CN115034904A - 交易准入审核方法、装置、设备、介质和程序产品 - Google Patents

Abstract

本公开提供了一种交易准入审核方法，涉及计算机技术领域，可以应用于金融领域或其他领域。该交易准入审核方法包括：获取交易请求；根据交易请求，进行基础要素审核；当基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，目标客户包括发起交易请求的客户；对目标客户进行账户状态审核；当账户状态审核未通过时，对目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；根据第一准入因子和第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。本公开还提供了一种交易准入审核装置、电子设备、存储介质和程序产品。

Description

交易准入审核方法、装置、设备、介质和程序产品

技术领域

本公开涉及计算机技术领域，可以应用于金融领域或其他领域，本公开具体地涉及一种交易准入审核方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品。

背景技术

目前，客户在进行交易时需要经过多个环节的交易准入审核，当其中的一个环节审核不通过即拒绝交易。

但是，在实际情况中，可能由于各种纰漏导致客户的信息错误，例如，当客户的户名存在生僻字时，容易导致登记出错等。而由于这些原因导致的某一环节审核不通过无疑是不希望的，因此，如何提供一种更有效地交易准入审核方法成为了一项亟待解决的技术问题。

发明内容

鉴于上述问题，本公开提供了一种交易准入审核方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品。

根据本公开的第一个方面，提供了一种交易准入审核方法，其中，包括：

获取交易请求；

根据所述交易请求，进行基础要素审核；

当所述基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，所述目标客户包括发起所述交易请求的客户；

对所述目标客户进行账户状态审核；

当所述账户状态审核未通过时，对所述目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；

根据所述第一准入因子和所述第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开的实施例中，所述当所述基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，包括：

获取所述目标客户名下的全部账户；

根据所述全部账户中的每个所关联的基础要素以及所述目标客户所关联的基础要素，进行所述基础要素复核；

当所述基础要素复核未通过时，获取所述目标客户在预设数据库中的基础要素完整程度；

根据所述基础要素完整程度，确定所述第一准入因子。

在本公开的实施例中，所述第一生理特征审核包括第一声纹识别；所述当所述账户状态审核未通过时，对所述目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子，包括：

按照第一预设策略，向所述目标客户发起会话；

在会话过程中，对所述目标客户进行所述第一声纹识别；

当所述第一声纹识别未通过时，获取预设机构中所有处于活跃状态的账户；

根据所有处于活跃状态的账户在所述预设机构的第一占比，确定所述第二准入因子。

在本公开的实施例中，所述交易准入审核方法还包括：

根据所述交易请求，进行冒名交易审核，以确定第三准入因子；

所述根据所述第一准入因子和所述第二准入因子，判断交易准入审核是否通过，包括：

根据所述第一准入因子、所述第二准入因子和所述第三准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开的实施例中，所述根据交易请求，进行冒名交易审核，以确定第三准入因子，包括：

获取所述目标客户发起所述交易请求时所使用的账户，以得到第一账户；

对所述第一账户进行第一冒名识别；

当所述第一冒名识别未通过时，获取所述目标客户名下的全部账户；

根据全部账户中的每个进行第二冒名识别；

当所述第二冒名识别未通过时，获取预设机构中所有非冒名账户；

根据所有非冒名账户在所述预设机构的第二占比，确定所述第三准入因子。

在本公开的实施例中，所述交易准入审核方法还包括：

根据所述交易请求，识别交易介质的类型；

当所述交易介质的类型包括预设类型时，对所述目标客户进行第二生理特征审核，以确定第四准入因子；

所述根据所述第一准入因子、所述第二准入因子和所述第三准入因子，判断交易准入审核是否通过，包括：

根据所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开的实施例中，当所述交易介质包括纯磁条银行卡时，确定所述交易介质的类型包括预设类型；所述当所述交易介质的类型包括预设类型时，对所述目标客户进行第二生理特征审核，以确定第四准入因子，包括：

按照第二预设策略，向所述目标客户发起会话；

在会话过程中，对所述目标客户进行所述第二声纹识别；

当所述第二声纹识别未通过时，获取预设机构中所有纯磁条银行卡；

根据所有纯磁条银行卡在所述预设机构的第三占比，确定所述第四准入因子。

在本公开的实施例中，所述根据所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子，判断交易准入审核是否通过，包括：

获取与所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子中至少一者相匹配的风险事件；

根据获取的所述风险事件发生趋势，对所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子中相应的一者进行调整；

根据调整结果，判断交易准入审核是否通过。

在本公开的实施例中，所述交易准入审核方法还包括：

在确定交易准入审核通过时，对所述目标客户的数据中涉及所述交易准入审核的部分进行修正。

本公开的第二方面提供了一种交易准入审核装置，其中，包括：

第一获取模块，用于获取交易请求；

第一审核模块，用于根据所述交易请求，进行基础要素审核；

第一准入因子确定模块，用于当所述基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，所述目标客户包括发起所述交易请求的客户；

第二审核模块，用于对所述目标客户进行账户状态审核；

第二准入因子确定模块，用于当所述账户状态审核未通过时，对所述目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；

处理模块，用于根据所述第一准入因子和所述第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。

本公开的第三方面提供了一种电子设备，包括：一个或多个处理器；存储器，用于存储一个或多个程序，其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得一个或多个处理器执行上述的交易准入审核方法。

本公开的第四方面还提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有可执行指令，该指令被处理器执行时使处理器执行上述的交易准入审核方法。

本公开的第五方面还提供了一种计算机程序产品，包括计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现上述的交易准入审核方法。

上述一个或多个实施例具有如下优点或益效果：

在本公开实施例中，交易准入审核过程至少包括上述的基础要素审核以及账户状态审核等多个审核环节等，相较于当任一审核环节未通过时即拒绝交易的传统技术方案而言，采用本公开实施例的交易准入审核方法，当任一个环节审核未通过时，可以根据各个环节的审核结果生成第一准入因子和第二准入因子，进而根据第一准入因子和第二准入因子综合判断交易准入审核是否通过，从而使得交易准入审核不再采用“一刀切”的审核方式，大大降低了由此导致的交易被拒绝的几率，提高了交易准入审核的有效性。并且，在进行账户状态审核时，可以通过向目标客户发起第一生理特征审核的方式生成第二准入因子，从而使得第二准入因子具有较高的可靠性，由此，即使目标客户的账户状态为非活跃状态，也有机会使得交易请求通过交易准入审核，此时，目标客户无需前往柜面，大大提高了交易效率。

附图说明

通过以下参照附图对本公开实施例的描述，本公开的上述内容以及其他目的、特征和优点将更为清楚，在附图中：

图1示意性示出了根据本公开实施例的交易准入审核方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品的应用场景图；

图2示意性示出了根据本公开实施例的交易准入审核方法的流程图；

图3示意性示出了根据本公开实施例的确定第一准入因子的流程图；

图4示意性示出了根据本公开实施例的确定第二准入因子的流程图；

图5示意性示出了根据本公开实施例的确定第三准入因子的流程图；

图6示意性示出了根据本公开实施例的确定第四准入因子的流程图；

图7示意性示出了根据本公开实施例的根据第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子确定交易准入审核是否通过的流程图；

图8示意性示出了根据本公开实施例的交易准入审核装置的结构框图；

图9示意性示出了根据本公开实施例的适于实现交易准入审核方法的电子设备的方框图。

具体实施方式

以下，将参照附图来描述本公开的实施例。但是应该理解，这些描述只是示例性的，而并非要限制本公开的范围。在下面的详细描述中，为便于解释，阐述了许多具体的细节以提供对本公开实施例的全面理解。然而，明显地，一个或多个实施例在没有这些具体细节的情况下也可以被实施。此外，在以下说明中，省略了对公知结构和技术的描述，以避免不必要地混淆本公开的概念。

在此使用的术语仅仅是为了描述具体实施例，而并非意在限制本公开。在此使用的术语“包括”、“包含”等表明了所述特征、步骤、操作和/或部件的存在，但是并不排除存在或添加一个或多个其他特征、步骤、操作或部件。

在此使用的所有术语(包括技术和科学术语)具有本领域技术人员通常所理解的含义，除非另外定义。应注意，这里使用的术语应解释为具有与本说明书的上下文相一致的含义，而不应以理想化或过于刻板的方式来解释。

在使用类似于“A、B和C等中至少一个”这样的表述的情况下，一般来说应该按照本领域技术人员通常理解该表述的含义来予以解释(例如，“具有A、B和C中至少一个的系统”应包括但不限于单独具有A、单独具有B、单独具有C、具有A和B、具有A和C、具有B和C、和/或具有A、B、C的系统等)。

需要说明的是，本公开提供的交易准入审核方法及其装置、电子设备、存储介质和程序产品涉及计算机技术领域。本公开的实施例提供的交易准入审核方法及其装置、电子设备、存储介质和程序产品可应用于金融领域或者除金融领域之外的任意领域，例如，本公开实施例提供的交易准入审核方法及其装置、电子设备、存储介质和程序产品可应用于金融领域中的交易准入审核业务中。本公开对交易准入审核方法及其装置、电子设备、存储介质和程序产品的应用领域不做限定。

在本公开的技术方案中，所涉及的用户个人信息的收集、存储、使用、加工、传输、提供、公开和应用等处理，均符合相关法律法规的规定，采取了必要保密措施，且不违背公序良俗。

有鉴于此，本公开的实施例提供了一种交易准入审核方法，其中，包括：获取交易请求；根据交易请求，进行基础要素审核；当基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，目标客户包括发起交易请求的客户；对目标客户进行账户状态审核；当账户状态审核未通过时，对目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；根据第一准入因子和第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开实施例中，交易准入审核过程至少包括上述的基础要素审核以及账户状态审核等多个审核环节等，相较于当任一审核环节未通过时即拒绝交易的传统技术方案而言，采用本公开实施例的交易准入审核方法，当任一个环节审核未通过时，可以根据各个环节的审核结果生成第一准入因子和第二准入因子，进而根据第一准入因子和第二准入因子综合判断交易准入审核是否通过，从而使得交易准入审核不再采用“一刀切”的审核方式，大大降低了由此导致的交易被拒绝的几率，提高了交易准入审核的有效性。并且，在进行账户状态审核时，可以通过向目标客户发起第一生理特征审核的方式生成第二准入因子，从而使得第二准入因子具有较高的可靠性，由此，即使目标客户的账户状态为非活跃状态，也有机会使得交易请求通过交易准入审核，此时，目标客户无需前往柜面，大大提高了交易效率。

图1示意性示出了根据本公开实施例的交易准入审核方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品的应用场景图。

如图1所示，根据该实施例的应用场景100可以包括终端设备101、102、103、网络104和服务器105。网络104用以在终端设备101、102、103和服务器105之间提供通信链路的介质。网络104可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。

用户可以使用终端设备101、102、103通过网络104与服务器105交互，以接收或发送消息等。终端设备101、102、103上可以安装有各种通讯客户端应用，例如购物类应用、网页浏览器应用、搜索类应用、即时通信工具、邮箱客户端、社交平台软件等(仅为示例)。

终端设备101、102、103可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。

服务器105可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设备101、102、103所浏览的网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。后台管理服务器可以对接收到的用户请求等数据进行分析等处理，并将处理结果(例如根据用户请求获取或生成的网页、信息、或数据等)反馈给终端设备。

需要说明的是，本公开实施例所提供的交易准入审核方法一般可以由服务器105执行。相应地，本公开实施例所提供的交易准入审核装置一般可以设置于服务器105中。本公开实施例所提供的交易准入审核方法也可以由不同于服务器105且能够与终端设备101、102、103和/或服务器105通信的服务器或服务器集群执行。相应地，本公开实施例所提供的交易准入审核装置也可以设置于不同于服务器105且能够与终端设备101、102、103和/或服务器105通信的服务器或服务器集群中。

应该理解，图1中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。

以下将基于图1描述的场景，通过图2～图7对公开实施例的交易准入审核方法进行详细描述。

图2示意性示出了根据本公开实施例的交易准入审核方法的流程图，如图2所示，该实施例的交易准入审核包括步骤S210～步骤S260。

需要说明的是，虽然图2中的各步骤按照箭头的指示依次显示，但是，这些步骤并不是必然按照箭头指示的顺序依次执行。除非本文中有明确的说明，这些步骤的执行并没有严格的顺序限制，其可以以其他的顺序执行。而且，图中的至少部分步骤可以包括多个子步骤或者多个阶段，这些子步骤或者阶段并不必然是在同一时刻执行完成，而是可以在不同的时刻执行，其执行顺序也不必然是依次进行，而是可以与其他步骤或者其他步骤的子步骤或者阶段的至少一部分轮流或者交替的执行。

在步骤S210，获取交易请求。

在本公开实施例中，交易请求可以包括客户为实现某一交易行为而发出的请求，交易行为例如可以包括存款、取款以及转账等。

在步骤S220，根据交易请求，进行基础要素审核；

在步骤S230，当基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，目标客户包括发起交易请求的客户。

在本公开实施例中，基础要素可以包括使用性别、职业、国家与地区、证件类型、证件号码、姓名、证件有效期截止日、联系电话、联系地址、行业等十个要素，由此来定义客户信息是否完整。其中证件类型、证件号码、姓名较为重要，简称为三要素。在进行基础要素审核时，可以从银行卡系统中，获取客户发起交易请求时所使用的账户所关联的三要素，以及从客户系统中，获取目标客户的三要素，通过对三要素进行比对，以确定基础要素审核是否通过。

在本公开实施例中，当基础要素审核通过时，也可以为该笔交易分配第一准入因子，此时，可以将一第一预设值作为第一准入因子，例如，第一预设值可以设置为“1”。当基础要素审核未通过时，可以获取目标客户名下的全部账户的基础要素，进而进行基础要素复核，以生成第一准入因子。例如，在进行基础要素复核后，发现客户系统中的部分基础要素有误，但是，大部分基础要素正确，可以使得第一准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能，相反，则使得第一准入因子较小，以降低通过交易准入审核的可能。可选地，根据复核结果生成的第一准入因子可以设置为[0,1)。可以理解的是，此处的“全部账户”应当指的是目标客户名下除客户发起交易请求时所使用的账户所之外的账户。

在步骤S240，对目标客户进行账户状态审核。

在步骤S250，当账户状态审核未通过时，对目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子。

在本公开实施例中，目标客户的账户状态可以包括非活跃状态(例如长期不动户)或者活跃状态(例如非长期不动户)。在传统方案中，当某一账户长期未动账时，为保护客户资金安全，可以为该账户进行长期不动户标注，通过长期不动户标注表征该账户状态为非活跃状态。当目标客户的账户状态为非活跃状态时，将直接拒绝交易，并且，在传统方案中，需要客户前往柜面验证才能解除非活跃状态，进而才能使得交易被允许，交易准入审核效率较低。

在本公开实施例中，可以通过检测长期不动户标注，确定账户状态是否处于非活跃状态。当账户状态处于非活跃状态时，可以确定账户状态满足预设条件，以触发第一生理特征审核，否则确定账户状态不满足预设条件。可选地，第一生理特征审核可以包括面部审核和/或声纹识别等，第一生理特征审核具有较高的可靠性，当第一生理特征审核通过时，可以使得第二准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能，例如，可以将一第二预设值作为第二准入因子，第二预设值可以为“1”。当第一生理特征审核未通过时，可以根据地区特性生成第二准入因子。例如，若当前地区中，处于活跃状态的账户数量较多，说明该地区处于非活跃状态的账户为少数情况，此时，可以使得第二准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能，相反，则使得第二准入因子较小，以降低通过交易准入审核的可能。可选地，根据地区特性生成的第二准入因子可以设置为[0,1)。

可选地，当目标客户的账户状态处于活跃状态时，也即，账户状态不满足预设条件时，可以将第二预设值作为第二准入因子。

在步骤S260，根据第一准入因子和第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开实施例中，可以对第一准入因子与第二准入因子进行求和，并根据求和结果与预设数值的比较，以判断交易准入审核是否通过。例如，当第一准入因子与第二准入因子之和接近预设数值时，可以判断交易准入审核通过。

可选地，预设数值可以包括第一预设值和第二预设值之和。例如，当第一预设值和第二预设值为1，根据基础要素复核结果生成的第一准入因子设置为[0,1)，根据地区特性生成的第二准入因子设置为[0,1)时，预设数值可以设置为2，当第一准入因子与第二准入因子之和接近“2”时(例如超过某一小于“2”的数值，该数值可以根据实际需要确定，例如1.5)，可以判断交易准入审核通过。

在本公开实施例中，交易准入审核过程至少包括上述的基础要素审核以及账户状态审核等多个审核环节等，相较于当任一审核环节未通过时即拒绝交易的传统技术方案而言，采用本公开实施例的交易准入审核方法，当任一个环节审核未通过时，可以根据各个环节的审核结果生成第一准入因子和第二准入因子，进而根据第一准入因子和第二准入因子综合判断交易准入审核是否通过，从而使得交易准入审核不再采用“一刀切”的审核方式，大大降低了由此导致的交易被拒绝的几率，提高了交易准入审核的有效性。并且，在进行账户状态审核时，可以通过向目标客户发起第一生理特征审核的方式生成第二准入因子，从而使得第二准入因子具有较高的可靠性，由此，即使目标客户的账户状态为非活跃状态，也有机会使得交易请求通过交易准入审核，此时，目标客户无需前往柜面，大大提高了交易效率。

下面结合图2至图7对本公开实施例的交易准入审核方法进行进一步的说明。

图3示意性示出了根据本公开实施例的确定第一准入因子的流程图，如图3所示，在一些具体实施例中，步骤S230包括步骤S231至步骤S234。

在步骤S231，获取目标客户名下的全部账户。

在步骤S232，根据全部账户中每个所关联的基础要素以及目标客户所关联的基础要素，进行基础要素复核。

在本公开实施例中，可以从客户系统中获取目标客户名下的全部账户，进而，通过银行卡系统，获取每个账户所关联的三要素，以得到全部账户中每个关联的基础要素。之后，从客户系统中，提取与目标客户相关联三要素，以得到目标客户所关联的基础要素。继而，以账户为维度，按照时间降序将两个系统中的三要素进行比对，当两个系统中的三要素一致时，确定基础要素复核通过，当两个系统中的三要素不一致时，确定基础要素复核未通过。

在步骤S233，当基础要素复核未通过时，获取目标客户在预设数据库中的基础要素完整程度。

在本公开实施例中，当基础要素复核通过时，可以将一第一预设值作为第一准入因子。预设数据库可以包括上述的客户系统。可选地，可以获取客户系统中，目标客户已经完善的基础要素与该目标客户的全部基础要素(如前文中的十个要素)的比值，进而得到基础要素完整程度。

在步骤S234，根据基础要素完整程度，确定第一准入因子。

在本公开实施例中，在客户系统中，当目标客户已经完善的基础要素与该目标客户的全部基础要素之比较高时，说明客户系统中的部分基础要素有误，但是，大部分基础要素正确，此时，可以使得第一准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能；相反，则说明客户系统中的大部分基础要素有误，此时，使得第一准入因子较小，以降低通过交易准入审核的可能。

图4示意性示出了根据本公开实施例的确定第二准入因子的流程图，如图4所示，在一些具体实施例中，第一生理特征审核包括第一声纹识别。步骤S250包括步骤S251至步骤S254。

在步骤S251，按照第一预设策略，向目标客户发起会话。

在本公开实施例中，可以通过后台自动拨打客户预留的可信通讯工具，例如手机等，根据交易的时间、地点、消费金额等特点设计指定话术获取客户的声纹。

在步骤S252，在会话过程中，对目标客户进行第一声纹识别。

在本公开实施例中，可以通过声纹比对的方式进行第一声纹识别。

例如，在目标客户之前的某次临柜时，可以通过录音设备将目标客户的语音采集下来，经过端点检测、噪音消除和特征提取处理后，在声纹模型进行客户的声纹注册。在步骤S252中，可以将会话过程中采集到的语音同样经过端点检测、噪音消除、特征提取后，通过声纹模型进行搜索和比对，从而进行第一声纹识别。

具体地，每一个声音都具有独特的特征，通过该特征能将不同人的声音进行有效的区分。该独特的特征主要由两个因素决定，第一个是声腔的尺寸，具体包括咽喉、鼻腔和口腔等，这些器官的形状、尺寸和位置决定了声带张力的大小和声音频率的范围。因此不同的人虽然说同样的话，但是声音的频率分布是不同的，听起来有的低沉有的洪亮。每个人的发声腔都是不同的，就像指纹一样，每个人的声音也就有独特的特征。第二个决定声音特征的因素是发声器官被操纵的方式，发声器官包括唇、齿、舌、软腭及腭肌肉等，他们之间相互作用就会产生清晰的语音。而他们之间的协作方式是人通过后天与周围人的交流中随机学习到的。因此，理论上来说，声纹就像指纹一样，很少会有两个人具有相同的声纹特征。

在本公开实施例中，用于进行第一声纹识别的语音识别系统包括特征提取、声学模型、语言模型、搜索算法等模块。语音识别系统本质上是一种多维模式识别系统，对于不同的语音识别系统，人们所采用的具体识别方法及技术不同，但其基本原理都是相同的，即将采集到的语音信号送到特征提取模块处理，将所得到的语音特征参数送入模型库模块，由声音模式匹配模块根据模型库对该段语音进行识别，最后得出识别结果。

语音识别系统基本过程包括预处理、特征提取、声学模型等模块；预处理模块滤除原始语音信号中的次要信息及背景噪音等，包括抗混叠滤波、预加重、模/数转换、自动增益控制等处理过程，将语音信号数字化；特征提取模块对语音的声学参数进行分析后提取出语音特征参数，形成特征矢量序列。语音识别系统常用的特征参数有短时平均幅度、短时平均能量、线性预测编码系数、短时频谱等。特征提取和选择是构建系统的关键，对识别效果极为重要。

由于语音信号本质上属于非平稳信号，目前对语音信号的分析是建立在短时平稳性假设之上的。在对语音信号作短时平稳假设后，通过对语音信号进行加窗，实现短时语音片段上的特征提取。这些短时片段被称为帧，以帧为单位的特征序列构成语音识别系统的输人。由于梅尔倒谱系数及感知线性预测系数能够从人耳听觉特性的角度准确刻画语音信号，已经成为目前主流的语音特征。为补偿帧间独立性假设，人们在使用梅尔倒谱系数及感知线性预测系数时，通常加上它们的一阶、二阶差分，以引入信号特征的动态特征。

声学模型是语音识别系统中最为重要的部分之一。声学建模涉及建模单元选取、模型状态聚类、模型参数估计等很多方面。在目前的LVCSR系统中，普遍采用上下文相关的模型作为基本建模单元，以刻画连续语音的协同发音现象。在考虑了语境的影响后，声学模型的数量急剧增加，LVCSR系统通常采用状态聚类的方法压缩声学参数的数量，以简化模型的训练。在训练过程中，系统对若干次训练语音进行预处理，并通过特征提取得到特征矢量序列，然后由特征建模模块建立训练语音的参考模式库。

搜索是在指定的空间当中，按照一定的优化准则，寻找最优词序列的过程。搜索的本质是问题求解，广泛应用于语音识别、机器翻译等人工智能和模式识别的各个领域。它通过利用已掌握的知识(声学知识、语音学知识、词典知识、语言模型知识等)，在状态(从高层至底层依次为词、声学模型、HMM状态)空间中找到最优的状态序列。最终的词序列是对输入的语音信号在一定准则下的一个最优描述。在识别阶段，将输入语音的特征矢量参数同训练得到的参考模板库中的模式进行相似性度量比较，将相似度最高的模式所属的类别作为识别中间候选结果输出。为了提高识别的正确率，在后处理模块中对上述得到的候选识别结果继续处理，包括通过Lattice重打分融合更高元的语言模型、通过置信度度量得到识别结果的可靠程度等。最终通过增加约束，得到更可靠的识别结果。

在步骤S253，当第一声纹识别未通过时，获取预设机构中所有处于活跃状态的账户。

如前文所述，当第一声纹识别未通过时，可以根据地区特性生成第二准入因子，以银行业为例，第二预设数据库可以包括某一分行中存储有账户状态的数据库。

在步骤S254，根据所有处于活跃状态的账户在预设机构的第一占比，确定第二准入因子。

在本公开实施例中，第一占比可以是指，处于活跃状态的账户与预设机构所有账户之间的比值。

示例性地，当第一占比较高时，说明处于活跃状态的账户数量较多，此时，可以使得第二准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能。当第一占比较低时，说明处于活跃状态的账户数量较少，此时，可以使得第二准入因子较低，以降低通过交易准入审核的可能。

在本公开实施例中，在进行账户状态审核时，第一声纹识别相较于柜面认证和短信认证等传统方式而言，更加便捷且安全性更高。

图5示意性示出了根据本公开实施例的确定第三准入因子的流程图，如图5所示，在一些具体实施例中，交易准入审核方法还包括步骤S310。

在步骤S310，根据交易请求，进行冒名交易审核，以确定第三准入因子。

在一些具体实施例中，步骤S310包括步骤S311至步骤S316。

在步骤S311，获取目标客户发起交易请求时所使用的账户，以得到第一账户。

在步骤S312，对第一账户进行第一冒名识别，从而确定目标客户是否使用过该账户进行过冒名交易，若是，则确定第一账户冒名识别未通过，否则，则确定第一账户冒名识别通过。

在步骤S313，当第一冒名识别未通过时，获取目标客户名下的全部账户，可以理解的是，此处的“全部账户”应当指的是目标客户名下除第一账户之外的账户。当第一冒名识别通过时，可以以一第三预设值作为第三准入因子，例如，第三预设值可以设置为“1”。

在步骤S314，根据全部账户中的每个进行第二冒名识别。

在步骤S315，当第二冒名识别未通过时，获取预设机构中所有非冒名账户。

在本公开实施例中，可以对全部账户中的每个按照时间降序进行第一冒名识别，以进行第二冒名识别，从而确定目标客户是否用过其名下的至少一个账户进行过冒名交易。当至少一个账户的第一冒名识别未通过时，确定第二冒名识别未通过。否则，确定第二冒名识别通过，此时，可以以第三预设值作为第三准入因子。

在步骤S316，根据所有非冒名账户在预设机构的第二占比，确定第三准入因子。

在本公开实施例中，第二占比可以是指非冒名账户与预设机构全部账户的比值。

示例性地，当第二占比较高时，说明非冒名账户数量较多，冒名交易情况较少，此时，可以使得第三准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能。当第二占比较低时，说明非冒名账户数量较少，冒名交易情况较多，此时，可以使得第三准入因子较低，以降低通过交易准入审核的可能。可选地，根据第二占比生成的第三准入因子可以设置为[0,1)。

在一些具体实施例中，步骤S260包括步骤S261。

在步骤S261，根据第一准入因子、第二准入因子和第三准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开实施例中，可以对第一准入因子、第二准入因子和第三准入因子进行求和，并在三者之和接近预设数值时，确定交易准入审核通过。

可选地，预设数值可以包括第一预设值、第二预设值与第三预设值之和。例如，当第一预设值、第二预设值与第三预设值均为1，根据基础要素复核结果生成的第一准入因子设置为[0,1)，根据地区特性生成的第二准入因子设置为[0,1)，根据第二占比生成的第三准入因子设置为[0,1)时，预设数值可以设置为3，当第一准入因子、第二准入因子与第三准入因子之和接近“3”时，可以判断交易准入审核通过。

图6示意性示出了根据本公开实施例的确定第四准入因子的流程图，如图6所示，在一些具体实施例中，交易准入审核方法还包括步骤S410至步骤S420。

在步骤S410，根据交易请求，识别交易介质的类型。

在步骤S420，当交易介质的类型包括预设类型时，对目标客户进行第二生理特征审核，以确定第四准入因子。

在本公开实施例中，交易介质可以包括银行卡，类型可以包括芯片银行卡或者磁条银行卡等。

早期银行发行的交易介质通常是纯磁条银行卡，安全性低，为防止盗刷，在传统方案中，在监控到超限消费请求时，会发出短信并要求客户回复短信来确认该交易确实为本人发起，使用纯磁条银行卡的客户年纪都较大，操作短信内容存在困难，易用性差。

有鉴于此，在一些具体实施例中，当交易介质包括纯磁条银行卡时，确定交易介质的类型包括预设类型，以触发第二生理特征审核。可选地第二生理特征审核可以包括通过电话形式的声纹识别，相较于短信操作，电话更加容易操作，具有更好的便利性。

当交易介质不包括纯磁条银行卡时，确定交易介质的类型不包括预设类型，此时，也可以为交易请求生成第四准入因子，此时的第四准入因子可以为一第四预设值，例如，第四预设值可以设置为“1”。

在一些具体实施例中，步骤S420包括步骤S421至步骤S424。

在步骤S421，按照第二预设策略，向目标客户发起会话。

在步骤S422，在会话过程中，对目标客户进行第二声纹识别。

在本公开实施例中，第二预设策略可以与前述实施例中的第一预设策略相同，第二声纹识别方式也可以与前述实施例中第一声纹识别方式相同，故在此不再赘述。

在步骤S423，当第二声纹识别未通过时，获取预设机构中所有纯磁条银行卡。

在步骤S424，根据所有纯磁条银行卡在预设机构的第三占比，确定第四准入因子。

在本公开实施例中，第三占比可以是指，所有纯磁条银行卡与预设机构所有银行卡的比值。

示例性地，当第三占比较高时，说明非纯磁条银行卡数量较多，纯磁条银行卡较少，此时，可以使得第四准入因子较大，以增加通过交易准入审核的可能。当第三占比较低时，说明非纯磁条银行卡数量较少，纯磁条银行卡较多，此时，可以使得第四准入因子较低，以降低通过交易准入审核的可能。可选地，根据第三占比生成的第四准入因子可以设置为[0,1)。

在一些具体实施例中，步骤S261包括步骤S2611。

在步骤S2611，根据第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在本公开实施例中，可以对第一准入因子、第二准入因子和第三准入因子进行求和，并在三者之和接近预设数值时，确定交易准入审核通过。

可选地，预设数值可以包括第一预设值、第二预设值、第三预设值与第四预设值之和。例如，当第一预设值、第二预设值、第三预设值与第四预设值均为1，根据基础要素复核结果生成的第一准入因子设置为[0,1)，根据地区特性生成的第二准入因子设置为[0,1)，根据第二占比生成的第三准入因子设置为[0,1)时，根据第三占比生成的第四准入因子设置为[0,1)时，预设数值可以设置为4，当第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子与第四准入因子之和接近“4”时，可以判断交易准入审核通过。

在一些具体实施例中，当第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子与第四准入因子之和接近预设数值时，还可以结合当地的风险事件发生趋势，进一步判断交易准入审核是否通过。

图7示意性示出了根据本公开实施例的根据第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子确定交易准入审核是否通过的流程图，如图7所示，在在一些具体实施例中，步骤S2611包括步骤S26111至步骤S26113。

在步骤S26111，获取与第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子中至少一者相匹配的风险事件。

在本公开实施例中，如前文所述，在每个审核环节，当审核通过时，第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子均为一预设固定值，也即“1”。而当某一环节审核不通过时，相应的准入因子取值为[0,1)。因此，可以从第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子中提取取值为[0,1)的一者，并获取与该者相匹配的风险事件。

在步骤S26112，根据获取的风险事件发生趋势，对第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子中相应的一者进行调整。

例如，设调整前的第二准入因子为a，某地区近三个月的冒名欺诈风险事件较去年同期上升了10％，则使用a*(1+10％)得到值b，作为调整后的第二准入因子。

在步骤S26113，根据调整结果，判断交易准入审核是否通过。

例如，对调整前的第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子加和后得到值A，对调整后的第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子加和后得到值B，当A大于B时，确定交易准入审核通过，当A小于或等于B时，确定交易准入审核不通过。

例如，当第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子中取值为[0,1)的一者为第二准入因子时(设取值为a)，获取与其相匹配的风险事件为冒名欺诈风险事件，如前文所述，当某地区近三个月的冒名欺诈风险事件较去年同期上升了10％时，对第二准入因子进行调整后得到b。由于b大于a，因此，A小于B，故，确定交易准入审核不通过。

这样一来，在交易准入审核过程中，当某一审核环节未通过，且与该环节相应的风险事件发生趋势上升时，可以使得确定交易准入审核不通过，从而使得交易准入审核标准能够适应该地区的实时状态，提高风险抵御能力。

在一些具体实施例中，交易准入审核方法还包括步骤S510。

在步骤S510，在确定交易准入审核通过时，对目标客户的数据中涉及交易准入审核的部分进行修正。

在本公开实施例中，在确定交易准入审核通过时，进入数据修复流程。例如，对客户系统中不完整的基础要素进行更新，分配冒名交易审核通过标志、去掉不动户标志、以及为纯磁条银行卡分配交易介质类型审核通过标志等等，从而在下次交易准审核时，能够快速通过审核，节省校验时间，同时，还可以使得客户无需在到柜面办理数据修正等工作，提高便利性。

基于上述交易准入审核方法，本公开还提供了一种交易准入审核装置。以下将结合图8对该装置进行详细描述。

图8示意性示出了根据本公开实施例的交易准入审核装置的结构框图。

如图8所示，该实施例的交易准入审核装置800包括第一获取模块810、第一审核模块820、第一准入因子确定模块830、第二审核模块840、第二准入因子确定模块850和处理模块860。

第一获取模块810用于获取交易请求。在一实施例中，第一获取模块810可以用于执行前文描述的步骤S210，在此不再赘述。

第一审核模块820用于根据交易请求，进行基础要素审核。在一实施例中，第一审核模块820可以用于执行前文描述的步骤S220，在此不再赘述。

第一准入因子确定模块830用于当基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，目标客户包括发起交易请求的客户。在一实施例中，第一准入因子确定模块830可以用于执行前文描述的步骤S230，在此不再赘述。

第二审核模块840用于对目标客户进行账户状态审核；在一实施例中，第二审核模块840可以用于执行前文描述的步骤S240，在此不再赘述。

第二准入因子确定模块850用于当账户状态审核未通过时，对目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；在一实施例中，第二准入因子确定模块850可以用于执行前文描述的步骤S250，在此不再赘述。

处理模块860用于根据第一准入因子和第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。在一实施例中，处理模块860可以用于执行前文描述的步骤S260，在此不再赘述。

在本公开实施例中，交易准入审核过程至少包括上述的基础要素审核以及账户状态审核等多个审核环节等，相较于当任一审核环节未通过时即拒绝交易的传统技术方案而言，采用本公开实施例的交易准入审核装置，当任一个环节审核未通过时，可以根据各个环节的审核结果生成第一准入因子和第二准入因子，进而根据第一准入因子和第二准入因子综合判断交易准入审核是否通过，从而使得交易准入审核不再采用“一刀切”的审核方式，大大降低了由此导致的交易被拒绝的几率，提高了交易准入审核的有效性。并且，在进行账户状态审核时，可以通过向目标客户发起第一生理特征审核的方式生成第二准入因子，从而使得第二准入因子具有较高的可靠性，由此，即使目标客户的账户状态为非活跃状态，也有机会使得交易请求通过交易准入审核，此时，目标客户无需前往柜面，大大提高了交易效率。

根据本公开的实施例，第一获取模块810、第一审核模块820、第一准入因子确定模块830、第二审核模块840、第二准入因子确定模块850和处理模块860中的任意多个模块可以合并在一个模块中实现，或者其中的任意一个模块可以被拆分成多个模块。或者，这些模块中的一个或多个模块的至少部分功能可以与其他模块的至少部分功能相结合，并在一个模块中实现。根据本公开的实施例，第一获取模块810、第一审核模块820、第一准入因子确定模块830、第二审核模块840、第二准入因子确定模块850和处理模块860中的至少一个可以至少被部分地实现为硬件电路，例如现场可编程门阵列(FPGA)、可编程逻辑阵列(PLA)、片上系统、基板上的系统、封装上的系统、专用集成电路(ASIC)，或可以通过对电路进行集成或封装的任何其他的合理方式等硬件或固件来实现，或以软件、硬件以及固件三种实现方式中任意一种或以其中任意几种的适当组合来实现。或者，第一获取模块810、第一审核模块820、第一准入因子确定模块830、第二审核模块840、第二准入因子确定模块850和处理模块860中的至少一个可以至少被部分地实现为计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功能。

在一些具体实施例中，第一准入因子确定模块830具体用于执行以下步骤：

获取目标客户名下的全部账户。

根据全部账户中的每个所关联的基础要素以及目标客户所关联的基础要素，进行基础要素复核。

当基础要素复核未通过时，获取目标客户在预设数据库中的基础要素完整程度。

根据基础要素完整程度，确定第一准入因子。

在一些具体实施例中，第二准入因子确定模块850具体用于执行以下步骤：

按照第一预设策略，向目标客户发起会话。

在会话过程中，对目标客户进行第一声纹识别。

当第一声纹识别未通过时，获取预设机构中所有处于活跃状态的账户。

根据所有处于活跃状态的账户在预设机构的第一占比，确定第二准入因子。

在一些具体实施例中，交易准入审核装置还包括第三准入因子确定模块，第三准入因子确定模块用于执行以下步骤：

根据交易请求，进行冒名交易审核，以确定第三准入因子。

处理模块860具体用于执行以下步骤：

根据第一准入因子、第二准入因子和第三准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在一些具体实施例中，第三准入因子确定模块具体用于执行以下步骤：

获取目标客户发起交易请求时所使用的账户，以得到第一账户。

对目标客户进行第一冒名识别。

当第一账户冒名识别未通过时，获取目标客户名下的全部账户。

根据全部账户中的每个进行第二冒名识别。

当第二冒名识别未通过时，获取预设机构中所有非冒名账户。

根据所有非冒名账户在预设机构的第二占比，确定第三准入因子。

在一些具体实施例中，交易准入审核装置还包括第四准入因子确定模块，第四准入因子确定模块用于执行以下步骤：

根据交易请求，识别交易介质的类型。

当交易介质的类型包括预设类型时，对目标客户进行第二生理特征审核，以确定第四准入因子。

处理模块860具体用于执行以下步骤：

根据第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子，判断交易准入审核是否通过。

在一些具体实施例中，当交易介质包括纯磁条银行卡时，确定交易介质的类型包括预设类型。第四准入因子确定模块具体用于执行以下步骤：

按照第二预设策略，向目标客户发起会话

在会话过程中，对目标客户进行第二声纹识别。

当第二声纹识别未通过时，获取预设机构中所有纯磁条银行卡。

根据所有纯磁条银行卡在预设机构的第三占比，确定第四准入因子。

在一些具体实施例中，处理模块860具体用于执行以下步骤：

获取与第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子中至少一者相匹配的风险事件。

根据获取的风险事件发生趋势，对第一准入因子、第二准入因子、第三准入因子和第四准入因子中相应的一者进行调整。

根据调整结果，判断交易准入审核是否通过。

在一些具体实施例中，交易准入审核装置还包括数据修复模块，数据修复模块用于执行以下步骤：

在确定交易准入审核通过时，对目标客户的数据中涉及交易准入审核的部分进行修正。

在本公开实施例中，在确定交易准入审核通过时，进入数据修复流程。例如，对客户系统中不完整的基础要素进行更新，分配冒名交易审核通过标志、去掉不动户标志、以及为纯磁条银行卡分配交易介质类型审核通过标志等等，从而在下次交易准审核时，能够快速通过审核，节省校验时间，同时，还可以使得客户无需在到柜面办理数据修正等工作，提高便利性。

图9示意性示出了根据本公开实施例的适于实现交易准入审核方法的电子设备的方框图。

如图9所示，根据本公开实施例的电子设备900包括处理器901，其可以根据存储在只读存储器(ROM)902中的程序或者从存储部分908加载到随机访问存储器(RAM)903中的程序而执行各种适当的动作和处理。处理器901例如可以包括通用微处理器(例如CPU)、指令集处理器和/或相关芯片组和/或专用微处理器(例如，专用集成电路(ASIC))等等。处理器901还可以包括用于缓存用途的板载存储器。处理器901可以包括用于执行根据本公开实施例的方法流程的不同动作的单一处理单元或者是多个处理单元。

在RAM 903中，存储有电子设备900操作所需的各种程序和数据。处理器901、ROM902以及RAM 903通过总线904彼此相连。处理器901通过执行ROM 902和/或RAM 903中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。需要注意，所述程序也可以存储在除ROM 902和RAM 903以外的一个或多个存储器中。处理器901也可以通过执行存储在所述一个或多个存储器中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。

根据本公开的实施例，电子设备900还可以包括输入/输出(I/O)接口905，输入/输出(I/O)接口905也连接至总线904。电子设备900还可以包括连接至I/O接口905的以下部件中的一项或多项：包括键盘、鼠标等的输入部分906；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分907；包括硬盘等的存储部分908；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分909。通信部分909经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器910也根据需要连接至I/O接口905。可拆卸介质911，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器910上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分908。

本公开还提供了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质可以是上述实施例中描述的设备/装置/系统中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备/装置/系统中。上述计算机可读存储介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被执行时，实现根据本公开实施例的交易准入审核方法。

根据本公开的实施例，计算机可读存储介质可以是非易失性的计算机可读存储介质，例如可以包括但不限于：便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本公开中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。例如，根据本公开的实施例，计算机可读存储介质可以包括上文描述的ROM 902和/或RAM 903和/或ROM 902和RAM 903以外的一个或多个存储器。

本公开的实施例还包括一种计算机程序产品，其包括计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。当计算机程序产品在计算机系统中运行时，该程序代码用于使计算机系统实现本公开实施例所提供的交易准入审核方法。

在该计算机程序被处理器901执行时执行本公开实施例的系统/装置中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的系统、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。

在一种实施例中，该计算机程序可以依托于光存储器件、磁存储器件等有形存储介质。在另一种实施例中，该计算机程序也可以在网络介质上以信号的形式进行传输、分发，并通过通信部分909被下载和安装，和/或从可拆卸介质911被安装。该计算机程序包含的程序代码可以用任何适当的网络介质传输，包括但不限于：无线、有线等等，或者上述的任意合适的组合。

在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分909从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质911被安装。在该计算机程序被处理器901执行时，执行本公开实施例的系统中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的系统、设备、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。

根据本公开的实施例，可以以一种或多种程序设计语言的任意组合来编写用于执行本公开实施例提供的计算机程序的程序代码，具体地，可以利用高级过程和/或面向对象的编程语言、和/或汇编/机器语言来实施这些计算程序。程序设计语言包括但不限于诸如Java，C++，python，“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算设备上执行、部分地在用户设备上执行、部分在远程计算设备上执行、或者完全在远程计算设备或服务器上执行。在涉及远程计算设备的情形中，远程计算设备可以通过任意种类的网络，包括局域网(LAN)或广域网(WAN)，连接到用户计算设备，或者，可以连接到外部计算设备(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。

附图中的流程图和框图，图示了按照本公开各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

本领域技术人员可以理解，本公开的各个实施例和/或权利要求中记载的特征可以进行多种组合或/或结合，即使这样的组合或结合没有明确记载于本公开中。特别地，在不脱离本公开精神和教导的情况下，本公开的各个实施例和/或权利要求中记载的特征可以进行多种组合和/或结合。所有这些组合和/或结合均落入本公开的范围。

以上对本公开的实施例进行了描述。但是，这些实施例仅仅是为了说明的目的，而并非为了限制本公开的范围。尽管在以上分别描述了各实施例，但是这并不意味着各个实施例中的措施不能有利地结合使用。本公开的范围由所附权利要求及其等同物限定。不脱离本公开的范围，本领域技术人员可以做出多种替代和修改，这些替代和修改都应落在本公开的范围之内。

Claims (13)

1.一种交易准入审核方法，其特征在于，包括：

获取交易请求；

根据所述交易请求，进行基础要素审核；

当所述基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，所述目标客户包括发起所述交易请求的客户；

对所述目标客户进行账户状态审核；

当所述账户状态审核未通过时，对所述目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；

根据所述第一准入因子和所述第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。

2.根据权利要求1所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述当所述基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，包括：

获取所述目标客户名下的全部账户；

根据所述全部账户中的每个所关联的基础要素以及所述目标客户所关联的基础要素，进行所述基础要素复核；

当所述基础要素复核未通过时，获取所述目标客户在预设数据库中的基础要素完整程度；

根据所述基础要素完整程度，确定所述第一准入因子。

3.根据权利要求1所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述第一生理特征审核包括第一声纹识别；所述当所述账户状态审核未通过时，对所述目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子，包括：

按照第一预设策略，向所述目标客户发起会话；

在会话过程中，对所述目标客户进行所述第一声纹识别；

当所述第一声纹识别未通过时，获取预设机构中所有处于活跃状态的账户；

根据所有处于活跃状态的账户在所述预设机构的第一占比，确定所述第二准入因子。

4.根据权利要求1所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述交易准入审核方法还包括：

根据所述交易请求，进行冒名交易审核，以确定第三准入因子；

所述根据所述第一准入因子和所述第二准入因子，判断交易准入审核是否通过，包括：

根据所述第一准入因子、所述第二准入因子和所述第三准入因子，判断交易准入审核是否通过。

5.根据权利要求4所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述根据交易请求，进行冒名交易审核，以确定第三准入因子，包括：

获取所述目标客户发起所述交易请求时所使用的账户，以得到第一账户；

对所述第一账户进行第一冒名识别；

当所述第一冒名识别未通过时，获取所述目标客户名下的全部账户；

根据全部账户中的每个进行第二冒名识别；

当所述第二冒名识别未通过时，获取预设机构中所有非冒名账户；

根据所有非冒名账户在所述预设机构的第二占比，确定所述第三准入因子。

6.根据权利要求4所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述交易准入审核方法还包括：

根据所述交易请求，识别交易介质的类型；

当所述交易介质的类型包括预设类型时，对所述目标客户进行第二生理特征审核，以确定第四准入因子；

所述根据所述第一准入因子、所述第二准入因子和所述第三准入因子，判断交易准入审核是否通过，包括：

根据所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子，判断交易准入审核是否通过。

7.根据权利要求6所述的交易准入审核方法，其特征在于，当所述交易介质包括纯磁条银行卡时，确定所述交易介质的类型包括预设类型；所述当所述交易介质的类型包括预设类型时，对所述目标客户进行第二生理特征审核，以确定第四准入因子，包括：

按照第二预设策略，向所述目标客户发起会话；

在会话过程中，对所述目标客户进行所述第二声纹识别；

当所述第二声纹识别未通过时，获取预设机构中所有纯磁条银行卡；

根据所有纯磁条银行卡在所述预设机构的第三占比，确定所述第四准入因子。

8.根据权利要求6所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述根据所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子，判断交易准入审核是否通过，包括：

获取与所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子中至少一者相匹配的风险事件；

根据获取的所述风险事件发生趋势，对所述第一准入因子、所述第二准入因子、所述第三准入因子和所述第四准入因子中相应的一者进行调整；

根据调整结果，判断交易准入审核是否通过。

9.根据权利要求1至8中任一项所述的交易准入审核方法，其特征在于，所述交易准入审核方法还包括：

在确定交易准入审核通过时，对所述目标客户的数据中涉及所述交易准入审核的部分进行修正。

10.一种交易准入审核装置，其特征在于，包括：

第一获取模块，用于获取交易请求；

第一审核模块，用于根据所述交易请求，进行基础要素审核；

第一准入因子确定模块，用于当所述基础要素审核未通过时，对目标客户进行基础要素复核，以确定第一准入因子，所述目标客户包括发起所述交易请求的客户；

第二审核模块，用于对所述目标客户进行账户状态审核；

第二准入因子确定模块，用于当所述账户状态审核未通过时，对所述目标客户进行第一生理特征审核，以确定第二准入因子；

处理模块，用于根据所述第一准入因子和所述第二准入因子，判断交易准入审核是否通过。

11.一种电子设备，其特征在于，包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序，

其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器执行根据权利要求1～9中任一项所述的交易准入审核方法。

12.一种计算机可读存储介质，其特征在于，其上存储有可执行指令，该指令被处理器执行时使处理器执行根据权利要求1～9中任一项所述的交易准入审核方法。

13.一种计算机程序产品，其特征在于，包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现根据权利要求1～9中任一项所述的交易准入审核方法。

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