CN112232811B - 一种降低离线支付风险的方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种降低离线支付风险的方法和系统，涉及金融支付领域，所述方法包括：业务后台将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；所述收款设备根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果，从而提高收款设备在离线交易时的安全性和可信度。

Description

一种降低离线支付风险的方法和系统

技术领域

本发明涉及金融支付领域，尤其涉及一种降低离线支付风险的方法和系统。

背景技术

收款设备与付款设备进行交易的流程主要包含9个处理阶段，如图1所示，分别是应用选择、处理选项获取、付款设备数据读取、脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理、收款设备行为分析和付款设备行为分析。上述处理阶段中，收款设备行为分析是根据脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理的结果，结合提前预置在收款设备和付款设备中的行为代码，依据某种规则，进行行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的结果。

“应用选择”指，当交易开始时，收款设备显示双方都支持的应用，由付款设备选择哪一个应用用于支付；如果应用不能在收款设备显示出来，则收款设备选择付款设备初始化时指定的优先级最高的应用；在选择应用的同时，收款设备和付款设备之间协商选择应用的算法类型。

“处理选项获取/付款设备数据读取”指，在收款设备选择应用之后，从付款设备读取该应用的数据，由这些数据得知付款设备具备的功能以及支持这些功能所需的应用数据。根据交易特征例如国内或国际的，付款设备有可能返回不同的数据或支持功能。收款设备根据这些数据以及能力来决定交易要执行的处理功能。

“脱机数据认证”指，收款设备根据付款设备和收款设备的支持情况，决定是否使用及使用哪种脱机数据认证方式来认证付款设备。如果收款设备支持脱机数据认证功能，并且检测到付款设备支持静态数据认证(SDA)、动态数据认证(DDA)或复合动态数据认证(CDA)中至少一种，则收款设备需进行脱机数据认证。

“处理限制”指，收款设备通过处理限制来检查应用交易是否允许继续进行。检查内容包括应用生效日期、应用失效日期、应用版本号以及其他发卡行定义的限制条件，付款设备发行商可以使用应用用途控制(AUC)来限定付款设备用于国内还是国外，或能否用于取现、商品、服务以及返现等交易。

“付款设备持有人认证”指，付款设备持有人认证用来确认持有人的合法性，以防止遗失或被盗付款设备的使用。收款设备通过检查付款设备上的持有人验证方法(CVM)列表确定使用哪种验证方法。CVM列表建立了付款设备持有人认证方法的优先处理顺序，根据收款设备能力和交易特点向付款设备持有人提供某一特定的身份验证方法，例如脱机PIN验证、联机PIN验证或签名等。

“收款设备风险管理”指，收款设备风险管理检查内容包括交易是否超过最低限额、付款设备账号是否出现在收款设备异常文件中、是否超过连续脱机交易限制、付款设备是否为全新、是否商户强制交易联机以及交易是否随机选择进行联机等。这些风险管理过程提高了交易脱机进行的安全性。

“收款设备行为分析”指，收款设备行为分析根据脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理的结果以及收款设备和付款设备中设置的风险管理参数(即提前预置在收款设备和付款设备中的行为代码)决定如何继续交易(即脱机批准或脱机拒绝)。

“付款设备行为分析”指，付款设备收到收款设备请求的应用密文类型后，执行付款设备行为分析。通过付款设备风险管理检查，决定是否返回收款设备所要求的应用密文，以反映付款设备行为分析结果及付款设备对交易结果的判断,得到脱机批准或脱机拒绝的结果。

在交易过程中，当收款设备因某种原因(例如网络不稳定或者断网)不能联机时，收款设备也会完成支付，即离线支付，并当收款设备再次联网时，会把离线的支付信息同步到业务后台，例如收款设备的收单机构或者收单行等业务后台。

然而，若收款设备不能联机，业务后台将不能及时发现脱机交易的风险，使收款设备得到脱机批准的结果，导致收款方遭受经济损失，严重损害收款方的利益与交易监管方的信誉。

发明内容

本发明提供一种降低离线支付风险的方法和系统，以克服收款设备离线时，可能发生的风险不能被后台及时发现，使得收款设备得到脱机批准的结果，导致收款方遭受经济损失的问题。

本发明提供的一种降低离线支付风险的方法，包括：

业务后台将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；

当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；

所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；

所述收款设备根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果。

优选地，所述用于边缘分析的数据包括：黑名单、付款方的账户信息和全员交易金额方差矩阵；所述付款方的账户信息包括所述付款方的余额和交易记录、个人交易金额方差矩阵；所述业务后台将用于边缘分析的数据发送至边缘设备包括：

所述业务后台对本地存储的黑名单、付款方的余额和交易记录进行脱敏处理；

所述业务后台根据每个付款方的包括交易类型和交易金额的交易记录，确定个人交易金额方差矩阵，其中，所述每个付款方的个人交易金额方差矩阵包括每个付款方的每个交易类型对应的个人交易金额方差；

所述业务后台根据所有付款方的交易记录，确定全员交易金额方差矩阵，其中，所有付款方的全员交易金额方差矩阵包括所有付款方的每个交易类型对应的全员交易金额方差；

所述业务后台将脱敏后的黑名单、付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述边缘设备。

优选地，所述业务后台将脱敏后的黑名单、付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述边缘设备包括：

所述业务后台根据每个付款方的交易记录，确定第一预设历史时间段内在一边缘设备或所述一边缘设备所在位置的第一预设位置范围内累计交易次数大于第一预设交易次数的一个或多个付款方的账户信息；

所述业务后台将脱敏后的黑名单、所述一个或多个付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述一边缘设备。

优选地，所述交易信息包括：本次交易信息和付款方的最近若干次交易记录；其中，所述本次交易信息包括：付款方账户信息、本次交易的交易类型、交易时间和交易地址、付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差；所述边缘评估结果包括：黑名单评估结果、交易金额方差评估结果、位置评估结果和支付行为评估；所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果包括：

所述边缘设备根据付款方账户信息和脱敏后的黑名单，进行黑名单评估，得到黑名单评估结果；

所述边缘设备根据付款方账户信息和付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差、脱敏后的交易记录、个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵，进行交易金额方差评估，得到交易金额方差评估结果；

所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易地址、最近若干次交易记录，进行位置评估，得到位置评估结果；

所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易时间，脱敏后的交易记录，进行支付行为评估，得到支付行为评估结果。

优选地，所述边缘设备根据付款方账户信息和脱敏后的黑名单，进行黑名单评估，得到黑名单评估结果包括：

在所述脱敏后的黑名单中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的黑名单中找到所述付款方账户信息，则对所述边缘评估结果中的黑名单评估标识位置位为1。

优选地，所述边缘设备根据付款方账户信息和付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差、脱敏后的交易记录、个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵，进行交易金额方差评估，得到交易金额方差评估结果包括：

在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则基于所述付款方的本次交易信息和交易记录，确定所述付款方的本次交易的交易类型对应的第一个人交易金额方差，确定第一个人交易金额方差和所述业务后台发送的所述付款方的所述交易类型对应的个人交易金额方差的第一方差变化率，若所述第一方差变化率大于第一预设变化范围，则将所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1；

若在所述脱敏后的交易记录中未找到所述付款方账户信息，则基于所述付款方的本次交易信息和最近若干次交易记录，确定所述付款方的本次交易的交易类型对应的第二个人交易金额方差，确定所述第二个人交易金额方差和所述业务后台发送的所述交易类型对应的全员交易金额方差的第二方差变化率，若所述第二方差变化率大于第二预设变化范围，则将所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1。

优选地，所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易地址、最近若干次交易记录，进行位置评估，得到位置评估结果包括：

在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则将所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0；

若在所述脱敏后的交易记录中未找到所述付款方账户信息，则在确定所述付款方在第二预设历史时间段内在所述边缘设备所在位置的第二预设位置范围内累计交易次数大于第二预设交易次数时，对所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0。

优选地，所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易时间，脱敏后的交易记录，进行支付行为评估，得到支付行为评估结果包括：

在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则在确定本次交易的交易时间是否与所述脱敏后的交易记录中的交易时间段无重合时，对所述边缘评估结果中的支付行为评估标识位置位为1。

优选地，所述收款设备根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果包括：

所述收款设备根据所述交易信息，进行包括脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理的收款核心阶段处理，得到收款核心阶段处理结果；

所述收款设备确定所述边缘评估结果和所述收款核心阶段处理结果是否符合预置的脱机拒绝条件；

若所述收款设备确定所述边缘评估结果和所述收款核心阶段处理结果符合预置的脱机拒绝条件，则得到脱机拒绝的分析结果，否则得到脱机批准的分析结果。

本发明提供的一种降低离线支付风险的系统，包括：

业务后台，用于将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；

收款设备，用于当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；

边缘设备，用于所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；

所述收款设备，还用于根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果。

本发明在离线交易时，收款设备利用边缘设备对离线支付风险的边缘评估结果，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果，以决定是否继续交易，提高了收款设备在离线交易时的安全性和可信度，保障了收款方的利益和交易监管方的信誉。

附图说明

图1是已有技术提供的收款设备与付款设备的交易流程图；

图2是本发明提供的降低离线支付风险的流程示意图；

图3是本发明提供的降低离线支付风险的总流程图；

图4是本发明提供的降低离线支付风险的总架构图；

图5是本发明提供的降低离线支付风险的业务后台的示意性结构框图；

图6是本发明提供的降低离线支付风险的边缘设备的示意性结构框图；

图7是本发明提供的降低离线支付风险的收款设备的示意性结构框图；

图8是本发明提供的降低离线支付风险的收款设备的收款核心阶段示意图；

图9是本发明提供的降低离线支付风险的付款设备的示意性结构框图；

图10是本发明提供的降低离线支付风险的收款设备的付款核心阶段示意图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明的优选实施例进行详细说明，应当理解，以下所说明的优选实施例仅用于说明和解释本发明，并不用于限定本发明。

图2是本发明提供的降低离线支付风险的流程示意图，如图2所示，所述方法可以包括：

步骤一：业务后台将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；

步骤二：当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；

步骤三：所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；

步骤四：所述收款设备根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果。

在上述步骤一种，所述用于边缘分析的数据可以包括：黑名单、付款方的账户信息和全员交易金额方差矩阵，其中，所述付款方的账户信息可以包括所述付款方的余额和交易记录、个人交易金额方差矩阵。

所述步骤一可以包括：所述业务后台对本地存储的黑名单、付款方的余额和交易记录进行脱敏处理；根据每个付款方的包括交易类型和交易金额的交易记录，确定包括每个付款方的每个交易类型对应的个人交易金额方差的个人交易金额方差矩阵，并根据所有付款方的交易记录，确定包括所有付款方的每个交易类型对应的全员交易金额方差的全员交易金额方差矩阵；然后将脱敏后的黑名单、付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述边缘设备，具体地说，所述业务后台根据每个付款方的交易记录，确定第一预设历史时间段内在一边缘设备或所述一边缘设备所在位置的第一预设位置范围内累计交易次数大于第一预设交易次数的一个或多个付款方的账户信息，然后将脱敏后的黑名单、所述一个或多个付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述一边缘设备。

在上述步骤二中，所述交易信息可以包括：本次交易信息和付款方的最近若干次交易记录。其中，所述本次交易信息包括：付款方账户信息、本次交易的交易类型、交易时间和交易地址、付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差。

在上述步骤三中，所述边缘评估结果可以包括：黑名单评估结果、交易金额方差评估结果、位置评估结果和支付行为评估。

所述步骤三可以包括：所述边缘设备根据付款方账户信息和脱敏后的黑名单，进行黑名单评估，得到黑名单评估结果；根据付款方账户信息和付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差、脱敏后的交易记录、个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵，进行交易金额方差评估，得到交易金额方差评估结果；根据付款方账户信息和本次交易的交易地址、最近若干次交易记录，进行位置评估，得到位置评估结果；所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易时间，脱敏后的交易记录，进行支付行为评估，得到支付行为评估结果。

其中，所述边缘设备根据付款方账户信息和脱敏后的黑名单，进行黑名单评估，得到黑名单评估结果可以具体为：在所述脱敏后的黑名单中查找所述付款方账户信息；若在所述脱敏后的黑名单中找到所述付款方账户信息，说明该付款方可能是违规的付款方则对所述边缘评估结果中的黑名单评估标识位置位为1，例如，将终端验证结果(TVR)中的黑名单评估标识位置位为1。

其中，所述边缘设备根据付款方账户信息和付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差、脱敏后的交易记录、个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵，进行交易金额方差评估，得到交易金额方差评估结果可以具体为：在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则基于所述付款方的本次交易信息和交易记录，确定所述付款方的本次交易的交易类型对应的第一个人交易金额方差，确定第一个人交易金额方差和所述业务后台发送的所述付款方的所述交易类型对应的个人交易金额方差的第一方差变化率，若所述第一方差变化率大于第一预设变化范围，则将所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1；若在所述脱敏后的交易记录中未找到所述付款方账户信息，则基于所述付款方的本次交易信息和最近若干次交易记录，确定所述付款方的本次交易的交易类型对应的第二个人交易金额方差，确定所述第二个人交易金额方差和所述业务后台发送的所述交易类型对应的全员交易金额方差的第二方差变化率，若所述第二方差变化率大于第二预设变化范围，则将所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1。当把所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1时，例如，把TVR中的交易金额方差评估标识位置位为1时，说明付款方本次交易方差变化率大于某一变化范围。

其中，所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易地址、最近若干次交易记录，进行位置评估，得到位置评估结果可以具体为：在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则将所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0；若在所述脱敏后的交易记录中未找到所述付款方账户信息，则在确定所述付款方在第二预设历史时间段内在所述边缘设备所在位置的第二预设位置范围内累计交易次数大于第二预设交易次数时，对所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0。当把所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0时，例如，把TVR中的位置评估标识位置位为0时，说明付款方在所述边缘设备或其所在位置附近消费过。

其中，所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易时间，脱敏后的交易记录，进行支付行为评估，得到支付行为评估结果可以具体为：在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则在确定本次交易的交易时间是否与所述脱敏后的交易记录中的交易时间段无重合时，对所述边缘评估结果中的支付行为评估标识位置位为1，例如，把TVR中的支付行为评估标识位置位为1。

所述步骤四可以包括：所述收款设备根据所述交易信息，进行包括脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理的收款核心阶段处理，得到收款核心阶段处理结果；所述收款设备确定所述边缘评估结果和所述收款核心阶段处理结果是否符合预置的脱机拒绝条件，若所述收款设备确定所述边缘评估结果和所述收款核心阶段处理结果符合预置的脱机拒绝条件，则得到脱机拒绝的分析结果，否则得到脱机批准的分析结果。以TVR为例，所述脱机拒绝条件为TVR中的若干指定标识位的置位值为对应于指定标识位的指定值，在基于收款核心阶段处理结果和边缘评估结果对TVR中相应的标识位位置后，查看指定标识位的置位值是否为相应的指定值，只要一个指定标识位的置位值为相应的指定值，则得到脱机拒绝的分析结果，只有在所述若干指定标识位的置位值均不是对应于指定标识位的指定值时，才能得到脱机批准的分析结果。

可见，本发明在离线交易阶段引入了用于边缘评估的边缘设备，该边缘设备使收款设备行为分析结果更安全准确，使收款设备在离线时也可主动分析交易风险，促使离线交易安全完成，降低收款方的经济损失。

下面结合图3-图10，详细说明本发明。

本发明在收款设备行为分析阶段前加入边缘评估阶段，以应用选择、处理选项获取、付款设备数据读取、脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理、边缘评估、收款设备行为分析和付款设备行为分析这10个处理阶段为基础，实现收款设备与付款设备的交易。

其中，边缘评估阶段依托于边缘设备。边缘设备是含有安全单元的、离线交易风险评估可信度低于业务后台(或称后台)但强于收款设备的、含有风险评估模块且距离交易双方较近的设备，如基站或移动设备。后台可根据具体情况，不定期或实时地将数据推送给边缘设备。当收款设备与付款设备进行离线交易时，收款设备可将交易数据(或称交易信息)加密送至边缘设备，边缘设备基于某些子阶段获取边缘评估结果，并将该结果反馈给收款设备，收款设备根据边缘评估结果，加上脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理结果，结合提前预置在收款设备和付款设备中的行为代码，依据某种规则，进行行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的结果，以解决收款设备离线时，可能发生的风险不能被后台及时发现的问题，使收款设备在离线时也可主动分析交易风险，促使离线交易安全完成。

图3是本发明提供的降低离线支付风险的总流程图，如图3所示，具体步骤可以如下：

步骤一、后台不定期或实时地将数据推送给边缘设备。

步骤二、收款设备和付款设备开始交易，并进行应用选择、处理选项获取和付款设备数据读取。

步骤三、当收款设备处于离线状态时，收款设备可主动将交易信息发送给周围的边缘设备，所述交易信息可以包括：收款设备从付款设备获取到的付款账号、交易金额方差(收款设备根据付款设备最近N笔交易记录和本次交易的交易金额，通过模型计算的本次交易类型的交易金额方差)、本次交易的位置信息、交易类型等信息，还可以包括：付款方的最近若干次交易记录。

步骤四、边缘设备依据该交易信息和后台发送的最新数据，依据某些子阶段进行边缘评估，并将边缘评估结果送回收款设备。

步骤五、收款设备依据交易信息进行脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理。

步骤六、收款设备根据边缘评估结果，加上脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理结果，结合提前预置在收款设备和付款设备中的行为代码，依据某种规则，进行行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的结果。

步骤七、付款设备根据付款设备数据读取结果和收款设备行为分析结果，依据某种规则进行行为分析，得到付款设备行为分析结果。

步骤八、离线交易结束，当收款设备联网时将所有的交易信息提交给后台。

本发明增加了边缘设备，并将边缘设备对收款设备的边缘评估结果加入到允许或拒绝离线交易的判断流程中，达到降低收款设备交易风险的目的。

图4是本发明提供的降低离线支付风险的总架构图，如图4所示，降低离线支付风险的系统包括：后台、边缘设备、收款设备和付款设备，其中：

业务后台，用于将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；

收款设备，用于当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；

边缘设备，用于所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；

所述收款设备，还用于根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果。

所述系统的具体工作流程如下：

步骤F2-1：后台控制收款设备与付款设备进行出厂初始化，交易开始前，后台不定期或实时地将数据推送给边缘设备。

步骤F2-2：交易开始时，收款设备与付款设备同时进行应用选择、处理选项获取和付款设备数据读取。

步骤F2-3：当收款设备处于离线状态时，收款设备可主动将交易信息发送给周围的边缘设备，并依据交易信息进行脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理。

步骤F2-4：边缘设备依据该交易信息和后台发送的最新数据，依据某些子阶段进行边缘评估，并将边缘评估结果送回收款设备。

本实施例中，可以采用TVR，TVR是一个5字节的位图。在TVR中已有对应于已有技术的几个阶段的标识位，本实施例可以使用TVR中几个的预留位，即边缘评估的每个阶段使用一个预留位，例如黑名单评估阶段使用一个预留位，记作黑名单评估标识位，交易金额方差评估阶段使用一个预留位，记作交易金额方差评估标识位，位置评估阶段使用一个预留位，记作位置评估标识位，支付行为评估阶段使用一个预留位，记作支付行为评估标识位。

步骤F2-5：收款设备根据边缘评估结果，加上脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理结果，结合提前预置在收款设备和付款设备中的行为代码，依据某种规则，进行行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的结果，并将反馈结果送给付款设备，付款设备根据付款设备数据读取结果和收款设备行为分析结果，依据某种规则进行行为分析，获取付款设备行为分析结果。

本实施例的行为代码也是一个5字节的位图，其标识位与TVR的标识位一一对应，本发明的行为代码可以包括应用于离线状态的拒绝行为代码。本发明在利用拒绝行为代码进行收款设备行为分析时，可以比较基于收款核心阶段处理结果和边缘评估结果对TVR的置位结果与拒绝行为代码，并根据比较结果得出付款设备行为分析结果。例如，在拒绝行为代码中定义某一或某几位为某值时为脱机拒绝，在TVR置位后，查看TVR的这些位是否满足脱机拒绝条件，如果满足，则脱机拒绝，不满足则脱机批准。

步骤F2-6：离线交易结束，当收款设备联网时将所有交易信息提交给后台。

可见，本发明引入边缘评估，边缘评估的几个阶段使用TVR中预留的几个位，降低收款设备的交易风险。

图5是本发明提供的降低离线支付风险的业务后台的示意性结构框图，如图5所示，所述后台模块可以包括：通讯模块、数据接收模块、余额模块、黑名单模块、交易记录模块、数据分析模块和数据推送模块，详细描述如下：

通讯模块可以含有蓝牙通讯、Wi-Fi通讯和NFC近场通讯等功能，可向边缘设备推送经过数据分析模块训练好的脱敏数据，也可接收收款设备送至的所有交易信息；

数据分析模块可将余额模块、黑名单模块和交易记录模块中的数据进行计算并脱敏处理形成脱敏数据；

余额模块中存储有所有付款方的余额，经数据分析模块脱敏处理后推送给边缘设备；

黑名单模块中存储有违规的账户信息，如篡改交易数据、双花等，由数据分析模块脱敏处理后推送给边缘设备；

交易记录模块中存储有所有付款方的交易记录信息，并按照某种策略进行分类存放，该策略可以是不同的交易类型，也可以是不同的行业。数据分析模块包含基于交易计算的交易金额评估模型，以方差为例，该评估模型计算策略如下：首先，可以如下述公式，计算每个付款方针对某种策略的交易金额的方差s²，并形成个人交易金额方差矩阵A，其中，n为不同付款方针对某种策略的交易次数，X_i为不同付款方针对某种策略的每次交易金额，为不同付款方针对某种策略的所有交易金额平均值，△为调节量，可以是常数；其次，也可以按照下述公式，计算所有付款方针对某种策略的交易金额方差，并形成全员交易金额方差向量B，其中矩阵A和向量B会随着交易信息同步到后台而时刻变化，最后将脱敏后的交易记录(包括交易金额、位置、日期、时间和类型)、个人交易金额方差矩阵A和全员交易金额方差向量B推送给边缘设备。

数据分析模块将脱敏的余额信息、脱敏的交易记录和个人交易金额方差矩阵A推送给边缘设备，其中选择边缘设备的策略为，根据交易记录中的交易日期、位置和交易次数，将在一定时间内(如半年)在某一边缘设备或该边缘设备位置范围内(如5公里)累积交易次数大于3次(或其他次数)的账户信息(脱敏的余额信息、交易记录和个人交易金额方差矩阵)，由后台推送给该边缘设备，并不定期或实时地更新数据。

这里举例说明个人交易金额方差矩阵A和全员交易金额方差向量B的计算策略，如下：

假设付款方人数为3人，交易类型共2种，这3人在后台的交易记录分别为5笔、4笔和6笔，如表1所示，则根据每笔交易匹配的交易类型和交易金额，即可计算个人交易金额方差矩阵A和全员交易金额方差向量B，若将△的取值设为0，则为3X2的矩阵，B＝[75 34567000]，为1X2的向量。

表1交易表

图6是本发明提供的降低离线支付风险的边缘设备的示意性结构框图，如图6所述，所述边缘设备可以包括：交易金额评估结果模块、黑名单模块、数据接收模块、交易记录模块、评估引擎模块、数据推送模块、通讯模块。

通讯模块可以含有蓝牙通讯、Wi-Fi通讯和NFC近场通讯等通讯功能，可接收后台推送的数据，可接收收款设备推送的交易信息，也可向收款设备推送边缘评估的结果；

交易金额评估结果模块，以方差为例，存储有经数据接收模块接收的个人交易金额方差矩阵A和全员交易金额方差向量B；

黑名单模块，存储有经数据接收模块接收的脱敏黑名单；

交易记录模块，存储有经数据接收模块接收的脱敏交易记录；

评估引擎模块，会针对不同边缘评估子阶段，结合交易金额评估结果模块、黑名单模块和交易记录模块对收款设备推送的交易信息进行评估，并根据评估结果对TVR进行置位，最后将TVR置位结果推送至收款设备。具体的边缘评估子阶段与TVR置位描述如表2所示。

表2边缘评估子阶段与TVR置位描述

图7是本发明提供的降低离线支付风险的收款设备的示意性结构框图，如图7所示，收款设备包括：收款核心模块、数据接收模块、数据推送模块、通讯模块。

在进行交易时，所述收款核心模块执行如图8所示的9个处理阶段，即，应用选择、处理选项获取、付款设备数据读取、脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理、边缘评估和收款设备行为分析。具体地说，收款核心模块在交易开始时，首先进行应用选择、处理选项获取和付款设备数据读取；当收款设备处于离线状态时，收款设备可主动将交易信息发送给周围的边缘设备；边缘设备依据该交易信息和后台不定期发送的最新数据，依据某些子阶段进行边缘评估，并将边缘评估结果送回收款设备；收款设备依据交易信息进行脱机数据认证、处理限制、付款设备持有者认证和收款设备风险管理，最后根据边缘评估结果，加上脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证和收款设备风险管理结果，结合提前预置在收款设备和付款设备中的行为代码，依据某种规则，进行收款设备行为分析，得出脱机批准或脱机拒绝的结果。

通讯模块可以含有蓝牙通讯、Wi-Fi通讯和NFC近场通讯等通讯功能模块，其可通过交换证书，协商会话密钥，建立安全通道，向边缘设备推送本次交易信息和最近N条交易记录信息，也可接收边缘设备推送的边缘评估结果等。

数据接收模块可以接收来自于付款设备的信息，例如证书、静态数据、动态数据、最近N条交易记录信息等，还可以接收边缘设备的边缘评估结果；

数据推送模块可以向边缘设备推送交易信息，所述交易信息可以包括本次交易信息和付款方的最近若干次交易记录，所述本次交易信息可以包括付款人的账户信息、本次交易的交易金额方差、交易类型、支付位置信息、当前的时间戳等，还可以向付款设备发送一些指令，主要包括应用选择、获取处理选项、读取应用数据、生成应用密文、发送内部认证等指令。

图9是本发明提供的降低离线支付风险的付款设备的示意性结构框图，如图9所示，付款设备根据收款设备行为分析结果，结合自身数据，进行付款设备行为分析。所示付款设备包括：付款核心模块、数据接收模块、数据推送模块、通讯模块。

在进行交易时，所述付款核心模块执行如图10所示的3个处理阶段，即，应用选择、处理选项获取和付款设备行为分析。这三个阶段为已有技术，在此不再赘述。

通讯模块可以含有蓝牙通讯、Wi-Fi通讯和NFC近场通讯等通讯功能模块。

数据接收模块可以接收收款设备的指令，主要包括：应用选择、获取处理选项、读取应用数据、生成应用密文、发送内部认证等指令。

数据推送模块可以向收款设备发送付款设备的信息，例如付款设备的证书、静态数据、动态数据、最近N条交易记录等。

本发明在交易阶段引入了用于边缘评估的边缘设备，该边缘设备使收款设备行为分析结果更安全准确，有效解决了收款设备离线交易时，可能发生的风险不能被后台及时发现的问题，使收款设备在离线时也可主动分析交易风险，促使离线交易安全完成，降低了收款方的经济损失。

尽管上文对本发明进行了详细说明，但是本发明不限于此，本技术领域技术人员可以根据本发明的原理进行各种修改。因此，凡按照本发明原理所作的修改，都应当理解为落入本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种降低离线支付风险的方法，其特征在于，所述方法包括：

业务后台将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；其中，所述用于边缘分析的数据包括：脱敏后的黑名单、付款方的账户信息和全员交易金额方差矩阵，所述付款方的账户信息包括所述付款方的余额和交易记录、个人交易金额方差矩阵；

当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；其中，所述交易信息包括本次交易信息和付款方的最近若干次交易记录，所述本次交易信息包括付款方账户信息、本次交易的交易类型、交易时间和交易地址、付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差；

所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；其中，所述边缘评估结果包括：黑名单评估结果、交易金额方差评估结果、位置评估结果和支付行为评估结果；

所述收款设备根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述业务后台将用于边缘分析的数据发送至边缘设备包括：

所述业务后台对本地存储的黑名单、付款方的余额和交易记录进行脱敏处理；

所述业务后台根据每个付款方的包括交易类型和交易金额的交易记录，确定个人交易金额方差矩阵，其中，所述每个付款方的个人交易金额方差矩阵包括每个付款方的每个交易类型对应的个人交易金额方差；

所述业务后台根据所有付款方的交易记录，确定全员交易金额方差矩阵，其中，所有付款方的全员交易金额方差矩阵包括所有付款方的每个交易类型对应的全员交易金额方差；

所述业务后台将脱敏后的黑名单、付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述边缘设备。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述业务后台将脱敏后的黑名单、付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述边缘设备包括：

所述业务后台根据每个付款方的交易记录，确定第一预设历史时间段内在一边缘设备或所述一边缘设备所在位置的第一预设位置范围内累计交易次数大于第一预设交易次数的一个或多个付款方的账户信息；

所述业务后台将脱敏后的黑名单、所述一个或多个付款方的余额和交易记录，以及个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵发送至所述一边缘设备。

4.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果包括：

所述边缘设备根据付款方账户信息和脱敏后的黑名单，进行黑名单评估，得到黑名单评估结果；

所述边缘设备根据付款方账户信息和付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差、脱敏后的交易记录、个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵，进行交易金额方差评估，得到交易金额方差评估结果；

所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易地址、最近若干次交易记录，进行位置评估，得到位置评估结果；

所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易时间，脱敏后的交易记录，进行支付行为评估，得到支付行为评估结果。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述边缘设备根据付款方账户信息和脱敏后的黑名单，进行黑名单评估，得到黑名单评估结果包括：

在所述脱敏后的黑名单中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的黑名单中找到所述付款方账户信息，则对所述边缘评估结果中的黑名单评估标识位置位为1。

6.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述边缘设备根据付款方账户信息和付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差、脱敏后的交易记录、个人交易金额方差矩阵和全员交易金额方差矩阵，进行交易金额方差评估，得到交易金额方差评估结果包括：

在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则基于所述付款方的本次交易信息和交易记录，确定所述付款方的本次交易的交易类型对应的第一个人交易金额方差，确定第一个人交易金额方差和所述业务后台发送的所述付款方的所述交易类型对应的个人交易金额方差的第一方差变化率，若所述第一方差变化率大于第一预设变化范围，则将所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1；

若在所述脱敏后的交易记录中未找到所述付款方账户信息，则基于所述付款方的本次交易信息和最近若干次交易记录，确定所述付款方的本次交易的交易类型对应的第二个人交易金额方差，确定所述第二个人交易金额方差和所述业务后台发送的所述交易类型对应的全员交易金额方差的第二方差变化率，若所述第二方差变化率大于第二预设变化范围，则将所述边缘评估结果中的交易金额方差评估标识位置位为1。

7.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易地址、最近若干次交易记录，进行位置评估，得到位置评估结果包括：

在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则将所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0；

若在所述脱敏后的交易记录中未找到所述付款方账户信息，则在确定所述付款方在第二预设历史时间段内在所述边缘设备所在位置的第二预设位置范围内累计交易次数大于第二预设交易次数时，对所述边缘评估结果中的位置评估标识位置位为0。

8.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述边缘设备根据付款方账户信息和本次交易的交易时间，脱敏后的交易记录，进行支付行为评估，得到支付行为评估结果包括：

在所述脱敏后的交易记录中查找所述付款方账户信息；

若在所述脱敏后的交易记录中找到所述付款方账户信息，则在确定本次交易的交易时间是否与所述脱敏后的交易记录中的交易时间段无重合时，对所述边缘评估结果中的支付行为评估标识位置位为1。

9.根据权利要求1-8任意一项所述的方法，其特征在于，所述收款设备根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果包括：

所述收款设备根据所述交易信息，进行包括脱机数据认证、处理限制、付款设备持有人认证、收款设备风险管理的收款核心阶段处理，得到收款核心阶段处理结果；

所述收款设备确定所述边缘评估结果和所述收款核心阶段处理结果是否符合预置的脱机拒绝条件；

若所述收款设备确定所述边缘评估结果和所述收款核心阶段处理结果符合预置的脱机拒绝条件，则得到脱机拒绝的分析结果，否则得到脱机批准的分析结果。

10.一种降低离线支付风险的系统，其特征在于，所述系统包括：

业务后台，用于将用于边缘分析的数据发送至边缘设备；其中，所述用于边缘分析的数据包括：脱敏后的黑名单、付款方的账户信息和全员交易金额方差矩阵，所述付款方的账户信息包括所述付款方的余额和交易记录、个人交易金额方差矩阵；

收款设备，用于当收款设备处于离线交易状态时，所述收款设备将所述收款设备与付款方的付款设备之间的交易信息发送至所述边缘设备；其中，所述交易信息包括本次交易信息和付款方的最近若干次交易记录，所述本次交易信息包括付款方账户信息、本次交易的交易类型、交易时间和交易地址、付款方本次交易的交易类型对应的个人交易金额方差；

边缘设备，用于所述边缘设备根据所述用于边缘分析的数据和所述交易信息，对离线支付风险进行边缘评估，得到边缘评估结果，并将所述边缘评估结果发送至所述收款设备；其中，所述边缘评估结果包括：黑名单评估结果、交易金额方差评估结果、位置评估结果和支付行为评估结果；

所述收款设备，还用于根据所述边缘评估结果和收款核心阶段处理结果，进行收款设备行为分析，得到脱机批准或脱机拒绝的分析结果。