CN114331336B - 一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法 - Google Patents

Abstract

本申请实施例公开了一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法，所述方法包括：获取目标对象的目标资料信息；确定所述目标对象所选取的目标贷款类型，确定与所述目标贷款类型对应的参考关键字集；对所述目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集；将所述目标关键字集与所述参考关键字集进行比对；在所述目标关键字集与所述参考关键字集比对成功时，根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分；确定与所述目标信用评分对应的目标授信额度。采用本申请实施例能够提升贷款审批效率，以及提升贷款的自动化程度。

Description

一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法

技术领域

本申请涉及数据处理技术领域，具体涉及一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法。

背景技术

现有技术中，贷款审批往往是主管信贷业务的人员在规定的审批权限内，让借贷人提供资料，依据这些相应资料，对借贷人的资格进行审查，然后，再根据借贷人的资料给出具体的贷款额度，这种审核制度，由于人工审核，审核效率较低，因此，如何提升贷款审批效率的问题亟待解决。

发明内容

本申请实施例提供了一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法，可以提升贷款审批效率，以及提升贷款的自动化程度。

本申请实施例提供一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法，所述方法包括：

获取目标对象的目标资料信息；

确定所述目标对象所选取的目标贷款类型，确定与所述目标贷款类型对应的参考关键字集；

对所述目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集；

将所述目标关键字集与所述参考关键字集进行比对；

在所述目标关键字集与所述参考关键字集比对成功时，根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分；

确定与所述目标信用评分对应的目标授信额度。

实施本申请实施例，具备如下有益效果：

可以看出，本申请实施例中所描述的提高审批效率及自动化程度的系统设计方法，获取目标对象的目标资料信息，确定目标对象所选取的目标贷款类型，确定与目标贷款类型对应的参考关键字集，对目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集，将目标关键字集与参考关键字集进行比对，在目标关键字集与参考关键字集比对成功时，根据目标资料信息确定目标对象的目标信用评分，确定与目标信用评分对应的目标授信额度，一方面，可以降低贷款风险，另一方面，可以快速确定授信额度，从而，提升贷款审批效率，以及提升贷款的自动化程度。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本申请实施例提供的一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法的流程示意图；

图2是本申请实施例提供的一种电子设备的结构示意图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别不同对象，而不是用于描述特定顺序。此外，术语“包括”和“具有”以及它们任何变形，意图在于覆盖不排他的包含。例如包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备没有限定于已列出的步骤或单元，而是可选地还包括没有列出的步骤或单元，或可选地还包括对于这些过程、方法、产品或设备固有的其他步骤或单元。

在本文中提及“实施例”意味着，结合实施例描述的特定特征、结构或特性可以包含在本申请的至少一个实施例中。在说明书中的各个位置出现该短语并不一定均是指相同的实施例，也不是与其它实施例互斥的独立的或备选的实施例。本领域技术人员显式地和隐式地理解的是，本文所描述的实施例可以与其它实施例相结合。

本申请实施例中，电子设备可以包括以下至少一种：手机、平板电脑、车载设备（如导航仪、车载冰箱）、可穿戴设备（如智能手环、智能手表、智能耳机等等）等等，在此不做限定。

下面对本申请实施例进行详细介绍。

请参阅图1，图1是本申请实施例提供的一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法的流程示意图，如图所示，本提高审批效率及自动化程度的系统设计方法包括：

101、获取目标对象的目标资料信息。

其中，本申请实施例中，目标对象可以包括个人或者企业。目标资料信息可以包括以下至少一种：个人信息、工资条信息、社保信息、公积金信息、学历信息、消费信息等等，在此不做限定。可以通过调查问卷或者金融机构或者企业或者学校的数据，获取目标对象的目标资料信息。在目标对象为企业时，目标资料信息还可以包括：企业经营信息、企业设备信息、企业合同信息等等，在此不做限定。

102、确定所述目标对象所选取的目标贷款类型，确定与所述目标贷款类型对应的参考关键字集。

其中，本申请实施例中，贷款类型可以包括以下至少一种：信用贷、科企贷、消费贷、抵押贷、出口贷、校园贷等等，在此不做限定。

具体实现中，可以预先存储预设的贷款类型与关键字集之间的映射关系，进而，可以确定目标对象所选取的目标贷款类型，基于该映射关系确定与目标贷款类型对应的参考关键字集。参考关键字集可以包括至少一个关键字，关键字可以包括以下至少一种：字符串、图案、关键词等等，在此不做限定。

103、对所述目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集。

其中，目标关键字集可以包括至少一个关键字。可以对目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集，关键字则可以用于表征目标对象是否存在不良记录，或者，表征目标对象的身份或者消费能力等等，在此不做限定。

104、将所述目标关键字集与所述参考关键字集进行比对。

具体实现中，可以将目标关键字集与参考关键字集进行比对，比对成功，则说明目标对象初步筛选通过，则可以为用户提供相应的贷款服务，反之，则说明目标对象初步筛选不通过，则拒绝给目标对象提供贷款服务。

105、在所述目标关键字集与所述参考关键字集比对成功时，根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分。

其中，基于用户的情况不同，则其对应的信用评分也不一样，当然，信用评分不一样，则其对应的授信额度也不一样。

具体实现中，可以在目标关键字集与参考关键字集比对成功时，则可以根据目标资料信息确定目标对象的目标信用评分，例如，基于其提供的资料进行分析，得到相应的目标信用评分。

可选的，所述目标资料信息包括目标消费记录和目标收入记录，上述步骤105，根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分，可以包括如下步骤：

51、根据所述目标消费记录确定第一信用评分；

52、根据所述目标收入记录确定第二信用评分；

53、根据所述目标消费记录和所述目标收入记录确定目标权值对；

54、根据所述目标权值对、所述第一信用评分和所述第二信用评分进行加权运算，得到所述目标信用评分。

其中，本申请实施例中，可以从消费以及收入两个维度提供贷款依据，例如，消费越多，则说明其收入能力强，当然也可能存在贷款风险，收入越高，则其贷款风险越小，当然，消费需求多的人往往很可能贷款需求也多。消费与收入相辅相成与相互制约，从而，可以决策出最合适的信用评分，以保证额度最大化，风险最小化。

具体实现中，可以根据目标消费记录确定第一信用评分，再根据目标收入记录确定第二信用评分，以及根据目标消费记录和目标收入记录确定目标权值对，该目标权值对可以包括第一权值和第二权值，第一权值为第一信用评分对应的权值，第二权值为第二信用评分对应的权值。接着，可以根据目标权值对、第一信用评分和第二信用评分进行加权运算，得到目标信用评分，其中，第一权值与第二权值的和可以为1。俩权值的取值均处于0~1之间。

可选的，上述步骤51，根据所述目标消费记录确定第一信用评分，可以包括如下步骤：

511、确定所述目标消费记录对应的第一消费曲线，所述第一消费曲线的横轴为时间，纵轴为消费金额；

512、将所述目标消费曲线划分为多个分段，每一分段对应一个时间长度，以及每一分段对应一个消费总金额；

513、根据所述多个分段构造多个坐标点；

514、根据所述多个坐标点进行拟合，得到第二消费曲线；

515、根据所述第二消费曲线确定目标成长因子；

516、根据所述第一消费曲线确定月平均消费值；

517、根据所述月平均消费值和所述目标成长因子确定参考月平均消费值；

518、确定与所述参考月平均消费值对应的所述第一信用评分。

具体实现中，可以确定目标消费记录对应的第一消费曲线，所述第一消费曲线的横轴为时间，纵轴为消费金额，例如，可以统计每一天的消费金额，再将一段时间内的消费金额构成一个第一消费曲线，当然，也可以统计每2天的消费金额，再将一段时间内的消费金额构成一个第一消费曲线，在此不做限定。

进一步的，可以将目标消费曲线划分为多个分段，每一分段对应一个时间长度，以及每一分段对应一个消费总金额，由于消费也存在周期性规律，有时候一天消费，有时候一天没消费，则可以以一个星期为一个分段区间长度，进行分段处理。再根据多个分段构造多个坐标点，可以选取分段的最中间时间点作为坐标点的横轴值，坐标点的横轴为时间点，纵轴为消费额度。具体实现中，可以周期性规律进行分段处理。

进而，可以根据多个坐标点进行拟合，得到第二消费曲线，该第二消费曲线则为一个拟合函数，则可以根据第二消费曲线确定目标成长因子，例如，可以将当前时间之后的一个时间段作为第一区间，将当前时间之前的一个时间段作为另一个第二区间，分别确定第一区间的第一积分值和第二区间的第二积分值，目标成长因子=（第一积分值-第二积分值）/（第一积分值+第二积分值）。

进一步的，可以根据第一消费曲线均取值得到月平均消费值，再根据月平均消费值和目标成长因子确定参考月平均消费值，即具体如下：

参考月平均消费值=（1+目标成长因子）*月平均消费值

最后，可以按照预设的平均消费值与信用评分之间的映射关系，确定参考月平均消费值对应的第一信用评分。

如此，可以基于用户的消费情况，预估其消费潜力，成长因子可以为正或者也可以为负，有可能用户还贷则其消费收敛，也有可能其涨薪或者有额外收入，其消费增加，因此，通过消费情况，则可以预估用户的贷款需求，进而，可以动态调节其信用评分，从而，让贷款审核深度符合用户的实际需求。

可选的上述步骤52，根据所述目标收入记录确定第二信用评分，可以包括如下步骤：

521、根据所述目标收入记录确定目标月均收入；

522、确定与所述目标月均收入对应的所述第二信用评分。

其中，本申请实施例中，通过目标收入记录可以确定用户的月均收入，还可以预先存储预设的月均收入与信用评分之间的映射关系，基于该映射关系确定目标月均收入对应的第二信用评分。

可选的，所述目标资料信息包括社保数据和公积金数据；

上述步骤522，确定与所述目标月均收入对应的所述第二信用评分，可以包括如下步骤：

5221、根据所述社保数据和所述公积金数据确定目标调节参数；

5222、确定与所述目标月均收入参数对应的参考信用评分；

5223、根据所述目标调节参数调节所述参考信用评分，得到所述第二信用评分。

具体实现中，社保缴纳越高，或者公积金缴纳越多，则说明企业实力越强，目标对象的收入来源越稳定。则可以根据社保数据和公积金数据确定目标调节参数，调节参数的取值范围可以为0~1，例如，可以确定社保数据和公积金数据的目标累计值，按照预设的累计值与调节参数之间的映射关系，确定目标累计值对应的目标调节参数，当然，社保数据和公积金数据也可以是信用加分项，进而，可以根据目标调节参数调节参考信用评分，得到第二信用评分，即第二信用评分=（1+目标调节参数）*参考信用评分，如此，可以通过社保数据和公积金数据对目标对象进行信用加分，有助于提升贷款灵活性。

可选的，上述步骤53，根据目标消费记录和所述目标收入记录确定目标权值对，可以包括如下步骤：

531、根据所述目标消费记录确定多个月消费累计值；

532、根据所述目标收入记录确定多个月收入值；

533、根据所述多个月消费累计值与所述多个月收入值确定多个比值；

534、根据所述多个比值确定目标波动因子；

535、确定所述多个比值的目标均值；

536、确定所述目标均值对应的第一分配参数；

537、根据所述目标波动因子优化所述第一分配参数，得到第二分配参数；

538、根据所述第二分配参数确定所述目标权值对。

具体实现中，可以根据目标消费记录确定多个月消费累计值，进而，还可以根据目标收入记录确定多个月收入值，再根据多个月消费累计值与多个月收入值确定多个比值，具体可以确定每个月的月消费累计值除以对应的月收入值，得到多个比值。

进一步的，可以根据多个比值确定目标波动因子，即确定多个比值对应的均方差，将该均方差作为目标波动因子。还可以确定多个比值的目标均值，再按照预设的均值与分配参数之间的映射关系，确定目标均值对应的第一分配参数，再按照预设的波动因子与优化系数之间的映射关系，确定目标波动因子对应的目标优化系数，根据该目标优化系数优化第一分配参数，得到第二分配参数，第二分配参数=（1+目标优化系数）*第一分配参数，再根据第二分配参数确定目标权值对，例如，例如，第二分配参数=N/M，则第一权值=N/（N+M），第二权值=M/（N+M）。

106、确定与所述目标信用评分对应的目标授信额度。

具体实现中，可以预先设置预设的信用评分与授信额度之间的映射关系，基于该映射关系可以确定目标信用评分对应的目标授信额度。

可以看出，本申请实施例中所描述的提高审批效率及自动化程度的系统设计方法，获取目标对象的目标资料信息，确定目标对象所选取的目标贷款类型，确定与目标贷款类型对应的参考关键字集，对目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集，将目标关键字集与参考关键字集进行比对，在目标关键字集与参考关键字集比对成功时，根据目标资料信息确定目标对象的目标信用评分，确定与目标信用评分对应的目标授信额度，一方面，可以降低贷款风险，另一方面，可以快速确定授信额度，从而，提升贷款审批效率，以及提升贷款的自动化程度。

与上述实施例一致的，请参阅图2，图2是本申请实施例提供的一种电子设备的结构示意图，如图所示，该电子设备包括处理器、存储器、通信接口以及一个或多个程序，上述一个或多个程序被存储在上述存储器中，并且被配置由上述处理器执行，本申请实施例中，上述程序包括用于执行以下步骤的指令：

获取目标对象的目标资料信息；

确定所述目标对象所选取的目标贷款类型，确定与所述目标贷款类型对应的参考关键字集；

对所述目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集；

将所述目标关键字集与所述参考关键字集进行比对；

在所述目标关键字集与所述参考关键字集比对成功时，根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分；

确定与所述目标信用评分对应的目标授信额度。

可选的，所述目标资料信息包括目标消费记录和目标收入记录，在所述根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分方面，上述程序包括用于执行以下步骤的指令：

根据所述目标消费记录确定第一信用评分；

根据所述目标收入记录确定第二信用评分；

根据所述目标消费记录和所述目标收入记录确定目标权值对；

根据所述目标权值对、所述第一信用评分和所述第二信用评分进行加权运算，得到所述目标信用评分。

可选的，在所述根据所述目标消费记录确定第一信用评分方面，上述程序包括用于执行以下步骤的指令：

确定所述目标消费记录对应的第一消费曲线，所述第一消费曲线的横轴为时间，纵轴为消费金额；

将所述目标消费曲线划分为多个分段，每一分段对应一个时间长度，以及每一分段对应一个消费总金额；

根据所述多个分段构造多个坐标点；

根据所述多个坐标点进行拟合，得到第二消费曲线；

根据所述第二消费曲线确定目标成长因子；

根据所述第一消费曲线确定月平均消费值；

根据所述月平均消费值和所述目标成长因子确定参考月平均消费值；

确定与所述参考月平均消费值对应的所述第一信用评分。

可选的，在所述根据所述目标收入记录确定第二信用评分方面，上述程序包括用于执行以下步骤的指令：

根据所述目标收入记录确定目标月均收入；

确定与所述目标月均收入对应的所述第二信用评分。

可选的，所述目标资料信息包括社保数据和公积金数据；在所述确定与所述目标月均收入对应的所述第二信用评分方面，上述程序包括用于执行以下步骤的指令：

根据所述社保数据和所述公积金数据确定目标调节参数；

确定与所述目标月均收入参数对应的参考信用评分；

根据所述目标调节参数调节所述参考信用评分，得到所述第二信用评分。

可选的，在所述根据目标消费记录和所述目标收入记录确定目标权值对方面，上述程序包括用于执行以下步骤的指令：

根据所述目标消费记录确定多个月消费累计值；

根据所述目标收入记录确定多个月收入值；

根据所述多个月消费累计值与所述多个月收入值确定多个比值；

根据所述多个比值确定目标波动因子；

确定所述多个比值的目标均值；

确定所述目标均值对应的第一分配参数；

根据所述目标波动因子优化所述第一分配参数，得到第二分配参数；

根据所述第二分配参数确定所述目标权值对。

可以看出，本申请实施例中所描述的电子设备，获取目标对象的目标资料信息，确定目标对象所选取的目标贷款类型，确定与目标贷款类型对应的参考关键字集，对目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集，将目标关键字集与参考关键字集进行比对，在目标关键字集与参考关键字集比对成功时，根据目标资料信息确定目标对象的目标信用评分，确定与目标信用评分对应的目标授信额度，一方面，可以降低贷款风险，另一方面，可以快速确定授信额度，从而，提升贷款审批效率，以及提升贷款的自动化程度。

本申请实施例还提供一种计算机存储介质，其中，该计算机存储介质存储用于电子数据交换的计算机程序，该计算机程序使得计算机执行如上述方法实施例中记载的任一方法的部分或全部步骤。

本申请实施例还提供一种计算机程序产品，上述计算机程序产品包括存储了计算机程序的非瞬时性计算机可读存储介质，上述计算机程序可操作来使计算机执行如上述方法实施例中记载的任一方法的部分或全部步骤。该计算机程序产品可以为一个软件安装包。

需要说明的是，对于前述的各方法实施例，为了简单描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本申请并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本申请，某些步骤可以采用其他顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作和模块并不一定是本申请所必须的。

在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的装置，可通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如上述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性或其它的形式。

上述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本申请各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

上述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储器中。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储器中，包括若干指令用以使得一台计算机设备（可为个人计算机、服务器或者网络设备等）执行本申请各个实施例上述方法的全部或部分步骤。而前述的存储器包括：U盘、只读存储器（ROM，Read-Only Memory）、随机存取存储器（RAM，Random Access Memory）、移动硬盘、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本领域普通技术人员可以理解上述实施例的各种方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的硬件来完成，该程序可以存储于一计算机可读存储器中，存储器可以包括：闪存盘、只读存储器（英文：Read-Only Memory ，简称：ROM）、随机存取器（英文：Random Access Memory，简称：RAM）、磁盘或光盘等。

以上对本申请实施例进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本申请的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本申请的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本申请的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本申请的限制。

Claims (4)

1.一种提高审批效率及自动化程度的系统设计方法，其特征在于，所述方法包括：

获取目标对象的目标资料信息；

确定所述目标对象所选取的目标贷款类型，确定与所述目标贷款类型对应的参考关键字集；

对所述目标资料信息进行关键字提取，得到目标关键字集；

将所述目标关键字集与所述参考关键字集进行比对；

在所述目标关键字集与所述参考关键字集比对成功时，根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分；

确定与所述目标信用评分对应的目标授信额度；

其中，所述目标资料信息包括目标消费记录和目标收入记录，所述根据所述目标资料信息确定所述目标对象的目标信用评分，包括：

根据所述目标消费记录确定第一信用评分；

根据所述目标收入记录确定第二信用评分；

根据所述目标消费记录和所述目标收入记录确定目标权值对；

根据所述目标权值对、所述第一信用评分和所述第二信用评分进行加权运算，得到所述目标信用评分；

其中，所述根据所述目标消费记录确定第一信用评分，包括：

确定所述目标消费记录对应的第一消费曲线，所述第一消费曲线的横轴为时间，纵轴为消费金额；

将所述第一消费曲线划分为多个分段，每一分段对应一个时间长度，以及每一分段对应一个消费总金额；

根据所述多个分段构造多个坐标点；

根据所述多个坐标点进行拟合，得到第二消费曲线；

根据所述第二消费曲线确定目标成长因子；

根据所述第一消费曲线确定月平均消费值；

根据所述月平均消费值和所述目标成长因子确定参考月平均消费值；

确定与所述参考月平均消费值对应的所述第一信用评分。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述目标收入记录确定第二信用评分，包括：

根据所述目标收入记录确定目标月均收入；

确定与所述目标月均收入对应的所述第二信用评分。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述目标资料信息包括社保数据和公积金数据；

所述确定与所述目标月均收入对应的所述第二信用评分，包括：

根据所述社保数据和所述公积金数据确定目标调节参数；

确定与所述目标月均收入参数对应的参考信用评分；

根据所述目标调节参数调节所述参考信用评分，得到所述第二信用评分。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据目标消费记录和所述目标收入记录确定目标权值对，包括：

根据所述目标消费记录确定多个月消费累计值；

根据所述目标收入记录确定多个月收入值；

根据所述多个月消费累计值与所述多个月收入值确定多个比值；

根据所述多个比值确定目标波动因子；

确定所述多个比值的目标均值；

确定所述目标均值对应的第一分配参数；

根据所述目标波动因子优化所述第一分配参数，得到第二分配参数；

根据所述第二分配参数确定所述目标权值对。

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