CN115879942A - 用于处理请求的升级的方法和系统 - Google Patents

Abstract

实施例提供用于将呈双消息系统格式的授权请求消息升级为呈单消息系统格式的升级的授权请求消息而不需要对收单方和发行方的现有系统进行任何修改的方法和系统。一种交易处理网络计算机可以使用机器学习算法基于分配给所述交易的得分升级授权请求消息。所述得分指示所述交易在完成时的最终值与所述交易的初始值相同的可能性。如果所述得分高于预定阈值，则所述交易处理网络计算机将所述授权请求消息升级为单消息系统格式。

Description

用于处理请求的升级的方法和系统

相关申请交叉引用

无。

背景技术

现有交易处理系统包括双消息系统和单消息系统。双消息系统环境中的实体在第一组消息中请求/提供对交易的授权，然后在第二组消息中结算同一交易。另一方面，单消息系统环境中的实体被配置成在单组消息中授权和结算交易。与在资源提供商或收单方中相比，在发行方中更广泛地实施单消息系统。从较老的双消息系统切换到较新的单消息系统需要对资源提供商和/或收单方的现有系统进行投资和技术改进。大多数资源提供商和/或收单方不愿升级其现有系统。

双消息系统需要生成和处理可消除的无关消息。因此，在双消息系统中执行的计算机分配处理功率以用于处理可消除的第二组消息。另外，由于这些消息包括敏感信息(例如，账户数据)，因此这些类型的消息的不必要生成和发送增加了数据泄露的风险。

实施例单独地以及共同地解决了这些和其它问题。

发明内容

实施例提供用于将呈双消息系统格式的授权请求消息升级为呈单消息系统格式的升级的授权请求消息而不需要对收单方和发行方的现有系统进行任何修改的方法和系统。

公开了一种方法。所述方法包括：由服务器计算机从传输计算机接收与账户持有人与资源提供商之间的交易相关联的授权请求消息，其中所述授权请求消息需要除了所述授权请求消息之外的第二消息以在授权后完成所述交易；由所述服务器计算机为所述交易分配得分；由所述服务器计算机将所述得分与预定阈值进行比较；以及由所述服务器计算机在从所述传输计算机接收所述第二消息之前将所述授权请求消息升级为升级的授权请求消息，所述升级的授权请求消息被配置成用于同时授权和完成所述交易。

另一实施例涉及一种服务器计算机，所述服务器计算机被配置成或编程为：从传输计算机接收与账户持有人与资源提供商之间的交易相关联的授权请求消息，其中所述授权请求消息需要除了所述授权请求消息之外的第二消息以在授权后完成所述交易；为所述交易分配得分；将所述得分与预定阈值进行比较；以及在从所述传输计算机接收所述第二消息之前，将所述授权请求消息升级为升级的授权请求消息，所述升级的授权请求消息被配置成用于同时授权和完成所述交易。

在具体实施方式和附图中可以参见关于实施例的另外细节。

附图说明

图1示出了根据实施例的用于处理交易的系统的框图。

图2示出了根据各种实施例的升级交易授权请求消息的交易处理网络计算机的框图。

图3示出了示出根据各种实施例的方法的流程图。

图4示出了根据各种实施例的交易处理网络计算机的框图。

具体实施方式

在论述实施例之前，可以进一步详细地描述一些术语。

“用户”可以包括个别或计算装置。在一些实施例中，用户可以与一个或多个个人账户、用户装置和/或移动装置相关联。在一些实施例中，用户可以是持卡人、账户持有人或消费者。

“资源提供商”可以是可以提供例如商品、服务、信息和/或访问等资源的实体。资源提供商的实例包括商家、数据提供商、交通部门、政府实体、场地和住宅运营商等。

“收单方”通常可以是与特定商家或其它实体具有业务关系的业务实体(例如，商业银行)。一些实体可执行发行方和收单方两者的功能。一些实施例可涵盖此类单个实体发行方-收单方。收单方可操作收单方计算机，其一般也可以被称为“传输计算机”。

“交易处理网络”可以包括用于处理交易(例如，支付交易)的网络。交易处理网络可以包括用于支持和传递授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子系统、网络、服务器计算机和操作。交易处理网络可以是能够发送和接收金融系统交易消息(例如，ISO 8583消息)并处理交易的任何合适的网络。示例性交易处理系统可以包括VisaNetTM。例如VisaNetTM的支付处理系统能够处理信用卡交易、借记卡交易以及其它类型的商业交易。

“授权实体”可以是对请求授权的实体。授权实体的实例可以是发行方、政府机构、文档存储库、访问管理员等。“发行方”通常可以指维护用户账户的商业实体(例如，银行)。发行方也可以向客户发行存储在例如蜂窝电话、智能卡、平板计算机或膝上型计算机之类的用户装置上的支付凭证。

“授权请求消息”可以是请求对交易的授权的电子消息。在一些实施例中，授权请求消息被发送给交易处理计算机和/或支付卡的发行方，以请求对交易授权。根据一些实施例的授权请求消息可符合ISO8583，这是针对交换与用户使用支付装置或支付账户进行的支付相关联的电子交易信息的系统的标准。授权请求消息可包括可与支付装置或支付账户相关联的发行方账户标识符。授权请求消息还可包括与“标识信息”对应的额外数据元素，仅举例来说，包括：服务代码、CVV(卡验证值)、dCVV(动态卡验证值)、PAN(主账号或“账号”)、支付令牌、用户名、到期日期等等。授权请求消息还可包括“交易信息”，例如与当前交易相关联的任何信息，例如交易金额、商家标识符、商家位置、收单方银行标识号(BIN)、卡片接受器ID、标识所购买的项目的信息等，以及可用以确定是否标识和/或授权交易的任何其它信息。

“授权响应消息”可以是由发行金融机构或支付处理网络生成的对授权请求消息的电子消息应答。仅作为实例，授权响应消息可以包括以下状态指示符中的一个或多个：批准-交易被批准；拒绝-交易未被批准；或呼叫中心-响应未决的更多信息，商家必须呼叫免费授权电话号码。授权响应消息还可以包括授权代码，其可以是信用卡发行银行响应于电子消息中的授权请求消息(直接地或通过支付处理网络)返回给商家的访问装置(例如，POS设备)的指示交易被批准的代码。所述代码可以用作授权的证据。如上所述，在一些实施例中，支付处理网络可向商家生成或转发授权响应消息。

“服务器计算机”可以包括功能强大的计算机或计算机集群。例如，服务器计算机可以是大型主机、小型计算机集群，或者像单元一样工作的一组服务器。在一个实例中，服务器计算机可以是耦合到Web服务器的数据库服务器。服务器计算机可以包括一个或多个计算装置，并且可以使用各种计算结构、布置和编译中的任一种来服务来自一个或多个客户端计算机的请求。

“处理器”可以包括任何合适的一个或多个数据计算装置。处理器可以包括一起工作以实现期望的功能的一个或多个微处理器。处理器可以包括CPU，所述CPU包括足以执行用于执行用户和/或系统生成的请求的程序组件的至少一个高速数据处理器。CPU可以是微处理器，例如AMD的Athlon、Duron和/或Opteron；IBM和/或摩托罗拉(Motorola)的PowerPC；IBM和索尼(Sony)的Cell处理器；英特尔(Intel)的Celeron、Itanium、Pentium、Xeon和/或XScale；和/或类似处理器。

“存储器”可以是可存储电子数据的任何合适的一个或多个装置。合适的存储器可包括非瞬态计算机可读介质，其存储可由处理器执行以实现所要方法的指令。存储器的实例可以包括一个或多个存储器芯片、磁盘驱动器等。此类存储器可使用任何合适的电、光和/或磁操作模式来操作。

图1示出了根据各种实施例的系统100。系统100包括用户装置102、访问装置104、资源提供商计算机106、传输计算机108、交易处理网络计算机110和授权实体计算机112。用户装置102可以与访问装置104进行操作性通信。访问装置104可以与资源提供商计算机106进行操作性通信，所述资源提供商计算机可以与传输计算机108进行操作性通信。传输计算机108可以与交易处理网络计算机110进行操作性通信。交易处理网络计算机110可以与授权实体计算机112进行操作性通信。

为了简化说明，图1中示出一定数量的组件。然而，应当理解，实施例可以包括多于一个每种组件。另外，一些实施例可包括比图1中所示的所有部件少或多的部件。

至少图1中的装置之间的消息可使用安全通信协议来发送，所述安全通信协议例如但不限于：文件传输协议(FTP)；超文本传输协议(HTTP)；安全超文本传输协议(HTTPS)；SSL；ISO(例如，ISO 8583)等。通信网络可以包括以下中的任一个和/或组合：直接互连；互联网；局域网(LAN)；城域网(MAN)；作为互联网上节点的运行任务(OMNI)；安全定制连接；广域网(WAN)；无线网络(例如，采用例如但不限于无线应用协议(WAP)、I-模式等等的协议)；等等。通信网络可以使用任何合适的通信协议以生成一个或多个安全通信信道。在一些实例中，通信信道可以包括安全通信信道，安全通信信道可以任何已知方式建立，例如通过使用相互认证和会话密钥，以及建立安全套接层(SSL)会话。

用户装置102可以包括可由用户操作的任何合适的装置。用户装置102可以是智能手机、智能手表、平板电脑、膝上型计算机、台式计算机等。用户装置102能够从访问装置104接收通信和将通信发送到该访问装置。

访问装置104可以包括提供对远程系统的访问的装置。访问装置104能够与用户装置102和资源提供商计算机106通信。访问装置104一般可以位于任何合适的位置，例如，位于资源提供商计算机106的位置。访问装置可以是POS终端、蜂窝电话、PDA、个人计算机、平板电脑、手持式专用读取器、机顶盒、电子收银机、自动售货机、自动柜员机、虚拟收银机、查询一体机、安全系统、访问系统等。

资源提供商计算机106可以包括与资源提供商(例如，商家)相关联的计算机。资源提供商计算机106可以从访问装置104接收关于在与用户装置102的交易期间的交易的信息(例如，交易数据)。交易可以使用由授权实体发行的用户账户进行。资源提供商计算机106可以将交易数据提供到传输计算机108。在一些实施例中，资源提供商计算机106可以与访问装置104集成到单个装置中。

资源提供商计算机106或访问装置104可以生成授权请求消息，所述授权请求消息可以在交易期间提供到传输计算机108以用于交易的授权。

传输计算机108可以是根据实施例的用于接收和转发授权消息的任何计算机。在一个实施例中，传输计算机108可以是使资源提供商能够进行特定类型的交易的收单实体的计算机。传输计算机108可以从资源提供商计算机106接收授权请求消息，且可以将所述消息转发到交易处理网络计算机110。根据各种实施例，传输计算机108可以与双消息系统兼容的第一格式(例如，双消息格式)将授权请求消息发送到交易处理网络计算机110，在所述双消息系统中使用两组单独的消息来授权和结算交易。

交易处理网络计算机110可以是根据实施例的用于处理交易的任何计算机或服务器计算机。例如，交易处理网络计算机110可以是支付处理网络计算机。示例性支付处理网络可以包括用于支持和传递授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子系统、网络和操作。示例性支付处理网络可以包括VisaNetTM。例如VisaNetTM之类的支付处理网络能够处理信用卡交易、借记卡交易和其它类型的商业交易。VisaNetTM确切地说包括处理授权请求的VIP系统(Visa集成式支付系统)，和执行清算和结算服务的Base II系统。支付处理网络可以使用任何合适的有线或无线网络，包括因特网。

交易处理网络计算机110可以分析授权请求消息以确定所述消息呈第一格式(例如，标准ISO 8583双消息授权请求格式)，并且可以确定消息是否可以升级为与单消息系统兼容的第二格式(例如，用于授权请求和结算的单消息格式)，在所述单消息系统中使用单组消息来授权和结算交易。交易处理网络计算机110可以将授权请求消息升级为呈第二格式的升级的授权请求消息。

交易处理网络计算机110可以基于授权请求消息中的数据确定与发行交易中使用的用户账户的授权实体相关联的授权实体计算机112。例如，交易处理网络计算机110可以分析授权请求消息中提供的用户账户的账户标识符，并且可以确定账户标识符的前六位数字包括发行方识别号(IIN)，所述发行方识别号指定与由账户标识符表示的账户相关联的授权系统。在一个实施例中，授权实体计算机112可以是向用户发行凭证和/或账户持有人卡的例如银行、政府机构、安全网络等发行实体的计算机。在确定授权实体计算机后，交易处理网络计算机110可以确定授权实体计算机112的地址，以便升级的授权请求消息可以被路由到授权实体计算机112以用于交易的授权和结算。

授权实体计算机112可以是根据实施例的用于处理交易和确定是否授权交易的任何计算机或服务器计算机。授权实体计算机112可以由授权实体操作和/或维护。授权实体计算机112可以在接收到升级的授权请求消息时确定是否授权交易。例如，授权实体计算机112可以基于升级的授权请求消息中含有的数据来确定授权结果。例如，所述数据可以包括与资金或信用的可用度相关联的账户标识符或PAN，所述可用度可以与交易价值(交易金额)相比。授权实体计算机112可以评估接收到的数据，并确定授权结果为“批准”或“拒绝”。授权实体计算机112可以生成包括授权结果“批准”或“拒绝”的授权响应消息。由于升级的消息呈第二格式，因此授权响应消息还包括完成交易所需的额外数据(例如，结算数据)。

在进一步描述用于在系统100内使用升级的授权请求消息执行有效交易处理的特定系统和方法之前，将针对上下文提供根据一些实施例的关于可如何在交易基础设施中进行交易处理的简要描述。

用户可以使用用户装置102在资源提供商位置处进行交易。交易可以是支付交易(例如，用于购买商品或服务)、访问交易(例如，用于访问交通系统)或任何其它合适的交易。用户装置102可以在与资源提供商计算机106相关联的资源提供商处与访问装置104交互。例如，用户可以将用户装置102轻触访问装置104的NFC读取器，或以其它方式将用户装置102带到与访问装置104的近场通信范围以执行非接触式交易。替代地，用户可以在访问装置104中滑动或拉动用户装置102以执行接触式交易。

为了授权交易，可以由访问装置104或资源提供商计算机106生成呈第一格式(例如，双消息系统格式)的授权请求消息，然后将所述授权请求消息转发到传输(例如，收单方)计算机108。在接收到授权请求消息之后，接着将授权请求消息发送到交易处理网络计算机110。然后，交易处理网络计算机110确定可以将授权请求消息升级为不同格式(例如，单消息系统(SMS)格式)以更快速且高效地处理交易，从而消除交易处理网络计算机110与授权实体计算机112之间的额外消息。交易处理网络计算机110生成升级的授权请求消息(例如，完整金融消息)并将升级的授权请求消息转发到与与用户装置102的用户的用户账户相关联的授权实体相关联的对应授权实体计算机112。根据各种实施例，呈SMS格式的消息被配置成同时授权和结算交易(例如，使用相同的单个消息)。一般来说，在交易已被授权之后，且作为结算过程的一部分，资金从交易中使用的账户的发行方转移到收单方处的资源提供商账户。

在授权实体计算机112接收到升级的授权请求消息之后，授权实体计算机112将授权响应消息发送回交易处理网络计算机110，以指示当前交互是否被授权(或未被授权)，以及用于完成(例如，结算)交易的额外信息。然后，交易处理网络计算机110将从授权实体计算机112接收的额外信息以及额外交易数据存储在数据库处。交易处理网络计算机110将授权响应消息发送回传输计算机108。在一些实施例中，即使授权实体计算机112已经对交互授权，交易处理网络计算机110也可以例如取决于欺诈风险得分的值而拒绝交互。然后，传输计算机108将响应消息发送回资源提供商计算机106。

在资源提供商计算机106接收到授权响应消息之后，资源提供商计算机106接着可以将授权响应消息提供给用户。例如，响应消息可以由访问装置104显示，或者可以在物理收条上打印出来。收条可包括交易的交易数据。

传输计算机108的初始授权请求消息的升级对于传输计算机可能是未知的。也就是说，传输计算机可能完全不知道交易处理网络计算机将授权请求消息升级为单消息系统，并且交易已经完成(例如，结算)。因此，由于传输计算机108对第一消息格式(例如，双消息系统)起作用，传输计算机108可以在交易已经由授权实体授权(即，已经用交易处理网络计算机结算交易，但传输计算机未知)之后将第二消息(例如，清算和结算消息)发送到交易处理网络计算机110以完成交易。在从传输计算机接收到第二消息后，交易处理网络计算机110可以从数据库检取与交易相关联的数据(例如，从授权实体计算机接收的结算数据)，确认交易已完成(例如，结算)，并且通知传输计算机108。

图2示出了根据各种实施例的升级交易授权请求消息的交易处理网络计算机的框图。如图2中所示，交易处理网络计算机110与传输计算机108之间的通信可以基于第一格式(例如，用于处理交易的双消息系统)，而交易处理网络计算机110与授权实体计算机112之间的通信可以基于第二格式(例如，用于处理交易的单消息系统)。根据各种实施例，第一格式可以指在两个单独步骤中授权和完成交易，这需要在各方之间交换多个消息。第二格式可以指在单个步骤中授权和完成交易，这需要在交易处理系统中的一对实体之间交换单组消息。由于第二格式需要生成和交换的消息更少，因此第二格式通过保留专用于无关消息的处理功率来改进每个计算机的处理速度，第二格式还通过简单地消除消息量来减少消息中包括的敏感信息将被非预期第三方获得的风险，第二格式提供在单个消息中执行授权和完成功能的技术能力。

返回参考图2，当交易处理网络计算机110从传输计算机108接收到呈第一格式的授权请求消息202时，交易处理网络计算机110将评分请求发送到基于AI的评分处理器208。授权请求消息与账户持有人与资源提供商之间的交易相关联。授权请求消息可以包括交易相关数据，例如关于资源提供商的信息、关于交易的信息(例如，交易值(例如，交易金额))和账户持有人的账户标识符。例如，如果交易是支付交易，则交易价值可以包括交易的金额。如果交易是对访问位置的请求，则交易值可以包括访问权限的详细信息(例如，访问的日期或时间、将访问的特定位置等)。

根据一些实施例，基于AI的评分处理器208可以是交易处理网络计算机110的一部分，或者可以由与交易处理网络计算机110相关联的相同交易处理网络管理。在从交易处理网络计算机110接收到请求后，基于AI的评分处理器208可以分析交易相关数据。然后，基于AI的评分处理器208可以基于交易相关数据以及可供基于AI的评分处理器208使用的额外信息来为交易分配得分。例如，可以基于用户的交易历史、资源提供商的交易历史、交易的特性(例如，交易的值)、资源提供商的特性等中的一个或多个来确定得分。

根据各种实施例，基于AI的评分处理器208可以确定交易的最终值(例如，交易的授权和结算值)将与交易的初始值相同的可能性。然后，基于AI的评分处理器208可以基于最终值将与初始值相同的可能性为交易分配得分。得分可以指示通过交易的授权、结算和清算，金额保持恒定的可能性。例如，低得分可以指示低量确定性，而高得分可以指示高量确定性。在一些实施例中，基于AI的评分处理器208可以基于过去的交易数据来确定可能性。基于AI的评分处理器208可以执行机器学习算法以确定交易的得分。基于AI的评分处理器208可以将得分返回到交易处理网络计算机110。在一些实施例中，基于AI的评分处理器208可以确定在交易处理网络计算机110处接收的每个授权请求消息的交易的得分。

根据示例性实施例，交易可以是商家处的支付交易。基于AI的评分处理器208可以确定交易完成(例如，被授权，然后结算)时的最终交易金额将与授权请求消息中包括的初始交易金额相同的可能性。在一些实施例中，基于AI的评分处理器208可以基于过去的交易数据来确定可能性。例如，如果商家是零售店，则基于AI的评分处理器208可以基于例如该零售店的过去交易数据来确定最终交易金额非常有可能与授权请求消息中包括的初始交易金额相同。因此，基于AI的评分处理器208可以将为交易分配高得分(例如，授权过账得分)。另一方面，如果商家是餐馆，则基于AI的评分处理器208可以基于例如餐馆的过去交易数据来确定最终交易金额不太可能与授权请求消息中包括的初始交易金额相同，因为账户持有人很可能包括小费。因此，基于AI的评分处理器208可以为交易分配低得分。基于AI的评分处理器208可以基于用户的交易历史(例如，用户经常在餐馆留下小费，或者用户从不留下小费)、商家的交易历史(例如，餐馆在其账单上包括小费，且因此不接受额外小费，或者餐馆经常会获得小费，从而改变最终交易金额)、交易的特性(例如，购买的物品是在餐馆处供应的准备好的食品)来确定得分。提供此示例性使用情况是出于说明性目的，且不应被解释为限制性的。实施例可用于交易实体(例如，账户持有人和资源提供商)之间的各种类型的交易。

返回参考图2，在从基于AI的评分处理器208接收到交易得分后，交易处理网络计算机110可以将得分与预定阈值进行比较。例如，如果按照1到10的等级进行评分，则可以将阈值设置为9或以上。如果得分是可接受的(例如，得分高于阈值)，则交易处理网络计算机110可以通过将格式从第一格式(例如，双消息系统格式)改变为第二格式(例如，单消息系统格式)而将授权请求消息升级为升级的授权请求消息。交易处理网络计算机110可以将呈第二格式的升级的授权请求消息发送到授权实体计算机112。授权实体计算机112可以处理授权请求并确定交易将被授权还是被拒绝。授权实体计算机112生成呈第二格式的授权响应消息。授权响应消息包括确定交易是否被授权，以及用于完成交易的额外数据(例如，结算交易所需的任何额外数据)。授权实体计算机112可以将授权响应消息发送到交易处理网络计算机110。

根据各种实施例，授权请求消息针对双消息处理系统而格式化，除了授权请求消息之外，所述双消息处理系统还需要第二消息以在授权后完成交易。传输计算机可以被配置成在双消息处理系统中操作(例如，通信)。升级的授权请求消息针对单消息处理系统而格式化，所述单消息处理系统在从传输计算机接收第二消息之前同时授权和完成交易。授权实体计算机可以被配置成在单消息处理系统中操作(例如，通信)。

在从授权实体计算机112接收到授权响应消息后，交易处理网络计算机110将与升级的交易相关联的信息存储在数据库210处。例如，所述信息可以包括交易已经由授权实体计算机112完成(例如，结算)的指示符。交易处理网络计算机110还生成呈第一格式的授权响应消息并将该授权响应消息发送到传输计算机108。呈第一格式的授权响应消息包括授权实体计算机112的授权决定。

将授权请求消息从第一格式升级为第二格式对于传输计算机108是未知的。由于传输计算机108在从交易处理网络计算机110接收到授权响应消息之后的一定量时间以第一格式通信，因此传输计算机108生成呈第一格式的第二消息206(例如，清算和结算消息)发送该第二消息以完成交易。在接收到第二消息后，交易处理网络计算机110的核对模块212标识交易，从数据库210检取与该交易相关联的信息，确定该交易已由授权实体计算机112完成，并且通知传输计算机108该交易已完成。

图3示出了示出根据各种实施例的方法的流程图。一旦账户持有人与资源提供商进行交易，资源提供商的处理计算机将与传输计算机108通信以处理交易。传输计算机可以生成用于交易的授权请求消息并将该授权请求消息发送到传输计算机108。

在步骤302，传输计算机108会将授权请求消息发送到交易处理网络计算机110。如上文所解释，传输计算机108可以第一格式与交易处理网络计算机110通信，所述第一格式需要(除授权请求消息之外的)第二消息以在交易被授权后完成交易。

在步骤304，交易处理网络计算机110可以确定授权请求消息呈第一格式，并且希望将授权请求消息升级为呈第二格式的升级的授权请求消息。呈第二格式的消息能够同时请求授权和完成(例如，结算)交易(例如，使用相同的单个消息)。

在步骤306，交易处理网络计算机110可以与基于AI的交易评分服务器208通信，以请求为在步骤302中接收的授权请求消息中标识的交易分配得分。

在步骤308，基于AI的交易评分服务器208确定交易的最终值(当交易完成时)将与授权请求消息中标识的交易的初始值相同的可能性。基于AI的交易评分服务器208基于最终值将与初始值相同的可能性为交易分配得分。根据各种实施例，基于AI的交易评分服务器208使用机器学习算法来分配得分，所述机器学习算法考虑资源提供商的特性、交易的特性、账户持有人的交易历史、资源提供商的交易历史或交易的特性中的一个或多个，以及可供基于AI的交易评分服务器208使用的其它数据。

在步骤310，基于AI的交易评分服务器208可以将得分返回到交易处理网络计算机110。根据各种实施例，基于AI的交易评分服务器208可以是与交易处理网络计算机110不同的处理器/服务器，而基于AI的交易评分服务器208和交易处理网络计算机110两者可以是同一交易处理网络的一部分。在其它实施例中，基于AI的交易评分服务器208可以作为交易处理网络计算机110的一部分，如下文结合图4所论述。

在步骤312，交易处理网络计算机110可以将得分与预定阈值进行比较。如果阈值允许(例如，如果得分高于预定阈值)，则交易处理网络计算机110在从传输计算机接收第二消息之前将授权请求消息升级为升级的授权请求消息，所述升级的授权请求消息被配置成同时授权和完成交易。例如，升级授权请求消息可以将授权请求消息转换为完整金融消息。在一些实施例中，可以由交易处理网络计算机110通过将来自交易和/或授权实体(例如，发行方)的属性并入完整金融消息中来生成完整金融消息。所得的完整金融消息(例如，升级的授权请求消息)不仅包括授权数据，而且还包括可以从授权实体配置信息导出的清算和结算信息(例如，结算金额、用于资金转移的货币)。根据各种实施例，可以针对双消息处理系统格式化授权请求消息，并且可以针对单消息处理系统格式化升级的授权请求消息。

在步骤314，交易处理网络计算机110可以将呈第二格式的升级的授权请求消息发送到授权实体计算机112。授权实体计算机112可以被配置成根据单消息处理系统工作。因此，授权实体计算机112可以确定交易是被授权还是被拒绝，并生成包括所述确定的授权响应消息。授权实体计算机112还可以包括任何必要的数据以在步骤316处在授权响应消息中完成交易，并将呈第二格式的授权响应消息发送到交易处理网络计算机110。

在步骤318，交易处理网络计算机110可以在数据库210处存储与受升级的授权请求消息约束的交易相关联的信息连同从授权实体计算机112接收以完成交易的数据。

在步骤320，交易处理网络计算机110将呈第一格式的授权响应消息发送到传输计算机108。授权响应消息包括授权实体计算机112的指示交易是被授权还是被拒绝的决定。

由于资源提供商不知道授权请求消息被升级，因此在步骤322，资源提供商将第二消息发送到交易处理网络计算机110以完成交易。然而，在步骤316，已经利用授权实体计算机112完成交易。交易处理网络计算机110通过检查数据库210中存储的与交易相关的信息来确认这一点。具体地说，在交易完成之后从传输计算机接收到第二消息后，在步骤324，交易处理网络计算机110从数据库检取与交易相关联的信息，将在第二消息中接收的信息与从数据库检取的信息进行比较，并且确定在第二消息中接收的信息与从数据库检取的信息匹配。

根据各种实施例，可以用由资源提供商为交易分配交易标识符，并且可以将交易标识符包括在授权请求消息、升级的授权请求消息、呈第二格式的授权响应消息、呈第一格式的授权响应消息、第二消息中以及当存储与交易相关联的信息时包括在数据库处。交易处理网络计算机110能够交易交易并使用交易标识符从数据库检取数据。

在步骤326，交易处理网络计算机110响应于第二消息而向传输计算机发送确认交易完成的消息。

图4示出了根据各种实施例的交易处理网络计算机的框图。交易处理网络计算机402包括可耦合到存储器418、通信接口430、输入/输出装置432和计算机可读介质412的一个或多个处理器414。计算机可读介质412可以包括消息升级模块420、基于AI的评分模块422、记录核对模块424、数据库426和其它合适的模块。

存储器418可以用于存储数据和代码。存储器418可以在内部或外部(例如，基于云的数据存储)耦合到一个或多个处理器414，并且可以包括易失性和/或非易失性存储器的任何组合，例如RAM、DRAM、ROM、闪存或任何其它合适的存储器装置。

通信接口430可以用被配置成实现交易处理网络计算机402与另一电子装置(例如，传输计算机、授权实体计算机)之间的通信。

根据各种实施例，计算机可读介质412可以包括代码，所述代码可由一个或多个处理器414执行以用于执行方法，所述方法包括：从传输计算机接收与账户持有人与资源提供商之间的交易相关联的授权请求消息，其中授权请求消息需要除了所述授权请求消息之外的第二消息以在授权后完成交易；为交易分配得分；将得分与预定阈值进行比较；以及在从传输计算机接收第二消息之前，将授权请求消息升级为升级的授权请求消息，所述升级的授权请求消息被配置成用于同时授权和完成交易。在一些实施例中，所述方法还可以包括：将升级的授权请求消息发送到授权实体计算机；以及从授权实体计算机接收授权响应消息，其中授权响应消息包括关于交易是被授权还是被拒绝的指示，以及完成交易所需的额外信息，其中授权响应消息完成交易。

根据各种实施例，基于AI的评分模块422可以包括代码或软件，所述代码或软件可由一个或多个处理器414执行以用于使用机器学习算法为交易分配得分。例如，机器学习算法能够分析账户持有人的交易历史、资源提供商的交易历史或交易的特性中的一个或多个。基于AI的评分模块422可以使用机器学习算法确定交易在完成时的最终值与交易的初始值相同的可能性；并且基于最终值与初始值相同的可能性为交易分配得分。

交易处理网络计算机402可以在数据库426处存储与受升级的授权请求消息约束的交易相关联的信息。例如，信息可以包括交易的初始值、交易的最终值、分配给交易的得分、从授权实体计算机接收的完成交易所需的额外信息、与交易相关联的交易标识符中的一个或多个，以及其它信息。

交易处理网络计算机402可以在交易完成之后从传输计算机接收第二消息，并使用记录核对模块424将第二消息与从授权实体计算机接收的授权响应消息进行核对。根据各种实施例，记录核对模块424可以包括代码和软件，所述代码和软件可由一个或多个处理器414执行以用于：检取与交易相关联的信息；将在第二消息中接收的信息与从数据库检取的信息进行比较；以及确定在第二消息中接收的信息与从数据库检取的信息匹配。然后，交易处理网络计算机402可以响应于第二消息而向传输计算机发送确认交易完成的消息。

实施例提供各种优点。根据各种实施例，在交易处理网络计算机处接收的呈单消息格式的授权请求消息可以升级为双消息格式。由于第二格式需要生成和交换的消息更少，因此第二格式通过保留专用于无关消息的处理功率来改进每个计算机的处理速度，第二格式还通过简单地消除消息量来减少消息中包括的敏感信息将被非预期第三方获得的风险，第二格式提供在单个消息中执行授权和完成功能的技术能力。另外，实施例使用基于AI的系统在升级与交易相关联的授权请求消息之前为交易分配得分。所述评分确保授权请求消息中指示的交易的初始金额将与交易的最终(例如，授权和结算后的)金额相同。这样，交易处理网络不会通过升级授权请求消息而取得未授权资金。

本申请中描述的任何软件组件或功能可实施为使用例如Java、C、C++、C#、Objective-C、Swift的任何合适的计算机语言或例如Perl或Python的脚本语言使用例如常规的或面向对象的技术由处理器执行的软件代码。所述软件代码可以作为一系列指令或命令存储在计算机可读介质上以供存储和/或传输，合适的介质包括随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、磁性介质(例如硬盘驱动器或软盘)，或者光学介质(例如光盘(CD)或数字通用光盘(DVD))、闪存存储器，等等。计算机可读介质可以是此类存储或传输装置的任何组合。

以上描述是说明性的而非限制性的。许多变型在所属领域的技术人员查阅本公开后将变得显而易见。因此，范围不应参考以上描述来确定，而是应参考待决的权利要求以及其完整范围或等同物来确定。

在不偏离本发明范围的情况下，来自任何实施例的一个或多个特征可以与任何其它实施例的一个或多个特征组合。

如本文所用，除非明确指示有相反的意思，否则使用“一个”、“一种”或“所述”旨在意指“至少一个/种”。

Claims (20)

1.一种方法，包括：

由服务器计算机从传输计算机接收与账户持有人和资源提供商之间的交易相关联的授权请求消息，其中所述授权请求消息需要除了所述授权请求消息之外的第二消息以在授权后完成所述交易；

由所述服务器计算机为所述交易分配得分；

由所述服务器计算机将所述得分与预定阈值进行比较；以及

由所述服务器计算机在从所述传输计算机接收所述第二消息之前将所述授权请求消息升级为升级的授权请求消息，所述升级的授权请求消息被配置成用于同时授权和完成所述交易。

2.根据权利要求1所述的方法，其中所述授权请求消息针对双消息处理系统而被格式化，并且所述升级的授权请求消息针对单消息处理系统而被格式化。

3.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述服务器计算机将所述升级的授权请求消息发送到授权实体计算机；以及

由所述服务器计算机从所述授权实体计算机接收授权响应消息，其中所述授权响应消息包括关于所述交易是被授权还是被拒绝的指示，以及完成所述交易所需的额外信息，其中所述授权响应消息完成所述交易。

4.根据权利要求3所述的方法，还包括：

由所述服务器计算机将授权响应消息发送到所述传输计算机，所述授权响应消息包括关于所述交易是被所述授权实体计算机授权还是拒绝的所述指示。

5.根据权利要求3所述的方法，还包括：

由所述服务器计算机在数据库处存储与受所述升级的授权请求消息约束的所述交易相关联的信息，其中所述信息包括从所述授权实体计算机接收的完成所述交易所需的所述额外信息。

6.根据权利要求5所述的方法，还包括：

在所述交易完成之后，由所述服务器计算机从所述传输计算机接收所述第二消息；

由所述服务器计算机从所述数据库检取与所述交易相关联的所述信息；

将在所述第二消息中接收的信息与从所述数据库检取的信息进行比较；

确定在所述第二消息中接收的信息与从所述数据库检取的信息匹配；以及

由所述服务器计算机响应于所述第二消息而向所述传输计算机发送确认所述交易完成的消息。

7.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述服务器计算机确定所述交易在完成时的最终值与所述交易的初始值相同的可能性；以及

由所述服务器计算机基于所述最终值与所述初始值相同的所述可能性来为所述交易分配所述得分。

8.根据权利要求7所述的方法，其中所述得分是使用机器学习算法来分配的。

9.根据权利要求8所述的方法，还包括：

由所述服务器计算机基于以下各项中的一项或多项来确定所述得分：所述账户持有人的交易历史、所述资源提供商的交易历史、或所述交易的特性。

10.根据权利要求1所述的方法，其中所述得分是至少基于所述资源提供商的特性或所述交易的特性来分配的。

11.根据权利要求1所述的方法，其中升级过程对于所述资源提供商是未知的。

12.一种服务器计算机，包括：

一个或多个处理器；

存储器，所述存储器存储指令，所述指令在由所述一个或多个处理器执行时使所述一个或多个处理器：

从传输计算机接收与账户持有人和资源提供商之间的交易相关联的授权请求消息，其中所述授权请求消息需要除了所述授权请求消息之外的第二消息以在授权后完成所述交易；

为所述交易分配得分；

将所述得分与预定阈值进行比较；以及

在从所述传输计算机接收所述第二消息之前，将所述授权请求消息升级为升级的授权请求消息，所述升级的授权请求消息被配置成用于同时授权和完成所述交易。

13.根据权利要求12所述的服务器计算机，其中所述指令在由所述一个或多个处理器执行时使所述一个或多个处理器：

将升级的授权请求消息发送到与所述交易中使用的账户的发行方相关联的授权实体计算机；以及

从所述授权实体计算机接收授权响应消息，其中所述授权响应消息包括关于所述交易是被授权还是被拒绝的指示，以及完成所述交易所需的额外信息，以使得所述授权响应消息完成所述交易，

其中所述传输计算机与双消息处理系统相关联，并且所述授权实体计算机与单消息处理系统相关联。

14.根据权利要求13所述的服务器计算机，其中所述指令在由所述一个或多个处理器执行时使所述一个或多个处理器：

将授权响应消息发送到所述传输计算机，所述授权响应消息包括关于所述交易是被所述授权实体计算机授权还是拒绝的所述指示。

15.根据权利要求12所述的服务器计算机，其中所述指令在由所述一个或多个处理器执行时使所述一个或多个处理器：

使用机器学习算法确定所述交易在完成时的最终值与所述交易的初始值相同的可能性；以及

基于所述最终值与所述初始值相同的所述可能性来为所述交易分配所述得分。

16.根据权利要求12所述的服务器计算机，其中所述指令在由所述一个或多个处理器执行时使所述一个或多个处理器：

在数据库处存储与受所述升级的授权请求消息约束的所述交易相关联的信息；

在所述交易完成之后，从所述传输计算机接收所述第二消息；

从所述数据库检取与所述交易相关联的所述信息；

将在所述第二消息中接收的信息与从所述数据库检取的信息进行比较；

确定在所述第二消息中接收的信息与从所述数据库检取的信息匹配；以及

响应于所述第二消息而向所述传输计算机发送确认所述交易完成的消息。

17.根据权利要求16所述的服务器计算机，其中所述授权请求消息针对双消息处理系统而被格式化，所述升级的授权请求消息针对单消息处理系统而被格式化，并且被发送到所述传输计算机的所述消息在所述双消息处理系统中，以使得升级过程对于所述资源提供商是未知的。

18.根据权利要求12所述的服务器计算机，其中所述指令在由所述一个或多个处理器执行时使所述一个或多个处理器：

使用机器学习算法基于以下各项中的一项或多项来确定所述得分：所述账户持有人的交易历史、所述资源提供商的交易历史、所述交易的特性、或所述资源提供商的特性。

19.根据权利要求12所述的服务器计算机，其中所述资源提供商不知道所述授权请求消息被升级。

20.根据权利要求12所述的服务器计算机，其中所述得分指示所述交易在完成时的最终值与所述交易的初始值相同的可能性。

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