CN115311068A - 基于小微企业的额度定价方法、装置、设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明属于信贷技术领域，公开了一种基于小微企业的额度定价方法、装置、设备及存储介质。该方法包括：获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据；根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系；根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。通过上述方式，考虑用户的申请与提款意愿，得到更优的贷前额度定价策略，使得金融机构能够更精准地批复小微企业客户。

Description

基于小微企业的额度定价方法、装置、设备及存储介质

技术领域

本发明涉及信贷技术领域，尤其涉及一种基于小微企业的额度定价方法、装置、设备及存储介质。

背景技术

小微企业在金融机构申请贷款，其贷款利率持续走低是大趋势。因此，有效的额度定价与精准的额度管理，将在信贷产品中扮演更加重要的角色，但金融机构批复给小微企业客户的利率和额度通常采用的是人工积累下来的业务经验方法，过于传统，准确度较低。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种基于小微企业的额度定价方法、装置、设备及存储介质，旨在解决现有技术中传统的额度定价方式通常采用人工积累下来的业务经验方法，影响定价准确性的技术问题。

为实现上述目的，本发明提供了一种基于小微企业的额度定价方法，所述方法包括以下步骤：

获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。

可选地，所述根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，包括：

根据当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息；

获取额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系；

根据所述当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息以及额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

可选地，所述根据当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息，包括：

根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据，得到当前逆向选择信息；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史还款数据，得到当前负担能力信息。

可选地，所述根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，包括：

根据当前用户的历史还款数据，确定当前还款概率；

获取接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率的对应关系、当前还款概率、以及接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

可选地，所述根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据，包括：

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定接受概率与收益期望之间的对应关系；

在所述接受概率与收益期望之间的对应关系满足预设条件时，根据当前用户的历史利率数据，确定对应的目标额度数据。

可选地，所述历史还款数据包括内部收益率、借款本金、每期还款金额、总还款期数、剩余还款期数、当前剩余本金、计息天数以及已经归还的本金期数中至少一项；

所述获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，包括：

根据所述当前用户的用户信息，在用户数据库中查找对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，确定当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

可选地，所述获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据之前，还包括：

获取预设用户的历史还款方式和历史还款数据，其中，所述历史还款方式包括等额本息、等额本金、先息后本以及定期还本中至少一项；

根据所述历史还款方式，确定还款数据与利率数据之间的对应关系；

根据所述历史还款数据以及还款数据与利率数据之间的对应关系，得到历史利率数据；

获取用户的历史额度数据与历史提现数据；

根据所述历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，建立用户数据库，所述用户数据库中存有各预设用户的用户信息以及对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种基于小微企业的额度定价装置，所述基于小微企业的额度定价装置包括：

获取模块，用于获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据；

所述获取模块，还用于根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系；

定价模块，用于根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种基于小微企业的额度定价设备，所述基于小微企业的额度定价设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的基于小微企业的额度定价程序，所述基于小微企业的额度定价程序配置为实现如上文所述的基于小微企业的额度定价方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种存储介质，所述存储介质上存储有基于小微企业的额度定价程序，所述基于小微企业的额度定价程序被处理器执行时实现如上文所述的基于小微企业的额度定价方法的步骤。

在本发明中，通过在用户数据库中获取的当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。相较于现有技术通常采用人工积累下来的业务经验方法进行贷前额度定价，本发明引入了接受概率，考虑用户的申请与提款意愿，能够找到指定利率的最优额度，克服了传统的额度定价准确性低的技术问题，能够得到更优的贷前额度定价策略，从而提高金融机构批复小微企业客户的准确性。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的基于小微企业的额度定价设备的结构示意图；

图2为本发明基于小微企业的额度定价方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明基于小微企业的额度定价方法一实施例的接受概率曲线与收益期望曲线示意图；

图4为本发明基于小微企业的额度定价方法第二实施例的流程示意图；

图5为本发明基于小微企业的额度定价方法第三实施例的流程示意图；

图6为本发明基于小微企业的额度定价装置第一实施例的结构框图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

参照图1，图1为本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的基于小微企业的额度定价设备结构示意图。

如图1所示，该基于小微企业的额度定价设备可以包括：处理器1001，例如中央处理器(Central Processing Unit，CPU)，通信总线1002、用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如无线保真(Wireless-Fidelity，Wi-Fi)接口)。存储器1005可以是高速的随机存取存储器(RandomAccess Memory，RAM)存储器，也可以是稳定的非易失性存储器(Non-Volatile Memory，NVM)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的结构并不构成对基于小微企业的额度定价设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及基于小微企业的额度定价程序。

在图1所示的基于小微企业的额度定价设备中，网络接口1004主要用于与网络服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于与用户进行数据交互；本发明基于小微企业的额度定价设备中的处理器1001、存储器1005可以设置在基于小微企业的额度定价设备中，所述基于小微企业的额度定价设备通过处理器1001调用存储器1005中存储的基于小微企业的额度定价程序，并执行本发明实施例提供的基于小微企业的额度定价方法。

本发明实施例提供了一种基于小微企业的额度定价方法，参照图2，图2 为本发明一种基于小微企业的额度定价方法第一实施例的流程示意图。

本实施例中，所述基于小微企业的额度定价方法包括以下步骤：

步骤S10：获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

需要说明的是，本实施例的执行主体为计算机，可为任一能够运行基于小微企业的额度定价程序的计算机，本实施例对此不做限制，通过计算机中设有的基于小微企业的额度定价程序，找到各用户贷款利率与额度的最佳组合。

所述步骤S10包括：根据所述当前用户的用户信息，在用户数据库中查找对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，确定当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

可理解的是，所述当前用户为当前正在申请信贷的用户，所述用户信息为借款主体。所述历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据为用户申请贷款时相关数据的历史记录，其中，历史利率数据为贷款利率的历史情况数据，所述历史还款数据为还款的历史情况数据，包括内部收益率、借款本金、每期还款金额、总还款期数、剩余还款期数、当前剩余本金、计息天数以及已经归还的本金期数中至少一项，还可有其他数据，本实施例对此不做限制，所述历史额度数据为贷款额度的历史情况数据，所述历史提现数据为最终提现的历史情况数据。所述用户数据库为储存用户信息与相应历史数据的数据库，存有各用户的用户信息以及对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

在具体实现中，在用户申请信贷时，根据用户的借款主体，在建立的用户数据库中，找到相应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，作为后续计算的基础数据，用于确定利率与额度的最佳组合。

步骤S20：根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

需要说明的是，所述利率数据、额度数据与接受概率的对应关系为接受概率函数的无偏好曲线，所述利率数据、额度数据与收益期望的对应关系为收益期望函数的恒定收益曲线。

在本实施例中，通过用户的历史数据，得到接受概率函数的无偏好曲线以及收益期望函数的恒定收益曲线。与传统额度定价不同的是，本实施例引入了接受概率的概念，从而考虑到了用户的申请与提款意愿，不去约束审批过程的数据成本与人力成本，最大化贷款产品的预期收益，等价于寻找使得收益期望函数达到最大值的利率与额度组合。

步骤S30：根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。

所述步骤S30包括：根据所述利率数据、额度数据与接受概率的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望的对应关系，确定接受概率与收益期望之间的对应关系，在所述接受概率与收益期望之间的对应关系满足预设条件时，根据当前用户的历史利率数据，确定对应的目标额度数据。

可理解的是，所述接受概率与收益期望之间的对应关系为接受概率函数的无偏好曲线以及收益期望函数的恒定收益曲线之间的关系。目标额度数据为每个当前用户的历史利率所对应的最优额度。

在具体实现中，如图3所示的接受概率曲线与收益期望曲线示意图，用户更倾向于选择左上角的曲线上的点(额度更高、利率更低)对应的产品，同样的，金融机构平台都倾向于选择右方曲线上的点(利率更高)。图中的A 点、B点与C点是恒定利润曲线和接受曲线的切点，同时也是该博弈问题下的柏拉图最优点，即在同一条曲线上，没有任何其他的利率额度组合可以同时使得利润和接受概率更大。由此，可以计算出历史利率数据所对应的最优额度，得到利率与额度的最优组合。

在本实施例中，通过在用户数据库中获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望的对应关系，进而找到使得接受概率与收益期望同时达到最大的最优点，确定历史利率数据对应的目标额度数据。与传统额度定价不同的是，本实施例引入了接受概率的概念，从而考虑到了用户的申请与提款意愿，找到了利率与额度的最优组合，能够得到更优的贷前额度定价策略，使得金融机构能够更精准地批复小微企业客户。

参考图4，图4为本发明一种基于小微企业的额度定价方法第二实施例的流程示意图。

基于上述第一实施例，本实施例基于小微企业的额度定价方法在所述步骤S10之前，还包括：

步骤S01：获取预设用户的历史还款方式和历史还款数据，其中，所述历史还款方式包括等额本息、等额本金、先息后本以及定期还本中至少一项。

需要说明的是，所述预设用户为申请过贷款的用户，所述历史还款方式为用户选择的还款方式的历史记录，还款方式有多种形式，包括等额本息、等额本金、先息后本以及定期还本，还可为其他形式，本实施例对此不做限制。

步骤S02：根据所述历史还款方式，确定还款数据与利率数据之间的对应关系。

可理解的是，所述还款数据与利率数据之间的对应关系为利率的计算表达式，不同的还款方式有不同的利率计算方式，可通过历史还款数据进行计算，其中，等额本息方式下利率的计算表达式如下所示：

等额本金方式下利率的计算表达式如下所示：

先息后本方式下利率的计算表达式如下所示：

定期还本方式下利率的计算表达式如下所示：

上述式中，r表示实际年利率，in表示名义年利率，irr表示内部收益率计算函数，total_amt表示借款本金，single_amt表示每期还款金额(可能代表本息和，可能仅代表利息)，n表示总还款期数，k表示剩余还款期数，balance代表当前剩余本金，period表示计息天数，t_paid表示定期还本中已经归还的本金期数。

步骤S03：根据所述历史还款数据以及还款数据与利率数据之间的对应关系，得到历史利率数据。

应理解的是，将相应的历史还款数据代入利率的计算表达式中，可以计算出对应的历史利率数据。

步骤S04：获取用户的历史额度数据与历史提现数据，根据所述历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，建立用户数据库，所述用户数据库中存有各预设用户的用户信息以及对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

需要说明的是，为了得到更优的贷前额度定价策略，需要针对每个用户实行不同的策略，因此，建立用户数据库，存储用户信息以及相关的历史数据，在用户申请贷款时，可以从数据库中提取相应的历史数据，用于制定个性化的额度定价方案。

在本实施例中，通过用户的历史还款方式和历史还款数据，计算出对应还款方式下的历史利率数据，根据计算出的历史利率数据以及历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，建立用户数据库，储存用户信息与历史数据，在用户申请贷款时，提取出相应的历史数据，以便根据用户的历史数据，进行贷前额度定价，为用户提供更精准的额度管理。

参考图5，图5为本发明一种基于小微企业的额度定价方法第三实施例的流程示意图。

基于上述第一实施例，所述步骤S20包括：

步骤S201：根据当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息。

所述步骤S201包括：根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息；根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据，得到当前逆向选择信息；根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史还款数据，得到当前负担能力信息。

可理解的是，额度陷阱是指当超过某个有限值后，额度增加，风险显著增加，所述当前额度陷阱信息为当前用户的额度陷阱。用户本身的信用质量即还款概率与接受概率会有相互影响，这种关系称为逆向选择，所述当前逆向选择信息为当前用户的逆向选择。负担能力为用户对贷款的偿还能力，所述当前负担能力信息为当前用户的负担能力。

步骤S202：获取额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系。

应理解的是，接受概率是由额度陷阱、逆向选择、负担能力三项因子来决定的。出现额度陷阱，是由于优质用户取所需，风险用户取所有，因此，随着额度提升，优质用户的提现金额的比例逐渐降低，而风险用户动支率一直处于较高水平，综合作用下就导致了额度在超过某个阈值后，风险会开始大幅削弱收益，甚至在利率偏高的情况下依旧直接导致亏损。逆向选择中，接受了贷款的用户的违约概率取决于利率，换句话说，利率上升导致了贷款人违约率的上升，并影响接受概率。负担能力对于借款人违约风险的影响，体现在借款人对贷款的偿还能力上，利率过高时，当收入发生变动时会就可能造成坏账。

步骤S203：根据所述当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息、当前负担能力信息以及额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系，得到利率数据、额度数据与接受概率的对应关系。

在具体实现中，根据当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息、当前负担能力信息以及额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系，绘制出接受概率函数的无偏好曲线，所述无偏好曲线中，用户对于所有利率与额度的组合具有同等程度满足。

步骤S204：根据所述利率数据、额度数据与接受概率的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望的对应关系。

所述步骤S204包括：根据当前用户的历史还款数据，确定当前还款概率；获取接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系；根据所述利率数据、额度数据与接受概率的当前对应关系、当前还款概率、以及接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望的当前对应关系。

需要说明的是，所述当前还款概率为当前用户会进行还款的概率，所述接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系为期望收益的计算表达式，其计算表达式如下所示：

E[P(r,l)]＝q(r,l)[(r-r_f)p-(l_D+r_f)(1-p)]

式中，E[P(r,l)]为利润期望结果值，r为利率，l为额度，q(r,l)为客户的接受概率，p为还款概率，(1-p)为不还款概率，r_f为无风险利率，l_D为坏账损失。

在本实施例中，在同一图中，绘制出接受概率函数的无偏好曲线以及收益期望函数的恒定收益曲线，根据接受概率曲线与恒定收益曲线，可以找到最优点，使得没有任何其他的利率额度组合可以同时使得利润和接受概率都增大。与传统额度定价不同的是，本实施例在期望收益公式中引入了接受概率的概念，从而考虑到了用户的申请与提款意愿，可以得到更优的贷前额度定价策略，提高额度定价的准确性。

此外，本发明实施例还提出一种存储介质，所述存储介质上存储有基于小微企业的额度定价程序，所述基于小微企业的额度定价程序被处理器执行时实现如上文所述的基于小微企业的额度定价方法的步骤。

参照图6，图6为本发明基于小微企业的额度定价装置第一实施例的结构框图。

如图6所示，本发明实施例提出的基于小微企业的额度定价装置包括：

获取模块10，用于获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

所述获取模块10，还用于根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

定价模块20，用于根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。

在本实施例中，通过在用户数据库中获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望的对应关系，进而找到使得接受概率与收益期望同时达到最大的最优点，确定历史利率数据对应的目标额度数据。与传统额度定价不同的是，本实施例引入了接受概率的概念，从而考虑到了用户的申请与提款意愿，找到了利率与额度的最优组合，能够得到更优的贷前额度定价策略，使得金融机构能够更精准地批复小微企业客户。

在一实施例中，所述获取模块10，还用于根据当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息；

获取额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系；

根据所述当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息以及额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

在一实施例中，所述获取模块10，还用于根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据，得到当前逆向选择信息；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史还款数据，得到当前负担能力信息。

在一实施例中，所述获取模块10，还用于根据当前用户的历史还款数据，确定当前还款概率；

获取接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率的对应关系、当前还款概率、以及接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

在一实施例中，所述定价模块20，还用于根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定接受概率与收益期望之间的对应关系；

在所述接受概率与收益期望之间的对应关系满足预设条件时，根据当前用户的历史利率数据，确定对应的目标额度数据。

在一实施例中，所述获取模块10，还用于根据所述当前用户的用户信息，在用户数据库中查找对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，确定当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

在一实施例中，所述获取模块10，还用于获取预设用户的历史还款方式和历史还款数据，其中，所述历史还款方式包括等额本息、等额本金、先息后本以及定期还本中至少一项；

根据所述历史还款方式，确定还款数据与利率数据之间的对应关系；

根据所述历史还款数据以及还款数据与利率数据之间的对应关系，得到历史利率数据；

获取用户的历史额度数据与历史提现数据；

根据所述历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，建立用户数据库，所述用户数据库中存有各预设用户的用户信息以及对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

应当理解的是，以上仅为举例说明，对本发明的技术方案并不构成任何限定，在具体应用中，本领域的技术人员可以根据需要进行设置，本发明对此不做限制。

需要说明的是，以上所描述的工作流程仅仅是示意性的，并不对本发明的保护范围构成限定，在实际应用中，本领域的技术人员可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部来实现本实施例方案的目的，此处不做限制。

另外，未在本实施例中详尽描述的技术细节，可参见本发明任意实施例所提供的基于小微企业的额度定价方法，此处不再赘述。

此外，需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质(如只读存储器(Read Only Memory，ROM)/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种基于小微企业的额度定价方法，其特征在于，所述基于小微企业的额度定价方法包括：

获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，包括：

根据当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息；

获取额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系；

根据所述当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息以及额度陷阱信息、逆向选择信息、负担能力信息与接受概率之间的关系，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息、当前逆向选择信息以及当前负担能力信息，包括：

根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，得到当前额度陷阱信息；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据，得到当前逆向选择信息；

根据所述当前用户的历史利率数据、历史额度数据与历史还款数据，得到当前负担能力信息。

4.如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，包括：

根据当前用户的历史还款数据，确定当前还款概率；

获取接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系；

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系、当前还款概率以及接受概率、还款概率、利率数据、额度数据与期望收益之间的对应关系，得到利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系。

5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据，包括：

根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定接受概率与收益期望之间的对应关系；

在所述接受概率与收益期望之间的对应关系满足预设条件时，根据当前用户的历史利率数据，确定对应的目标额度数据。

6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述历史还款数据包括内部收益率、借款本金、每期还款金额、总还款期数、剩余还款期数、当前剩余本金、计息天数以及已经归还的本金期数中至少一项；

所述获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，包括：

根据当前用户的用户信息在用户数据库中查找对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，确定当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

7.如权利要求1至6中任一项所述的方法，其特征在于，所述获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据之前，还包括：

获取预设用户的历史还款方式和历史还款数据，其中，所述历史还款方式包括等额本息、等额本金、先息后本以及定期还本中至少一项；

根据所述历史还款方式，确定还款数据与利率数据之间的对应关系；

根据所述历史还款数据以及还款数据与利率数据之间的对应关系，得到历史利率数据；

获取用户的历史额度数据与历史提现数据；

根据所述历史利率数据、历史额度数据与历史提现数据，建立用户数据库，所述用户数据库中存有各预设用户的用户信息以及对应的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据。

8.一种基于小微企业的额度定价装置，其特征在于，所述基于小微企业的额度定价装置包括：

获取模块，用于获取当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据；

所述获取模块，还用于根据所述当前用户的历史利率数据、历史还款数据、历史额度数据与历史提现数据，得到利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系；

定价模块，用于根据所述利率数据、额度数据与接受概率之间的对应关系以及利率数据、额度数据与收益期望之间的对应关系，确定当前用户的历史利率数据对应的目标额度数据。

9.一种基于小微企业的额度定价设备，其特征在于，所述设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的基于小微企业的额度定价程序，所述基于小微企业的额度定价程序配置为实现如权利要求1至7中任一项所述的基于小微企业的额度定价方法的步骤。

10.一种存储介质，其特征在于，所述存储介质上存储有基于小微企业的额度定价程序，所述基于小微企业的额度定价程序被处理器执行时实现如权利要求1至7任一项所述的基于小微企业的额度定价方法的步骤。

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