CN113971559A - 一种还款处理方法及系统 - Google Patents
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Abstract
本发明提出了一种还款处理方法及系统，涉及金融数据处理技术领域，该方法包括：获取客户账单信息；当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败；在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并通知客户还款完成。本发明在首次扣款失败及时发送扣款通知提示客户，客户在第二时间点之前转入充足金额后，银行系统能够自动处理首次扣款失败交易信息，降低对客户征信的影响。
Description
技术领域
本发明涉及金融数据处理技术领域，尤指一种还款处理方法及系统。
背景技术
目前，在个人客户申请的房贷款、消费贷等经营性贷款的处理过程中，在银行系统中，自动扣款是在扣款日凌晨批量时完成自动扣款，但如果在自动扣款时还款账户款项不足导致扣款失败，客户没有收到相关欠款通知，导致客户当天晚上被记为欠款状态，次日报送人行征信系统，影响客户征信等，进而对客户后续某些特定的金融行为进行限制。另外，在第一次扣款失败时，如果客户未能实时接收到扣款失败短信，而且即使客户在第一次扣款失败之后再转入充足金额，银行系统可能也未能自动扣款处理，客户未能收到任何提示信息，导致还款出现逾期，影响客户征信，客户体验度不佳。
综上来看，亟需一种可以克服上述问题，能够及时提醒客户还款，处理客户还款的技术方案。
发明内容
为解决现有技术存在的问题，本发明提出了一种还款处理方法及系统。本发明在一次自动扣款时，如果发现还款账户余额不足，则记录失败交易状态，并实时发短信通知告知客户，并提示客户即使转入充足金额，在每日的一预定时间提交批量程序，对当日扣款失败信息自动发起还款交易，如果发现还款账户余额足额，则对还款账户进行扣款处理，并写扣款明细，同时通过短信通知告知客户扣款成功，提升客户体验度。
在本发明实施例的第一方面，提出了一种还款处理方法，该方法包括：
获取客户账单信息；
当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；
若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败；
在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并通知客户还款完成。
进一步的，该方法还包括：
建立贷款业务数据，判断贷款业务签署是否成功；
若贷款业务签署成功，关联客户账户并生成扣款计划，其中，扣款计划至少包括账户还款日及还款金额。
进一步的，若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败并提醒在第二时间点之前转入一定额度的资金。
进一步的，在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并通知客户还款完成，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录客户账户的交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败，在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，修改交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
进一步的，所述第二时间点设置为18点。
进一步的，该方法还包括：
获取客户提交的还款指令；
根据所述还款指令进行还款处理，若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，记录交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
在本发明实施例的第二方面，提出了一种还款处理系统，该系统包括：
信息获取模块，用于获取客户账单信息；
还款处理模块，用于当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；
若还款处理失败，记录交易状态为失败并调用通知模块通知客户还款失败；
在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则调用通知模块通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并调用通知模块通知客户还款完成。
进一步的，该系统还包括：
业务处理模块，用于建立贷款业务数据，判断贷款业务签署是否成功；
若贷款业务签署成功，关联客户账户并生成扣款计划，其中，扣款计划至少包括账户还款日及还款金额。
进一步的，所述还款处理模块具体用于：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败并提醒在第二时间点之前转入一定额度的资金。
进一步的，所述还款处理模块在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录客户账户的交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败，在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，修改交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
进一步的，所述第二时间点设置为18点。
进一步的，所述还款处理模块还用于：
获取客户提交的还款指令；
根据所述还款指令进行还款处理，若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，记录交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
在本发明实施例的第三方面，提出了一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现还款处理方法。
在本发明实施例的第四方面，提出了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现还款处理方法。
本发明提出的还款处理方法从客户体验痛点出发，提供客户体验度降低对客户征信影响；整体方案易于实施，在首次扣款失败基础上增加及时发送短信通知，及时提示客户转入充足资金以免影响客户征信；同时在第一次扣款基础上增加二次扣款处理，相等于把第一次处理失败的信息重新进行处理，开发工作量小。复用性强，对于类似自动交易，且客户敏感度比较高的交易，都可以复用。本发明具有的复用性极大的降低了成本。可以有效提升客户体验度，通过实时提示客户扣款失败并及时转入充足金额等信息，降低了对客户征信影响，提升了客户体验度。使用简单，在首次扣款失败后，客户转入充足资金，不需要柜员手工处理，系统自动完成。
附图说明
为了更清楚地说明本申请实施例技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。
图1是本发明第一实施例的还款处理方法流程示意图。
图2是本发明第二实施例的还款处理方法流程示意图。
图3是本发明第三实施例的还款处理方法流程示意图。
图4是本发明一实施例的还款处理系统架构示意图。
图5是本发明另一实施例的还款处理系统架构示意图。
图6是本发明一实施例的计算机设备结构示意图。
具体实施方式
下面将参考若干示例性实施方式来描述本发明的原理和精神。应当理解，给出这些实施方式仅仅是为了使本领域技术人员能够更好地理解进而实现本发明，而并非以任何方式限制本发明的范围。相反，提供这些实施方式是为了使本公开更加透彻和完整，并且能够将本公开的范围完整地传达给本领域的技术人员。
本领域技术人员知道，本发明的实施方式可以实现为一种系统、装置、设备、方法或计算机程序产品。因此，本公开可以具体实现为以下形式，即：完全的硬件、完全的软件(包括固件、驻留软件、微代码等)，或者硬件和软件结合的形式。
根据本发明的实施方式，提出了一种还款处理方法及系统，涉及金融数据处理技术领域。本发明增加系统还款日首日扣款失败时，及时发送客户短信通知处理；增加系统支持第二次自动扣款处理，提升客户体验度，以免影响客户征信等。
在本发明实施例中，需要说明的术语有：
客户征信：在银行系统中，个人客户申请的房贷款，消费贷等经营性贷款如果发生一些逾期和欠款情况，会记录央行的征信系统，影响客户后续的金融业务办理。
自动扣款：在银行系统中，客户在放款前提前拟定还款合同，在合同中约定还款周期和还款日，以及自动还款的扣账账号，系统在还款日当天进行自动还款处理。
下面参考本发明的若干代表性实施方式，详细阐释本发明的原理和精神。
图1是本发明第一实施例的还款处理方法流程示意图。如图1所示，该方法包括：
S101，获取客户账单信息；
S102，当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；
S103，若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败；
S104，在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理；
S105，若还款处理失败则通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
S106，若还款处理成功则更改交易状态为成功并通知客户还款完成。
参考图2，为本发明第二实施例的还款处理方法流程示意图。如图2所示，该方法还包括：
S201，建立贷款业务数据，判断贷款业务签署是否成功；
S202，若贷款业务签署成功，关联客户账户并生成扣款计划，其中，扣款计划至少包括账户还款日及还款金额。
在一实施例中，S103，若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败的详细过程为：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败并提醒在第二时间点之前转入一定额度的资金。
在一实施例中，S105的详细流程为：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录客户账户的交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败，在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
在一实施例中，S106的详细流程为：
若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，修改交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
在实际应用场景中，所述第二时间点设置为18点。
参考图3，为本发明第三实施例的还款处理方法流程示意图。如图3所示，如果客户错过自动还款处理，可以进行自主还款，具体流程为：
S301，获取客户提交的还款指令；
S302，根据所述还款指令进行还款处理，若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，记录交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
需要说明的是，尽管在上述实施例及附图中以特定顺序描述了本发明方法的操作，但是，这并非要求或者暗示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结果。附加地或备选地，可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，和/或将一个步骤分解为多个步骤执行。
为了对上述还款处理方法进行更为清楚的解释，下面结合一个具体的实施例来进行说明。
以A客户为例，在还款日当日首次扣款时，如果对A客户的账户扣款失败，及时提示A客户扣款失败影响征信，并提示客户转入充足资金以保证二次扣款成功。
配置定时提交扣款作业，银行系统扣款批量作业设置为下午18:00点自动执行。
逐条读取扣款失败的贷款账户信息，对于一次扣款失败的贷款账户获取相应的还款账户，并判断该还款账户余额是否满足当期应还款额，如果满足则执行联机扣款交易。
如果扣款交易成功或失败都发短信通知客户，成功则告知客户该期还款已经足额扣款，失败则可以由客户自主发起还款，若未还款则在第二天记录客户逾期。
在银行系统中，有大量客户未能及时转入还款账户金额导致还款日当日第一次扣款失败，进而影响了客户征信等；对此，本发明从客户体验痛点出发，提供客户体验度降低对客户征信影响，相较于现有技术至少存在以下优点：
易于实施，在首次扣款失败基础上增加及时发送短信通知，及时提示客户转入充足资金以免影响客户征信；同时在第一次扣款基础上增加二次扣款处理，相等于把第一次处理失败的信息重新进行处理，开发工作量小。
可复用，对于类似自动交易，且客户敏感度比较高的交易，都可以复用。本发明具有的复用性极大的降低了成本。
提升客户体验度，通过实时提示客户扣款失败并及时转入充足金额等信息，降低了对客户征信影响，提升了客户体验度。
使用简单，在首次扣款失败后，客户转入充足资金，不需要柜员手工处理，系统自动完成。
在介绍了本发明示例性实施方式的方法之后，接下来，参考图4对本发明示例性实施方式的还款处理系统进行介绍。
还款处理系统的实施可以参见上述方法的实施，重复之处不再赘述。以下所使用的术语“模块”或者“单元”，可以是实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的装置较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。
基于同一发明构思，本发明还提出了一种还款处理系统，如图4所示，该系统包括：
信息获取模块410，用于获取客户账单信息；
还款处理模块420，用于当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；
若还款处理失败，记录交易状态为失败并调用通知模块430通知客户还款失败；
在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则调用通知模块430通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并调用通知模块430通知客户还款完成。
参考图5，为本发明另一实施例的还款处理系统架构示意图。如图5所示，该系统还包括：
业务处理模块440，用于建立贷款业务数据，判断贷款业务签署是否成功；
若贷款业务签署成功，关联客户账户并生成扣款计划，其中，扣款计划至少包括账户还款日及还款金额。
在一实施例中，所述还款处理模块420具体用于：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败并提醒在第二时间点之前转入一定额度的资金。
所述还款处理模块420在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录客户账户的交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败，在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，修改交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
所述还款处理模块420还用于：
获取客户提交的还款指令；
根据所述还款指令进行还款处理，若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，记录交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
应当注意，尽管在上文详细描述中提及了还款处理系统的若干模块，但是这种划分仅仅是示例性的并非强制性的。实际上，根据本发明的实施方式，上文描述的两个或更多模块的特征和功能可以在一个模块中具体化。反之，上文描述的一个模块的特征和功能可以进一步划分为由多个模块来具体化。
基于前述发明构思，如图6所示，本发明还提出了一种计算机设备600，包括存储器610、处理器620及存储在存储器610上并可在处理器620上运行的计算机程序630，所述处理器620执行所述计算机程序630时实现前述还款处理方法。
基于前述发明构思，本发明提出了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现前述还款处理方法。
本发明提出的还款处理方法从客户体验痛点出发，提供客户体验度降低对客户征信影响；整体方案易于实施，在首次扣款失败基础上增加及时发送短信通知，及时提示客户转入充足资金以免影响客户征信；同时在第一次扣款基础上增加二次扣款处理，相等于把第一次处理失败的信息重新进行处理，开发工作量小。复用性强，对于类似自动交易，且客户敏感度比较高的交易，都可以复用。本发明具有的复用性极大的降低了成本。可以有效提升客户体验度，通过实时提示客户扣款失败并及时转入充足金额等信息，降低了对客户征信影响，提升了客户体验度。使用简单，在首次扣款失败后，客户转入充足资金，不需要柜员手工处理，系统自动完成。
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。
本发明是参照根据本发明实施例的方法和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
最后应说明的是：以上所述实施例，仅为本发明的具体实施方式，用以说明本发明的技术方案，而非对其限制，本发明的保护范围并不局限于此，尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，其依然可以对前述实施例所记载的技术方案进行修改或可轻易想到变化，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改、变化或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明实施例技术方案的精神和范围，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应所述以权利要求的保护范围为准。
Claims (14)
1.一种还款处理方法，其特征在于，该方法包括：
获取客户账单信息；
当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；
若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败；
在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并通知客户还款完成。
2.根据权利要求1所述的还款处理方法，其特征在于，该方法还包括：
建立贷款业务数据，判断贷款业务签署是否成功；
若贷款业务签署成功，关联客户账户并生成扣款计划，其中，扣款计划至少包括账户还款日及还款金额。
3.根据权利要求1所述的还款处理方法，其特征在于，若还款处理失败，记录交易状态为失败并通知客户还款失败，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败并提醒在第二时间点之前转入一定额度的资金。
4.根据权利要求1所述的还款处理方法，其特征在于，在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并通知客户还款完成，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录客户账户的交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败，在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，修改交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
5.根据权利要求1所述的还款处理方法，其特征在于，所述第二时间点设置为18点。
6.根据权利要求1所述的还款处理方法，其特征在于，该方法还包括：
获取客户提交的还款指令；
根据所述还款指令进行还款处理，若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，记录交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
7.一种还款处理系统，其特征在于，该系统包括：
信息获取模块，用于获取客户账单信息；
还款处理模块，用于当到达账户还款日时，根据所述客户账单信息在第一时间点对客户账户进行自动还款处理；
若还款处理失败，记录交易状态为失败并调用通知模块通知客户还款失败；
在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，若还款处理失败则调用通知模块通知客户还款失败，并在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态，若还款处理成功则更改交易状态为成功并调用通知模块通知客户还款完成。
8.根据权利要求7所述的还款处理系统，其特征在于，该系统还包括：
业务处理模块，用于建立贷款业务数据，判断贷款业务签署是否成功；
若贷款业务签署成功，关联客户账户并生成扣款计划，其中，扣款计划至少包括账户还款日及还款金额。
9.根据权利要求7所述的还款处理系统，其特征在于，所述还款处理模块具体用于：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败并提醒在第二时间点之前转入一定额度的资金。
10.根据权利要求7所述的还款处理系统，其特征在于，所述还款处理模块在第二时间点对交易失败状态的客户账户进行批量还款处理，包括：
若客户账户的余额不满足还款金额，判定还款处理失败，记录客户账户的交易状态为失败，通过短信或APP通知提醒客户还款失败，在还款日次日将交易状态为失败的客户账户记录为逾期状态；
若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，修改交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
11.根据权利要求7所述的还款处理系统，其特征在于，所述第二时间点设置为18点。
12.根据权利要求7所述的还款处理系统，其特征在于，所述还款处理模块还用于：
获取客户提交的还款指令；
根据所述还款指令进行还款处理，若客户账户的余额满足还款金额，在余额中扣除还款金额，记录交易状态为成功，通过短信或APP通知提醒客户还款完成。
13.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至6任一所述方法。
14.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至6任一所述方法。
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