CN116777454A - 用于令牌的供应和管理的数字钱包 - Google Patents

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Abstract

本发明涉及用于令牌的供应和管理的数字钱包。公开了用于将支付卡凭证与伙伴应用相关联的方法和系统。在实施例中，消费者的移动设备处理器接收启动伙伴应用的指令，显示伙伴应用用户界面，以及接收对从至少一个钱包应用获得支付卡凭证的选项的选择。处理还包括显示与所选择的钱包应用相关联的支付卡账户的列表以便与伙伴应用相关联，接收对至少一个支付卡账户的选择，将所选择的支付账户的支付账户凭证发送到钱包服务器计算机，从钱包服务器计算机接收表示所选择的支付卡账户的数字化的伙伴令牌，以及将伙伴令牌与伙伴应用相关联。

Description

用于令牌的供应和管理的数字钱包
本申请是申请号为201880028729.6、申请日为2018年3月22日、发明名称为“用于令牌的供应和管理的数字钱包”的发明专利申请的分案申请。
对相关申请的交叉引用
本申请要求于2017年3月23日提交的标题为“Digital Wallet for theProvisioning and Management of Tokens”的美国临时专利申请No.62/475,554的权益，其全部内容通过引用并入本文。
背景技术
支付卡账户被广泛使用。支付卡和/或相关联的支付账号或支付令牌被消费者和企业频繁提交，以支付店内购买交易、在线购物交易、账单支付和其他目的。
可以向典型的消费者发行支付卡账户作为申请处理的结果。支付卡账户的申请可以例如在线(经由被账户发行方托管的网站)或在由账户发行方维护的分支机构(银行分支机构)处进行。
消费者频繁地将他们的支付卡信息与不同的商家相关联(例如，诸如在零售商(诸如在Amazon.com等)处存储支付卡信息)或者与基于设备的移动钱包相关联或者与基于云的钱包相关联。随着频率的增加，消费者还将他们的支付卡信息与不同的设备(诸如“物联网”或“IoT”设备)相关联。例如，消费者可以将支付账户与设备(诸如他们的汽车或健康监控设备)相关联。期望提供允许用户管理其支付卡信息在不同设备、商家等之间的分布和使用的方法和系统。
附图说明
在结合附图考虑以下详细描述之后，本公开的一些实施例的特征和优点以及完成本公开的一些实施例的方式将变得更加明显，附图图示了示例性实施例并且不一定是按比例绘制的，其中：
图1是图示根据本公开一些实施例的“加载流”的框图。
图2是图示根据本公开一些实施例的“购买流”的框图。
图3是图示根据本公开一些实施例的“拉取”处理的流程图。
图4是图示根据本公开一些实施例的“推送”处理的流程图。
图5是图示根据本公开一些实施例的令牌管理处理的流程图。
图6A-图6D是示出图3的拉取处理的说明性用户界面的一系列屏幕截图。
图7A-图7D是示出图4的推送处理的说明性用户界面的一系列屏幕截图。
图8A-图8C是示出图5的令牌管理处理的说明性用户界面的一系列屏幕截图。
图9是用户移动设备的示例的框图，以图示根据本公开实施例的一些硬件方面。
具体实施方式
现在将详细参考各种新颖的实施例，这些实施例的示例在附图中示出。附图及其描述不旨在将本发明限制到任何特定的(一个或多个)实施例。相反，本文提供的描述旨在覆盖其替代方案、修改和等同物。在以下描述中，阐述众多具体细节以便提供对各种实施例的透彻理解，但是可以在没有具体细节中的一些或全部的情况下实践一个或多个实施例。在其他情况下，未详细描述众所周知的处理操作，以免不必要地模糊新颖方面。
本文将使用许多术语，这些术语的使用并不旨在是限制性的。更确切地说，使用这些术语是为了方便和易于阐释。例如，如本文所使用的，术语“用户”可以与术语“持卡人”和/或“消费者”可互换使用，并且这些术语在本文中用于指拥有(或被授权使用)诸如支付卡账户(例如，信用卡账户)之类的金融账户的消费者、人、个体、企业或其他实体。此外，术语“支付卡账户”可以包括信用卡账户、借记卡账户和/或存款账户或账户持有者可以访问的其他类型的金融账户。术语“支付卡账号”包括识别支付卡系统账号的号码或由支付卡携带的号码、和/或用于在处置借记卡和/或信用卡交易等的支付系统中路由交易的号码。而且，如本文所使用的，术语“支付卡系统”和/或“支付网络”是指用于处理和/或处置购买交易和相关交易的系统和/或网络，其可以由支付卡系统运营商(诸如Mastercard国际公司(本申请的受让人))或类似的系统来操作。在一些实施例中，术语“支付卡系统”可以限于成员金融机构(诸如银行)在其中向个体、企业和/或其他实体或组织发行支付卡账户的系统。此外，术语“钱包”在本文中与术语“数字钱包”可互换使用，其中“钱包”可以指客户端(前端)侧或者可以指整个钱包解决方案，包括用于发起和/或完成金融交易的(一个或多个)后端系统。
一般而言，并且为了介绍本公开的实施例的概念，一些示例性实施例提供了用于钱包应用(诸如由本申请的受让人Mastercard国际公司提供的钱包应用)与第三方钱包、应用或商家进行交互的系统和方法，以确保来自钱包应用的支付凭证以进行令牌化。为了简化和易于阐释，主钱包应用(例如，在一些实施例中的/>钱包应用)将被称为“钱包”，而第三方钱包、应用或商家将在本文中被称为“伙伴应用”。可以使用其他钱包和应用，因此这些示例在本文作为说明性而非限制性示例提供。
根据一些实施例，当钱包的用户向钱包认证时，(与钱包相关联的)发行方生成并返回针对发行方的账户的令牌认证值(“TAV”)。这个TAV连同支付凭证(包括持卡人的主账号或PAN以及到期日期)允许伙伴应用进行令牌化，而无需持卡人的交互。在一些替代实施例中，发行方钱包将一个或多个PAN发送给令牌化服务提供者，然后令牌化服务提供者将收据发送回发行方钱包，然后钱包将收据传递给伙伴应用(而不是(一个或多个)PAN)。
本文公开的实施例允许用户选择要与伙伴应用共享的账户凭证，使得每个伙伴应用还可以令牌化所选择的账户凭证(例如，与用户的信用卡账户相关联)。另外，本文公开的实施例通过有利地消除用户在令牌化期间进一步向发行方认证用户自己的需求来增强用户体验。此外，公开的实施例增强了钱包，使得钱包可以充当用于令牌化的用户账户的集中式凭证管理系统。
根据一些实施例，“伙伴应用”(或第三方钱包或商家)可以以各种方式与钱包(诸如钱包)集成，各种方式包括应用到应用、应用到服务器以及服务器到服务器。可以将这种集成配置为允许钱包(诸如/>钱包)返回PAN和/或到期日期和/或可选的(一个或多个)TAV和/或令牌化服务提供者收据，并让伙伴应用执行处理以令牌化此类数据。
根据一些实施例，可以使用钱包软件开发套件(“SDK”)(诸如SDK)执行应用到应用集成，以识别并启动在用户的移动设备上(诸如在用户的智能电话上)已安装的钱包。一旦钱包应用被识别出并且用户已经被成功认证，支付凭证就可以经由服务器到服务器集成被返回到伙伴应用。为了支持服务器到服务器集成选项，钱包应用编程接口(“API”)可以被用于指示支付凭证正在被请求和/或被返回，以用于伙伴应用进行令牌化的目的。为了支持服务器到服务器集成，商家API可以被用于指示支付凭证正在被请求和/或被返回，以用于伙伴应用进行令牌化的目的。在一些实施例中，服务器到服务器集成还可以要求当PAN属于操作钱包的发行方时令牌认证值(TAV)可以被返回。
在本文公开的实施例中，术语“数字化”是指将卡账户数字化、将其转换成令牌以在移动设备上使用的动作。数字化服务，进行操作以检查卡或卡账户是否有资格被数字化、移动设备是否有资格被数字化，(在必要时)促进持卡人的认证，为卡账户创建令牌，以及向目标平台供应令牌数据。
现在将参考图1描述一些实施例的特征，图1是描绘将支付账户信息加载到伙伴应用(例如，伙伴应用可以与物联网“IoT”设备114相关联)的信息、数据和/或消息的示例流的框图100。如图1中所示，根据本文描述的实施例，一些实体或设备可以交互以执行加载处理，诸如其中存储有伙伴应用的移动设备102、钱包服务器104(其可以是例如MasterPass服务器)、钱包计算机系统106(出于说明的目的，其被示为MasterPass钱包计算机系统)、发行方金融机构(FI)计算机108(其可以与发行支付账户的银行相关联)、令牌化服务提供者计算机110(例如，其可以是Mastercard数字使能服务或“MDES”)和商务平台计算机112(例如，其可以是被配置为允许第三方商务应用之间的交互的应用服务器)。
应当理解的是，图1所示的系统100仅包括说明将支付账户信息加载到伙伴应用所需的那些组件。但是，本领域技术人员将认识到的是，系统100的实际实施例可以处理许多或大量的这种加载操作(包括同时操作)，因此可以包括相当数量的钱包服务器计算机104、多个不同的钱包提供者及其计算机、相当数量的不同发行方及其计算机、众多不同的令牌化提供者以及多个不同的商务平台及其计算机。该系统还可以包括非常大量的支付卡账户持有人(用户或消费者)，他们携带支付使能的移动设备。
再次参考图1的系统100，说明性加载处理包括用户与用户的移动设备102上的伙伴应用的交互，以及查看参与钱包的列表(其可以在显示屏103上向用户显示，显示屏也可以是触摸屏显示器)。消费者然后从参与钱包的列表中选择期望的钱包以用于加载处理，并且所选择的钱包将数据发送到钱包服务器计算机104，该钱包服务器计算机104然后与MasterPass钱包计算机系统106通信。然后MasterPass钱包计算机处理接收到的信息以对用户进行认证(以确认用户被授权与钱包进行交互)。接下来，Masterpass钱包计算机系统106与发行方FI计算机108通信，该发行方FI计算机108与用户的支付账户相关联，并且钱包计算机106将支付账户信息返回给钱包服务器计算机104。钱包服务器计算机104然后将支付账户信息传递给管理伙伴应用的商务平台112。接下来，商务平台112执行处理以将支付账户信息与请求消息相关联以对支付账户信息进行令牌化，该请求接下来被提交给令牌化提供者计算机110。令牌化提供者计算机110与发行方FI计算机108通信，该发行方FI计算机108批准令牌化请求，然后将令牌信息提供给商务平台112。
一般而言，图1的说明性加载处理100允许“伙伴应用”(诸如第三方钱包或其他应用)与消费者的钱包交互以获得支付信息，该支付信息随后被用于获得用于支付信息的令牌。然后将令牌化的凭证与伙伴应用相关联。此外，如将在下面进一步描述的，然后可以通过钱包应用来管理令牌化的凭证。因此，在图1所示的示例中，伙伴应用是与物联网(“IoT”)设备相关联的应用(例如，伙伴应用可以与“已连接的汽车”114相关联，“已连接的汽车”是配备互联网接入并且还可以连接到无线局域网(LAN)或具有BluetoothTM功能或者以其他方式能够进行无线通信的汽车)。因此，当消费者希望利用例如与已连接的汽车114相关联的伙伴应用进行购买时，利用与那个伙伴应用相关联的令牌化的凭证。应当理解的是，在一些其他实施例中，伙伴应用可以替代地与第三方应用或与商家相关联。
现在参考图2，其中示出了说明性的“购买”流交易框图200。购买流交易框图200涉及IoT设备202，该IoT设备202先前是“加载”交易(如图1所示)的主体。在图2的说明性购买流框图200中，IoT设备202(被示为已连接的汽车，表示智能汽车应用或设备)已与令牌化的支付凭证相关联(例如，通过用户在他或她的智能电话204上运行伙伴应用)。因此，与IoT设备202相关联的用户可以例如通过利用可以呈现在位于IoT设备202的仪表板上的显示屏(未示出)上的用户界面(“UI”)(未示出)来发起购买交易。在这个示例中，IoT设备202接下来将购买交易请求发送203到与IoT设备202相关联的商务平台206，该交易平台206对IoT设备(和/或用户)进行认证。接下来，商务平台206将交易参考标识符提交207给令牌化服务计算机208(其可以是MDES)，然后令牌化服务计算机208将令牌和密码提供209给商务平台206。接下来，商务平台向与购买交易相关联的商家的商家计算机210提供211该令牌和密码，并且商家计算机210创建授权请求(其包括购买金额和其他交易细节，以及令牌和密码)。商家计算机210然后将授权请求发送213到收单方金融机构(FI)计算机212。然后收单方FI计算机212将授权请求传递215到支付网络214(其可以是例如Mastercard支付网络)。支付网络214从多个发行方FI(未示出)确定相关发行方FI，然后将授权请求路由217到(向用户发行支付账户的发行方FI的)相关发行方FI计算机216以进行授权批准。当接收到219授权批准时，支付网络214将授权批准返回221到收单方FI计算机212，以路由223到商家计算机210。然后商家计算机210确认交易并将购买交易授权响应发送225到商务平台206，以完成涉及IoT设备202的购买交易。在一些实施例中，商务平台206还可以将授权消息或购买确认消息发送到用户的IoT设备202和/或移动设备204。
根据一些实施例，本发明的系统和方法允许改善的用户体验，在用户的支付账户和与它们相关联的设备和/或应用之间具有一对一的关系。另外，可以以多种方式执行加载处理，包括作为“拉取”交易(上面关于图1描述)，其中伙伴应用从用户的钱包“拉取”信息(如下面将结合图3和图6进一步描述)，以及“推送”交易，其中用户的钱包将信息“推送”到伙伴应用(如下面将参考图4和图7进一步描述)。
因而，本文所述的实施例解决了如何允许用户以安全的方式容易且高效地将包含在主钱包应用内的一个或多个支付账户与伙伴设备(例如，可穿戴健康监控设备)和/或与第三方钱包(例如，)和/或与第三方应用(诸如/>)和/或与商家应用(例如，与商家网站(诸如/>或/>))相关联的技术问题。本文描述的实施例还解决了如何允许用户容易且高效地管理他或她的令牌化的支付账户以防止和/或最小化欺诈的技术问题，这在下文中参考图5和图8进一步描述。
图3是图示根据一些实施例的经由“拉取”处理的加载交易300的流程图。在一些实施方式中，用户与在他或她的移动设备(诸如智能电话或平板计算机)上运行的伙伴应用交互，以发起加载交易。例如，用户可以与她的智能电话交互以启动302设备应用(在本文中称为“伙伴应用”，其在一些示例中和与互联网连接的设备(诸如可穿戴设备，如智能手表或健康设备)相关联的IoT应用对应)，意图是向伙伴应用加载支付卡信息。一旦被启动，伙伴应用就可以在用户的移动设备的显示屏上显示304用户界面(“UI”)，该用户界面向用户提供从钱包应用加载一个或多个支付卡账户以与伙伴应用相关联(并且因此，在一些示例中，用于与互联网连接的设备相关联)的选择。消费者接下来(例如，通过输入个人标识号(“PIN”)或(一个或多个)其他用户凭证)向伙伴应用进行认证306，并且在成功进行用户认证后，用户从用户钱包中的支付账户的列表(支付账户可以与例如支付卡账户(诸如信用卡账户、借记卡账户，商家联属的支付卡账户等)对应)中选择一个或多个支付账户。然后将所选择的(一个或多个)支付账户数字化308为该设备的一个或多个设备令牌(例如，以上述方式)。在伙伴应用是基于第三方服务器的钱包或者是商家应用的实施方式中，所选择的支付账户可以被数字化为针对远程平台(诸如针对基于第三方服务器的钱包平台、或针对商家平台)的云令牌(例如，用于商务平台令牌的MDES或用于商家令牌的MDES)。
图6A至图6D图示了由伙伴应用生成的用户界面(UI)的用户移动设备显示屏603(例如，消费者或用户的智能电话的显示屏)的一系列屏幕截图602、604、606和608，并且它图示了图3的加载处理中的一个或多个元素。例如，移动设备处理器(图9中所示)可以接收启动与StayFit设备(未示出)相关联的“StayFit”伙伴应用的指令，该StayFit设备可以是消费者通常戴在手腕上的类型的互联网连接的、可穿戴的健康监控设备。因此，图6A的屏幕截图602在显示屏603上示出了StayFit伙伴应用UI 605，其包括正向用户显示的健康数据，诸如消耗的水量611、消耗的卡路里数613、用户获得的睡眠小时数615(例如，在二十四小时时段中)等。当然，也可以显示其他和/或附加类型的健康数据(例如，平均心率)。
再次参考图6A的屏幕截图602，在一些实施例中，伙伴应用605显示“从MasterPass添加”按钮607，用户可以选择该按钮607以从用户的数字钱包(在这个示例中，他或她的MasterPass钱包)加载一个或多个支付账户。(此外，在一些实施例中，伙伴应用可以包括支付卡账户数据输入字段609的显示，以供用户手动输入关于要关联的支付卡账户的信息)。在本示例中，用户选择从MasterPass添加按钮607，然后向伙伴应用进行认证(例如，通过提供PIN和/或其他用户认证凭证，诸如指纹和/或声纹)。例如，如图6B中所示，在选择从MasterPass添加按钮607之后，可以在移动设备显示屏603上调用“合作者银行”显示604，其包括用于消费者提供他或她的PIN的输入字段617(示为“安全pin”字段)，以及在输入PIN之后按下的“提交”按钮619。
在输入他或她的PIN并按下“提交”按钮619之后，移动设备处理器对用户进行认证，并使伙伴应用在显示屏603上提供由图6C的屏幕截图606描绘的选择屏幕。选择屏幕包括StayFit图标620，其提醒消费者正在对这个设备进行加载处理；以及若干支付卡账户选择621、623和625，它们是用户的钱包中的可用支付卡账户(可以与StayFit伙伴应用相关联)。在本示例中，消费者已从他或她的“合作者银行”钱包中选择了“Black Elite”(“黑色精英”)卡625，然后将用于“Black Elite”卡的支付卡账户数据数字化为与伙伴应用关联的设备(这里是“StayFit”可穿戴设备)的设备令牌。最后，在将设备令牌提供给设备之后，移动设备处理器可以在显示屏603上提供确认消息，诸如图6D的屏幕截图608所示的确认消息，其包括勾选标记图标627和确认已成功添加“Black Elite”卡的消息629，这意味着现在可以通过使用消费者的“Stayfit”健康监控设备结合近场通信(“NFC”)设备(诸如零售商店中NFC使能的收银机)进行支付。
因此，在一些实施例中，用于将支付卡凭证与伙伴应用相关联的处理包括消费者的移动设备的移动设备处理器经由输入组件(诸如触摸屏)接收启动伙伴应用的指令。然后移动设备处理器显示包括从至少一个钱包应用获得支付卡凭证的选项的伙伴应用用户界面，接收对选项的选择，在显示屏上显示与所选择的钱包应用相关联的支付卡账户的列表以供用户选择以便与伙伴应用相关联，以及经由输入组件接收对至少一个支付卡账户的选择以便与伙伴应用相关联。然后移动设备处理器将所选择的支付卡账户的支付账户凭证发送到钱包服务器计算机，从钱包服务器计算机接收表示所选择的支付卡账户的数字化的伙伴令牌，以及将伙伴令牌与伙伴应用相关联。在一些实施方式中，在显示与钱包应用相关联的支付卡账户的列表之前，该移动设备处理器提示用户提供认证数据，从用户接收认证数据(可以经由生物特征传感器等输入)，以及在将所选择的支付卡账户的支付账户凭证发送到钱包服务器计算机以进行数字化之前对用户进行认证。在一些实施方式中，该处理还包括：当伙伴应用与消费者设备相关联时，将伙伴令牌发送到消费者设备，这使得消费者能够利用消费者设备进行交易。
图4是图示根据一些实施例的经由“推送”处理的加载交易400的流程图。在图4中，用户与他的移动设备进行交互并且选择启动402钱包应用(例如，诸如MasterPass钱包)，意图是将支付卡账户加载到伙伴应用或设备。处理继续进行，钱包应用提供404(一个或多个)可用设备和/或伙伴应用的列表以供用户选择。用户选择406伙伴应用以与一个或多个支付账户相关联，然后从他的钱包中选择一个或多个支付卡账户。在一些实施例中，然后提示用户向所选择的(一个或多个)支付账户认证他自己。此外，在一些实施例中，还可以提示用户向伙伴应用认证他自己。最后，将所选择的(一个或多个)支付卡账户数字化408为针对所选择的设备的设备令牌(或多个设备令牌)。在伙伴应用是基于第三方服务器的钱包应用或者是商家应用的实施方式中，可以将所选择的支付卡账户数字化为针对远程平台的云令牌。
图7A-图7D图示了与用户从移动钱包应用中选择推送加载处理相关联的用户的移动设备的显示屏703的一系列屏幕截图702、704、706和708，这可以与图4的加载处理的一个或多个元素相关联。图7A描绘了由与“合作者银行”相关联的用户的钱包提供的推送加载处理用户界面(UI)702的实施例，如显示屏703上所示。可用设备和商家的列表被示出以供与多个第三方应用、设备和/或商家相关联的用户选择。在本示例中，图示了图标705(应用)、Amazon/>图标707(设备)、/>图标709(第三方应用)、“Smart”TV图标711(设备)和/>图标713(商家)。如果列表中不存在特定的设备、应用和/或商家，那么用户可以选择查询图标715来搜索其他设备、应用和/或商家以供选择。在本示例中，示出了用户选择/>图标705以与支付账户相关联。因此，该用户的/>账户的伙伴应用将与用户的支付账户中的一个或多个支付账户相关联。
接下来，如图7B中所示，运行“合作者银行”钱包应用的移动设备处理器在支付账户列表上方显示Netflix徽标717(以确认或提醒用户这是所选择的伙伴应用)。如图所示，用户可以选择“Rewards Plus”(“奖励加成”)账户719、“Gold Partner”(“金牌合作者”)账户721或“Black Elite”账户723中的一个或多个，并且在这个示例中已经从钱包里选择了“Black Elite”支付卡账户723。如图7B中所示，在一些实施例中，然后可以提示725用户提供认证数据(诸如PIN)以向所选择的支付卡账户认证他自己。如图7C的屏幕截图706中所示，还可以提示用户“登录”727或以其他方式向伙伴应用认证他自己，例如通过输入电子邮件地址729和密码731。在认证成功后，然后将所选择的支付卡账户数字化为例如针对用于的伙伴应用的云令牌。在一些实施例中，如图7D的屏幕截图708中所示，移动设备处理器然后可以在移动设备显示屏上生成并显示确认“Black Elite”支付账户已成功加载到用户的Netflix账户的确认消息733。在一些实施方式中，用户的“Black Elite”支付卡的表示735还可以在Netflix徽标737旁边示出。还应当理解的是，在用户选择设备(诸如Amazon Echo设备707)用于经由推送加载处理加载的实施方式中，然后在成功的用户认证后，所选择的支付卡账户被数字化为针对设备的设备令牌。因此，在这种情况下，用户的Amazon Echo设备然后可以被用于用设备令牌进行购买交易。
因此，在一些实施例中，用于将支付卡凭证与伙伴应用相关联的处理包括消费者的移动设备的移动设备处理器从输入组件(诸如触摸屏)接收启动钱包应用的指令。然后移动设备处理器在显示屏上显示包括与可用设备、应用和商家中的至少一个相关联的可用伙伴应用的列表的钱包应用用户界面，接收对伙伴应用的选择，显示钱包应用的可用支付卡账户的列表以供用户选择以便与伙伴应用相关联，以及接收对至少一个支付卡账户的选择。然后移动设备处理器将所选择的支付卡账户的支付账户凭证发送到钱包服务器计算机，从钱包服务器计算机接收表示所选择的支付卡账户的数字化的伙伴令牌，以及将伙伴令牌与伙伴应用相关联。在一些实施方式中，在显示可用支付卡账户的列表之前，移动设备处理器提示用户提供认证数据，从用户接收认证数据，并且在将所选择的支付卡账户的支付账户凭证发送到钱包服务器计算机进行数字化之前对用户进行认证。在一些实施例中，当伙伴应用与消费者设备相关联时，移动设备处理器向消费者设备发送伙伴令牌，使得消费者可以利用消费者设备进行交易。
根据一些实施例，用户可以与钱包应用交互，以掌管(administer)和/或管理她的令牌化的凭证，这些令牌化的凭证已经被分配用于与不同的伙伴应用或设备一起使用。图5图示了根据一些实施例的令牌管理处理500的实施例。用户或消费者在他或她的移动设备上启动502钱包应用，然后选择504卡管理选项以查看他或她的已被令牌化的支付卡账户。在一些实施例中，消费者的移动设备在触摸屏(或显示屏)上显示设备、第三方和/或商家的列表，然后用户选择506设备、第三方或商家之一进行管理。然后向用户或消费者呈现所选择的设备、第三方或商家的触摸屏显示，并且在一些实施例中，可以选择或选取508以挂起、取消挂起或者删除令牌。
图8A-图8C图示了与图5所示的令牌管理处理相关联的并且根据一些实施例的用户的移动设备的触摸屏显示803的一系列屏幕截图802、804和806。图8A描绘了由与触摸屏803上的“合作者银行”相关联的用户的钱包提供的钱包应用用户界面(UI)802的实施例。钱包应用UI 802包括多个选项，包括用于“卡管理”的一个选项804。当用户选择卡管理选项804时，移动设备处理器使钱包应用提供设备列表806，该设备列表806包括表示“智能汽车”808、“智能冰箱”810和“智能手表”812的图标连同其设备令牌的表示(在这里描绘为信用卡和/或借记卡表示，它们与用户的支付账户中的一个或多个支付账户相关联)。在本示例中，用户选择“智能手表”图标812，然后移动设备处理器使钱包应用显示设备令牌管理屏幕806，该设备令牌管理屏幕806包括在顶部的“智能手表”图标812的表示，在其下方的支付卡表示814、支付卡信息816、“挂起卡”按钮818和“删除卡”按钮820。在一些实施方式中，如果用户先前已经挂起用于“智能手表”812的设备令牌，那么将连同“删除卡”按钮820一起显示“取消挂起卡”按钮(未示出)。在这种情况下，用户将能够挂起或者删除关于用于智能手表的设备令牌的那个支付卡账户。再次参考图8B，为了查看商家和相关联的支付卡账户的列表以管理用于商家的伙伴应用令牌，则用户将选择商家选项卡822。在这种情况下，用户将能够查看商家和对应的商家应用令牌的列表。
图9是用户移动设备900的实施例的框图，其图示了如本文所公开的可以在“拉取”交易加载处理期间(其中伙伴应用从用户的钱包“拉取”信息)和/或可以在“推送”交易加载处理期间(其中用户的钱包将信息“推送”到伙伴应用)利用的一些硬件方面。此外，用户移动设备900可以包括也可以由消费者与一个或多个钱包应用相关联地使用的硬件方面，以容易且高效地管理他或她的令牌化的支付账户，例如，以防止和/或最小化欺诈。
再次参考图9，在一些实施例中，用户移动设备900是能够进行在线交易的移动电话(诸如智能电话)，并且可以(但不需要)具有用作非接触式支付设备的能力。因此，移动设备900可以是能够进行在线购买交易的支付使能的移动电话，并且可以包括被配置为提供本文所述的新颖功能的硬件。但是，在一些其他实施例中，本文所述的新颖功能可以至少部分地根据对移动设备900的一个或多个移动设备处理器进行编程或指导的新颖软件和/或中间件和/或固件组件产生。
移动设备900可以包括常规的壳体(由虚线902指示)，其包含和/或支撑移动电话的其他组件，诸如用于控制总体操作的移动设备处理器904。移动设备处理器904可以是定制处理器，其被适当地编程以允许移动设备允许使用推送负载交易和/或拉取负载交易来将伙伴应用与和支付卡账户相关联的一个或多个令牌相关联，并允许用户管理如本文公开的支付令牌。移动设备处理器还可以被配置为允许消费者或用户参与与其他无线设备和/或电子设备的数据通信和/或文本消息传递，和/或允许通过互联网与经由浏览器软件访问的网页的交互以进行交易，诸如购买交易。与移动设备处理器904通信和/或由其控制的移动设备900的其他组件包括一个或多个存储设备906(例如，程序存储设备和/或工作存储器和/或安全存储设备等)、订户标识模块(SIM)卡908和用于显示信息和/或用于接收用户输入的触摸屏显示器910。
移动设备900还包括也与移动设备处理器904通信和/或由其控制的接收/发送电路系统912。接收/发送电路系统912可操作地耦合到天线914并且提供移动设备900经由移动网络(未示出)进行通信的(一个或多个)通信信道。移动设备900还包括麦克风916，麦克风916可操作地耦合到接收/发送电路系统912，并且可操作以接收来自用户的语音输入。此外，扬声器918也可操作地耦合到接收/发送电路系统912并向用户提供声音输出。
在一些实施例中，移动设备900还可以包括接近支付控制器920，其可以是专门设计的集成电路(IC)或芯片组。接近支付控制器920可以是可操作地连接到天线922的专门设计或定制的微处理器，并且可以用于与可以与和例如商家的销售点(POS)终端相关联的射频标识(RFID)和/或近场通信(NFC)接近读取器(未示出)交互。
用户的移动设备900可以包括用于提供和/或获得用户标识数据的一个或多个传感器和/或电路系统。例如，用户移动设备可以是智能电话或平板计算机，其包括一个或多个认证器，诸如可操作地连接到移动设备处理器904的集成相机924、全球定位传感器(GPS)电路系统926、一个或多个运动传感器928、指纹传感器930和/或生化传感器932。认证器中的一些可以被用于与一个或多个钱包应用和/或伙伴应用相关联地执行用户认证，并且还可以用于提供其他类型的数据，诸如移动设备标识数据。例如，集成相机924可以操作以拍摄数字图片以用于用户认证处理，例如拍摄用户的面部和/或用户的其他相关部分(或附近环境)的图片以用于认证目的。集成相机924还可以用于其他目的，诸如用于读取二维(2D)和/或三维(3D)条形码以获得信息。
再次参考图9，GPS电路系统926可以可操作以生成关于移动设备900的位置的信息。此外，(一个或多个)运动传感器928可以可操作以生成运动数据，例如，该运动数据可以被移动设备处理器904用来认证用户。例如，可以生成可以被用于识别用户的步行风格或步态的数据。在另一个示例中，(一个或多个)运动传感器928可以操作以生成与例如当用户触摸触摸屏910时由用户的手指生成的力相关联的力数据。因此，指纹传感器930可以包括触摸板或其他组件(未示出)，以便在需要指纹数据来认证用户时供用户用以触摸或滑动他或她的食指。此外，生化传感器932可以包括可操作以获得用户生物数据的一个或多个组件和/或传感器，诸如来自用户的呼吸数据和/或唾液，和/或可以对其进行分析以认证移动设备900的用户的其他类型的生物数据。用户移动设备900还可以包含一个或多个其他类型的传感器，诸如虹膜扫描仪设备(未示出)或其他能够生成用户眼睛的虹膜扫描数据的(一个或多个)生物特征传感器，这些对于识别移动设备用户的生物特征或其他个人数据可以是有用的。
应当理解的是，根据一些实施例，令牌化服务(例如，如结合上面的图1和图2作为MDES服务描述的)可以被配置为根据“支付令牌互操作性标准”(由本文的受让人Mastercard国际公司、Visa和American Express在2013年11月发布)进行操作。还请参考2014年3月发布的支付令牌化规范，该规范可从www.emvco.com下载。
如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“计算机”应当被理解为涵盖单个计算机或彼此通信的两个或更多个计算机。此外，如本文和所附权利要求书中所使用的，“服务器”包括响应来自其他设备的大量服务请求的计算机设备或系统。
如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“处理器”应当被理解为涵盖单个处理器或彼此通信或与计算机网络或计算机系统通信的两个或更多个处理器。
而且，如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“存储器”应当被理解为涵盖单个存储器或存储设备或两个或更多个存储器或存储设备。这样的存储器和/或存储设备可以包括任何和所有类型的非暂态计算机可读介质，唯一的例外是暂态的传播信号。
本文的流程图及其描述不应当被理解为规定执行本文描述的方法步骤的固定次序。而是，可以以可行的任何次序执行方法步骤，包括同时执行至少一些步骤。
如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“支付账户”包括信用卡账户、账户持有人可以使用借记卡访问的存款账户、预付卡账户或可以从中完成支付交易的任何其他类型的账户。术语“支付账户”和“支付卡账户”和“支付卡”在本文中可互换使用。术语“支付卡账号”包括识别支付卡系统账号的号码或支付卡携带的号码、或用于在处置借记卡和/或信用卡交易的支付系统中路由交易的号码。术语“支付卡”包括信用卡、借记卡、预付卡或其他类型的支付工具，无论是实际的实体卡还是虚拟的。
如本文和所附权利要求书中所使用的，术语“支付系统”是指用于处置购买交易和相关交易的系统。这种系统的示例是由本公开的受让人Mastercard国际公司操作的系统。在一些实施例中，术语“支付系统”可以限于成员金融机构在其中向个体、企业和/或其他组织发行支付账户的系统。
本文的流程图及其描述不应当被理解为规定执行本文描述的方法步骤的固定次序。而是，可以以可行的任何次序执行方法步骤。此外，不应当将本文描述的流程图理解为要求在每个实施例中实践所有步骤或元素。例如，在一些实施例中，可以省略一个或多个元素或步骤。
虽然已经结合具体的示例性实施例描述了本公开，但是应当理解的是，在不脱离如所附权利要求书所述的本公开的精神和范围的情况下，可以对所公开的实施例做出对本领域技术人员明显的各种改变、替换和变更。

Claims (17)

1.一种用于向与伙伴应用相关联的物联网(IoT)设备供应支付卡凭证的方法，包括：
由消费者移动设备的移动设备处理器在显示屏上显示伙伴应用的伙伴应用用户界面UI，其中所述伙伴应用与单独的物联网IoT设备相关联；
由移动设备处理器经由输入组件接收用户从伙伴应用UI对获得支付卡凭证的选项的选择；
由移动设备处理器在显示屏上显示让用户向伙伴应用提供用户认证数据的提示；
由运行在移动设备处理器上的伙伴应用从生物特征传感器接收用户认证数据；
由运行在移动设备处理器上的伙伴应用基于从生物特征传感器接收的用户认证数据对用户进行认证；
由移动设备处理器响应于对用户的认证并且响应于用户从伙伴应用UI对获得支付卡凭证的选择，在显示屏上显示选择屏幕，所述选择屏幕包括识别所述IoT设备的图标或者识别所述伙伴应用的图标中的一个以及与钱包应用相关联的支付卡账户的列表；
由移动设备处理器经由输入组件接收用户对支付卡账户的选择；
由移动设备处理器响应于所述选择，向钱包服务器计算机发送所选择的支付卡账户的支付账户凭证；
由移动设备处理器从钱包服务器计算机接收伙伴令牌，所述伙伴令牌表示所选择的支付卡账户的数字化；
由移动设备处理器器将伙伴令牌与伙伴应用相关联；以及
由移动设备处理器向与伙伴应用相关联的IoT设备发送所述伙伴令牌，从而向IoT设备供应所选择的支付卡账户。
2.如权利要求1所述的方法，还包括由移动设备处理器在显示屏上显示指示所述伙伴令牌已加载到IoT设备的确认消息。
3.如权利要求1所述的方法，还包括，在显示屏上显示伙伴应用UI之前：
由移动设备处理器响应于经由输入组件从用户输入的指令而启动伙伴应用。
4.如权利要求1所述的方法，其中所述伙伴应用用户界面还包括手动输入支付卡凭证的选项。
5.如权利要求1所述的方法，其中所述生物特征传感器包括运动传感器、指纹传感器、生化传感器和相机中的至少一个。
6.一种用于向与伙伴应用相关联的物联网(IoT)设备供应支付卡凭证的系统，包括：
消费者移动设备，包括可操作地连接到存储器、输入组件、生物特征传感器和显示屏的移动设备处理器；
消费者设备，可操作为与消费者移动设备通信；
钱包服务器计算机，可操作地连接到消费者移动设备；
发行方金融机构计算机，可操作地连接到钱包服务器计算机；
令牌化提供者计算机，可操作地连接到发行方FI计算机；以及
商务平台计算机，可操作地连接到钱包服务器计算机和令牌化提供者计算机；
其中消费者移动设备的存储器包括被配置为使移动设备处理器执行以下操作的指令：
在显示屏上显示伙伴应用的伙伴应用用户界面UI，其中所述伙伴应用与单独的物联网IoT设备相关联；
经由输入组件接收用户从伙伴应用UI对获得支付卡凭证的选项的选择；
在显示屏上显示让用户向伙伴应用提供用户认证数据的提示；
由伙伴应用从生物特征传感器接收用户认证数据；
由伙伴应用基于从生物特征传感器接收的用户认证数据对用户进行认证；
响应于对用户的认证并且响应于用户从伙伴应用UI对获得支付卡凭证的选择，在显示屏上显示选择屏幕，所述选择屏幕包括识别所述IoT设备的图标或者识别所述伙伴应用的图标中的一个以及与钱包应用相关联的支付卡账户的列表；
经由输入组件接收用户对支付卡账户的选择；
响应于所述选择，向钱包服务器计算机发送所选择的支付卡账户的支付账户凭证；
从钱包服务器计算机接收伙伴令牌，所述伙伴令牌表示所选择的支付卡账户的数字化；
将伙伴令牌与伙伴应用相关联；以及
向与伙伴应用相关联的IoT设备发送所述伙伴令牌，从而向IoT设备供应所选择的支付卡账户。
7.如权利要求6所述的系统，其中消费者移动设备的存储器还包括被配置为使移动设备处理器在显示屏上显示指示所述伙伴令牌已加载到IoT设备的确认消息的指令。
8.如权利要求6所述的系统，其中消费者移动设备的存储器还包括在显示屏上显示伙伴应用UI之前响应于经由输入组件从用户输入的指令而启动伙伴应用的指令。
9.如权利要求6所述的系统，其中所述伙伴应用用户界面还包括手动输入支付卡凭证的选项。
10.如权利要求6所述的系统，其中所述生物特征传感器包括运动传感器、指纹传感器、生化传感器和相机中的至少一个。
11.一种用于使用伙伴应用向物联网(IoT)设备供应支付卡凭证的方法，包括：
由移动设备处理器在启动钱包应用之后，在显示屏上显示钱包应用用户界面UI，所述钱包应用UI包括与多个商家相关联的可用伙伴应用的列表以及物联网(IoT)设备的列表；
由移动设备处理器经由输入组件接收用户从钱包应用UI对伙伴应用的选择；
由移动设备处理器响应于对伙伴应用的选择在显示屏上显示选择屏幕，所述选择屏幕包括识别所选择的伙伴应用的图标以及钱包应用的可用支付卡账户的列表；
由移动设备处理器经由输入组件接收用户从选择屏幕对支付卡账户的选择；
由移动设备处理器在显示屏上显示让用户经由生物特征传感器向与所选择的支付卡账户相关联的钱包应用提供用户认证数据的提示；
由运行在移动设备处理器上的钱包应用从生物特征传感器接收用户认证数据；
由钱包应用基于从生物特征传感器接收的用户认证数据对用户进行认证；
由移动设备处理器响应于对用户的认证，向钱包服务器计算机发送支付卡账户的支付账户凭证；
由移动设备处理器从钱包服务器计算机接收伙伴令牌，所述伙伴令牌表示所选择的支付卡账户的数字化；
由移动设备处理器器将伙伴令牌与伙伴应用相关联；以及
由移动设备处理器向与伙伴应用相关联的IoT设备发送所述伙伴令牌，从而向IoT设备供应所选择的支付卡账户。
12.如权利要求11所述的方法，还包括由移动设备处理器在显示屏上显示指示所述伙伴令牌已加载到IoT设备的确认消息。
13.如权利要求11所述的方法，还包括，在接收用户认证数据之后：
由移动设备处理器确定用户认证数据不正确；以及
由移动设备处理器终止设备令牌关联处理。
14.如权利要求11所述的方法，其中所述生物特征传感器包括运动传感器、指纹传感器、生化传感器和相机中的至少一个。
15.一种用于使用伙伴应用向物联网(IoT)设备供应支付卡凭证的系统，包括：
消费者移动设备，包括可操作地连接到存储器、输入组件、至少一个生物特征传感器和显示屏的移动设备处理器；
至少一个物联网IoT设备，可操作为与消费者移动设备通信；
钱包服务器计算机，可操作地连接到消费者移动设备；
发行方金融机构计算机，可操作地连接到钱包服务器计算机；
令牌化提供者计算机，可操作地连接到发行方FI计算机；以及
商务平台计算机，可操作地连接到钱包服务器计算机和令牌化提供者计算机；
其中消费者移动设备的存储器包括被配置为使移动设备处理器执行以下操作的指令：
在启动钱包应用之后，在显示屏上显示钱包应用用户界面UI，所述钱包应用UI包括与多个商家相关联的可用伙伴应用的列表以及物联网IoT设备的列表；
经由输入组件接收用户从钱包应用UI对伙伴应用的选择；
响应于对伙伴应用的选择，由移动设备处理器在显示屏上显示选择屏幕，所述选择屏幕包括识别所选择的伙伴应用的图标以及钱包应用的可用支付卡账户的列表；
经由输入组件接收用户从选择屏幕对支付卡账户的选择；
在显示屏上显示让用户经由生物特征传感器向与所选择的支付卡账户相关联的钱包应用提供用户认证数据的提示；
由钱包应用从生物特征传感器接收用户认证数据；
由钱包应用基于从生物特征传感器接收的用户认证数据对用户进行认证；
响应于对用户的认证，向钱包服务器计算机发送支付卡账户的支付账户凭证；
从钱包服务器计算机接收伙伴令牌，所述伙伴令牌表示所选择的支付卡账户的数字化；
将伙伴令牌与伙伴应用相关联；以及
向与伙伴应用相关联的IoT设备发送所述伙伴令牌，从而向IoT设备供应所选择的支付卡账户。
16.如权利要求15所述的系统，其中消费者移动设备的存储器还包括在用于接收用户认证数据的指令之前被配置为使移动设备处理器执行以下操作的指令：
由确定用户输入的用户认证数据不正确；以及
终止设备令牌关联处理。
17.如权利要求15所述的系统，其中所述生物特征传感器包括运动传感器、指纹传感器、生化传感器和相机中的至少一个。
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