssysteme sind als Sonderfunktionen von DVA (Datenverarbeitungsanlagen) rechnergestützt ausführbar (EPC G06F 17/60). Dieser technische Hintergrund wird beispielsweise in der Druckschrift EP OS 0668 579 A2 im Zusammenhang mit Keditkarten und in der Druckschrift WO 95/19010 im Zusammenhang mit Homebankingsystemen erwähnt. Diese unterschiedlichen Zahlungssysteme der einzelnen Zahlungssystembetreiber sind jeweils modifiziert und in der Regel untereinanderMany modern payment systems can be carried out using computers as special functions of DVA (data processing systems) (EPC G06F 17/60). This technical background is mentioned, for example, in the publication EP OS 0668 579 A2 in connection with credit cards and in the publication WO 95/19010 in connection with home banking systems. These different payment systems of the individual payment system operators are each modified and usually interconnected.

nicht oder nur eingeschränkt kompatibel. Bezüglich des internationalen Zahlungsverkehrs sind nationale Zahlungsmittel mengenmäßig verbreiteter als einzelne internationale Zahlungssysteme. not or only partially compatible. With regard to international payments, national means of payment are more widely used than individual international payment systems.

Moderne Übertragungssysteme für Informationen für Datenverbindungen im Fernverkehr (IPC H04L), beispielsweise das Internet, ermöglichen die Werbung des Händlers über diese Übertragungssysteme. Dazu bietet der Händler eine Werbeinformation an, über welche er seine Waren präsentiert. Mittels eines vorgefertigten Kaufvertrages kann der Kunde bequem den Kaufvertrag rechtskräftig werden lassen, indem er den unterschriebenen Kaufvertrag an den Händler sendet, beispielsweise per Post, per Fax oder über andere (rechtlich anerkannte) elektronische Übertragungssysteme.Modern transmission systems for information for long-distance data connections (IPC H04L), such as the Internet, enable retailers to advertise via these transmission systems. To do this, retailers offer advertising information on which they present their goods. Using a pre-prepared sales contract, customers can easily make the sales contract legally binding by sending the signed sales contract to the retailer, for example by post, fax or other (legally recognized) electronic transmission systems.

Bei der Übermittlung von Daten (persönliche Informationen aus Kaufverträgen, Einzelheiten der Zahlungsabwicklung) auf modernen Übertragungssystemen (z.B. im Internet) besteht jedoch die Gefahr der unberechtigten Kenntnis, Benutzung oder Modifizierung dieser Daten. Aus diesem Grund wurden kryptographische Verfahren entwickelt, die auch auf elektronischen Wege eine sichere Übertragung, das heißt sicher vor Manipulation und Zugriff, von Daten zwischen zwei Teilnehmern ermöglichen (EPC H04L 9/00). Dieser technische Hintergrund wird bsw. in der Druckschrift WO 97/16779 im Zusammenhang mit der Eingabesicherung und Informationsübertragung sowie in der Druckschrift EP OS 0668 580 Al im Zusammenhang mit der Authentisierung der Teilnehmer erwähnt.However, when transmitting data (personal information from purchase contracts, details of payment processing) on modern transmission systems (e.g. on the Internet), there is a risk of unauthorized knowledge, use or modification of this data. For this reason, cryptographic methods have been developed that enable secure transmission of data between two participants, i.e. safe from manipulation and access, even electronically (EPC H04L 9/00). This technical background is mentioned, for example, in the publication WO 97/16779 in connection with input security and information transmission, and in the publication EP OS 0668 580 A1 in connection with the authentication of participants.

Derartige kryptographische Verfahren werden jeweils in einem spezifischen Zahlungsmodul realisiert und können Hardware basierend und Software basierend sein. Im ersten Fall benötigt jeder Teilnehmer eine (günstig individuelle) Hardware zur Ver- und Entschlüsselung der Daten. Im zweiten Fall wird dies bei zumindest einem Teilnehmer durch identische Hardware mit (günstig individuellen) verschlüsselten Parametern erzielt (ändern sich zumeist in der Zeitspanne einer möglichen Entschlüsselung dieser). Bei Finanzdienstleistern, insbesondere bei Banken, ist eine rechnergestützte Zahlungsabwicklung (IPC G06F 19/00) bei modernen Übertragungssystemen (z.B. im Internet) nur An-Such cryptographic procedures are implemented in a specific payment module and can be hardware-based or software-based. In the first case, each participant needs (inexpensive, individual) hardware to encrypt and decrypt the data. In the second case, this is achieved for at least one participant using identical hardware with (inexpensive, individual) encrypted parameters (usually changing in the time span of a possible decryption of these). For financial service providers, especially banks, computer-based payment processing (IPC G06F 19/00) is only possible with modern transmission systems (e.g. on the Internet).

satzweise mit speziellen Zahlungssystemen etabliert (z.B. SET(secure electronic transition)). established in sets with special payment systems (e.g. SET (secure electronic transition)).

Durch die vielfältigen Möglichkeiten zum Abschluß eines Vertrages zwischen dem Kunden und dem Händler, insbesondere auf elektronischem Wege, hat der Kunde die Mögiichkeit, zwischen den verschiedenen Zahlungsverfahren (Barzahlung per Nachnahme, Überweisung, Lastschrift, Kreditkarte, ...), den möglichen Zahlungssystemen (z.B. VI-SA-Card; EC-Kreditkarte; SET, PIN/TAN(personal identity number/transaction indetity number), Geldkarte, ...) und den damit verbundenen Konditionen auszuwählen. Dies setzt jedoch voraus, daß der Händler diese Zahlungsverfahren und Zahlungssysteme anbietet. Due to the wide range of options for concluding a contract between the customer and the retailer, particularly electronically, the customer has the option of choosing between the various payment methods (cash on delivery, bank transfer, direct debit, credit card, ...), the possible payment systems (e.g. VI-SA card; EC credit card; SET, PIN/TAN (personal identity number/transaction indetity number), cash card, ...) and the associated conditions. However, this requires that the retailer offers these payment methods and payment systems.

Im Interesse der Kundenorientierung ist der Händler in der Regel bemüht, sämtliche Zahlungsverfahren und Zahlungssysteme anzubieten. Dieses Bemühen bedingt jedoch für den Händler notwendig die Integration dieser Zahlungssysteme, verbunden mit einem großen organisatorischen Aufwand (z.B. jeweils verschiedene Konten), Unkosten (für die Teilnahme an den jeweiligen Zahlungssystemen), einem hohen Kostenrisiko und der Notwendigkeit, die notwendigen Mittel für die entsprechenden Zahlungssysteme (Kreditkartenieser, Zahlungsmodule) stets einsatzbereit zur Verfügung zu halten. Aus diesen Gründen sind Zahlungssysteme für Händler sehr kompliziert integrierbar und neu entwickelte schwer in großem Maßstab einzuführen.In the interest of customer orientation, the retailer usually endeavours to offer all payment methods and payment systems. However, this endeavour requires the retailer to integrate these payment systems, which involves a great deal of organisational effort (e.g. different accounts), expenses (for participating in the respective payment systems), a high cost risk and the need to always have the necessary resources for the corresponding payment systems (credit card readers, payment modules) ready for use. For these reasons, payment systems are very complicated for retailers to integrate and newly developed ones are difficult to introduce on a large scale.

Die Aufgabe der Erfindung ist es, eine oben beschriebene Anordnung zur rechnergestützten Zahlungsabwicklung über Zahlungssysteme zu entwickeln, welche die aufgeführten Nachteile beseitigt und dem Händler mehrere für den Kunden mögliche Zahlungssysteme zur Verfügung stellt, ohne den Händler selbst zur Integration dieser Zahlungssysteme zu zwingen.The object of the invention is to develop an arrangement as described above for computer-aided payment processing via payment systems, which eliminates the disadvantages listed and provides the retailer with several possible payment systems for the customer, without forcing the retailer himself to integrate these payment systems.

Die Aufgabe wird mit den im Schutzanspruch 1 aufgeführten Merkmalen gelöst. Bevorzugte Weiterbildungen ergeben sich aus den Unteransprüchen.The problem is solved with the features listed in claim 1. Preferred further developments arise from the subclaims.

Das Wesen der Erfindung bezeichnet eine Anordnung zur rechnergestützten Zahlungsabwicklung über Zahlungssysteme, betreffend einer beidseitigen Verpflichtung zwischen einem Kunden und einem Händler unter der Zwischenschaltung eines Finanzdienstleisters, der dieses Zahlungssystem unterstützt, wobei durch spezielle Übertragungssysteme eine sichere Übertragung von Daten über Datenverbindungen in Netzen gewährleistet wird, indemThe essence of the invention refers to an arrangement for computer-aided payment processing via payment systems, concerning a mutual obligation between a customer and a merchant with the interposition of a financial service provider that supports this payment system, whereby special transmission systems ensure a secure transmission of data via data connections in networks by

• eine geschlossene Datenverbindung zwischen dem Kunden, dem Händler und dem Finanzdienstleister besteht,• a closed data connection exists between the customer, the dealer and the financial service provider,

• eine Datenverbindung zwischen dem Vertragsmodul und der Finanzdienstleister-DVA besteht,• a data connection exists between the contract module and the financial service provider DVA,

• der Vertragsmodul über mehrere Zahlungssystemadapter mit jeweils einem spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul eines spezifischen Zahlungssystems verbunden ist,• the contract module is connected via several payment system adapters to a specific contract module payment module of a specific payment system,

• die Datenverbindung zwischen einem spezifischen Kunden-Zahlungsmodul und dem verfügbaren zugehörigen spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul eine sichere Datenverbindung ist,• the data connection between a specific customer payment module and the available associated specific contract module payment module is a secure data connection,

• die Datenverbindung zwischen einem Händler-Modul und dem Vertragsmodul eine sichere Datenverbindung ist,• the data connection between a dealer module and the contract module is a secure data connection,

• der Kunde ein Auswahl-Modul für die möglichen verfugbaren spezifischen Zahlungssysteme beinhaltet, das auf Software basiert, welche als solche vom Vertragsmodul über eine sichere Datenverbindung zum Händler und über die Datenverbindung zum Kunden übertragen wurde,• the customer includes a selection module for the possible available specific payment systems, based on software which was transmitted as such from the contract module via a secure data connection to the merchant and via the data connection to the customer,

• über die Datenverbindungen dieser Anordnung durch den Händler die Erfüllung der Zahlungsverpflichtung des Kunden, welcher diese über spezifische Zahlungssysteme abwickelt, unmittelbar kontrollierbar ist,• the merchant can directly monitor the fulfilment of the customer's payment obligation, which is processed via specific payment systems, via the data connections of this arrangement,

• indem vorzugsweise• by preferably

• das Vertragsmodul ein Prozeßverwaltungsmodul, ein Risikomanagementmodul und ein Händlerverwaltungsmodul beinhaltet sowie optional in der Datenverbindung mit der Finanzdienstleister-EDV ein Protokollwandlermodul aufweist,• the contract module includes a process management module, a risk management module and a dealer management module and optionally has a protocol converter module in the data connection with the financial service provider's IT system,

«ein spezifisches Zahlungssystem ein vollständig unabhängiges Zahlungssystem dritter Zahlungssystembetreiber ist,«a specific payment system is a fully independent payment system of third-party payment system operators,

• das spezifische Kunden-Zahlungsmodul auf Software basiert, welche als solche vom spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul über die Datenverbindung zum Kunden übertragen wurde,• the specific customer payment module is based on software which was transmitted as such from the specific contract module payment module to the customer via the data connection,

• das benutzte Vertragsprotokoll beim Händler ein neutrales Händler-Vertragsprotokoll und die beim Kunden zur Zahlungsabwicklung benutzte Zahlungsanweisung eine für das ausgewählte spezifische Zahlungssystem spezifische Zahlungsanweisung ist• the contract protocol used by the merchant is a neutral merchant contract protocol and the payment instruction used by the customer to process the payment is a payment instruction specific to the selected specific payment system

• sowie zwei Finanzdienstleister, deren Vertragsmodule über die Finanzdienstleister-EDV'n • as well as two financial service providers whose contract modules are available via the financial service providers’ IT systems

• miteinander verbunden sind, als ein übergeordneter Finanzdienstleister mit der Summe der spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodule wirkt,• are interconnected, acts as a superior financial service provider with the sum of the specific contract module payment modules,

• diese Anordnung sicherstellt, daß der Händler dem Finanzdienstleister eine Gebühr entsprechend eines Vertrages zwischen dem Händler und dem Finanzdienstleister erstattet. • this arrangement ensures that the merchant reimburses the financial service provider a fee in accordance with a contract between the merchant and the financial service provider.

Mit einer derartigen Anordnung kann sichergestellt werden, daß über die Datenverbindüngen dieser Anordnung der Kunde seine gewünschten Waren und Zahlungssysteme dem Händler über die Datenverbindung mitteilt und danach durch den Händler die Kundeninitialisierung des Kunden erfolgt, der Händler über eine Datenverbindung zu einem Vertragsmodul bei einem Finanzdienstleister die Konditionen für die gewünschten Zahlungssysteme abfragt und dieses sie ihm sicher übermittelt, der Händler über die Datenverbindung dem Kunden sicher ein Auswahl-Modul übermittelt, welches, jeweils einzeln für die gewünschten und verfugbaren Zahlungssysteme, das konkrete Angebot des Händlers an den Kunden beinhaltet, der Kunde ein einzelnes konkretes Angebot des Händlers im Auswahl-Modul auswählt und damit eine beidseitige Verpflichtung eingeht, deren Inhalt das Auswahl-Modul sicher über die Datenverbindung dem Händler und sieher über die Datenverbindung dem Vertragsmodul übermittelt, welches sie auf ihre Richtigkeit überprüft und unter der eindeutigen Prozeßnummer speichert, das Auswahl-Modul die für das ausgewählte spezifische Zahlungssystem verfügbare sichere Datenverbindung zwischen einem spezifischen Kunden-Zahlungsmodul und dem zugeordneten spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul aktiviert und den Inhalt der beidseitigen Verpflichtung dem spezifischen Zahlungssystem übergibt, der Kunde die notwendigenWith such an arrangement it can be ensured that the customer informs the retailer of his desired goods and payment systems via the data connection and the retailer then initializes the customer, the retailer queries the conditions for the desired payment systems via a data connection to a contract module from a financial service provider and this transmits them securely to him, the retailer securely transmits a selection module to the customer via the data connection which contains the retailer's specific offer to the customer, individually for each of the desired and available payment systems, the customer selects a single specific offer from the retailer in the selection module and thereby enters into a mutual obligation, the content of which the selection module securely transmits to the retailer via the data connection and then to the contract module via the data connection, which checks it for accuracy and stores it under the unique process number, the selection module the secure data connection available for the selected specific payment system between a specific customer payment module and the assigned specific Contract module-payment module is activated and the content of the mutual obligation is transferred to the specific payment system, the customer provides the necessary

Ergänzungen in dem spezifischen Zahlungssystem vornimmt und die Zahlungsabwicklung mit dem Händler über das spezifische Kunden-Zahlungsmodul, die Datenverbindung und das spezifische Vertragsmodul-Zahlungsmodul sicher anweist, das spezifische Vertragsmodul-Zahlungsmodul die angewiesene Zahlungsabwicklung an eine spezifische Zahlungssystem-DVA des spezifischen Zahlungssystembetreibers tätigt, das Vertragsmodul die spezifische Zahlungssystem-DVA des spezifischen Zahlungssystembetreibers liest, dessen Einträge mit dem gespeicherten Inhalt der beidseitigen Verpflichtung vergleicht und über die Datenverbindung den Händler sicher über den Status der Zahlungsabwicklung informiert, die Überweisung von der spezifischen Zahlungssystem-DVA auf das Konto des Händlers erfolgt.makes additions to the specific payment system and securely instructs the payment processing with the merchant via the specific customer payment module, the data connection and the specific contract module payment module, the specific contract module payment module carries out the instructed payment processing to a specific payment system DVA of the specific payment system operator, the contract module reads the specific payment system DVA of the specific payment system operator, compares its entries with the stored content of the mutual obligation and securely informs the merchant about the status of the payment processing via the data connection, the transfer is made from the specific payment system DVA to the merchant's account.

Die Vorteile der Erfindung liegen insbesondere in Folgendem:The advantages of the invention are in particular the following:

• Eine Entkopplung der Zahlungsprozesses beim Händler und somit eine Reduzierung der Komplexität beim Händler ist gegeben.• A decoupling of the payment process at the retailer and thus a reduction in complexity at the retailer is provided.

• Der Händler muß die einzelnen spezifischen Zahlungssysteme dritter Zahlungssystembetreiber nicht selbst integrieren, da dies (jeweils ein mal) der Finanzdienstleister des Händlers übernimmt.• The merchant does not have to integrate the individual specific payment systems of third-party payment system operators himself, as this is done (once in each case) by the merchant's financial service provider.

• Der Händler arbeitet stets mit denselben neutralen Händler-Vertragsmodulen.• The dealer always works with the same neutral dealer contract modules.

• Der Kunde benötigt für geringste Ausbaustufe keine installierte lokale Software und kann vorhandene spezifische Kunden-Zahlungsmodule zusätzlich ohne Umgewöhnung nutzen.• The customer does not need any local software installed for the lowest level of expansion and can also use existing specific customer payment modules without having to get used to them.

• Die Grundfunktionen zur Auswahl des Angebotes und zum Abschluß der beidseitigen Verpflichtung erfolgen online über das Auswahl-Modul.• The basic functions for selecting the offer and concluding the mutual commitment are carried out online via the selection module.

• Der Abschluß der beidseitigen Verpflichtung erfolgt zahlungsmittelneutral.• The conclusion of the mutual obligation is cash-neutral.

• Die Abwicklung aller Zahlungsmöglichkeiten erfolgt über ein neutrales Vertragsprotokoll. • All payment options are processed via a neutral contract protocol.

• Das Prozeßmanagement, das Risikomanagement und die Händlerverwaltung ist im System des Finanzdienstleisters integriert.• Process management, risk management and dealer management are integrated into the financial service provider’s system.

• Internationale Zahlungsabwicklungen über ausländische Bankfilialen mit deren spezifischen Zahlungssystemen sind von jedem Punkt der Welt aus realisierbar.• International payment transactions via foreign bank branches with their specific payment systems can be carried out from anywhere in the world.

• Unterschiedliche Shopsysteme (z.B. Intershop, Broadvision,...) werden unterstützt.• Different shop systems (e.g. Intershop, Broadvision,...) are supported.

• Die Einbeziehung weiterer Zahlungssysteme (PIN/TAN, Überweisung, Lastschrift, Geldkarte) ist möglich.• The inclusion of other payment systems (PIN/TAN, bank transfer, direct debit, cash card) is possible.

• Optional wird bei der Überweisung der Beträge an den Händler eine Provision des Finanzdienstleisters einbehalten, bsw. indem über das Protokollwandlermodul die Überweisungen vom Sammelkonto an die Händlerkonten (bsw. Girokonto), abzüglich der Margen des Clearingbetreibers, initiiert werden.• Optionally, a commission is retained by the financial service provider when transferring the amounts to the merchant, e.g. by initiating the transfers from the collective account to the merchant accounts (e.g. current account) via the protocol converter module, less the margins of the clearing operator.

• Optional werden die einzelnen Kunden abhängig von Zahlungssystem und Risikogruppe mit den realen Kosten der Geldbeschaffung bewertet (incl. Rabat durch VoIumen und Margen).• Optionally, individual customers are assessed depending on the payment system and risk group with the real costs of raising money (including discounts based on volume and margins).

• Optional werden die einzelnen Kunden in Sammelkonten zusammengefaßt, mit den Systembetreiberkosten (ca. 0,1%) sowie mit weiterberechneten Kosten beaufschlagt und auf die einzelnen Händlerkonten aufgeteilt.• Optionally, the individual customers are grouped together in collective accounts, charged with the system operator costs (approx. 0.1%) and with further costs and distributed among the individual dealer accounts.

• Das Vertragsmodul überwacht im Interesse des Händlers die Erfüllung der sich aus dem beidseitig verpflichtenden Vertrag für den Kunden ergebende Zahlungsverpflichtung, die dieser mit einem dritten Zahlungssystembetreiber abwickelt. Der Händler erhält dadurch die notwendige Sicherheit für die Erfüllung der Verpflichtung seinerseits.• In the interest of the merchant, the contract module monitors the fulfillment of the payment obligation arising from the mutually binding contract for the customer, which the customer settles with a third-party payment system operator. The merchant thus receives the necessary security for the fulfillment of the obligation on his part.

• Speziell für die Datenverbindung Händler - Finanzdienstleister ist vorteilhaft, daß der Händler eine zertifizierte Zahlungsbestätigung für die Erfüllung der sich aus der beidseitigen Verpflichtung ergebenden Zahlungsanweisung des Kunden erhält, die Signatur prüfen kann und alle notwendigen Prozeßdaten im Vertragsprotokoll mitgeliefert bekommt.• It is particularly advantageous for the data connection between the merchant and the financial service provider that the merchant receives a certified payment confirmation for the fulfillment of the customer's payment order resulting from the mutual obligation, can check the signature and receives all the necessary process data in the contract protocol.

• Speziell für die Datenverbindung Händler - Kunde besteht eine Kanalsicherheit (bsw. über einen SSL), die Händleridentität und Richtigkeit der Bestelldaten ist durch den Kunden prüfbar, das Vertragsprotokoll hat alle notwendigen Prozeßdaten, so daß bei Datenausfall in den Basissystemen das Vertragsprotokoll aus sich selbst regeneriert werden kann. Der Händler arbeitet stets mit demselben neutralen Vertragsprotokoll, unabhängig von dem spezifischen Zahlungssystembetreiber des Kunden. Dieser wiederum kann seine gewohnten Zahlungsanweisungen über seinen spezifischen Zahlungssystembetreiber abwickeln und nutzt dessen Möglichkeiten voll aus.• There is channel security specifically for the data connection between merchant and customer (e.g. via SSL), the merchant's identity and the accuracy of the order data can be checked by the customer, the contract protocol has all the necessary process data so that in the event of a data failure in the basic systems, the contract protocol can be regenerated from itself. The merchant always works with the same neutral contract protocol, regardless of the customer's specific payment system operator. The customer, in turn, can process their usual payment instructions via their specific payment system operator and make full use of its options.

• Spezieil fur die Verbindung Kunde - Finanzdienstleister, da die Kundendaten nicht durch das Vertragsmodul an den Finanzdienstleister übergeben werden. Die Zahlungsabwicklung erfolgt direkt zwischen dem Kunden und dem spezifischen Zahlungssystembetreiber (Eigenschaften des spezifischen Zahlungssystems gelten)
· Alle Datenverbindungen über Netze sind durch die Verwendung von Krytographie sicher.• Specially for the customer - financial service provider connection, as the customer data is not passed on to the financial service provider through the contract module. Payment processing takes place directly between the customer and the specific payment system operator (characteristics of the specific payment system apply)
· All data connections over networks are secure through the use of cryptography.

Die Erfindung wird nachfolgend an einem Ausführungsbeispiel als
Fig. 1 Basisanordnung
Fig. 2 Anordnung im Finanzverbund
beschriebenThe invention is described below using an embodiment as
Fig. 1 Basic arrangement
Fig. 2 Arrangement in the financial network
described

Nach Fig. 1 besteht eine mögliche 1. Anordnung zur rechnergestützten Zahlungsabwicklung über Zahlungssysteme, betreifend einer beidseitigen Verpflichtung, bsw. Verträge wie Kaufverträge, Schuldverträge, zwischen einem Kunden 1 und einem Händler 2 unter der Zwischenschaltung eines Finanzdienstleisters 3, der dieses Zahlungssystem 4 unterstützt, wobei durch spezielle Übertragungssysteme (auf Hardware oder Software basierend) eine sichere Übertragung von Daten über Datenverbindungen in Netzen 5, bsw. im Internet, gewährleistet wird. Dies kann durch die Verwendung von krytographischen Verfahren gewährleistet sein. Es besteht eine geschlossene Datenverbindung [6a, 6b, 6c] zwischen dem Kunden 1, dem Händler 2 und dem Finanzdienstleister 3. Weiterhin besteht eine Datenverbindung 7 zwischen einem Vertragsmodul 8, bsw. ausgeführt als ein speziell konfigurierter Server, und einer Finanzdienstleister-DVA 9. Das Vertragsmodul 8 ist über mehrere Zahlungssystemadapter 10 mit jeweils einem spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul 11 eines spezifischen Zahlungssystems 4 verbunden. Der Zahlungssystemadapter 10 kann mit den Vertragsmodul-Zahlungsmodul 11 verschiedenster Zahlungssysteme, bsw. SET, Geldkarte, Lastschrift, kommunizieren.According to Fig. 1, there is a possible 1st arrangement for computer-aided payment processing via payment systems, involving a mutual obligation, e.g. contracts such as purchase contracts, debt contracts, between a customer 1 and a dealer 2 with the interposition of a financial service provider 3 that supports this payment system 4, whereby special transmission systems (based on hardware or software) ensure secure transmission of data via data connections in networks 5, e.g. on the Internet. This can be ensured by using cryptographic methods. There is a closed data connection [6a, 6b, 6c] between the customer 1, the dealer 2 and the financial service provider 3. Furthermore, there is a data connection 7 between a contract module 8, e.g. implemented as a specially configured server and a financial services provider DVA 9. The contract module 8 is connected via several payment system adapters 10 to a specific contract module payment module 11 of a specific payment system 4. The payment system adapter 10 can communicate with the contract module payment module 11 of various payment systems, e.g. SET, cash card, direct debit.

Die Datenverbindung 6a ist zwischen einem spezifischen Kunden-Zahlungsmodul 12 und dem verfügbaren zugehörigen spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul 11 eine sichere Datenverbindung, abhängig vom Sicherheitssystem des spezifischen Zahlungssystems. Die Datenverbindung 6b ist zwischen einem Händler-Modul 13 und dem VertragsmodulThe data connection 6a is a secure data connection between a specific customer payment module 12 and the available associated specific contract module payment module 11, depending on the security system of the specific payment system. The data connection 6b is between a merchant module 13 and the contract module

8 eine sichere Datenverbindung, bsw. durch Verwendung von Java Applet's oder Plug-In's mit 128Bit SSL (secure socket layer). Dadurch besteht die Möglichkeit, daß der Kunde 1 ein Auswahl-Modul 14 für die möglichen verfügbaren spezifischen Zahlungssysteme 4 beinhaltet (bsw. indem es sich durch die Anwahl des Angebotes des Händlers automatisch auf den Rechner des Kunden lädt) das auf Software basiert, welche als solche vom Vertragsmodul 8 über eine sichere Datenverbindung 6b zum Händler 2 und über eine Datenverbindung 6c zum Kunden 1 übertragen wurde. Das Vertragsmodul 8 beinhaltet ein Prozeß Verwaltungsmodul 15, ein Risikomanagementmodul 16 und ein Händlerverwaltungsmodul 17 sowie optional in der Datenverbindung 7 mit der Finanzdienstleister-EDV 9 ein Protokollwandlermodul 18.Das Prozeßverwaltungsmodul 15 übernimmt bsw. die Abwicklung aller Zahlungen, die Speicherung und das Backup sowie die Benachrichtigung der Händler 2 nach dem Zahlungseingang. Das Risikomanagementmodul 16 übernimmt das Risikomanagement des Finanzdienstleisters 3, bsw. über die jeweiligen Zahlungsbedingungen, das Händlerverwaltungsmodul 17 tätigt für alle Händler jeweils den auf einem händlerspezifischen dritten Vertrag zwischen dem Händler 2 und dem Finanzdienstleister 3 basierenden automatischen Verbuchungsprozeß und bucht optional die Gebühren für diese Dienstleistung auf ein Konto des Finanzdienstleisters 3.8 a secure data connection, e.g. by using Java applets or plug-ins with 128-bit SSL (secure socket layer). This makes it possible for the customer 1 to have a selection module 14 for the possible specific payment systems 4 available (e.g. by automatically loading it onto the customer's computer when the dealer's offer is selected) which is based on software which was transferred as such from the contract module 8 via a secure data connection 6b to the dealer 2 and via a data connection 6c to the customer 1. The contract module 8 contains a process management module 15, a risk management module 16 and a dealer management module 17 as well as optionally a protocol converter module 18 in the data connection 7 with the financial service provider's IT system 9. The process management module 15 handles e.g. the processing of all payments, storage and backup as well as notification of the dealer 2 after receipt of payment. The risk management module 16 takes over the risk management of the financial service provider 3, e.g. via the respective payment conditions, the dealer management module 17 carries out the automatic booking process for all dealers based on a dealer-specific third contract between the dealer 2 and the financial service provider 3 and optionally books the fees for this service to an account of the financial service provider 3.

An dieser Anordnung sind geeignete Modifizierungen vorteilhaft. So kann ein spezifisches Zahlungssystem 4 ein vollständig unabhängiges Zahlungssystem dritter Zahlungssystembetreiber sein, bsw. von SET. Es findet kein Eingriff in dieses System statt, sondern es wird nur im Bedarfsfall durch den Finanzdienstleister und den Kunden selbst benutzt. Suitable modifications to this arrangement are advantageous. For example, a specific payment system 4 can be a completely independent payment system of a third-party payment system operator, e.g. from SET. There is no intervention in this system, but it is only used by the financial service provider and the customer themselves when necessary.

Weiterhin ist denkbar, daß das spezifische Kunden-Zahlungsmodul 12 auf Software basiert, welche als solche vom spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodul 11 über die Datenverbindung 6a zum Kunden 1 übertragen wurde, indem es bsw. als JA VA-Applet oder Plug-in ausgeführt ist.It is also conceivable that the specific customer payment module 12 is based on software, which as such was transmitted from the specific contract module payment module 11 to the customer 1 via the data connection 6a, for example by being implemented as a JAVA applet or plug-in.

Vorteilhaft ist der Umstand, daß das benutzte Vertragsprotokoll beim Händler 2 ein neutrales Händler-Vertragsprotokoll 19 und die beim Kunden 1 zur ZahlungsabwicklungThe fact that the contract protocol used by dealer 2 is a neutral dealer contract protocol 19 and the contract protocol used by customer 1 for payment processing

benutzte Zahlungsanweisung eine fur das ausgewählte spezifische Zahlungssystem 4 spezifische Zahlungsanweisung 20 ist. Dadurch kann sowohl der Händler 2, als auch der Kunde 1 mit dem Ihnen vertrauten Systemen arbeiten. Der Händler 2 hat mit den verschiedenen Zahlungssystem 4 nicht direkt etwas zu tun, da die zugeordneten spezifischen Informationen über das Händler-Vertragsprotokoll 19 direkt an den Kunden 1 übermittelt werden. Den Händler 2 interessieren nur die Bedingungen der einzelnen Zahlungssysteme 4, die ihm das Händler-Vertragsprotokoll 19 sicher zur Verfügung stellt. Innerhalb des spezifischen Zahlungssystems 4 wird die Zahlungsabwicklung über eine spezifische Zahlungssystem-EDV 21 (bsw. mit einem Zwischenkonto, welches als Sammelkonto dient) vorgenommen. Die spezifische Zahlungssystem-EDV 21 nimmt die Zahlungsanweisung des Kunden 1 bezüglich des Händlers 2 entsprechend den spezifischen Bedingungen im spezifischen Zahlungssystem 4 vor.used payment order is a specific payment order 20 for the selected specific payment system 4. This allows both the merchant 2 and the customer 1 to work with the systems they are familiar with. The merchant 2 does not have anything to do directly with the various payment systems 4, since the associated specific information is transmitted directly to the customer 1 via the merchant contract protocol 19. The merchant 2 is only interested in the conditions of the individual payment systems 4, which the merchant contract protocol 19 makes available to him securely. Within the specific payment system 4, the payment processing is carried out via a specific payment system EDP 21 (e.g. with an intermediate account which serves as a collective account). The specific payment system EDP 21 carries out the payment order from the customer 1 to the merchant 2 in accordance with the specific conditions in the specific payment system 4.

Nach Fig. 2 funktioniert diese Anordnung ebenso mit mehreren Kunden I, Händlern 2 und Finanzdienstleistern 3. Durch eine temporäre Zusammenarbeit von jeweils zwei Finanzdienstleistern 3, deren Vertragsmodule 8 über die jeweiligen Finanzdienstleister-EDV 'n 9 mit den Datenverbindungen 7 und einem optionalen Protokollwandlermodul 18 sicher miteinander verbunden sind, entsteht ein übergeordneter Finanzdienstleister 3, welcher derart wirkt, als sei dieser übergeordneter Finanzdienstleister 3 intern mit der Summe der spezifischen Vertragsmodul-Zahlungsmodule 11 sowie extern über die geschlossene Datenverbindung 6 in Netzen 5 mit dem Kunden 1 und dem Händler 2 verbunden. Damit sind bsw. internationale Zahlungsabwicklungen über ausländische Bankfilialen mit deren spezifischen Zahlungssystemen von jedem Punkt der Welt aus realisierbar. According to Fig. 2, this arrangement also works with several customers I, merchants 2 and financial service providers 3. Through a temporary collaboration between two financial service providers 3, whose contract modules 8 are securely connected to each other via the respective financial service provider IT systems 9 with the data connections 7 and an optional protocol converter module 18, a higher-level financial service provider 3 is created, which acts as if this higher-level financial service provider 3 were connected internally with the sum of the specific contract module payment modules 11 and externally via the closed data connection 6 in networks 5 with the customer 1 and the merchant 2. This means that, for example, international payment transactions via foreign bank branches with their specific payment systems can be carried out from any point in the world.

11 Verwendete Bezugszeichen11 Reference symbols used

1 Kunde1 customer

2 Händler2 dealers

3 Finanzdienstleister 4 Zahlungssystem3 Financial service provider 4 Payment system

5 Netz5 Network

6 [a, b, c] geschlossene Datenverbindung6 [a, b, c] closed data connection

7 Datenverbindung7 Data connection

8 Vertragsmodul8 Contract module

9 Finanzdienstleister-D VA9 Financial Services Provider-D VA

10 Zahlungssystemadapter10 Payment system adapters

11 spezifisches Vertragsmodul-Zahlungsmodul11 specific contract module payment module

12 spezifisches Kunden-Zahlungsmodul12 specific customer payment module

13 Händler-Modul 14 Auswahl-Modul13 Dealer module 14 Selection module

15 Prozeß Verwaltungsmodul15 Process Management Module

16 Risikomanagementmodul16 Risk management module

17 Händlerverwaltungsmodul17 Dealer management module

18 ProtokoHwandlermodul 19 Händler-Vertragsprotokoll18 Protocol converter module 19 Dealer contract protocol

20 spezifische Zahlungsanweisung20 specific payment instructions

21 spezifische Zahlungssystem-DVA21 specific payment system DVA

Claims

12 Protection claims

1. Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems, concerning a mutual obligation between a customer (1) and a merchant (2) with the interposition of a financial service provider (3) who supports this payment system (4), whereby special transmission systems ensure secure transmission of data via data connections in networks (5), characterized in that

that a closed data connection [(6a), (6b), (6c)] exists between the customer (1), the dealer (2) and the financial service provider (3),

that a data connection (7) exists between the contract module (8) and the financial service provider D VA (9),

that the contract module (8) is connected via several payment system adapters (10) to a specific contract module payment module (11) of a specific payment system (4),

that the data connection (6a) between a specific customer payment module (12) and the available associated specific contract module payment module (11) is a secure data connection,

that the data connection (6b) between a dealer module (13) and the contract module (8) is a secure data connection,

that the customer (1) includes a selection module (14) for the possible available specific payment systems (4), which is based on software which has been transmitted as such from the contract module (8) via a secure data connection (6b) to the merchant (2) and via a data connection (6c) to the customer (1),
that the fulfilment of the payment obligation of the customer (1), who settles this via specific payment systems (4), can be monitored by the merchant (2) via the data connections (6a), (6b), (6c), (7) of this arrangement.

2. Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems according to Claim 1, characterized in that

that the contract protocol used by the merchant (2) is a neutral merchant contract protocol (19) and the payment order used by the customer (1) to process the payment is a payment order (20) specific to the selected specific payment system (4).

3. Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems according to one of claims 1 to 2, characterized in that

that a specific payment system (4) is a fully independent payment system of third-party payment system operators and includes the specific payment system EDP (21) which executes the payment instruction of the customer 1 to the merchant 2 in accordance with the specific conditions in the specific payment system 4.

4. Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems according to one of claims 1 to 3, characterized in that

that the specific customer payment module (12) is based on software which as such was transmitted from the specific contract module payment module (11) via the data connection (6a) to the customer (1).

5. Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems according to one of claims 1 to 4, characterized in that

that the contract module (8):

• a process management module (15) which assigns and stores a unique process number to each contract between customers (1) and merchants (2) and only receives as a result whether the payment was processed with the corresponding process number or not,

• a risk management module (16) which optionally evaluates individual customers (1) depending on the specific payment system (4) and optionally a risk group with the real costs of raising money,

• and includes a dealer management module (17) which optionally distributes the system operator costs among the individual dealer accounts,

and optionally has a protocol converter module (18) in the data connection (7) with the financial service provider's EDP (9), whereby optionally a commission of the financial service provider (3) is retained when transferring the amounts to the merchant (2) by optionally initiating the transfers from the collective account of the specific payment system EDP (21) to the merchant accounts via the protocol converter module (18).

6. Arrangement for computer-aided payment processing via payment systems according to one of claims 1 to 5, characterized in that

that two financial service providers (3), whose contract modules (8) are connected to each other via the financial service provider's IT system (9), act as a higher-level financial service provider (3) with the sum of the specific contract module payment modules (11).
HERE ARE TWO PAGES OF DRAWINGS