CN114820217A - 投保方案确定方法、装置、设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本申请提供了一种投保方案确定方法、装置、设备及存储介质，投保方案确定方法包括：获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和保险公司的历史理赔信息；根据保险产品信息确定与投保信息匹配的保险产品组合；根据业务信息和保险产品组合确定投保方案，投保方案包括保险产品组合和保险公司的匹配关系；根据投保信息和投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的费用信息；对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果；根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案。本申请的技术方案可实现保险产品的自动匹配，灵活性较高。

Description

投保方案确定方法、装置、设备及存储介质

技术领域

本申请涉及一种计算机技术领域，尤其涉及一种投保方案确定方法、装置、设备及存储介质。

背景技术

传统的投保方式是线下投保，投保方案也是线下制定的，也存在一些线上的投保方式，但投保方案通常都是固定的，面向同一保单和保险公司，无法组合不同的保险产品并匹配保险公司，灵活性较差。

发明内容

本申请实施例提供一种投保方案确定方法、装置、设备及存储介质，以解决相关技术存在的问题，技术方案如下：

第一方面，本申请实施例提供了一种投保方案确定方法，包括：

获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和保险公司的历史理赔信息；

根据保险产品信息确定与投保信息匹配的保险产品组合；

根据业务信息和保险产品组合确定投保方案，投保方案包括保险产品组合和保险公司的匹配关系；

根据投保信息和投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的费用信息；

对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果；

根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案。

第二方面，本申请实施例提供了一种投保方案确定装置，包括：

信息获取模块，用于获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和保险公司的历史理赔信息；

第一匹配模块，用于根据保险产品信息确定与投保信息匹配的保险产品组合；

第二匹配模块，根据业务信息和保险产品组合确定投保方案，投保方案包括保险产品组合和保险公司的匹配关系；

费用确定模块，用于根据投保信息和投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的费用信息；

信息分析模块，用于对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果；

方案确定模块，用于根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案。

第三方面，本申请实施例提供了一种投保方案确定设备，包括：存储器和处理器，该存储器中存储有计算机程序，该计算机程序由处理器加载并执行，以实现本申请任一实施例提供的投保方案确定方法。

第四方面，本申请实施例提供了一种计算机可读存储介质，存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现本申请任一实施例提供的投保方案确定方法。

上述技术方案中的优点或有益效果至少包括：

可在线上自动为用户组合和匹配保险产品，组合保险产品以及匹配用户、保险公司的灵活性较高，可实现不同保险产品的组合，可面向不同的保险公司，扩展了承保能力和边界，可满足用户多样化的投保需求。

上述概述仅仅是为了说明书的目的，并不意图以任何方式进行限制。除上述描述的示意性的方面、实施方式和特征之外，通过参考附图和以下的详细描述，本申请进一步的方面、实施方式和特征将会是容易明白的。

附图说明

在附图中，除非另外规定，否则贯穿多个附图相同的附图标记表示相同或相似的部件或元素。这些附图不一定是按照比例绘制的。应该理解，这些附图仅描绘了根据本申请公开的一些实施方式，而不应将其视为是对本申请范围的限制。

图1为本申请实施例提供的一种投保方案确定方法的流程示意图；

图2为本申请实施例中为保险产品绑定保单的一种原理示意图；

图3为本申请实施例中保单与保险公司匹配的原理示意图；

图4为本申请实施例中为保险产品绑定保单的另一种原理示意图；

图5为本申请实施例提供的一种投保方案确定装置的结构框架示意图；

图6为本申请实施例提供的一种投保方案确定设备的结构框架示意图。

具体实施方式

在下文中，仅简单地描述了某些示例性实施例。正如本领域技术人员可认识到的那样，在不脱离本申请的精神或范围的情况下，可通过各种不同方式修改所描述的实施例。因此，附图和描述被认为本质上是示例性的而非限制性的。

首先对本申请实施例涉及的几个术语进行介绍：

非标业务：与标准保险业务相对的一类业务，相对于标准的保险业务，非标业务可以突破一些限制，例如年龄限制、赔付比例限制、社保限制等，在标准保险业务的基础上可以基于一些规则进行特殊处理，例如，赔付时标明需先进行社保结算，若未社保结算则调整赔付比例，又如，限制就诊医院只能在公立二级以上医院，再如，支持分段次免赔，在不同的赔偿基础上赔付不同的金额比例。

下面以具体实施例对本申请的技术方案以及本申请的技术方案如何解决上述技术问题进行详细说明。

本申请实施例提供了一种投保方案确定方法，如图1所示，该方法包括：

S101，获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和保险公司的历史理赔信息。

用户可以是个人用户或团体用户，可应用于针对个人的保险产品或针对团体的保险产品(即团险产品)，例如，可应用于团险产品的非标业务。

用户的投保信息可以包括：用户的性别、年龄、职业、健康状况等基本信息，还可以包括用户的投保需求信息，例如，用户希望投保的保险类型(意外险、医疗险、养老保险等)、保险额度(简称保额)、投保费用、保险期限等至少一项信息。若用户为团体用户，投保信息还可以包括团体用户的人数、男女比例等至少一项信息。

保险产品信息为预先设计好的保险产品的具体信息，例如意外险、生育险等保险产品的保险类型、保险期限、权利义务规定等信息。

保险公司的业务信息可以包括：保险公司所提供保险产品的保险类型、保险当事人的权利义务规定、费率信息等。

保险公司的历史理赔信息可以包括：保险公司所提供的保险产品的保险额度、投保费用、赔付比例、赔付金额等至少一项信息，还可以包括历史赔付次数、门诊次数、意外次数、门诊住院金额、赔付率等。历史理赔信息可通过在大数据平台检索得到。

本申请实施例对获取信息的保险产品的数量和保险公司的数量不作限定。

S102，根据保险产品信息确定与用户的投保信息匹配的保险产品组合。

一个保险产品组合中可以包括至少两个保险产品，该至少两个保险产品可以是同一保险类型，也可以是不同的保险类型。

在一个示例中，若保险产品信息中包括意外险、重疾险和针对女性设计的生育险等保险产品的信息，用户A的投保信息显示该用户A为男性、未从事高风险职业、健康状况良好，则与该用户A匹配的保险产品组合为意外险和重疾险的组合，若用户B的投保信息显示该用户B为女性、从事高风险职业、健康状况良好，则与该用户B匹配的保险产品组合为重疾险和针对女性设计的生育险的组合。

在另一个示例中，若用户C的投保信息显示该用户C想要投保一年以上的意外险和20年以上的重疾险，保险产品信息中包括以下三种保险产品：意外险Y1(一年期)、意外险Y2(两年期)、重疾险Z(30年)，均可与用户C的投保需求匹配，则可确定出以下几种与用户C的投保信息匹配的保险产品组合：意外险Y1+重疾险Z、意外险Y2+重疾险Z、意外险Y1+意外险Y2+重疾险Z。

S103，根据保险公司的业务信息和保险产品组合确定投保方案，投保方案包括保险产品组合和保险公司的匹配关系。

在一个示例中，根据保险公司C的业务信息可确定出保险公司C所提供的保险产品的保险类型、权利义务规定等信息，基于确定出的该类信息和保险产品组合D中保险产品的保险类型、权利义务规定等信息，可确定保险公司C和保险产品组合D是否可以匹配，可以匹配则可以将保险公司C和保险产品组合D的匹配关系作为一个投保方案。

本申请实施例中确定出的投保方案可以是一个或多个，对投保方案的数量不作限定。在一个投保方案中，保险产品组合的数量可以是一个，保险公司的数量不限，即一个保险产品组合可以是与一个保险公司匹配，也可以与多个保险公司匹配。

S104，根据投保信息和投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的费用信息。

投保方案的费用信息可以包括投保费用和保险额度中的至少一种费用信息。

S105，对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果。

投保方案所属保险公司是指投保方案中的匹配关系所对应的保险公司，例如，若投保方案包括保险产品组合D和保险公司C的匹配关系，则保险公司C是投保方案所属保险公司，一个投保方案的所属保险公司可以是一个或多个。

S106，根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案。

本申请实施例提供的投保方案确定方法，可在线上自动为用户组合和匹配保险产品，组合保险产品以及匹配用户、保险公司的灵活性较高，可实现不同保险产品的组合，可面向不同的保险公司，扩展了承保能力和边界，可满足用户多样化的投保需求。

需要说明的是，图1所示的步骤顺序仅作为一个示例，可根据实际需求调整部分步骤的顺序，例如步骤S105可以与步骤S104同步执行。

本申请实施例提供的投保方案确定方法可通过规则流引擎实现。

在步骤S102中，根据保险产品信息确定与投保信息匹配的保险产品组合，可以包括：在用户为团体用户的情况下，获取用户的风险控制参数；风险控制参数包括：年龄限制数据、团体用户的人数限制数据和团体用户的投保限制数据中的至少一项；根据保险产品信息确定与投保信息和风险控制参数匹配的保险产品组合。

关于年龄限制数据，例如年龄不可超过XX岁，关于团体用户的人数限制数据，例如参保的团体用户的人数不可超过XX人，关于团体用户的投保限制数据，例如团体用户中的每个参保人员是否能同时投保多个投保方案、团体用户中的各类型参保人员的投保限制(例如某年龄段的参保人员不能投保哪些保险产品)等。

在考虑风险控制参数的基础上确定出的保险产品组合，面向团体用户时，风险控制能力更高。

在一种可选的实施方式中，在步骤S103中，根据保险公司的业务信息确定和保险产品组合确定投保方案，包括：为保险产品组合中的每个保险产品绑定多个保单；根据保险公司的业务信息确定与多个保单匹配的保险公司。

为每个保险产品绑定多个保单，再基于多个保单匹配合适的保险公司，可提高保险产品和保险公司匹配的灵活性，实现更精细化和合理的保单分配，不同的保单可以匹配同一保险公司，也可以匹配不同的保险公司，从而一个保险产品可以匹配同一保险公司，也可以匹配不同的保险公司，即可实现跨保险公司的保单分配，从而实现跨保险公司的保险产品组合，有利于控制投保方案的投保成本和理赔风险，降低理赔率。

可选的，在为某个保险产品绑定保单时，可首先将该保险产品的保险期限划分为多个阶段，对各个阶段分别绑定保单，然后将各个阶段所绑定的保单分别与保险公司进行匹配。保险期限的划分方式可根据实际需求确定，例如，可以平均划分为N个阶段，也可以非平均的方式划分。

图2作为一个示例，示出了为保险产品绑定保单的一种原理示意图，图2中的投保方案F1为保险产品一和保险产品二的组合，保险产品一和保险产品二均为一年期的保险产品，即保险期限为一年。对于保险产品一，可将其保险期限的第1至6个月划分为第一阶段，第7至9个月划分为第二阶段，第10至12个月划分为第三阶段，第一阶段可以绑定保单一，第二阶段可绑定保单二，第三阶段可绑定保单三。对于保险产品二，可将其保险期限平均的划分为两个阶段，即第1至6个月划分为第一阶段，第7至12个月划分为第二阶段，第一阶段可绑定保单四，第二阶段可绑定保单五。

图3作为一个示例，示出了保单与保险公司匹配的原理示意图，投保方案F1包含保险产品一和保险产品二，其中，保险产品一绑定有保单一、保单二和保单三，保险产品二绑定有保单四和保单五。对于保险产品一绑定的保单一至三，分别匹配了保险公司一、保险公司、保险公司三，即同一保险产品的不同保单匹配了不同的保险公司。对于保险产品二绑定的保单四至五，均匹配了保险公司二，即同一保险产品的不同保单匹配了同一保险公司。

划分阶段进而绑定保单的方式可使得不同的时间段可以通过保单投保不同的保险公司，提高保险产品投保在时间灵活性。

在另一种可选的实施方式中，在步骤S103中，根据保险公司的业务信息确定和保险产品组合确定投保方案，包括：为保险产品组合中的每个保险产品绑定一个保单，例如可以不对保险产品的保险期限进行划分，为整个保险期限绑定一个保单；根据保险公司的业务信息确定与该保单匹配的保险公司。

图4作为一个示例，示出了为保险产品绑定保单的另一种原理示意图，图4中的投保方案F2为保险产品三和保险产品二的组合，保险产品三和保险产品二均为一年期的保险产品，即保险期限为一年。对于保险产品三，不进行阶段划分，为其整个保险期限(即第1至12个月)绑定保单一。保险产品二的阶段划分方式和保单绑定方式同图2，此处不再赘述。

不同的保险产品中期限相同的阶段，可以绑定同一保单，例如图2中保险产品二的第一阶段或第二阶段可以绑定与保险产品一第一阶段相同的保单，即图2的保单四或保单五可以替换为保单一，需要说明的是，该种情况还需满足一个条件，保单一的权利义务内容可以同时和保险产品一和保险产品二匹配。

本申请实施例提供的投保方案确定方法，还可以包括：对于已绑定保险产品的保单，根据保险公司的业务信息的变化情况，重新确定与该保单匹配的保险公司。

若保险公司的业务信息发生变化，无法继续与原本匹配的保单匹配，则可重新确定与该保单匹配的保险公司，即可对保单和保险公司的匹配关系进行动态切换，以提高制定投保方案的灵活性。

动态切换也可应用于投保后保险生效的阶段，从而也可提高保障的灵活性。切换后的保险公司也能满足原保单的保障需要，因而不会对用户的保障权益产生影响。

在步骤S104中，根据所述投保信息和所述投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的费用信息，可以包括：根据投保信息、投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的投保费用和保险额度中的至少一项，具体地，可根据业务信息中的费率表信息和投保信息中与费率表信息相关的信息，计算出投保方案的投保费用，可根据投保方案所属保险公司的业务信息中的保额信息确定投保方案的保险额度。

在一种可选的实施方式中，在步骤S105中，对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果，可以包括：

对投保方案所属保险公司的历史理赔信息和投保信息中的理赔需求信息进行分析，确定投保方案所属保险公司的历史理赔信息和投保信息中的理赔需求信息之间的匹配度，作为分析结果(下称分析结果一)。

保险公司的历史理赔信息可以包括：保险公司所提供的保险产品的保险额度、投保费用、赔付比例、赔付金额等至少一项信息。理赔需求信息可以包括用户期望的保险额度、投保费用、赔付比例、赔付金额等至少一项信息。

在确定投保方案所属保险公司的历史理赔信息和投保信息中的理赔需求信息之间的匹配度时，可分别确定历史理赔信息和理赔需求信息中同类型信息之间的匹配度，例如保险额度之间的匹配度、投保费用之间的匹配度、赔付比例之间的匹配度、赔付金额之间的匹配度，然后根据各同类型信息之间的匹配度确定历史理赔信息和理赔需求信息之间的整体匹配度。

在根据同类型信息之间的匹配度确定历史理赔信息和理赔需求信息之间的整体匹配度时，可对同类型信息之间的匹配度设置权重，根据同类型信息之间的匹配度和权重计算出整体匹配度，也可将同类型信息之间的匹配度中的最大匹配度作为整体匹配度。具体计算方式可根据实际需求设置。

在另一种可选的实施方式中，在步骤S105中，对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果，可以包括：在同一投保方案所属保险公司的历史理赔信息包括多次理赔的信息的情况下，对多次理赔的信息进行分析，得到多次理赔的信息的变化特征，作为分析结果。

上述多次理赔的信息可以是与投保方案相关的多次理赔的信息。在一个示例中，对于投保方案F所属保险公司，其所匹配的保险产品是保险产品一，则多次理赔的信息是保险公司所提供的与保险产品一相关的业务在历史上多次理赔的信息。在多次理赔中，保险额度、投保费用、赔付比例、赔付金额等可能发生了变化，该变化的变化特征可作为分析结果。

在又一种可选的实施方式中，对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果，可以包括：同时采用上述两种分析方式(即匹配度的分析方式和变化特征的分析方式)进行分析，得到分析结果一和分析结果二。

在一种可选的实施方式中，在步骤S106中，根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案，可以包括：

输出投保方案、投保方案的费用信息以及投保方案对应的分析结果；响应于用户对投保方案的选择，确定所选择的投保方案为目标投保方案。

基于该种方式，可在投保方案、费用信息和分析结果的基础上，考虑用户的喜好选择，确定了更符合用户意愿的投保方案。

可选的，输出投保方案、投保方案的费用信息以及投保方案对应的分析结果，包括：根据费用信息、分析结果、以及预设的费用信息和分析结果的权重参数，确定投保方案的推荐分值；根据推荐分值输出指定数量个投保方案、指定数量个投保方案的费用信息以及指定数量个投保方案的分析结果。

根据推荐分值输出指定数量个投保方案、指定数量个投保方案的费用信息以及指定数量个投保方案的分析结果时，可首先将推荐分值按由大到小的顺序排序，然后输出排序靠前的指定数量个投保方案、指定数量个投保方案的费用信息以及指定数量个投保方案的分析结果。

基于该种方式，在推荐给用户之前，可首先根据推荐分值进行筛选，提高推荐方案的准确性，帮用户缩小选择范围，便于用户做出更好的选择。

在另一种可选的实施方式中，在步骤S106中，根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案，可以包括：确定费用信息和分析结果是否满足预设的筛选条件，将满足筛选条件的费用信息和分析结果对应的投保方案作为目标投保方案。基于该种方式，可自动筛选出目标投保方案，无需用户选择，可帮用户节省时间。

在一个示例中，确定费用信息和分析结果是否满足预设的筛选条件，包括：根据费用信息、分析结果、以及预设的费用信息和分析结果的权重参数，确定对应的投保方案的推荐分值；确定最大推荐分值对应的费用信息和分析结果为满足筛选条件的费用信息和分析结果。

权重参数的具体数值可根据实际需求设置，可根据实际需求对比较重要的信息设置较大的权重参数，其它信息设置较小的权重参数。

若费用信息包括投保费用和保险额度，分析结果包括上述匹配度和变化特征，则可对该四项具体信息分别设置权重参数，然后确定对应的投保方案的推荐分值。

通过设置权重参数的方式，可对费用信息和分析结果进行综合考虑，得到推荐分值，基于推荐分值来筛选费用信息和分析结果，进而精确筛选投保方案。

在另一个示例中，确定费用信息和分析结果是否满足预设的筛选条件，包括：确定费用信息和分析结果是否分别满足各自的子筛选条件，在费用信息和分析结果中至少一项信息满足各自的子筛选条件的情况下，可确定费用信息和分析结果满足预设的筛选条件。

若费用信息包括投保费用和保险额度，分析结果包括上述匹配度和变化特征，则可确定该四项具体信息是否分别满足各自的子筛选条件，在指定数量个信息满足各自的筛选条件的情况下，可确定费用信息和分析结果满足预设的筛选条件。

本申请实施例还提供了一种投保方案确定方法，还包括：输出目标投保方案，响应于用户对目标投保方案的确认，根据目标投保方案执行投保操作。投保操作可以包括：将投保方案中已绑定保险产品且已与保险公司匹配的保单，投保到已匹配的保险公司，投保过程中，可以向保险公司的服务器传输保单的信息，在用户是团体用户的情况下，还可以向用户和/或投保方案的确定方(用户和保险公司之外的第三方平台)输入的特殊约定信息。

特殊约定信息可以包括团体用户针对其参保人员设置的特殊约定和/或第三方平台针对团体用户设置的特殊约定，例如女性不能超过多少人、哪些人员不能享受赔付、有重大既往症不赔付，最高赔付次数限制、赔付比例限制、保险额度限制等。若用户和/或第三方平台输入的特殊约定信息为非结构化信息，需要将该非结构化信息转换为结构化信息，可通过规则流引擎进行转换，再向保险公司的服务器传输。结合特殊约定信息进行投保，可进一步提高风险控制能力。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种投保方案确定装置，如图5所示，该装置可以包括：信息获取模块501、第一匹配模块502、第二匹配模块503、费用确定模块504、信息分析模块505和方案确定模块506。

信息获取模块501，用于获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和保险公司的历史理赔信息；第一匹配模块502，用于根据保险产品信息确定与投保信息匹配的保险产品组合；第二匹配模块503，根据业务信息和保险产品组合确定投保方案，投保方案包括保险产品组合和保险公司的匹配关系；费用确定模块504，用于根据投保信息和投保方案所属保险公司的业务信息确定投保方案的费用信息；信息分析模块505，用于对投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果；方案确定模块506，用于根据费用信息和分析结果，在投保方案中确定目标投保方案。

第一匹配模块502可具体用于：在用户为团体用户的情况下，获取用户的风险控制参数；风险控制参数包括：年龄限制数据、团体用户的人数限制数据和团体用户的投保限制数据中的至少一项；根据保险产品信息确定与投保信息和风险控制参数匹配的保险产品组合。

第二匹配模块503可具体用于：为保险产品组合中的每个保险产品绑定多个保单；根据业务信息确定与多个保单匹配的保险公司。

在一种可选的实施方式中，第二匹配模块503还可用于：对于已绑定保险产品的保单，根据保险公司的业务信息的变化情况，重新确定与该保单匹配的保险公司。

在一种可选的实施方式中，信息分析模块505具体用于：对投保方案所属保险公司的历史理赔信息和投保信息中的理赔需求信息进行分析，确定投保方案所属保险公司的历史理赔信息和投保信息中的理赔需求信息之间的匹配度，作为分析结果。

在另一种可选的实施方式中，信息分析模块505具体用于：在同一投保方案所属保险公司的历史理赔信息包括多次理赔的信息的情况下，对多次理赔的信息进行分析，得到多次理赔的信息的变化特征，作为分析结果。

在一种可选的实施方式中，方案确定模块506具体用于：输出投保方案、投保方案的费用信息以及投保方案对应的分析结果；响应于用户对投保方案的选择，确定所选择的投保方案为目标投保方案。

在输出投保方案、投保方案的费用信息以及投保方案对应的分析结果时，方案确定模块506可具体用于：根据费用信息、分析结果、以及预设的费用信息和分析结果的权重参数，确定投保方案的推荐分值；根据推荐分值输出指定数量个投保方案、指定数量个投保方案的费用信息以及指定数量个投保方案的分析结果。

在另一种可选的实施方式中，方案确定模块506具体用于：确定费用信息和分析结果是否满足预设的筛选条件，将满足筛选条件的费用信息和分析结果对应的投保方案作为目标投保方案。

在确定费用信息和分析结果是否满足预设的筛选条件时，方案确定模块506可具体用于：根据费用信息、分析结果、以及预设的费用信息和分析结果的权重参数，确定对应的投保方案的推荐分值；确定最大推荐分值对应的费用信息和分析结果为满足筛选条件的费用信息和分析结果。

本申请实施例提供的投保方案确定装置中的模块的功能可以参照上述方法实施例中的对应描述，在此不再赘述。

需要说明的是，图5所示的各模块之间的连接关系仅作为一个示例，可根据实际需求调整部分模块的连接关系，例如信息分析模块505的与费用确定模块504连接一端可以调整为与第二匹配模块503连接。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种投保方案确定设备，如图6所示，该投保方案确定设备包括：存储器601和处理器602。存储器601中存储有计算机程序，该计算机由处理器602加载并执行，以实现本申请任一实施例提供的投保方案确定方法。存储器601和处理器602的数量可以为一个或多个。

可选的，该投保方案确定设备还包括：

通信接口603，用于与外界设备进行通信，进行数据交互传输。

如果存储器601、处理器602和通信接口603独立实现，则存储器601、处理器602和通信接口603可以通过总线相互连接并完成相互间的通信。该总线可以是工业标准体系结构(Industry Standard Architecture，ISA)总线、外部设备互连(Peripheral ComponentInterconnect，PCI)总线或扩展工业标准体系结构(Extended Industry StandardArchitecture，EISA)总线等。该总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。为便于表示，图6中仅用一条粗线表示，但并不表示仅有一根总线或一种类型的总线。

可选的，在具体实现上，如果存储器601、处理器602及通信接口603集成在一块芯片上，则存储器601、处理器602及通信接口603可以通过内部接口完成相互间的通信。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种计算机可读存储介质，其存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现本申请任一实施例提供的投保方案确定方法。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种芯片，该芯片包括，包括处理器，用于从存储器中调用并运行存储器中存储的指令，使得安装有芯片的通信设备执行本申请实施例提供的方法。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种芯片，包括：输入接口、输出接口、处理器和存储器，输入接口、输出接口、处理器以及存储器之间通过内部连接通路相连，处理器用于执行存储器中的代码，当代码被执行时，处理器用于执行申请实施例提供的方法。

应理解的是，上述处理器可以是中央处理器(Central Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(digital signal processing，DSP)、专用集成电路(application specific integrated circuit，ASIC)、现场可编程门阵列(fieldprogrammablegate array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者是任何常规的处理器等。值得说明的是，处理器可以是支持进阶精简指令集机器(advanced RISC machines，ARM)架构的处理器。

进一步地，可选的，上述存储器可以包括只读存储器和随机存取存储器，还可以包括非易失性随机存取存储器。该存储器可以是易失性存储器或非易失性存储器，或可包括易失性和非易失性存储器两者。其中，非易失性存储器可以包括只读存储器(Read-OnlyMemory，ROM)、可编程只读存储器(Programmable ROM，PROM)、可擦除可编程只读存储器(Erasable PROM，EPROM)、电可擦除可编程只读存储器(Electrically EPROM，EEPROM)或闪存。易失性存储器可以包括随机存取存储器(Random Access Memory，RAM)，其用作外部高速缓存。通过示例性但不是限制性说明，许多形式的RAM可用。例如，静态随机存取存储器(Static RAM，SRAM)、动态随机存取存储器(Dynamic Random Access Memory，DRAM)、同步动态随机存取存储器(Synchronous DRAM，SDRAM)、双倍数据速率同步动态随机存取存储器(Double Data Date SDRAM，DDR SDRAM)、增强型同步动态随机存取存储器(EnhancedSDRAM，ESDRAM)、同步连接动态随机存取存储器(Dynchlink DRAM，SLDRAM)和直接内存总线随机存取存储器(Direct Rambus RAM，DR RAM)。

在上述实施例中，可以全部或部分地通过软件、硬件、固件或者其任意组合来实现。当使用软件实现时，可以全部或部分地以计算机程序产品的形式实现。计算机程序产品包括一个或多个计算机指令。在计算机上加载和执行计算机程序指令时，全部或部分地产生按照本申请的流程或功能。计算机可以是通用计算机、专用计算机、计算机网络、或者其他可编程装置。计算机指令可以存储在计算机可读存储介质中，或者从一个计算机可读存储介质向另一个计算机可读存储介质传输。

在本说明书的描述中，参考术语“一个实施例”、“一些实施例”、“示例”、“具体示例”、或“一些示例”等的描述意指结合该实施例或示例描述的具体特征、结构、材料或者特点包括于本申请的至少一个实施例或示例中。而且，描述的具体特征、结构、材料或者特点可以在任一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。此外，在不相互矛盾的情况下，本领域的技术人员可以将本说明书中描述的不同实施例或示例以及不同实施例或示例的特征进行结合和组合。

此外，术语“第一”、“第二”仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或隐含地包括至少一个该特征。在本申请的描述中，“多个”的含义是两个或两个以上，除非另有明确具体的限定。

流程图中或在此以其他方式描述的任何过程或方法描述可以被理解为，表示包括一个或更多个用于实现特定逻辑功能或过程的步骤的可执行指令的代码的模块、片段或部分。并且本申请的优选实施方式的范围包括另外的实现，其中可以不按所示出或讨论的顺序，包括根据所涉及的功能按基本同时的方式或按相反的顺序，来执行功能。

在流程图中表示或在此以其他方式描述的逻辑和/或步骤，例如，可以被认为是用于实现逻辑功能的可执行指令的定序列表，可以具体实现在任何计算机可读介质中，以供指令执行系统、装置或设备(如基于计算机的系统、包括处理器的系统或其他可以从指令执行系统、装置或设备取指令并执行指令的系统)使用，或结合这些指令执行系统、装置或设备而使用。

应理解的是，本申请的各部分可以用硬件、软件、固件或它们的组合来实现。在上述实施方式中，多个步骤或方法可以用存储在存储器中且由合适的指令执行系统执行的软件或固件来实现。上述实施例方法的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的硬件完成，该程序可以存储于一种计算机可读存储介质中，该程序在执行时，包括方法实施例的步骤之一或其组合。

此外，在本申请各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理模块中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个模块中。上述集成的模块既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能模块的形式实现。上述集成的模块如果以软件功能模块的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，也可以存储在一个计算机可读存储介质中。该存储介质可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

以上所述，仅为本申请的具体实施方式，但本申请的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本申请揭露的技术范围内，可轻易想到其各种变化或替换，这些都应涵盖在本申请的保护范围之内。因此，本申请的保护范围应以权利要求的保护范围为准。

Claims (13)

1.一种投保方案确定方法，其特征在于，包括：

获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和所述保险公司的历史理赔信息；

根据所述保险产品信息确定与所述投保信息匹配的保险产品组合；

根据所述业务信息和保险产品组合确定投保方案，所述投保方案包括所述保险产品组合和保险公司的匹配关系；

根据所述投保信息和所述投保方案所属保险公司的业务信息确定所述投保方案的费用信息；

对所述投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果；

根据所述费用信息和所述分析结果，在所述投保方案中确定目标投保方案。

2.根据权利要求1所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述对所述投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果，包括：

对所述投保方案所属保险公司的历史理赔信息和所述投保信息中的理赔需求信息进行分析，确定所述投保方案所属保险公司的历史理赔信息和所述投保信息中的理赔需求信息之间的匹配度，作为分析结果。

3.根据权利要求1所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述对所述投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果，包括：

在同一投保方案所属保险公司的历史理赔信息包括多次理赔的信息的情况下，对所述多次理赔的信息进行分析，得到所述多次理赔的信息的变化特征，作为分析结果。

4.根据权利要求1-3中任一项所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述根据所述费用信息和所述分析结果，在所述投保方案中确定目标投保方案，包括：

输出所述投保方案、所述投保方案的费用信息以及所述投保方案对应的分析结果；

响应于用户对投保方案的选择，确定所选择的投保方案为目标投保方案。

5.根据权利要求4所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述输出所述述投保方案、所述投保方案的费用信息以及所述投保方案对应的分析结果，包括：

根据所述费用信息、所述分析结果、以及预设的所述费用信息和所述分析结果的权重参数，确定所述投保方案的推荐分值；

根据所述推荐分值输出指定数量个投保方案、所述指定数量个投保方案的费用信息以及所述指定数量个投保方案的分析结果。

6.根据权利要求1-3中任一项所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述根据所述费用信息和所述分析结果，在所述投保方案中确定目标投保方案，包括：

确定所述费用信息和所述分析结果是否满足预设的筛选条件，将满足所述筛选条件的费用信息和分析结果对应的投保方案作为目标投保方案。

7.根据权利要求6所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述确定所述费用信息和所述分析结果是否满足预设的筛选条件，包括：

根据所述费用信息、所述分析结果、以及预设的所述费用信息和所述分析结果的权重参数，确定对应的投保方案的推荐分值；

确定最大推荐分值对应的费用信息和分析结果为满足所述筛选条件的费用信息和分析结果。

8.根据权利要求1-3中任一项所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述根据所述保险产品信息确定与所述投保信息匹配的保险产品组合，包括：

在所述用户为团体用户的情况下，获取所述用户的风险控制参数；所述风险控制参数包括：年龄限制数据、所述团体用户的人数限制数据和所述团体用户的投保限制数据中的至少一项；

根据所述保险产品信息确定与所述投保信息和所述风险控制参数匹配的保险产品组合。

9.根据权利要求1-3中任一项所述的投保方案确定方法，其特征在于，所述根据所述业务信息确定和保险产品组合确定投保方案，包括：

为所述保险产品组合中的每个保险产品绑定多个保单；

根据所述业务信息确定与所述多个保单匹配的保险公司。

10.根据权利要求9所述的投保方案确定方法，其特征在于，还包括：

对于已绑定保险产品的保单，根据保险公司的业务信息的变化情况，重新确定与该保单匹配的保险公司。

11.一种投保方案确定装置，其特征在于，包括：

信息获取模块，用于获取用户的投保信息、保险产品信息、保险公司的业务信息和保险公司的历史理赔信息；

第一匹配模块，用于根据保险产品信息确定与所述投保信息匹配的保险产品组合；

第二匹配模块，根据所述业务信息和保险产品组合确定投保方案，所述投保方案包括所述保险产品组合和保险公司的匹配关系；

费用确定模块，用于根据所述投保信息和所述投保方案所属保险公司的业务信息确定所述投保方案的费用信息；

信息分析模块，用于对所述投保方案所属保险公司的历史理赔信息进行分析，得到分析结果；

方案确定模块，用于根据所述费用信息和所述分析结果，在所述投保方案中确定目标投保方案。

12.一种投保方案确定设备，其特征在于，包括：存储器和处理器，所述存储器中有存储计算机程序，所述计算机程序由处理器加载并执行，以实现如权利要求1-10任一项所述的投保方案确定方法。

13.一种计算机可读存储介质，其特征在于，存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1-10中任一项所述的投保方案确定方法。

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