CN116362862A - 基于林地的贷款风险评估方法及其装置、电子设备 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于林地的贷款风险评估方法及其装置、电子设备，涉及金融科技领域或其他相关领域，其中，该贷款风险评估方法包括：获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级，依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。本发明解决了相关技术中对客户的林地资产进行评估的效率以及准确度较低的技术问题。

Description

基于林地的贷款风险评估方法及其装置、电子设备

技术领域

本发明涉及金融科技领域，具体而言，涉及一种基于林地的贷款风险评估方法及其装置、电子设备。

背景技术

当前，为客户发放贷款时，往往通过人工的方式去林地现场进行信息采集，并对采集到的林地信息进行人为分析，判断是否发生过火灾以及发生火灾后的灾情的大小，再评估对林地资产的影响，之后根据评估结果来确定是否为该客户发放贷款以及贷款额度，容易导致评估效率较低且评估准确性较差的问题。此外，在向该客户发放贷款后，贷款发放机构无法及时对影响林地资产的风险(例如，干旱、虫灾等)进行预警，导致客户以及贷款发放机构的利益受损。

因此，相关技术中人工方式采集林地现场的林地信息存在信息采集效率低的问题，且人为方式评估是否发放贷款存在工作量大，人工评估效率低的问题。同时，通过人工定时评估，存在评估不及时，贷后风险预警的时效性差的问题。

针对上述的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明实施例提供了一种基于林地的贷款风险评估方法及其装置、电子设备，以至少解决相关技术中对客户的林地资产进行评估的效率以及准确度较低的技术问题。

根据本发明实施例的一个方面，提供了一种基于林地的贷款风险评估方法，包括：获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于所述遥感影像集合，确定所述目标林地的林地面积以及生成长势等级；在所述目标林地发生过火灾的情况下，确定所述火灾的火灾等级；依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级；基于所述目标资产等级，确定给所述目标客户的贷款额度。

可选地，基于所述遥感影像集合，确定所述目标林地的林地面积以及生成长势等级的步骤，包括：将所述遥感影像集合输入至预设遥感影像分析模型，得到所述目标林地的所述林地面积以及所述生成长势等级，其中，所述预设遥感影像分析模型是通过历史遥感影像数据以及历史林地数据训练得到的，所述历史遥感影像数据是预先采集的多个林地在第一历史时间段内的历史遥感影像集合，所述历史林地数据包括：多个所述林地在所述第一历史时间段内的林地面积数据以及生成长势等级数据。

可选地，在所述目标林地发生过火灾的情况下，确定所述火灾的火灾等级的步骤，包括：获取所述火灾的火灾数据；将所述火灾数据输入至预设火灾等级分析模型，得到所述火灾的所述火灾等级，其中，所述预设火灾等级分析模型是通过历史火灾数据训练得到的，所述历史火灾数据是预先采集的多个林地在第二历史时间段内的发生火灾的数据。

可选地，在依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级之前，还包括：基于所述历史火灾数据，分析不同所述火灾等级对所述林地的生成长势的影响等级；确定与所述影响等级对应的所述影响权重。

可选地，基于所述目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度的步骤，包括：基于所述目标资产等级，评估所述目标客户的还款能力；依据所述还款能力，评估所述目标客户的贷款风险等级；依据所述贷款风险等级，确定给所述目标客户的所述贷款额度。

可选地，在基于所述目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度之后，还包括：依据所述贷款风险等级，确定为所述目标客户发放贷款的发放类型；在所述发放类型为全款发放的情况下，在给所述目标客户发放所述贷款额度的贷款后，依据预设间隔时长采集所述目标林地的当前遥感影像集合，并基于所述当前遥感影像集合，分析所述目标林地的当前生成长势，在所述当前生成长势不属于第一预设生成长势阈值范围的情况下，向所述目标客户发出预警信息；在所述发放类型为分阶段发放的情况下，在给所述目标客户发放下一阶段的贷款前，采集所述目标林地的当前遥感影像集合，并基于所述当前遥感影像集合，分析所述目标林地的当前生成长势，在所述当前生成长势不属于第二预设生成长势阈值范围的情况下，向所述目标客户发出询问请求。

可选地，在向所述目标客户发出询问请求之后，还包括：在接收到所述目标客户返回的申诉信息的情况下，分析所述申诉信息，得到分析结果，其中，所述申诉信息是所述目标客户基于所述询问请求返回的信息；基于所述分析结果，确定所述下一阶段的贷款的贷款额度。

可选地，所述贷款风险评估方法还包括：获取在第三历史时间段内多个林地的历史火灾数据以及林地所在地的历史气象数据；基于所述历史火灾数据以及所述历史气象数据，分析所述林地发生火灾的天气影响因素；获取所述目标林地在预设时间段内的气象数据；在所述气象数据中存在所述天气影响因素的情况下，向所述目标客户发出火灾预防信息。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种基于林地的贷款风险评估装置，包括：第一确定单元，用于获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于所述遥感影像集合，确定所述目标林地的林地面积以及生成长势等级；第二确定单元，用于在所述目标林地发生过火灾的情况下，确定所述火灾的火灾等级；第三确定单元，用于依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级；第四确定单元，用于基于所述目标资产等级，确定给所述目标客户的贷款额度。

可选地，所述第一确定单元包括：第一输入模块，用于将所述遥感影像集合输入至预设遥感影像分析模型，得到所述目标林地的所述林地面积以及所述生成长势等级，其中，所述预设遥感影像分析模型是通过历史遥感影像数据以及历史林地数据训练得到的，所述历史遥感影像数据是预先采集的多个林地在第一历史时间段内的历史遥感影像集合，所述历史林地数据包括：多个所述林地在所述第一历史时间段内的林地面积数据以及生成长势等级数据。

可选地，所述第二确定单元包括：第一获取模块，用于获取所述火灾的火灾数据；第二输入模块，用于将所述火灾数据输入至预设火灾等级分析模型，得到所述火灾的所述火灾等级，其中，所述预设火灾等级分析模型是通过历史火灾数据训练得到的，所述历史火灾数据是预先采集的多个林地在第二历史时间段内的发生火灾的数据。

可选地，所述贷款风险评估装置还包括：第一分析模块，用于在依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级之前，基于所述历史火灾数据，分析不同所述火灾等级对所述林地的生成长势的影响等级；第一确定模块，用于确定与所述影响等级对应的所述影响权重。

可选地，所述第四确定单元包括：第一评估模块，用于基于所述目标资产等级，评估所述目标客户的还款能力；第二评估模块，用于依据所述还款能力，评估所述目标客户的贷款风险等级；第二确定模块，用于依据所述贷款风险等级，确定给所述目标客户的所述贷款额度。

可选地，所述贷款风险评估装置还包括：第三确定模块，用于在基于所述目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度之后，依据所述贷款风险等级，确定为所述目标客户发放贷款的发放类型；第一发出模块，用于在所述发放类型为全款发放的情况下，在给所述目标客户发放所述贷款额度的贷款后，依据预设间隔时长采集所述目标林地的当前遥感影像集合，并基于所述当前遥感影像集合，分析所述目标林地的当前生成长势，在所述当前生成长势不属于第一预设生成长势阈值范围的情况下，向所述目标客户发出预警信息；第二发出模块，用于在所述发放类型为分阶段发放的情况下，在给所述目标客户发放下一阶段的贷款前，采集所述目标林地的当前遥感影像集合，并基于所述当前遥感影像集合，分析所述目标林地的当前生成长势，在所述当前生成长势不属于第二预设生成长势阈值范围的情况下，向所述目标客户发出询问请求。

可选地，所述贷款风险评估装置还包括：第二分析模块，用于在向所述目标客户发出询问请求之后，在接收到所述目标客户返回的申诉信息的情况下，分析所述申诉信息，得到分析结果，其中，所述申诉信息是所述目标客户基于所述询问请求返回的信息；第四确定模块，用于基于所述分析结果，确定所述下一阶段的贷款的贷款额度。

可选地，所述贷款风险评估装置还包括：第二获取模块，用于获取在第三历史时间段内多个林地的历史火灾数据以及林地所在地的历史气象数据；第三分析模块，用于基于所述历史火灾数据以及所述历史气象数据，分析所述林地发生火灾的天气影响因素；第三获取模块，用于获取所述目标林地在预设时间段内的气象数据；第三发出模块，用于在所述气象数据中存在所述天气影响因素的情况下，向所述目标客户发出火灾预防信息。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，在所述计算机程序运行时控制所述计算机可读存储介质所在设备执行上述基于林地的贷款风险评估方法。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种电子设备，包括一个或多个处理器和存储器，所述存储器用于存储一个或多个程序，其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现上述基于林地的贷款风险评估方法。

在本公开中，获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级，依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。在本公开中，可以先根据目标林地的遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，然后确定目标林地发生过的火灾的火灾等级，之后根据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，再根据目标资产等级确定给目标客户的贷款额度，能够有效提高对林地资产的评估效率以及评估准确度，进而解决了相关技术中对客户的林地资产进行评估的效率以及准确度较低的技术问题。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1是根据本发明实施例的一种可选的基于林地的贷款风险评估方法的流程图；

图2是根据本发明实施例的一种可选的确定贷款额度方法的流程图；

图3是根据本发明实施例的一种可选的基于林地的贷款风险评估装置的示意图；

图4是根据本发明实施例的一种用于基于林地的贷款风险评估方法的电子设备(或移动设备)的硬件结构框图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本发明的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

为便于本领域技术人员理解本发明，下面对本发明各实施例中涉及的部分术语或名词做出解释：

卫星遥感技术，是一门综合性的科学技术，集中了空间、电子、光学、计算机通信和地学等学科。遥感卫星能在规定的时间内覆盖整个地球或指定的任何区域，当沿地球同步轨道运行时，它能连续地对地球表面某指定地域进行遥感。

需要说明的是，本公开中的基于林地的贷款风险评估方法及其装置可用于金融科技领域在基于林地进行贷款风险评估的情况下，也可用于除金融科技领域之外的任意领域在基于林地进行贷款风险评估的情况下，本公开中对基于林地的贷款风险评估方法及其装置的应用领域不做限定。

需要说明的是，本公开所涉及的相关信息(包括但不限于用户设备信息、用户个人信息等)和数据(包括但不限于用于分析的数据、存储的数据、展示的数据等)，均为经用户授权或者经过各方充分授权的信息和数据，并且相关数据的收集、使用和处理需要遵守相关国家和地区的相关法律法规和标准，并提供有相应的操作入口，供用户选择授权或者拒绝。例如，本系统和相关用户或机构间设置有接口，在获取相关信息之前，需要通过接口向前述的用户或机构发送获取请求，并在接收到前述的用户或机构反馈的同意信息后，获取相关信息。

本发明下述各实施例可应用于各种基于林地进行贷款风险评估的系统/应用/设备中。本发明通过遥感技术采集林地的遥感影像，能够确定客户的林地是否发生火灾以及发生火灾后的灾情的大小，再判断对林地资产的影响，从而能够确定客户的还款等级，依据客户的还款等级，能够评估客户的贷款风险，有效解决了相关技术中人工方式采集林地现场信息存在信息采集效率低的问题，以及人为方式评估是否发放贷款存在工作量大，人工评估效率低的问题。之后，在贷款发放机构发放贷款后，贷款发放机构可实时获取林地的遥感影像，并结合气象情况，及时确定存在影响林地的风险，以对客户进行及时预警，能够有效避免贷后风险预警的时效性差的问题。

下面结合各个实施例来详细说明本发明。

实施例一

根据本发明实施例，提供了一种基于林地的贷款风险评估方法的实施例，需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

图1是根据本发明实施例的一种可选的基于林地的贷款风险评估方法的流程图，如图1所示，该方法包括如下步骤：

步骤S101，获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级。

步骤S102，在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级。

步骤S103，依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级。

步骤S104，基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。

通过上述步骤，可以获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级，依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。在本发明实施例中，可以先根据目标林地的遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，然后确定目标林地发生过的火灾的火灾等级，之后根据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，再根据目标资产等级确定给目标客户的贷款额度，能够有效提高对林地资产的评估效率以及评估准确度，进而解决了相关技术中对客户的林地资产进行评估的效率以及准确度较低的技术问题。

下面结合上述各步骤对本发明实施例进行详细说明。

步骤S101，获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级。

可选地，基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级的步骤，包括：将遥感影像集合输入至预设遥感影像分析模型，得到目标林地的林地面积以及生成长势等级，其中，预设遥感影像分析模型是通过历史遥感影像数据以及历史林地数据训练得到的，历史遥感影像数据是预先采集的多个林地在第一历史时间段内的历史遥感影像集合，历史林地数据包括：多个林地在第一历史时间段内的林地面积数据以及生成长势等级数据。

在本发明实施例中，可以先通过遥感技术获取目标客户请求进行贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，然后通过分析遥感影像集合，确定该目标林地的林地面积(即目标林地的种植面积)以及生成长势等级(即目标林地的当前生成长势，例如，可以分为长势优秀、长势中等、长势较差等三个等级)，具体为：将得到的遥感影像集合输入至预设遥感影像分析模型，以输出目标林地的林地面积以及生成长势等级。

在本实施例中，可以预先通过历史遥感影像数据以及历史林地数据训练预设遥感影像分析模型，该历史遥感影像数据预先采集的多个林地在第一历史时间段内(如某一年)的历史遥感影像集合，历史林地数据包括多个林地在第一历史时间段内的林地面积数据以及生成长势等级数据(如这些林地在某一年内的种植面积以及生成长势等数据)。

在本实施例中，在获取到遥感影像集合之后，可以对遥感影像集合进行分析，将林地的生成长势划分为多个级别，并对不同的级别使用不同的颜色渲染，从而生成林地生成长势的分级图。贷款发放机构根据该分级图即可确定某个区域中林地的生成长势。

步骤S102，在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级。

可选地，在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级的步骤，包括：获取火灾的火灾数据；将火灾数据输入至预设火灾等级分析模型，得到火灾的火灾等级，其中，预设火灾等级分析模型是通过历史火灾数据训练得到的，历史火灾数据是预先采集的多个林地在第二历史时间段内的发生火灾的数据。

在本发明实施例中，如果该目标林地发生过火灾，则可以先确定火灾的火灾等级，具体为：可以先获取该目标林地发生的火灾的火灾数据，通过预设火灾等级分析模型分析这些火灾数据，以得到该火灾的火灾等级(即将火灾数据输入至预设火灾等级分析模型，得到火灾的火灾等级)。

在本实施例中，可以预先通过历史火灾数据训练预设火灾等级分析模型，该历史火灾数据是预先采集的多个林地在第二历史时间段内(如近十年)的发生火灾的数据(如火势大小、燃烧面积、恢复情况等数据)。

可选地，在依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级之前，还包括：基于历史火灾数据，分析不同火灾等级对林地的生成长势的影响等级；确定与影响等级对应的影响权重。

在本发明实施例中，可以根据获取的历史火灾数据，分析不同火灾等级对林地的生成长势的影响等级(如火势越大，燃烧面积越大，恢复时间越久的火灾影响等级越高)，然后确定与影响等级对应的影响权重(即影响等级越高，影响权重越大)。

步骤S103，依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级。

在本发明实施例中，通过目标林地的林地面积、生成长势等级以及发生的火灾的影响权重，计算该目标林地的目标资产等级(即林地的资产等级与林地的林地面积、生成长势等级成正比，与发生的火灾的影响权重成反比)。

步骤S104，基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。

可选地，基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度的步骤，包括：基于目标资产等级，评估目标客户的还款能力；依据还款能力，评估目标客户的贷款风险等级；依据贷款风险等级，确定给目标客户的贷款额度。

图2是根据本发明实施例的一种可选的确定贷款额度方法的流程图，如图2所示，该方法包括如下步骤：

步骤S201，基于目标资产等级，评估目标客户的还款能力；

步骤S202，依据还款能力，评估目标客户的贷款风险等级；

步骤S203，依据贷款风险等级，确定给目标客户的贷款额度。

在本发明实施例中，可以根据目标林地的目标资产等级，评估该目标客户的还款能力，然后依据该目标客户的还款能力，评估给该目标客户进行贷款的贷款风险等级，再依据贷款风险等级，确定给该目标客户的贷款额度(即客户的资产等级越高，其还款能力越高，贷款风险等级越低，能够贷款的贷款额度越高)。

可选地，在基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度之后，还包括：依据贷款风险等级，确定为目标客户发放贷款的发放类型；在发放类型为全款发放的情况下，在给目标客户发放贷款额度的贷款后，依据预设间隔时长采集目标林地的当前遥感影像集合，并基于当前遥感影像集合，分析目标林地的当前生成长势，在当前生成长势不属于第一预设生成长势阈值范围的情况下，向目标客户发出预警信息；在发放类型为分阶段发放的情况下，在给目标客户发放下一阶段的贷款前，采集目标林地的当前遥感影像集合，并基于当前遥感影像集合，分析目标林地的当前生成长势，在当前生成长势不属于第二预设生成长势阈值范围的情况下，向目标客户发出询问请求。

在本发明实施例中，在确定好给目标客户的贷款额度后，可以依据贷款风险等级，采用不同的发放方式，进行贷款发放(即依据贷款风险等级，确定为目标客户发放贷款的发放类型，例如，全款发放，分阶段发放)。如果确定将贷款额度进行全款发放，则可以在发放贷款后，贷款发放机构每隔预设时长(例如，两个月或三个月)通过遥感图像检测一次林地的生成长势。在检测到林地的生成长势慢于预估的目标生成长势时，贷款发放机构向客户发出预警提醒(即在发放类型为全款发放的情况下，在给目标客户发放贷款额度的贷款后，依据预设间隔时长采集目标林地的当前遥感影像集合，并基于当前遥感影像集合，分析目标林地的当前生成长势，在当前生成长势不属于第一预设生成长势阈值范围(即当前生成长势慢于设定好的目标生成长势)的情况下，向目标客户发出预警信息)。

如果确定将贷款额度进行分阶段发放，在当前阶段发放贷款后，贷款发放机构可通过遥感图像来检测林地的生成长势。如果当前阶段所对应的林地的生成长势达到了目标生成长势，则贷款发放机构继续发放下一阶段的贷款。如果当前阶段所对应的生成长势未达到目标生成长势，则贷款发放机构向客户发出询问请求(即在发放类型为分阶段发放的情况下，在给目标客户发放下一阶段的贷款前，采集目标林地的当前遥感影像集合，并基于当前遥感影像集合，分析目标林地的当前生成长势，在当前生成长势不属于第二预设生成长势阈值范围(当前生成长势慢于设定好的目标生成长势)的情况下，向目标客户发出询问请求，该询问请求可以是向客户问询生成长势缓慢的原因)。

可选地，在向目标客户发出询问请求之后，还包括：在接收到目标客户返回的申诉信息的情况下，分析申诉信息，得到分析结果，其中，申诉信息是目标客户基于询问请求返回的信息；基于分析结果，确定下一阶段的贷款的贷款额度。

在本发明实施例中，客户在接收到询问请求之后，可进行申诉，返回申诉信息。贷款发放机构可对申诉信息进行评估，确定是否接受该申诉。如果贷款发放机构接受该申诉，则贷款发放机构要求客户重新提供林地的生成长势计划，贷款发放机构根据新的生成长势计划来对林地进行检测，以确定是否发放下一阶段的贷款以及贷款额度(即在接收到目标客户返回的申诉信息的情况下，分析申诉信息，得到分析结果，该申诉信息是目标客户基于询问请求返回的信息，然后基于分析结果，确定下一阶段的贷款的贷款额度)。

在本实施例中，贷款额度可以根据申诉信息(包括但不限于：林地生成长势不合格的原因)进行调整。贷款发放机构根据不同的原因来确定是否接受该申诉以及是否对贷款额度进行调整。例如，如果是由于未及时施肥或者浇水或者除虫等因素导致林地生成长势不合格，但在上述因素消除后，林地可正常生长，则贷款发放机构继续正常发放贷款；如果是由于严重的虫害或干旱导致农作物生病或者死亡，则贷款发放机构降低下一阶段的贷款额度；如果是由于客户违规操作导致林地生病或者死亡(例如，客户违反合同种植其他种类的树木)，则贷款发放机构停止发放下一阶段的贷款或降低贷款额度。

可选地，贷款风险评估方法还包括：获取在第三历史时间段内多个林地的历史火灾数据以及林地所在地的历史气象数据；基于历史火灾数据以及历史气象数据，分析林地发生火灾的天气影响因素；获取目标林地在预设时间段内的气象数据；在气象数据中存在天气影响因素的情况下，向目标客户发出火灾预防信息。

在本发明实施例中，还可以结合历史气象数据以及火灾数据，分析形成火灾的天气影响因素，通过获取一段时间内的气象数据，分析是否存在气影响因素，如果存在，则及时提醒客户预防。具体为：可以先获取在第三历史时间段内(如近10年)多个林地的历史火灾数据以及林地所在地的历史气象数据，根据历史火灾数据以及历史气象数据，分析林地发生火灾的天气影响因素(例如，干旱、高温等因素)。再获取目标林地在预设时间段内(如未来一个月)的气象数据，如果象数据中存在天气影响因素，则可以向目标客户发出火灾预防信息，以及时提醒客户预防火灾，避免资产损失。

本发明实施例中，通过遥感技术采集林地的遥感影像能够确定客户的林地面积以及生成长势，通过判断林地是否发生过火灾以及发生火灾后的灾情的大小，能够确定对林地资产的影响，从而确定客户的还款等级，依据客户的还款等级，能够评估客户的贷款风险，有效提高了信息采集效率、评估效率及评估准确性。之后，在贷款发放机构发放贷款后，贷款发放机构可实时获取林地的遥感影像，并结合气象情况，及时确定存在影响林地的风险，对客户进行及时预警，能够有效避免贷后风险预警的时效性差的问题。

下面结合另一实施例进行详细说明。

实施例二

本实施例中提供的一种基于林地的贷款风险评估装置包含了多个实施单元，每个实施单元对应于上述实施例一中的各个实施步骤。

图3是根据本发明实施例的一种可选的基于林地的贷款风险评估装置的示意图，如图3所示，该贷款风险评估装置可以包括：第一确定单元30，第二确定单元31，第三确定单元32，第四确定单元33，其中，

第一确定单元30，用于获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级；

第二确定单元31，用于在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级；

第三确定单元32，用于依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级；

第四确定单元33，用于基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。

上述贷款风险评估装置，可以通过第一确定单元30获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，通过第二确定单元31在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级，通过第三确定单元32依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，通过第四确定单元33基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。在本发明实施例中，可以先根据目标林地的遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级，然后确定目标林地发生过的火灾的火灾等级，之后根据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级，再根据目标资产等级确定给目标客户的贷款额度，能够有效提高对林地资产的评估效率以及评估准确度，进而解决了相关技术中对客户的林地资产进行评估的效率以及准确度较低的技术问题。

可选地，第一确定单元包括：第一输入模块，用于将遥感影像集合输入至预设遥感影像分析模型，得到目标林地的林地面积以及生成长势等级，其中，预设遥感影像分析模型是通过历史遥感影像数据以及历史林地数据训练得到的，历史遥感影像数据是预先采集的多个林地在第一历史时间段内的历史遥感影像集合，历史林地数据包括：多个林地在第一历史时间段内的林地面积数据以及生成长势等级数据。

可选地，第二确定单元包括：第一获取模块，用于获取火灾的火灾数据；第二输入模块，用于将火灾数据输入至预设火灾等级分析模型，得到火灾的火灾等级，其中，预设火灾等级分析模型是通过历史火灾数据训练得到的，历史火灾数据是预先采集的多个林地在第二历史时间段内的发生火灾的数据。

可选地，贷款风险评估装置还包括：第一分析模块，用于在依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级之前，基于历史火灾数据，分析不同火灾等级对林地的生成长势的影响等级；第一确定模块，用于确定与影响等级对应的影响权重。

可选地，第四确定单元包括：第一评估模块，用于基于目标资产等级，评估目标客户的还款能力；第二评估模块，用于依据还款能力，评估目标客户的贷款风险等级；第二确定模块，用于依据贷款风险等级，确定给目标客户的贷款额度。

可选地，贷款风险评估装置还包括：第三确定模块，用于在基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度之后，依据贷款风险等级，确定为目标客户发放贷款的发放类型；第一发出模块，用于在发放类型为全款发放的情况下，在给目标客户发放贷款额度的贷款后，依据预设间隔时长采集目标林地的当前遥感影像集合，并基于当前遥感影像集合，分析目标林地的当前生成长势，在当前生成长势不属于第一预设生成长势阈值范围的情况下，向目标客户发出预警信息；第二发出模块，用于在发放类型为分阶段发放的情况下，在给目标客户发放下一阶段的贷款前，采集目标林地的当前遥感影像集合，并基于当前遥感影像集合，分析目标林地的当前生成长势，在当前生成长势不属于第二预设生成长势阈值范围的情况下，向目标客户发出询问请求。

可选地，贷款风险评估装置还包括：第二分析模块，用于在向目标客户发出询问请求之后，在接收到目标客户返回的申诉信息的情况下，分析申诉信息，得到分析结果，其中，申诉信息是目标客户基于询问请求返回的信息；第四确定模块，用于基于分析结果，确定下一阶段的贷款的贷款额度。

可选地，贷款风险评估装置还包括：第二获取模块，用于获取在第三历史时间段内多个林地的历史火灾数据以及林地所在地的历史气象数据；第三分析模块，用于基于历史火灾数据以及历史气象数据，分析林地发生火灾的天气影响因素；第三获取模块，用于获取目标林地在预设时间段内的气象数据；第三发出模块，用于在气象数据中存在天气影响因素的情况下，向目标客户发出火灾预防信息。

上述的贷款风险评估装置还可以包括处理器和存储器，上述第一确定单元30，第二确定单元31，第三确定单元32，第四确定单元33等均作为程序单元存储在存储器中，由处理器执行存储在存储器中的上述程序单元来实现相应的功能。

上述处理器中包含内核，由内核去存储器中调取相应的程序单元。内核可以设置一个或以上，通过调整内核参数来基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。

上述存储器可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)，存储器包括至少一个存储芯片。

本申请还提供了一种计算机程序产品，当在数据处理设备上执行时，适于执行初始化有如下方法步骤的程序：获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于遥感影像集合，确定目标林地的林地面积以及生成长势等级；在目标林地发生过火灾的情况下，确定火灾的火灾等级；依据与火灾等级匹配的影响权重、林地面积以及生成长势等级，确定目标林地的目标资产等级；基于目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，在计算机程序运行时控制计算机可读存储介质所在设备执行上述的基于林地的贷款风险评估方法。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种电子设备，包括一个或多个处理器和存储器，存储器用于存储一个或多个程序，其中，当一个或多个程序被一个或多个处理器执行时，使得一个或多个处理器实现上述的基于林地的贷款风险评估方法。

图4是根据本发明实施例的一种用于基于林地的贷款风险评估方法的电子设备(或移动设备)的硬件结构框图。如图4所示，电子设备可以包括一个或多个(图4中采用402a、402b，……，402n来示出)处理器402(处理器402可以包括但不限于微处理器MCU或可编程逻辑器件FPGA等的处理装置)、用于存储数据的存储器404。除此以外，还可以包括：显示器、输入/输出接口(I/O接口)、通用串行总线(USB)端口(可以作为I/O接口的端口中的一个端口被包括)、网络接口、键盘、电源和/或相机。本领域普通技术人员可以理解，图4所示的结构仅为示意，其并不对上述电子装置的结构造成限定。例如，电子设备还可包括比图4中所示更多或者更少的组件，或者具有与图4所示不同的配置。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

在本发明的上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的技术内容，可通过其它的方式实现。其中，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如所述单元的划分，可以为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，单元或模块的间接耦合或通信连接，可以是电性或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可为个人计算机、服务器或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、移动硬盘、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (11)

1.一种基于林地的贷款风险评估方法，其特征在于，包括：

获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于所述遥感影像集合，确定所述目标林地的林地面积以及生成长势等级；

在所述目标林地发生过火灾的情况下，确定所述火灾的火灾等级；

依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级；

基于所述目标资产等级，确定给所述目标客户的贷款额度。

2.根据权利要求1所述的贷款风险评估方法，其特征在于，基于所述遥感影像集合，确定所述目标林地的林地面积以及生成长势等级的步骤，包括：

将所述遥感影像集合输入至预设遥感影像分析模型，得到所述目标林地的所述林地面积以及所述生成长势等级，其中，所述预设遥感影像分析模型是通过历史遥感影像数据以及历史林地数据训练得到的，所述历史遥感影像数据是预先采集的多个林地在第一历史时间段内的历史遥感影像集合，所述历史林地数据包括：多个所述林地在所述第一历史时间段内的林地面积数据以及生成长势等级数据。

3.根据权利要求1所述的贷款风险评估方法，其特征在于，在所述目标林地发生过火灾的情况下，确定所述火灾的火灾等级的步骤，包括：

获取所述火灾的火灾数据；

将所述火灾数据输入至预设火灾等级分析模型，得到所述火灾的所述火灾等级，其中，所述预设火灾等级分析模型是通过历史火灾数据训练得到的，所述历史火灾数据是预先采集的多个林地在第二历史时间段内的发生火灾的数据。

4.根据权利要求3所述的贷款风险评估方法，其特征在于，在依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级之前，还包括：

基于所述历史火灾数据，分析不同所述火灾等级对所述林地的生成长势的影响等级；

确定与所述影响等级对应的所述影响权重。

5.根据权利要求1所述的贷款风险评估方法，其特征在于，基于所述目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度的步骤，包括：

基于所述目标资产等级，评估所述目标客户的还款能力；

依据所述还款能力，评估所述目标客户的贷款风险等级；

依据所述贷款风险等级，确定给所述目标客户的所述贷款额度。

6.根据权利要求5所述的贷款风险评估方法，其特征在于，在基于所述目标资产等级，确定给目标客户的贷款额度之后，还包括：

依据所述贷款风险等级，确定为所述目标客户发放贷款的发放类型；

在所述发放类型为全款发放的情况下，在给所述目标客户发放所述贷款额度的贷款后，依据预设间隔时长采集所述目标林地的当前遥感影像集合，并基于所述当前遥感影像集合，分析所述目标林地的当前生成长势，在所述当前生成长势不属于第一预设生成长势阈值范围的情况下，向所述目标客户发出预警信息；

在所述发放类型为分阶段发放的情况下，在给所述目标客户发放下一阶段的贷款前，采集所述目标林地的当前遥感影像集合，并基于所述当前遥感影像集合，分析所述目标林地的当前生成长势，在所述当前生成长势不属于第二预设生成长势阈值范围的情况下，向所述目标客户发出询问请求。

7.根据权利要求6所述的贷款风险评估方法，其特征在于，在向所述目标客户发出询问请求之后，还包括：

在接收到所述目标客户返回的申诉信息的情况下，分析所述申诉信息，得到分析结果，其中，所述申诉信息是所述目标客户基于所述询问请求返回的信息；

基于所述分析结果，确定所述下一阶段的贷款的贷款额度。

8.根据权利要求1所述的贷款风险评估方法，其特征在于，所述贷款风险评估方法还包括：

获取在第三历史时间段内多个林地的历史火灾数据以及林地所在地的历史气象数据；

基于所述历史火灾数据以及所述历史气象数据，分析所述林地发生火灾的天气影响因素；

获取所述目标林地在预设时间段内的气象数据；

在所述气象数据中存在所述天气影响因素的情况下，向所述目标客户发出火灾预防信息。

9.一种基于林地的贷款风险评估装置，其特征在于，包括：

第一确定单元，用于获取目标客户请求贷款风险评估的目标林地的遥感影像集合，并基于所述遥感影像集合，确定所述目标林地的林地面积以及生成长势等级；

第二确定单元，用于在所述目标林地发生过火灾的情况下，确定所述火灾的火灾等级；

第三确定单元，用于依据与所述火灾等级匹配的影响权重、所述林地面积以及所述生成长势等级，确定所述目标林地的目标资产等级；

第四确定单元，用于基于所述目标资产等级，确定给所述目标客户的贷款额度。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，在所述计算机程序运行时控制所述计算机可读存储介质所在设备执行权利要求1至8中任意一项所述的基于林地的贷款风险评估方法。

11.一种电子设备，其特征在于，包括一个或多个处理器和存储器，所述存储器用于存储一个或多个程序，其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现权利要求1至8中任意一项所述的基于林地的贷款风险评估方法。

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