CN117078396A - 一种信贷审批方法和相关产品 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种信贷审批方法和相关产品，涉及大数据领域或金融领域。该方法包括：目标银行终端获取目标借款人的加密身份证数据后，构建包含加密身份证数据的金融数据查询请求，并将金融数据查询请求发送到联邦学习平台；目标银行终端接收与金融数据查询请求对应的综合金融数据，并基于对综合金融数据的分析，获得目标借款人的信贷等级；而后基于信贷等级，对目标借款人的信贷申请进行审批；最终实现了在保证金融数据安全的前提下，目标银行终端能够基于目标借款人存储于其他银行的历史金融数据对目标借款人的信贷申请做出审批，提高了目标借款人的业务办理体验，同时提高了目标银行的业务开拓效率。

Description

一种信贷审批方法和相关产品

技术领域

本申请涉及信贷审批技术领域，特别是涉及一种信贷审批方法和相关产品。

背景技术

目前，当目标借款人向目标银行提出信贷审批申请后，目标银行会基于本行中存储的目标借款人的历史金融数据对目标借款人的信贷申请做出审批。但如果目标借款人是目标银行的新用户，目标银行中没有存储目标借款人的历史金融数据，出于资金安全的考虑，目标银行常常做出拒绝目标借款人的信贷申请的审批决定；这极大的影响了目标借款人的业务办理体验，也限制了目标银行的业务开拓效率。

实际上，目标银行的新用户的历史金融数据可能存储于其他银行中；如何在保证金融数据安全的前提下，使得目标银行可以使用存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据，对目标借款人的信贷申请做出审批，成为亟待解决的问题。

发明内容

基于上述问题，本申请提供了一种信贷审批方法及相关产品，用以在保证金融数据安全的前提下，使得目标银行可以使用存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据，对目标借款人的信贷申请做出审批；提高目标借款人的业务办理体验，同时提高目标银行的业务开拓效率。

本申请第一方面提供了一种信贷审批方法，包括：

目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；所述目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个；

所述目标银行终端构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；

所述目标银行终端向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；

所述目标银行终端接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；

所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；

所述目标银行终端基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

可选地，所述目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据，包括：

将所述目标借款人的身份证号码划分为多个数据段；

分别对多个所述数据段中的数据进行加密运算，获得多个加密后的数据段；

将多个所述加密后的数据段进行拼接处理，得到所述目标借款人的加密身份证数据。

可选地，所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级，包括：

通过对所述综合金融数据中的资产数据、负债数据、月均收入数据和月均支出数据的分析，获取所述目标借款人的财务实力等级；

通过对所述综合金融数据中贷款次数和还款数据的分析，获取所述目标借款人的信用等级；

基于所述财务实力等级与所述信用等级的组合结果，获取所述目标借款人的信贷等级。

本申请第二方面提供了另一种信贷审批方法，包括：

联邦学习平台在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码；

所述联邦学习平台对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据；所述历史加密金融数据由存储于多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成；

所述联邦学习平台将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

可选地，生成所述历史加密金融数据的步骤，包括：

分别获取存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据；

对所述历史金融数据进行向量化处理后，获得所述历史金融数据的向量参数；

将所述向量参数以加密传输的方式传输到所述联邦学习平台，作为所述目标借款人的历史加密金融数据。

本申请第三方面提供了一种信贷审批装置，包括：

加密数据获取模块，用于目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；所述目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个；

查询请求生成模块，用于所述目标银行终端构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；

查询请求发送模块，用于所述目标银行终端向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；

金融数据接收模块，所述目标银行终端接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；

信贷等级生成模块，用于所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；

信贷申请审批模块，用于所述目标银行终端基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

可选地，加密数据获取模块，包括：

数据分区单元，用于将所述目标借款人的身份证号码划分为多个数据段；

数据加密单元，用于分别对多个所述数据段中的数据进行加密运算，获得多个加密后的数据段；

数据获取单元，用于将多个所述加密后的数据段进行拼接处理，得到所述目标借款人的加密身份证数据。

本申请第四方面提供了一种信贷审批系统，包括：

多个银行的银行终端和联邦学习平台；所述多个银行的银行终端接入所述联邦学习平台，向所述联邦学习平台传输目标借款人的历史加密金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；目标银行终端是所述多个银行的银行终端中的一个；

所述目标银行终端，用于对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批；

所述联邦学习平台，用于在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码；用于对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据；所述历史加密金融数据由存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成；将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

本申请第五方面提供了一种信贷审批设备，包括：

存储器，其上存储有计算机程序；

处理器，用于执行所述存储器中的所述计算机程序，以实现上述任一方面提供的任一实现方式的信贷审批方法。

本申请第六方面提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有，所述计算机程序被处理器执行上述任一方面提供的任一实现方式的信贷审批方法。

相较于现有技术，本申请具有以下有益效果：

本申请实施例中目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据，目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个；构建包含目标借款人加密身份证数据的金融数据查询请求，并将金融数据查询请求发送到联邦学习平台；在接收到联邦学习平台反馈的与金融数据查询请求对应的综合金融数据后，基于对综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得目标借款人的信贷等级；最后基于信贷等级，对目标借款人的信贷申请进行审批。其中，综合金融数据是联邦学习平台对传输到联邦学习平台中的与目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；而历史加密金融数据是由多个银行的银行终端对存储于各自银行中的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理，加密传输到联邦学习平台的历史金融数据的向量参数。

由此，本申请方案首先通过对存储于多个银行的银行终端的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理和加密传输操作，保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；然后通过联邦学习平台对与目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，进一步保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；最后通过对目标借款人的身份证号码进行加密处理，保证了目标借款人身份信息的安全性；最终实现了在保证金融数据安全的前提下，目标银行能够基于目标借款人存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据获得目标借款人的信贷等级；而后基于信贷等级对目标借款人的信贷申请做出审批，提高了目标借款人的业务办理体验，同时提高了目标银行的业务开拓效率。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请实施例提供的一种信贷审批系统的结构示意图；

图2为本申请实施例提供的一种信贷审批方法的流程图；

图3为本申请实施例提供的另一种信贷审批方法的流程图；

图4为本申请实施例提供的一种信贷审批装置的结构示意图。

具体实施方式

目前，当目标借款人向目标银行提出信贷审批申请后，目标银行会基于本行中存储的目标借款人的历史金融数据对目标借款人的信贷申请做出审批。但如果目标借款人是目标银行的新用户，目标银行中没有存储目标借款人的历史金融数据，出于资金安全的考虑，目标银行常常做出拒绝目标借款人的信贷申请的审批决定；这极大的影响了借款人的业务办理体验，也限制了目标银行的业务开拓效率。实际上，目标银行的新用户的历史金融数据可能存储于其他银行中；如何在保证金融数据安全的前提下，使得目标银行可以使用存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据，对目标借款人的信贷申请做出审批，成为亟待解决的问题。

为解决上述问题，本申请方案首先通过对存储于多个银行的银行终端的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理和加密传输操作，保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；然后通过联邦学习平台对与目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，进一步保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；最后通过对目标借款人的身份证号码进行加密处理，保证了目标借款人身份信息的安全性；最终实现了在保证金融数据安全的前提下，目标银行能够基于目标借款人存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据获得目标借款人的信贷等级；而后基于信贷等级对目标借款人的信贷申请做出审批，提高了目标借款人的业务办理体验，同时提高了目标银行的业务开拓效率。

需要说明的是，本发明提供的一种信贷审批方法和相关产品可用大数据领域或金融领域。上述仅为示例，并不对本发明提供的信贷审批方法和相关产品的应用领域进行限定。

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

图1为本申请实施例提供的一种信贷审批系统的结构示意图。结合图1所示，本申请实施例提供的信贷审批系统，包括联邦学习平台和多个银行的银行终端；多个银行的银行终端均接入联邦学习平台。

多个银行的银行终端可能包括：银行终端A1、银行终端A2、银行终端A3、银行终端A4、银行终端A5、银行终端A6、银行终端A7和银行终端An。当上述银行终端中的某一个银行终端向联邦学习平台发送金融数据查询请求时，该银行终端就是目标银行终端。例如，银行终端A6向联邦学习平台发送金融数据查询请求时，银行终端A6就是目标银行终端。为方便理解，本文后续中所记载的目标银行终端特指银行终端A6。

其中，除目标银行终端外的其他多个银行的银行终端指向联邦学习平台的箭头，代表其向联邦学习平台加密传输存储于各自银行的银行终端的历史加密金融数据；目标银行终端指向联邦学习平台的箭头，代表目标银行终端向联邦学习平台发送的包含目标借款人的加密身份证数据的金融数据查询请求；联邦学习平台指向目标银行终端的箭头，代表联邦学习平台响应于目标银行终端发起的金融数据查询请求，向目标银行终端发送的与该金融数据查询请求对应的综合金融数据。

联邦学习平台是利用联邦聚合服务器对接入联邦学习平台的各输入方提供的数据进行聚合运算的学习平台。联邦学习平台一方面接收多个银行的银行终端传输的历史加密金融数据，对与同一身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到与该身份证号码对应的综合金融数据；一方面响应目标银行终端发出的金融数据查询请求，并将与金融数据查询请求对应的综合金融数据反馈给目标银行终端。本申请实施例中，联邦学习平台与多个银行的银行终端进行数据交互，避免了银行终端与其他银行终端间的数据交互，有效的保障了数据的安全性。

多个银行的银行终端具有三个特征。第一个特征是可以对存储于各自银行终端的历史金融数据进行向量化处理，获得历史金融数据的向量参数；第二个特征是可以将历史金融数据的向量参数加密传输到联邦学习平台；第三个特征是可以向联邦学习平台发送包含目标借款人的加密身份证数据的金融数据查询请求，获取目标借款人的综合金融数据。需要说明的是，当接入联邦学习平台的银行终端向联邦学习平台发送金融数据查询请求时，该银行终端就被视为目标银行终端，所以目标银行终端是多个银行的银行终端的一个。

目标银行终端可以对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获得目标借款人的加密身份证数据；构建对目标借款人的金融数据查询请求；向联邦学习平台发送金融数据查询请求；接收联邦学习平台反馈的与金融数据查询请求对应的综合金融数据；分析综合金融数据中包括的多种数据，获得目标借款人的信贷等级；基于信贷等级，对目标借款人的信贷申请进行审批。需要说明的是，此处只是概述性的介绍在信贷审批系统目标银行终端具备的多种功能；本申请后续部分将详细介绍目标银行终端具备的多种功能的具体实现方式。

历史金融数据、历史加密金融数据和综合金融数据是信贷审批系统中涉及到的几种数据。

其中，历史金融数据是银行在目标借款人许可的情况下，记录的在该银行办理过业务的目标借款人的金融数据，可以包括存款数据、贷款数据、月均收入数据、月均支出数据和理财收入数据等等。

历史加密金融数据是多个银行的银行终端对存储于各自银行中的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到联邦学习平台的历史金融数据的向量参数。

综合金融数据是联邦学习平台对加密传输到该平台上的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据。

本申请的后续部分将详细介绍基于目标借款人的历史金融数据获得目标借款人的历史加密金融数据的具体实现方式，以及基于目标借款人的历史加密金融数据获得目标借款人的综合金融数据的具体实现方式。

综上所述，本申请方案中的信贷审批系统，包括联邦学习平台和多个银行的银行终端。通过多个银行的银行终端对存储于多个银行的银行终端的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理和加密传输操作，保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；然后通过联邦学习平台对与目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，进一步保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；最后通过对目标借款人的身份证号码进行加密处理，保证了目标借款人身份信息的安全性；最终实现了在保证金融数据安全的前提下，目标银行能够基于目标借款人存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据获得目标借款人的信贷等级；而后基于信贷等级对目标借款人的信贷申请做出审批，提高了目标借款人的业务办理体验，同时提高了目标银行的业务开拓效率。

图2为本申请实施例提供的一种信贷审批方法的流程图。结合图2所示，本申请实施例提供的信贷审批方法，可以包括：

步骤201：目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据。

从前文可知，目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个。目标银行终端可以向联邦学习平台发送包含目标借款人的加分身份证数据的金融数据查询请求。

在可选的实现方式中，所述目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据，包括：

将所述目标借款人的身份证号码划分为多个数据段；分别对多个所述数据段中的数据进行加密运算，获得多个加密后的数据段；将多个所述加密后的数据段进行拼接处理，得到所述目标借款人的加密身份证数据。

例如，目标借款人的身份证号码是232101****05125048(为保护个人隐私，用*取代身份证号码中的特定数字)。首先，可以将目标借款人的18位身份证号码分为三个数据段。第一数据段包括身份证号码的第一位到第六位数字；第二数据段包括身份证号码的第七位到第十四位数据；第三数据段所述身份证号码的第十五位到第十八位数字；最终得到的三个数据段分别是：232101、****05125和048；

需要说明的是，本步骤中还可以采用其他的数据分割方式对身份证号码进行分割，本申请实施例中并不限定对身份证号码进行数据段分割的具体分割方式。

然后，可以采用安全散列算法256(英文全称：Secure Hash Algorithm 256；英文简称：SHA256)对上述三个数据段中的数据信息进行加密操作，得到与上述三个数据段对应的三个加密后的数据段，分别是a700307237fd、203dbjdh8903和9087690djl；

需要说明的是，本步骤中还可以采用消息摘要算法或多个国产哈希算法中的任意一种算法对三个数据段中的数据信息进行加密运算，得到多个加密后的数据段；本申请实施例中并不限定对数据段进行加密使用的具体加密方法。

最后，将加密后的三个数据段按照数据段1、数据段2和数据段3顺序拼接，得到目标借款人的加密身份证数据；采用上述拼接方法得到的目标借款人的加密身份证数据是a700307237fd203dbjdh89039087690djl；

需要说明的是，本步骤中还可以采用如数据段2、数据段3和数据段1的顺序进行数据段的拼接。本申请实施例中，并不限定对多个加密后的数据段进行拼接的具体实现方式。

本步骤中通过对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；而后使用该加密身份证数据构建目标借款人的金融数据查询请求。因为金融数据查询请求中包含的是加密身份证数据，而非身份证号码本身，所以极大的提高了目标借款人的隐私安全。

步骤202：所述目标银行终端构建对所述目标借款人的金融数据查询请求。

本步骤中在获得目标借款人的加密身份证数据后，目标银行终端构建对目标借款人的金融数据查询请求。该金融数据查询请求中包括目标借款人的加密身份证数据。

金融数据查询请求中还可以包括目标银行终端特别关注的具体金融数据的项目名称，如目标借款人的总资产、月收入、年收入或已使用贷款等具体金融信息。即目标银行终端可以基于自身想要获知的关于目标借款人的具体信息，构建个性化的金融数据查询请求。如果金融数据查询请求中不包括具体的金融数据项目名称，则目标银行终端会接收到联邦学习平台反馈的普适化的目标借款人的综合金融数据。

以步骤201中获得的目标借款人的加密身份证数据为例，目标银行终端构建的目标借款人的金融数据查询请求的可能形式是：总资产(万元)、月收入(万元)、加密身份证号码700307237fd203dbjdh89039087690djl、月均消费(万元)、贷款次数和有无历史逾期。

步骤203：所述目标银行终端向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求。

目标银行终端基于自身需求，构建了包含目标借款人的加密身份证数据，或者是包含具体金融数据的项目名称的金融数据查询请求后，可以将该金融数据请求向联邦学习平台发送。

步骤204：所述目标银行终端接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据。

在目标银行终端向联邦学习平台发送金融数据查询请求后，目标银行终端会受到联邦学习平台反馈的综合金融数据。以步骤202中的金融数据查询请求为例，目标银行终端接收到的联邦平台反馈的金融数据查询请求对应的综合金融数据可能包括以下内容：总资产100万元、月收入2万元、月均消费1万元、贷款次数3次和无历史逾期。

需要说明的是，步骤203和步骤204中只是示例性的给出金融数据查询请求中可能包括的请求内容，以及目标银行终端接收到的综合金融数据中可能包括的数据内容。实际工作中，目标银行终端向联邦学习平台发送的金融数据查询请求中包括的请求内容可以根据实际情况设定；目标银行终端接收到联邦学习反馈的综合金融数据也与目标人行设定的金融数据查询请求中的请求内容对应。并不限于本申请实施例中提到的示例性的请求内容和示例性的综合金融数据。

步骤205：所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级。

在目标银行终端收到联邦学习平台反馈的综合金融数据后，可以对综合金融数据的多种数据进行分析，获得目标借款人的信贷等级。

在可选的实现方式中，目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级，包括：

首先，通过对所述综合金融数据中的资产数据、负债数据、月均收入数据和月均支出数据的分析，获取所述目标借款人的财务实力等级。

例如，如果目标借款人的资产总数与负债总数之比大于或等于2，且月均收入总数与月均支出总数之比大于或等于2，则可以认为目标借款人财务实力等级是A级；

如果目标借款人的资产总数与负债总数之比大于或等于1但小于2，且月均收入总数与月均支出总数之比大于或等于1但小于2，则可以认为目标借款人财务实力等级是B级；

如果目标借款人的资产总数与负债总数之比小于1，且月均收入总数与月均支出总数之比小于1，则可以认为目标借款人财务实力等级是C级。

本步骤中，只是示例性的给出了基于资产数据、负债数据、月均收入数据和月均支出数据确定目标借款人的财务实力等级的可能方式，在实际工作中，可以采用其他合理的方式确定目标借款人的财务实力等级；本申请实施例中对基于资产数据、负债数据、月均收入数据和月均支出数据确定目标借款人的财务实力等级的方法不做具体限定。

然后，通过对所述综合金融数据中贷款次数和还款数据的分析，获取所述目标借款人的信用等级。

其中，还款数据可能包括还款期限、还款时候有预期、每次还款金额等具体的金融数据。

例如，如果综合金融数据中目标借款人的贷款次数是5次，还款数据中显示目标借款人均按时完成还款，从无还款延期的操作，则认为目标借款人的信用等级为1级；

如果综合金融数据中目标借款人的贷款次数是5次，但目标借款人有80％的时间按时完成还款，有一次逾期还款的行为，则认为目标借款人的信用等级为2级；

如果综合金融数据中目标借款人的贷款次数是5次，但目标借款人有20％的时间按时完成还款，有四次逾期还款的行为，则认为目标借款人的信用等级为3级；

本步骤中，只是示例性的给出了基于贷款次数和还款数据的分析，获取所述目标借款人的信用等级的可能方式，在实际工作中，可以采用其他合理的方式确定目标借款人的信用等级；本申请实施例中对基于贷款次数和还款数据的分析获取所述目标借款人的信用等级的方法不做具体限定。

最后，基于所述财务实力等级与所述信用等级的组合结果，获取所述目标借款人的信贷等级。

例如，如果目标借款人的财务实力等级和信用等级的组合结果为A级+1级，则认为目标借款人信用等级优良；如果目标借款人的财务实力等级和信用等级的组合结果为B级+2级，则认为目标借款人的信用等级中等；如果目标借款人的财务实力等级和信用等级的组合结果为C级+3级,则认为目标借款人的信用等级较差。

目标银行终端结合实际情况对财务实力等级与信用等级的不同的组合结果，给予不同的信贷等级评价。本申请实施例中只是示意性的给出了基于财务实力等级和信用等级的组合结果，获取目标借款人的信贷等级的可能实现方式。在实际工作中，可以采用其他合理的方式获取目标借款人的信贷等级。本申请实施例中对基于财务实力等级与信用等级的组合结果，获取所述目标借款人的信贷等级的具体实现方式不做限定。

步骤206：所述目标银行终端基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

目标银行终端在获得目标借款人的信贷等级后，可以对目标借款人的信贷申请进行审批。例如，当目标借款人的信贷等级为优良时，可以同意目标借款人的信贷申请；当目标借款人的信贷等级为较差时，可以拒绝目标借款人的信贷申请。

需要说明的是，在实际工作中，目标银行终端可以根据实际情况，细化基于信贷等级对目标借款人的信贷申请进行审批的具体审批规则。本申请实施例中并不限定实际工作中可能使用的到的，基于信贷等级对目标借款人的信贷申请进行审批的具体实现方式。

综上所述，本申请方案首先通过对存储于多个银行的银行终端的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理和加密传输操作，保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；然后通过联邦学习平台对与目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，进一步保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；最后通过对目标借款人的身份证号码进行加密处理，保证了目标借款人身份信息的安全性；最终实现了在保证金融数据安全的前提下，目标银行能够基于目标借款人存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据获得目标借款人的信贷等级；而后基于信贷等级对目标借款人的信贷申请做出审批，提高了目标借款人的业务办理体验，同时提高了目标银行的业务开拓效率。

上述实施例从银行终端的角度介绍了信贷审批方法的流程步骤，下文从联邦学习平台的角度介绍信贷审批方法的流程步骤。

图3为本申请实施例提供的另一种信贷审批方法的流程图。结合图3所示，本申请实施例提供的信贷审批方法，可以包括：

步骤301：联邦学习平台在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码。

联邦学习平台在接收到目标银行终端发送的金融数据查询请求后，采用与加密方法对应的解密方法获取金融数据查询请求中包括的目标借款人的身份证号码。例如，步骤201中使用安全散列算法256对目标借款人的身份证号码进行加密，则本步骤中使用安全散列算法256对加密身份证数据进行解密操作，获得目标借款人的加密身份证数据。

步骤302：所述联邦学习平台对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据。

联邦学习平台获得金融数据查询请求中的身份证号码后，调取联邦学习平台中与该身份证号码相关的历史加密金融数据。联邦学习平台可以采用中心优化联邦算法或联邦平均算法对历史加密金融数据进行运算，最终获得步骤204中展示的金融数据查询请求对应的综合金融数据。

需要说明的是，历史加密金融数据由存储于多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成。

在可选的实现方式中，生成所述历史加密金融数据的步骤，包括：分别获取存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据；对所述历史金融数据进行向量化处理后，获得所述历史金融数据的向量参数；将所述向量参数以加密传输的方式传输到所述联邦学习平台，作为所述目标借款人的历史加密金融数据。

下面，结合图1中包括的多个银行的银行终端，介绍历史加密金融数据的生成过程。多个银行的银行终端，如银行终端A1、银行终端A2、银行终端A3、银行终端A4、银行终端A5、银行终端A6和银行终端An分别获取存储于各自银行中的目标借款人的历史金融数据，即银行终端A1获取目标借款人存储于银行终端A1中的历史金融数据，银行终端An获取目标借款人存储于银行终端An中的历史金融数据。其中历史金融数据可能包括资产数据，如存款数据、工资收入数据和理财收入数据等；可能包括贷款数据，如贷款次数、贷款产品(如房贷、车贷、消费贷或经营贷)、贷款期限；可能包括信用数据，如按时还款的逾期次数等。

然后，多个银行终端分别对存储于各自银行中的目标借款人的历史金融数据进行数据清洗、数据加工，最终生成目标借款人的历史金融数据的向量参数；

最后，多个银行的银行终端分别将各自生成的历史金融数据的向量参数，以同态加密传输或安全多方计算等加密传输的方式传输到联邦学习平台，作为目标借款人的历史加密金融数据。

本步骤中，多个银行的银行终端对目标借款人存储于各自银行中的历史金融数据进行向量化处理后，得到历史金融数据的向量参数；然后采用如同态加密传输或安全多方计算等加密传输的方式将历史金融数据的向量参数传输到联邦学习平台，作为目标借款人的历史加密金融数据。一方面，多个银行的银行终端传输的是历史金融数据的向量参数，目标借款人的历史金融数据并没有向外传输，还存储于各自银行的银行终端中；另一方面，在传输历史金融数据的向量参数的过程中采用了加密传输的方式。所以，本步骤既实现了目标借款人的历史加密金融数据的共享，又保证了目标借款人的历史金融数据的安全性。

步骤303：所述联邦学习平台将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

联邦学习平台基于对目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据的加密运算，获得综合金融数据后；会将金融数据反馈给目标银行终端；目标银行终端在收到该综合金融数据后，会对综合金融数据中的多种数据进行分析，从而获得目标贷款人的信贷等级，并基于信贷等级对目标借款人的信贷申请做出审批。

综上所述，本申请方案首先通过对存储于多个银行的银行终端的目标借款人的历史金融数据进行向量化处理和加密传输操作，保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；然后通过联邦学习平台对与目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，进一步保证了目标借款人的历史金融数据的安全性；最后通过对目标借款人的身份证号码进行加密处理，保证了目标借款人身份信息的安全性；最终实现了在保证金融数据安全的前提下，目标银行能够基于目标借款人存储于其他银行的目标借款人的历史金融数据获得目标借款人的信贷等级；而后基于信贷等级对目标借款人的信贷申请做出审批，提高了目标借款人的业务办理体验，同时提高了目标银行的业务开拓效率。

基于上述实施例提供的信贷审批方法，本申请实施例还可以给出信贷审批装置的实现。下面结合实施例和附图，对该信贷审批装置进行描述。

图4为本申请实施例提供的一种信贷审批装置的结构示意图，应用于目标银行终端，结合图4所示，本申请实施例提供的信贷审批装置400，包括：

加密数据获取模块401，用于对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；所述目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个；

查询请求生成模块402，用于所述目标银行终端构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；

查询请求发送模块403，用于所述目标银行终端向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；

金融数据接收模块404，所述目标银行终端接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；

信贷等级生成模块405，用于所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；

信贷申请审批模块406，用于所述目标银行终端基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

可选地，加密数据获取模块401，包括：

数据分区单元，用于将所述目标借款人的身份证号码划分为多个数据段；

数据加密单元，用于分别对多个所述数据段中的数据进行加密运算，获得多个加密后的数据段；

数据获取单元，用于将多个所述加密后的数据段进行拼接处理，得到所述目标借款人的加密身份证数据。

可选地，信贷等级生成模块405，包括：

财务等级确定单元，用于通过对所述综合金融数据中的资产数据、负债数据、月均收入数据和月均支出数据的分析，获取所述目标借款人的财务实力等级；

信用等级确定单元，用于通过对所述综合金融数据中贷款次数和还款数据的分析，获取所述目标借款人的信用等级；

信贷等级确定单元，用于基于所述财务实力等级与所述信用等级的组合结果，获取所述目标借款人的信贷等级。

可选地，本申请实施例提供的信贷审批装置，还可以包括：

身份证号码获取模块，用于联邦学习平台在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码；

综合金融数据生成模块，用于所述联邦学习平台对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据；所述历史加密金融数据由存储于多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成；

金融数据反馈模块，用于所述联邦学习平台将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

可选地，获取历史加密金融数据的装置，包括：

历史金融数据获取单元，用于分别获取存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据；

向量参数生成单元，用于对所述历史金融数据进行向量化处理后，获得所述历史金融数据的向量参数；

数据加密传输单元，用于将所述向量参数以加密传输的方式传输到所述联邦学习平台，作为所述目标借款人的历史加密金融数据。

基于前述实施例提供的信贷审批方法和装置，本申请还提供了一种信贷审批系统，包括：多个银行的银行终端和联邦学习平台；所述多个银行的银行终端接入所述联邦学习平台；

所述多个银行的银行终端，用于向所述联邦学习平台传输目标借款人的历史加密金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；目标银行终端是所述多个银行的银行终端中的一个；

所述目标银行终端，用于对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

所述联邦学习平台，用于在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码；用于对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据；所述历史加密金融数据由存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成；将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

基于前述实施例提供的信贷审批方法、装置和系统，本申请还提供了一种设备，包括：

存储器，其上存储有计算机程序；

处理器，用于执行所述存储器中的所述计算机程序，以实现前述实施例提供的信贷审批方法和装置。

基于前述实施例提供的信贷审批方法、装置和系统，本申请还提供了一种计算机可读存储介质可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时，以实现前述实施例提供的信贷审批方法和装置。

以上所述，仅为本申请的一种具体实施方式，但本申请的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本申请揭露的技术范围内，可轻易想到的变化或替换，都应涵盖在本申请的保护范围之内。因此，本申请的保护范围应该以权利要求的保护范围为准。

Claims (10)

1.一种信贷审批方法，其特征在于，包括：

目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；所述目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个；

所述目标银行终端构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；

所述目标银行终端向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；

所述目标银行终端接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；

所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；

所述目标银行终端基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据，包括：

将所述目标借款人的身份证号码划分为多个数据段；

分别对多个所述数据段中的数据进行加密运算，获得多个加密后的数据段；

将多个所述加密后的数据段进行拼接处理，得到所述目标借款人的加密身份证数据。

3.根据权利要求1所述的方法，所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级，包括：

通过对所述综合金融数据中的资产数据、负债数据、月均收入数据和月均支出数据的分析，获取所述目标借款人的财务实力等级；

通过对所述综合金融数据中贷款次数和还款数据的分析，获取所述目标借款人的信用等级；

基于所述财务实力等级与所述信用等级的组合结果，获取所述目标借款人的信贷等级。

4.一种信贷审批方法，其特征在于，包括：

联邦学习平台在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码；

所述联邦学习平台对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据；所述历史加密金融数据由存储于多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成；

所述联邦学习平台将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，生成所述历史加密金融数据的步骤，包括：

分别获取存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据；

对所述历史金融数据进行向量化处理后，获得所述历史金融数据的向量参数；

将所述向量参数以加密传输的方式传输到所述联邦学习平台，作为所述目标借款人的历史加密金融数据。

6.一种信贷审批装置，其特征在于，所述装置包括：

加密数据获取模块，用于目标银行终端对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；所述目标银行终端是接入联邦学习平台的多个银行的银行终端中的一个；

查询请求生成模块，用于所述目标银行终端构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；

查询请求发送模块，用于所述目标银行终端向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；

金融数据接收模块，所述目标银行终端接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；

信贷等级生成模块，用于所述目标银行终端通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；

信贷申请审批模块，用于所述目标银行终端基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批。

7.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述加密数据获取模块，包括：

数据分区单元，用于将所述目标借款人的身份证号码划分为多个数据段；

数据加密单元，用于分别对多个所述数据段中的数据进行加密运算，获得多个加密后的数据段；

数据获取单元，用于将多个所述加密后的数据段进行拼接处理，得到所述目标借款人的加密身份证数据。

8.一种信贷审批系统，其特征在于，所述系统包括：多个银行的银行终端和联邦学习平台；所述多个银行的银行终端接入所述联邦学习平台，向所述联邦学习平台传输目标借款人的历史加密金融数据；所述历史加密金融数据是所述多个银行的银行终端对存储于各自银行中的所述目标借款人的历史金融数据进行向量化处理后，加密传输到所述联邦学习平台的所述历史金融数据的向量参数；目标银行终端是所述多个银行的银行终端中的一个；

所述目标银行终端，用于对目标借款人的身份证号码进行加密处理，获取目标借款人的加密身份证数据；构建对所述目标借款人的金融数据查询请求；所述金融数据查询请求中包括所述目标借款人的加密身份证数据；向所述联邦学习平台发送所述金融数据查询请求；接收所述联邦学习平台反馈的与所述金融数据查询请求对应的综合金融数据；所述综合金融数据是通过所述联邦学习平台对传输到所述联邦学习平台中的与所述目标借款人的身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算得到的金融数据；通过对所述综合金融数据中包括的多种数据的分析，获得所述目标借款人的信贷等级；基于所述信贷等级，对所述目标借款人的信贷申请进行审批；

所述联邦学习平台，用于在接收到目标银行终端发出的金融数据查询请求后，对所述金融数据查询请求中的目标借款人的加密身份证数据进行解密操作，获得所述目标借款人的身份证号码；用于对与所述身份证号码有关联关系的历史加密金融数据进行聚合运算，生成与所述身份证号码对应的综合金融数据；所述历史加密金融数据由存储于所述多个银行的银行终端的所述目标借款人的历史金融数据生成；将所述综合金融数据反馈所述目标银行终端。

9.一种信贷审批设备，其特征在于，包括：

存储器，用于存储计算机程序；

处理器，用于执行所述计算机程序，以实现如权利要求1-5任一项所述的信贷审批方法。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时，实现如权利要求1-5任一项所述的信贷审批方法。