CN112785313A - 企业客户支付场景下内部风险控制方法、装置及系统 - Google Patents
企业客户支付场景下内部风险控制方法、装置及系统 Download PDFInfo
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Abstract
本发明公开了一种企业客户支付场景下内部风险控制方法、装置及系统，应用于金融领域，包括：接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；基于支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；接收风控系统返回的收款人风险等级；若判断收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号；若判断收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号。本发明可以对经办人在被风险级别客户诈骗、或主动转移资产等场景进行监控，全方位解决了内部风险监控这一银行难以监管的盲区。
Description
技术领域
本发明涉及金融领域的支付风险控制技术领域，尤其涉及企业客户支付场景下内部风险控制方法、装置及系统。
背景技术
本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明实施例提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。
企业作为一个非自然人的支付主体，相比于个人客户存在更多的复杂性。
首先，操作人角色不唯一，企业一般至少存在两类角色，分别为支付经办人和支付授权人。支付经办人一般为企业的财务部门普通员工，在大型企业的代发工资等场景下也可能是人事部门员工；支付授权人则主要是企业的财务主管人员或企业法人等管理人员。对于一些大型企业或者复杂的企业，也可能会设置更多多层级的支付授权人。
其次，企业各层级身份具有多种权限。这种权限主要包括：操作限额和账号权限等。操作限额指的是角色可以操作的资金范围，例如某企业支付经办人的可操作限额是1万元。此时，如果企业支付经办人发起一笔8000元的支付时，只需要支付经办人本人操作即可。而交易金额超过1万元时则需要支付授权人对其发起的支付申请指令进行授权后方可完成交易。
再次，企业各层级的操作人员身份不固定。相比于个人账号有身份证等个人身份唯一识别方法，企业在开立银行账户和电子渠道交易账户时则主要是通过企业集团信息和法人信息。而第一点中也提到，账户的操作主体则一般是支付经办人和支付授权人一般是企业员工和管理人员，而不是法人。法人在银行开立这两类身份后，实际持有人都是由公司内部自主进行维护，其中尤其是支付经办人的人员变动更为难以捕捉，人事变动频繁。
近年来，由于企业内部人员引发的风险事件屡见不鲜。例如某企业财务部门员工个人被诈骗，利用公司账户将资产转移到骗子公司账户，再例如员工由于对公司不满，私自转移企业资金到其他账户的。而目前银行针对企业客户的风险控制主要集中两个方面：一方面是针对收款方的风险防控，例如账户风险等级排查等，主要是保护付款人不将款项转入带有支付风险的账户。另一方面是针对企业本身的，例如反洗钱监查，主要是防控企业在支付时做出违法勾当的。
这两类风险监控与个人风险监控方式类似，都是对于企业作为一个整体进行的风控，但对于企业各层级操作人员的内部风险控制则鲜有提及。如果企业内部人员出现了一些异常举动，比如与企业发生纠纷或收到诈骗，在角色的操作限额内将钱款转移，企业其他角色很难获知该异动。
发明内容
本发明实施例提供一种企业客户支付场景下内部风险控制方法，用以解决现有对于企业内部支付经办人在支付场景下存在的内部风险控制的技术问题，该方法包括：
接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；
基于所述支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；
接收风控系统返回的收款人风险等级；
若判断所述收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号。
本发明实施例还提供一种企业客户支付场景下内部风险控制装置，用以解决现有对于企业内部支付经办人在支付场景下存在的内部风险控制的技术问题，该装置包括：
事前风险监控模块，用于接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；基于所述支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；接收风控系统返回的收款人风险等级；判断所述收款人风险等级；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号；
事中风险监控模块，用于若判断所述收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号。
本发明实施例还提供一种企业客户支付场景下内部风险控制系统，用以解决现有对于企业内部支付经办人在支付场景下存在的内部风险控制的技术问题，该系统包括：上述所述的企业客户支付场景下内部风险控制装置、支付经办人客户端和风控系统，其中，支付经办人客户端，用于将支付经办人输入的支付相关信息提交至企业客户支付场景下内部风险控制装置；
风控系统，用于接收企业客户支付场景下内部风险控制装置发送的收款人风险等级查询请求，根据所述收款人风险等级查询请求查询收款人风险等级，将所述收款人风险等级返回至企业客户支付场景下内部风险控制装置。
本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述企业客户支付场景下内部风险控制方法。
本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现上述所述企业客户支付场景下内部风险控制方法的步骤。
本发明实施例中，判断收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号，通过结合银行风控系统进行企业内部支付风险管控，实现了对经办人在被风险级别客户诈骗、或主动转移资产等场景进行监控，全方位解决了内部风险监控这一银行难以监管的盲区。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：
图1为本发明实施例中企业客户支付场景下内部风险控制系统结构框图；
图2为本发明实施例中企业客户支付场景下内部风险控制方法流程图(支付系统服务端角度)；
图3为本发明实施例中一种服务端事中监控模型中的影响因子示意图；
图4为本发明实施例中一种具体的事前风险监控的交互流程图；
图5为本发明实施例中一种具体的事中风险监控的交互流程图；
图6为本发明实施例中一种具体的事后风险监控的交互流程图；
图7为本发明实施例中企业客户支付场景下内部风险控制装置结构框图。
具体实施方式
为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。
本发明基于对企业内部各角色在支付场景下风险控制场景的不足，设计了一种专门针对支付经办人的内部风险控制方法，实现了对支付经办人异常支付场景下的风险控制，显著减少了企业客户可能造成的损失。
本发明提出的企业客户支付场景下内部风险控制系统，如图1所示，该系统可以包括支付经办人客户端、支付系统服务端和风控系统，具体各参与方在本发明中承担的功能及角色如下：
(1)支付经办人客户端：企业支付经办人使用支付系统前台客户端，是客户提交操作申请的对象。比如，将支付经办人输入的支付相关信息提交至支付系统服务端。
(2)支付系统服务端：是银行处理企业客户支付申请等交易的后台。
(3)风控系统：是银行根据企业客户信用报告、账户逾期情况、银行获取的企业自身风险、关联企业风险形成的对企业风险综合分析平台。系统根据以上风险要素按照平均值法对企业进行分类，生成风险等级。等级分为1-5类，1为风险最低，5为风险最高，其中风险结果级别1、2为低风险，风险级别3和4为中风险，风险级别5为高风险。
另外，如图1所示，该系统还可以包括高级授权人客户端，在本发明中承担的功能及角色如下：
(4)高级授权人客户端：企业支付授权人使用的针对企业经办人指令进行授权的前台服务端。可以根据支付经办人客户端或支付系统服务端发送的信息选择冻结操作、解冻操作或确认冻结操作。
如图1所示，该系统还可以包括消息收发平台，在本发明中承担的功能及角色如下：
(5)消息收发平台：是银行发送推送消息的平台，可向企业支付经办人及高级授权人的手机终端等发送消息。比如将支付系统服务端提供的支付异常相关信息发送至高级授权人的手机终端上。
本发明基于上述系统，从支付系统服务端角度提出一种企业客户支付场景下内部风险控制方法，如图2所示，该方法包括：
步骤201：接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；
步骤202：基于所述支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；
步骤203：接收风控系统返回的收款人风险等级；
步骤204：若判断所述收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号。
具体的，支付相关信息可以包括收款人信息，付款金额等信息。收款人风险等级查询请求中可以包括企业名称信息，风控系统根据企业名称信息查询风险等级。
上述属于事前风险监控和事中风险监控，也就是完成支付前的交易。事前风险监控对应的是未支付前判断收款人风险等级，防止被风险级别客户诈骗。事中风险监控对应的是在判断收款人风险等级为低风险时，根据支付相关信息进行相应的支付处理，或，根据中风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息直接进行交易。事中风险监控可以实现支付经办人主动转移资产等场景的监控。
在本发明实施例中，该方法还包括：
根据所述支付相关信息判断是否需要高级授权人授权，若不需要，则将收款人风险等级查询请求发送至风控系统。
具体的，根据付款金额判断是否需要高级授权人授权，比如支付经办人可直接处理1万元以下的转账，超过1万元的转账需要提交指令后由高级授权人审批，假如付款金额低于1万元，则无需高级授权人授权，若付款金额高于1万元，则需要高级授权人授权。
在本发明实施例中，该方法在判断不需要高级授权人授权后，还可以包括：
根据所述支付相关信息判断收款人是否为预设收款人，若非预设收款人，则将收款人风险等级查询请求发送至风控系统。
具体的，预设收款人为企业常用收款人，若是企业常用收款人，则支付系统服务端直接进行支付操作，无需查询企业风险等级，若不是企业常用收款人，则需查询企业风险等级。
通过上述操作可以对经办人在被风险级别客户诈骗时的监控。
在本发明实施例中，在判断所述收款人风险等级为低风险或中风险之后，还包括(即事前风险监控具体过程)：
判断所述收款人风险等级为低风险，则根据支付相关信息进行相应的支付处理；若判断所述收款人风险等级为中风险，则将中风险级别提示信息返回至支付经办人客户端；若判断所述收款人风险等级为高风险，则将高风险级别提示信息返回至支付经办人客户端；
接收支付经办人客户端返回的交易取消支付提示信息或交易继续支付提示信息，其中，交易取消支付提示信息为支付经办人客户端根据中风险级别提示信息或高风险级别提示信息选择取消支付时生成，交易继续支付提示信息为支付经办人客户端根据中风险级别提示信息或高风险级别提示信息选择继续支付时生成；
根据中风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息直接进行交易；根据高风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息，将支付异常相关信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的支付经办人账号冻结信息，其中，支付经办人账号冻结信息为高级授权人客户端根据支付异常相关信息选择冻结支付经办人账号生成。
具体的，支付异常相关信息可以包括支付时间、收款人姓名、支付经办人等要素，以及高级授权人客户端的终端号。
在本发明实施例中，该方法还包括：
将支付异常相关信息通过消息收发平台发送至高级授权人的手机终端上。
在本发明实施例中，服务端事中监控模型如下：
Z＝∑xy；
其中，x是支付经办人的风险等级，y是支付事件的风险因子。
图3为本发明实施例中一种服务端事中监控模型中的影响因子示意图，如图3所示，纵坐标y为影响因子，横坐标为发生事件距离当前的日期。影响因子的斜率主要由该收款人发生风险事件的时间、个数、严重程度、同一交易人交易频繁程度组成的，与事件发生时间越近、个数越多、严重程度越大、频繁程度越大，影响因子衰减越缓慢。影响因子随日期的增加而减少，呈递减趋势。
由此可知，服务端事中监控模型的总值Z为总影响因子y和风险等级x乘积的加和，其为一个递减函数。
举例说明。
假设低风险等级时x＝1，中风险等级x＝3，高风险x＝5。假设今天时间为1月15日，该客户在1月11日给中风险客户汇款2次，1月15日当天给高风险客户汇款1次。按照服务端事中监控模型，1月11日两次的影响因子分别为0.45和0.43，15日影响因子为1，则总风险Z＝0.45×3+0.43×3+1×5＝7.64。
在本发明实施例中，步骤104具体包括(即事中风险监控具体过程)：
在判断风险总值超出预设规定值而冻结支付经办人账号后，将冻结信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的解冻操作申请信息或确认冻结操作申请信息，其中，解冻操作申请信息为高级授权人客户端根据所述冻结信息选择解冻操作而生成，确认冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述冻结信息选择确认冻结操作而生成；
根据所述解冻操作申请信息解冻支付经办人账号，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述确认冻结操作申请信息对支付经办人账号进行冻结。
在本发明实施例中，除上述被高级授权人干预的，还可以包括未被高级授权人干预的情况，此时该方法还包括：
在判断风险总值超出预设规定值而冻结支付经办人账号后，将冻结信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的未处理信息；
基于所述未处理信息对风险总值进行监控，当风险总值低于预设规定值时，解冻支付经办人账号。
在本发明实施例中，除了上述事前风险监控和事中风险监控之外，还可以包括事后风险监控。基于此，该方法还包括：
基于服务端事中监控模型查询风险总值超过预设阈值的支付经办人账号信息，将所述支付经办人账号信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的清零操作申请信息或冻结操作申请信息，其中，清零操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择清零操作而生成，冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择冻结操作而生成；
根据所述清零操作申请信息，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述冻结操作申请信息，对支付经办人账号进行冻结。
下面基于企业客户支付场景下内部风险控制系统角度举例来说明事前风险监控、事中风险监控和事后风险监控的流程。
假设某企业的支付经办人A可直接处理1万元以下的转账，超过1万元的转账需要提交指令后由高级授权人B审批。
图4为本发明实施例中一种具体的事前风险监控的交互流程图，如图4所示，具体步骤如下：
Step1，支付经办人A登录支付经办人客户端，进入支付功能，输入收款人信息(支付相关信息)，点击确认提交。
Step2,支付系统服务端判断该笔支付指令是否需要高级授权人授权。若不需要授权，则通过名称及账号查询判断该收款人是否为企业常用收款人，若非企业常用收款人，则向风控系统发送查询该收款人风险等级的请求，上送企业名称信息。
Step3，风控系统查询该企业名称，并将风险等级返回支付系统服务端。
Step4，支付系统服务端判断该收款人企业风险等级，若风险级别为低风险(1、2)，则直接确认处理该笔提交指令；若风险级别为中风险(3、4)，则返回支付经办人A客户端中风险级别提示信息；风险级别高风险(5)，则返回经办人A客户端高风险提示。
Step5，支付经办人客户端收到中风险或高风险的风险提示信息，支付经办人A可以取消指令或选择通过指令。若取消指令，则直接终止交易；若针对中风险场景，支付经办人A选择继续支付，则支付经办人客户端将交易提示信息发送支付系统服务端，正常处理该交易；针对高风险等级收款人，若经办人选择继续支付，则进入Step6。
Step6，支付系统服务端收到支付经办人客户端提交的高风险收款人继续支付请求，将支付时间、收款人姓名、支付经办人等要素，以及高级授权人B手机号及终端号发送消息收发平台。
Step7，消息收发平台整合该要素信息，向高级授权人B发送手机短信通知并向高级授权人客户端推送该提示消息，并附加支付经办人A的客户端账号的冻结方法。
Step8，高级授权人B收到该提示消息，选择冻结支付经办人A的客户端账号。
Step9，消息收发平台收到该返回，并将选择冻结支付经办人A的客户端账号结果发送支付系统服务端。
Step10，支付系统服务端收到冻结账号申请，立即支停用付经办人A的客户端账号。
图5为本发明实施例中一种具体的事中风险监控的交互流程图，如图5所示，针对被判断为低风险和中风险，或未被高级授权人B干预的情况下，支付经办人A已提交支付系统服务端的指令，具体步骤如下：
Step1，支付经办人A提交的支付指令进入支付系统服务端，支付系统服务端在服务端数据库中记录该付款人发起该笔交易的时间及风险等级。
Step2，支付系统服务端通过服务端事中监控模型确定该支付经办人A的风险总值Z，当风险总值Z达到某一规定值后，将已超过规定值通知发送支付系统服务端。
Step3，支付系统服务端收到风险总值已超过规定值的通知，暂时冻结支付经办人A的提交支付权限，拒绝该笔指令，并通知消息收发平台向高级授权人B手机及客户端发送信息确认。
Step4，消息收发平台收到发送短信及推送消息申请，向高级授权人B手机及客户端信息确认。
Step5，高级授权人B在高级授权人客户端收到关于支付经办人A的信息确认，可选择解冻、确认冻结两种。若选择确认冻结并提交，进入Step6.1。若选择解冻，则进入Step6.2。若高级授权人B未选择，则进入Step6.3。
Step6.1，支付系统服务端收到确认冻结申请，将支付经办人A账号进行长期冻结。
Step6.2，支付系统服务端收到解冻申请，立即解冻支付经办人A的账号支付提交权限，并通知服务端事中监控模型风险总值归零。
Step6.3，支付系统服务端每日多次批量更新风险总值。当服务端事中监控模型总值低于规定值后，通知支付系统服务端解冻支付经办人A交易权限，支付系统服务端根据提示完成支付经办人账号解冻。
图6为本发明实施例中一种具体的事后风险监控的交互流程图，如图6所示，针对支付经办人A已提交支付系统服务端的指令，具体步骤如下：
Step1，支付系统服务端发起查询风险总值Z超过某一参数设定值的客户申请。
Step2，服务端事中监控模型批量返回风险总值大于该设定值的全部企业支付经办人id号至支付系统服务端。
Step3，高级授权人B登录高级授权人客户端，高级授权人客户端收到服务端发送的风险事件消息，可选择清零、冻结两种。若选择清零，进入Step4.1。若选择冻结，则进入Step4.2。
Step4.1，支付系统服务端收到清零申请，立即并通知服务端事中监控模型风险总值归零。
Step4.2，支付系统服务端收到确认冻结申请，将支付经办人A账号进行长期冻结。
本发明实施例中还提供了一种企业客户支付场景下内部风险控制装置(即支付系统服务器)，如下面的实施例所述。由于该装置解决问题的原理与企业客户支付场景下内部风险控制方法相似，因此该装置的实施可以参见企业客户支付场景下内部风险控制方法的实施，重复之处不再赘述。
图7为本发明实施例中企业客户支付场景下内部风险控制装置结构框图，如图7所示，该装置包括：
事前风险监控模块02，用于接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；基于所述支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；接收风控系统返回的收款人风险等级；判断所述收款人风险等级；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号；
事中风险监控模块04，用于若判断所述收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号。
在本发明实施例中，事前风险监控模块02还用于：
根据所述支付相关信息判断是否需要高级授权人授权，若不需要，则将收款人风险等级查询请求发送至风控系统。
在本发明实施例中，事前风险监控模块02具体用于：
判断所述收款人风险等级为低风险，则根据支付相关信息进行相应的支付处理；若判断所述收款人风险等级为中风险，则将中风险级别提示信息返回至支付经办人客户端；若判断所述收款人风险等级为高风险，则将高风险级别提示信息返回至支付经办人客户端；
接收支付经办人客户端返回的交易取消支付提示信息或交易继续支付提示信息，其中，交易取消支付提示信息为支付经办人客户端根据中风险级别提示信息或高风险级别提示信息选择取消支付时生成，交易继续支付提示信息为支付经办人客户端根据中风险级别提示信息或高风险级别提示信息选择继续支付时生成；
根据中风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息直接进行交易；根据高风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息，将支付异常相关信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的支付经办人账号冻结信息，其中，支付经办人账号冻结信息为高级授权人客户端根据支付异常相关信息选择冻结支付经办人账号生成。
在本发明实施例中，事前风险监控模块02还用于：
将支付异常相关信息通过消息收发平台发送至高级授权人的手机终端上。
在本发明实施例中，事中风险监控模块04具体用于：
在判断风险总值超出预设规定值而冻结支付经办人账号后，将冻结信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的解冻操作申请信息或确认冻结操作申请信息，其中，解冻操作申请信息为高级授权人客户端根据所述冻结信息选择解冻操作而生成，确认冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述冻结信息选择确认冻结操作而生成；
根据所述解冻操作申请信息解冻支付经办人账号，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述确认冻结操作申请信息对支付经办人账号进行冻结。
在本发明实施例中，事中风险监控模块04还用于：
在判断风险总值超出预设规定值而冻结支付经办人账号后，将冻结信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的未处理信息；
基于所述未处理信息对风险总值进行监控，当风险总值低于预设规定值时，解冻支付经办人账号。
在本发明实施例中，如图7所示，该装置还可以包括：
事后风险监控模块06，用于基于服务端事中监控模型查询风险总值超过预设阈值的支付经办人账号信息，将所述支付经办人账号信息发送至高级授权人客户端；接收高级授权人客户端返回的清零操作申请信息或冻结操作申请信息，其中，清零操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择清零操作而生成，冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择冻结操作而生成；根据所述清零操作申请信息，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述冻结操作申请信息，对支付经办人账号进行冻结。
在本发明实施例中，所述服务端事中监控模型如下：
Z＝∑xy；
其中，x是支付经办人的风险等级，y是支付事件的风险因子。
本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述企业客户支付场景下内部风险控制方法。
本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现上述所述企业客户支付场景下内部风险控制方法的步骤。
本发明实施例中，提出了一种针对企业移动支付场景下针对企业内部经办人存在内部风险时的处理方法，通过事前监控、事中监控、事后监控三种方式，结合银行风控系统及风险模型对经办人在被风险级别客户诈骗、或主动转移资产等场景进行监控，全方位解决了内部风险监控这一银行难以监管的盲区。
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。
本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (15)
1.一种企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，包括：
接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；
基于所述支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；
接收风控系统返回的收款人风险等级；
若判断所述收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号。
2.如权利要求1所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，还包括：
根据所述支付相关信息判断是否需要高级授权人授权，若不需要，则将收款人风险等级查询请求发送至风控系统。
3.如权利要求1所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，在判断所述收款人风险等级为低风险或中风险之后，还包括：
判断所述收款人风险等级为低风险，则根据支付相关信息进行相应的支付处理；若判断所述收款人风险等级为中风险，则将中风险级别提示信息返回至支付经办人客户端；若判断所述收款人风险等级为高风险，则将高风险级别提示信息返回至支付经办人客户端；
接收支付经办人客户端返回的交易取消支付提示信息或交易继续支付提示信息，其中，交易取消支付提示信息为支付经办人客户端根据中风险级别提示信息或高风险级别提示信息选择取消支付时生成，交易继续支付提示信息为支付经办人客户端根据中风险级别提示信息或高风险级别提示信息选择继续支付时生成；
根据中风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息直接进行交易；根据高风险级别提示信息对应的交易继续支付提示信息，将支付异常相关信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的支付经办人账号冻结信息，其中，支付经办人账号冻结信息为高级授权人客户端根据支付异常相关信息选择冻结支付经办人账号生成。
4.如权利要求3所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，还包括：
将支付异常相关信息通过消息收发平台发送至高级授权人的手机终端上。
5.如权利要求1所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，还包括：
在判断风险总值超出预设规定值而冻结支付经办人账号后，将冻结信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的解冻操作申请信息或确认冻结操作申请信息，其中，解冻操作申请信息为高级授权人客户端根据所述冻结信息选择解冻操作而生成，确认冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述冻结信息选择确认冻结操作而生成；
根据所述解冻操作申请信息解冻支付经办人账号，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述确认冻结操作申请信息对支付经办人账号进行冻结。
6.如权利要求1所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，还包括：
在判断风险总值超出预设规定值而冻结支付经办人账号后，将冻结信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的未处理信息；
基于所述未处理信息对风险总值进行监控，当风险总值低于预设规定值时，解冻支付经办人账号。
7.如权利要求1所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，还包括：
基于服务端事中监控模型查询风险总值超过预设阈值的支付经办人账号信息，将所述支付经办人账号信息发送至高级授权人客户端；
接收高级授权人客户端返回的清零操作申请信息或冻结操作申请信息，其中，清零操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择清零操作而生成，冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择冻结操作而生成；
根据所述清零操作申请信息，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述冻结操作申请信息，对支付经办人账号进行冻结。
8.如权利要求1所述的企业客户支付场景下内部风险控制方法，其特征在于，所述服务端事中监控模型如下：
Z＝∑xy；
其中，x是支付经办人的风险等级，y是支付事件的风险因子。
9.一种企业客户支付场景下内部风险控制装置，其特征在于，包括：
事前风险监控模块，用于接收支付经办人客户端提交的支付相关信息；基于所述支付相关信息生成并发送收款人风险等级查询请求至风控系统；接收风控系统返回的收款人风险等级；判断所述收款人风险等级；若判断所述收款人风险等级为高风险，则冻结支付经办人账号；
事中风险监控模块，用于若判断所述收款人风险等级为低风险或中风险，基于服务端事中监控模型，根据支付相关信息中的支付时间和支付经办人的风险等级确定支付经办人的风险总值，判断风险总值是否超出预设规定值，若是，则冻结支付经办人账号。
10.如权利要求9所述的企业客户支付场景下内部风险控制装置，其特征在于，还包括：
事后风险监控模块，用于基于服务端事中监控模型查询风险总值超过预设阈值的支付经办人账号信息，将所述支付经办人账号信息发送至高级授权人客户端；接收高级授权人客户端返回的清零操作申请信息或冻结操作申请信息，其中，清零操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择清零操作而生成，冻结操作申请信息为高级授权人客户端根据所述支付经办人账号信息选择冻结操作而生成；根据所述清零操作申请信息，将服务端事中监控模型的风险总值归零，或，根据所述冻结操作申请信息，对支付经办人账号进行冻结。
11.一种企业客户支付场景下内部风险控制系统，其特征在于，包括：权利要求9和10任一项所述的企业客户支付场景下内部风险控制装置、支付经办人客户端和风控系统；
其中，支付经办人客户端，用于将支付经办人输入的支付相关信息提交至企业客户支付场景下内部风险控制装置；
风控系统，用于接收企业客户支付场景下内部风险控制装置发送的收款人风险等级查询请求，根据所述收款人风险等级查询请求查询收款人风险等级，将所述收款人风险等级返回至企业客户支付场景下内部风险控制装置。
12.如权利要求11所述的企业客户支付场景下内部风险控制系统，其特征在于，还包括：高级授权人客户端，用于根据支付经办人客户端或企业客户支付场景下内部风险控制装置发送的信息选择冻结操作、解冻操作或确认冻结操作。
13.如权利要求11所述的企业客户支付场景下内部风险控制系统，其特征在于，还包括：消息收发平台，用于将企业客户支付场景下内部风险控制装置提供的支付异常相关信息发送至高级授权人的手机终端上。
14.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至8任一所述企业客户支付场景下内部风险控制方法。
15.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现权利要求1至8任一所述企业客户支付场景下内部风险控制方法的步骤。
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