CN113196322A - 通过联网的传感器进行的自动化数据令牌化 - Google Patents

Abstract

提供了用于通过联网的传感器进行自动化数据令牌化的系统和方法。数据传感器的网络可以(例如，基于由用户执行的动作和/或利用用户设备执行的动作)检测到用户有可能与商家设备从事电子交易处理。传感器可与用户的设备相连接并且从设备取回金融数据和/或向设备发放令牌以用于交易处理所必需的数据。传感器可执行后台过程来向设备发放令牌，并且一旦加入，就可将令牌存储到用户的设备和/或用户有可能为了交易处理而与之交互的商家设备。可按位置和/或数额来限制令牌的使用，或者令牌可用于使用户完全加入令牌服务提供商。

Description

通过联网的传感器进行的自动化数据令牌化

技术领域

本申请概括而言涉及数据令牌化(data tokenization)，更具体而言涉及自动地对基于位置的电子交易处理所必需的数据进行令牌化。

背景技术

用户可利用计算设备来与其他设备(例如，商家位置处的商家设备)执行电子交易处理。为了在交易处理期间保护敏感的金融数据，可以为该数据发放令牌，其中令牌不会揭露金融数据。替代地，后端令牌化过程允许了在交易处理期间取回敏感数据，但不允许不良行为者从令牌本身确定这些数据。为了使用这些过程，用户需要加入(onboard)令牌服务提供商，这可能要花时间并且要求主动的用户输入。从而，一些用户可能会放弃加入来接收令牌，这可能会阻止用户执行安全的交易处理。

附图说明

图1是根据一实施例适合用于实现本文描述的过程的联网系统的框图；

图2是根据一实施例的示范性真实世界环境，在该环境中，当用户通过数据传感器的网络被检测为在与商家从事交易时，可向用户发放数据的令牌；

图3是根据一实施例用于基于通过联网的传感器检测到用户在从事交易而发放令牌的示范性过程的流程图；

图4是根据一实施例用于通过联网的传感器进行自动化数据令牌化的示范性过程的流程图；并且

图5是根据一实施例的适用于实现图1中的一个或多个组件的计算机系统的框图。

通过参考接下来的详细描述来最好地理解本公开的实施例及其优点。应当明白，相似的附图标记被用于标识一幅或多幅附图中所图示的相似元素，其中的展示是为了图示本公开的实施例，而不是为了对其进行限制。

具体实施方式

所提供的是用于通过联网的传感器进行自动化数据令牌化的方法。还提供了适合用于实现本公开的方法的系统。

联网的数据传感器可被包含在许多类型的设备、位置和物体中，以提供嵌入式传感器的网络。例如，物联网(Internet of Things，IoT)可对应于系统、传感器、应用和设备的广泛网络，这些系统、传感器、应用和设备共同发挥作用以监视真实世界数据。在这方面，传感器的网络可以能够针对用户检测用户数据，例如用户的位置、用户所执行的运动或移动、用户的语音数据、和/或用户对物品或设备采取的动作(例如，通过移动、拿起或以其他方式处理该物品/设备)。例如，传感器可包括运动传感器、相机、麦克风或者任何其他类型的设备，这些设备可以能够检测用户信息并且与设备进行通信。联网的传感器也可以能够与用户的设备进行通信以发送和接收数据，以及检测设备上的数据(例如，用户是否有存储在设备上用于交易处理的令牌，在设备上执行的进程，和/或被存储在设备上的金融数据)。联网的传感器可被包含在网络内，该网络可与其他服务提供商和实体进行通信，例如由令牌服务提供商提供的令牌化系统和商家位置处的商家设备。

在这方面，传感器的网络可被用于确定用户是否即将或有可能从事电子交易处理，并且可进一步与用户的设备通信以发放用于交易处理的令牌。这可以在用户有可能在商家位置处结账和支付时响应于确定用户当前没有加入另一个用于电子交易处理的服务提供商(例如Google

或者

)而进行。在一些示例中，传感器可检测以下项中的一个或多个：用户的设备与用于结账和支付物品的商家设备之间的距离、用户在结账/支付位置处的存在、用户或其设备在结账位置内的运动、用户或利用其设备采取的动作、用户的设备的显示屏幕上的数据、用户的语音数据、用户的移动、或者用户持有的物品。例如，如果用户带着其持有的物品接近结账位置，则传感器可检测到上述数据中的一条或多条，并且基于检测到的数据识别出用户有可能在该位置为该物品支付。用户也可发表标识出用户即将进行支付的声明，例如“我想购买这个”或者“请为我给这个物品结账”。当用户接近该位置时，用户也可拿出其设备，这可表明用户可能想通过使用其设备进行电子交易处理来购买某个物品。此数据因此可满足一个或多个引起对数据的令牌化的必要事件或触发。令牌也可在用户即将从事交易处理之前被发放，例如当用户进入商店位置时，即使用户可能还没有准备好结账。在一些实施例中，可基于用户和/或设备数据确定得分，以基于传感器可检测的上述数据来确定用户是否有可能结账。从而，如果得分超过某个阈值水平，则联网传感器系统可确定用户有可能结账。

响应于确定用户有可能在商家位置处从事交易处理，传感器可与用户的设备进行通信以确定用户当前没有加入被商家接受的令牌提供商以进行电子交易处理，这例如通过就令牌或令牌存储确认查询用户设备的数据库来进行。传感器的网络还可使用其他用户信息确定用户没有加入任何令牌服务提供商或者被商家接受的令牌服务提供商，例如，通过被存储在设备上的信息而确定的用户身份或者可通过传感器检测的用户身份(例如，用于图像匹配和/或面部识别的用户图像，并且查询所确定的用户身份是否可用于令牌服务提供商)。在一些实施例中，设备上可以存储有可用于电子交易处理的令牌，然而，该令牌可能不被商家接受，并且数据可能需要通过商家合作的令牌服务提供商和交易处理系统被重令牌化成被商家接受的令牌和/或数据格式。

如果用户没有加入令牌服务提供商，则传感器的网络可以请求让用户加入被商家接受的令牌服务提供商所必要的信息，以便在用户的设备和商家的设备之间进行交易处理。例如，传感器系统的无线通信设备可请求存储在设备上的信息，例如，金融信息(例如，支付卡、银行账户，等等)、用户个人信息、和/或需要利用商家接受的令牌服务提供商来被重令牌化的令牌。该请求可由联网传感器的通信器传输到设备。此外，通信器可向用户的设备提供令牌、数字证书或其他授权数据，这些数据将通信器验证为对于数据的令牌化而言是有效的并且验证通信器没有受到损害或不是请求信息的不良行为者。例如，如果联网的传感器可以是

IoT设备的一部分，则数字证书可将传感器验证为与

和/或Google

相关联。

用户的设备可响应于该请求而执行后台操作，以将请求的数据传输回给通信器。这样的操作可在没有用户输入的情况下被执行，这样用户就不需要通过设备应用或进程主动向令牌服务提供商请求令牌。提供给通信器的数据可对应于请求的支付或金融数据，例如信用卡/借记卡的卡号。该数据也可对应于取回金融数据所必需的信息，例如个人信息、应用数据和/或另一个令牌(例如，不被商家接受的令牌)。由用户的设备提供给通信器的数据可包括多种支付工具或来源或其他金融数据，其中联网的传感器系统和/或令牌化系统可基于可用的奖励、可用的余额和/或可用于购买和/或商家位置的其他忠诚度信息来选择一个或多个工具。在其他实施例中，用户的设备可基于用户偏好、可用奖励、可用余额和/或忠诚度信息来选择金融数据进行令牌化，这些信息可以是特定于商家位置的。在一些实施例中，可要求用户执行认证步骤，或者可要求另一用户针对金融数据的令牌化认证该用户(例如，如果该用户不是资金来源数据的主要账户持有人的话)。从而，联网系统可要求在对资金来源的金融数据进行令牌化之前由用户或另一用户进行认证步骤。该信息可利用协商的机制来被加密，并且可被安全地传输到通信器以便处理。此外，其他信息也可被提供给通信器，例如让用户加入令牌服务提供商所必需的个人信息、在商家位置可用的忠诚度信息、用于选择资金来源的卡片使用信息，和/或用于电子交易处理的其他数据。

为了确定用于金融数据的令牌化的令牌服务提供商，联网的系统、商家和/或用户设备可针对数据令牌化提供和/或处理一个或多个偏好和/或规则。在一些实施例中，IoT系统可以附属于特定的令牌服务提供商或者可以是其一部分，该令牌服务提供商可进行发放。然而，在其他实施例中，IoT系统和/或与IoT系统相连接的服务提供商可以是另一个服务提供商(例如交易处理器)，它向与IoT系统相连接的另一个令牌服务提供商(例如，Google

)请求生成令牌。例如，用户和/或商家可以偏好某个令牌化服务来进行电子交易处理，这可用于选择。在其他实施例中，可以选择令牌服务提供商来激活店内折扣和/或应用特定于商家的会员奖励(例如，Google

与杂货店连锁积分)。也可基于规则和关于规则的编排来选择令牌服务提供商，以提供交易处理。例如，针对特定的位置、商家或用户的风险或安全性规则可以使得特定的令牌服务提供商被选择。在一些实施例中，如果可能由于网络处理延迟或其他因素而发生长的时延，则可向允许基于时延的处理的令牌服务提供商请求令牌。基于时延的处理可对应于标准的令牌处理，该标准的令牌处理考虑到了在交易处理期间发放令牌和接收令牌时网络中的时延。在一些实施例中，只有某些令牌服务提供商可提供基于时延的处理，因此可基于系统要求来选择特定的令牌服务提供商进行数据令牌化。还可基于用于与商家和/或由用户进行交易处理的其他规则来选择令牌服务提供商，包括与令牌寿命、安全性和/或最大值相关联的规则。

在选择了令牌服务提供商之后，联网传感器系统可针对用户的金融数据请求令牌。该令牌也可基于一个或多个规则以及预测的交易规模范围来被生成。例如，可生成代表金融信息的具有一定寿命(例如，分钟、小时、天，等等)的标准令牌，其允许使用金融数据进行交易处理。该令牌也可受到限制或以其他方式被生成。在上述基于时延的令牌示例中，可以生成令牌以在用户设备、商家设备和/或网络在交易处理期间可能有一些较长的时延或延迟的情况下避免交易失败或拒绝。还可以基于系统和/或金融信息的风险规则，针对安全的交易处理所允许的最大数额生成令牌。例如，资金来源可以有针对交易处理所允许的最大数额，或者可基于用户的交易历史或资金来源提供者的风险规则而被加以限制。也可基于用户在商家位置的预测花费数额来限制令牌。所预测的最大花费数额可基于先前的用户购买、检测到的用户持有的要在商家位置结账和支付的物品、商家位置的已知库存和/或花费习惯/模式、检测到的关于一个或多个物品的语音数据，或者其他信息。在一些实施例中，多个不同的资金来源可被令牌化，每一个基于用户的偏好、可用奖励、余额和/或忠诚度信息而具有的相应的最大数额、时间和/或地理限制。令牌可在某个量的时间和/或值内有效，并且可在与交易数据一起被接收到时允许电子交易处理。也可生成带有其他限制的令牌，包括对令牌的使用位置、使用令牌的设备、和/或令牌可用于处理的交易的限制。

在针对用户的金融信息发放令牌之后，令牌服务提供商随后可与用于电子交易处理的一个或多个设备共享令牌。在一些实施例中，令牌可被发送回检测到用户处于购买体验中的传感器、通信器和/或设备。该传感器可在本地存储该令牌，直到交易被发起和/或为商家设备处的处理作好准备为止。这时，联网传感器系统的传感器设备于是可将令牌传输到商家设备或用户设备中的一个或多个，以便与用于交易的交易数据一起进行处理。传感器也可以能够取回由用户设备或商家设备生成的交易数据，并且可将交易数据与令牌一起传输给令牌服务提供商或另一个交易处理器以进行处理。在一些实施例中，令牌服务提供商可将令牌传输给商家设备和/或用户设备，商家设备和/或用户设备可存储令牌以便在交易数据一旦被生成时用于交易的处理。如果令牌被存储在用户设备上，则令牌对于多个交易和/或与多个商家可以是有效的。令牌可让用户加入服务提供商，使得用户的设备现在可将该令牌用于交易处理。此外，令牌服务提供商可基于金融数据、用户设备的设备标识符、和/或用户个人信息来让用户加入，使得在未来，用户设备可以请求针对金融数据发放的令牌并且执行电子交易处理。

在发放令牌之后，交易于是可在商家位置处发生。交易数据可由商家设备基于输入被生成，例如扫描一个或多个物品条码/QR码，输入物品的标识符，或者以其他方式向设备输入物品数据。交易数据可通过用户设备和商家设备之间的通信被传输到用户设备。在一些实施例中，用户设备可生成交易数据。一旦被生成，令牌就可被应用于交易，并且交易数据和令牌可被传输到令牌服务提供商和/或另一个提供电子交易处理的支付服务提供商。服务提供商可通过利用令牌取回金融数据来处理交易数据，并且可从与金融数据相关联的用户的账户向商家的账户提供支付。用户设备和/或商家设备随后可接收交易处理的结果，并且可输出交易历史和/或收据。

从而，数据传感器的网络(例如IoT网络)可以能够针对用户金融数据发放及时令牌以使用户加入令牌服务提供商而不要求用户经历漫长的加入过程，并且所述发放是在用户从事交易处理之前进行。由于对令牌的有限使用和利用传感器检测用户处于购买体验中，金融数据可被令牌化以确保数据的安全，同时仍然提供金融数据对于商家位置处的交易处理的福利。该自动化过程消除了用户输入和处理，同时通过对用户处于购买体验中的检测而提高了安全性。此外，IoT传感器可独立地与用户设备和令牌服务提供商进行通信，并且存储可被推送给另一设备的令牌数据，从而减少用户设备和/或商家设备所需的数据处理和通信。

图1是根据一实施例适合用于实现本文描述的过程的联网系统100的框图。如图所示，系统100可包括或实现多个设备、服务器和/或软件组件，它们操作以执行根据描述的实施例的各种方法。示范性设备和服务器可包括操作诸如下述项之类的OS的企业级服务器和独立设备：

OS、

OS、

OS或者其他适当的基于设备和/或服务器的OS。可以明白，图1中图示的设备和/或服务器可以以其他方式被部署，并且由这种设备和/或服务器执行的操作和/或提供的服务可针对给定的实施例而被组合或分离，并且可由更多或更少数目的设备和/或服务器执行。一个或多个设备和/或服务器可由相同或不同的实体操作和/或维护。

系统100包括通过网络160通信的用户设备110、IoT系统120、服务提供商服务器130和商家设备150。用户设备110可被用户用来在某物理位置(例如商家商店)与关联于商家设备150的商家针对一个或多个物品执行电子交易处理。IoT系统120可进行操作以利用一个或多个传感器来检测用户处于采购或购买体验或机会中，例如当用户可能要在不久的将来从事交易时。例如，IoT系统120可检测在与商家设备150相关联的结账位置处的用户的数据。IoT系统可基于交易处理的可能性取回用户金融数据，并且利用服务提供商服务器130发放针对该数据的令牌。该令牌随后可被存储在IoT系统120上和/或被IoT系统120推送到用户设备110和/或商家设备150以用于电子交易处理。

用户设备110、IoT系统120、服务提供商服务器130和商家设备150中的每一者可包括一个或多个处理器、存储器和其他适当的组件，用于执行被存储在一个或多个计算机可读介质上的指令(例如程序代码)和/或数据，以实现本文描述的各种应用、数据和步骤。例如，这种指令可被存储在一个或多个计算机可读介质中，例如，在系统100的各种组件内部和/或外部的存储器或数据存储设备，和/或是通过网络160可访问的存储器或数据存储设备。

用户设备110可被实现为通信设备，该通信设备可利用被配置用于与服务提供商服务器130的有线和/或无线通信的适当硬件和软件。例如，在一个实施例中，用户设备110可被实现为个人计算机(PC)、智能电话、膝上型/平板计算机、具有适当计算机硬件资源的腕表、具有适当计算机硬件的眼镜(例如，GOOGLE

)、其他类型的可穿戴计算设备、可植入通信设备、和/或其他类型的能够发送和/或接收数据的计算设备(例如，来自

的

)。虽然只示出了一个设备，但多个设备可有类似的功能和/或被连接起来以提供本文描述的功能。

图1的用户设备110包含支付应用112，其他应用114，数据库116，和通信模块118。支付应用112和其他应用114可对应于利用关联硬件的可执行进程、过程和/或应用。在其他实施例中，用户设备110可包括额外的或不同的模块，所述模块根据需要而具有专门的硬件和/或软件。

支付应用112可对应于一个或多个过程，以执行用户设备110的软件模块和关联设备，从而处理通过网络的与一个或多个其他服务和/或用户的电子交易，包括使用令牌的与服务提供商服务器130的电子交易，其中该令牌是由IoT系统120针对金融数据向用户设备110发放的。在这方面，支付应用112可对应于由用户设备110的用户利用的专门的硬件和/或软件，该硬件和/或软件可用于访问商家或服务提供商的网站或界面，该网站或界面允许用户设备110输入或接收交易数据，提供用于针对交易数据进行支付的账户、金融数据或者数字令牌，并且指示服务提供商服务器130执行交易处理。在一些实施例中，替代地，数字令牌可被传输到商家设备150，以便在没有用户设备110的情况下进行处理。支付应用112可利用一个或多个用户界面(例如利用用户设备110的输出显示设备呈现的图形用户界面)，以使得与用户设备110相关联的用户能够输入和存储可由IoT系统120取回和令牌化的金融信息。在各种实施例中，支付应用112可对应于一般的浏览器应用，其被配置为通过互联网(例如，利用万维网上的资源)或私有网络取回、呈现和传达信息。例如，支付应用112可提供web浏览器，其可通过网络150发送和接收信息，包括：取回网站信息(例如，服务提供商服务器130的网站)，将网站信息呈现给用户，和/或将信息(包括针对通过服务提供商服务器130被处理的交易的支付信息)传达给网站。然而，在其他实施例中，支付应用112可包括服务提供商服务器130或其他实体(例如，商家)的专用应用，其可被配置为协助以电子方式处理交易，包括利用数字令牌处理的交易。由支付应用112提供的(一个或多个)接口可被用于从事电子交易处理，包括在线或虚拟购买和/或在实体商家位置处的购买。

支付应用112可被用于提供表明下述内容的信息：用户有可能从事交易。例如，可在用户即将从事交易时打开支付应用，或者可在用户设备110上执行表明用户即将从事交易处理的过程(例如，打开或解锁用户设备110的认证过程和/或用于交换交易信息的与商家设备150的连接过程)。支付应用112可将信息传达给IoT系统120，以便发放令牌。此外，支付应用112可访问的金融信息可被传输到IoT系统120以用于发放令牌，这响应于对该信息的请求而进行。支付应用112可在金融系统的传输之前验证IoT系统112，例如通过数字证书、握手或者验证IoT系统120不是在尝试欺诈性地获取金融信息的其他过程。响应于向IoT系统120传输金融信息，支付应用112可接收用于支付的令牌。

在交易处理期间，可利用支付应用112来选择用于为购买交易、转账或其他金融过程提供支付的(一个或多个)支付工具。如本文所论述的，在提供支付信息时，支付应用112可将用户金融信息(例如，信用卡数据、银行账户数据、或其他资金来源数据)用作支付工具。此外，支付应用112可将与关于支付提供商(诸如服务提供商服务器130)的账户一起存储的数字钱包用作支付工具，例如，通过输入认证凭证和/或通过提供允许使用该账户进行处理的数据令牌来访问用户关于服务提供商服务器130的数字钱包或账户。支付应用112可针对支付账户、数字钱包和/或支付工具利用数字令牌，其方式是通过提供数字令牌来认证用户和/或使用用户的支付账户、数字钱包和/或支付工具，该数字令牌可被加密和/或通过安全通道被提供给交易参与者。数字令牌可由IoT系统120发放给用户设备110，并且可向服务提供商服务器130认证账户、数字钱包和/或支付工具，并且允许使用该账户、数字钱包和/或支付工具进行的交易处理和支付。

在各种实施例中，用户设备110包括在特定实施例中可能需要的其他应用114，以向用户设备110提供特征。例如，其他应用114可包括用于实现客户端侧安全特征的安全应用，用于通过网络160与适当的应用编程接口(API)对接的程序化客户端应用，或者其他类型的应用。其他应用114可包括浏览器应用，服务提供商或商家的专用应用，和/或金融应用。其他应用114还可包括电子邮件、短信、语音和IM应用，这些应用允许用户通过网络160发送和接收电子邮件、呼叫、短信和其他通知。其他应用114还可包括其他位置检测应用，这些应用可用于确定用户设备110的位置，例如地图应用。其他应用114可包括设备界面应用和其他显示模块，它们可接收来自用户的输入和/或可向用户输出信息。例如，其他应用114可包含可由处理器执行的软件程序，包括被配置为向用户提供界面的图形用户界面(GUI)。其他应用114因此可使用用户设备110的组件，例如能够向用户显示信息的显示组件和其他输出组件(包括扬声器)。

用户设备110还可包括被存储在用户设备110的暂态和/或非暂态存储器上的数据库116，该数据库可存储各种应用和数据并且可在用户设备110的各种模块的执行期间被利用。数据库116可包括例如，诸如操作系统注册表项之类的标识符、与支付应用112和/或其他应用114相关联的cookie、与用户设备110的硬件相关联的标识符、或者其他适当的标识符(例如用于支付/用户/设备认证或识别的标识符)，这些标识符可作为标识用户/用户设备110的信号被传达给服务提供商服务器130。此外，数据库116可包括接收到的由IoT系统120向用户设备110发放的用于金融信息的令牌。

用户设备110包括至少一个通信模块118，适于与IoT系统120、服务提供商服务器130、商家设备150和/或通信模块118的范围内的另一附近设备进行通信。在各种实施例中，通信模块118可包括DSL(例如，数字订户线路)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备和/或各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备，包括微波、射频、红外、蓝牙和近场通信设备。通信模块118可利用无线通信直接与附近的设备进行通信，例如蓝牙低能耗、LTE直联、WiFi、射频、红外、蓝牙、和近场通信。

IoT系统120可由例如在线服务提供商维护，该在线服务提供商可提供连接的传感器、设备和通信器的网络，其功能是跟踪真实世界数据，与设备通信，并且在检测到用户处于潜在购买体验中时针对金融信息发放及时的支付令牌。在这方面，IoT系统120包括一个或多个传感器和处理应用，它们可被配置为与用户设备110和/或另一个设备/服务器进行交互以促进对用户处于采购/购买体验的检测，并且在用户没有就数据令牌化加入服务提供商服务器130和/或在用户设备110上没有令牌的情况下针对用户的金融信息发放令牌。在一个示例中，IoT系统120可由美国加州圣何塞的

公司提供。然而，在其他实施例中，IoT系统120可由另一类型的服务提供商维护或者包括另一类型的服务提供商，其可向多个用户提供数据检测和令牌化服务。

图1的IoT系统120包括传感器122、令牌化过程124、数据库126和网络接口组件138。令牌化过程124和其他应用134可对应于利用关联硬件的可执行进程、过程和/或应用。在其他实施例中，IoT系统120可包括额外的或不同的模块，所述模块根据需要而具有专门的硬件和/或软件。

传感器122可对应于下述数据传感器：该数据传感器能够检测用户的用户数据并且基于用户数据确定用户有可能在商家位置针对一个或多个物品与商家设备150从事交易。在各种实施例中，传感器122可包括相机，其对应于用户设备110的光学设备，该光学设备使得IoT系统120能够捕捉或记录用户的图像(包括静态和/或视频图像)。传感器122可对应于数字相机或者可更一般地对应于能够捕捉或记录图像、视频或其他数字媒体数据的任何设备，包括红外成像或其他类型的成像设备。作为数字相机，传感器122可包括被布置在半导体基板上的传感器阵列，该阵列具有被配置为检测进入的光线的多个光敏元件。在其他实施例中，可使用其他类型的电磁辐射传感器，包括红外敏感传感器/元件等等。传感器122的相机可包括各种特征，例如，变焦、闪光、焦点校正、快门速度控制、或者可用于捕捉用户和/或其他用户或物体的一个或多个图像或视频的其他各种特征。

在某些实施例中，传感器122可包括能够例如通过以下项来检测用户设备110的位置的位置检测组件：GPS定位器和服务、三角测量过程、地图应用、签到过程/特征、无线通信、或其他位置检测过程。传感器122可用于确定用户设备110和/或与用户设备110相关联的用户的位置。此外，位置和/或位置参数可由传感器122确定，以确定用户是否位于与交易处理相关联的区域中。传感器122可包括其他媒体捕捉组件，包括用于捕捉音频数据的麦克风。传感器122的麦克风可用于捕捉用户的语音数据。传感器122还可包括可捕捉用户和/或用户设备110的数据的其他类型的传感器，例如可对由用户设备110正在执行的过程进行捕捉的运动捕捉组件和/或数据传感器和通信器。传感器122还可包括可与硬件组件(例如，雷达和相机控制器)交互以促进数据确定的软件组件。

令牌化过程124可对应于一个或多个过程，该一个或多个过程用于执行IoT系统120的模块和相关联的专门硬件，以确定与用户设备110相关联的用户处于购买体验中和/或有可能处理与商家设备150的交易，并且为用户设备110发放令牌以用在交易处理中。在这方面，令牌化过程124可对应于专门的硬件和/或软件，该专门的硬件和/或软件用于利用传感器122接收和/或检测用户的用户数据(例如，用户的位置、用户的一个或多个图像或视频、用户的语音数据，和/或可表明用户有可能与商家设备150从事交易的其他用户数据)。例如，用户在商家设备150的结账位置内的图像或检测到的位置可以表明该用户将从事交易处理。用户也可在表明用户正拿着一物品要购买的数据中被捕捉到，或者已发表声明说用户希望购买一物品。用户数据还可包括用户执行的动作或运动，例如拿出钱包、将物品放在篮子里、将物品放在台面上以便购买，或者其他运动。用户数据也可以是用用户设备110执行的运动、动作或过程，例如从口袋或包中拉出用户设备110，解锁用户设备110，打开用户设备110上的应用，和/或向用户设备110的进程输入数据。关于用户设备110的用户数据也可以是用户设备110与商家设备150之间的距离和/或用户设备110与商家设备150之间的无线通信。用户数据也可表明用户设备110正在朝着商家设备150移动，以表明即将进行的交易。额外的数据(例如，日历数据或其他设备)也可被使用，例如关于如下内容的指示：用户正在针对一特定物品进行购物，或针对一特定场合进行购物(这样，则用户更有可能在该位置进行购买)。在一些实施例中，多个不同的数据可被传感器122捕捉，并且可计算出关于用户将从事交易的可能性的得分，该得分可能需要满足一阈值。

一旦用户被检测到处于购买体验内，令牌化过程124就可向用户设备110请求金融数据以便进行令牌化。该请求可伴随有令牌、一次性密码、数字证书、或其他数据，这些数据可将IoT系统120识别为对于金融数据的令牌化而言是受信任的。用户设备110可验证IoT系统120，并且将金融信息传输到IoT系统120，以便通过令牌化过程124进行令牌化。在一些实施例中，金融信息可对应于一个或多个资金来源，其中该资金来源可基于奖励、余额和/或风险/处理规则来被选择。在其他实施例中，金融数据可对应于取得金融数据所必需的其他数据，例如与对于交易处理而言不受商家设备150支持的令牌服务提供商使用的另一个令牌和/或用于取回金融数据的针对用户的个人信息。用户设备110、令牌化过程124和/或服务提供商服务器130可基于奖励、余额和/或规则来确定用于令牌化的金融数据，并且可将金融数据传输到服务提供商服务器130以进行处理和令牌化。令牌化系统120可基于用户/商家偏好和/或服务提供商服务器130所提供的处理令牌的可用性/兼容性，选择服务提供商服务器130来进行对金融信息的令牌化。也可基于针对令牌的处理规则来选择服务提供商服务器130。

然后可基于一个或多个规则和/或令牌的使用限制(例如，令牌的使用时间、数额和/或位置)来发放令牌。令牌化过程124随后可将令牌存储在数据库126中和/或将令牌推送到用户设备110和/或商家设备150以便与交易一起处理。如果在数据库126中被本地存储，则令牌化过程124可等待交易数据的生成，并且可将令牌应用于电子交易处理的交易。此外，令牌化过程124可将令牌推送到用户设备110和/或商家设备150，以便与生成的交易数据一起处理。令牌化过程124可让用户加入服务提供商服务器130，以便将来接收用于交易处理的令牌，其方式例如是通过提供取回未来令牌所需的个人信息和/或设备标识符以及生成关于服务提供商服务器130的账户以用于令牌生成。

此外，IoT系统120包括数据库126。数据库126可存储与用户设备110和/或IoT系统120相关联的各种标识符。数据库126还可存储可由传感器122检测的用户数据，并且可存储如下的关联处理：所述关联处理确定与用户数据相关联的用户是否有可能与商家设备150从事交易。数据库126还可存储接收到的令牌，这些令牌可在电子交易处理期间被推送到用户设备110和/或商家设备150。

IoT系统120包括至少一个通信模块128，该通信模块128适于与用户设备110、服务提供商服务器130、商家设备150和/或位于通信模块128的范围内的另一附近设备进行通信。在各种实施例中，通信模块128可包括DSL(例如，数字订户线路)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备和/或各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备，包括微波、射频、红外、蓝牙、和近场通信设备。通信模块128可利用无线通信直接与附近的设备进行通信，例如蓝牙低能耗、LTE直联、WiFi、射频、红外、蓝牙、和近场通信。

服务提供商服务器130可由例如在线服务提供商维护，该在线服务提供商可以提供针对用户金融数据的令牌化服务，以及使用所发放的令牌对交易进行的电子交易处理。在这方面，服务提供商服务器130包括一个或多个处理应用，这些处理应用可被配置为与用户设备110、IoT系统120和/或商家设备150进行交互，以基于检测到的用户数据发放令牌，将令牌传输到用户设备110、IoT系统120和/或商家设备150中的一个或多个，并且利用令牌来处理交易。在一个示例中，服务提供商服务器130可由美国加州圣何塞的

公司提供。然而，在其他实施例中，服务提供商服务器130可由另一类型的服务提供商维护或者包括另一类型的服务提供商，其可向多个用户提供认证服务。

图1的服务提供商服务器130包括支付令牌应用140、交易处理应用132、其他应用134、数据库136、和网络接口组件138。交易处理应用132、其他应用134和支付令牌应用140可对应于利用关联硬件的可执行进程、过程和/或应用。在其他实施例中，服务提供商服务器130可包括额外的或不同的模块，所述模块根据需要而具有专门的硬件和/或软件。

支付令牌应用140可对应于一个或多个过程，该一个或多个过程用于执行服务提供商服务器130的模块和关联的专门硬件，以接收用户的金融数据并且针对金融数据发放令牌。在这方面，支付令牌应用140可对应于如下专门的硬件和/或软件：用于响应于确定用户有可能与商家设备150从事交易而接收金融信息。如本文所论述的，IoT系统120可检测用户数据，并且响应于用户数据表明用户将有可能从事交易(例如，由于用户相对于商家设备150和/或结账位置的接近度或位置，或者由用户执行和/或利用用户设备110和/或商家设备150执行的某种活动)而将由IoT系统120从用户设备110拉取的用户金融数据传输到支付令牌应用140。在一些实施例中，支付令牌应用140可接收确定下述内容所必需的用户数据：用户是否处于购买体验中且可能执行交易处理。从而，在一些实施例中，支付令牌应用140可执行关于何时对来自用户设备110的金融数据进行令牌化的确定。

一旦接收到金融数据，支付令牌应用140就可通过如下操作来令牌化金融数据：存储金融数据并且生成或发放代表金融信息的数字数据令牌。在一些实施例中，除了服务提供商服务器130之外的令牌服务提供商可被支付令牌应用140用于发放令牌，例如Google

或其他单独的令牌提供商。令牌数据和/或查找参考可被存储在数据库156中，并且在交易处理期间接收令牌时被用于取回金融信息。从而，交易处理应用132可利用(一个或多个)参考表来确定金融信息，并且利用金融信息对用令牌接收到的交易数据执行交易处理。此外，支付令牌应用140可基于服务提供商服务器130的业务和风险规则来发放带有使用限制和/或规则的令牌，其中业务和/或风险规则提供对令牌的时间、位置和/或数额限制，例如令牌的到期日或购买限额。该令牌可被发放，以便也参考或提供用户可用的福利，例如存储到用户设备110的忠诚度数据。在一些实施例中，支付令牌应用140可基于奖励、福利和/或金融信息与令牌服务提供商和/或商家设备150的兼容性，来选择金融信息的一个或多个资金来源或其他数据来具体进行令牌化。可基于交易处理系统所要求的其他规则编排来选择和发布服务提供商服务器130和/或数据令牌，例如基于时延的支付令牌(在通过网络160的交易处理可能会遇到时延问题和/或处理延迟的情况下)。

交易处理应用132可对应于一个或多个过程，该一个或多个过程用于执行服务提供商服务器130的模块和关联的专门硬件以通过接收到的令牌处理交易，其中该交易可包括由用户设备110和/或商家设备150生成的交易数据。在这方面，交易处理应用132可对应于专门硬件和/或软件，该专门硬件和/或软件被与用户设备110相关联的用户用来通过如下操作与交易处理应用132建立支付账户和/或发放针对金融信息的令牌：经由IoT系统120向服务提供商服务器130提供个人和/或金融信息。在各种实施例中，金融信息可包括支付工具信息，例如账户/卡号和信息。数字令牌可用于发送和处理支付，其方式例如是通过在令牌被支付令牌应用140发放时参考被存储在数据库136中的金融信息，并且利用该金融信息处理支付。在一些实施例中，金融信息也可用于建立支付账户。支付账户可通过用户设备110所执行的浏览器应用和/或专用支付应用来被访问和/或使用，并且通过交易处理应用132从事交易处理。

在一些实施例中，用户设备110和/或商家设备150可生成交易数据，并且可与交易处理应用132通信以用支付令牌应用140所发放的令牌来处理交易。交易处理应用132可利用令牌来取回金融信息，并且可利用金融信息来处理向与商家设备150相关联的商家的账户进行的支付。交易处理应用132可处理支付，并且可向用户设备110和/或商家设备150提供关于交易授权、批准或拒绝的交易历史。交易处理应用140也可利用一个或多个规则以及对令牌和/或金融信息的条款和/或限制来处理交易。此外，交易处理应用可将用户可用的任何奖励和/或忠诚度福利应用于交易，其中此类福利不直接由用户设备110和/或商家设备150应用。

在各种实施例中，服务提供商服务器130包括在特定实施例中可能需要的其他应用134，用于向服务提供商服务器130提供特征。例如，其他应用134可包括用于实现服务器侧安全特征的安全应用，用于通过网络160与适当的应用编程接口(API)对接的程序化客户端应用，或者其他类型的应用。其他应用134可包含可由处理器执行的软件程序，包括图形用户界面(GUI)，该图形用户界面被配置为在访问服务提供商服务器130时向用户提供界面，其中用户或其他用户可与GUI交互以更容易地查看和传达信息。在各种实施例中，其他应用134可包括额外的连接和/或通信应用，这些应用可被利用来通过网络160传达信息。

此外，服务提供商服务器130包括数据库136。数据库136可存储与用户设备110相关联的各种标识符。数据库136还可存储账户数据(包括支付工具和认证凭证)，以及交易处理历史和关于已处理交易的数据。数据库136可存储金融信息和令牌化数据(例如令牌和查找参考)，以在接收到令牌时从令牌确定金融信息。令牌化数据可与对令牌的使用限制和规则一起被存储。此外，由IoT系统120检测到的用户数据以及关于用户是否有可能在即将到来的未来时间内处理交易的确定可被存储在数据库136中。

在各种实施例中，服务提供商服务器130包括至少一个网络接口组件138，该网络接口组件适合于通过网络160与用户设备110、IoT系统120、商家设备150和/或商家的另一个设备/服务器通信。在各种实施例中，网络接口组件138可包括DSL(例如，数字订户线路)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备和/或各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备，包括微波、射频(RF)和红外(IR)通信设备。

商家设备150可利用任何适当的硬件和软件来被实现，这些硬件和软件被配置为与用户设备110、IoT系统120和/或服务提供商服务器130进行有线和/或无线通信，以便利用通过IoT系统120发放的令牌来处理交易。商家设备150可对应于通过实体商家位置提供销售的商家。在各种实施例中，商家设备150可被实现为个人计算机(PC)、智能电话、膝上型/平板计算机、具有适当计算机硬件资源的腕表、具有适当计算机硬件的眼镜(例如，GOOGLE

)、其他类型的可穿戴计算设备、和/或其他类型的能够发送和/或接收数据的计算设备，例如来自

的

虽然只示出了一个商家设备，但多个商家设备可类似地工作。

图1的商家设备150包含销售应用152，其他应用154，数据库156，和通信模块158。语音检测应用120、销售应用152和其他应用154可对应于利用关联硬件的可执行进程、过程和/或应用。在其他实施例中，商家设备150根据需要可包括额外的或不同的软件。

销售应用152可对应于一个或多个过程，该一个或多个过程用于执行商家设备150的模块和关联设备以提供方便的界面，从而允许商家设备150的商家利用通过IoT系统120生成的令牌来输入、查看和/或处理用户希望购买的物品。在这方面，销售应用152可对应于商家设备150所利用的专门硬件和/或软件，该专门硬件和/或软件可在用户被检测到处于购买体验内并且有可能从事交易处理时，通过由IoT系统120针对与用户设备110相关联的金融信息发放的令牌来提供交易处理。从而，销售应用140可被实现为具有用户界面的应用，使得商家能够输入和/或查看与用户设备110相关联的用户选择要购买的物品(例如，在商家的商家位置处，例如，被带到商家的结账登记处的物品和/或被请求由商家生产的物品)。销售应用152可进一步使得商家能够针对物品输入优惠券和/或折扣，编辑订单(这包括对物品或者与购买订单中所选的物品有关的其他功能进行添加、删除和/或修改)。一旦物品已被最终确定由用户购买，就可计算出总数并且可与用户从事交易以完成对所选物品的支付，例如通过接收到的利用IoT系统120发放的令牌。从而，销售应用152可使用令牌向用户请求进行覆盖所选物品的支付。用于接收支付的交易处理可被服务提供商服务器130处理，该服务提供商服务器可处理用于用户的金融信息的令牌，以向商家的账户提供针对交易的支付。销售应用152可在对于(一个或多个)物品的交易的支付完成时提醒商家，并且可向销售应用152提供交易历史以向与用户设备110相关联的用户生成收据。

商家设备150包括在特定实施例中可能需要的其他应用154，用于向商家设备150提供特征。例如，其他应用154可包括用于实现客户端侧安全特征的安全应用，用于通过网络160与适当的应用编程接口(API)对接的程序化客户端应用，或者其他类型的应用。其他应用154还可包括电子邮件、短信、语音和IM应用，这些应用允许商家通过网络160发送和接收电子邮件、呼叫、短信和其他通知。在各种实施例中，其他应用154可包括金融应用，例如银行、在线支付、转账或者与支付提供商(例如服务提供商服务器130)相关联的其他应用。其他应用154可包含可由处理器执行的软件程序，包括被配置为向用户提供界面的图形用户界面(GUI)。

商家设备150还可包括数据库156，该数据库可包括例如，诸如操作系统注册表项之类的标识符，与销售应用152和/或其他应用154相关联的cookie，与商家设备150的硬件相关联的标识符，或者其他适当的标识符(例如用于支付/用户/设备认证或识别的标识符)。数据库156中的标识符可被支付/服务提供商用于将商家设备150与该支付/服务提供商所维护的特定账户关联起来。数据库156还可进一步存储接收到的用于交易处理的、可由IoT系统120发放的令牌。

商家设备150包括至少一个通信模块158，该通信模块适合于通过网络160与用户设备110、IoT系统120、和/或服务提供商服务器130通信。在各种实施例中，通信模块158可包括DSL(例如，数字订户线路)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备和/或各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备，包括微波、射频、红外、蓝牙和近场通信设备。

网络160可被实现为单个网络或者多个网络的组合。例如，在各种实施例中，网络160可包括互联网或者一个或多个内联网、陆线网络、无线网络和/或其他适当类型的网络。从而，网络160可对应于可被系统100的各种组件访问的小规模通信网络(例如私有或局域网)或者更大规模的网络(例如，广域网或互联网)。

图2是根据一实施例的示范性真实世界环境，在该环境中，当通过数据传感器的网络检测到用户在与商家从事交易或即将从事交易时，可向用户发放数据的令牌。图2的环境200包括参照图1的系统100论述的用户设备110和商家设备150。此外，环境200包括由传感器的联网系统(例如图1的系统100中具有传感器122的IoT系统120)管理的传感器122a、传感器122b和传感器122c。在这方面，用户设备110可利用发放给用户设备110的针对被存储在用户设备上的金融信息的令牌与商家设备150从事电子交易处理。该令牌可响应于如下内容而被发放：传感器122a-c中的一个或多个基于针对用户102a捕捉的用户数据检测到与用户设备110相关联的用户102b有可能从事交易处理。

在环境200中，商家通过商家位置1000提供销售，在该商家位置1000处，物品可从过道1002被获得并且可在结帐位置1004处被购买。例如，用户102a可从过道1002查看商家位置1000中可用的一个或多个物品，并且可通过商家位置1000进行购物。传感器122a可检测到用户102a正在购物，然而，用户102a可能不会立即购买物品并且/或者不太可能结账并为物品支付。例如，传感器122a可以检测到用户102a只是在浏览物品，因此不太可能很快为该物品结账(例如，如果用户只是在看着物品，没有持有要购买的物品，或者正在与另一用户或商家员工讨论物品细节)。从而，传感器122a可以不针对用户102a令牌化金融数据，因为用户102a不太可能在近期内需要令牌和/或不太可能购买物品，这通过使令牌不会被需要的可能性最小化来节省计算资源。在一些实施例中，与传感器122a相关联的IoT系统可延迟对数据的令牌化，直到用户102a准备好结账和/或有可能购买物品为止。然而，用户102a也可被检测到拿起物品并将物品放入购物车或以其他方式表明用户102a可能会购买物品，例如，如果用户正在与另一用户或商家员工讨论物品购买。在这样的实施例中，传感器122a可检测到用户102a有可能会购买物品，并且可通过如下操作来开始令牌化针对该用户的金融数据：从与用户102a相关联的设备或服务器取回金融数据，并与令牌服务提供商一起处理金融数据。在其他实施例中，可针对用户102a的金融数据生成令牌，即使用户102a可能不会立即进入购买体验并且不太可能与商家设备150执行电子交易处理。例如，可通过传感器122a和/或另一个传感器或地理定位数据在商家位置1000内检测到用户102a，并且用户102a的金融数据可由于用户102a在商家位置1000内的位置而被令牌化。

然而，用户102b可以带着用户102b希望购买的物品1006接近结账位置1004。用户102b可在商家位置1000处选择要购买的物品，并且希望与商家设备150从事交易处理。然而，用户设备110可能没有被商家设备150接受的用于交易处理的数据令牌。从而，使用传感器122a-c的IoT系统可基于用户102b在结账位置1004处的位置、用户102b的语音数据、用户102b的移动或动作、用户102b和/或用户设备110与商家设备150或传感器102b-c中的一个或多个的接近度，或者其他用户数据，来检测到用户102b有可能会从事交易处理。例如，用户102b可以基于如下内容而是有可能从事交易的：持有物品1006，同时位于结账位置1004处并接近传感器122b和/或商家设备150。IoT系统可以确定用户数据表明用户102b希望发起交易并与商家设备150执行处理，例如通过满足针对数据令牌化的一个或多个触发。从而，IoT系统可以确定用户102b需要针对其金融信息的数据令牌来从事交易处理，例如通过经由传感器122a-c或另一通信器就可用令牌和存储到用户设备110的金融数据查询用户设备110。

如果IoT系统确定用户设备110需要令牌，则IoT系统可请求被存储在用户设备110上的金融信息或者利用用户设备110上的数据可获得的金融信息，例如，支付卡或其他资金来源信息，与另一令牌服务提供商识别金融信息的另一令牌，等等。该查询可利用传感器122a-c和/或另一通信器来被发送，其中传感器122a-c和/或另一通信器可进一步利用认证令牌、证书或其他数据来验证IoT系统不是欺诈性的并且与令牌服务提供商相关联。用户设备110可基于该请求来验证IoT系统，并且可用金融信息来响应IoT系统。IoT系统随后可通过将金融信息传输给令牌服务提供商并且接收针对金融信息发放的令牌，来利用令牌服务提供商对金融信息进行令牌化。IoT系统随后可存储该令牌以供用户102b在物品1006的电子交易处理期间使用。

当用户102b准备好结账时，用户102b可接近商家设备150或与商家设备150接触。由IoT系统存储的令牌可被推送到用户设备110和/或商家设备150以用于交易处理。在令牌被推送到商家设备150的情况下，令牌可以与关联于用户设备110的用户和/或设备标识符一起被存储，以允许在交易处理期间取回令牌。例如，用户标识符可包括姓名、驾驶执照、信用卡/借记卡标识符、或用户可以很容易地传递或提供给商家设备150以用于标识所存储的令牌的其他标识符。用户设备110的设备标识符(例如，电话号码、唯一通用标识符(uniqueuniversal identifier，UUI)或者其他设备标识符)也可在令牌发放期间被取回并存储到商家设备150，使得当用户设备110与商家设备150连接时，存储的令牌可被取回并应用到交易。用户设备110和/或商家设备150可针对物品1006的交易生成交易数据，并且可在向令牌和/或支付服务提供商请求交易处理时将令牌应用于交易。该令牌可用于在交易处理期间引用用户102b的金融数据。从而，可利用令牌来处理金融数据，以从令牌化系统取回数据。然后可向商家进行支付，并且用户设备110和/或商家设备150可接收交易历史以记录交易处理。

图3是根据一实施例用于基于通过联网的传感器检测到用户在从事交易而发放令牌的示范性过程的流程图。图3的流程图300包括参照图1的系统100论述的用户设备110和IoT系统120。流程图300呈现了一示范性过程，用于在令牌化针对敏感数据(例如在交易处理中使用的金融数据)被需要时，通过联网传感器的系统对数据进行令牌化。

在流程图300的步骤1，该过程开始于检测到用户在离结账位置的一定距离内和/或在向结账位置移动，该结账位置例如是通过关于经令牌化的支付数据的设备对设备通信来提供NFC支付的结账设备。这可以通过检测用户设备110的位置、用户设备110的行进方向/速率、和/或用户设备110在靠近结账位置的范围内来完成，所述检测例如通过以下项来进行：短距离无线通信、信号三角测量、方向数据、和/或基于用户设备110、IoT系统120和/或另一设备或通信器之间的通信的接收信号强度指标。此外，与用户设备110相关联的用户的其他数据(例如，移动或动作、语音数据、关于用户设备110的数据、和/或用户持有的物品)可被用作触发，以确定用户有可能从事交易处理。

在数据令牌化的触发发生之后，在步骤2，IoT系统利用用户设备110与结账位置的接近度数据和额外的传感器数据，确定发生交易的可能性高于平均或阈值水平。这可以包括：基于收集到的传感器数据来确定或计算得分，以及确定该得分是否触发数据令牌化过程。在其他实施例中，特定的用户数据或动作可以足以触发数据的令牌化，例如，如果用户拿出用户设备110，启动支付或商家应用，或者以其他方式表明用户将处理交易。响应于确定交易可能即将发生并且用户设备110将被用于处理该交易，在步骤3，IoT系统安全地向用户设备110的数据缓存请求卡和用户身份信息，这可以包括请求用户的首选资金来源细节。可通过不要求用户确认和/或输入的后台操作来请求资金来源数据或其他金融数据，使得在不要求用户在用户设备110上执行某些过程的情况下生成令牌。此外，该请求可向用户设备110验证IoT系统120，使得用户设备110知道信任IoT系统120进行数据令牌化和安全地处理金融数据。

响应于该请求，在步骤4，用户设备110可提供资金来源数据、用户身份或个人信息以及资金来源使用模式(例如，供使用的资金来源和/或支付卡可用的奖励/福利)。所提供的金融数据可被用于确定在所提供的金融信息中进行令牌化的一个或多个资金来源，并且也可被用于针对数据令牌化选择令牌服务提供商。在步骤5，IoT系统120可处理数据，执行任何数据变换，并且运行风险规则以确定对(利用接收到的金融数据生成的)数据令牌的数额和其他限制。风险规则可限制令牌的使用，并且也可用来基于针对用户设备110和商家设备之间的交易处理的特定要求来确定令牌服务提供商。

在步骤6，IoT系统120可利用令牌化系统和服务提供商来基于卡细节生成令牌。这可在不要求用户加入或者用户加入令牌化系统的情况下完成。在一些实施例中，此过程还可提供对令牌化系统的加入，使得用户设备110可在未来的情况中更容易接收用于电子交易处理的数据令牌。IoT系统120还可以及时获得令牌以用于关于交易的处理，并且可基于所确定的限制来这样做。此外，该令牌可以是针对从用户设备110利用的多个支付卡(例如两个或三个资金来源)的多个令牌之一。每个资金来源可接收到一令牌，该令牌具有单独的、但基于风险规则而类似或不同的限制。一旦接收到令牌，令牌就可由IoT系统120在后台中利用NFC或其他无线通信馈送给用户设备110和/或商家设备，而不需要让用户加入令牌化系统。然而，令牌可通过安全通道和安全令牌化系统被提供，以在令牌化期间提供数据安全的好处。

图4是根据一实施例用于通过联网的传感器进行自动化数据令牌化的示范性过程的流程图。注意，本文描述的流程图400的一个或多个步骤、过程和方法可根据需要或者酌情被省略，以不同的顺序被执行，或者被组合。

在流程图400的步骤402，利用IoT传感器检测用户数据，例如，相机，运动或接近传感器，麦克风或音频传感器，无线通信器，和/或可检测用户/设备存在、位置、接近范围、和/或动作的其他传感器。用户数据可用于确定用户是否处于采购或购买体验中，例如用户将与商家从事电子交易处理的可能性。例如，用户数据可包括用户在商家位置中的位置、行进的速率和/或方向，以及用户是否持有物品或正在请求用户可能购买的物品(例如，通过语音数据、运动，等等)。用户也可被检测到在商家位置处的物品附近，这可以包括：在数字购物列表中的物品附近，或者在用户按一定时间间隔购买的物品(例如，每月，并且物品最后一次购买是在一个月前)附近。其他购买模式也可用于确定用户可能会购买物品，例如季节性物品、新所购物所需的物品(例如，电池、计算机配件，等等)。在步骤404，利用用户数据确定交易处理可能性，这可以包括确定用户数据满足或超过用于确定用户有可能从事电子交易处理的概率阈值。处理可能性也可以是基于具体的用户数据，例如检测到用户/用户的设备与结账位置或设备在某距离内，和/或检测到用户持有要购买的物品。

从而，在步骤406，系统可确定用户数据是否超过针对交易处理可能性的阈值和/或要求。如果用户数据没有超过确定用户有可能从事交易处理的阈值要求，那么在步骤408，则继续利用IoT设备监视用户数据，并且流程图400可返回到步骤402，在步骤402处，利用IoT传感器来检测用户数据。然而，如果超过了阈值，则流程图400可前进到步骤410，在步骤410，针对用户取回用户支付数据。在一些实施例中，步骤410可要求：基于存储的支付机制和数据，由IoT组件(例如无线通信器)直接向用户设备请求资金来源或其他金融数据。资金来源数据可与一个或多个应用一起被存储在设备上，并且可包括资金来源使用奖励、统计、模式和/或偏好。设备可以基于该信息选择最常用的或偏好的资金来源，或者可向IoT组件提供所有支付数据，以便与风险规则和选择标准一起使用。在其他实施例中，用户的设备可针对存储和令牌化用户的金融数据的特定令牌服务提供商提供令牌，其中IoT系统可向另一个令牌服务提供商请求并重令牌化金融数据和/或令牌以便处理。

在IoT系统接收到支付或其他金融数据(例如，支付卡的支付卡数据，例如卡号、有效期、CCV值，等等)之后，IoT系统和/或令牌服务提供商可在步骤412利用风险规则处理该数据以确定允许的数额。在一些实施例中，风险规则可以不被利用和处理，使得数据可被令牌化而不对令牌施加限制(例如，允许的花费)。风险规则可确定使用针对金融数据发放的令牌的最大允许花费，并且还可提供其他使用限制，例如按位置、时间和/或商家/交易。最大允许花费可基于对用户的风险评估和/或在用户金融数据令牌化方面的欺诈度。最大允许花费也可基于额外的因素，例如，该位置处的可用物品、该位置处的商家平均成本、通常或预测的用户花费、和/或用户在该位置交互过的物品。例如，IoT系统可通过用户拿起物品和/或放入购物车中来检测用户持有一个或多个物品。

与IoT系统、商家位置、和/或资金来源/金融数据相关联的令牌服务提供商随后可在步骤414针对用户的数据发放令牌，该令牌可基于限制来被发放。该令牌可对应于用户的资金来源数据的随机化数据表示，这防止其他各方在不使用令牌化系统的情况下确定和识别资金来源数据。从而，不受信任的各方或不良行为者无法确定资金来源数据。在这方面，令牌化系统处理令牌，以利用令牌化数据库和令牌数据表回溯支付数据。通过将令牌与交易一起处理，这允许用户以最小的欺诈风险从事交易处理。

在步骤416，令牌由IoT系统存储和/或推送到设备(例如，用户设备和/或商家设备)。令牌可由潜在交易附近的IoT传感器或组件响应于检测到交易发起和/或交易数据的生成而推送给设备。令牌也可在令牌被发放时时被推送给一个或多个设备并被该一个或多个设备存储以用于交易处理。当被推送到商家设备时，令牌可与用户和/或用户设备标识符相关联，该标识符可由用户或其用户设备在结账期间提供以标识令牌，从本地存储中取回令牌，并且将令牌应用到交易中。从而，在步骤418，一旦交易数据被生成，就可利用令牌、令牌服务提供商和/或支付服务提供商来处理交易。该交易可利用商家的现有交易处理系统和通信通道来被处理，这些系统和通道允许了使用经令牌化数据进行的电子交易处理。这个创建和加载令牌的过程可在没有用户和/或商家请求数据令牌化的情况下执行并且通过后台过程发生，从而使得使用安全智能令牌和经令牌化数据进行的交易处理可立即发生，而无需令牌化请求。

图5是根据一实施例的适用于实现图1中的一个或多个组件的计算机系统的框图。在各种实施例中，通信设备可包括能够与网络通信的个人计算设备，例如，智能电话、计算平板设备、个人计算机、膝上型计算机、可穿戴计算设备(例如眼镜或手表)、蓝牙设备、钥匙FOB、识别证，等等。服务提供商可利用能够与网络通信的网络计算设备(例如，网络服务器)。应当明白，用户和服务提供商所利用的每个设备可以以如下方式被实现为计算机系统500。

计算机系统500包括总线502或其他通信机构，用于在计算机系统500的各种组件之间传达信息数据、信号和信息。组件包括输入/输出(I/O)组件504，它处理用户动作(例如，从小键盘/键盘上选择按键，选择一个或多个按钮、图像或链接，和/或移动一个或多个图像，等等)并且向总线502发送相应的信号。I/O组件504还可包括输出组件，例如显示器511和光标控制513(例如键盘、小键盘、鼠标，等等)。还可包括可选的音频输入/输出组件505，以允许用户通过转换音频信号来使用语音输入信息。音频I/O组件505可允许用户听到音频。收发器或网络接口506经由网络160在计算机系统500和其他设备(例如另一通信设备、服务设备或服务提供商服务器)之间发送和接收信号。在一个实施例中，传输是无线的，不过其他传输介质和方法也可以是合适的。可以是微控制器、数字信号处理器(DSP)或其他处理组件的一个或多个处理器512处理这些各种信号，例如用于在计算机系统500上显示或者经由通信链路518传输到其他设备。(一个或多个)处理器512也可控制信息(例如cookie或IP地址)到其他设备的传输。

计算机系统500的组件还包括系统存储器组件514(例如，RAM)，静态存储组件516(例如，ROM)，和/或磁盘驱动器517。计算机系统500通过执行系统存储器组件514中所包含的一个或多个指令序列，由(一个或多个)处理器512和其他组件执行具体操作。逻辑可被编码在计算机可读介质中，该计算机可读介质可以指参与向(一个或多个)处理器512提供指令来执行的任何介质。这种介质可采取许多形式，包括但不限于非易失性介质、易失性介质和传输介质。在各种实施例中，非易失性介质包括光盘或磁盘，易失性介质包括动态存储器(例如，系统存储器组件514)，并且传输介质包括同轴线缆、铜线和光纤，包括构成总线502的导线。在一个实施例中，逻辑被编码在非暂态计算机可读介质中。在一个示例中，传输介质可采取声波或光波的形式，例如在无线电波、光通信和红外数据通信期间生成的那些。

计算机可读介质的一些常见形式例如包括软盘、柔性盘、硬盘、磁带、任何其他磁介质、CD-ROM、任何其他光介质、穿孔卡、纸带、任何其他具有孔图案的物理介质、RAM、PROM、EEPROM、FLASH-EEPROM、任何其他存储器芯片或卡匣、或者计算机适合于读取的任何其他介质。

在本公开的各种实施例中，实现本公开的指令序列的执行可由计算机系统500来执行。在本公开的各种其他实施例中，通过通信链路518耦合到网络(例如，比如LAN、WLAN、PSTN、和/或各种其他有线或无线网络，包括电信、移动和蜂窝电话网络)的多个计算机系统500可执行指令序列来与彼此协调地实现本公开。

在适用时，本公开所提供的各种实施例可利用硬件、软件、或者硬件和软件的组合来被实现。另外，在适用时，本文所记载的各种硬件组件和/或软件组件可被组合成包括软件、硬件和/或两者的复合组件，而不脱离本公开的精神。在适用时，本文记载的各种硬件组件和/或软件组件可被分离成包括软件、硬件和/或两者的子组件，而不脱离本公开的范围。此外，在适用时，设想了软件组件可被实现为硬件组件，反之亦然。

根据本公开，软件(例如程序代码和/或数据)可被存储在一个或多个计算机可读介质上。还设想到了本文识别的软件可利用联网的和/或没有联网的一个或多个通用或专用计算机和/或计算机系统来被实现。在适用时，本文描述的各种步骤的排序可被改变、被组合成复合步骤、和/或被分离成子步骤以提供本文描述的特征。

前述公开并不打算将本公开限制到公开的确切形式或者特定使用领域。因此，设想到了对本公开的各种替换实施例和/或修改，无论是本文明确描述的还是暗示的，根据本公开都是可能的。在这样描述了本公开的实施例后，本领域普通技术人员将会认识到在不脱离本公开的范围的情况下可做出形式和细节上的改变。从而，本公开仅受权利要求限制。

Claims (20)

1.一种系统，包括：

传感器，被配置为在商家位置处检测用户设备和商家设备之间的交易发起数据；

存储指令的非暂态存储器；以及

一个或多个硬件处理器，该一个或多个硬件处理器耦合到所述非暂态存储器并且被配置为从所述非暂态存储器读取指令以使得所述系统执行操作，所述操作包括：

在所述商家位置处通过连接到所述系统的所述传感器检测所述交易发起数据；

确定所述交易发起数据对应于针对所述商家位置处的交易的、超过阈值量的结账可能性；

确定能够用在所述用户设备和所述商家设备之间的电子交易处理中的令牌；以及

通过后台操作将所述令牌加载到所述用户设备或所述商家设备中的至少一者，而无需对于所述令牌的用户请求。

2.如权利要求1所述的系统，其中，确定所述交易发起数据对应于所述结账可能性包括：

基于所述交易发起数据，来针对所述用户设备和所述商家设备之间的所述交易确定所述结账可能性的交易发起得分。

3.如权利要求1所述的系统，其中，所述交易发起数据包括以下项中的至少一者：所述用户设备和所述商家设备之间的距离，所述用户设备的运动，利用所述用户设备采取的动作，所述用户设备的显示屏幕上的数据，与所述用户设备相关联的用户进行的动作，所述用户的语音数据，所述用户的移动，或者所述用户持有的物品。

4.如权利要求1所述的系统，其中，在确定所述令牌之前，所述操作还包括：

向所述用户设备提供信任令牌，其中所述信任令牌将所述系统验证为对于所述令牌的令牌确定而言受信任的系统。

5.如权利要求4所述的系统，其中，在确定所述令牌之前，所述操作还包括：

响应于所述信任令牌被提供给所述用户设备，从所述用户设备接收资金来源信息，

其中所述令牌是利用所述资金来源信息确定的。

6.如权利要求1所述的系统，其中，在确定所述令牌之前，所述操作还包括：

确定所述用户设备没有加入针对所述令牌的令牌化系统，

其中确定所述令牌包括：

从所述用户设备取回支付信息；以及

利用所述令牌化系统针对所述支付信息生成所述令牌。

7.如权利要求6所述的系统，其中，确定所述令牌还包括：

基于所述支付信息和对所述用户设备的风险评估，来针对所述电子交易处理确定所述用户设备可用的花费数额，

其中所述令牌是针对所述花费数额生成的。

8.如权利要求6所述的系统，其中，所述支付信息包括多个资金来源，并且其中确定所述令牌还包括：

基于以下项中的至少一者来选择所述多个资金来源中的一个资金来源以用于关于所述令牌的令牌化：所述多个资金来源中的所述一个资金来源可用的资金，或者由于使用所述多个资金来源中的所述一个资金来源而接收的奖励，

其中所述令牌是针对所述多个资金来源中的所述一个资金来源生成的。

9.如权利要求8所述的系统，其中，所述多个资金来源中的所述一个资金来源被针对第一数额进行令牌化，并且其中所述操作还包括：

针对至少一个额外数额，为所述多个资金来源中的至少另外一个资金来源生成至少一个额外令牌。

10.如权利要求1所述的系统，其中，在确定所述令牌之前，所述操作还包括：

确定所述用户设备加入了针对所述令牌的令牌化系统，

其中确定所述令牌包括：从所述令牌化系统取得所述令牌。

11.如权利要求1所述的系统，其中，所述操作还包括：

针对与所述商家设备的所述电子交易处理，确定所述用户设备可用的忠诚度数据；以及

通过所述后台操作将所述忠诚度数据加载到所述商家设备。

12.一种方法，包括：

响应于进入具有商家设备的结账位置，经由移动设备与传感器系统相连接，该传感器系统包括所述结账位置处的传感器；

提供设备数据，该设备数据表明所述移动设备在被用于所述结账位置处的结账；

响应于提供所述设备数据，基于所述传感器检测到所述移动设备和所述商家设备之间的交易的发起而由所述移动设备从所述传感器系统接收对于资金来源数据的请求；

基于所述请求而向所述传感器系统提供支付数据；以及

接收基于所述支付数据的支付令牌，而无需请求所述支付令牌的用户输入。

13.如权利要求12所述的方法，其中，所述支付数据是在没有用户干预的情况下在设备后台过程中提供到所述传感器系统的，并且其中接收对于资金来源数据的所述请求还基于：确定所述移动设备针对与所述商家设备的交易没有已存储的令牌。

14.如权利要求13所述的方法，还包括：

基于由所述移动设备进行的与所述传感器系统的通信，关于对所述资金来源数据的令牌化而验证所述传感器系统，

其中所述支付数据是基于所述验证而提供的。

15.如权利要求12所述的方法，其中，所述支付数据包括以下项中的一者：针对至少一个支付卡的资金来源数据，或者针对所述支付令牌的令牌取回数据。

16.如权利要求12所述的方法，还包括：

将所述支付令牌传输到所述商家设备以用于所述交易；以及

基于所述支付令牌来处理与所述商家设备的所述交易。

17.一种非暂态机器可读介质，其上存储有机器可读指令，所述指令可执行来使得机器执行操作，所述操作包括：

针对与商家的交易处理，检测某一位置内的用户的用户数据；

确定所述用户数据表明所述用户有可能与所述商家从事交易；

从所述用户的用户设备取回针对所述用户的金融信息；

基于风险规则来针对与所述商家的所述交易确定数额；

针对所述金融信息从令牌服务提供商接收令牌，其中，基于所述数额，所述令牌针对所述交易受到限制；以及

将所述令牌传输到以下项之一：所述用户设备，或者所述商家的商家设备。

18.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中，确定所述用户数据表明所述用户有可能从事所述交易是基于由所述用户设备执行的过程。

19.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中，确定所述用户数据表明所述用户有可能从事所述交易是基于以下项中的至少一者：所述用户的移动，或者所述用户设备的移动。

20.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中，在接收到所述令牌之前，所述操作还包括：

基于以下项中的至少一者来针对所述用户确定所述令牌服务提供商：关于所述令牌服务提供商的商家奖励，针对所述金融信息的用户奖励，用于选择所述令牌服务提供商的规则，或者针对所述令牌服务提供商的用户偏好。

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