CN116433349A - 通过融资平台产生用户的金融信息图的方法和系统 - Google Patents

Abstract

通过融资平台产生用户的金融信息图的方法和系统。该方法包括接收显示在图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况；基于从用户接收到的信用积分和用户的融资状况中的至少一个来计算用于贷款或投资的基础融资利率；通过图形用户界面从用户处接收风险度量值的选择结果并且基于接收到的风险度量值的选择结果来计算风险降低激励利率；通过从基础融资利率或预定的基础融资利率中的至少一个中扣除风险降低激励利率来确定降低的融资利率；以及针对投资对象产生向用户融资的成本以及与用户的贷款或投资关联的金融信息图，并且通过图形用户界面向用户显示金融信息图。

Description

通过融资平台产生用户的金融信息图的方法和系统

技术领域

本发明总体上涉及一种融资平台以及一种投资平台。更特别地，本发明涉及通过融资/投资平台产生向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本以及产生用户的金融信息图的系统和方法。

背景技术

通常，信用积分是表示借款人的信用度的积分。传统的信用评分主要由贷款人使用，以帮助他们决定是否发放或拒绝贷款，并且如果发放了贷款，仅告知借款人金融费用，例如每年+1.50％的基准利率。信用评分是贷款人和金融机构执行的用于确定个人或小型业主经营企业的信用度的统计学分析。贷款人通常使用信用评分模型基于历史数据来得出信用积分。信用积分可影响多种金融交易，包括按揭贷款、汽车贷款、信用卡和私人贷款。存在多种市场上可用的信用评分模型，这些信用评分模型包括但不限于费埃哲评分系统(Fair,Isaac and Company，FICO)、优势分数系统(Vantage Score)等等。

虽然信用评分为借款人的信用风险分级，但其不提供对借款人违约概率的估测，而仅仅是从最高到最低来评估借款人的风险。如此，信用评分不能确定是否一个借款人比另一个借款人具有双倍风险。当前的信用评分模型的另一种值得注意的局限是不能明确出当前经济状况中的因素。例如，如果借款人的信用积分为800，但是经济刚刚开始衰退，则借款人的信用积分就会是不合适的，除非借款人的行为或财务状况发生改变。换句话说，信用积分模型基于历史数据并且它们不能实时反映出任何变化。

因此，存在对于将业务和信用风险降低激励措施与评分结合在一起来解决上述问题的点对点借贷和/或融资系统和/或投资系统的需求。

发明内容

本发明的多个实施方式提供了通过融资/投资平台产生向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本以及产生用户的金融信息图的方法和系统。本发明通过考虑奖励给借款人或投资对象的多种风险降低激励措施来产生融资的成本，以采取特定的行动来降低他们的信用和业务风险。

在本发明的第一方面中，提供了一种通过融资/投资平台产生向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本以及产生用户的金融信息图的处理器实施的方法。考虑奖励给借款人或投资对象的多种风险降低激励措施来产生融资的成本，以采取特定的行动来降低他们的信用和业务风险。本发明考虑当前的经济状况并且实时地反映出变化，并且分解它们的因子来得出实时的、基于风险调节的并且对借款人或投资对象和贷款人或投资人来说都公平的融资成本。

所述方法包括借助于与融资/投资平台关联的信用风险代理模块通过申请人设备的图形用户界面从用户处接收针对显示在图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况。所述方法还包括通过融资利率模块基于从用户接收到的信用积分和用户的融资状况中的至少一个来计算用于贷款或投资的基础融资利率。所述方法还包括通过图形用户界面从用户处接收风险度量值的选择结果，并且通过风险降低和激励模块基于接收到的风险度量值的选择结果来计算风险降低激励利率。所述方法还包括借助于融资利率模块通过从基础融资利率或预定的基础融资利率中的至少一个中扣除风险降低激励利率来确定降低的融资利率。所述方法还包括通过信息图模块在融资/投资平台上产生向用户融资的成本以及与用户的贷款或针对投资对象的投资关联的金融信息图，贷款和/或投资能够通过电子方式在融资/投资平台处被多个贷款人或投资人资助。金融信息图至少包括申请人的融资状况和降低的融资利率，并且通过图形用户界面向用户显示金融信息图。

在一个实施方式中，接收选择结果包括通过信用风险代理模块在图形用户界面上显示信用评级机构的列表、通过信用风险代理模块提示用户从图形用户界面上向用户显示的信用评级机构的列表中选择至少一个信用评级机构以及通过信用风险代理模块提示用户基于所选择的信用评级机构来提供信用积分。用户是借款人和投资对象中的一个。

在一个实施方式中，从用户接收风险度量值的选择结果包括通过风险降低和激励模块产生风险度量值的列表并且在图形用户界面上向用户显示风险度量值的列表以及提示用户从所产生的风险度量值的列表中选择一个或多个风险度量值。

在另一个方面中，提供了一种通过融资/投资平台产生向用户融资的成本以及产生用户的金融信息图的系统。所述系统包括通过中央云服务器来操作的融资/投资平台。融资/投资平台包括储存与融资/投资平台关联的信息以及一个或多个可执行模块的存储器以及使用与融资/投资平台关联的信息来执行一个或多个可执行模块的处理器。一个或多个可执行模块包括融资利率模块，其被配置为至少与用户的融资状况和信用积分一起接收贷款或投资申请，并且执行以下至少一项：基于融资状况来计算基础融资利率以及在用户不具有来自任何一个信用评级机构的信用积分时提供预定的基础融资利率。一个或多个可执行模块还包括信用风险代理模块，其被配置为通过申请人设备的图形用户界面从用户处接收针对图形用户界面上显示的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况。

一个或多个模块包括风险降低和激励模块，其被配置为产生并且向用户显示风险度量值的列表。风险度量值的列表通过从预定的风险度量值的列表中过滤掉已知的风险度量值而产生并且提示用户从所产生的风险度量值的列表中选择至少一个风险度量值、在用户选择风险度量值后基于所选择的风险度量值来计算风险降低利率并且计算要提供给用户的降低的融资利率。一个或多个模块还包括信息图模块，其被配置为在融资/投资平台上产生向用户融资的成本以及与用户的贷款或针对投资对象的投资关联的金融信息图并且通过图形用户界面向用户显示金融信息图，其中金融信息图至少包括用户的融资状况和降低的融资利率。一个或多个模块还包括融资偿还额计算模块，其被配置为基于降低的融资利率来启动偿还额计算过程、通过申请人设备提示申请人提供所需的融资额和期限并且在收集了信息后基于所提供的融资额以及降低的融资利率来计算针对所提供的期限的偿还额。

在一个实施方式中，一个或多个模块还包括用户模块，其被配置为访问和管理一个或多个申请人或贷款人档案和/或与申请人或贷款人关联的用户信息。用户是借款人和投资对象中的一个。

在另一个方面中，提供了储存一个或多个指令序列的一个或多个非暂时性计算机可读存储介质，其在被一个或多个处理器执行时实现通过融资/投资平台产生向用户融资的成本以及产生用户的金融信息图的方法。所述方法包括借助于与融资/投资平台关联的信用风险代理模块通过申请人设备的图形用户界面从用户处接收针对显示在图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况。所述方法还包括通过融资利率模块基于从用户接收到的信用积分和用户的融资状况中的至少一个来计算用于贷款或投资的基础融资利率。所述方法还包括通过图形用户界面从用户处接收风险度量值的选择结果，并且通过风险降低和激励模块基于接收到的风险度量值的选择结果来计算风险降低激励利率。所述方法还包括借助于融资利率模块通过从基础融资利率或预定的基础融资利率中的至少一个中扣除风险降低激励利率来确定降低的融资利率。所述方法还包括通过信息图模块在融资/投资平台上产生向用户投资的成本以及与用户的贷款或针对投资对象的投资关联的金融信息图，贷款和/或投资能够通过电子方式在融资/投资平台上被多个贷款人或投资人资助。金融信息图至少包括申请人的融资状况和降低的融资利率，并且通过图形用户界面向用户显示金融信息图。

在一个实施方式中，接收选择结果包括通过信用风险代理模块在图形用户界面上显示信用评级机构的列表、通过信用风险代理模块提示用户从图形用户界面上向用户显示的信用评级机构的列表中选择至少一个信用评级机构并且通过信用风险代理模块提示用户基于所选择的信用评级机构来提供信用积分。用户是借款人和投资对象中的一个。

在一个实施方式中，从用户接收风险度量值的选择结果包括通过风险降低和激励模块产生风险度量值的列表并且在图形用户界面上向用户显示风险度量值的列表并且提示用户从所产生的风险度量值的列表中选择一个或多个风险度量值。

附图说明

当参考附图阅读以下详细说明时，本发明的这些和其他的特征、方面和优点将变得更好理解，附图中相同的附图标记表示相同的部分，其中：

图1是示出了根据实施方式的通过融资/投资平台产生用户的金融信息图的系统的总体构架的示意图；

图2是示出了根据实施方式的通过融资/投资平台产生用户的金融信息图的方法的框图；

图3是示出了根据实施方式的信用评级机构的示例性列表的示意图；

图4是示出了根据示例性情况的将不同的信用评级机构与它们相应的基础融资利率关联的结果的示例性列表的示意图；

图5是示出了根据示例性情况的风险度量值的示例性列表的示意图；并且

图6是示出了根据示例性情况的由系统产生的信息图的例子的示意图。

具体实施方式

应理解，可以通过计算机程序指令来实现流程图和/或框图中的每个框以及流程图和/或框图中的框的组合。可以将这些计算机程序指令提供给通用计算机、专用计算机的处理器或其他的可编程数据处理装置来形成一种机器，使得通过计算机的处理器或其他的可编程数据处理装置执行的指令形成了用于实现流程图和/或框图的一个或多个框中指定的功能/动作的方法。

这些计算机程序指令还可被储存在可引导计算机或其他的可编程数据处理装置以特定方式运行的计算机可读存储器中，使得储存在计算机可读存储器中的指令形成了包括用于实现流程图和/或框图的一个或多个框中指定的功能/动作的指令方法的一件产品。

计算机程序指令还可在计算机或其他的可编程数据处理装置上加载，以在计算机或其他的可编程数据处理装置上执行一系列的操作步骤来产生计算机实施的过程，使得计算机或其他的可编程数据处理装置上执行的指令提供了用于实现流程图和/或框图的一个或多个框中指定的功能/动作的步骤。

本文件中使用的术语“申请人/用户”可以是寻找贷款、股权融资、或债务股权融资和任何其他形式的投资的组合的任何个人或实体。用户还可被称为借款人或投资对象。

本文件中使用的术语“贷款人”可以是向申请人发放贷款或基金或者投资申请人的业务的任何个人性的、机构性的投资人或者诸如银行或私人组织的金融机构。贷款人也可以是投资人。

图1描绘了示出根据实施方式的通过融资/投资平台130产生向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本并且产生用户的金融信息图的系统100和方法的总体构架的示意图。系统100包括一个或多个申请人设备110a-110n以及一个或多个贷款人设备120a-120n，它们与融资系统102通信关联。融资系统102包括与数据库140通信关联的融资/投资平台130。融资系统102的例子可以包括但不限于数字银行系统、点对点借款、融资和/或众筹系统、在线保理平台、在线租赁平台、在线股权众筹平台以及其他的在线放款/投资平台。虽然将融资/投资平台130描述为在线平台，但应理解其也可提供上述的筹资/融资/投资平台的线下等同物。

申请人设备110a-n或贷款人设备120a-n是分别所属于申请人(例如，贷款申请人、借款人、投资对象等等)和贷款人(例如，投资人)的个人设备。申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n可对应于能够通过通信网络来访问融资/投资平台130的任何计算设备。申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n的形式可以是便携式媒体播放器、移动电话、便携式个人电脑、个人数字助理(“PDA”)、台式电脑、笔记本电脑、平板电脑等等。申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n还可包括控制电路、存储装置、存储器、通信电路、输入和/或输出接口以及任何额外的特征。除此之外，申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n可安装有用于通过通信网络来访问融资/投资平台130的浏览器应用程序。通信网络可以是通过根据无线技术随时间的发展诸如长期演进(LTE)云、码分多址(CDMA)及其衍生物、增强型数据速率GSM演进(EDGE)、3G协议、高速分组接入(HSPA)、4G协议、5G协议等等的无线协议云而建立的无线网络连接。通信网络还可以是通过本地网络端口建立通信的有线网络。

替代地，申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n还可以安装有专用于执行融资/投资平台130的操作的应用程序。可通过申请人或贷款人借助于申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n经由融资/投资平台130提供登录凭证。申请人设备110a-n和/或贷款人设备120a-n可通过生物特征验证提供对登录凭证的快速访问，使得申请人或贷款人可通过快速且安全的方式在融资/投资平台上登录他们相应的账户。在一个实施方式中，融资/投资平台130可包括例如被安装在申请人设备中的可执行应用程序。

融资/投资平台130优选通过可通过申请人或贷款人借助于他们相应的设备110a-n、120a-n访问的中央云服务器(未示出)来操作。云服务器可包括一个或多个大型计算机和用于提供足够的储存数据能力的任何已知的设备或设备组。云服务器可以与预先储存有用于执行融资/投资平台130的不同的操作的多个计算机指令的数据库140进行通信。融资/投资平台130优选是在线点对点贷款/放款/金融/融资/租赁/保理平台，其主要提供点对点贷款、放款服务、投资或融资及金融服务。这些服务可包括将贷款人的钱款或借款与一个或多个申请人的贷款进行匹配，并且该贷款在规定期限内偿还。如此，贷款人通过可在协议期限内支付的融资利率得到回报。优选地，融资/投资平台130包括融资利率模块131、信用风险代理模块132、风险降低和激励模块133、信息图模块134以及融资偿还额计算模块135。融资/投资平台130是与预先储存有融资方面的数据的数据库140进行通信的在线平台。

优选地，融资利率模块131被配置为提示用户/申请人通过申请人设备110将具有他们的融资状况方面的详情的贷款或投资申请提交至融资/投资平台130。申请人设备110可显示虚拟贷款申请表格并且提示用户/申请人在将贷款申请提交至融资/投资平台130之前提供必要的详情。优选地，融资状况可包括但不限于个人金融详情、职业、自有财产、业务详情、来自信用风险机构的信用风险评级等等。融资利率模块131被配置为至少与用户/申请人的融资状况和信用积分一起接收贷款或投资申请，并且执行以下至少一项：基于融资状况来计算基础融资利率以及在用户不具有来自任何一个信用评级机构的信用积分时提供预定的基础融资利率。在收集了来自用户/申请人的信息后，融资利率模块131随后基于贷款或投资申请中提供的融资状况来计算基础融资利率。

替代地，在另一个实施方式中，融资利率模块131被配置为在申请人不具有来自任何一个信用评级机构的信用积分时提供预定的基础融资利率。例如，在特定的国家中，针对无抵押贷款具有诸如每年18％的最大可允许贷款利率，这可以作为基础融资利率。

优选地，信用风险代理模块132被配置为从数据库140中检索与信用评级机构的列表相关的数据并且通过申请人设备110n显示给用户/申请人。信用评级机构的列表可包括但不限于Fair Isaac公司的信用评分系统(FICO)、优势分数系统等等。此外，信用风险代理模块132提示申请人从所显示的列表中选择至少一个信用评级机构。信用风险代理模块132还被配置为通过申请人设备110n的图形用户界面从用户处接收针对显示在图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况。

优选地，风险降低和激励模块133被配置为产生并且向用户显示风险度量值的列表。应注意，术语“用户”和“申请人”在本说明书中互换使用。优选地，风险度量值的列表通过从预定的风险度量值的列表中过滤掉已知的风险度量值而产生。此外，风险降低和激励模块133可提示申请人或用户从所产生的列表中选择至少一个风险度量值。用户可以是帮助申请人完成风险度量值选择的管理员或融资专家。一旦通过申请人选择了风险度量值，风险降低和激励模块133就基于所选择的风险度量值来计算风险降低激励利率。在一种示例性情况中，不同类型的风险降低可享受针对借款人的不同的激励等级。例如，为坏账或延期支付承保的贷款或投资票据可享受每年2％的利率降低，如果贷款通过买方是政府关联企业和/或买方具有5千万的现金或超过1千万的净值的发票来保理则风险降低激励是每年再有2％的利率降低，当贷款或投资票据由主要董事担保时风险降低激励是每年1.50％，或者如果发票经过买方的财务部门验证则风险降低激励将是每年0.50％。因此，如果基础利率是每年16％并且总风险降低激励假设是每年5％，则可向借款人或投资对象收取的净利率将是每年11％。风险降低激励利率被发送给融资利率模块131，以用于计算应提供给申请人的降低的融资利率。

优选地，信息图模块134被配置为产生与申请人的贷款或针对申请人的投资关联的金融信息图。举例来说，这种金融信息图可包括申请人的融资状况方面的详情、所选择的度量值列表、申请人的信用积分以及降低的融资利率，进一步如图6所示。

优选地，融资偿还额计算模块135被配置为基于降低的融资利率来启动偿还额计算过程。融资偿还额计算模块135可通过申请人设备110提示申请人提供所需的融资额和期限。在收集了信息后，融资偿还额计算模块135随后基于所提供的融资额以及降低的融资利率来计算针对所提供的期限的偿还额。

替代地，融资/投资平台130还可包括图形用户界面模块(未示出)、用户模块136以及支付网关模块137。图形用户界面模块的主要功能是提供允许申请人和/或贷款人与融资/投资平台130进行交互的图形用户界面(GUI)。这种交互可包括但不限于接收来自用户的输入内容并且向用户显示输出内容。GUI可集成有多个按键、图标或小部件并且被设置为使得用户可以容易地访问融资/投资平台130所提供的操作。这些按键、图标或小部件中的每一个都可以关联至它们指定的模块，从而开始它们指定的操作。除此之外，GUI可根据申请人和/或贷款人是使用申请人设备110或贷款人设备120上的浏览器应用程序还是专用应用程序来访问融资/投资平台130而在基于移动装置的界面与基于网络的界面之间切换。

用户模块136优选被配置为访问和管理一个或多个申请人或贷款人档案和/或与申请人或贷款人关联的用户信息。申请人或贷款人的档案和用户信息可包括表示用于验证特定用户的用户凭证的信息。用户模块136还通过它们对融资/投资平台130的操作进行访问的相应的级别来处理与申请人或贷款人相关的任何类型的操作，例如新的申请人或贷款人账户的注册、申请人或贷款人账户的登录和申请人和贷款人账户的分配。用户模块136还可关联至广告服务，以将当前显示的广告改变为可能适合登录后的申请人或贷款人的广告。

在一个实施方式中，支付网关模块137被配置为与多个第三方金融实体进行通信，以提供多种支付方法选项供用户选择。第三方金融实体可包括但不限于PayPal、Braintree、iPay88、eGHL、Alipay、MCash、MOLPay、UnionPay、FPX在线银行、VISA和MASTER。支付网关模块将向申请人或贷款人显示可用的支付方法的列表，并随后将申请人或贷款人引导至所选定的方法的支付过程以完成支付。一旦成功完成支付，支付网关模块就应从相应的第三方金融实体接收支付确认，从而向相应的申请人或贷款人账户存入等量的贷款。

图2描绘了示出通过融资/投资平台130产生向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本并且产生用户的金融信息图的方法中包含的步骤。在步骤202处，借助于与融资/投资平台130关联的信用风险代理模块132通过用户设备的图形用户界面从用户处接收针对显示在图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况。在步骤204处，通过融资利率模块131基于从用户接收到的信用积分和用户的融资状况中的至少一个来计算用于贷款或投资的基础融资利率。在步骤206处，通过图形用户界面从用户处接收风险度量值的选择结果，并且通过风险降低和激励模块133基于接收到的风险度量值的选择结果来计算风险降低激励利率。在一个实施方式中，接收风险度量值的选择结果包括通过信用风险代理模块132在图形用户界面上显示信用评级机构的列表；通过信用风险代理模块132提示用户从图形用户界面上向用户显示的信用评级机构的列表中选择至少一个信用评级机构；以及通过信用风险代理模块132提示用户基于所选择的信用评级机构来提供信用积分。在一个实施方式中，通过风险降低和激励模块133产生风险度量值的列表并且在图形用户界面上向用户显示风险度量值的列表。用户被提示从所产生的风险度量值的列表中选择一个或多个风险度量值。

在步骤208处，融资利率模块131通过从基础融资利率或预定的基础融资利率中的至少一个中扣除风险降低激励利率来确定降低的融资利率。在步骤210处，信息图模块134在融资/投资平台130上针对投资对象产生向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本以及与用户的贷款或投资关联的金融信息图，贷款和/或投资可通过电子方式在此该融资/投资平台130处被多个贷款人或投资人资助，其中金融信息图至少包括申请人的融资状况和降低的融资利率，并且通过图形用户界面向用户显示金融信息图。

图3示出了根据示例性情况所显示的信用评级机构的列表的例子300。在一个实施方式中，在从申请人接收了选择结果后，信用风险代理模块132随后与对应的信用风险机构服务器建立通信连接，以检索与申请人相关的信用评级信息。替代地，信用风险代理模块132可提示申请人提供信用评级信息。优选地，申请人的信用积分基于以下参数来计算：支付历史、欠款额、信用历史长度、新的信用和信用组合。针对小型企业的信用积分基于其信用报告中的信息，包括：公司信息(包括雇员数量、销售量、所有权和子公司)、历史业务数据、业务注册详情、政府活动摘要、业务操作数据、行业分类和数据、公开文件(扣押权、判决和UCC文件)、支付历史和托收以及账户数量报告和详情。总体上，信用积分越高，基础融资利率越低。

图4是示出了根据示例性情况的将不同的信用评级机构与它们相应的基础融资利率关联的结果的示例性列表的示意图。优选地，信用风险代理模块132被配置为从数据库140中检索与信用评级机构的列表相关的数据并且通过申请人设备110n显示给用户/申请人。信用评级机构的列表可包括但不限于Fair Isaac公司的信用评分系统(FICO)、优势评分系统等等。在一个实施方式中，信用风险代理模块132提示申请人从所显示的列表中选择至少一个信用评级机构。在一个实施方式中，信用风险代理模块通过申请人设备110n的图形用户界面从用户处接收针对显示在图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及用户的融资状况。

图5示出了根据示例性情况的风险度量值的例子500。此外，风险降低和激励模块133可提示申请人或用户从所产生的列表中选择至少一个风险度量值。用户可以是帮助申请人完成风险度量值选择的管理员或融资专家。一旦通过申请人选择了风险度量值，风险降低和激励模块133就基于所选择的风险度量值来计算风险降低利率。最后，风险降低利率被发送给融资利率模块131，以用于计算应提供给申请人的降低的融资利率。

图6是示出了根据示例性情况的由本发明的系统100计算出的向用户(例如，借款人或投资对象)融资的成本和产生的信息图600的例子的示意图。信息图600至少包括用户的融资状况和降低的融资利率。信息图模块134产生与申请人的贷款或针对申请人的投资关联的金融信息图。举例来说，这种金融信息图可包括与申请人的融资状况有关的详情、所选择的风险度量值的列表、申请人的信用积分以及降低的融资利率，如图6所示。

当前技术的多个实施方式提供了一种对借款人的违约概率的估测。然而，当前技术不会明确地分解当前经济状况中的因子并且实时地反映出任何变化。换句话说，信用积分模型基于历史数据并且它们不能实时地反映出任何变化。本发明向贷款人或投资人强调出借款人或投资对象提供或承诺的多种风险降低措施，例如向贷款或投资提供董事和第三方法人担保、提供远期支票、提供诸如抵押品的有价证券、允许向他们的供应商或卖方直接进行融资支付等等。作为对降低借款人或投资对象的信用和偿还风险的回报，他们得到更低的融资成本的奖励。针对贷款人或投资人，他们在扣除了能够使用这种技术呈现出的多种风险降低激励措施之后对基于借款人和投资对象的总体风险概况及其对应的金融回报而向他们呈现的多种贷款或投资进行选择。本发明考虑当前的经济状况并且实时地反映出变化，并且分解它们的因子来得出实时的、基于风险调节的并且对借款人或投资对象和贷款人或投资人来说都公平的融资成本。

本文中的当前技术的系统的实施方式可以采取完全硬件式的实施方式、完全软件式的实施方式或包括硬件和软件元件的实施方式的形式。在软件中实现的实施方式包括但不限于固件、常驻软件、微码等等。此外，本文的实施方式可以采取提供了通过计算机或任何指令执行系统使用或与其相关的程序代码的、可从计算机可用或计算机可读介质中访问的计算机程序产品的形式。就本说明书而言，计算机可用或计算机可读介质可以是可包括、储存、连通、传播或发送通过指令执行系统、装置或设备使用或与其相关的程序的任何装置。

介质可以是电子、磁性、光学、电磁、红外或半导体系统(或装置或设备)或传播介质。计算机可读介质的例子包括半导体或固态内存、磁带、可移除式计算机软盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、硬磁盘和光盘。当前的光盘的例子包括光盘只读存储器(CD-ROM)、光盘读/写(CD-R/W)和DVD。

适于储存和/或执行程序代码的数据处理系统将包括通过系统总线与存储元件直接或间接连接的至少一个处理器。存储元件可包括在实际执行程序代码期间使用的本地存储器、大容量存储装置、用户识别模块(SIM)卡和高速缓存，它们提供了至少一些程序代码的临时储存，以减少在执行期间必须从大容量存储器中检索代码的次数。输入/输出(I/O)设备(包括但不限于键盘、显示器、指点设备、远程控制器、摄像机、麦克风、温度传感器、加速度计、陀螺仪等等)可直接地或通过介于中间的I/O控制器连接至系统。也可将网络适配器连接至系统，以使数据处理系统能够通过介于中间的专用或公共网络而连接至其他的数据处理系统或远程打印机或存储设备。调制解调器、电缆调制解调器和以太网卡是当前可用的一些网络适配器类型。

前述的具体实施方式的说明充分揭示了本文的实施方式的一般性质，使得他人在不脱离一般概念的情况下可通过应用当前的知识而容易地针对多种应用来修改和/或调节这些具体实施方式，因此这些调节和修改应在所公开的实施方式的等同物的含义和范围内进行理解。应理解的是，本文采用的措辞或术语出于说明的目的，而非是限制性的。

当前的公开文件包括所附权利要求以及前述说明中包含的内容。虽然在一定的特殊程度上描述了本发明的优选形式，但应理解的是该优选形式的当前的公开内容仅通过举例的方式做出，并且可在不脱离本发明的范围的情况下对构造以及部件的组合和布置的细节方面做出多种修改。

Claims (10)

1.一种通过融资/投资平台(130)产生向用户融资的成本以及产生所述用户的金融信息图的处理器实施的方法，所述方法包括以下步骤：

借助于与所述融资/投资平台(130)关联的信用风险代理模块(132)通过申请人设备的图形用户界面从所述用户处接收针对显示在所述图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及所述用户的融资状况；

通过融资利率模块(131)基于从所述用户接收到的所述信用积分和所述用户的所述融资状况中的至少一个来计算用于贷款或投资的基础融资利率；

通过所述图形用户界面从所述用户处接收风险度量值的选择结果，并且通过风险降低和激励模块(133)基于接收到的所述风险度量值的选择结果来计算风险降低激励利率；

借助于所述融资利率模块(131)通过从所述基础融资利率或预定的基础融资利率中的至少一个中扣除所述风险降低激励利率来确定降低的融资利率；以及

通过信息图模块(134)在所述融资/投资平台(130)上产生向所述用户融资的成本以及与所述用户的贷款或针对投资对象的投资关联的所述金融信息图，所述贷款和/或所述投资能够通过电子方式在所述融资/投资平台(130)处被多个贷款人或投资人资助，其中所述金融信息图至少包括所述申请人的融资状况和所述降低的融资利率，并且通过所述图形用户界面向所述用户显示所述金融信息图。

2.根据权利要求1所述的处理器实施的方法，其中，接收选择结果包括：

通过所述信用风险代理模块(132)在所述图形用户界面上显示信用评级机构的列表；

通过所述信用风险代理模块(132)提示所述用户从所述图形用户界面上向所述用户显示的信用评级机构的列表中选择至少一个信用评级机构；以及

通过所述信用风险代理模块(132)提示所述用户基于所选择的信用评级机构来提供信用积分。

3.根据权利要求1所述的处理器实施的方法，其中，所述用户是借款人和投资对象中的一个，并且其中从所述用户接收风险度量值的选择结果包括：

通过所述风险降低和激励模块(133)产生风险度量值的列表并且在所述图形用户界面上向所述用户显示所述风险度量值的列表；以及

提示所述用户从所产生的所述风险度量值的列表中选择一个或多个风险度量值。

4.一种通过融资/投资平台(130)产生向用户融资的成本以及产生所述用户的金融信息图的系统，所述融资/投资平台(130)通过中央云服务器来操作并且操作性地连接至数据库(140)，所述融资/投资平台(130)包括：

存储器，其储存与所述融资/投资平台(130)关联的信息以及一个或多个可执行模块；

处理器，其使用与所述融资/投资平台(130)关联的所述信息来执行所述一个或多个可执行模块，所述一个或多个可执行模块包括：

融资利率模块(131)，其被配置为至少与所述用户的融资状况和信用积分一起接收贷款或投资申请，并且执行以下至少一项：基于所述融资状况来计算基础融资利率以及在所述用户不具有来自任何一个信用评级机构的信用积分时提供预定的基础融资利率；

信用风险代理模块(132)，其被配置为通过申请人设备(110a-n)的图形用户界面从所述用户处接收针对所述图形用户界面上显示的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及所述用户的融资状况；

风险降低和激励模块(133)，其被配置为：

产生并且向用户显示风险度量值的列表，其中所述风险度量值的列表通过从预定的风险度量值的列表中过滤掉已知的风险度量值而产生并且提示所述用户从所产生的所述风险度量值的列表中选择至少一个风险度量值；

在用户选择风险度量值后基于所选择的风险度量值来计算风险降低激励利率；并且

基于所述风险降低激励利率来计算要提供给所述用户的降低的融资利率；以及

信息图模块(134)，其被配置为在所述融资/投资平台(130)上产生向所述用户融资的成本以及与所述用户的贷款或针对投资对象的投资关联的所述金融信息图并且通过所述图形用户界面向所述用户显示所述金融信息图，其中所述金融信息图至少包括所述用户的所述融资状况、所述风险降低激励利率以及所述降低的融资利率。

5.根据权利要求4所述的系统，其中，所述一个或多个模块还包括融资偿还额计算模块(135)，其被配置为：

基于所述降低的融资利率来启动偿还额计算过程；

通过所述申请人设备(110)提示所述申请人提供所需的融资额和期限；并且

在收集了信息后，基于所提供的所述融资额以及所述降低的融资利率来计算针对所提供的所述期限的偿还额。

6.根据权利要求5所述的系统，其中，所述用户是借款人和投资对象中的一个，并且其中所述一个或多个模块还包括：用户模块，其被配置为访问和管理一个或多个申请人或贷款人档案和/或与所述申请人或贷款人关联的用户信息。

7.储存一个或多个指令序列的一个或多个非暂时性计算机可读存储介质，其在被一个或多个处理器执行时实现通过融资/投资平台(130)产生向用户融资的成本以及产生所述用户的金融信息图的方法，所述方法包括以下步骤：

借助于与所述融资/投资平台(130)关联的信用风险代理模块(132)通过申请人设备(110a-n)的图形用户界面从所述用户处接收针对显示在所述图形用户界面上的信用评级机构的列表中的至少一个信用评级机构的选择结果、与所选择的信用评级机构关联的信用积分以及所述用户的融资状况；

通过融资利率模块(131)基于从所述用户接收到的所述信用积分和所述用户的所述融资状况中的至少一个来计算用于贷款或投资的基础融资利率；

通过所述图形用户界面从所述用户处接收风险度量值的选择结果，并且通过风险降低和激励模块(133)基于接收到的所述风险度量值的选择结果来计算风险降低激励利率；

借助于所述融资利率模块(131)通过从所述基础融资利率或预定的基础融资利率中的至少一个中扣除所述风险降低激励利率来确定降低的融资利率；以及

通过信息图模块(134)在所述融资/投资平台(130)上产生向所述用户融资的成本以及与所述用户的贷款或针对投资对象的投资关联的所述金融信息图，所述贷款和/或所述投资能够通过电子方式在所述融资/投资平台(130)处被多个贷款人或投资人资助，其中所述金融信息图至少包括所述申请人的融资状况、所述风险降低激励利率和所述降低的融资利率，并且通过所述图形用户界面向所述用户显示所述金融信息图。

8.根据权利要求7所述的一个或多个非暂时性计算机可读存储介质，其中，接收选择结果包括：

通过所述信用风险代理模块(132)在所述图形用户界面上显示信用评级机构的列表；

通过所述信用风险代理模块(132)提示所述用户从所述图形用户界面上向所述用户显示的信用评级机构的列表中选择至少一个信用评级机构；以及

通过所述信用风险代理模块(132)提示所述用户基于所选择的信用评级机构来提供信用积分。

9.根据权利要求8所述的一个或多个非暂时性计算机可读存储介质，其中，接收选择结果包括：

显示虚拟贷款申请表格并且提示所述用户在将贷款申请提交至所述融资/投资平台(130)之前提供必要的详情。

10.根据权利要求8所述的一个或多个非暂时性计算机可读存储介质，其中，所述用户是借款人和投资对象中的一个，并且其中从所述用户接收风险度量值的选择结果包括：

通过所述风险降低和激励模块(133)产生风险度量值的列表并且在所述图形用户界面上向所述用户显示所述风险度量值的列表；以及

提示所述用户从所产生的所述风险度量值的列表中选择一个或多个风险度量值。

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