CN112181976A - 基于区块链的小额贷款存证 - Google Patents

Abstract

本发明为基于区块链的小额贷款存证。提供一种基于区块链的面向小额贷款的存证方法和系统。所述方法和系统提供两个重要功能：1.与借款人身份相关的证件的区块链存证；2.根据借款人身份相关的证件，自动爬取网上公开信息。前者作为自证的依据；后者作为间接旁证的依据。借款人至少出具以下信息：（1）身份证原件；（2）工作及收入（税前/税后）证明；（3）住址证明。如果有小额贷款的借款担保人（co‑signer），担保人获取第三方CA公钥认证，担保人至少出具以上三种信息。借款人的信息由所述存证系统前端扫描形成扫描件，借款人用私钥对于扫描件签名，有借款担保人（co‑signer）的使用多方签名技术，使用基于密文属性加密技术对于扫描件和签名进行加密，使得匹配属性的小额贷款证据区块链共识节点可以解密及验签，保证借款人信息的安全性与隐秘性。

Description

基于区块链的小额贷款存证

技术领域

本发明涉及用于金融交易的存证区块链的方法、系统和协议，特别是用于小额贷款的存证区块链的方法、系统和协议。

背景技术

虽然区块链存证有许多好处，但也有许多问题。比如，确定借款人身份，确 定借款人和/或其保证人的信用。区块链技术使得已经存入区块链的证据难以篡改， 但是如何使得上链数据通过自己提供相关证明证据的自证，以及间接的旁证，比如通 过网上爬虫获取的信息。通过自证和旁证的相互映证，确保数据的真实性，还有待相 关的方法、机制和系统，尤其是针对小额贷款借款人的信用数据的自证、旁证，确保 数据的真实、可信。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种面向小额贷款基于区块链的存证的方法和系统。

小额贷款的借款人获取，由受信任的第三方证书颁发机构（CA, CertificateAuthority）所颁发的公钥认证，保留其私钥。借款人至少出具以下信息：（1）身份证原件；（2）工作及收入（税前/税后）证明，有所在公司的公章；（3）住址证明：如果是业主，提供房产证；如果是租用，出具租赁合同，居委会出具证明。

如果有小额贷款的借款担保人（co-signer），担保人获取第三方CA公钥认证，保留其私钥；担保人至少出具以下信息：（1）身份证原件；（2）工作及收入（税前/税后）证明，有所在公司的公章；（3）住址证明：如果是业主，提供房产证；如果是租用，出具租赁合同，居委会出具证明。

优选的，将借款人出具的文档信息转为电子文档；其特征在于，拍摄借款人正面照；扫描身份证原件正反面；扫描工作及收入证明；扫描住址证明。

优选的，如果有借款担保人（co-signer），将借款担保人出具的文档信息转为电子文档；其特征在于，拍摄借款人正面照；扫描身份证原件正反面；扫描工作及收入证明；扫描住址证明。

优选的，借款人对于所出具的电子化证明文件基于属性加密（ABE，Attributed-based Encryption）进行加密；其特征在于，求关于借款人正面照、身份证扫描件、工作及收入证明扫描件、以及住址证明扫描件的哈希值，记为H1。借款人使用其私钥对H1进行签名；选择基于密文策略的属性加密（CP-ABE; Ciphertext Policy ABE），借款人使用小额贷款联盟链的公钥对借款人正面照、身份证扫描件、工作及收入证明扫描件、住址证明扫描件，以及借款人签名进行加密，并将所述密文发给小额贷款联盟链。其特征在于，只有拥有被许可的小额贷款联盟共识属性的节点才能对于密文进行解密。

优选的，如果有借款担保人（co-signer），借款担保人对于所出具的电子化证明文件进行基于属性加密（ABE）进行加密；其特征在于，求关于借款担保人正面照、身份证扫描件、工作及收入证明扫描件、以及住址证明扫描件的哈希值，记为H2。借款担保人使用其私钥对H2进行签名；选择基于密文策略的属性加密（CP-ABE），借款担保人使用小额贷款联盟链的公钥对借款担保人正面照、身份证扫描件、工作及收入证明扫描件、住址证明扫描件，以及借款人签名进行加密，并将所述密文发给小额贷款联盟链。其特征在于，只有拥有被许可的小额贷款联盟共识属性的节点才能对于密文进行解密，并将所述密文发给小额贷款联盟链。

小额贷款联盟链的各个共识节点执行三项任务：（1）解密基于密文策略的属性加密（CP-ABE）的密文，验证借款人签名；（2）提取借款人身份证上的照片，并与所拍摄照片进行比对；（3）提取借款人的姓名、身份证号、工作单位，输入给爬虫模块，爬取与借款人个人及单位的相关信息，以便对于借款人的信用进行评估。

优选地，款联盟链允许小额贷款联盟链的各个共识节点拥有不同私钥。只要所述私钥里有与基于密文策略的属性加密（CP-ABE）的密文匹配的属性，共识节点就可以解开密文，获取借款人的正面照、身份证扫描件、工作及收入证明扫描件、住址证明扫描件；求得借款人的正面照、身份证扫描件、工作及收入证明扫描件、住址证明扫描件的哈希值，记作H11；使用借款人的被认证的公钥对签名进行解签，获得其中的哈希值，记作H12；比较H11和H12，如果不等，拒绝资料上链。

小额贷款联盟链的各个共识节点需要比对借款人的身份证的照片和所拍摄的照片，需要根据借款人的姓名、工作单位等信息，在网上爬取相关联的信息。为此，小额贷款联盟成员，采用线下线上技术相结合的形式，对于照片比对算法、网贷信用网络爬虫的算法及程序进行讨论、验证、并达成共识，将照片比对算法及程序及网贷信用网络爬虫算法及程序作为智能合约，并把智能合约存入区块链，用于借款人贷款前的信用评估，收集相关信息。智能合约触发执行的条件是，借款人提供的资料申请上链，并且通过签名验证。

优选地，基于人工智能、机器学习算法，如卷积神经网络技术，比较借款人身份证上的照片与所拍摄照片，不一致，信息拒绝上链。照片比对算法可以使用智能合约实现，小额贷款联盟链共识节点验证后上链使用。

优选地，爬虫模块依据借款人的姓名、身份证号、工作单位等信息，爬取有关借款人是否有违法违纪的记录、贷款失信记录、工作单位的倒闭或有信用危机等。在一个具体实例中，借款人是否有刑事拘留记录，是否有无票乘车记录；是否在贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款，是否用贷款从事股本权益性投资，是否在几家小额贷款机构同时贷款或循环贷款的记录；是否用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营，除依法取得经营房地产资格的借款人以外，是否用贷款经营房地产业务；是否用贷款从事房地产投机。所在单位是否出现高层领导或经营状况的负面报道，是否公司存活。

优选地，如果借款人是小微企业，爬取有关小微企业借款人是否生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可，在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，是否未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保，税收及收入状况，资产负债表、损益表等。

小额贷款联盟链的共识节点，使用并行拜占庭容错算法或一般拜占庭容错算法，对于以下结果进行共识验证：（1）签名解签；（2）哈希验证；（3）照片比对；（4）网贷信用网络爬虫智能合约。如果（1）、（2）、（3）都达到拜占庭共识，资料上链；如果网贷信用网络爬虫智能合约执行结果达到小额贷款联盟链的拜占庭共识，爬取结果上链。

附图说明

图1为本发明实施例提供的小额贷款证据区块链的示意图。

具体实施方式

下面结合附图，通过实施例进一步描述本发明，但不以任何方式限制本发明的范围。

在具体实施中，如图1所示，小额贷款证据区块链的支持四项重要工作：（1）小额贷款规则智能合约上链；（2）使用小额贷款证据区块链的前端，借款人证据录入请求上链；（3）调用智能合约执行；（4）共识上链。

如图1所示，小额贷款规则涵盖对于借款人身份认证，以及信用评估。相对应的小额贷款证据联盟区块链的所有被许可的共识节点，参与对借款人照片比对算法的共识并形成智能合约上链，具体照片比对算法，如选择感知哈希算法（Perceptual hash algorithm，简称PHA），为图片生成一个指纹(字符串格式), 两张图片的指纹越相似, 说明两张图片就越相似。

小额贷款证据联盟区块链的所有被许可的共识节点，使用相同的网贷信用爬虫程序及目标URL(Uniform Resource Locator，统一资源定位符)集合，使用相同的非结构化文本处理程序，对于提取到的信用信息，使用并行拜占庭容错算法进行共识，满足共识条件的信用信息上链。

假设有四个小额贷款的借款人：A， B， C，D； 他们都想通过小额贷款满足当前用款需求。其中，

A 有正常工作，需要借款买车； B的公司出现财务危机；

B的公司最近出现财务危机，一部分员工被裁；

C是在校生，财务不独立，需要父母供给生活；

D目前无业，经济状况较为困难

假设有四个小额贷款的借款人：A， B， C，D，在同一天向小额贷款平台提供资料请求贷款，其中C还提供了其父母有关资料:

（1） 第二代身份证：A， B， C，D，以及C的父母；

（2） A， B， C，D，以及C的父母根据小额贷款证据区块链平台的要求，拍摄正面照片

（3）工作证：A， B， D，以及C的父母；

（4）学生证：C；

（5）住址证明：A， B， C，D，以及C的父母。

借款人：A， B， C，D，以及C的父母，使用小额贷款证据区块链的前端，扫描所述证件，得到所述证件的扫描件。

借款人：A， B， C，D，以及C的父母，使用小额贷款证据区块链的前端，使用各自的私钥签名，其中C以及C的父母使用多方签名技术形成一个签名。A， B， C，D使用基于属性加密技术（CP-ABE）对于所述证件扫描件，照片和签名进行加密后形成各自的一个交易，发送给小额贷款证据区块链的后端。

假设小额贷款证据区块链的共识节点有4个：S1，S2，S3，S4。这四个 共识节点有不同的私钥，并且拥有与交易密文相匹配的属性，能够解密验签。还有一个准共识节点S5，还没有获得相匹配的属性，不能解密验签，也不能参加共识。

当小额贷款证据区块链的共识节点S1，S2，S3，S4，收到A， B， C，D发送的交易时，解密及解签成功后，提取借款人交易的姓名、年龄、工作单位、学校，触发执行照片比对智能合约和网贷信用爬虫智能合约。

智能合约的执行可以由背书（endorse）节点进行，返回执行结果给共识节点S1，S2，S3，S4。

小额贷款证据区块链的共识节点基于并行拜占庭容错算法，针对借款人的身份验证结果：

A：签名有效，照片比对有效，扫描件哈希有效，验证通过，证据上链；

B：解签后的哈希值与交易中计算得到的不一致，验证不通过，共识节点对应验证不通过达到共识，证据作为黑名单上链，；

C：多方签名有效，照片比对有效，扫描件哈希有效，验证通过，证据上链；

D：签名有效，照片比对有效，扫描件哈希有效，验证通过，证据上链；

网贷信用爬虫智能合约的输入：借款人交易的姓名、年龄、工作单位、一组种子目标网站的地址。执行网贷信用爬虫智能合约，爬取有关借款人是否有违法违纪的记录、贷款失信记录、工作单位的倒闭或有信用危机等。在一个具体实例中，借款人是否有刑事拘留记录，是否有无票乘车记录；是否在贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款，是否用贷款从事股本权益性投资，是否在几家小额贷款机构同时贷款或循环贷款的记录；是否用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营，除依法取得经营房地产资格的借款人以外，是否用贷款经营房地产业务；是否用贷款从事房地产投机。所在单位是否出现高层领导或经营状况的负面报道，是否公司存活。

对于借款人A、B、D、C的父母所在的企业，爬取有关企业借款人是否生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可，在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，是否未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保，税收及收入状况，资产负债表、损益表等。

对于借款人C所在的学校，爬取有关教学理念、课程设置、就业状况等信息。

网贷信用爬虫智能合约的背书节点，对于爬取的非结构化数据进行结构化处理，抽取所述关注的信息，将结果返回给小额贷款证据区块链的共识节点。共识节点基于并行拜占庭容错算法对于网贷信用爬虫智能合约执行结果进行共识，共识结果上链。

Claims (10)

1.一个基于区块链的小额贷款存证方法，其中小额贷款的借款人获取，由受信任的第三方证书颁发机构（CA, Certificate Authority）所颁发的公钥认证；借款人出具以下信息：（1）身份证原件；（2）工作及收入（税前/税后）证明，有所在公司的公章；（3）住址证明：如果是业主，提供房产证；如果是租用，出具租赁合同，居委会出具证明；如果有小额贷款的借款担保人（co-signer），担保人获取第三方CA公钥认证，出具所述相同信息。

2.如权利要求1所述的方法，其中小额贷款区块链前端装置将借款人出具的文档信息转为电子文档，包括拍摄借款人正面照、扫描身份证原件正反面、扫描工作及收入证明、扫描住址证明；如果有借款担保人（co-signer），小额贷款区块链前端装置将借款担保人出具的文档信息转为电子文档，包括拍摄借款人正面照、扫描身份证原件正反面、扫描工作及收入证明、扫描住址证明。

3.如权利要求2所述的方法，其中借款人使用私钥对于所述的电子文档进行签名;小额贷款区块链前端装置，基于属性加密（ABE，Attributed-based Encryption）技术，使用小额贷款联盟链的公钥对所述的借款人电子文档及借款人签名进行加密，并将所述密文发给小额贷款联盟链后端共识节点；拥有被许可的小额贷款联盟共识属性的节点对密文进行解密；如果有借款担保人（co-signer），所述借款担保人使用私钥对于所述电子文档进行签名;小额贷款区块链前端，基于属性加密（ABE）技术，使用小额贷款联盟链的公钥对所述的电子文档及借款担保人签名进行加密，并将所述密文发给小额贷款联盟链后端共识节点。

4.如权利要求3所述的方法，其中小额贷款联盟链后端的各个共识节点并发地执行三项任务：（1）解密基于属性加密（ABE）的密文，验证借款人及借款担保人签名；（2）提取借款人及借款担保人身份证上的照片，并与所拍摄照片进行比对；（3）提取借款人及借款担保人的姓名、身份证号、工作单位，输入给爬虫模块，爬取与借款人以及借款担保人个人和单位的相关信息，以便对于借款人及借款担保人的信用进行评估。

5.如权利要求1所述的方法，其中小额贷款联盟链采用线下线上技术相结合的形式，对照片比对算法及程序、网贷信用网络爬虫的算法及程序进行验证、共识，将照片比对算法及程序、网贷信用网络爬虫的算法及程序作为智能合约，共识上链，对于借款人贷款前的信用评估、相关信息收集；智能合约触发执行的条件是，借款人及借款担保人提供的资料申请上链，并且通过签名验证。

6.一个基于区块链的小额贷款存证系统；其中小额贷款的借款人获取，由受信任的第三方证书颁发机构（CA）所颁发的公钥认证；借款人出具以下信息：（1）身份证原件；（2）工作及收入（税前/税后）证明，有所在公司的公章；（3）住址证明：如果是业主，提供房产证；如果是租用，出具租赁合同，居委会出具证明；如果有小额贷款的借款担保人（co-signer），担保人获取第三方CA公钥认证，出具所述相同信息。

7.如权利要求6所述的系统，其中小额贷款区块链前端装置将借款人出具的文档信息转为电子文档，包括拍摄借款人正面照、扫描身份证原件正反面、扫描工作及收入证明、扫描住址证明；如果有借款担保人（co-signer），小额贷款区块链前端装置将借款担保人出具的文档信息转为电子文档，包括拍摄借款人正面照、扫描身份证原件正反面、扫描工作及收入证明、扫描住址证明。

8.如权利要求7所述的系统，其中借款人使用私钥对于所述的电子文档进行签名;小额贷款区块链前端装置，基于属性加密（ABE）技术，使用小额贷款联盟链的公钥对所述的借款人电子文档及借款人签名进行加密，并将所述密文发给小额贷款联盟链后端共识节点；拥有被许可的小额贷款联盟共识属性的节点对密文进行解密；如果有借款担保人（co-signer），所述借款担保人使用私钥对于所述电子文档进行签名;小额贷款区块链前端，基于属性加密（ABE）技术，使用小额贷款联盟链的公钥对所述的电子文档及借款担保人签名进行加密，并将所述密文发给小额贷款联盟链后端共识节点。

9.如权利要求8所述的系统，其中小额贷款联盟链后端的各个共识节点并发地执行三项任务：（1）解密基于属性加密（ABE）的密文，验证借款人及借款担保人签名；（2）提取借款人及借款担保人身份证上的照片，并与所拍摄照片进行比对；（3）提取借款人及借款担保人的姓名、身份证号、工作单位，输入给爬虫模块，爬取与借款人以及借款担保人个人和单位的相关信息，以便对于借款人及借款担保人的信用进行评估。

10.如权利要求6所述的系统，其中小额贷款联盟链采用线下线上技术相结合的形式，对照片比对算法及程序、网贷信用网络爬虫的算法及程序进行验证、共识，将照片比对算法及程序、网贷信用网络爬虫的算法及程序作为智能合约，共识上链，对于借款人贷款前的信用评估、相关信息收集；智能合约触发执行的条件是，借款人及借款担保人提供的资料申请上链，并且通过签名验证。

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