CN115345745A - 用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法 - Google Patents

用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法 Download PDF

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Abstract

本发明公开一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法，其包括客户工作台子系统，用于搜集客户门店基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息；风控管理子系统，用于对搜集到客户门店的信息通过决策引擎和评分卡进行分级，并推送给融资机构进行授信，评审审议后形成合理授信额度；B2B交易平台子系统，用于对客户采购的价值进行自动计算，生成待收付款信息；接收客户融资资金的受托支付，对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采，并转料或快递给客户。因此，通过针对黄金珠宝产业设计金融风控系统，该系统很好的解决了黄金珠宝产业零售终端门店融资带来的金融风险问题，有效的避免骗贷现象，完全实现了线上整体流程管理过程。

Description

用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法
技术领域
本发明涉及金融科技领域技术，尤其是指一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法。
背景技术
根据2017年销售市场统计，黄金珠宝产业市场规模大概有8000亿左右。其中有6000多个品牌，7万多家零售终端门店，零售终端门店大多以个体工商户的小微企业为主，但是这些小微企业一直都存在融资难、融资贵、融资慢的问题，根本原因是因为供需双方不匹配。
1、作为需求方的小微企业，管理不规范，信用意识较薄弱，融资贷款的渠道信息获取力不足； 2、作为主要供给方的银行，缺乏对小微企业风险识别和信用评价的能力，风险效果评估评价缺失。
现有的融资也多以粗放式、浅层次、基本靠催收的形式来把控风控，缺乏严谨系统化风控能力。因此，需要针对黄金珠宝产业设计风控系统，以形成适合黄金珠宝产业业务模式的，可持续、标准化、细粒度的风控架构体系，联合风控管理组织，设计完善风控管理信息化系统，制定风控管理流程，从而解决上述问题。
发明内容
有鉴于此，本发明针对现有技术存在之缺失，其主要目的是提供一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法，其通过针对黄金珠宝产业设计金融风控系统，该系统很好的解决了黄金珠宝产业零售终端门店融资带来的金融风险问题，有效的避免骗贷现象，完全实现了线上整体流程管理过程。
为实现上述目的，本发明采用如下之技术方案：
一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其包括有
客户工作台子系统，用于搜集客户门店的基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息；并将搜集到的客户信息传递到风控管理子系统；
风控管理子系统，用于将收到的客户信息通过决策引擎和评分卡进行分级，并推送给融资机构进行授信，融资机构评审审议后形成合理授信额度；授信通过的客户可在B2B交易平台子系统进行融资申请，并进行黄金珠宝原料或成品采购；
B2B交易平台子系统，用于对客户采购的黄金珠宝原料或成品价值进行自动计算，生成待收付款信息；接收客户融资资金的受托支付，并对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采；采购的黄金珠宝原料或成品直接转料到客户交易账户，客户可以进行线下提料或直接将采购的黄金珠宝原料或成品快递给客户。
作为一种优选方案：所述经营信息包括客户门店财务数据报表、门店周边环境照片、实时库存结构和主要货品品类销售结构。
作为一种优选方案：所述商圈信息包括客户门店经营地城市信息、经营地珠宝行业信息和经营地主要供货商信息。
作为一种优选方案：所述资产和征信信息包括有客户房产、车产、资产负债债权信息和对外担保信息。
作为一种优选方案：所述基本信息包括有客户门店的工商信息及客户从业经历信息。
作为一种优选方案：所述评分卡按客户综合信息评分由低到高分为若干级别，每个级别对应的融资额度不同，高级别对应高的融资额度，低级别对应低的融资额度。
作为一种优选方案：所述评分卡的算法如下：
包括要素M：面积M1、开业天数M2、近三月月均销售M3、近三月月均成本库存M4、门店经营品牌M5、月均黄金库存占比M6、月均净利润M7和月均周转天数M8；
每个要素M对应的参数有：最低值min、基准值mb、最高授信分值c、浮动值fv、浮动结果fr和权重q；
其中，面积M1对应的分值
Figure 417709DEST_PATH_IMAGE001
；
开业天数M2对应的分值
Figure 811781DEST_PATH_IMAGE002
；
近三月月均销售M3对应的分值
Figure 770510DEST_PATH_IMAGE003
；
近三月月均成本库存M4对应的分值
Figure 64963DEST_PATH_IMAGE004
；
门店经营品牌M5对应的分值
Figure 83734DEST_PATH_IMAGE005
；
月均黄金库存占比M6对应的分值
Figure 230682DEST_PATH_IMAGE006
；
月均净利润M7对应的分值
Figure 993101DEST_PATH_IMAGE007
；
月均周转天数M8对应的分值
Figure 909105DEST_PATH_IMAGE008
；
所有要素M合计评测总得分：
Figure 833198DEST_PATH_IMAGE009
根据总得分R的值对客户进行分级。
一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统的运行方法，包括如下步骤：
S101、尽调人员将搜集到的客户门店基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息录入客户工作台子系统中，客户工作台子系统将客户门店的上述信息汇总传递到风控管理子系统；
S102、风控管理子系统将搜集到的客户信息通过决策引擎和评分卡进行分级，评审审议后形成合理授信额度；
S103、授信通过的客户可在B2B交易平台子系统进行融资申请，并进行黄金珠宝原料或成品采购，客户融资通过受托支付的形式给供货商，B2B交易平台子系统针对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采；
S104、采购的黄金珠宝原料或成品由B2B交易平台子系统直接转料到客户交易账户，客户可以进行线下提料；或者将采购的黄金珠宝原料或成品由B2B交易平台子系统快递给客户。
作为一种优选方案：所述S101中，尽调人员在对客户门店进行尽调时，需要签到并GPS打卡。
本发明与现有技术相比具有明显的优点和有益效果，具体而言，由上述技术方案可知，通过针对黄金珠宝产业设计金融风控系统，该系统很好的解决了黄金珠宝产业零售终端门店融资带来的金融风险问题，有效的避免骗贷现象，完全实现了线上整体流程管理过程。
该系统相对于传统的风控系统具有明显的优点：
第一、深度采集客户基本信息数据和工商企业经营数据，全方位了解客户综合实力，便于为客户授信的决策引擎风险定价提供深度依据；
第二、基于搭建的B2B交易平台，提供真实交易数据，解决了客户骗贷问题；
第三、基于B2B交易平台融资后采购数据，解决了后续贷后跟踪。
为更清楚地阐述本发明的结构特征和功效，下面结合附图与具体实施例来对其进行详细说明。
附图说明
图1为本发明之系统原理示意图；
图2为本发明之运行方法步骤示意图；
图3为本发明之评分卡要素汇总表。
具体实施方式
本发明如图1至图3所示，一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统及运行方法，其中：
该金融风控系统包括有：
客户工作台子系统，用于搜集客户门店的基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息；该基本信息包括有客户门店的工商信息及客户从业经历信息；该商圈信息包括客户门店经营地城市信息、经营地珠宝行业信息和经营地主要供货商信息；该经营信息包括客户门店财务数据报表、门店周边环境照片、实时库存结构和主要货品品类销售结构（产品销售结构，可以分为长度结构，即层级结构;宽度结构以及广度结构三种类型。三种渠道结构构成了渠道设计的三大要素或称为渠道变量。进一步说，渠道结构中的长度变量、宽度变量及广度变量完整地描述了一个三维立体的渠道系统）；该资产和征信信息包括有客户房产、车产、资产负债债权信息和对外担保信息。
风控管理子系统，用于对搜集到的客户门店的基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息通过决策引擎和评分卡进行分级，并推送给融资机构进行授信，评审审议后形成合理授信额度；授信通过的客户可在B2B交易平台子系统进行融资申请，并进行黄金珠宝原料或成品采购；该评分卡按客户综合信息评分由低到高分为若干级别，每个级别对应的融资额度不同，高级别对应高的融资额度，低级别对应低的融资额度。
决策引擎是多个风控规则的集合，通过不同的分支、层层规则的递进关系进行运算。
具体包括以下因素：
变量：最小的原子组件，也称指标，比如客户户籍、年龄、手机号、征信要求、涉诉要求、从业要求、负债率、存货负债比、客户单店面积、开业天数、近三月月均销售、近三月月均成本库存、门店经营品牌、月均黄金库存占比、月均净利润、月均周转天数等。
规则：规则由变量经过组合加上阈值逻辑后形成，一般有单变量规则和多变量规则，比如某条单变量准入规则：年龄<18或者年龄>55则拒绝；手机在网时长<6个月则拒绝；门店开业时长<360天则拒绝；门店库存总额<200万元则拒绝；从业年限<5年则拒绝；门店数<2家则拒绝等。
规则集：规则集是一系列规则的集合，或者叫一个决策节点，比如我们会把多个准入规则集合在一起称为准入规则集，或者反欺诈规则集。
决策流：决策流是根据决策节点（规则集）按照先后顺序或者分流顺序连接而成的一个决策模块。比如申请决策流包括准入规则集、反欺诈规则集等，授信决策流模块包括额度规则集等。
风控管理子系统基于客户产业数据，平台构建决策分析引擎的规则库和评分卡，当客户资料入库的时候，对客户进行规则校验和输出，依据评分卡进行评分，然后对客户进行分级，推送给融资机构进行授信。
其中评分卡评分算法如下：
包括要素M有：面积M1、开业天数M2、近三月月均销售M3、近三月月均成本库存M4、门店经营品牌M5、月均黄金库存占比M6、月均净利润M7和月均周转天数M8；
每个要素M对应的参数有：最低值min、基准值mb、最高授信分值c、浮动值fv、浮动结果fr和权重q；
其中，面积M1对应的分值
Figure 467442DEST_PATH_IMAGE001
；
开业天数M2对应的分值
Figure 33553DEST_PATH_IMAGE002
；
近三月月均销售M3对应的分值
Figure 69642DEST_PATH_IMAGE003
；
近三月月均成本库存M4对应的分值
Figure 164637DEST_PATH_IMAGE010
；
门店经营品牌M5对应的分值
Figure 286177DEST_PATH_IMAGE005
；
月均黄金库存占比M6对应的分值
Figure 655978DEST_PATH_IMAGE006
；
月均净利润M7对应的分值
Figure 280994DEST_PATH_IMAGE007
；
月均周转天数M8对应的分值
Figure 812470DEST_PATH_IMAGE008
。
根据变量要素各自的策略公式计算各要素的评分分值，然后对各要素评分分值进行累加。所有要素M合计评测客户最终总得分：
Figure 155726DEST_PATH_IMAGE009
然后根据总得分R的值对客户进行分级，以评测其可购买黄金数量。
下面以具体案例进行说明：
某珠宝零售门店老板，名下某珠宝门店需要在平台进行采购黄金原材料，平台为客户该笔采购资金向合作的融资机构进行融资，先向该客户进行尽调，该客户面积150㎡，开业天数1119天，近3月月均销售额110.23万元，近3月月均成本库存507.20万元，门店经营品牌为0级品牌，月均黄金库存占比70.35%，月均净利润23.83万元，月均周转天数205.33天，最终评测分值1005000分。
根据要素表格图3所示，查找要素对应的计算结果R的计算公式，然后将要素对应的min，mb，c，fv，fr，q 这6个值代入公式，最后代入客户珠宝门店要素值M，即可算出要素评分分值：
比如根据“面积”要素的公式：
Figure 329219DEST_PATH_IMAGE001
（说明：公式采用三目条件运算符，例如
Figure 74321DEST_PATH_IMAGE011
，如果条件condition成立为true，那么var取值取前者，var=x；如果条件condition不成立为false，那么var取值取后者，var=y。上述公式如果M<=min，那么 R1= 0*q*10000=0；反之如果M>min，那么
Figure 776698DEST_PATH_IMAGE012
，其中如果M>= mb，那么R1=c*q*10000；如果M<mb，R1=(c-(mb-M)/fv*fr)*q*10000。代入 M=150.00，min=10,mb=80，c=100，fv=10,fr=10,q=5%=0.05，那么“面积”要素评测得分：
Figure 607251DEST_PATH_IMAGE013
；权重5表示5%，其它类似均为%单位。需要说明的是，要素M在针对面积要素时，即M=M1=150；
其它同理：
M2=1119，“开业天数”要素评测得分
Figure 318855DEST_PATH_IMAGE014
；
M3=110.23，“近三月月均销售”要素评测得分
Figure 422858DEST_PATH_IMAGE015
；
M4=507.20，“近三月月均成本库存”要素评测得分
Figure 296136DEST_PATH_IMAGE016
；
M5=0，“门店经营品牌”要素评测得分
Figure 613985DEST_PATH_IMAGE017
；
M6=70.35，“月均黄金库存占比”要素评测得分
Figure 863700DEST_PATH_IMAGE018
；
M7=23.83，“月均净利润”要素评测得分
Figure 583395DEST_PATH_IMAGE019
；
M8=205.33，“月均周转天数”要素评测得分
Figure 893153DEST_PATH_IMAGE020
；
所有要素合计评测总得分：
Figure 698298DEST_PATH_IMAGE009
=1005000.00分。
对于授信通过的客户，客户在B2B交易平台子系统进行黄金珠宝原料或成品采购，融资资金受托支付给平台，平台代采和集采，采购的原料直接转料到客户平台交易账户，客户可以进行线下提料；采购成品平台快递给客户。
B2B交易平台子系统，用于对客户采购的价值进行自动计算，生成待收付款信息；接收客户融资资金的受托支付，并对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采（集中进行大宗物料采购或代理采购）；采购的黄金珠宝原料直接转料到客户交易账户，客户可以进行线下提料；采购的黄金珠宝成品快递给客户。
所述金融风控系统的运行方法，包括有如下步骤：
S101、尽调人员将搜集到的客户门店基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息录入客户工作台子系统中，客户工作台子系统将客户门店的上述信息汇总传递到风控管理子系统；并且，尽调人员在对客户门店进行尽调时，需要签到并GPS打卡；
S102、风控管理子系统将搜集到的客户信息通过决策引擎和评分卡进行分级，评审审议后形成合理授信额度；
S103、授信通过的客户可在B2B交易平台子系统进行融资申请，并进行黄金珠宝原料或成品采购，客户融资通过受托支付的形式给供货商，B2B交易平台子系统针对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采；
S104、采购的黄金珠宝原料由B2B交易平台子系统直接转料到客户交易账户，客户可以进行线下提料；采购黄金珠宝成品由B2B交易平台子系统快递给客户。
该金融风控系统填补了基于黄金珠宝产业的风控系统空白，系统基于自建的客户工作台子系统、风控管理子系统、B2B交易平台子系统，采集黄金珠宝零售门店老板的各维度基础风控数据，链接产业上下游深度数据进行反欺诈，形成严谨尽调报告，提供给融资银行进行授信，然后基于平台的B2B平台的采购形成应付账款，为交易主体进行融资。融资后，授信期间采购交易数据继续共享给融资银行形成贷后跟踪。
本发明的设计重点在于，通过针对黄金珠宝产业设计金融风控系统，该系统很好的解决了黄金珠宝产业零售终端门店融资带来的金融风险问题，有效的避免骗贷现象，完全实现了线上整体流程管理过程。
该系统相对于传统的风控系统具有明显的优点：
第一、深度采集客户基本信息数据和工商企业经营数据，全方位了解客户综合实力，便于为客户授信的决策引擎风险定价提供深度依据；
第二、基于搭建的B2B交易平台，提供真实交易数据，解决了客户骗贷问题；
第三、基于B2B交易平台融资后采购数据，解决了后续贷后跟踪。
以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明的技术范围作任何限制，故凡是依据本发明的技术实质对以上实施例所做的任何细微修改、等同变化与修饰，均仍属于本发明技术方案的范围内。

Claims (9)

1.一种用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：包括有
客户工作台子系统，用于搜集客户门店的基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息；并将搜集到的客户信息传递到风控管理子系统；
风控管理子系统，用于将收到的客户信息通过决策引擎和评分卡进行分级，并推送给融资机构进行授信，融资机构评审审议后形成合理授信额度；授信通过的客户可在B2B交易平台子系统进行融资申请，并进行黄金珠宝原料或成品采购；
B2B交易平台子系统，用于对客户采购的黄金珠宝原料或成品价值进行自动计算，生成待收付款信息；接收客户融资资金的受托支付，并对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采；采购的黄金珠宝原料或成品直接转料到客户交易账户，客户可以进行线下提料或直接将采购的黄金珠宝原料或成品快递给客户。
2.根据权利要求1所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：所述经营信息包括客户门店财务数据报表、门店周边环境照片、实时库存结构和主要货品品类销售结构。
3.根据权利要求1所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：所述商圈信息包括客户门店经营地城市信息、经营地珠宝行业信息和经营地主要供货商信息。
4.根据权利要求1所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：所述资产和征信信息包括有客户房产、车产、资产负债债权信息和对外担保信息。
5.根据权利要求1所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：所述基本信息包括有客户门店的工商信息及客户从业经历信息。
6.根据权利要求1所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：所述评分卡按客户综合信息评分由低到高分为若干级别，每个级别对应的融资额度不同，高级别对应高的融资额度，低级别对应低的融资额度。
7.根据权利要求1所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统，其特征在于：所述评分卡的算法如下：
包括要素M：面积M1、开业天数M2、近三月月均销售M3、近三月月均成本库存M4、门店经营品牌M5、月均黄金库存占比M6、月均净利润M7和月均周转天数M8；
每个要素M对应的参数有：最低值min、基准值mb、最高授信分值c、浮动值fv、浮动结果fr和权重q；
其中，面积M1对应的分值
Figure 719230DEST_PATH_IMAGE001
；
开业天数M2对应的分值
Figure 601736DEST_PATH_IMAGE002
；
近三月月均销售M3对应的分值
Figure 124859DEST_PATH_IMAGE003
；
近三月月均成本库存M4对应的,分值
Figure 801828DEST_PATH_IMAGE004
；
门店经营品牌M5对应的分值
Figure 36500DEST_PATH_IMAGE005
；
月均黄金库存占比M6对应的分值
Figure 191538DEST_PATH_IMAGE006
；
月均净利润M7对应的分值
Figure 664107DEST_PATH_IMAGE007
；
月均周转天数M8对应的分值
Figure 449661DEST_PATH_IMAGE008
；
所有要素M合计评测总得分：
Figure 109312DEST_PATH_IMAGE009
根据总得分R的值对客户进行分级。
8.一种应用于上述权利要求1-7任意一项所述的用于黄金珠宝产业的金融风控系统的运行方法，其特征在于：包括如下步骤：
S101、尽调人员将搜集到的客户门店基本信息、商圈信息、经营信息、资产和征信信息录入客户工作台子系统中，客户工作台子系统将客户门店的上述信息汇总传递到风控管理子系统；
S102、风控管理子系统将搜集到的客户信息通过决策引擎和评分卡进行分级，评审审议后形成合理授信额度；
S103、授信通过的客户可在B2B交易平台子系统进行融资申请，并进行黄金珠宝原料或成品采购，客户融资通过受托支付的形式给供货商，B2B交易平台子系统针对客户采购的黄金珠宝原料或成品进行集采或代采；
S104、采购的黄金珠宝原料或成品由B2B交易平台子系统直接转料到客户交易账户，客户可以进行线下提料；或者将采购的黄金珠宝原料或成品由B2B交易平台子系统快递给客户。
9.根据权利要求8所述的运行方法，其特征在于：所述S101中，尽调人员在对客户门店进行尽调时，需要签到并GPS打卡。
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* Cited by examiner, † Cited by third party
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CN116664153A (zh) * 2023-07-28 2023-08-29 中国(上海)宝玉石交易中心有限公司 宝玉石企业诚信信息的监管方法及装置

Cited By (1)

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CN116664153A (zh) * 2023-07-28 2023-08-29 中国(上海)宝玉石交易中心有限公司 宝玉石企业诚信信息的监管方法及装置

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