CN112955921B - 使用虚拟账户的快速交易结算 - Google Patents

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Abstract

自动化计算机可以接收关于交易的一组指令。所述自动化计算机可以生成用以生成并激活虚拟账户的请求，其中所述虚拟账户与交易价值和交易金额相关联。所述虚拟账户可以由授权计算机管理，所述授权计算机可以将交易价值以等于所述交易金额的金额加载到所述虚拟账户上。管理交易结算中的发行方功能性和收单方功能性两者的所述授权计算机可以使用加载的虚拟账户通过将与所述虚拟账户相关联的所述交易价值直接存入资源提供商的账户来快速结算所述交易。

Description

使用虚拟账户的快速交易结算
相关申请交叉引用
本申请要求2018年11月09日提交的第16/186,156号美国专利申请的申请日的权益，所述申请出于所有目的以全文引用的方式并入本文中。
背景技术
交易的结算通常在初始交易处理之后的相当长的时间内发生。例如，可以在销售或账户转账期间处理交易，但可能直到执行足够的授权和验证才进行结算，这可能需要相当长的时间。对于个别消费者或中小型企业来说尤其如此，其中，交易的结算可能需要初始处理之后的数天时间。交易的处理与结算之间的时长可能是由各种所涉及实体实施传统的耗时授权和验证程序的来回而引起的。因此，交易在最初被处理之后进行结算的总时间可能会给所涉及实体带来不便，使得在交易的初始处理和记录之后明显接收到交易资金。例如，实体可能从小企业购买商品，但小企业可能直到数天之后才接收到交易的资金。结算延迟可能会带来问题。
本发明的各种实施例单独地以及共同地解决这些问题和其它问题。
发明内容
本发明的实施例提供用于使用虚拟账户进行快速交易结算的方法、装置和系统。根据一些实施例，一种用于使用虚拟账户快速结算交易的方法可以包括由自动化计算机接收一组指令。然后，所述自动化计算机可以生成用以生成并激活虚拟账户的请求。所述方法还可以包括由所述自动化计算机根据所述一组指令生成用于交易的授权请求消息。然后，所述自动化计算机可以经由处理网络计算机将所述授权请求消息传输到授权计算机处理器，这可以使所述授权计算机处理器生成授权响应消息，所述授权响应消息可以由所述自动化计算机接收。所述处理网络计算机可以使所述交易的价值在与所述授权计算机处理器相关联的授权计算机中从发行方模块转移到收单方模块。
另一实施例涉及一种系统，所述系统包括自动化计算机和处理网络计算机。所述自动化计算机可以包括第一处理器和第一计算机可读介质，其中所述第一计算机可读介质可以包括可由所述第一处理器执行以实施方法的代码。由所述第一处理器实施的所述方法可以包括：接收一组指令；生成用以生成并激活虚拟账户的请求；根据所述一组指令生成用于交易的授权请求消息；经由处理网络计算机将所述授权请求消息传输到授权计算机处理器，这使所述授权计算机处理器生成授权响应消息；以及接收所述授权响应消息。所述处理网络计算机可以与所述自动化计算机进行操作性通信。所述处理网络计算机可以包括第二处理器和第二计算机可读介质，其中所述第二计算机可读介质可以包括可由所述第二处理器执行以用于实施方法的代码。由所述第二处理器实施的所述方法可以包括使所述交易的价值在与所述授权计算机处理器相关联的授权计算机中从发行方模块转移到收单方模块。
额外实施例涉及用于实施上文所描述的方法的自动化计算机。
下文更详细地描述本发明的这些和其它实施例。例如，其它实施例涉及与本文所描述的方法相关联的系统、装置和计算机可读介质。
可参考以下详细描述和附图来更好地理解实施例的性质和优势。
附图说明
图1示出根据一些实施例的用于使用虚拟账户快速结算交易的交易结算环境的实例的概念框图。
图2示出根据一些实施例的使用虚拟账户快速结算交易的过程的实例的流程图。
图3示出根据一些实施例的用于使用虚拟账户快速结算交易的自动化计算机的框图的实例。
图4示出根据一些实施例的用于使用虚拟账户快速结算交易的授权计算机的框图的实例。
图5示出根据一些实施例的使用虚拟账户快速结算交易的过程的流程图的实例。
具体实施方式
在论述本发明的具体实施例之前，可详细描述一些术语。
“用户”可以是操作、使用和/或控制电子装置的人、装置或其它实体。用户可以包括可与一个或多个个人账户(例如，虚拟账户)和/或电子装置相关联的个人。
“电子装置”可以包括并入有一个或多个电子组件的装置。一个或多个电子组件可以是集成电路的形式，且可以实施一个或多个功能组件，例如处理器、存储器或其它专用集成电路。电子装置的实例可以包括通信装置、计算装置、移动装置等或其组合。
“通信装置”可以包括可用于通信的装置。通信装置可以与另一装置或例如个人或群组的另一实体直接或间接地通信。通信装置可提供远程或直接通信能力。远程通信能力的实例包括使用移动电话(无线)网络、无线数据网络(例如，3G、4G或类似网络)、Wi-Fi、Wi-Max，或可以提供对例如因特网或专用网络的网络的访问的任何其它通信介质。通信装置的实例包括台式计算机、视频游戏控制台、移动电话(例如，蜂窝电话)、PDA、平板计算机、上网本、膝上型计算机、个人音乐播放器、手持式专用读取器等。通信装置的其它实例包括可穿戴装置，例如智能手表、健身手环、脚链、戒指、耳环等，以及具有远程或直接通信能力的汽车。通信装置可包括用于执行此类功能的任何合适的硬件和软件，且还可包括多个装置或组件(例如，当装置通过系链到另一装置而远程访问网络时，即，使用另一装置作为调制解调器，两个装置可一起被视为单个通信装置)。在一些实例中，通信装置可以被称为“用户装置”。
“计算装置”可以包括包括用于处理数据或信息的一个或多个电子组件的装置。一个或多个电子组件可以包括耦合到一个或多个计算机可读和/或可写存储器(例如，实施一个或多个存储装置和/或系统存储器)的一个或多个处理器。计算装置可以用于执行一个或多个软件应用程序。计算装置还可以使用用于运行对安全敏感的应用程序的硬件、软件、固件或其组合来实现多个操作环境。计算装置的实例可以包括计算机、移动装置、销售点装置、安全令牌装置等。例如销售点装置和安全令牌装置等一些计算装置专门用于进行交易。
“移动装置”可以包括可由用户运输和操作的任何电子装置。移动装置可以提供与网络远程通信的通信能力。移动装置可以被配置成向服务器计算机传输消息或通信并从服务器计算机接收消息或通信，并且在移动装置的显示屏上显示消息。移动装置的实例包括移动电话(例如，蜂窝电话)、PDA、平板计算机、上网本、膝上型计算机、个人音乐播放器、手持式专用读取器等。在一些实例中，移动装置可以被称为“用户装置”。
“资源提供商”可以是可以提供例如商品、服务、信息和/或访问等资源的实体。资源提供商的实例包括商家、数据提供商、运输代理、政府实体、场地和住宅运营商等。
“资源提供商计算机”可以是由资源提供商操作的计算机。合适的计算机可包括访问装置、后端服务器计算机以及上文的组合。
“访问装置”可以是用于提供对外部计算机系统的访问的任何合适的装置。访问装置可以采用任何合适形式。访问装置的一些示例包括销售点(POS)装置、蜂窝电话、PDA、个人计算机(PC)、平板PC、手持式专用阅读器、机顶盒、电子收款机(ECR)、自动柜员机(ATM)、虚拟收款机(VCR)、查询一体机、安全系统、访问系统、网站等。访问装置可以使用任何合适的接触式或非接触式操作模式，以发送或接收来自便携式通信装置或与便携式通信装置相关联的数据。在访问装置可包括POS终端的一些实施例中，可使用任何合适的POS终端且其可包括读取器、处理器和计算机可读介质。读取器可包括任何合适的接触式或非接触式操作模式。例如，示例性读卡器可包括与便携式通信装置交互的射频(RF)天线、光学扫描器、条形码读取器或磁条读取器。POS终端也可以称为“请求处理装置”。访问装置可包括IoT连接式装置。
“认证(authentication或authenticating)”可以是证明或验证某些信息和/或验证所述信息的来源的身份的过程。例如，用户可提供对于用户来说唯一的或仅用户知晓的认证数据以证明用户的身份。不同类型的认证数据的示例可包括生物特征(例如指纹、掌纹、面部识别、虹膜和/或视网膜识别、语音识别、步态或其它人类特性)、密码、PIN、密保问题回答、对质询的密码响应、人类和/或装置签名等。
“授权实体”是可以授权或批准交易的实体。授权实体通常可指业务实体(例如银行)，其维护用户的账户并且能够授权交易，例如支付交易，例如商品或服务的购买。
“发行实体”是可以发行交易机制的实体。例如，发行实体可以是可向账户所有者发行支付装置(例如，信用卡、借记卡、智能卡、预付装置或非接触式装置)且可提供对支付账户的行政和管理功能的商业实体(例如，银行或信用合作社)。
“授权请求消息”可以是请求对交易的授权的电子消息。在一些实施例中，授权请求消息被发送给交易处理计算机和/或支付卡的发行方，以请求交易授权。根据一些实施例的授权请求消息可符合ISO8583，这是针对交换与用户使用支付装置或支付账户进行的支付相关联的电子交易信息的系统的标准。授权请求消息可包括可与支付装置或支付账户相关联的发行方账户标识符。授权请求消息还可包括与“标识信息”对应的额外数据元素，仅举例来说，包括：服务代码、CVV(卡验证值)、dCVV(动态卡验证值)、PAN(主账号或“账号”)、支付令牌、用户名、到期日期等等。授权请求消息还可以包括“交易信息”，例如与当前交易相关联的任何信息，例如交易金额、商家标识符、商家位置、收单方银行标识号(BIN)、卡片接受器ID、标识正购买的项目的信息等，以及可以用确定是否标识和/或授权交易的任何其它信息。
“授权响应消息”可以是响应于授权请求的消息。在一些情况下，授权响应消息可以是由发行金融机构或交易处理计算机生成的对授权请求消息的电子消息应答。授权响应消息可以包括例如以下状态指示符中的一个或多个：批准-交易被批准；拒绝-交易未被批准；或呼叫中心-响应未决的更多信息，商家必须呼叫免费授权电话号码。授权响应消息还可以包括授权代码，所述授权代码可以是信用卡发行银行响应于电子消息中的授权请求消息(直接地或者通过交易处理计算机)返回给商家的访问装置(例如POS设备)的指示对交易的批准的代码。该代码可以用作授权的证据。
“发行方模块”可以是由发行实体实施的模块。例如，发行方模块可以包括用以实施由发行实体执行的各种功能的代码。在一些实例中，发行方模块可以是由授权实体操作的授权计算机的组件。
“收单方模块”可以是可由收单实体实施的模块。例如，收单方模块可以包括用以实施由收单实体执行的各种功能的代码。在一些实例中，收单方模块可以是由授权实体操作的授权计算机的组件。
“虚拟账户”可以是与用户相关联的账户。虚拟账户可以是可用于处理交易的支付账户。例如，虚拟账户可以是涉及信用或借记值处理的账户。在一些实例中，虚拟账户可以是预付账户，或可以出于存储预付价值以准备处理未来交易的目的而生成。在一些实例中，可以使用虚拟账号(例如，PAN)标识虚拟账户。
“自动化计算机”可以是可用于使过程自动化的计算机。例如，自动化计算机可以是与多个实体交互以执行与那些实体相关联的过程的计算机。此类实体可以包括资源提供商计算机、授权计算机和处理网络计算机，其中自动化计算机可以充当中间方实体以在每个实体之间执行过程。在一些实例中，自动化计算机可以是包括处理器以实施与VISA应付款自动化(VPA)相关联的功能性的计算机。
“支付处理网络”可以是用于处理交易的网络。支付处理网络可以被称为“支付网络”，是可以包括一个或多个服务器、数据处理子系统、网络以及用于支持和递送授权服务、异常文件服务及清算和结算服务的操作的系统。支付处理网络能够处理信用卡交易、借记卡交易或任何其它类型的商业交易中的一个或多个。示例性支付处理网络可以包括例如VisaNetTM。
“服务器计算机”可以包括功能强大的计算机或计算机群集。例如，服务器计算机可以是大型主机、小型计算机集群或作为一个单元运作的一组服务器。在一个示例中，服务器计算机可以是耦合到网络服务器的数据库服务器。服务器计算机可以包括一个或多个计算装置，并且可以使用各种计算结构、布置和编译中的任一种来服务来自一个或多个客户端计算机的请求。
交易结算仍然是涉及多个实体传送一系列授权请求消息和授权响应消息的耗时过程。当前交易结算时间，尤其是对于与中小型企业(“SMB”)或其它小实体(例如，个人)进行的交易结算，可长达数天。这些交易结算时间的长度可归因于当前采用的支付处理架构，所述支付处理架构涉及完全结算交易(例如，将对应于交易的资金从一个实体移动到另一实体)所需的跨多个处理网络的通信。
例如，在传统支付过程中，用户可以在线购买产品。销售产品的服务提供商可以从用户接收支付信息，然后将支付信息和交易金额传送到与支付信息相关联的收单方实体。充当中间方的收单方实体可以经由支付处理网络将授权请求消息发送到授权实体。授权实体可以分析交易以确定用户是否有足够的资金来支付交易以及交易是否真实。然后，所述授权实体可以生成授权响应消息并经由支付处理网络将其发送回收单方实体。
在收单方实体接收到授权响应消息之后，可以使用清算和结算过程来结算交易。结算之后，服务提供商可以从授权实体接收与交易相关联的支付，且授权实体可以为用户开具发票。由于每个实体之间的多个通信，因此清除和结算过程可能是耗时的。结算交易的时间可能会妨碍服务提供商及时地接收资金。因此，所述资金不是供服务提供商使用，而是在结算完成之前被绑定，从而限制服务提供商的可替换资产。
消除经由多个网络在多个实体之间传送消息的需求可以大大减少交易结算时间。通过减少参与交易结算的实体的数量，交易结算可以从数天时间减少到数分钟或更短。例如，由一个实体管理传统收单方实体和授权实体(例如，发行方)两者的功能可以减少结算交易所需的通信的数量。通过经由具有较少所涉及实体的简化支付处理系统架构来减少手动过程的数量，可以减少专用于生成并处理清算和结算消息的计算资源的数量或将其改用于处理额外交易。由单个实体监管发行实体和授权实体过程可以提高结算单笔交易的速度，同时释放计算资源。
实施例提供技术问题的解决方案。在一些实施例中，可以将开发人员平台中容易获得的多个开放解决方案组合成用于快速结算交易的唯一系统和方法。所述系统可以利用应付款自动化系统和借记处理系统来创建一次性虚拟主账号(“PAN”)，所述PAN可用于使用直通处理(STP)系统自动地向注册商家或供应商支付，以减少商家或供应商的集成需求。该功能性可以在各种环境中实施，例如在替代贷款支出、工人工资支出等中实施。
在此实施例中，例如支付处理器的单个实体可以使用商家/供应商预先注册的MID(“商家标识符”)、直通处理(“STP”)和作为商家销售点(“POS”)/收单方处理器的商家处理器来管理虚拟卡的发行、向商家/供应商的支付。然后，支付处理器可以通过将资金直接加载到商家/供应商的商业预付账户上来提高商家/供应商的资金速度。所述系统以及充当发行方和收单方两者的实体还可以创建快速的资产移动，以便将收购的交易更快地结算到商家/供应商账户。例如，使用实施例，乘车共享服务的司机可以在其乘客离开她的汽车时就有一笔资金存入其预付账户。因为收单和发行在同一生态系统内完成，所以支付处理器以及与交易相关联的任何银行的结算风险最小，从而允许快速结算。
图1示出根据一个实施例的用于使用虚拟账户快速结算交易的系统100的概念框图。系统100可以包括用户102、访问装置104(例如，POS终端)、资源提供商计算机106(例如，商家计算机)、自动化计算机108、授权计算机处理器110(例如，发行方处理器计算机)、授权计算机112(例如，发行方计算机)和处理网络计算机114(例如，支付处理网络计算机)。这些装置中的每一个可以彼此进行操作性通信。应当理解，本发明的实施例可以包括比图1单独示出的组件更多的组件。此外，本发明的一些实施例可以包括比图1所示的所有组件更少的组件。各种计算机、装置和处理器可以被配置成使用任何合适的通信网络以任何合适的方式进行通信。尽管实体示出为连接到特定实体，但实体可以被配置成通过任何其它合适的接口进行通信，并且取决于系统的配置，可以将一些实体从系统移除和/或添加到系统。
用户102可以与访问装置104交互以发起交易。访问装置104可以是通信装置，例如计算装置或移动装置。在一些实例中，用户102可以使用移动装置(例如，与POS终端连接的移动电话或支付卡)来发起与访问装置104的交易。
访问装置可以通信方式连接到资源提供商计算机106以接收关于用户发起的交易的信息。在一些实例中，访问装置104可以并入到资源提供商计算机106中。在访问装置104确认交易的发起并将交易信息中继到资源提供商计算机106之后，资源提供商计算机106可以将关于交易的信息传送到自动化计算机108和授权计算机112。自动化计算机108可以从资源提供商计算机106接收关于交易的信息。授权计算机112可以从资源提供商计算机106接收等于交易金额的可替换资产。
为了请求生成虚拟账户，自动化计算机108可以通信方式耦合到授权计算机处理器110。在一些实例中，授权计算机处理器110可以是授权计算机112的组件，使得它们容纳在单个装置中。在一些实例中，授权计算机处理器110可以是以通信方式耦合到授权计算机112的单独装置。授权计算机处理器110可以将虚拟账户和任何相关联信息传输到授权计算机112。授权计算机112可以在自动化计算机108的请求下将如从资源提供商计算机106接收到的交易金额加载到由授权计算机处理器110创建的虚拟账户上。授权计算机112可以与处理网络计算机114通信。
自动化计算机108可以生成用于由用户102发起的交易的授权请求消息。包括在授权请求消息中的数据(也被称为“授权请求”)可以包括从用户102(例如，支付账户持有人)获得的数据以及与交易、访问装置104或操作资源提供商计算机106的商家相关的其它数据，例如以下各项中的一个或多个：支付账号、支付装置到期日期、货币代码、销售金额、商家交易戳、接受者城市、接受者州/国家等。作为生成授权请求消息的一部分，自动化计算机108可以与数据库通信，所述数据库存储数据，例如关于账户所有者、支付装置或账户所有者与商家的交易历史的数据。自动化计算机108可以将授权请求消息传输到处理网络计算机114。处理网络计算机114可以将授权请求消息中继到授权计算机处理器110以认证和授权交易。作为响应，授权计算机处理器110可以通过处理网络计算机114向自动化计算机108传输授权响应消息。
处理网络计算机114可以实施支付处理网络的功能。在一些实例中，由处理网络计算机114执行的功能可以由服务器计算机或一系列计算机执行。尽管图1的系统仅示出一个支付处理计算机，但任何数量的支付处理计算机和相关联网络都可以在交易生态系统中实现，以允许支持和选择与用户102可使用的一个或多个支付方法相关联的各种适当的支付应用程序。
传统的清算和结算过程可以由支付处理网络进行。清算过程是在收单方与发行方之间交换财务细节以便于过账到支付账户持有人的账户并对消费者的结算头寸进行对账的过程。在一些情况下，清算和结算可以同时发生。在一些实施例中，因为授权计算机112可以执行发行方和收单方两者的功能，所以执行清算过程的时间明显减少或消除，因此提高了交易结算的速度。
图2示出根据一些实施例的方法的实例的流程图。本文所描述的过程可以允许通过经由单个实体(例如，在授权计算机112处)或在单个实体的判断下同时管理发行方功能性和收单方功能性两者来几乎即时地结算交易。
在步骤S202，用户102发起如图1中所描述的交易，并向访问装置104提供交易信息。例如，用户102可以使用台式计算机来在线购买机票。在对交易进行结账时，用户102可以在多种支付方法之间进行选择。代替使用信用卡或借记卡，用户102可以选择使用消费者贷款来购买机票。消费者贷款可以由与资源提供商(例如，商家)相关联的贷款人经由访问装置104呈现给用户102，所述资源提供商与资源提供商计算机106相关联。在一些情况下，资源提供商可以是贷款人。在其它实施例中，贷款人可以是与资源提供商合作的银行。用户102可以经由访问装置104选择消费者贷款支付选项，以使用贷款人提供的贷款支付选项来发起交易的终结。
在步骤S204，访问装置104获得由用户102提供的交易信息。在上文所描述的机票购买实例中，访问装置104记录关于交易的所有信息并获得用户102的输入，以使用贷款人提供的消费者贷款来处理交易。
在步骤S206，访问装置104将交易信息发送到资源提供商计算机106。例如，响应于用户102选择使用消费者贷款来处理交易，访问装置104可以通过将用户102引导到贷款人经由资源提供商计算机106提供的贷款信息来显示与产品相关的信息。代替使用信用卡，用户102可以选择与与资源提供商或商家/供应商(例如，航空公司、机票购买网站)有关系的贷款人相关联的次级支付选项(例如，贷款门户)。
在步骤S208，资源提供商计算机106记录用户102已选择利用贷款人完成交易。继续机票实例，例如航空公司等资源提供商接收选择贷款以用作对机票的支付。然后，资源提供商计算机106与贷款人合作，以用于创建交易金额的贷款。
在步骤S210，资源提供商计算机106捕获由用户102和访问装置104提供的交易信息，且可以将其提供给贷款人。例如，可以向资源提供商计算机106和贷款人提供与用户102的机票购买订单相对应的订单号。因此，用户102选择用以处理交易的贷款支付选项可以与用于标识目的的订单号相关联。
在步骤S212，自动化计算机108从资源提供商计算机106接收一组指令。所述一组指令可以包括在由资源提供商计算机106生成和传输的请求中，以指令自动化计算机108发行、激活、加载和交易虚拟账户。所述一组指令可以包括对应于在步骤S202中由用户102发起的交易的交易信息。例如，所述一组指令可以包括交易金额、订单号以及处理由用户102选择的贷款支付选项所需的任何其它信息。自动化计算机108可以实施由应付款自动化系统例示的功能性以用于处理交易。
在步骤S214，资源提供商计算机106或与资源提供商计算机相关联的贷款人将交易金额的价值传输到授权计算机112。例如，机票贷款的交易金额可以为500美元。资源提供商计算机106或贷款人可以将等于交易金额的资金转移到授权计算机112。因此，授权计算机112接收可替换资产，而不是仅接收交易金额为500美元的记录。这些资金可以与用于交易的虚拟账户相关联，且所述交易可以与交易ID相关联。
在步骤S216，自动化计算机108生成用以生成并激活虚拟账户的请求。由自动化计算机108生成的请求可以被传输到授权计算机处理器110。例如，所述请求可以包括用于授权计算机处理器激活并加载与用户102为购买机票而发起的交易相关联的虚拟账户的指令。
在步骤S218，自动化计算机108将在步骤S216中生成的请求传输到授权计算机处理器110。
在步骤S220，自动化计算机108根据所述一组指令生成用于交易的授权请求消息。在根据步骤S212接收所述一组指令之后，自动化计算机108可以生成用以授权在步骤S202中由用户102发起的交易的请求。
在步骤S222，授权计算机处理器110激活并加载虚拟账户，然后将虚拟账户(或其标识符)传输到授权计算机112。在步骤S218中接收到请求后，授权计算机处理器110可以激活并加载虚拟账户，以准备管理虚拟账户和任何相关资金，如步骤S234中所描述。例如，在从自动化计算机108接收到请求之后，授权计算机处理器110可以生成并加载对应于由用户102发起的交易的虚拟账户。虚拟账户可以包括对应于交易金额的数据。
在步骤S224，自动化计算机108可以将授权请求消息传输到处理网络计算机114。在根据步骤S220生成授权请求消息之后，自动化计算机108可以传输用以开始在步骤S202中由用户102发起的交易的授权过程的请求。
在步骤S226，处理网络计算机114将授权请求消息传输到授权计算机处理器110以用于进行认证和授权。授权计算机处理器110可以基于接收到的授权请求消息来授权和认证交易。所述授权计算机处理器可以代表授权计算机112来执行此操作。在由处理网络计算机114从自动化计算机108中继之后，授权请求消息可以使授权计算机处理器110生成授权响应消息。
在步骤S228，授权计算机处理器110将授权响应消息传输到处理网络计算机114。在步骤S230，在从授权计算机处理器110接收到授权响应消息之后，处理网络计算机114将授权响应消息传输到自动化计算机108。因此，自动化计算机接收由于如步骤S224中所描述的传输所述授权请求消息而产生的用于交易的授权响应消息。在步骤S232，自动化计算机108确认交易已被认证以用于另外的结算目的。
在步骤S234，授权计算机112管理交易价值。授权计算机可以将在步骤S214中接收到的交易价值加载到在步骤S222中接收到的虚拟账户上。授权计算机112可以预计在步骤S214中接收到的价值(例如，现金)等于在步骤S222中接收到的与虚拟账户相关联的交易金额。在一些实例中，授权计算机112可以由发行方操作，所述发行方管理可用于结算交易的池中的接收到的资金(即，交易价值)。可以从多笔交易中累积资金，使得在准备进行结算时可以“汇集”资金以结算每笔交易。例如，如上文所描述的用于机票交易的500美元可以添加到由授权计算机112控制的账户中。来自账户的资金可用于结算在500美元的机票交易之前或之后发生的一笔或多笔交易且立即为所述交易向商家/供应商支付。当500美元的机票交易准备进行结算(例如，步骤S238)时，可以从账户中移出500美元以作为现金价值转移给商家/供应商(例如，航空公司)。
在步骤S234之前或之后，授权计算机处理器110可以将任何授权或其它交易详情提供到授权计算机112。
在步骤S236，授权计算机112将受管理的虚拟账户和交易价值传输到处理网络计算机114。在步骤S238，在接收到虚拟账户信息和对应的交易价值后，处理网络计算机114结算交易。例如，500美元的机票贷款价值通过授权计算机112进行结算，然后被发送到收单方以在所有所涉及的实体之间完成结算。
在单个实体管理发行方功能性和收单方功能性两者以用于处理交易的实例中，可以执行步骤S240、S242和S244。在步骤S240，处理网络计算机114使授权计算机112将交易价值在与授权计算机处理器110相关联的授权计算机112中从发行方模块转移到收单方模块。授权计算机112可以包括任何硬件和/或软件(例如，发行方模块、收单方模块)以实施发行方和收单方两者的功能性。通过执行发行方和收单方功能性，授权计算机112可以避免传统的发行方-收单方通信和结算过程，而是将资金立即转移到资源提供商(例如，航空公司等商家/供应商)的账户。可以使用与授权计算机112一起工作的授权计算机处理器110来执行资金的立即转移。
在授权计算机处理器110是与授权计算机112分开且不同的组件的一些实例中，授权计算机112可以在步骤S242中将虚拟账户和交易价值传输到授权计算机处理器110以结算交易，并在步骤S244中将交易价值立即转移到资源提供商。
上文所描述的过程允许充当发行方和收单方两者的实体经受最小的结算风险，这是因为交易价值没有离开处理环境(参见图1)。充当发行方和收单方两者的单个实体可以控制端到端支付，包括例如小型企业账户的实时自动注资。不会向涉及交易购买的资源提供商提供虚拟账户信息或关于虚拟账户的任何相关信息。资源提供商从单个发行方-收单方实体接收初始用户信息、用户对次级支付选项(例如，贷款)的选择以及存入的资金。因此，发行方-收单方实体维持对虚拟账户和用户支付信息的使用的控制。这允许提高用户支付信息的安全性，同时通过避免传统的发行方-收单方结算通信来减少所需的计算资源量。
在一些实例中，可以任何可设想的次序执行一些步骤。例如，步骤S234可以在步骤S214和S222之后立即发生，使得可以在授权计算机112接收到交易价值和包括交易金额的虚拟账户数据之后，将实际价值加载到虚拟账户上。另外，这些过程可以在如步骤S220至S230中所描述的认证步骤之前、之后或同时发生。
图3示出根据本发明的一个实施例的用于使用虚拟账户快速结算交易的自动化计算机108的框图。
自动化计算机108可以包括经由总线304连接的通信端口302、总线304、存储器306、数据处理器308和计算机可读介质310。在一些实例中，图3中示出的组件(例如，通信端口302、总线304、存储器306、数据处理器308和计算机可读介质310)可以集成到单个结构中。例如，组件可以在单个外壳内。在其它实例中，图3中示出的组件可以分布(例如，在单独的外壳中)且彼此电通信。在其它实例中，数据库312B可以是不同于计算机可读介质310且远程定位的单独组件(例如，数据库312B经由第三方服务器或以基于云的配置远程存储数据)。通信端口302可以允许自动化计算机108与图1中所描绘的任何装置进行通信。
数据处理器308可以执行上文关于自动化计算机108所描述的用于实施一些实例的一个或多个操作或过程。数据处理器308可以执行存储在存储器306和计算机可读介质310中的指令以执行操作。数据处理器308可以包括一个处理装置或多个处理装置。数据处理器308的非限制性实例包括现场可编程门阵列(“FPGA”)、专用集成电路(“ASIC”)、微处理器等。
数据处理器308可以经由总线304以通信方式耦合到存储器306。非易失性存储器306可以包括在断电时保留所存储的信息的任何类型的存储器装置。存储器306的非限制性实例包括电可擦除可编程只读存储器(“EEPROM”)、快闪存储器或任何其它类型的非易失性存储器。在一些实例中，计算机可读介质310中的至少一些可以包括数据处理器308可从其读取指令的介质。计算机可读介质可以包括能够向数据处理器308提供计算机可读指令或其它程序代码的电子、光学、磁性或其它存储装置。计算机可读介质的非限制性实例包括(但不限于)磁盘、存储器芯片、ROM、随机存取存储器(“RAM”)、ASIC、配置的处理器、光存储装置或计算机处理器可以从中读取指令的任何其它介质。指令可以包括由编译器或解释器从以任何合适的计算机编程语言(包括例如C、C++、C#等)编写的代码生成的处理器特定指令。
计算机可读介质310可以包括用于账户激活模块310A、账户数据库模块310B和授权模块310C的程序代码。自动化计算机108的账户激活模块310A可以包括被配置成使自动化计算机108生成用户账户和任何对应信息(例如，虚拟账户)的任何代码、应用程序或任何其它软件模块。账户激活模块310A可以允许自动化计算机108接收并解译用以生成虚拟账户的请求，以及生成并传输用以生成虚拟账户的请求。账户数据库模块310B可以允许自动化计算机108存储对应于虚拟账户、虚拟账户生成和用于虚拟账户生成的请求的任何信息(例如，ID号、PAN等)。授权模块310C可以允许自动化计算机108生成并传输授权请求消息，以及接收并处理授权响应消息。
图4示出根据本发明的一个实施例的用于使用虚拟账户快速结算交易的授权计算机112的框图。
授权计算机112可以包括经由总线304连接的通信端口402、总线404、存储器406、授权计算机处理器110和计算机可读介质410。在一些实例中，图4中示出的组件(例如，通信端口402、总线404、存储器406、授权计算机处理器110和计算机可读介质408)可以集成到单个结构中。例如，组件可以在单个外壳内。在其它实例中，图4中示出的组件可以分布(例如，在单独的外壳中)且彼此电通信。通信端口402可以允许授权计算机112与图1中所描绘的任何装置进行通信。
授权计算机处理器110可以执行上文关于授权计算机112所描述的用于实施一些实例的一个或多个操作或过程。授权计算机处理器110可以执行存储在存储器406和计算机可读介质408中的指令以执行操作。在一些实例中，授权计算机处理器110可以包括计算机可读介质，所述计算机可读介质可以包括可由授权计算机处理器110执行以用于实施各种实例的代码。例如，授权计算机处理器110可以包括计算机可读介质，所述计算机可读介质包括可由授权计算机处理器110执行以向虚拟账户加载交易金额的代码。授权计算机处理器110可以包括一个处理装置或多个处理装置。授权计算机处理器110的非限制性实例包括现场可编程门阵列(“FPGA”)、专用集成电路(“ASIC”)、微处理器等。
授权计算机处理器110可以经由总线404以通信方式耦合到存储器406。非易失性存储器406可以包括在断电时保留所存储的信息的任何类型的存储器装置。存储器406的非限制性实例包括电可擦除可编程只读存储器(“EEPROM”)、快闪存储器或任何其它类型的非易失性存储器。在一些实例中，计算机可读介质408中的至少一些可以包括授权计算机处理器110可从其读取指令的介质。计算机可读介质可以包括能够向授权计算机处理器110提供计算机可读指令或其它程序代码的电子、光学、磁性或其它存储装置。计算机可读介质的非限制性实例包括(但不限于)磁盘、存储器芯片、ROM、随机存取存储器(“RAM”)、ASIC、配置的处理器、光存储装置或计算机处理器可以从中读取指令的任何其它介质。指令可以包括由编译器或解释器从以任何合适的计算机编程语言(包括例如C、C++、C#等)编写的代码生成的处理器特定指令。
计算机可读介质408可以包括用于账户管理模块408A、授权模块408B和账户结算模块408C的程序代码。授权计算机112的账户管理模块408A可以包括被配置成使授权计算机112管理虚拟账户信息的任何代码、应用程序或任何其它软件模块，所述虚拟账户信息包括交易金额和账户ID，以及交易价值(例如，将交易价值加载到对应的虚拟账户上)。账户激活模块310A可以允许授权计算机112接收并解译用以生成虚拟账户的请求，以及生成并传输用以生成虚拟账户的请求。授权模块408B可以允许授权计算机112接收并处理授权请求消息，以及生成并传输授权响应消息。另外，授权模块408B可以允许授权计算机112处理关于交易认证的信息，且进一步认证交易。账户结算模块408C可以允许授权计算机112执行上文所描述的与结算交易相关的过程中的任一个。另外，计算机可读介质408可以包括用于执行发行方可能执行的功能的发行方模块408D，以及用于执行收单方可能执行的功能的收单方模块408E。因此，在一些实施例中，结算可以在授权计算机112内发生。
图5示出根据本发明的一个实施例的使用虚拟账户快速结算交易的过程500的流程图。
在方框502，由自动化计算机接收一组指令。所述一组指令可以包括关于由用户发起的交易的任何信息。例如，所述一组指令可以包括交易标识符(例如，订单号)、交易金额、用户个人信息和用户支付信息。
在方框504，由自动化计算机生成用以生成并激活虚拟账户的请求。自动化计算机可以响应于接收到指示有交易待处理和结算的所述一组指令而生成用以生成并激活虚拟账户的请求。可以将用以生成并激活虚拟账户的请求传输到授权计算机处理器，所述授权计算机处理器可以在接收到请求后生成并激活交易的虚拟账户。授权计算机处理器可以向虚拟账户加载交易金额，使得虚拟账户带有指示交易金额的数字。
在方框506，自动化计算机根据在方框502处接收到的所述一组指令生成用于交易的授权请求消息。
在方框508，由自动化计算机通过处理网络计算机将授权请求消息间接传输到授权计算机处理器，以使授权计算机处理器生成授权响应消息。自动化计算机可以将授权请求消息传输到处理网络计算机，所述处理网络计算机可随后将授权请求消息中继到授权计算机处理器。响应于接收到授权请求消息，授权计算机处理器可以分析所述消息，基于所述消息授权和认证交易，并且生成授权响应消息并随后将所述授权响应消息传输到处理网络计算机。
在方框510，由自动化计算机接收授权响应消息。在从授权计算机处理器接收到授权响应消息之后，处理网络计算机可以将授权响应消息中继到自动化计算机。在接收到授权响应消息后，自动化计算机可以完成对交易的授权。
在方框512，处理网络计算机使交易的价值在与授权计算机处理器相关联的授权计算机中从发行方模块转移到收单方模块。授权计算机处理器可以与发行方模块和收单方模块通信，使得授权计算机可以执行发行方和收单方两者的功能。因此，授权计算机可以将对应于交易的价值从一个模块转移到另一模块而无需外部通信或关于与外部实体的交易的通信。价值转移可以等于与虚拟账户相关联的交易金额。
本文中所描述的任何方法可以完全或部分地用计算机系统来执行，所述计算机系统包括可以被配置成执行各步骤的一个或多个处理器。因此，实施例可涉及配置成执行本文中所描述的任何方法的步骤、可能具有执行相应步骤或相应步骤群组的不同组件的计算机系统。尽管呈现为带编号的步骤，但本文中的方法的步骤可以同时或以不同顺序执行。另外，这些步骤的部分可与来自其它方法的其它步骤的部分一起使用。此外，步骤的全部或部分可以是任选的。另外，任何方法的任何步骤可通过模块、电路或用于执行这些步骤的其它方式来执行。
特定实施例的具体细节可按任何合适的方式组合而不脱离本发明实施例的精神和范围。然而，本发明的其它实施例可针对与每个个别方面或这些个别方面的特定组合相关的具体实施例。
上文对本发明的示例性实施例的描述已经出于说明和描述的目的呈现。其不希望是详尽的，或将本发明限于所描述的精确形式，并且根据上文的教示，许多修改和变化是可能的。选择和描述这些实施例是为了最好地解释本发明的原理及其实际应用，从而使本领域的技术人员能够在各种实施例中最好地利用本发明，并且进行适合于预期的特定用途的各种修改。
除非具体地相反指示，否则“一(a/an)”或“所述(the)”的叙述打算意指“一个或多个”。除非具体地指示相反情况，否则“或”的使用旨在表示是“包括性的或”，而不是“排他性的或”。对“第一”组件的引用不一定要求提供第二组件。此外，除非明确说明，否则对“第一”或“第二”组件的引用并不将所引用的组件限制到特定位置。术语“基于”旨在表示“至少部分地基于”。

Claims (18)

1.一种用于使用虚拟账户进行交易结算的方法，所述方法包括：
由自动化计算机从由资源提供商操作的资源提供商计算机接收一组指令，所述一组指令包括所述资源提供商和用户之间的交易的交易信息；
由所述自动化计算机生成用以生成并激活与所述交易相关联的虚拟账户的请求；
由授权计算机处理器响应于所述请求生成并激活所述虚拟账户；
由所述自动化计算机根据所述一组指令生成用于所述交易的授权请求消息；
由所述自动化计算机经由处理网络计算机将所述授权请求消息传输到授权计算机处理器，这使所述授权计算机处理器生成授权响应消息；
由所述自动化计算机接收所述授权响应消息；以及
由所述处理网络计算机通过使所述交易的价值在与所述授权计算机处理器相关联的授权计算机中从发行方模块转移到收单方模块来引起所述交易的同时清算和结算。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟账户为预付账户。
3.根据权利要求1所述的方法，还包括：
由所述授权计算机处理器向所述虚拟账户加载交易金额。
4.根据权利要求3所述的方法，其中价值转移等于所述交易金额。
5.根据权利要求1所述的方法，其中所述一组指令包括与所述虚拟账户相关联的交易标识符。
6.一种用于使用虚拟账户进行交易结算的系统，所述系统包括：
自动化计算机，其包括第一处理器和第一计算机可读介质，所述第一计算机可读介质包括能由所述第一处理器执行以用于实施方法的代码，所述方法包括：
由所述自动化计算机从由资源提供商操作的资源提供商计算机接收一组指令，所述一组指令包括所述资源提供商和用户之间的交易的交易信息；
由所述自动化计算机生成用以生成并激活与所述交易相关联的虚拟账户的请求；
由所述自动化计算机根据所述一组指令生成用于所述交易的授权请求消息；
由所述自动化计算机经由处理网络计算机将所述授权请求消息传输到授权计算机处理器，这使所述授权计算机处理器生成授权响应消息；以及
由所述自动化计算机经由所述处理网络计算机从所述授权计算机处理器接收授权响应消息；以及
所述处理网络计算机，其与所述自动化计算机进行操作性通信，包括第二处理器和第二计算机可读介质，所述第二计算机可读介质包括能由所述第二处理器执行以用于实施方法的代码，所述方法包括：
由所述处理网络计算机通过使所述交易的价值在与所述授权计算机处理器相关联的授权计算机中从发行方模块转移到收单方模块来引起所述交易的同时清算和结算。
7.根据权利要求6所述的系统，其中所述虚拟账户为预付账户。
8. 根据权利要求6所述的系统，还包括：
所述授权计算机处理器，其与所述自动化计算机进行操作性通信，包括第三计算机可读介质，所述第三计算机可读介质包括能由所述授权计算机处理器执行以用于实施方法的代码，所述方法包括
向所述虚拟账户加载交易金额。
9.根据权利要求8所述的系统，其中价值转移等于所述交易金额。
10.根据权利要求6所述的系统，其中所述处理网络计算机处于支付处理网络中。
11.根据权利要求6所述的系统，其中所述一组指令包括与所述虚拟账户相关联的交易标识符。
12.根据权利要求6所述的系统，还包括：
所述授权计算机处理器，其与所述自动化计算机进行操作性通信，包括第三计算机可读介质，所述第三计算机可读介质包括能由所述授权计算机处理器执行以用于实施方法的代码，所述方法包括：
接收用以生成并激活所述虚拟账户的所述请求；以及
响应于用以生成并激活所述虚拟账户的所述请求而引起所述虚拟账户的生成。
13. 一种自动化计算机，包括：
处理器；以及
计算机可读介质，所述计算机可读介质包括能由所述处理器执行以用于实施方法的代码，所述方法包括：
由所述自动化计算机从由资源提供商操作的资源提供商计算机接收一组指令，所述一组指令包括所述资源提供商和用户之间的交易的交易信息；
由所述自动化计算机生成用以生成并激活与所述交易相关联的虚拟账户的请求；
由所述自动化计算机根据所述一组指令生成用于所述交易的授权请求消息；
由所述自动化计算机经由处理网络计算机将所述授权请求消息传输到授权计算机处理器，这使所述授权计算机处理器生成授权响应消息；以及
由所述自动化计算机响应于所述授权请求消息而从所述授权计算机处理器接收所述授权响应消息，
其中所述授权响应消息随后通过使所述交易的价值在所述授权计算机中从发行方模块转移到收单方模块来同时清算和结算所述交易。
14.根据权利要求13所述的自动化计算机，其中所述虚拟账户为预付账户。
15.根据权利要求13所述的自动化计算机，其中所述处理网络计算机处于支付处理网络中。
16.根据权利要求13所述的自动化计算机，其中所述授权计算机处理器代表授权计算机执行功能。
17.根据权利要求13所述的自动化计算机，其中所述一组指令包括与所述虚拟账户相关联的交易标识符。
18.根据权利要求13所述的自动化计算机，其中所述计算机可读介质包括能由所述处理器执行以用于实施所述方法的代码，所述方法还包括：
由所述授权计算机处理器响应于用以生成并激活所述虚拟账户的所述请求而引起所述虚拟账户的生成。
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