CN117853218A - 业务处理方法、装置、设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明属于金融技术领域，公开了一种业务处理方法、装置、设备及存储介质。本发明通过在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。通过上述方式，实现了对客户的全方位审核，同时制定与客户的实际情况相贴合的额度，降低了授信准入时和还款异常的风险，保证了后续客户还款的及时性，并提升了用户的体验满意度。

Description

业务处理方法、装置、设备及存储介质

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种业务处理方法、装置、设备及存储介质。

背景技术

目前，金融机构不断推出一系列信贷产品吸引客户，风控产品通常包括风险评估、监测和控制工具，以帮助机构识别和管理潜在的风险，并采取相应的措施来减少损失，可以包括风险评估模型、监控系统、反欺诈工具、合规性检查软件等。这些产品可以帮助金融机构和企业更好地管理风险，提高业务的安全性和稳定性。但日前风控产品对于申请信贷产品的客户的审核无法保证全方位，同时无法给出该客户合理的额度，导致客户无法偿还且还款逾期的风险大大提升。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种业务处理方法、装置、设备及存储介质，旨在解决现有技术无法对客户进行全方位的资质审核及无法给出符合客户自身能力的信贷额度的技术问题。

为实现上述目的，本发明提供了一种业务处理方法，所述方法包括以下步骤：

在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；

在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；

根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；

根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。

可选地，所述在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果，包括：

在接收到待审核客户的信贷业务请求时，通过调用外部程序接口获取所述待审核客户的外部税务数据和外部征信数据；

分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据；

根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。

可选地，所述分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据，包括：

获取预设征信报告结构和预设税务申报规则；

根据所述预设征信报告结构对所述外部征信数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户征信数据；

根据所述预设税务申报规则对所述外部税务数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户税务数据。

可选地，所述根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果，包括：

分别对所述客户税务数据和所述客户征信数据进行数据加工，确定所述客户税务数据对应的客户税务指标和所述客户征信数据对应的客户征信指标；

根据风险审批规则中的征信审批规则和所述客户征信指标进行征信风险审批，得到第一审批结果；

根据风险审批规则中的税务审批规则和所述客户税务指标进行税务风险审批，得到第二审批结果；

根据所述第一审批结果和所述第二审批结果确定所述待审核客户的风险审批结果。

可选地，所述根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度，包括：

对各额度入参指标进行分类，确定多个基础额度指标和额度系数指标；

获取各基础额度指标对应的额度权重；

根据所述额度系数指标确定所述待审核客户的调额系数；

根据各基础额度指标对应的额度权重、各基础额度指标以及所述调额系数确定初始审批额度；

根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

可选地，所述根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度，包括：

根据所述信贷业务请求确定所述待审核客户的信贷产品类型；

根据所述信贷产品类型确定产品额度范围；

根据所述产品额度范围和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

可选地，所述根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理，包括：

发送所述预审批额度至服务端；

在接收到所述服务端反馈的提额信息时，获取行业风险问卷；

根据所述行业风险问卷确定问卷审批额度；

将所述问卷审批额度和所述预审批额度进行比较，确定比较结果；

根据所述比较结果确定所述待审核客户的目标审批额度；

根据所述目标审批额度生成所述待审核客户的产品授信策略；

根据所述产品授信策略对所述信贷业务请求进行业务处理。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种业务处理装置，所述业务处理装置包括：

审批模块，用于在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；

处理模块，用于在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；

计算模块，用于根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；

所述处理模块，还用于根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种业务处理设备，所述业务处理设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的业务处理程序，所述业务处理程序配置为实现如上文所述的业务处理方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种存储介质，所述存储介质上存储有业务处理程序，所述业务处理程序被处理器执行时实现如上文所述的业务处理方法的步骤。

本发明通过在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。通过上述方式，基于待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，在风险审批结果为预设通过结果时，根据业务申请信息确定多个额度入参指标，并基于多个额度入参指标确定待审核客户的预审批额度，从而对信贷业务请求进行业务处理，实现了对客户的全方位审核，同时制定与客户的实际情况相贴合的额度，降低了授信准入时和还款异常的风险，保证了后续客户还款的及时性，并提升了用户的体验满意度。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的业务处理设备的结构示意图；

图2为本发明业务处理方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明业务处理方法第二实施例的流程示意图；

图4为本发明业务处理装置第一实施例的结构框图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

参照图1，图1为本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的业务处理设备结构示意图。

如图1所示，该业务处理设备可以包括：处理器1001，例如中央处理器（CentralProcessing Unit，CPU），通信总线1002、用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏（Display）、输入单元比如键盘（Keyboard），可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口（如无线保真（Wireless-Fidelity，Wi-Fi）接口）。存储器1005可以是高速的随机存取存储器（RandomAccess Memory，RAM）存储器，也可以是稳定的非易失性存储器（Non-Volatile Memory，NVM），例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的结构并不构成对业务处理设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及业务处理程序。

在图1所示的业务处理设备中，网络接口1004主要用于与网络服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于与用户进行数据交互；本发明业务处理设备中的处理器1001、存储器1005可以设置在业务处理设备中，所述业务处理设备通过处理器1001调用存储器1005中存储的业务处理程序，并执行本发明实施例提供的业务处理方法。

本发明实施例提供了一种业务处理方法，参照图2，图2为本发明一种业务处理方法第一实施例的流程示意图。

本实施例中，所述业务处理方法包括以下步骤：

步骤S10：在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。

需要说明的是，本实施例的执行主体是业务处理设备，其中，该业务处理设备具有数据处理，数据通信及程序运行等功能，所述业务处理设备可以为集成控制器，控制计算机等设备，当然还可以为其他具备相似功能的设备，本实施例对此不做限制。

可以理解的是，待审核客户指的是提出信贷业务请求的客户，包括但不限于个体工商户、小微企业主、小微企业以及股东等。客户税务数据指的是已进行清洗落库的待审核客户的税务数据，客户征信数据指的是已进行清洗落库的待审核客户的征信数据。

在具体实现中，基于待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，从而得到待审核客户的风险审批结果，风险审批结果包括通过结果和不通过结果，在待审核客户的风险审批结果为不通过结果时，则说明待审核客户所存在的风险较大，极大可能会出现无法偿还贷款或还款逾期的情况，此时终止对待审核客户的审批流程。

步骤S20：在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标。

需要说明的是，在待审核客户的风险审批结果为预设通过结果时，说明待审核客户出现无法偿还贷款或还款逾期的概率较小，此时获取待审核客户在提出信贷业务请求时所填写的自身情况信息，待审核客户在提出信贷业务请求时所填写的自身情况信息即为业务申请信息。业务申请信息包括但不限于营业额——近12个月营业收入、净利润——近12个月净利润收入、资产负债情况——资产负债率、流水收入及日均余额——近半年流水日均余额以及经营情况——经营场地性质、经营范围、对外投资情况等。

可以理解的是，对待审核客户的业务申请信息进行加工清洗，从而提取出其中与额度定价相关的指标，与额度定价相关的指标即为额度入参指标，在本实施例中，额度入参指标包括营业额、净利润、资产负债情况、流水收入及日均余额以及经营情况。

步骤S30：根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度。

需要说明的是，基于待审核客户对应的多个额度入参指标进行额度计算，从而得到待审核客户对应的预审批额度，为了保证预审批额度计算的准确性，进一步地，所述根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度，包括：对各额度入参指标进行分类，确定多个基础额度指标和额度系数指标；获取各基础额度指标对应的额度权重；根据所述额度系数指标确定所述待审核客户的调额系数；根据各基础额度指标对应的额度权重、各基础额度指标以及所述调额系数确定初始审批额度；根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

可以理解的是，对各额度入参指标进行分类，确定其中的多个基础额度指标和额度系数指标，在本实施例中，基础额度指标指的是营业额、净利润、资产负债情况以及流水收入及日均余额，额度系数指标指的是经营情况。

在具体实现中，每个基础额度指标对应一个预先设定的额度权重，且额度系数指标会对应一个调额系数，在本实施例中，不同的经营情况对应不同的调额系数，例如，经营情况分为四个等级：好、良、中、差，其分别对应的调额系数为1、0.75、0.5以及0.2。

需要说明的是，基于各基础额度指标对应的额度权重、各基础额度指标以及调额系数进行初始审批额度的计算，具体公式为：，其中，/>为营业额、/>为净利润、/>为资产负债情况、/>为流水收入及日均余额，/>分别为/>、/>、/>、/>对应的额度权重，Y为调额系数，最终得到待审核客户的初始审批额度S。

可以理解的是，在确定待审核客户的初始审批额度后，为确保额度的合理性，进一步地，所述根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度，包括：根据所述信贷业务请求确定所述待审核客户的信贷产品类型；根据所述信贷产品类型确定产品额度范围；根据所述产品额度范围和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

在具体实现中，根据信贷业务请求确定待审核客户所申请的信贷产品类型，不同的信贷产品类型会存在不同的产品额度范围，获取待审核客户所申请的信贷产品类型对应的产品额度范围，将产品额度范围和初始审批额度进行比较，若初始审批额度处于产品额度范围内，则将初始审批额度作为待审核客户的预审批额度；若初始审批额度超过产品额度范围，则将产品额度范围中的上限额度作为待审核客户的预审批额度。

步骤S40：根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。

需要说明的是，基于预审批额度对待审核客户的信贷业务请求作出响应，进行业务处理，为保证业务处理过程能够达到用户满意度。进一步地，所述根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理，包括：发送所述预审批额度至服务端；在接收到所述服务端反馈的提额信息时，获取行业风险问卷；根据所述行业风险问卷确定问卷审批额度；将所述问卷审批额度和所述预审批额度进行比较，确定比较结果；根据所述比较结果确定所述待审核客户的目标审批额度；根据所述目标审批额度生成所述待审核客户的产品授信策略；根据所述产品授信策略对所述信贷业务请求进行业务处理。

可以理解的是，基于预审批额度可以继续通过线下定制化的调查流程完成自动提额的流程，将预审批额度发送至服务端，服务端收到预审批额度通知，可决定是否继续完成自动提额流程；若不选择自动提额则预审批额度自动转为最终额度并输出产品授信策略，且自动生成借款合同供待审核客户签订，后续进行放款操作。

在具体实现中，若服务端选择自动提额时，客户经理对应的移动终端会根据待审核客户所在行业自动生成一份调查问卷，客户经理走访客户完成移动端问卷填写，最终会生成一份已完成的行业风险问卷，此时行业风险问卷由移动端保存值本地数据库，此时直接获取行业风险问卷，输入行业风险问卷至训练完成的提额模型，可输出对应的问卷审批额度，将问卷审批额度与预审批额度进行比较，选择额度较大的作为最终的目标审批额度，并根据目标审批额度生成待审核客户的产品授信策略，包括：预审批额度、目标审批额度、借款其西安、还款方式以及借款利率等。基于产品授信策略自动生成借款合同供待审核客户签订，后续进行放款操作。

需要说明的是，在对待审核客户放款后的贷后管理工作，根据待审核客户实际还款情况决定贷后检查频率，默认放款后30天进行首次检查，重新调用接入的税务、征信等数据，并清洗贷后预警指标，若触发贷后相关预警，例如“近12个月出现欠缴税款次数大于3次”，则针对该笔业务向对应的客户经理推送预警信息和风险提示并附上处理建议，即电话联系待审核客户核实风险详情，若情况不明或无法联系到待审核客户则需实地走访待审核客户经营场地了解经营风险是否存在；下一次贷后检查时间根据贷前待审核客户评级设定为放款后120-150天，沿用首次检查处理流程，并发送预警信息、风险提示和处理建议。

本实施例通过在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。通过上述方式，基于待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，在风险审批结果为预设通过结果时，根据业务申请信息确定多个额度入参指标，并基于多个额度入参指标确定待审核客户的预审批额度，从而对信贷业务请求进行业务处理，实现了对客户的全方位审核，同时制定与客户的实际情况相贴合的额度，降低了授信准入时和还款异常的风险，保证了后续客户还款的及时性，并提升了用户的体验满意度。

参考图3，图3为本发明一种业务处理方法第二实施例的流程示意图。

基于上述第一实施例，本实施例业务处理方法在所述步骤S10，包括：

步骤S11：在接收到待审核客户的信贷业务请求时，通过调用外部程序接口获取所述待审核客户的外部税务数据和外部征信数据。

需要说明的是，在接收到待审核客户的信贷业务请求时，通过调用外部程序接口例如API来获取待审核客户的外部税务数据和外部征信数据，以是否获得数据授权为开关，控制数据厂商对于数据的传输。

步骤S12：分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据。

需要说明的是，分别对外部税务数据和外部征信数据进行标准化的结构落库，从而得到可存储于本地数据库的客户税务数据和客户征信数据，为保证处理过程的准确性，进一步地，所述分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据，包括：获取预设征信报告结构和预设税务申报规则；根据所述预设征信报告结构对所述外部征信数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户征信数据；根据所述预设税务申报规则对所述外部税务数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户税务数据。

可以理解的是，预设税务申报规则指的是预先存储的各地税务局纳税申报明细，按照预设征信报告结构对外部征信数据进行标准化落库，其中包括但不限于信息概要表，贷款明细表，个人征信基本信息表，还款记录表，查询记录表等，均可以通过征信报告编号关联，从而得到待审核客户的客户征信数据。

在具体实现中，按照预设税务申报规则对外部税务数据进行标准化落库，包括但不限于申报征收信息，增值税申报信息，欠税信息，完税信息，税务修改信息等，从而得到待审核客户的客户税务数据。

步骤S13：根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。

需要说明的是，基于风险审批规则、客户税务数据以及客户征信数据进行风险审批，从而确定待审核客户的风险审批结果，为保证审批过程的准确性，进一步地，所述根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果，包括：分别对所述客户税务数据和所述客户征信数据进行数据加工，确定所述客户税务数据对应的客户税务指标和所述客户征信数据对应的客户征信指标；根据风险审批规则中的征信审批规则和所述客户征信指标进行征信风险审批，得到第一审批结果；根据风险审批规则中的税务审批规则和所述客户税务指标进行税务风险审批，得到第二审批结果；根据所述第一审批结果和所述第二审批结果确定所述待审核客户的风险审批结果。

可以理解的是，采用符合业务标准的指标取数逻辑对分别对客户税务数据和客户征信数据进行数据加工，获取多个客户税务指标和多个客户征信指标，并根据风险审批规则中的征信审批规则和客户征信指标进行征信风险审批，从而得到第一审批结果，第一审批结果包括通过结果和不通过结果。在本实施例中，采用客户征信指标中与待审核客户的融资能力、资金紧张程度以及履约习惯等维度的指标，进行流程审批，若触发其中的风险项，则流程终止，第一审批结果为不通过结果。征信审批规则中的风险项包括但不限于经营性贷款存在本金逾期、贷款五级分类存在"关注"、存在呆账、资产处置、保证人代偿、贷款五级分类存在“次级、可疑、损失”、贷记卡当前逾期、经营性贷款有当前逾期、消费性贷款有当前逾期、单笔经营性贷款近2年内存在5次以上逾期、单笔消费性贷款近2年内存在5次以上逾期、对外担保五级分类存在"关注"、对外担保五级分类存在“次级、可疑、损失”、贷记卡账户状态存在“司法追偿”、贷款账户状态存在“司法追偿”、贷款账户状态存在“止付、冻结”、贷记卡总透支率达80%且最低额还款张数较多、总计贷款2年内逾期超过10次、总计贷记卡2年内逾期超过10次。

在具体实现中，基于客户税务指标中的社会信用代码、企业经营状态、企业经营年限、企业类别、企业经营范围、纳税信用等级、过去12个月的增值税缴税信息、近三年内是否存在违法案件以及近一年的主营业务收入等相关指标，按照风险审批规则中的税务审批规则进行税务风险审批，从而得到第二审批结果，第二审批结果包括通过结果和不通过结果。在本实施例中，查询客户税务指标是否触发税务审批规则中的风险项，若触发其中的风险项，则流程终止，第二审批结果为不通过结果。税务审批规则中的风险项包括但不限于纳税人状态为“非正常”、纳税信用评级为“D”、近12个月出现欠缴税款次数大于3次、近12个月滞纳金次数大于2次、违法、违章当前有未完结状态、近24个月有严重违法违章（偷税、抗税、欠税、骗税）、近24个月一般违法违章大于3次、最近一张发票距离现在间隔天数大于90天、最早开票日期距今小于6个月、近12个月开票月份数小于等于3个月、近6个自然月冲红金额占比大于50%、近6个自然月废票金额占比大于50%、近12个月缴税总额（含增值税、所得税、消费税）小于等于1万元、纳税记录小于6个月、小规模纳税人近12个月出现0申报的次数大于3次、一般纳税人近12个月出现0申报的次数大于6次、近12个月申报销售额小于等于100万元以及近12个月的报税销售收入同比下降比例大于60%。

需要说明的是，基于第一审批结果和第二审批结果可得到待审核客户的风险审批结果，仅在第一审批结果和第二审批结果均为通过结果时，则风险审批结果才为通过结果。

本实施例通过在接收到待审核客户的信贷业务请求时，通过调用外部程序接口获取所述待审核客户的外部税务数据和外部征信数据；分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据；根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。通过上述方式，可保证审核的全方位和准确性。

此外，本发明实施例还提出一种存储介质，所述存储介质上存储有业务处理程序，所述业务处理程序被处理器执行时实现如上文所述的业务处理方法的步骤。

参照图4，图4为本发明业务处理装置第一实施例的结构框图。

如图4所示，本发明实施例提出的业务处理装置包括：

审批模块10，用于在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。

处理模块20，用于在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标。

计算模块30，用于根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度。

所述处理模块20，还用于根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。

本实施例通过在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。通过上述方式，基于待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，在风险审批结果为预设通过结果时，根据业务申请信息确定多个额度入参指标，并基于多个额度入参指标确定待审核客户的预审批额度，从而对信贷业务请求进行业务处理，实现了对客户的全方位审核，同时制定与客户的实际情况相贴合的额度，降低了授信准入时和还款异常的风险，保证了后续客户还款的及时性，并提升了用户的体验满意度。

在一实施例中，所述审批模块10，还用于在接收到待审核客户的信贷业务请求时，通过调用外部程序接口获取所述待审核客户的外部税务数据和外部征信数据；

分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据；

根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。

在一实施例中，所述审批模块10，还用于获取预设征信报告结构和预设税务申报规则；

根据所述预设征信报告结构对所述外部征信数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户征信数据；

根据所述预设税务申报规则对所述外部税务数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户税务数据。

在一实施例中，所述审批模块10，还用于分别对所述客户税务数据和所述客户征信数据进行数据加工，确定所述客户税务数据对应的客户税务指标和所述客户征信数据对应的客户征信指标；

根据风险审批规则中的征信审批规则和所述客户征信指标进行征信风险审批，得到第一审批结果；

根据风险审批规则中的税务审批规则和所述客户税务指标进行税务风险审批，得到第二审批结果；

根据所述第一审批结果和所述第二审批结果确定所述待审核客户的风险审批结果。

在一实施例中，所述计算模块30，还用于对各额度入参指标进行分类，确定多个基础额度指标和额度系数指标；

获取各基础额度指标对应的额度权重；

根据所述额度系数指标确定所述待审核客户的调额系数；

根据各基础额度指标对应的额度权重、各基础额度指标以及所述调额系数确定初始审批额度；

根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

在一实施例中，所述计算模块30，还用于根据所述信贷业务请求确定所述待审核客户的信贷产品类型；

根据所述信贷产品类型确定产品额度范围；

根据所述产品额度范围和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

在一实施例中，所述处理模块20，还用于发送所述预审批额度至服务端；

在接收到所述服务端反馈的提额信息时，获取行业风险问卷；

根据所述行业风险问卷确定问卷审批额度；

将所述问卷审批额度和所述预审批额度进行比较，确定比较结果；

根据所述比较结果确定所述待审核客户的目标审批额度；

根据所述目标审批额度生成所述待审核客户的产品授信策略；

根据所述产品授信策略对所述信贷业务请求进行业务处理。

应当理解的是，以上仅为举例说明，对本发明的技术方案并不构成任何限定，在具体应用中，本领域的技术人员可以根据需要进行设置，本发明对此不做限制。

应该理解的是，虽然本申请实施例中的流程图中的各个步骤按照箭头的指示依次显示，但是这些步骤并不是必然按照箭头指示的顺序依次执行。除非本文中有明确的说明，这些步骤的执行并没有严格的顺序限制，其可以以其他的顺序执行。而且，图中的至少一部分步骤可以包括多个子步骤或者多个阶段，这些子步骤或者阶段并不必然是在同一时刻执行完成，而是可以在不同的时刻执行，其执行顺序也不必然是依次进行，而是可以与其他步骤或者其他步骤的子步骤或者阶段的至少一部分轮流或者交替地执行。

需要说明的是，以上所描述的工作流程仅仅是示意性的，并不对本发明的保护范围构成限定，在实际应用中，本领域的技术人员可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部来实现本实施例方案的目的，此处不做限制。

此外，需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述 实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通 过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的 技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体 现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质（如只读存储器（Read Only Memory，ROM）/RAM、磁碟、光盘）中，包括若干指令用以使得一台终端设备（可以是手机，计算机，服务器，或者网络设备等）执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种业务处理方法，其特征在于，所述业务处理方法，包括：

在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；

在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；

根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；

根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。

2.如权利要求1所述的业务处理方法，其特征在于，所述在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果，包括：

在接收到待审核客户的信贷业务请求时，通过调用外部程序接口获取所述待审核客户的外部税务数据和外部征信数据；

分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据；

根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果。

3.如权利要求2所述的业务处理方法，其特征在于，所述分别对所述外部税务数据和所述外部征信数据进行标准化处理，确定所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据，包括：

获取预设征信报告结构和预设税务申报规则；

根据所述预设征信报告结构对所述外部征信数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户征信数据；

根据所述预设税务申报规则对所述外部税务数据进行标准化落库，确定所述待审核客户的客户税务数据。

4.如权利要求2所述的业务处理方法，其特征在于，所述根据风险审批规则、所述客户税务数据以及所述客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果，包括：

分别对所述客户税务数据和所述客户征信数据进行数据加工，确定所述客户税务数据对应的客户税务指标和所述客户征信数据对应的客户征信指标；

根据风险审批规则中的征信审批规则和所述客户征信指标进行征信风险审批，得到第一审批结果；

根据风险审批规则中的税务审批规则和所述客户税务指标进行税务风险审批，得到第二审批结果；

根据所述第一审批结果和所述第二审批结果确定所述待审核客户的风险审批结果。

5.如权利要求1所述的业务处理方法，其特征在于，所述根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度，包括：

对各额度入参指标进行分类，确定多个基础额度指标和额度系数指标；

获取各基础额度指标对应的额度权重；

根据所述额度系数指标确定所述待审核客户的调额系数；

根据各基础额度指标对应的额度权重、各基础额度指标以及所述调额系数确定初始审批额度；

根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

6.如权利要求5所述的业务处理方法，其特征在于，所述根据所述信贷业务请求和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度，包括：

根据所述信贷业务请求确定所述待审核客户的信贷产品类型；

根据所述信贷产品类型确定产品额度范围；

根据所述产品额度范围和所述初始审批额度确定所述待审核客户的预审批额度。

7.如权利要求1所述的业务处理方法，其特征在于，所述根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理，包括：

发送所述预审批额度至服务端；

在接收到所述服务端反馈的提额信息时，获取行业风险问卷；

根据所述行业风险问卷确定问卷审批额度；

将所述问卷审批额度和所述预审批额度进行比较，确定比较结果；

根据所述比较结果确定所述待审核客户的目标审批额度；

根据所述目标审批额度生成所述待审核客户的产品授信策略；

根据所述产品授信策略对所述信贷业务请求进行业务处理。

8.一种业务处理装置，其特征在于，所述业务处理装置包括：

审批模块，用于在接收到待审核客户的信贷业务请求时，基于所述待审核客户的客户税务数据和客户征信数据进行风险审批，确定所述待审核客户的风险审批结果；

处理模块，用于在所述风险审批结果为预设通过结果时，根据所述待审核客户的业务申请信息确定多个额度入参指标；

计算模块，用于根据各额度入参指标进行额度计算，确定所述待审核客户的预审批额度；

所述处理模块，还用于根据所述预审批额度对所述信贷业务请求进行业务处理。

9.一种业务处理设备，其特征在于，所述设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的业务处理程序，所述业务处理程序配置为实现如权利要求1至7中任一项所述的业务处理方法。

10.一种存储介质，其特征在于，所述存储介质上存储有业务处理程序，所述业务处理程序被处理器执行时实现如权利要求1至7任一项所述的业务处理方法。