CN115280744A

CN115280744A - 数字标签

Info

Publication number: CN115280744A
Application number: CN202180020482.5A
Authority: CN
Inventors: V·莫迪; S·辛格; R·塞图拉曼; J·O·萨万托; C·沃森; A·乔汉; S·韦玛; M·戈梅斯
Original assignee: Visa International Service Association
Current assignee: Visa International Service Association
Priority date: 2020-05-01
Filing date: 2021-04-30
Publication date: 2022-11-01
Also published as: WO2021222734A1; US20230097407A1

Abstract

本发明公开了一种方法。所述方法包括由第一用户的装置上的转账应用接收包括与第二用户相关联的数字标签、交易标识符和交易金额的有效载荷。由所述转账应用将与所述第二用户相关联的所述数字标签传输到数字标签计算机。由转账应用从数字标签计算机接收与数字标签相关联的主账号或令牌，并由转账应用向收单计算机传输推送转账消息。

Description

数字标签

相关申请的交叉引用

本申请是PCT申请，要求2020年5月1日提交的美国临时专利申请号63/018,769、2020年8月20日提交的美国临时专利申请号63/067,969和2021年2月22日提交的美国临时专利申请号63/152,209的优先权和权益，所有这些专利均以引用的方式整体并入本文中。

背景技术

许多交易通过在第一用户与第二用户之间交换主账号来完成。通常，难以记住或正确地将主账号(例如，链接到账户的一组十六个字母数字字符)输入到有利于交易的转账应用中。另外，第一用户知道第二用户的主账号可能存在隐私问题。

许多转账应用允许应用的用户与同一应用的其他用户轻松交易。此类应用可以使用别名(例如，电子邮件地址、电话号码等)来促进通过主账号的交易。别名的使用允许用户轻松地将交易引导至相同应用的用户，但并非所有的转账应用都使用所使用的特定别名。此外，电子邮件地址和电话号码越来越被视为敏感的个人数据，用户可能不愿与他们不太了解的各方分享这些信息。

本公开的实施例单独地和共同地解决了此问题及其它问题。

发明内容

本发明的一个实施例包括一种方法。所述方法包括：由第一用户装置上的转账应用接收包括与第二用户相关联的数字标签的有效载荷和交易金额；由所述转账应用向数字标签计算机传输与所述第二用户相关联的数字标签；由所述转账应用从所述数字标签计算机接收与所述数字标签相关联的主账号或令牌；由所述转账应用生成包括所述交易金额和与所述第二用户相关联的主账号或令牌的推送转账消息；以及由所述转账应用将所述推送转账消息传输给传输计算机。

另一实施例包括一种用户装置，包括：处理器和计算机可读介质，所述计算机可读介质包括使所述用户装置进行以下操作的指令：由第一用户装置上的转账应用接收包括与第二用户相关联的数字标签和交易金额的有效载荷；由所述转账应用将与所述第二用户相关联的所述数字标签传输到数字标签计算机；由所述转账应用从所述数字标签计算机接收与所述数字标签相关联的主账号或令牌；由所述转账应用生成包括所述交易金额和与所述第二用户相关联的主账号或令牌的推送转账消息；以及由所述转账应用将所述推送转账消息传输给传输计算机。

又一实施例包括一种方法。所述方法包括：由数字标签计算机接收包括与第二用户相关联的数字标签和交易金额的有效载荷；由所述数字标签计算机从与所述数字标签计算机相关联的数据库检取与所述数字标签相关联的主账号或令牌；以及由所述数字标签计算机将由与所述第二用户相关联数字标签指示的主账号或令牌传输到第一用户装置上的转账应用。

可以参考以下具体实施方式和附图来更好地理解本发明实施例的性质和优点。

附图说明

图1A示出了用户请求从授权实体发行数字标签的示例流程。

图1B示出了用户请求从聚合实体发行数字标签的示例流程。

图2示出了经由转账应用在第一用户和与聚合实体相关联的第二用户之间交易的示例流程。

图3示出了用于交易撤销的示例流程。

图4示出了用于请求从转账应用发行链接到虚拟凭证的数字标签的示例流程。

图5示出了使用链接到虚拟凭证的数字标签在第一用户与第二用户之间的交易的示例流程。

图6示出了根据实施例的用户装置600的框图。

图7示出了根据实施例的数字标签计算机700的框图。

具体实施方式

在论述本公开的实施例之前，可进一步详细描述一些术语。

“用户”可以包括个人。在一些实施例中，用户可以与一个或多个个人账户和/或移动装置相关联。在一些实施例中，用户也可以被称为持卡人、账户持有人或消费者。

“用户装置”可以是用户可以与(例如，支付卡或移动电话)交互的任何合适的装置。用户装置可采用任何合适的形式。用户装置的一些示例包括具有磁条或非接触式元件(例如，包括非接触式芯片和天线)的卡(例如，借记卡、信用卡和预付卡等支付卡)、蜂窝电话、PDA、个人计算机(PC)、平板计算机等。在用户装置是移动装置的一些实施例中，移动装置可以包括显示器、存储器、处理器、计算机可读介质和任何其它合适的组件。

“授权实体”可以是授权请求的实体。授权实体的实例可以是发行方、政府机构、文档存储库、访问管理员等。“发行方”通常可以指维护用户账户的商业实体(例如，银行)。发行方也可以向客户发行存储在例如蜂窝电话、智能卡、平板计算机或膝上型计算机之类的用户装置上的支付凭证。

“移动装置”(有时被称作移动通信装置)可以包括用户可以运输或操作的任何合适的电子装置，所述装置还可以提供与网络的远程通信能力。移动通信装置可以使用移动电话(无线)网络、无线数据网络(例如，3G、4G或类似网络)、Wi-Fi、蓝牙、低功耗蓝牙(BLE)、Wi-Max或可以提供对例如因特网或专用网络等网络的访问的任何其它通信介质来进行通信。移动装置的实例包括移动电话(例如，蜂窝电话)、PDA、平板计算机、上网本、膝上型计算机、可穿戴装置(例如手表)、例如汽车和摩托车之类的车辆、个人音乐播放器、手持式专用阅读器等。移动装置可以包括用于执行此类功能的任何合适的硬件和软件，并且还可以包括多个装置或组件(例如，当装置通过与另一装置进行网络共享(即，使用所述另一装置作为调制解调器)而远程访问网络时，一起使用的两个装置可以被认为是单个移动装置)。

“收单方”通常可以是与特定商家或其它实体具有业务关系的业务实体(例如，商业银行)。一些实体可执行发行方和收单方两者的功能。一些实施例可涵盖此类单个实体发行方-收单方。收单方可操作收单方计算机，其一般也可以被称为“传输计算机”。

“聚合实体”通常可以是聚合某物的实体。在一些实施例中，聚合实体可以聚合参与交易的商家，并且可以销售商品或服务，或者提供对商品或服务的访问。聚合实体可以操作服务器计算机，该服务器计算机一般可以称为“聚合实体计算机”。

“商家”通常可以是参与交易并且可出售商品或服务或提供对商品或服务的访问的实体。在一些实施例中，商家可以是列出聚合实体托管的网站上的商品和/或服务的卖方。

“凭证”可以是充当价值、所有权、身份或权限的可靠证据的任何合适的信息。凭证可以是一串数字、字母或任何其他合适的字符，以及可充当确认的任何对象或文件。凭证的实例包括价值凭证、标识卡、认证文件、通行卡、口令和其它登录信息等。

“支付凭证”可包括与账户相关联的任何合适的信息(例如，与账户相关联的支付账户和/或支付装置)。此类信息可以与账户直接相关，或可以源自与账户相关的信息。账户信息的实例可包括PAN(主账号或“账号”)、用户名、到期日期以及验证值，例如CVV、dCVV、CVV2、dCVV2和CVC3值。

“数字钱包”可以包括允许个人进行电子商务交易的电子装置。电子钱包可存储用户配置文件信息、支付凭证、银行账户信息、一个或多个数字钱包标识符等，并且可用在各种交易中，例如但不限于电子商务、社交网络、转账/个人支付、移动商务、近距离支付、游戏等，以用于零售购买、数字商品购买、公用事业支付、从游戏网站购买游戏或游戏点券、用户之间转移资金等。数字钱包可设计来简化购买和支付过程。数字钱包可以允许用户将一个或多个支付卡加载到数字钱包上，以便进行支付而无需输入账号或出示实体卡。数字钱包可以是转账应用。

“令牌”可以是凭证的替代值。令牌可以是一串数字、字母或任何其他合适的字符。令牌的实例包括支付令牌、访问令牌、个人标识令牌等。

“支付令牌”可包括支付账户的标识符，它是主账号(PAN)等账户标识符的替代物。例如，支付令牌可包括可用作原始账户标识符的替代物的一系列字母数字字符。例如，令牌“4900 0000 0000 0001”可以用于代替PAN“4147 0900 0000 1234”。在一些实施例中，支付令牌可以是“保留格式的”，并且可以具有符合在现有交易处理网络中使用的账户标识符的数字格式(例如，ISO 8583金融交易消息格式)。在一些实施例中，支付令牌可以代替PAN用来发起、授权、结算或解决支付交易，或者表示在通常会提供原始凭证的其它系统中的原始凭证。在一些实施例中，可以生成支付令牌，使得原始PAN或其它账户标识符从令牌值的恢复可以不通过计算方式导出。另外，在一些实施例中，令牌格式可以被配置为允许接收令牌的实体将其标识为令牌并且识别发行令牌的实体。

“令牌化”是用替代数据替换数据的过程。例如，可以通过利用可以与支付账户标识符(例如，主要账户号码(PAN))相关联的替代号码(例如，令牌)替换主要账户标识符，来对该支付账户标识符进行令牌化。另外，令牌化可以应用于可以用替代值(即，令牌)替换的任何其它信息。令牌化提高了交易的效率和安全性。

“服务器计算机”可包括功能强大的计算机或计算机集群。例如，服务器计算机可以是大型主机、小型计算机集群，或者像单元一样工作的一组服务器。在一个实例中，服务器计算机可以是耦合到Web服务器的数据库服务器。服务器计算机可以包括一个或多个计算装置，并且可以使用各种计算结构、布置和编译中的任一种来服务来自一个或多个客户端计算机的请求。

存在许多个人与个人之间的支付方法和个人与商家之间的支付方法。第一用户可以选择向第二用户发送针对商品和/或服务的支付。第一用户可以选择多个转账应用(例如，数字钱包)中的一个来进行支付。另外，第二用户可以在多个聚合实体(例如社交网络或其它网站提供的市场)上列出商品和/或服务。多个转账应用和多个聚合实体需要能够进行交易。本发明的实施例通过使用数字标签简化交易。数字标签可以由用户共享，并且可以链接到可用于进行交易的支付凭证。数字标签减少了转账应用和聚合实体为进行交易而需要交互的各方的数量。

在本发明的实施例中，诸如资源提供商或个人的用户可以请求数字标签。数字标签可以从与用户相关联的授权实体(例如，维护用户的账户的发行方)或与用户相关联的聚合实体(例如，其中用户列出商品和/或服务的社交网站)请求。数字标签可链接到先前发行的凭证，例如由授权实体发行的支付凭证。

图1A示出包括用户装置100、授权实体计算机102和数字标签计算机104的系统。这些装置可以彼此进行操作性通信。

图1中的系统中的部件和以下特征中的任一个可以通过任何合适的通信信道或通信网络彼此进行操作性通信。合适的通信网络可以是下列中的任一个和/或组合：直接互连、互联网、局域网(LAN)、城域网(MAN)、作为互联网节点的运行任务(OMNI)、安全定制连接、广域网(WAN)、无线网络(例如，采用协议例如但不限于无线应用协议(WAP)、I-模式等)等。计算机、网络与装置之间的消息可使用安全通信协议发送，所述安全通信协议例如但不限于文件传输协议(FTP)；超文本传输协议(HTTP)；以及安全超文本传输协议(HTTPS)。

图1A示出用于用户从授权实体104请求发行数字标签的示例流程100A。用户可以正在操作用户装置100。在一些实施例中，用户装置100可以是电话。用户可以是资源提供商或个体。

在步骤S100A中，用户装置100可以生成并传输对数字标签的请求。请求可以包括要用作数字标签的一组字母数字字符，以及与操作用户装置100的用户有关的信息(例如，与用户相关联的电子邮件地址、与用户相关联的电话号码等)。然后，对数字标签的请求可以被传送至与用户相关联的授权实体计算机102。授权实体计算机102可以维护与用户相关联的账户，该账户可以由主账号指示。

在步骤S102A中，在从用户装置100接收数字标签的请求之后，授权实体计算机102可以验证所请求数字标签的唯一性。授权实体计算机102可以与数字标签计算机104维护的数据库通信，所述数据库存储先前接收的请求(例如，搜索数字标签数据库以确保所请求的数字标签与存储的多个数字标签重叠)。尽管示出了一个授权实体计算机102与数字标签计算机104通信，但可能有许多授权实体计算机与数字标签计算机104通信。

在步骤S104A中，授权实体计算机102可以从数字标签计算机104接收验证数字标签唯一性的消息。然后，授权实体计算机102可以通过将数字标签链接到用户账户的主账号来发行数字标签。在一些实施例中，数字标签可以链接到替代账户标识符，例如支付令牌。

在步骤S105A中，所发行的数字标签和主账号或替代账户标识符可以被传输至数字标签计算机104以存储在数据库中。所发行的数字标签可以采用任何合适的格式。例如，所发行的数字标签可以是支付令牌、包括用户名和授权实体标识符的数据字符串、电话号码、标记(例如，QR码)。

在步骤S106A中，授权实体计算机102可以将所发行的数字标签传送至用户装置100。

图1B示出包括用户装置100、授权实体计算机102、数字标签计算机104和聚合实体计算机106的系统。这些装置可以彼此进行操作性通信。

图1B示出用于用户请求从聚合实体发出数字标签的示例流程100B。聚合实体可以是社交网络计算机系统。

在步骤S100B中，用户装置100可以生成对数字标签的请求。请求可以包括要用作数字标签的一组字母数字字符，以及与操作用户装置100的用户有关的信息(例如，与用户相关联的电子邮件地址、与用户相关联的电话号码等)。然后，数字标签的请求可以传输至聚合实体计算机106。

在步骤S102B中，聚合实体计算机106可以验证请求。例如，验证可以包括检查请求中包括的与用户有关的信息与聚合实体计算机106存储的一些信息匹配。这可能需要聚合实体计算机106从用户装置100的用户请求密钥(例如，口令或PIN)，然后验证其匹配先前由聚合实体计算机106接收且存储的密钥。在验证请求之后，聚合实体计算机106可以将数字标签请求传输至数字标签计算机104。

在步骤S104B中，在接收到数字标签请求之后，数字标签计算机104可以将请求传输至授权实体计算机102。

在步骤S106B中，授权实体计算机102可以验证用户是否已在步骤S102B中验证，并生成和发行数字标签。数字标签可通过将数字标签链接到用户账户的主账号来发行。在一些实施例中，数字标签可以链接到替代账户标识符，例如支付令牌。授权实体计算机102可以将所发行的数字标签传输至数字标签计算机104。数字标签可以呈任何合适的形式。例如，数字标签可以是支付令牌、包括用户名和授权实体标识符的数据字符串、电话号码、标记(例如，QR码)。

在步骤S108B中，在接收所发行的数字标签之后，数字标签计算机104可以将数字标签存储在数据库中。数字标签计算机104可以接着将发行的数字标签传输至聚合实体计算机106。

在步骤S110B中，聚合实体计算机106可以将所发行的数字标签传输至用户装置100。

在本发明的实施例中，用户可以首先下载和安装或以任何合适的方式访问具有在其用户装置上发送、接收和请求交易的能力的转账应用。转账应用可以是独立的应用，例如数字钱包应用、银行应用等。在一些实施例中，用户可以将一个或多个支付卡或工具添加到转账应用。

图2示出操作第一用户装置202的第一用户与操作第二用户装置206的第二用户之间的交易的示例流程200。操作第二用户装置206的第二用户可以与操作聚合实体计算机204的聚合实体相关联。例如，第二用户可以是在聚合实体计算机204操作的社交网络市场中销售商品或服务的商家。第一用户可以使用第一用户装置202经由聚合实体计算机204从操作第二用户装置206的第二用户购买商品或服务。

第一用户装置202可包括转账应用208。转账应用208可以是数字钱包应用、点对点支付应用等。转账应用208可以与促进转账应用208的功能的应用服务器(未示出)相关联。

在一些实施例中，操作聚合实体计算机204的聚合实体可以直接链接到转账应用208。例如，聚合实体计算机204可以托管转账应用208的应用服务，并且能够将数据直接传输到转账应用208，或者转账应用208或许能够访问由聚合实体计算机204托管的数据。

第一用户装置202上的转账应用208可以与数字标签计算机210通信。转账应用计算机还可经由传输计算机212和处理网络214与和第二用户装置206的第二用户相关联的第二授权实体计算机216操作通信。处理网络214还可以与聚合实体计算机204通信。第二授权实体计算机216可以持有与第二用户装置206的第二用户相关联的账户。

现在可以参考图2描述方法。

在步骤S200中，第一用户装置202可以选择由第二用户提供的商品或服务，并且发起与聚合实体计算机204的交易。在一些实施例中，发起交易可包括操作第一用户装置202的第一用户选择聚合实体处的“支付”和/或“结账”选项(例如，在由聚合实体计算机204托管的网站上)。第一用户可以选择使用转账应用208支付。

在一些实施例中，第一用户装置202可以在步骤S202A中确认交易金额并接收有效载荷。有效载荷可包括交易金额、产品描述、交易标识符和与第二用户相关联的数字标签。在其它实施例中，第一用户装置202可用于扫描包括有效载荷的标记(例如，QR码)。在其它实施例中，第二用户装置206的第二用户可以经由NFC、蓝牙、超声波、电子邮件等与第一用户和/或第一用户装置202口头地共享数字标签。

在其它实施例中，聚合实体计算机204可以指示其与转账应用208直接链接。第一用户装置202可以确认交易金额并向聚合实体计算机204发起对有效载荷的请求，这将在步骤S202B中实现。在一些实施例中，第一用户装置202可用于扫描包括有效载荷的标记(例如，QR码)。转账应用208可用于扫描标记。

在步骤S202A中，第一用户装置202可以将有效载荷路由到存储在第一用户装置202上的转账应用208。转账应用208可以接着存储有效载荷。转账应用208可以与操作第一授权实体计算机的第一授权实体(图2中未示出)通信，并维护第一用户的账户。

在步骤S202B中，在替代实施例中，在第一用户装置202确认交易金额之后，聚合实体计算机204可以将有效载荷传输至转账应用208。转账应用208可以存储有效载荷。转账应用208可以与维护第一用户的账户的第一授权实体(图2中未示出)通信。在一些实施例中，从聚合实体计算机204向转账应用208传输有效载荷可以直接进行，或者在一些实施例中，经由数字标签计算机210或处理网络214进行。例如，在第一用户装置202选择在聚合实体处“支付”和/或“结账”选项之后，第一用户装置202可以被引导到数字标签计算机210操作的数字标签中心(例如，经由API或链路)。数字标签中心可以将有效载荷传输至转账应用208。

在一些实施例中，转账应用208本身可以维护第一用户的账户。账户可能有预加载的资金余额。转账应用208可以确定在预加载余额中第一用户是否有足够的资金来完成交易。如果转账应用208确定预加载余额不足，则转账应用208可以在继续交易之前(例如，经由与第一用户相关联的借记卡账户)发起拉取交易以将资金添加到预加载余额中。在一些实施例中，可仅发生步骤S202A和S202B中的一个。

在步骤S204中，在接收到有效载荷并确定第一用户有足够的资金用于交易之后，转账应用208可以将与第二用户相关联的数字标签传输到数字标签计算机210。数字标签计算机210可以将包括在有效载荷中的相关联的数字标签解析为凭证。在一些实施例中，该凭证可以是支付凭证，例如与第二用户相关联的主账号。例如，数字标签计算机210可以访问数字标签目录(例如，存储数字标签与主账号之间的映射的数据库)，并将检取到的主账号传输到转账应用208。在一些实施例中，转账应用208可以将有效载荷传送至数字标签计算机210，并且数字标签计算机210可以将有效载荷存储在数据库中。

在步骤S206中，在从数字标签计算机210接收主账号之后，转账应用208可以将推送转账消息传输至传输计算机212。在一些实施例中，推送转账消息可以是原始信用交易消息。推送转账消息可包括交易金额、交易标识符、与第一用户相关联的账户标识符或令牌、以及与第二用户相关联的主账号。

在一些实施例中，推送传输指令消息可以是OCT(原始信用交易)消息。OCT(原始信用交易)可以是清算和结算信用交易，其被设计成用于商业应用，例如商业转账或企业对消费者的偿还。OCT可以是用于将资金递送到接收方账户的交易。在一些情况下，它与AFT交易分开，并且可在AFT交易之后发生。这种时间安排是为了确保在资金发送给接收方之前支付资金的安全。

在步骤S208中，在从转账应用208接收推送转账消息之后，传输计算机212可以经由处理网络214将推送转账消息路由到第二授权实体计算机216。第二授权实体计算机216可以维护第二用户的账户并将交易金额(即，信用)添加到第二用户的账户。

在步骤S210中，在将交易金额存入与第二用户相关联的账户之后，第二授权实体计算机216可以将通知消息传输至第二用户装置206，通知其交易完成。

在步骤S212中，在将推送转账消息路由到第二授权实体计算机216之后的任何时间，处理网络214可以将通知消息传输至聚合实体计算机204。通知消息可以包括交易标识符或有效载荷和时间戳。时间戳可以是完成交易的时间。聚合实体计算机204可以维护已完成交易的数据库。例如，数据库可以存储与交易标识符相关联的有效载荷。

稍后，在结算过程中，实际资金可经由处理网络214从与第一用户装置202的第一用户相关联的第一授权实体(或其计算机)转移到第二授权实体的第二授权实体计算机216。

上述实施例允许数字标签有效地路由针对第二用户的交易。例如，第二用户可以选择在由多个聚合实体托管的几个网站上列出商品和/或服务。第二用户可能只需要向多个聚合实体提供数字标签。在传统方法中，第一用户可以选择使用多个转账应用来与多个聚合实体中的任何一个进行交易。这需要转账应用和聚合实体的每个组合的通信信道。此外，一些聚合实体可能要求用户注册他们兼容的其中一个转账应用。在本发明的实施例中，数字标签计算机可以促进这些交易，从而需要任何单个转账应用和聚合实体在其自身与数字标签计算机之间进行通信。数字标签用于通过解析第二用户的数字标签来路由交易，所述第二用户的数字标签经由聚合实体将其数字标签显示成可用于交易的凭证。

在一些实施例中，第一用户可以生成交易撤销请求。交易撤销请求可以是退还与交易标识符相关联的交易金额的请求。例如，第一用户可能希望退回与交易标识符相关联的商品，并接收已就该商品支付的交易金额。

图3示出用于交易撤销的示例流程300。在第一情境中(第一情境将包括步骤308A)，操作第一用户装置302的第一用户可能已经使用从第一授权实体计算机318维护的账户中提取的资金来完成交易。在第二情境中(第二情境将包括步骤308B)，第一用户可能已经使用来自由转账应用308维护的账户的预加载余额的资金。第一用户可以使用第一用户装置302来生成包括交易标识符的交易撤销请求。

在一些实施例中，第一用户装置302可以将交易撤销请求传输至聚合实体计算机304。聚合实体计算机304可以将所接收的交易撤销请求通知第二用户装置306。在任一情境中，第二用户装置306和/或聚合实体计算机304可同意完成交易撤销。例如，聚合实体计算机304可以通知数字标签计算机310完成交易撤销，并将带有与交易撤销请求中的交易标识符相关联的时间戳的有效载荷(其可以是第二有效载荷的示例)传输至数字标签计算机310。

在其它实施例中，第一用户装置302可以将交易撤销请求传输至转账应用308。在第一情境中，转账应用308可以拒绝交易撤销请求。在第二情境中，转账应用308可同意完成交易撤销。转账应用308可以通知数字标签计算机310完成交易撤销。数字标签计算机310可以选择在接收到此通知之后从数据库或从聚合实体计算机304检取有效载荷和时间戳。

在又一些其它实施例中，第一用户装置302可以将交易撤销请求传输至第一授权实体计算机318。第一授权实体计算机318可以通知第一用户装置302请求撤销在转账应用308处的交易。

在步骤S300中，在接收到有效载荷(其可以是第二有效载荷的实例)和完成交易撤销的通知(例如，从上述实体)之后，数字标签计算机310可以验证包括在有效载荷中的数据。例如，数字标签计算机310可以验证从聚合计算机304接收的有效载荷与数字标签计算机310存储在数据库中的是相同的有效载荷。在验证有效载荷之后，数字标签计算机310可以接着将交易撤销请求转发至转账应用308。

在步骤S302中，在从数字标签计算机310接收到交易撤销请求之后，转账应用308可以发起点对点拉取转账。例如，转账应用308可以生成包括交易金额、交易标识符、与第一用户相关联的账户标识符或令牌以及与第二用户相关联的主账号的拉取转账消息。在一些实施例中，拉取转账消息可以是账户资金交易消息。在步骤S304中，拉取转账消息可以经由处理网络314从传输计算机312路由到第二授权实体计算机316。

在一些实施例中，拉取转账消息可以是账户资金交易(AFT)消息。AFT(账户资金交易)是可以向另一账户，例如贷记、预付费、借记、ATM或在线账户供应资金的交易。AFT指示符可用于授权交易以及清算和结算交易。授权或清算交易均不携带关于转账接收方的任何金融信息。在一些实施例中，AFT仅携带与发送方的支付卡相关联的账号。AFT还可以附带指示符，该指示符允许发送方的卡发行银行做出适当的授权决策。指示符包括渠道信息，例如邮购/电话订购或互联网订购，以及商家类型。以下字段可用于AFT中，并且可以在消息以及清算和结算交易中得到支持。数据字段可以包括：处理代码；商家类型；CAVV结果代码；邮购/电话订单/电子商务指示符；邮件/电话/电子商务指示符；交易ID(XID)；和TransStain/CAVV数据。

在从处理网络314接收拉取转账消息之后，第二授权实体计算机316可以从由与第二用户相关联的主账号指示的账户借记交易金额。交易金额随后可发送至传输计算机312。在接收到交易金额时，传输计算机312可以通知转账应用308。

在步骤S308A(例如，第一情境)中，在传输计算机312通知转账应用308接收到交易金额之后，转账应用308可以就交易金额向与第一用户相关联的由转账应用308维护的账户贷记。

备选地，在步骤S308B(例如，第二情境)中，在传输计算机312通知转账应用308接收到交易金额之后，转账应用308可以贷记与第一用户相关联的由第一授权实体计算机318维护的账户。

在步骤S310中，在贷记与第一用户相关联的账户之后，转账应用308可以通知数字标签计算机310。然后，数字标签计算机310可以通知聚合实体计算机304。

在稍后的时间，实际资金可以在结算过程中通过处理网络314从操作与第二用户装置306的第二用户相关联的第二授权实体计算机316的第二授权实体转移到第一授权实体的第一授权实体计算机318。

图4示出用于请求从转账应用404发行链接到虚拟凭证的数字标签的示例流程。该数字标签可以类似于上述实施例的数字标签。

在步骤S400中，用户装置402可以从转账应用404请求数字标签。转账应用可以安装在用户装置402上。请求可以包括要用作数字标签的一组字母数字字符，以及与操作用户装置402的用户有关的信息(例如，与用户相关联的电子邮件地址、与用户相关联的电话号码等)。

在步骤S402中，在接收到对数字标签的请求时，转账应用404可以经由相关联的授权实体计算机408发行虚拟凭证。授权实体408可以创建虚拟凭证并将其返回到转账应用404。虚拟凭证可以是真实支付凭证的形式，但与真实支付凭证不同，它不能用于独立地进行支付交易。将要发行的凭证可以是虚拟只接收凭证(即，只支持传入支付的凭证)，或者凭证可以是也可以用于购买、AFT等的完全功能的支付凭证(例如，PAN)。

在步骤S404中，转账应用404可以向数字标签计算机406提交创建与用户相关联的数字标签的请求。请求可包括用户在步骤S400中选择的数字标签，以及由授权实体408在步骤S402中发行的虚拟凭证。

在步骤S406中，数字标签计算机406可以接收创建数字标签的请求。数字标签计算机406可以从请求中检取数字标签和虚拟凭证。在从存储先前接收的请求的数据库验证数字标签的独特性(例如，搜索数字标签数据库以确保所请求的数字标签与存储的多个数字标签重叠)后，数字标签计算机406可以将虚拟凭证令牌化。在对虚拟凭证令牌化之后，数字标签计算机406可以存储数字标签、令牌化虚拟凭证和虚拟凭证，并且批准使用数字标签。

在一些实施例中，虚拟凭证可以是只接收凭证。这可用于在令牌被支付发起者用于发起OCT消息时添加安全层。如果令牌被第三方破坏，第三方将无法从基础账户中提取资金。

在步骤S408中，数字标签计算机406可以向转账应用404确认批准数字标签。

在步骤S410中，转账应用404可以通知用户装置402数字标签已被批准并且可供使用。链接到数字标签的虚拟凭证可以指向由转账应用404管理的账户。

链接到虚拟凭证的数字标签可用于点对点交易。例如，使用第一转账应用的第一用户可以与使用第二转账应用的第二用户发送、接收或请求交易。数字标签允许利用第二用户的数字标签发起交易，然后，所述数字标签将解析为链接到由第二用户的转账应用管理的账户的虚拟凭证。

注意，可以使用虚拟凭证代替如上文在图2-3的过程中所描述的真实凭证。

图5示出了使用链接到虚拟凭证的数字标签在第一用户与第二用户之间的交易的示例流程。在此实施例中，在第一用户装置与第二用户装置506之间不存在聚合计算机502。

在步骤S500中，第二用户装置506可以与第一用户装置502共享其数字标签。在一些实施例中，第二用户装置506可显示包括供第一用户装置502扫描的数字标签的标记(例如，QR码)。在其它实施例中，第二用户装置506的第二用户可以经由NFC、蓝牙、超声波、电子邮件等口头共享数字标签。

在步骤S502中，第一用户装置502可以将数字标签路由到存储在第一用户装置502上的第一转账应用508。在一些实施例中，在步骤S502中，第一用户装置502可以将所接收的数字标签和要发送给接收者的资金量输入到第一转账应用508中。在其它实施例中，在步骤500中，数字标签可以由第一转账应用508直接接收。

在步骤S504中，第一转账应用508可以将数字标签发送至数字标签计算机510以将数字标签解析成凭证。然后，数字标签计算机510可以从数据库检取凭证(例如，在图4的步骤S406中虚拟凭证或令牌化虚拟凭证由数字标签计算机106存储)，并将凭证传回第一转账应用508。

在步骤S506中，第一转账应用508与传输计算机512结合可以生成推送转账消息。在一些实施例中，推送转账消息可以是使用所接收的虚拟凭证的原始信用交易消息。消息可包括交易的金额、与第一用户装置502相关联的账户标识符(或令牌)以及链接到第二用户装置506的凭证。该消息可以经由支付网络514发送到第二授权实体计算机516。

在步骤S508中，第二转账应用518可以接收支付并将资金存入与虚拟凭证相关联的账户。第二转账应用518可以通知第二用户装置506在S510中接收的支付。第二转账应用518可以在交易完成时向第二用户显示通知。

上述实施例允许第一用户使用第一转账应用与使用任何其他(或相同)转账应用的第二用户交易。第一用户或许能更简单地从第二用户发送、接收和请求交易，因为数字标签计算机将数字标签解析成虚拟凭证。转账应用可以具有与数字标签计算机的通信信道以检取虚拟凭证。虚拟凭证接着可用于发起交易。第一用户和第二用户能够在不需要共享其真实凭证的情况下将其各自的数字标签共享给任何其他用户，因为数字标签(连同数字标签计算机)包含完成交易所需的所有必要的路由信息(例如，用户的凭证链接到其数字标签，该数字标签由数字标签计算机解析以用于交易)。

图6示出了根据实施例的用户装置600的框图。用户装置600可以由例如图2的第一用户操作。在一些实施例中，用户装置600可以促进用户与另一方(例如，在图2中的聚合实体上列出商品和/或服务的第二方)之间的交易。用户装置600可以包括处理器602。处理器602可以耦合到存储器604、网络接口606和计算机可读介质608。计算机可读介质608可以包括任何合适数目和类型的软件模块。

存储器604可用于存储数据和代码。存储器604可以在内部或在外部(例如，经由基于云的数据存储)耦合到处理器602，并且可以包括易失性和/或非易失性存储器的任何组合，例如RAM、DRAM、ROM、快闪或任何其它合适的存储器装置。在一些实施例中，存储器604可以存储有效载荷的数据项。

网络接口606可以包括可允许用户装置600与外部计算机通信的接口。网络接口606可以使用户装置600能够向例如聚合实体计算机、数字标签计算机、传输计算机、授权实体计算机等另一装置传送数据或从所述另一装置传送数据。网络接口606的一些示例可以包括调制解调器、物理网络接口(例如以太网卡或其它网络接口卡(NIC))、虚拟网络接口、通信端口、个人计算机存储卡国际协会(PCMCIA)插槽和卡等。由网络接口606启用的无线协议可以包括Wi-Fi^TM。经由网络接口606传送的数据可以呈信号的形式，所述信号可以是电学、电磁、光学或能够由外部通信接口接收的任何其它信号(统称为“电子信号”或“电子消息”)。可以包括数据或指令的这些电子消息可以经由通信路径或信道在网络接口606与其它装置之间提供。如上所述，可以使用任何合适的通信路径或信道，例如电线或电缆、光纤、电话线、蜂窝链路、射频(RF)链路、WAN或LAN网络、互联网，或任何其它合适的介质。

计算机可读介质608可以包括代码，该代码可由处理器602执行以用于方法，该方法包括：由第一用户装置上的转账应用接收包括与第二用户相关联的数字标签、交易标识符和交易金额的有效载荷；由转账应用向数字标签计算机传输与第二用户相关联的数字标签；由转账应用从数字标签计算机接收与数字标签相关联的主账号或令牌；由转账应用生成包括交易金额、交易标识符、与第一用户相关联的账户标识符或令牌以及与第二用户相关联的主账号或令牌的推送转账消息；以及由转账应用向传输计算机传输推送转账消息。

计算机可读介质608可以包括多个软件模块，包括但不限于转账应用608A和通信模块608B。

转账应用608A可包括使处理器602从聚合实体计算机接收有效载荷的代码。例如，在从聚合实体计算机接收有效载荷时，转账应用608A可以将有效载荷存储在存储器604中。转账应用608A可另外生成推送转账消息和拉取转账消息。在一些实施例中，例如图2的实例，在接收到包括交易金额的有效载荷并将有效载荷中的数字标签解析为与第二用户相关联的账户标识符或令牌之后，转账应用608A可以生成推送转账消息。在一些实施例中，例如图3的实例，在接收到交易撤销请求之后，转账应用608A可以生成拉取转账消息。

通信模块608B可以包括使处理器602生成消息、转发消息、接收消息、重新格式化消息和/或以其它方式与其它实体通信的代码。在一些实施例中，通信模块608B可以促进推送转账消息和/或拉取转账消息传输至传输计算机。

图7示出了根据实施例的数字标签计算机700的框图。数字标签计算机700可以促进数字标签的使用。例如，数字标签计算机700可以将数字标签解析为在数字标签的注册期间链接的账户标识符。数字标签计算机700可以存储多个数字标签。数字标签计算机700可包括处理器702。处理器702可耦合到存储器704、网络接口706、计算机可读介质708和数据库710。计算机可读介质708可以包括任何合适数目和类型的软件模块。

存储器704可以用于存储数据和代码。在一些实施例中，存储器704可以链接到数据库710。存储器704和/或数据库710可以在内部或在外部(例如，经由基于云的数据存储)耦合到处理器702，并且可以包括易失性和/或非易失性存储器的任何组合，例如RAM、DRAM、ROM、快闪或任何其它合适的存储器装置。数据库710可包括用于数字标签与账户标识符之间的链接的目录。在一些实施例中，数字标签计算机700可以将由于发行数字标签而接收的数据项目(例如，数字标签、账户标识符和/或令牌等)存储在数据库710中。

网络接口706可以包括可允许数字标签计算机700与外部计算机通信的接口。网络接口706可以具有与先前描述的网络接口606相同或不同的特征。

计算机可读介质708可以包括代码，该代码可由处理器602执行以用于方法，该方法包括：由数字标签计算机接收包括与第二用户相关联的数字标签、交易标识符和交易金额的有效载荷；由数字标签计算机从与数字标签计算机相关联的数据库检取与数字标签相关联的主账号或令牌；以及由数字标签计算机向第一用户装置上的转账应用传输由与第二用户相关联的数字标签指示的主账号。

计算机可读介质708可以包括多个软件模块，包括但不限于数据库管理模块708A和通信模块708B。

数据库管理模块708A可包括使处理器702管理由存储器702和/或数据库710存储的数据的代码。例如，在发行数字标签期间(例如，图1A、图1B和图4的过程)数据库管理模块708A可以允许处理器702验证所接收的数字标签对存储在数据库710中的多个数字标签的唯一性。在一些实施例中，在数字标签计算机700接收到有效载荷之后，数据库管理模块708A可以检取链接到包括在有效载荷中的所发行的数字标签的账户标识符或令牌。

通信模块708B可以包括使处理器702生成消息、转发消息、接收消息、重新格式化消息和/或以其它方式与其它实体通信的代码。例如，通信模块708B可以允许处理器702从授权实体计算机或用户装置接收检查数字标签的唯一性的请求并生成响应。

本申请中描述的任何软件组件或功能可实施为使用例如Java、C、C++、C#、Objective-C、Swift的任何合适的计算机语言或例如Perl或Python的脚本语言使用例如常规的或面向对象的技术由处理器执行的软件代码。所述软件代码可以作为一系列指令或命令存储在计算机可读介质上以供存储和/或传输，合适的介质包括随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、磁性介质(例如硬盘驱动器或软盘)，或者光学介质(例如光盘(CD)或数字通用光盘(DVD))、闪存存储器，等等。计算机可读介质可以是此类存储装置或传输装置的任何组合。

此类程序还可以使用适合于经由包括互联网在内的符合多种协议的有线网络、光学网络和/或无线网络进行传输的载波信号来编码和发送。因此，根据本发明的一个实施例的计算机可读介质可以使用以此类程序编码的数据信号来创建。以程序代码编码的计算机可读介质可以与兼容装置一起封装或者与其它装置分开提供(例如，经由互联网下载)。任何此类计算机可读介质可以驻存在单个计算机产品(例如，硬盘驱动器，CD或整个计算机系统)之上或其内部，并且可以存在于系统或网络内的不同计算机产品上或其内部。计算机系统可以包括监视器、打印机，或者用于向用户提供本文所提及的任何结果的其它合适的显示器。

以上描述是说明性的并且不是限制性的。在阅读了本公开之后，本发明的许多变型形式对于本领域的技术人员将变得显而易见。因此，本发明的范围不应当参考上面的描述来确定，而是应当参考未决的权利要求连同其完整范围或等同物来确定。

在不偏离本发明范围的情况下，来自任何实施例的一个或多个特征可以与任何其它实施例的一个或多个特征组合。

如本文所用，除非明确指示有相反的意思，否则使用“一个”、“一种”或“所述”旨在意指“至少一个/种”。

Claims

1.一种方法，包括：

由第一用户装置上的转账应用接收包括交易金额和与第二用户相关联的数字标签的有效载荷；

由所述转账应用向数字标签计算机传输与所述第二用户相关联的数字标签；

由所述转账应用从所述数字标签计算机接收与所述数字标签相关联的主账号或令牌；

由所述转账应用生成包括所述交易金额和与所述第二用户相关联的主账号或令牌的推送转账消息；以及

由所述转账应用将所述推送转账消息传输给传输计算机。

2.根据权利要求1所述的方法，其中所述有效载荷由所述转账应用从聚合实体计算机接收。

3.根据权利要求1所述的方法，其中所述有效载荷还包括交易标识符，并且所述推送转账消息还包括所述交易标识符和与所述第一用户相关联的账户标识符或令牌。

4.根据权利要求1所述的方法，其中所接收的主账号或令牌是虚拟主账号或虚拟令牌。

5.根据权利要求1所述的方法，其中所述推送转账消息是原始信用交易消息。

6.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述转账应用接收包括交易标识符、所述交易金额、时间戳和与所述第二用户相关联的数字标签的第二有效载荷；

由所述转账应用生成包括所述交易金额、所述交易识别符、与所述第一用户相关联的账户标识符或令牌以及与所述第二用户相关联的主账号或令牌的拉取转账；以及

由所述转账应用将所述拉取转账消息传输给所述传输计算机。

7.根据权利要求6所述的方法，其中所述第二有效载荷从所述数字标签计算机接收。

8.根据权利要求6所述的方法，其中所述转账应用将所述交易金额添加到与所述第一用户相关联的账户。

9.根据权利要求6所述的方法，还包括：

由所述转账应用将要添加到与所述第一用户相关联的由第一授权实体管理的账户的交易金额传输到与所述第一授权实体相关联的第一授权实体计算机。

10.根据权利要求6所述的方法，其中所述拉取转账消息是账户资金交易消息。

11.根据权利要求6所述的方法，其中所述第一用户装置是移动装置。

12.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一用户装置从第二用户装置接收与所述第二用户相关联的数字标签。

13.一种用户装置，包括：

处理器；和

计算机可读介质，所述计算机可读介质包括使所述用户装置进行以下操作的指令：

由所述转账应用将与所述第二用户相关联的所述数字标签传输到数字标签计算机；

由所述转账应用将所述推送转账消息传输给传输计算机。

14.根据权利要求13所述的用户装置，其中所述用户装置是移动电话。

15.根据权利要求13所述的用户装置，其中所述推送转账消息是原始信用交易消息。

16.根据权利要求13所述的用户装置，其中所述有效载荷是第一有效载荷，并且其中所述计算机可读介质还包括使所述用户装置进行以下操作的指令：

由所述转账应用生成包括所述交易金额、所述交易识别符、与所述第一用户相关联的账户标识符或令牌以及与所述第二用户相关联的主账号或令牌的拉取转账消息；以及

由所述转账应用将拉取转账消息传输至收单实体计算机。

17.根据权利要求16所述的用户装置，其中所述拉取转账消息是账户资金交易消息。

18.一种方法，包括：

由数字标签计算机接收包括交易金额和与第二用户相关联的数字标签的有效载荷；

由所述数字标签计算机从与所述数字标签计算机相关联的数据库检取由与所述第二用户相关联的所述数字标签指示的主账号或令牌；以及

由所述数字标签计算机将与关联所述第二用户的所述数字标签相关联的主账号或令牌传输到第一用户装置上的转账应用。

19.根据权利要求18所述的方法，还包括：

由所述数字标签计算机接收包括第二有效载荷的交易撤销请求，所述第二有效载荷包括交易标识符、所述交易金额、时间戳和与所述第二用户相关联的数字标签；

由所述数字标签计算机验证所述第二有效载荷；以及

由所述数字标签计算机向所述第一用户装置上的所述转账应用传输拉取转账消息。

20.根据权利要求18所述的方法，其中从所述数据库检取的所述主账号或令牌是虚拟主账号或虚拟令牌。