CN110914847B - 用于使用代理pin实施交易的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

本申请公开了用于使用代理PIN实施交易的系统和方法。在一个实施例中，在包括至少一个计算机处理器的移动支付平台处，一种用于实施交易的方法可以包括：(1)从电子钱包接收基于借记的支付工具的标识；(2)从支付交换装置接收用于基于借记的支付工具的令牌和受限使用密钥；(3)将令牌和受限使用密钥与基于借记的支付工具相关联；以及(4)向数字支付平台提供令牌和受限使用密钥用于交易。可以从支付交换装置和用于发行者的数字支付平台之一向借记支付网络提供代理PIN。

Description

用于使用代理PIN实施交易的系统和方法
相关申请
本申请要求2017年4月19日提交的美国临时专利申请序列号62/487,025的优先权，并且与2017年3月1日提交的美国临时专利申请序列号62/465,683以及2017年3月9日提交的美国临时专利申请序列号62/469,135相关。这些申请中的每一个的公开内容通过引用整体并入本文。
技术领域
本公开总体上涉及用于使用代理PIN实施交易的系统和方法。
背景技术
使用诸如借记卡之类的借记工具的交易通常需要处理个人标识号或PIN。对于基于电子钱包的交易，可能不包括PIN。如果未提供PIN，则交易可能会被拒绝，或者可能失败。
发明内容
公开了用于使用代理PIN实施交易的系统和方法。在一个实施例中，在包括至少一个计算机处理器的移动支付平台处，一种用于实施交易的方法可以包括：(1)从电子钱包接收基于借记的支付工具的标识；(2)从支付交换装置接收用于基于借记的支付工具的令牌和受限使用密钥；(3)将令牌和受限使用密钥与基于借记的支付工具相关联；以及(4)向数字支付平台提供令牌和受限使用密钥用于交易。可以从支付交换装置和用于发行者的数字支付平台之一向借记支付网络提供代理PIN。
在一个实施例中，代理PIN可以至少部分地基于受限使用密钥。
在一个实施例中，支付交换装置可以是支付生态系统的一部分。
在一个实施例中，代理PIN可以由支付网络交换装置和数字支付平台中的至少一个生成。
在一个实施例中，电子钱包可以由移动电子设备在线执行或者经由SDK或API与之交互。
根据另一个实施例，一种用于路由交易的方法可以包括：(1)从商家接收交易，该交易包括用于基于借记的支付工具的支付令牌和代理PIN，其中，从支付交换装置和用于基于借记的支付工具的发行者的数字支付平台之一接收代理PIN；(2)检索与支付令牌相关联的帐号；以及(3)使用代理PIN将交易作为基于PIN的借记交易进行路由。商家可以通过直接将交易提交给发行者或通过现有的PIN借记网络将交易作为基于PIN的交易实施。
在一个实施例中，可以以机器可读代码接收支付令牌和代理PIN。
在一个实施例中，机器可读代码可以是RF传输、NFC、QR代码等。
在一个实施例中，代理PIN可以由支付交换装置和数字支付平台之一生成。
在一个实施例中，可以从由移动电子设备执行的电子钱包中接收支付令牌和代理PIN。电子钱包可以在设备上本地生成代理PIN，或者可以使用API或SDK从令牌提供商的系统检索信息。
根据另一个实施例，一种用于实施交易的方法可以包括：(1)从商家接收交易，该交易包括用于储值支付工具的支付令牌；(2)执行资金交易以为用于交易的储值支付工具提供资金；以及(3)实施储值支付工具用于交易。
在一个实施例中，资金交易可以是开环交易。在另一个实施例中，资金交易可以是闭环交易。
在一个实施例中，资金交易可以由支付交换装置执行。
在一个实施例中，可以针对交易的金额实施资金交易。
在一个实施例中，该方法可以进一步包括：接收用于储值工具的代理PIN。可以使用代理PIN实施交易。
附图说明
为了更全面地理解本发明、其目的和优点，现在参考以下结合附图进行的描述，其中：
图1A描绘了根据一个实施例的用于提供与代理PIN一起使用的借记卡的系统；
图1B描绘了根据一个实施例的用于使用图1A的系统来提供与代理PIN一起使用的借记卡的示例性方法；
图2A描绘了根据一个实施例的用于使用代理PIN实施交易的系统；
图2B描绘了根据一个实施例的用于使用图2A的系统使用代理PIN实施交易的方法；
图3A描绘了根据一个实施例的用于使用代理PIN实施交易的系统；
图3B描绘了根据一个实施例的用于使用图3A的系统使用代理PIN实施交易的方法；
图4A描绘了根据一个实施例的用于使用代理PIN实施交易的系统；以及
图4B描绘了根据一个实施例的用于使用图4A的系统使用代理PIN实施交易的方法。
具体实施方式
公开了用于使用代理PIN实施交易的系统和方法。
根据美国法规，商家可以在借记支付网络(即，闭环支付网络)或贷记(credit)支付网络(例如，开环支付网络)上路由基于钱包的PIN借记交易。在实施例中，后端可以生成代理PIN块，该代理PIN块可以基于客户对移动电子钱包的认证，并且可以用其来创建基于PIN的交易，该基于PIN的交易使用借记支付网络而不是贷记支付网络。例如，代理PIN块可以包括来自用户的支付应用会话的会话标识信息等。为了提高安全性，代理PIN块对于每个会话、对于每个交易、对于每个商家等可以不同。
值得注意的是，代理PIN不是由用户输入的，而是由移动电子钱包提供的。
图1A描绘了根据一个实施例的用于提供与代理PIN一起使用的借记卡的系统，并且图1B描绘了一种用于通过图1A的系统提供与代理PIN一起使用的借记卡的示例性方法。
系统100可以包括移动支付平台，该移动支付平台可以是由电子设备执行的电子钱包或移动支付应用程序，该电子设备诸如智能电话、智能手表、平板计算机、笔记本计算机、台式计算机、物联网(IoT)器具等。移动支付平台的示例是大通支付(ChasePay)。
系统100可以进一步包括数字支付平台110。数字支付平台110可以是移动支付平台105的后端。在一个实施例中，移动支付平台可以由金融机构托管或执行。
支付交换装置115可以由收单方(未示出)或支付网络(未示出)提供并执行。在一个实施例中，支付交换装置115可以位于收单方(未示出)和发行者(未示出)之间。在一个实施例中，支付交换装置115可以起到去令牌化、验证密码和路由业务的作用。例如，支付交换装置115可以将交易路由到借记支付网络120(例如，闭环支付网络)、贷记支付网络(未示出)(例如，开环支付网络)或两者。在一个实施例中，支付交换装置115可以对交易失败进行管理、故障排除和修复。
借记支付网络的示例包括借记交易、礼品卡交易等。
为了临时使用借记卡，在步骤150中，移动支付平台(MPP)可以识别客户钱包中的新借记卡或现有借记卡。
在步骤155中，MPP可以请求支付交换装置创建新令牌并将其与一个或多个受限使用密钥(LUK)一起返回给MPP。
在步骤160中，MPP可以存储用于新的或现有借记卡的令牌和LUK。在一个实施例中，令牌和LUK可以被存储在安全存储区域(例如，安全元件)中，存储在云中，等等。
在步骤165中，MPP可以将令牌和LUK与数字支付平台(DPP)同步以用于将来的交易。
在步骤170中，支付交换装置可以生成代理PIN，并且可以将代理PIN提供给借记支付网络。在一个实施例中，支付交换装置可以使用例如LUK、令牌等来生成代理PIN。
在一个实施例中，代理PIN对于每个交易和/或每个商家可以是唯一的。在一个实施例中，代理PIN的唯一性可以是可配置的。例如，在一定数量的交易之后、在经过一定时间量之后，等等，可以允许重新使用代理PIN。
在一个实施例中，代理PIN可以包括四个数字和/或字符。根据需要和/或期望，可以使用任何适当数量的数字和/或字符。
根据需要和/或期望，可以使用任何其他合适的方式来配置代理PIN的唯一性。
参照图2A，根据一个实施例，公开了一种用于利用代理PIN实施交易的系统。系统200可以包括可以执行支付应用和/或电子钱包的移动电子设备(例如，智能电话、平板计算机、IoT设备等)、网关服务205、数字支付平台215、商家210、支付处理器220、支付交换装置225和借记处理系统230。
在一个实施例中，移动设备可以与用于金融机构的网关服务205通信，网关服务205随后可以与用于金融机构的数字支付平台(DPP)215通信。移动设备可以进一步与商家210通信以例如进行购买。商家210可以与支付处理器220通信以处理支付。
在一个实施例中，支付处理器220可以是收单方。
支付交换装置225可以类似于支付交换装置115，并且可以基于例如交易规则来路由交易。
借记处理系统230可以处理基于PIN的交易。
参照图2B，根据一个实施例，公开了一种用于利用代理PIN实施交易的方法。在步骤250中，客户可以登录到移动电子钱包并且可以选择用于实施交易的帐户。
在步骤255中，DPP和/或支付交换装置可以生成并返回机器可读代码，诸如QR代码、NFC传输等，其中包含例如令牌、密码、到期日期和和代理PIN。可以根据需要和/或期望提供其他信息。
在另一个实施例中，可以在移动应用程序、网页等中显示代理PIN。
在步骤260中，商家可以接收代理PIN。可以例如在QR代码、NFC传输等中接收代理PIN。商家可以将令牌、密码、到期日期和代理PIN传送给收单方和/或支付处理网络。
在步骤265中，收单方和/或支付处理网络可以将令牌授权请求传送给支付交换装置。
在步骤270中，支付交换装置可以检索例如用于借记帐户的资金主帐号(FPAN)。它可以进一步验证密码和代理PIN。
在步骤275中，支付交换装置可以使用代理PIN将PIN借记交易发送给商家。
在步骤280中，商家可以接收经过验证的交易，并且可以照常执行业务认证并实施交易。
参考图3A，根据一个实施例，公开了一种用于将代理PIN与预付费或储值工具一起使用的系统。在一个实施例中，令牌映射到预付费卡，该预付费卡可以由针对客户选择的帐户的开放式网络交易来提供资金。在一个实施例中，可以实时地(诸如在交易之前)进行资金提供，或者可以在交易后进行资金提供。
系统300可以包括可以执行支付应用和/或电子钱包的移动电子设备(例如，智能电话、平板计算机、IoT设备等)、商家305和商家服务315、新兴支付310、支付交换装置320、支付网络325、借记平台330和借记或贷记平台335。
参照图3B，公开了一种用于将代理PIN与预付费或储值工具一起使用的方法。
在步骤350中，移动钱包可以检索用于预付费金融工具的令牌、密码和到期日期。在一个实施例中，可以如上所述生成和接收代理PIN。在实施例中，代理PIN的使用可以是可选的。
在步骤355中，商家可以执行交易。例如，商家可以将交易传递给商家服务，然后商家服务可以将交易传递给支付交换装置。
在步骤360中，支付交换装置可以执行交易以为诸如预付费卡之类的储值支付工具提供资金以用于交易。在一个实施例中，交易可以是通过支付网络实施的开环交易。在另一个实施例中，交易可以是闭环交易。
在步骤365中，支付交换装置可以使用已提供资金的储值支付工具来授权交易。在一个实施例中，可以使用可选的代理PIN。该交易可以使用借记授权平台来执行。
图4A描绘了根据另一个实施例公开的用于利用代理PIN实施交易的系统。系统400可以包括可以执行支付应用和/或电子钱包的移动电子设备(例如，智能电话、平板计算机、IoT设备等)、商家405和商家服务415、新兴支付410、支付交换装置420、支付网络325和借记平台430。
图4B描绘了根据另一个实施例公开的用于利用代理PIN实施交易的方法。在步骤450中，移动钱包可以检索用于预付费金融工具的令牌、密码和到期日期。在一个实施例中，如上所述，可以生成和接收代理PIN。在实施例中，代理PIN的使用可以是可选的。
在步骤455中，商家可以执行PIN借记交易，并且在步骤460中，支付交换装置可以检索用于借记帐户的主帐号(PAN)。然后，它可以使用代理PIN实施交易。
下列文件通过引用整体并入本文：美国专利申请序列号15/362,019；美国专利申请序列号15/069,418；美国专利申请序列号14/699,511，美国临时专利申请序列号62/148,493；美国临时专利申请序列号62/107,800；美国临时专利申请序列号62/037,891；美国专利申请序列号15/069,418；美国专利申请序列号15/069,458；美国专利申请序列号15/088,437；美国专利申请序列号15/158,720；美国专利申请序列号15/345,942；美国专利申请序列号62/331,564；美国专利申请序列号15/131,979；和美国专利申请序列号62/312,204。
在下文中，将描述本发明的系统和方法的实施方式的一般方面。
本发明的系统或本发明的系统的部分可以是“处理机”的形式，例如，诸如通用计算机。如本文使用的，术语“处理机”将被理解为包括使用至少一个存储器的至少一个处理器。至少一个存储器存储指令集。指令可以永久或临时存储在处理机的一个或多个存储器中。处理器执行存储在一个或多个存储器中的指令，以便处理数据。指令集可以包括实行一个或多个特定任务(诸如上面描述的那些任务)的各种指令。用于实行特定任务的这样的指令集可以被表征为程序、软件程序或者简单表征为软件。
在一个实施例中，处理机可以是专门处理器。
如上面提到的，处理机执行存储在一个或多个存储器中的指令以处理数据。数据的该处理可以例如响应于由处理机的一个或多个用户的命令、响应于先前处理、响应于由另一个处理机的请求和/或任何其它输入。
如上面提到的，用于实施本发明的处理机可以是通用计算机。然而，上面描述的处理机也可以利用多种多样的其它技术中的任一种，多种多样的其它技术包括专用计算机、计算机系统(包括例如，微型计算机、小型计算机或大型计算机)、编程微处理器、微控制器、外围设备集成电路元件、CSIC(客户专用集成电路)或ASIC(专用集成电路)或其它集成电路、逻辑电路、数字信号处理器、可编程逻辑设备(诸如FPGA、PLD、PLA或PAL)、或能够实施本发明的过程的步骤的任何其它设备或设备的布置。
用于实施本发明的处理机可以利用合适的操作系统。因此，本发明的实施例可以包括运行以下的处理机：iOS操作系统、OSX操作系统、Android操作系统、MicrosoftWindowsTM操作系统、Unix操作系统、Linux操作系统、Xenix操作系统、IBM ATXTM操作系统、Hewlett-Packard UXTM操作系统、NovellNetwareTM操作系统、Sun Microsystems SolarisTM操作系统、OS/2TM操作系统、BeOSTM操作系统、Macintosh操作系统、Apache操作系统、OpenStepTM操作系统或另一个操作系统或平台。
应当了解，为了实践如上所述的本发明的方法，处理机的处理器和/或存储器不必在物理上位于相同地理位置。也就是说，由处理机使用的处理器和存储器中的每个可以位于地理上不同的位置，并且经连接以便以任何合适的方式通信。此外，应当了解，处理器和/或存储器中的每个可以由不同物理件装备组成。因此，处理器不必是在一个位置中的一个单件装备，并且存储器不必是在另一个位置中的另一个单件装备。也就是说，可预期处理器可以是在两个不同物理位置的两件装备。两件不同装备可以以任何合适方式连接。此外，存储器可以包括在两个或更多个物理位置的存储器的两个或更多个部分。
为了另外阐明，如上所述，由各种部件和各种存储器实行处理。然而，应当了解，根据本发明的另外的实施例，可以由单个部件实行如上所述由两个不同部件实行的处理。另外，可以由两个不同部件实行如上所述由一个不同部件实行的处理。以类似的方式，根据本发明的另外的实施例，可以由单个存储器部分实行如上所述由两个不同存储器部分实行的存储器存储。另外，可以由两个存储器部分实行如上所述由一个不同存储器部分实行的存储器存储。
另外，各种技术可以用于提供各种处理器和/或存储器之间的通信，以及允许本发明的处理器和/或存储器与另一个其它实体通信；即，例如，以便获得另外的指令或访问和使用远程存储器存储。例如，用于提供此类通信的此类技术可以包括网络(互联网、内联网、外联网、LAN、以太网)、经由蜂窝塔或卫星的无线通信或提供通信的任何客户端服务器系统。此类通信技术可以使用任何合适协议，例如，诸如TCP/IP、UDP或OSI。
如上所述，可以在本发明的处理中使用指令集。指令集可以是程序或软件的形式。例如，软件可以是系统软件或应用软件的形式。例如，软件也可以是单独程序的集合、较大程序内的程序模块或程序模块的一部分的形式。使用的软件也可以包括为面向对象编程形式的模块化编程。软件告诉处理机对正在处理的数据做什么。
另外，应当了解，在本发明的实施方式和操作中使用的指令或指令集可以是合适的形式，使得处理机可以读取指令。例如，形成程序的指令可以是合适编程语言的形式，合适编程语言被转换成机器语言或对象代码，以允许一个或多个处理器读取指令。也就是说，特定编程语言的编写的编程代码或源代码行使用编译器、汇编器或解译器转换成机器语言。机器语言是特定于特定类型的处理机(即，例如，特定于特定类型的计算机)的二进制编码机器指令。计算机理解机器语言。
可以根据本发明的各种实施例使用任何合适的编程语言。例示性地，例如，使用的编程语言可以包括汇编语言、Ada、APL、Basic、C、C++、COBOL、dBase、Forth、Fortran、Java、Modula-2、Pascal、Prolog、REXX、Visual Basic和/或JavaScript。另外，不必结合本发明的系统和方法的操作利用单个类型的指令或单个编程语言。相反，根据需要和/或期望，可以利用任何数量的不同编程语言。
再者，在本发明的实践中使用的指令和/或数据可以利用任何压缩或加密技术或算法，如可以期望的。加密模块可以用于对数据进行加密。另外，例如，文件或其它数据可以使用合适的解密模块来解密。
如上所述，本发明可以例示性地以包括例如计算机或计算机系统的处理机的形式体现，计算机或计算机系统包括至少一个存储器。应当了解，根据期望，使得计算机操作系统能够实行上面描述的操作的指令集(即，例如，软件)可以包含在多种多样的介质中的任一种上。另外，由指令集处理的数据也可以包含在多种多样的介质中的任一种上。也就是说，例如，用于保存本发明中使用的指令集和/或数据的特定介质(即，处理机中的存储器)可以采取多种物理形式或传输中的任一种。例示性地，介质可以是纸、纸透明胶片、光碟、DVD、集成电路、硬盘、软盘、光盘、磁带、RAM、ROM、PROM、EPROM、电线、电缆、光纤、通信信道、卫星传输、存储卡、SIM卡或其它远程传输、以及可以由本发明的处理器读取的任何其它介质或数据源的形式。
另外，根据期望，在实施本发明的处理机中使用的一个或多个存储器可以是多种多样的形式中的任一种，以允许存储器保存指令、数据或其它信息。因此，存储器可以是用以保存数据的数据库的形式。数据库可以使用任何期望的文件布置，例如，诸如平面文件布置或关系数据库布置。
在本发明的系统和方法中，多种“用户接口”可以用于允许用户与用于实施本发明的一个或多个处理机接口连接。如本文使用的，用户接口包括由允许用户与处理机交互的处理机使用的任何硬件、软件或硬件和软件的组合。例如，用户接口可以是对话屏幕的形式。用户接口也可以包括以下中的任一个：鼠标、触摸屏、键盘、小键盘、语音读取器、语音辨识器、对话屏幕、菜单框、列表、复选框、拨动开关、按钮或允许用户在其处理指令集和/或向处理机提供信息时接收关于处理机的操作的信息的任何其它设备。因此，用户接口是提供用户和处理机之间的通信的任何设备。例如，由用户通过用户接口提供到处理机的信息可以是命令、数据的选择或某个其它输入的形式。
如上面讨论的，由实行指令集的处理机利用用户接口，使得处理机处理用户的数据。用户接口通常由处理机使用，以用于与用户交互，以运送信息或从用户接收信息。然而，应当了解，根据本发明的系统和方法的一些实施例，人类用户实际不必与由本发明的处理机使用的用户接口交互。相反，也可预期本发明的用户接口可以与另一个处理机而不是人类用户交互，即，运送和接收信息。因此，其它处理机可以被表征为用户。另外，可预期在本发明的系统和方法中利用的用户接口可以与另一个处理机或多个处理机部分交互，同时也与人类用户部分交互。
本领域技术人员将容易理解，本发明易于广泛利用和应用。除了本文描述的那些之外的本发明的许多实施例和改编，以及许多变型、修改和等同布置将从本发明及其前述描述显而易见，或由本发明及其前述描述合理提出，而不脱离本发明的实质或范围。
因此，虽然在这里已经关于本发明的示例性实施例详细描述本发明，但是应当理解，本公开仅为本发明的说明和示例，并且被用来提供本公开的实现性公开内容。因此，前述公开内容不旨在解释或限制本发明或以其它方式排除任何其它此类实施例、改编、变型、修改或等同布置。

Claims (17)

1.一种用于实施交易的方法，包括：
通过移动支付平台识别电子钱包中的基于借记的支付工具；
通过所述移动支付平台从第三方支付交换装置请求用于所述基于借记的支付工具的支付令牌；
从由借记支付网络执行的所述第三方支付交换装置接收用于所述基于借记的支付工具的所述支付令牌和受限使用密钥；
通过所述第三方支付交换装置使用所述受限使用密钥和所述支付令牌来生成用于所述令牌的代理PIN；以及
通过所述第三方支付交换装置向商家后端提供包括所述支付令牌和所述代理PIN的PIN借记交易，其中所述商家后端使用所述支付令牌和所述代理PIN实施所述PIN借记交易。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述借记支付网络是开环网络。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述借记支付网络是闭环支付网络。
4.根据权利要求1所述的方法，其中，所述电子钱包由移动电子设备执行。
5.一种路由交易的方法，包括：
通过第三方支付交换装置使用受限使用密钥和支付令牌来生成用于所述支付令牌的代理PIN；
通过所述第三方支付交换装置向电子钱包提供所述代理PIN；
通过所述第三方支付交换装置并且从商家接收包括所述支付令牌和所述代理PIN的交易；
通过所述第三方支付交换装置检索与所述支付令牌相关联的帐号；以及
通过所述第三方支付交换装置将所述交易作为具有所述帐号和所述代理PIN的基于PIN的借记交易路由到所述商家；
其中，所述商家被配置为通过借记支付网络实施所述基于PIN的借记交易。
6.根据权利要求5所述的方法，其中，以机器可读代码来接收所述支付令牌和所述代理PIN。
7.根据权利要求6所述的方法，其中，所述机器可读代码包括NFC传输。
8.根据权利要求6所述的方法，其中，所述机器可读代码包括QR代码。
9.根据权利要求5所述的方法，其中，所述支付令牌和所述代理PIN是从由移动电子设备执行的电子钱包接收的。
10.一种用于实施交易的方法，包括：
通过第三方支付交换装置并且从商家后端接收交易，所述交易包括用于储值支付工具的支付令牌，其中所述储值支付工具是具有预先加载的美元金额的基于借记的支付工具；
通过所述第三方支付交换装置使用受限使用密钥来生成用于所述支付令牌的代理PIN；
通过所述第三方支付交换装置执行资金交易，所述资金交易为用于所述交易的所述储值支付工具提供资金，其中所述资金交易增加预先加载的美元金额；以及
通过所述第三方支付交换装置向所述商家后端提供包括所述支付令牌和所述代理PIN的PIN借记交易，其中所述商家后端使用所述支付令牌和所述代理PIN在借记支付网络上实施所述PIN借记交易。
11.根据权利要求10所述的方法，其中，所述资金交易包括开环交易。
12.根据权利要求10所述的方法，其中，所述资金交易包括闭环交易。
13.根据权利要求10所述的方法，其中，针对所述交易的金额实施所述资金交易。
14.根据权利要求10所述的方法，其中，商家以机器可读代码来接收所述支付令牌。
15.根据权利要求14所述的方法，其中，所述机器可读代码包括NFC传输。
16.根据权利要求14所述的方法，其中，所述机器可读代码包括QR代码。
17.根据权利要求16所述的方法，其中，所述支付令牌是从由移动电子设备执行的电子钱包接收的。
CN201880032717.0A 2017-04-19 2018-04-19 用于使用代理pin实施交易的系统和方法 Active CN110914847B (zh)

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