CN114372887A - 一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法，包括：根据价值确认书中的应收账款信息及保理合同中的融资额度信息，生成与企业用户对应的转让与申请要约；获取保理公司对转让与申请要约的确认反馈，生成应收账款转让与保理融资申请确认书；根据应收账款转让与保理融资申请确认书，发送应收账款转让通知书至平台用户；获取平台用户对应收账款转让通知书的确认反馈，生成确权与质押通知书；获取保理公司对确权与质押通知书的确认反馈，通过银行直连接口向企业用户发放与融资金额对应的保理融资款。本发明提供的基于消费金融类业务的商业保理管理方法，达到规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务的效果。

Description

一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法

技术领域

本发明涉及互联网运用技术领域，尤其是涉及一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法。

背景技术

商业保理是指应收账款债权人将现有的或者将有的应收账款转让给持牌商业保理公司，保理公司为其提供资金融通、应收账款管理或者催收、应收账款债务人付款担保等服务的产业供应链业务。设立商业保理公司的目的在于为国内中小微企业的可持续发展提供支持，特别是融资方面的支持。因此，常规情况下的商业保理业务属于完全的对公业务。

但是，国内商业保理业务的牌照并不排斥以个人作为应收账款债务人的保理业务，当前市场中商业保理牌照在以个人为债务人的消费金融领域存在着现实的业务场景与极大的实际需求。

目前，在封闭生态圈内基于消费金融类业务开展商业保理业务的模式发展迅速。在此业务模式中，个人消费者、商家、保理商均属于一个业务生态圈内。而由于搭建这个生态圈的科技信息巨头企业，其掌握着内部存储的海量个人消费者或者商家的历史交易数据，借助封闭业务生态圈内的信息不对称，通过设立封闭生态圈内的商业保理主体，对内剥夺了个人消费者、商家对商业保理服务的议价权，对外部商业保理公司形成了隐形的业务壁垒，一定程度上破坏了商业保理行业内应有的良性竞争状态。

由于上述原因，目前大部分的非生态链类的商业保理公司为抢占业务市场，存在按照信贷的模式向个人消费者直接投放融资的行为，其属于相关机构明文规定禁止的业务行为，存在严重的不合规现象。且这些商业保理公司在审核各种资质或者认证时，还停留在传统的人工审核方式，带来的操作风险相对较高，同时效率较低。

因此，为了规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务，提供一种基于消费金融类业务的商业保理方法，是本领域技术人员函待解决的问题。

发明内容

为了规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务，减少严重不合规现象的发生几率，降低对商业保理行业内的竞争状态的影响，本申请提供了一种基于消费金融类业务的商业保理方法，包括以下步骤：

一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法，包括：

根据企业用户输入的预售信息，生成预售申请；

获取平台用户对所述预售申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述平台用户对应的贸易合同；

根据所述贸易合同，生成与所述企业用户对应的保理申请；

获取保理公司对所述保理申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述保理公司对应的保理合同；

根据个人用户在所述贸易合同项下选择购买的服务或商品信息，生成与所述个人用户对应的购买合同；

根据所述贸易合同项下购买合同的集合，生成与所述平台用户对应的价值确认书；

根据所述价值确认书中的应收账款信息及所述保理合同中的融资额度信息，生成与所述企业用户对应的应收账款转让与保理融资申请要约；

获取所述保理公司对所述应收账款转让与保理融资申请要约的确认反馈，生成应收账款转让与保理融资申请确认书；

根据所述应收账款转让与保理融资申请确认书，发送应收账款转让通知书至所述平台用户；

获取所述平台用户对所述应收账款转让通知书的确认反馈，以及所述购买合同的集合，生成确权与质押通知书；

获取所述保理公司对所述确权与质押通知书的确认反馈，通过银行直连接口向所述企业用户发放与所述应收账款转让与保理融资申请确认书中融资金额对应的保理融资款。

通过上述技术方案，根据企业用户的预售信息生成预售申请，由平台用户确认后生成与双方对应的贸易合同，进而生成与企业用户的保理申请；保理公司确认保理申请后，生成企业用户及保理公司对应的保理合同；同时，根据个人客户选择的贸易合同项下商品或服务信息，生成购买合同进而生成与平台用户对应的价值确认书；依据前述生成的价值确认书中的应收账款信息，结合保理合同中的融资额度金额，生成企业用户的转让与申请要约，其通过保理公司确认后，生成应收账款转让与保理融资申请确认书，并发送应收账款转让通知书至平台用户；平台用户确认后生成确权与质押通知书，在保理公司确认后，向企业用户发放保理融资款。

即在发放保理融资款前，通过在企业用户、平台用户、个人客户及保理公司之间的信息输入及确认反馈，让各环节所生成的申请、要约直接流转至符合业务流程的对象，从而得到其确认反馈，生成能够对应到签约双方的合同或确认书，形成应收账转让及保理融资的流程对应，企业用户得到合规的保理融资款。达到规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务，防止出现不合规的金融现象，实现降低商业保理行业内竞争状态负面影响的技术效果。

优选的，所述根据企业用户输入的预售信息，生成预售申请具体为：

所述企业用户输入预售信息并通过电子认证，生成所述预售申请；

将所述预售申请发送至所述平台用户；

并且，所述获取平台用户对所述预售申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述平台用户对应的贸易合同具体为：

所述平台用户接收所述预售申请并通过电子认证，生成对所述预售申请的确认反馈；

获取所述平台用户对所述预售申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述平台用户对应的所述贸易合同；

其中，所述贸易合同含有所述企业用户及所述平台用户双方的电子签名。

通过上述技术方案，企业用户在输入预售信息时，及平台用户在确认预售申请时都会进行电子认证，只有通过电子认证才能生成对应的预售申请或贸易合同，从而使得只有合规且对应的企业用户及平台用户才能进行预售申请及确认贸易合同，且其包含企业用户及平台用户双方的电子签名。保障贸易合同本身及所对应企业用户及平台用户均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

进一步的，还包括：

获取满足第一预设规则的第一日志文件；

获取企业用户主体证照和平台用户主体证照；

将所述第一日志文件、所述贸易合同、所述企业用户主体证照和所述平台用户主体证照压缩打包，形成第一压缩包文件；

对所述第一压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第一哈希值。

通过上述技术方案，在第一预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第一日志文件包含生成贸易合同的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与贸易合同本身，以及对应的企业用户主体证照和所述平台用户主体证照一并压缩打包为第一压缩包文件，再对第一压缩包文件计算第一哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障贸易合同的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

优选的，所述根据所述贸易合同，生成与所述企业用户对应的保理申请具体为：

所述企业用户输入与所述贸易合同相应的融资额度信息并通过电子认证；

根据所述融资额度信息，生成与所述企业用户对应的所述保理申请；

将所述保理申请发送至所述保理公司；

并且，所述获取保理公司对所述保理申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述保理公司对应的保理合同具体为：

所述保理公司接收所述保理申请并通过电子认证，生成对所述保理申请的确认反馈；

获取所述保理公司对所述保理申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述保理公司对应的所述保理合同；

其中，所述保理合同含有所述企业用户及所述保理公司双方的电子签名。

通过上述技术方案，企业用户在输入融资额度信息时，及保理公司在确认保理申请时都会进行电子认证，只有通过电子认证才能生成对应的保理申请或保理合同，从而使得只有合规且对应的企业用户及保理公司才能进行保理申请及确认保理合同，且包含企业用户及保理公司双方的电子签名。保障保理合同本身及所对应企业用户及保理公司均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

优选的，还包括：

获取满足第二预设规则的第二日志文件；

获取企业用户主体证照和保理公司主体证照；

将所述第二日志文件、所述保理合同、所述企业用户主体证照和所述保理公司主体证照压缩打包，形成第二压缩包文件；

对所述第二压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第二哈希值。

通过上述技术方案，在第二预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第二日志文件包含生成保理合同的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与保理合同本身，以及对应的企业用户主体证照和保理公司主体证照一并压缩打包为第二压缩包文件，再对第二压缩包文件计算第二哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障保理合同的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

优选的，所述根据个人用户在所述贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，生成与所述个人用户对应的购买合同包括：

所述个人用户在所述贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，形成对应的所述选择信息；

所述个人用户输入基础信息；

通过与持牌金融机构或支付公司的接口，对所述基础信息进行信息初审；

若所述信息初审通过，则通知所述个人用户提供认证信息；

对所述认证信息进行信息验证；

若所述信息验证通过，则生成与所述个人用户对应的所述购买合同；

其中，所述购买合同含有所述个人用户及所述平台用户双方的电子签名。

通过上述技术方案，在个人用户选择服务或商品形成对应的选择信息后，通过与持牌金融机构或支付公司的接口，初审个人用户的基础信息和验证个人客户的认证信息。由于只有初审和验证均通过的个人用户才会生成对应的购买合同，从而实现对个人用户的有效认证。保障购买合同本身及所对应个人用户及平台用户均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

优选的，还包括：

获取满足第三预设规则的第三日志文件；

获取个人用户证照和平台用户主体证照；

将所述第三日志文件、所述购买合同、所述个人用户证照和所述平台用户主体证照压缩打包，形成第三压缩包文件；

对所述第三压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第三哈希值。

通过上述技术方案，在第三预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第三日志文件包含生成购买合同的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与购买合同本身，以及对应的个人用户证照和平台用户主体证照一并压缩打包为第三压缩包文件，再对第三压缩包文件计算第三哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障购买合同的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

优选的，所述根据所述购买合同的集合，生成与所述平台用户对应的价值确认书具体为：

计算所述贸易合同项下所述购买合同的集合中所述选择信息对应的服务或商品所对应的价值总额；

根据所述价值总额及所述购买合同，生成与通过电子认证的所述平台用户所对应的所述价值确认书；

其中，所述价值确认书中包含应收账款信息，并包含所述平台用户及所述企业用户双方的电子签名。

通过上述技术方案，计算购买合同中与选择信息对应的服务或商品的价值总额，结合购买合同，生成与电子认证后的平台用户对应的价值确认书，其包含应收账款信息，以及平台用户及企业用户双方的电子签名。保障价值确认书本身及所对应平台用户及企业用户均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

优选的，还包括：

获取满足第四预设规则的第四日志文件；

将所述第四日志文件、所述价值确认书、所述贸易合同压缩打包，形成第四压缩包文件；

对所述第四压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第四哈希值。

通过上述技术方案，在第四预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第四日志文件包含生成价值确认书的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与价值确认书本身，以及对应的贸易合同一并压缩打包为第四压缩包文件，再对第四压缩包文件计算第四哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障价值确认书的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

优选的，还包括：

获取满足第五预设规则的第五日志文件；

获取满足第六预设规则的第六日志文件；

将所述第五日志文件、所述应收账款转让与保理融资申请确认书压缩打包，形成第五压缩包文件；

将所述第六日志文件、所述确权与质押通知书压缩打包，形成第六压缩包文件；

分别对所述第五压缩包文件和所述第六压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第五哈希值和第六哈希值。

通过上述技术方案，在第五和第六预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第五日志文件包含生成应收账款转让与保理融资申请确认书的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与应收账款转让与保理融资申请确认书本身一并压缩打包为第五压缩包文件，再对第五压缩包文件计算第五哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而应收账款转让与保理融资申请确认书的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

类似的，第六日志文件包含生成确权与质押通知书的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与确权与质押通知书本身一并压缩打包为第六压缩包文件，再对第六压缩包文件计算第六哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障确权与质押通知书的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

综上所述，本申请提供的商业保理管理方法，在发放保理融资款前，通过在企业用户、平台用户、个人客户及保理公司之间的信息输入及确认反馈，让各环节所生成的申请、要约直接流转至符合业务流程的对象，从而得到其确认反馈，生成能够对应到签约双方的合同或确认书，形成应收账转让及保理融资的流程对应，企业用户得到合规的保理融资款。达到规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务，防止不合规现象的发生，实现降低商业保理行业内竞争状态负面影响的技术效果。

附图说明

图1是本申请实施例的商业保理管理方法的其中一种实施方式的流程示意图；

图2是本申请实施例的商业保理管理方法中步骤S01及步骤S02以及第一哈希值相关的其中一种实施方式的流程示意图；

图3是本申请实施例的商业保理管理方法中步骤S03及步骤S04以及第二哈希值相关的其中一种实施方式的流程示意图；

图4是本申请实施例的商业保理管理方法中步骤S05以及第三哈希值相关的其中一种实施方式的流程示意图；

图5是本申请实施例的商业保理管理方法中步骤S06以及第四哈希值相关的其中一种实施方式的流程示意图；

图6是本申请实施例的商业保理管理方法中的第五哈希值和第六哈希值相关的流程示意图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请中的技术方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本申请保护的范围。

本申请实施例提供了一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法，如图1所示，包括：

S01.根据企业用户输入的预售信息，生成预售申请；

S02.获取平台用户对预售申请的确认反馈，生成与企业用户及平台用户对应的贸易合同；

S03.根据贸易合同，生成与企业用户对应的保理申请；

S04.获取保理公司对保理申请的确认反馈，生成与企业用户及保理公司对应的保理合同；

S05.根据个人用户贸易合同项下的选择购买的商品或服务信息，生成与个人用户对应的购买合同；

S06.根据贸易合同项下购买合同的集合，生成与平台用户对应的价值确认书；

S07.根据价值确认书中的应收账款信息，结合保理合同中的融资额度金额，生成与企业用户对应的应收账款转让与保理融资申请要约；

S08.获取保理公司对应收账款转让与保理融资申请要约的确认反馈，生成应收账款转让与保理融资申请确认书；

S09.根据应收账款转让与保理融资申请确认书，发送应收转让通知书至平台用户；

S10.获取平台用户对应收账款转让通知书的确认反馈，以及所述购买合同的集合，生成确权与质押通知书；

S11.获取保理公司对确权与质押通知书的确认反馈，通过银行直连接口向企业用户发放与应收账款转让与保理融资申请确认书中融资金额对应的保理融资款。

在本实施例中，步骤S01中企业用户输入的预售信息包括预售品类、供应有效期、总价值金额和结算方式等信息，包含上述信息的预售信息与框架贸易合同，即预先设置好其它内容或者协议的贸易合同框架组成初步贸易合同。

步骤S02中，平台用户获取前述的初步贸易合同，若确认则发送对预售申请的确认反馈，进而生成与企业用户及平台用户双方所对应的贸易合同。

步骤S03中，企业用户选择步骤S02生成的贸易合同，填写相应信息进而生成与其对应的保理申请，即保理申请与贸易合同具有相关联性。

步骤S04中，保理公司获取前述的保理申请，若确认则发送对保理申请的确认反馈，进而生成与企业用户及保理公司双方所对应的保理合同。

步骤S05中，个人客户注册成为个人用户后，在步骤S02生成的贸易合同项下选择具体的商品或服务生成选择信息，获取选择信息后则生成与此个人用户对应的购买合同，此购买合同与贸易合同具有相关联性。

步骤S06中，根据同一贸易合同项下由多个个人用户执行步骤S05后生成的购买合同的集合，计算购买合同集合的总价值，并根据总价值生成与平台用户对应的价值确认书，此价值确认书与贸易合同以及购买合同的集合均具有相关联性。

步骤S07中，由于步骤S06中的价值确认书中包含了购买合同集合的总价值，且保理合同中也从保理申请中获得了企业用户的融资额度金额，因此可根据价值确认书中的应收账款信息及保理合同中的融资额度金额，生成与企业用户对应的应收账款转让与保理融资申请要约。

步骤S08中，保理公司获取步骤S07所生成的应收账款转让与保理融资申请要约，若确认则发送对应收账款转让与保理融资申请要约的确认反馈，进而生成应收账款转让与保理融资申请确认书。

步骤S09中，根据应收账款转让与保理融资申请确认书，发送应收账款转让通知书至平台用户，一并发送的还有作为附件的应收账款转让与保理融资申请确认书。

步骤S10中，平台用户获取应收账款转让通知书及对应的应收账款转让与保理融资申请确认书，若确认则生成确认反馈，生成相对应的确权与质押通知书并发送至保理公司，即将平台公司已经完成对基于应收账款转让与融资申请确认书中应收账款债权转让确认，以及将基于对应购买合同集合包含的应收账款债权集合质押给保理公司的状态通知保理公司。

步骤S11中，保理公司获取确权与质押通知书，若确认则生成确认反馈，进而通过银行直连接口向企业用户发放与融资金额对应的保理融资款。

需要说明的是，前述各步骤中所述的企业用户、平台用户、个人用户及保理公司，其各种对应的操作均可以通过系统进行，在本方法步骤中采用的上述名称，是为了指代四者之间不是同一种类型的主体，并不意味其具体名称或者实质区别。

通过上述技术方案，根据企业用户的预售信息生成预售申请，由平台用户确认后生成与双方对应的贸易合同，进而生成与企业用户的保理申请；保理公司确认保理申请后，生成企业用户及保理公司对应的保理合同；同时，根据个人客户选择的贸易合同项下商品或服务信息，生成购买合同进而生成与平台用户对应的价值确认书；依据前述生成的价值确认书中的应收账款信息，结合保理合同中的融资额度金额，生成企业用户的转让与申请要约，其通过保理公司确认后，生成应收账款转让与保理融资申请确认书，并发送应收账款转让通知书至平台用户；平台用户确认后生成确权与质押通知书，在保理公司确认后，向企业用户发放保理融资款。

即在发放保理融资款前，通过在企业用户、平台用户、个人客户及保理公司之间的信息输入及确认反馈，让各环节所生成的申请、要约直接流转至符合业务流程的对象，从而得到其确认反馈，生成能够对应到签约双方的合同或确认书，形成应收账转让及保理融资的流程对应，企业用户得到合规的保理融资款。达到规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务，防止不合规现象的发生，实现降低商业保理行业内竞争状态负面影响的技术效果。

在本实施例的其中一种实施方式中，如图2所示，步骤S01即根据企业用户输入的预售信息，生成预售申请具体为：

S011.企业用户输入预售信息并通过电子认证，生成预售申请；

S012.将预售申请发送至平台用户；

并且，步骤S02即获取平台用户对预售申请的确认反馈，生成与企业用户及平台用户对应的贸易合同具体为：

S021.平台用户接收预售申请并通过电子认证，生成对预售申请的确认反馈；

S022.获取平台用户对预售申请的确认反馈，生成与企业用户及平台用户对应的贸易合同；

其中，贸易合同含有企业用户及平台用户双方的电子签名。

在本实施例中，步骤S011中，企业用户输入的预售信息包括预售品类、供应有效期、总价值金额、结算方式中的至少一种。

步骤S022所产生的贸易合同，由于企业用户及平台用户在步骤S011和步骤S021中分别通过了电子认证，因此其含有企业用户及平台用户双方的电子签名。

本申请中所涉及的电子认证，所采用的是CA认证，即电子认证服务是指为电子签名相关各方提供真实性、可靠性验证的活动，在实际使用中可以配合用于CA认证的硬件UKEY。而通过电子认证则会生成相应的电子签名，即本申请中的平台用户、企业用户及保理公司所对应的电子签名。

且需要注意的是，后续实施例或实施方式中所述的电子认证和电子签名均可参考前述内容，在此不再累述。

通过上述技术方案，企业用户在输入预售信息时，及平台用户在确认预售申请时都会进行电子认证，只有通过电子认证才能生成对应的预售申请或贸易合同，从而使得只有合规且对应的企业用户及平台用户才能进行预售申请及确认贸易合同，且其包含企业用户及平台用户双方的电子签名。保障贸易合同本身及所对应企业用户及平台用户均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

在本实施例的其中一种实施方式中，如图2所示，还包括：

S12.获取满足第一预设规则的第一日志文件；

S13.获取企业用户主体证照和平台用户主体证照；

S14.将第一日志文件、贸易合同、企业用户主体证照和平台用户主体证照压缩打包，形成第一压缩包文件；

S15.对第一压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第一哈希值。

在实际运用中，第一预设规则是对应步骤S011、S012、S021和S022所对应的操作，即第一日志文件包括前述操作的系统记录且是按时间顺序进行排列。

而第一日志文件是log文件，贸易合同是PDF文件，企业用户主体证照和平台用户主体证照均是图片文件，使用压缩算法打包形成第一压缩包文件（一般采用zip压缩包），对其使用哈希算法生成第一哈希值，并通过与司法鉴定中心的接口，将生成的第一哈希值予以公示。

在实际运用中，哈希值的计算或生成，是通过一定的哈希算法（典型的有MD5，SHA-1等），将一段较长的数据映射为较短小的数据，这段小数据就是大数据的哈希值。其有这样一个特点，它是唯一的，一旦大数据发生了变化，哪怕是一个微小的变化，它的哈希值也会发生变化。

本实施例中将第一哈希值进行公示，当第一压缩包文件被下载后，只要把第一压缩包文件所公式的第一哈希值同下载后得到的文件的哈希值进行对比，如果相同，则表示两个第一压缩包文件完全一致，下载过程没有损坏文件。而如果不一致，则表明下载得到的第一压缩包文件跟原来的第一压缩包文件不同，文件在下载过程中受到了损坏。

需要说明的是，本申请中后续的第二哈希值至第六哈希值均可以参照上述第一哈希值的相关描述，其具体算法或技术效果均基本相同，后续不再进行累述。

通过上述技术方案，在第一预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第一日志文件包含生成贸易合同的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与贸易合同本身，以及对应的企业用户主体证照和平台用户主体证照一并压缩打包为第一压缩包文件，再对第一压缩包文件计算第一哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障贸易合同的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

在本实施例的其中一种实施方式中，如图3所示，步骤S03即根据贸易合同，生成与企业用户对应的保理申请具体为：

S031.企业用户输入与贸易合同相应的融资额度信息并通过电子认证；

S032.根据融资额度信息，生成与企业用户对应的保理申请；

S033.将保理申请发送至保理公司；

并且，步骤S04即获取保理公司对保理申请的确认反馈，生成与企业用户及保理公司对应的保理合同具体为：

S041.保理公司接收保理申请并通过电子认证，生成对保理申请的确认反馈；

S042.获取保理公司对保理申请的确认反馈，生成与企业用户及保理公司对应的保理合同；

其中，保理合同含有企业用户及保理公司双方的电子签名。

在本实施例中，步骤S031中企业用户输入的融资额度信息包括融资额度金额（不超过贸易合的总额）、融资额度有效期限（授信期限，不超过一年）。

步骤S042所产生的保理合同，由于企业用户及保理公司在步骤S031和步骤S041中分别通过了电子认证，因此其含有企业用户及保理公司双方的电子签名。

通过上述技术方案，企业用户在输入融资额度信息时，及保理公司在确认保理申请时都会进行电子认证，只有通过电子认证才能生成对应的保理申请或保理合同，从而使得只有合规且对应的企业用户及保理公司才能进行保理申请及确认保理合同，且包含企业用户及保理公司双方的电子签名。保障保理合同本身及所对应企业用户及保理公司均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

在本实施例的其中一种实施方式中，如图3所示，还包括：

S16.获取满足第二预设规则的第二日志文件；

S17.获取企业用户主体证照和保理公司主体证照；

S18.将第二日志文件、保理合同、企业用户主体证照和保理公司主体证照压缩打包，形成第二压缩包文件；

S19.对第二压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第二哈希值。

在实际运用中，第二预设规则是对应步骤S031、S032、S033和S041、S042所对应的操作，即第二日志文件包括前述操作的系统记录且是按时间顺序进行排列。

而第二日志文件是log文件，保理合同是PDF文件，企业用户主体证照和保理公司主体证照均是图片文件，使用压缩算法打包形成第二压缩包文件（一般采用zip压缩包），对其使用哈希算法生成第二哈希值，并通过与司法鉴定中心的接口，将生成的第二哈希值予以公示。

通过上述技术方案，在第二预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第二日志文件包含生成保理合同的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与保理合同本身，以及对应的企业用户主体证照和保理公司主体证照一并压缩打包为第二压缩包文件，再对第二压缩包文件计算第二哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障保理合同的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

在本实施例的其中一种实施方式中，如图4所示，步骤S05即根据个人用户在贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，生成与个人用户对应的购买合同包括：

S051.个人用户在贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，形成对应的选择信息；

S052.个人用户输入基础信息；

S053.对基础信息进行信息初审；

S054.若信息初审通过，则通知个人用户提供认证信息；

S055.对认证信息进行信息验证；

S056.若信息验证通过，则生成与个人用户对应的购买合同；

其中，购买合同含有个人用户及平台用户双方的电子签名。

在本实施例中，步骤S051中个人用户在贸易合同项下选择的服务或商品，已与实际提供的企业用户相关联。而步骤S052中输入的基础信息包括姓名、身份证号、银行卡号及其预留的手机号码。

步骤S053则是通过与持牌金融机构或支付公司的接口，核验个人客户输入的姓名、身份证号、银行卡号及其预留手机号是否相符，若不相符则要求个人用户重新填写正确的信息，若相符则向该个人用户颁发用于电子认证即数字签名的临时CA软证书。而步骤S054中认证信息至少包括身份证正反面图片。

步骤S055中对上传的身份证正反面图片进行OCR内容识别，与个人用户录入的姓名、身份证号进行核验，进行视频信息采集与核对。通过个人用户终端采集个人用户的面部视频信息，与身份证OCR识别取得的面部图片予以相似度对比。相似度少于最低阈值的要求重新采集视频信息，特定采集次数均低于阈值的终止操作，高于阈值的保存采集到的生物视频资料。

然后系统调用短信验证服务，向预留手机号发送验证码短信，短信内容包含拟购买服务或商品的贸易合同，个人用户输入接收到的短信验证码，验证码验证成功后则进入步骤S056，即生成与个人用户对应的购买合同。

步骤S056所产生的购买合同，由于个人用户在步骤S051至步骤S055中通过了电子认证，而贸易合同本身就包含了平台用户的电子签名，因此其含有个人用户及平台用户双方的电子签名，且购买合同中的服务或商品是与贸易合同所包括的服务或商品相对应的。

通过上述技术方案，在个人用户选择服务或商品形成对应的选择信息后，通过与持牌金融机构或支付公司的接口，初审个人用户的基础信息和验证个人客户的认证信息。由于只有初审和验证均通过的个人用户才会生成对应的购买合同，从而实现对个人用户的有效认证。保障购买合同本身及所对应个人用户及平台用户均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

在本实施例的其中一种实施方式中，如图4所示，还包括：

S20.获取满足第三预设规则的第三日志文件；

S21.获取个人用户证照和平台用户主体证照；

S22.将第三日志文件、购买合同、个人用户证照和平台用户主体证照压缩打包，形成第三压缩包文件；

S23.对第三压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第三哈希值。

在实际运用中，第三预设规则是对应步骤S051至步骤S056所对应的操作，即第三日志文件包括前述操作的系统记录且是按时间顺序进行排列。且此处所述的个人用户证照在本实施例中包括身份证正反面图片。

而第三日志文件是log文件，购买合同是PDF文件，个人用户证照和平台用户主体证照均是图片文件，使用压缩算法打包形成第三压缩包文件（一般采用zip压缩包），对其使用哈希算法生成第三哈希值，并通过与司法鉴定中心的接口，将生成的第三哈希值予以公示。

通过上述技术方案，在第三预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第三日志文件包含生成购买合同的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与购买合同本身，以及对应的个人用户证照和平台用户主体证照一并压缩打包为第三压缩包文件，再对第三压缩包文件计算第三哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障购买合同的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

在本实施的其中一种实施方式中，如图5所示，步骤S06即根据购买合同的集合，生成与平台用户对应的价值确认书具体为：

S061.计算贸易合同项下购买合同的集合中选择信息对应的服务或商品所对应的价值总额；

S062.根据价值总额及购买合同，生成与通过电子认证的平台用户所对应的价值确认书；

其中，价值确认书中包含应收账款信息，并包含平台用户及企业用户双方的电子签名。

在本实施例中，一个贸易合同可能会对应一个或多个购买合同，因此在平台客户点击贸易合同，勾选其项下对应的一个或多个购买合同，进入步骤S061即系统计算这些购买合同中选择信息的价值总额，且价值总额是指的选择信息所对应的服务或商品的价值总额。

步骤S062所产生的价值确认书，内容包括该批次购买合同的价值总额及其明细等信息，且由于平台用户在步骤S062中通过了电子认证，而贸易合同本身就包含了企业用户的电子签名，因此其含有平台用户及企业用户双方的电子签名。

通过上述技术方案，计算购买合同中与选择信息对应的服务或商品的价值总额，结合购买合同，生成与电子认证后的平台用户对应的价值确认书，其包含应收账款信息，以及平台用户及企业用户双方的电子签名。保障价值确认书本身及所对应平台用户及企业用户均符合商业保理流程规范以及业务规则，减少非正常流程或者不合规现象的发生几率。

在本实施的其中一种实施方式中，如图5所示，还包括：

S24.获取满足第四预设规则的第四日志文件；

S25.将第四日志文件、价值确认书、贸易合同压缩打包，形成第四压缩包文件；

S26.对第四压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第四哈希值。

在实际运用中，第四预设规则是对应步骤S061至步骤S062所对应的操作，即第四日志文件包括前述操作的系统记录且是按时间顺序进行排列。

而第四日志文件是log文件，价值确认书、贸易合同是PDF文件，使用压缩算法打包形成第四压缩包文件（一般采用zip压缩包），对其使用哈希算法生成第四哈希值，并通过与司法鉴定中心的接口，将生成的第四哈希值予以公示。

通过上述技术方案，在第四预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第四日志文件包含生成价值确认书的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与价值确认书本身，以及对应的贸易合同一并压缩打包为第四压缩包文件，再对第四压缩包文件计算第四哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障价值确认书的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

在本实施的其中一种实施方式中，如图6所示，还包括：

S27.获取满足第五预设规则的第五日志文件；

S28.获取满足第六预设规则的第六日志文件；

S29.将第五日志文件、应收账款转让与保理融资申请确认书压缩打包，形成第五压缩包文件；

S30.将第六日志文件、确权与质押通知书压缩打包，形成第六压缩包文件；

S31.分别对第五压缩包文件和第六压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第五哈希值和第六哈希值。

在实际运用中，第五预设规则是对应步骤S07至步骤S08所对应的操作，即第五日志文件包括前述操作的系统记录且是按时间顺序进行排列。

而第五日志文件是log文件，应收账款转让与保理融资申请确认书是PDF文件，使用压缩算法打包形成第五压缩包文件（一般采用zip压缩包），对其使用哈希算法生成第五哈希值，并通过与司法鉴定中心的接口，将生成的第五哈希值予以公示。

在实际运用中，第六预设规则是对应步骤S09至步骤S10所对应的操作，即第六日志文件包括前述操作的系统记录且是按时间顺序进行排列。

而第六日志文件是log文件，确权与质押通知书是PDF文件，使用压缩算法打包形成第六压缩包文件（一般采用zip压缩包），对其使用哈希算法生成第六哈希值，并通过与司法鉴定中心的接口，将生成的第六哈希值予以公示。

通过上述技术方案，在第五和第六预设规则中预先设置需要提取的操作信息，从而第五日志文件包含生成应收账款转让与保理融资申请确认书的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与应收账款转让与保理融资申请确认书本身一并压缩打包为第五压缩包文件，再对第五压缩包文件计算第五哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而应收账款转让与保理融资申请确认书的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

类似的，第六日志文件包含生成确权与质押通知书的各种关键步骤或者节点的日志信息，将其与确权与质押通知书本身一并压缩打包为第六压缩包文件，再对第六压缩包文件计算第六哈希值，并通过司法鉴定中心进行公示，从而保障确权与质押通知书的生成及关联信息符合业务规则，且具备可追溯性及可验证性。

需要说明的是，本申请中个人用户、平台用户、企业用户及保理公司均能够浏览或查询其相应的预售申请、贸易合同、保理申请、保理合同、价值确认书、转让与申请要约、应收账款转让与保理融资申请确认书、应收转让通知书及确权与质押通知书中的至少一个中的相关数据或者信息，以便其能够执行相应的阅读或者确认操作，实现规范、公平、高效的流程效果。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本申请。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本申请的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本申请将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims (10)

1.一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法，其特征在于，包括：

根据企业用户输入的预售信息，生成预售申请；

获取平台用户对所述预售申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述平台用户对应的贸易合同；

根据所述贸易合同，生成与所述企业用户对应的保理申请；

获取保理公司对所述保理申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述保理公司对应的保理合同；

根据个人用户在所述贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，生成与所述个人用户对应的购买合同；

根据所述贸易合同项下购买合同的集合，生成与所述平台用户对应的价值确认书；

根据所述价值确认书中的应收账款信息及所述保理合同中的融资额度信息，生成与所述企业用户对应的应收账款转让与保理融资申请要约；

获取所述保理公司对所述应收账款转让与保理融资申请要约的确认反馈，生成应收账款转让与保理融资申请确认书；

根据所述应收账款转让与保理融资申请确认书，发送应收账款转让通知书至所述平台用户；

获取所述平台用户对所述应收账款转让通知书的确认反馈，以及所述购买合同的集合，生成确权与质押通知书；

获取所述保理公司对所述确权与质押通知书的确认反馈，通过银行直连接口向所述企业用户发放与所述应收账款转让与保理融资申请确认书中融资金额对应的保理融资款。

2.根据权利要求1所述的商业保理管理方法，其特征在于，

所述根据企业用户输入的预售信息，生成预售申请具体为：

所述企业用户输入预售信息并通过电子认证，生成所述预售申请；

将所述预售申请发送至所述平台用户；

并且，所述获取平台用户对所述预售申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述平台用户对应的贸易合同具体为：

所述平台用户接收所述预售申请并通过电子认证，生成对所述预售申请的确认反馈；

获取所述平台用户对所述预售申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述平台用户对应的所述贸易合同；

其中，所述贸易合同含有所述企业用户及所述平台用户双方的电子签名。

3.根据权利要求2所述的商业保理管理方法，其特征在于，还包括：

获取满足第一预设规则的第一日志文件；

获取企业用户主体证照和平台用户主体证照；

将所述第一日志文件、所述贸易合同、所述企业用户主体证照和所述平台用户主体证照压缩打包，形成第一压缩包文件；

对所述第一压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第一哈希值。

4.根据权利要求1所述的商业保理管理方法，其特征在于，

所述根据所述贸易合同，生成与所述企业用户对应的保理申请具体为：

所述企业用户输入与所述贸易合同相应的融资额度信息并通过电子认证；

根据所述融资额度信息，生成与所述企业用户对应的所述保理申请；

将所述保理申请发送至所述保理公司；

并且，所述获取保理公司对所述保理申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述保理公司对应的保理合同具体为：

所述保理公司接收所述保理申请并通过电子认证，生成对所述保理申请的确认反馈；

获取所述保理公司对所述保理申请的确认反馈，生成与所述企业用户及所述保理公司对应的所述保理合同，；

其中，所述保理合同含有所述企业用户及所述保理公司双方的电子签名。

5.根据权利要求4所述的商业保理管理方法，其特征在于，还包括：

获取满足第二预设规则的第二日志文件；

获取企业用户主体证照和保理公司主体证照；

将所述第二日志文件、所述保理合同、所述企业用户主体证照和所述保理公司主体证照压缩打包，形成第二压缩包文件；

对所述第二压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第二哈希值。

6.根据权利要求1所述的商业保理管理方法，其特征在于，所述根据个人用户在所述贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，生成与所述个人用户对应的购买合同包括：

所述个人用户在所述贸易合同项下选择购买的商品或服务信息，形成对应的所述选择信息；

所述个人用户输入基础信息；

通过与持牌金融机构或支付公司的接口，对所述基础信息进行信息初审；

若所述信息初审通过，则通知所述个人用户提供认证信息；

对所述认证信息进行信息验证；

若所述信息验证通过，则生成与所述个人用户对应的所述购买合同；

其中，所述购买合同含有所述个人用户及所述平台用户双方的电子签名。

7.根据权利要求6所述的商业保理管理方法，其特征在于，还包括：

获取满足第三预设规则的第三日志文件；

获取个人用户证照和平台用户主体证照；

将所述第三日志文件、所述购买合同、所述个人用户证照和所述平台用户主体证照压缩打包，形成第三压缩包文件；

对所述第三压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第三哈希值。

8.根据权利要求1所述的商业保理管理方法，其特征在于，所述根据所述购买合同的集合，生成与所述平台用户对应的价值确认书具体为：

计算所述贸易合同项下所述购买合同的集合中所述选择信息对应的服务或商品所对应的价值总额；

根据所述价值总额及所述购买合同，生成与通过电子认证的所述平台用户所对应的所述价值确认书；

其中，所述价值确认书中包含应收账款信息，并包含所述平台用户及所述企业用户双方的电子签名。

9.根据权利要求8所述的商业保理管理方法，其特征在于，还包括：

获取满足第四预设规则的第四日志文件；

将所述第四日志文件、所述价值确认书、所述贸易合同压缩打包，形成第四压缩包文件；

对所述第四压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第四哈希值。

10.根据权利要求1所述的商业保理管理方法，其特征在于，还包括：

获取满足第五预设规则的第五日志文件；

获取满足第六预设规则的第六日志文件；

将所述第五日志文件、所述应收账款转让与保理融资申请确认书压缩打包，形成第五压缩包文件；

将所述第六日志文件、所述确权与质押通知书压缩打包，形成第六压缩包文件；

分别对所述第五压缩包文件和所述第六压缩包文件使用哈希算法，生成并公示第五哈希值和第六哈希值。

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