CN113474802A - 使用集成化按需支付虚拟卡的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

本申请公开了使用集成化按需支付虚拟卡的系统和方法。根据一个实施例，一种使用按需支付虚拟支付卡的方法可以包括：(1)从买家电子设备接收由供应商在线上市场中供应的一种或多种商品或服务的选择以及买家将使用按需支付虚拟支付卡来支付商品或服务的指示；(2)从买家电子设备或与按需支付虚拟支付卡相关联的金融机构的后端接收按需支付虚拟支付卡的信息；(3)将按需支付虚拟支付卡与交易中的商品或服务进行关联；(4)将交易提供给金融机构的后端；以及(5)从金融机构的后端接收交易的对账文件。

Description

使用集成化按需支付虚拟卡的系统和方法
相关申请
本申请要求于2018年12月14日提交的美国非临时专利申请序列号16/220,853的权益，该申请的公开内容全部通过引用并入本文。
技术领域
本公开总体涉及使用集成化按需支付虚拟卡的系统和方法。
背景技术
使用标准信用卡、ACH网络或纸质支票进行的企业对企业(B2B)交易可能对账速度较慢且难以跟踪。另外，总是存在信用卡或银行帐号被截获并被盗用的可能性。通常情况下，销售商一直到买方收到货物且确认发票后才能等待货款到账，这使得资金流动不够高效。
发明内容
本发明公开了使用集成化按需支付虚拟卡的系统和方法。根据一个实施例，在含有至少一个计算机处理器的用于线上市场的信息处理装置中，一种使用按需支付虚拟支付卡的方法可以包括：(1)从买家电子设备接收由供应商在线上市场中供应的一种或多种商品或服务的选择以及买家将使用按需支付虚拟支付卡来支付商品或服务的指示；(2)从买家电子设备或与按需支付虚拟支付卡相关联的金融机构的后端接收按需支付虚拟支付卡的信息；(3)将按需支付虚拟支付卡与交易中的商品或服务进行关联；(4)将交易提供给金融机构的后端；以及(5)从金融机构的后端接收交易的对账文件。
在一个实施例中，按需支付虚拟支付卡可以包括单独使用的账号、使用受限的账号等。
在一个实施例中，该方法可以包括从金融机构请求按需支付虚拟支付卡。可以使用应用程序可编程接口进行该请求。
在一个实施例中，该方法还可以包括将交易交托给分布式账本。
在一个实施例中，从买家电子设备或与按需支付虚拟支付卡相关联的金融机构的后端接收按需支付虚拟支付卡的信息的步骤可以包括基于支付过程从多个按需支付虚拟支付卡池中的一个池中选择该按需支付虚拟支付卡。
在一个实施例中，多个按需支付虚拟支付卡池可根据银行标识号进行分组。
在一个实施例中，支付过程可以包括ACH通道、电子支付网络等。
根据另一个实施例，一种使用按需支付虚拟支付卡的系统可以包括：含有多种货物或服务的线上市场，每种货物或服务与供应商相关联；与线上市场进行通信的金融机构后端；以及与线上市场进行通信的买家电子设备。线上市场的后端可以：从买家电子设备接收多种商品或服务之一的选择以及买家将使用按需支付虚拟支付卡来支付商品或服务的指示；从买家电子设备或与按需支付虚拟支付卡相关联的金融机构的后端接收按需支付虚拟支付卡的信息；将按需支付虚拟支付卡与交易中的商品或服务进行关联；将交易提供给金融机构的后端；以及从金融机构的后端接收交易的对账文件。
在一个实施例中，按需支付虚拟支付卡可以包括单独使用的账号、使用受限的账号等。
在一个实施例中，线上市场的后端可以从金融机构请求按需支付虚拟支付卡。可以使用应用程序可编程接口进行该请求。
在一个实施例中，线上市场的后端可以将交易交托给分布式账本。
在一个实施例中，线上市场的后端可以基于支付过程从多个按需支付虚拟支付卡池中的一个池中选择该按需支付虚拟支付卡。多个按需支付虚拟支付卡池可根据银行标识号进行分组。
在一个实施例中，支付过程可以是ACH通道、电子支付网络等。
附图说明
为了更全面地理解本发明、发明目的和发明优点，现在结合附图参考以下描述，其中：
图1描绘了根据一个实施例的使用集成化按需支付虚拟卡的系统。
图2描绘了根据一个实施例的使用集成化按需支付虚拟卡的方法。
具体实施方式
本文公开的实施例涉及使用集成化按需支付虚拟支付卡的系统和方法。
各实施例可以包括一套企业对企业(B2B)支付产品，这些产品可以简化并控制端到端的在线采购过程，同时增加安全性。各实施例可以与电子化采购供应商或线上市场集成在一起，将采购订单与按需虚拟支付卡号相关联，将按需支付虚拟支付卡信息发送给商家，并交付对账数据以实现买家和供应商的自动对账。支付请求和结算可以实时发生或基本上实时发生，并且从请求到对账的过程可以是自动化的。
尽管本公开可能是在B2B支付的背景下进行描述，但应该认识到本公开并不局限于此。同样可以实现其他形式的支付，例如个人对企业(P2B)、企业对个人(B2P)和个人对个人(P2P)支付。
这些实施例可以提供以下各项中的一些或全部：(1)基于按需支付的虚拟支付卡指令和管理API；(2)根据与商家/市场的商业关系定制的交换率；(3)对供应商进行的虚拟卡支付的直通式处理；(4)可定制的对帐文件。
参考图1，根据一个实施例公开了一种使用集成化按需支付虚拟卡的系统。系统100可以包括买家110、供应商120、市场130和金融机构140。
在一个实施例中，买家110可以是可使用市场130购买商品或服务的任何实体。在一个实施例中，买家110可以使用任何合适的电子设备来访问市场130，包括例如智能电话、智能手表、平板电脑、台式电脑、笔记本电脑、工作站、物联网(IoT)设施等。
供应商120可以是可通过市场130购买的任何合适的商品或服务的供应商。
买家110和供应商120可以是任何合适的实体，包括个人、企业、政府机构等。
市场130可以使得一个或多个买家110可获得来自一个或多个供应商120的物品。在一个实施例中，市场130可以具有线上存在形式，例如对于买家110和供应商120可用的网站。
金融机构140可以是银行、金融科技服务提供者等。金融机构140可以通过提供按需支付虚拟支付卡(例如单独使用的帐号或使用受限的账号)来促进买家110和供应商120之间的交易。
在一个实施例中，金融机构140可以管理或维护按需支付虚拟支付卡“池(pool)”。在一个实施例中，按需支付虚拟支付卡池。例如，在一个实施例中，可以使用不同的银行标识号(BIN)来识别不同的支付过程、支付经济、货币、买家和供应商关系等。
在一个实施例中，金融机构140可以主办市场130，或者可以是市场130的提供者的合作伙伴。
在一个实施例中，可以使用分布式账本(例如，区块链账本)来记录交易。例如，买家110、供应商120、市场130和金融机构140中的每一个都可以是分布式账本网络中的节点，并且可以维护分布式账本的副本或者以其他方式访问分布式账本。
在一个实施例中，买家110和供应商120的网络可以被表示为私有或公共分布式账本网络中的节点。分布式账本网络可以使用智能合约来促成安全且值得信赖的交易，并使各方之间的请求、支付、结算和对账自动进行。这些实施例还可以包括一种针对任何给定交易计算各方之间共享的价值的动态且值得信赖的方法。
在一个实施例中，来自买家110和供应商120的数据可以被整合起来以推动经济，并且可以作为使每个参与实体受益的洞察力。
参考图2，根据一个实施例公开了一种使用集成化按需支付虚拟卡的方法。
在步骤205中，使用电子设备的买家可以选择由供应商在线上市场中供应的一种或多种商品或服务。在一个实施例中，买家可以表明其将在结账过程中使用按需支付虚拟支付卡，例如单独使用的帐号或使用受限的帐号。
在步骤210中，市场可以向买家和/或金融机构请求按需支付虚拟支付卡。
在一个实施例中，市场可以使用API来联系金融机构以请求按需支付虚拟支付卡。
在步骤215中，金融机构可以向市场提供按需支付虚拟支付卡信息，并且在步骤220中，购物车可以被处理以便使用按需支付虚拟支付卡进行支付。
在步骤225中，按需支付虚拟支付卡信息随订单被提供给供应商，并且在步骤230中，供应商完成订单。
在步骤235中，在收到按需支付虚拟支付卡信息后，金融机构可以授权并结算从买家账户到供应商账户的支付，并且在步骤240中，金融机构可以向买家发送对账文件。
尽管已经公开了多个实施例，但是应当理解这些实施例并不相互排斥，并且来自一个实施例的一些方面和特征可以与其他实施例一起使用。
接下来，将描述本发明的系统和方法的实施方式的一般方面。
本发明的系统或本发明的系统的一些部分可以是“处理机”的形式，例如通用计算机。如本文所用，术语“处理机”应理解为包括使用至少一个存储器的至少一个处理器。至少一个存储器存储一组指令。这些指令可以被永久地或临时地存储在处理机的一个或多个存储器中。处理器执行存储在一个或多个存储器中的指令以便处理数据。该组指令可以包括执行一个或多个特定任务(如上文所述的那些任务)的各种指令。这样的一组用于执行特定任务的指令可以被称为程序、软件程序或简称为软件。
在一个实施例中，处理机可以是专用处理器。
如上所述，处理机执行存储在一个或多个存储器中的指令来处理数据。例如，该数据处理可以是响应于处理机的一个或多个用户的命令、响应于之前的处理、响应于另一台处理机的请求和/或任何其他输入。
如上所述，用于实施本发明的处理机可以是通用计算机。然而，前文所描述的处理机也可以利用多种其他技术中的任何一种，包括专用计算机、含有例如微型计算机、小型计算机或大型机的计算机系统、已编程的微处理器、微控制器、外围集成电路元件、CSIC(客户专用集成电路)或ASIC(专用集成电路)或其他集成电路、逻辑电路、数字信号处理器、诸如FPGA、PLD、PLA或PAL的可编程逻辑器件，或能够实施本发明的处理步骤的任何其他设备或设备布置。
用于实现本发明的处理机可以使用合适的操作系统。因此，本发明的实施例可以包括运行iOS操作系统、OS X操作系统、Android操作系统、微软WindowsTM操作系统、Unix操作系统、Linux操作系统、Xenix操作系统、IBM AIXTM操作系统、惠普UXTM操作系统、NovellNetwareTM操作系统、Sun微系统SolarisTM操作系统、OS/2TM操作系统、BeOSTM操作系统、Macintosh操作系统、Apache操作系统、OpenStepTM操作系统或其他操作系统或平台的处理机。
应认识到，为了实施如上所述的本发明的方法，处理机的处理器和/或存储器不必在物理上位于相同的地理位置。也就是说，处理机所使用的处理器和存储器中的每一个可以位于地理上不同的位置并被连接，以便以任何适当的方式进行通信。此外，应认识到，处理器和/或存储器中的每一个可以由不同的物理设备件构成。因此，处理器不必是位于某一位置上的单一的设备件，并且存储器也不必是位于另一位置上的另一单一的设备件。也就是说，可以预想到处理器可以是位于两个不同物理位置上的两个设备件。两个不同的设备件可以通过任何合适的方式连接。此外，存储器可以包括位于两个或更多个物理位置上的两个或更多个存储器部分。
为了进一步解释，上述处理过程由各种部件和各种存储器来执行。然而，应认识到，根据本发明的另一实施例，上述由两个不同部件执行的处理过程可以由单个部件来完成。此外，上述由一个部件执行的处理过程可以由两个不同的部件来完成。类似地，根据本发明的另一实施例，上述由两个不同的存储器部分执行的存储器存储过程可以由单个存储器部分来完成。此外，上述由一个存储器部分执行的存储器存储过程可以由两个存储器部分来完成。
此外，可以使用各种技术来提供各种处理器和/或存储器之间的通信，并允许本发明的处理器和/或存储器与任何其他实体进行通信；比如为了获取进一步的指令或者访问和使用远程存储设备。用于提供此类通信的技术可以包括例如网络、因特网、内联网、外联网、LAN、以太网、经发射塔或卫星实现的无线通信，或者提供通信的任何客户端服务器系统。此类通信技术可以使用任何合适的协议，例如TCP/IP、UDP或OSI。
如上所述，本发明的处理过程中可以使用一组指令。该组指令可以是程序或软件的形式。该软件可以是例如系统软件或应用软件的形式。该软件也可以是单独程序的集合、更大程序中的程序模块，或者程序模块的一部分的形式。所使用的软件还可能包括面向对象编程形式的模块化程序。该软件告诉处理机对正在处理的数据做什么。
此外，应认识到，本发明的实施方式和操作中所用的指令或指令集可以具有合适的形式，以使得处理机可以读取指令。例如，形成程序的指令可以具有合适的编程语言的形式，该编程语言被转换为机器语言或目标代码以允许一个或多个处理器读取指令。也就是说，使用编译器、汇编器或解释器将以特定的编程语言编写的多行编程代码或源代码转换为机器语言。机器语言是专用于特定类型的处理机(例如特定类型的计算机)的二进制编码的机器指令。计算机理解机器语言。
根据本发明的各种实施例，可以使用任何合适的编程语言。例如，使用的编程语言可以包括例如汇编语言、Ada、APL、BASIC、C、C++、COBOL、dBASE、Forth、Fortran、Java、Modula-2、Pascal、Prolog、REXX、Visual Basic和/或JavaScript。此外，结合本发明的系统和方法的操作不必使用单一类型的指令或单一的编程语言。相反，可以根据需要和/或期望来使用任意数量的不同编程语言。
而且，本发明实施过程中使用的指令和/或数据可以根据需要使用任何压缩或加密技术或算法。可以使用加密模块来加密数据。此外，例如可以使用合适的解密模块来对文件或其他数据进行解密。
如上所述，本发明可以说明性地以处理机的形式呈现，其包括例如含有至少一个存储器的计算机或计算机系统。应认识到，使得计算机操作系统能够执行上述操作的指令集(例如软件)可以根据需要容纳在多种媒体或介质中的任一者上。此外，由指令集处理的数据也可以被容纳在多种媒体或介质中的任一者上。也就是说，用于保持本发明所使用的指令集和/或数据的特定介质(即处理机中的存储器)可以采用多种物理形式或传输方式中的任一种。例如，该介质的形式可以是纸、透明纸、紧凑磁盘、DVD、集成电路、硬盘、软盘、光盘、磁带、RAM、ROM、PROM、EPROM、电线、电缆、光纤、通信信道、卫星传输、存储卡、SIM卡或其他远程传输方式，以及可由本发明的处理器读取的任何其他介质或数据源。
此外，实现本发明的处理机中所用的一个或多个存储器可以具有多种形式中的任一种形式，以允许存储器根据需要保持指令、数据或其他信息。因此，存储器可能以数据库的形式来保持数据。数据库可以采用任何期望的文件排列方式，例如平面文件排列或关系数据库排列。
在本发明的系统和方法中，可以使用各种“用户接口”以允许用户与用于实现本发明的一个或多个处理机进行交互。如本文所用，用户接口包括由处理机使用的任何硬件、软件或和硬件与软件的组合，其允许用户与处理机进行交互。例如，用户接口可以具有对话屏幕的形式。用户接口还可以包括鼠标、触摸屏、键盘、小键盘、语音阅读器、语音识别器、对话屏幕、菜单框、列表、复选框、切换开关、按钮或任何其他设备，该设备在处理机处理指令集和/或向处理机提供信息时允许使用者接收与处理机的操作有关的信息。因此，用户接口可以是在用户和处理机之间提供通信的任何设备。由用户通过用户接口提供给处理机的信息可以呈现为例如命令、数据选择或一些其他输入。
如上所述，执行一组指令的处理机使用用户接口以使得处理机为用户处理数据。用户接口通常由处理机使用以便与用户进行交互以传达信息或从用户接收信息。然而，应认识到，根据本发明的系统和方法的一些实施例，人类用户实际上不必与本发明的处理机所使用的用户接口进行交互。相反，还设想了本发明的用户接口可以与另一处理机而不是人类用户进行交互，即传达和接收信息。因此，另一处理机可以被表征为用户。此外，设想了在本发明的系统和方法中使用的用户接口可以部分地与另一个或多个处理机进行交互，同时也可以部分地与人类用户进行交互。
本领域技术人员容易理解的是，本发明易于推广和应用。在不脱离本发明的实质或范围的前提下，根据本发明及其前面的描述，除本文所描述之外的多种实施例和变型均是显而易见的或可由其合理推断出的。
因此，尽管已经对本发明的示范性实施例进行了详细的描述，但是应理解本公开仅是本发明的说明性和示范性公开，并且是为了提供本发明可行的公开。因此，前述公开内容无意于约束或限制本发明，或者排除任何其他类似的实施例、修改、变型、改造或等效布置。

Claims (18)

1.一种使用按需支付虚拟支付卡的方法，包括：
在包含至少一个计算机处理器的用于线上市场的信息处理装置中：
从买家电子设备接收由供应商在所述线上市场中供应的一种或多种商品或服务的选择以及所述买家将使用按需支付虚拟支付卡来支付所述商品或服务的指示；
从所述买家电子设备或与所述按需支付虚拟支付卡相关联的金融机构的后端接收所述按需支付虚拟支付卡的信息；
将所述按需支付虚拟支付卡与交易中的所述商品或服务进行关联；
将所述交易提供给所述金融机构的所述后端；以及
从所述金融机构的所述后端接收所述交易的对账文件。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述按需支付虚拟支付卡包括单独使用的账号。
3.根据权利要求1所述的方法，其中所述按需支付虚拟支付卡包括使用受限的账号。
4.根据权利要求1所述的方法，还包括：
从所述金融机构请求所述按需支付虚拟支付卡；
其中使用应用程序可编程接口进行所述请求。
5.根据权利要求1所述的方法，还包括：
将所述交易交托给分布式账本。
6.根据权利要求1所述的方法，其中从所述买家电子设备或与所述按需支付虚拟支付卡相关联的金融机构的后端接收所述按需支付虚拟支付卡的信息的步骤包括：
基于支付过程从多个按需支付虚拟支付卡池中的一个池中选择所述按需支付虚拟支付卡。
7.根据权利要求6所述的方法，其中所述多个按需支付虚拟支付卡池通过银行标识号进行分组。
8.根据权利要求6所述的方法，其中所述支付过程包括ACH通道。
9.根据权利要求6所述的方法，其中所述支付过程包括电子支付网络。
10.一种使用按需支付虚拟支付卡的系统，包括：
含有多种货物或服务的线上市场，每种货物或服务与供应商相关联；
与所述线上市场进行通信的金融机构后端；以及
与所述线上市场进行通信的买家电子设备；
其中：
所述线上市场的后端从所述买家电子设备接收所述多种商品或服务之一的选择以及所述买家将使用按需支付虚拟支付卡来支付所述商品或服务的指示；
所述线上市场的所述后端从所述买家电子设备或与所述按需支付虚拟支付卡相关联的所述金融机构的后端接收所述按需支付虚拟支付卡的信息；
所述线上市场的所述后端将所述按需支付虚拟支付卡与交易中的所述商品或服务进行关联；
所述线上市场的所述后端将所述交易提供给所述金融机构的所述后端；以及
所述线上市场的所述后端从所述金融机构的所述后端接收所述交易的对账文件。
11.根据权利要求10所述的系统，其中所述按需支付虚拟支付卡包括单独使用的账号。
12.根据权利要求10所述的系统，其中所述按需支付虚拟支付卡包括使用受限的账号。
13.根据权利要求10所述的系统，其中所述线上市场的所述后端从所述金融机构请求所述按需支付虚拟支付卡；
其中使用应用程序可编程接口进行所述请求。
14.根据权利要求10所述的系统，其中所述线上市场的所述后端将所述交易交托给分布式账本。
15.根据权利要求10所述的系统，其中所述线上市场的所述后端基于支付过程从多个按需支付虚拟支付卡池中的一个池中选择所述按需支付虚拟支付卡。
16.根据权利要求15所述的系统，其中所述多个按需支付虚拟支付卡池通过银行标识号进行分组。
17.根据权利要求15所述的系统，其中所述支付过程包括ACH通道。
18.根据权利要求15所述的系统，其中所述支付过程包括电子支付网络。
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