CN109785171A - 一种基于信用评分的反欺诈辅助方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于信用评分的反欺诈辅助方法，包括：在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；依据所述信用信息，计算对应的信用评分；依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。上述的辅助方法，采用信用评分对投保过程中是否存在欺诈进行辅助判断。

Description

一种基于信用评分的反欺诈辅助方法及装置

技术领域

本发明涉及保险技术领域，尤其涉及一种基于信用评分的反欺诈辅助方法及装置。

背景技术

骗保和骗赔一直是保险业风控的重点，骗保的风控反欺诈主要在核保端完成，而骗赔的风控反欺诈集中在理赔端。在核保过程中，目前多数依靠的是投保人自己的声明以及投保后的观察期；在理赔过程中，传统保险理赔主要依赖于保险公司自有的赔付数据和查勘、定损等手段。

发明人对现有的核保和理赔过程进行研究发现，在核保或者理赔过程中出现疑义时缺少其它的辅助方法为案件提供佐证。

发明内容

有鉴于此，本发明提供了一种基于信用评分的反欺诈辅助方法及装置，用以解决现有技术中在核保或者理赔过程中出现疑义时缺少其它的辅助方法为案件提供佐证的问题。具体方案如下：

一种基于信用评分的反欺诈辅助方法，包括：

在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；

依据所述信用信息，计算对应的信用评分；

依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。

上述的方法，可选的，还包括：

当接收到对所述投保请求的理赔请求时，获取所述理赔请求中受益人的信用评分；

在理赔过程中，依据所述信用评分，为所述理赔请求提供参考。

上述的方法，可选的，依据所述信用信息，计算对应的信用评分，包括：

确定所述信用信息中各个分类所占的权重比例；

获取每一个分类中各个指标的评分，其中，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种；

依据所述权重比例和各个评分计算对应的信用评分。

上述的方法，可选的，还包括：

获取预设时长的存量数据；

依据所述存量数据对每一个分类所占的权重比例和各个指标的评分标准进行调整。

上述的方法，可选的，依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈，包括：

确定与所述投保请求对应的目标信用评分阈值；

将所述信用评分与所述目标信用评分阈值进行比较；

若所述信用评分小于所述目标信用评分阈值，判定所述投保请求中存在欺诈，建议拒绝所述投保请求或者增加所述投保请求的保费，或；

若所述信用评分大于等于所述目标信用评分，判定所述投保请求中不存在欺诈，建议接受所述投保请求。

一种基于信用评分的反欺诈辅助装置，包括：

第一获取模块，用于在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；

计算模块，用于依据所述信用信息，计算对应的信用评分；

确定模块，用于依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。

上述的装置，可选的，还包括：

第二获取模块，用于当接收到对所述投保请求的理赔请求时，获取所述理赔请求中受益人的信用评分；

参考模块，用于在理赔过程中，依据所述信用评分，为所述理赔请求提供参考。

上述的装置，可选的，所述计算模块包括：

第一确定单元，用于确定所述信用信息中各个分类所占的权重比例；

第一获取单元，用于获取每一个分类中各个指标的评分，其中，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种；

计算单元，用于依据所述权重比例和各个评分计算对应的信用评分。

上述的装置，可选的，还包括：

第二获取单元，用于获取预设时长的存量数据；

调整单元，用于依据所述存量数据对每一个分类所占的权重比例和各个指标的评分标准进行调整。

上述的装置，可选的，所述确定模块包括：

第二确定单元，用于确定与所述投保请求对应的目标信用评分阈值；

比较单元，用于将所述信用评分与所述目标信用评分阈值进行比较；

第一判定单元，用于若所述信用评分小于所述目标信用评分阈值，判定所述投保请求中存在欺诈，建议拒绝所述投保请求或者增加所述投保请求的保费，或；

第二判定单元，用于若所述信用评分大于等于所述目标信用评分，判定所述投保请求中不存在欺诈，建议接受所述投保请求。

与现有技术相比，本发明包括以下优点：

本发明公开了一种基于信用评分的反欺诈辅助方法，包括：在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；依据所述信用信息，计算对应的信用评分；依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。上述的辅助方法，采用信用评分对投保过程中是否存在欺诈进行辅助判断。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请实施例公开的一种基于信用评分的反欺诈辅助方法流程图；

图2为本申请实施例公开的一种基于信用评分的反欺诈辅助方法又一方法流程图；

图3为本申请实施例公开的一种基于信用评分的反欺诈辅助系统结构框图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明公开了一种基于信用评分的反欺诈辅助方法及装置，应用在保险公司的核保和理赔过程中，在保险行业向互联网端转型的大背景下，保险业的反欺诈技术必须达到线上化和数字化水平，急需要有更多的大数据工具来支撑。随着我国社会信用体系的逐步完善，以及大数据行业的规范发展，利用外部信用数据来辅助保险理赔核保的反欺诈已成为一种重要的证据补充手段。所述反欺诈辅助方法的执行流程如图1所示，包括步骤：

S101、在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；

本发明实施例中，在投保人提交投保请求时，对所述投保请求进行解析，确定需要投保的类型、投保人和受益人，在取得了所述投保人和所述受益人合规授权的情况下，依据所述类型，确定需要获取是所述投保人的信用信息、所述受益人的信用信息还是同时获取所述投保人和所述受益人的信用信息，本发明采用合规的司法、公安、工商、银联等接口API实时获取数据。

本发明实施例中以同时获取所述投保人和所述受益人的信息为例进行说明，单独获取所述投保人或者所述受益人的信用信息的情况相同，不再赘述。其中，本发明实施例中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息，其中，所述信用信息的每一个分类包含多个指标。依据具体的投保请求，其它可以作为信用凭证的信息也可以作为所述信用信息。

S102、依据所述信用信息，计算对应的信用评分；

本发明实施例中，基于所述信用信息，构建了一个与投保请求的类型有关的目标权重评分模型，所述目标权重评分模型中包含所述信用信息中各个分类的权重和每一个分类下各个指标的评分标准，针对不同类型的投保请求，对应的权重评分模型中的权重或者评分标准存在区别。将所述投保人和所述受益人信用信息传递给所述目标权重分配模型进行计算，分别得到所述投保人和所述受益人的信用评分。

S103、依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。

本发明实施例中，依据所述投保请求的类型，查找与所述类型对应的目标信用评分阈值，其中，所述目标信用评分阈值包含投保人目标信用评分阈值和受益人目标信用评分阈值，将所述投保人信用评分与所述投保人信用评分阈值进行比较同时将所述受益人信用评分与所述受益人信用评分进行比较，若两者均小于对应的评分阈值，判定所述投保请求中存在欺诈，建议拒绝所述投保请求或者增加所述投保请求的保费；若两者均大于对应的评分阈值，判定所述投保请求中不存在欺诈，建议接受所述投保请求，若两者中的任意一个大于对应的评分阈值，另外一个小于对应的评分阈值，依据具体情况进行具体分析。其它可以依据所述信用评分进行是否欺诈的判断方法也是可以的。

本发明公开了一种基于信用评分的反欺诈辅助方法，包括：在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；依据所述信用信息，计算对应的信用评分；依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。上述的辅助方法，采用信用评分对投保过程中是否存在欺诈进行辅助判断。

本发明实施例中，当接收到对所述投保请求的理赔请求时，获取所述理赔请求中受益人的信用评分，在理赔过程中，依据所述信用评分对为理赔端提供重点监看对象，提升风控的整体效率，其中，确定重点监看对象的方法可以为调用所述信用评分的中各个指标的评分，将评分为负分的指标作为重点监看对象。

本发明实施例中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息，其中，司法信用信息包括法院涉诉决信息、公安案底信息、失信被执行信息、是否进入老赖名单，工商信用信息包括此人作为股东的所有企业状态(正常经营/非正常经营)、作为股东的企业有无被告经历、作为股东的企业有无行政处罚记录，作为法人代表的消费信用信息主要包括高风险消费所占比例、是否在网络借贷黑名单。其中，每一个分类的权重占比、包含的各个指标以及每一个指标对应的评分标准如表1所示：

表1

其中，表1只是一个具体的实例，其它的权重占比或者评分标准也是可以的。

本发明实施例中，若需要获取所述投保人和所述受益人的信用评分时，采用的获取方法是相同的，针对其中的任意一个，依据所述信用信息，计算对应的信用评分的方法流程如图2所示，包括步骤：

S201、确定所述信用信息中各个分类所占的权重比例；

本发明实施例中，依据所述投保请求的类型，确定所述信用信息中每一个分类所占的权重比例，其中，所述权重比例可以依据表1中每一个分类的占比范围依据经验或者具体情况进行预置，在确定所述投保请求的类型的情况下，直接依据所述类型，确定与其对应的每一个分类的权重占比。

S202、获取每一个分类中各个指标的评分，其中，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种；

本发明实施例中，在所述信用信息中查找与表1中每一个指标对应的信息，将该信息与其对应指标的评分标准进行评分，其中，所述信用信息中可能并未包含表1中全部的指标信息，若存在包含信息的指标时，直接跳过该指标，不对其进行评分，如表1所示，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种。

S203、依据所述权重比例和各个评分计算对应的信用评分。

本发明实施例中，将每一个分类下各个指标的得分进行累加后与对应的权重比例相乘，得到每一个分类对应的信用评分，将各个分类的信用评分进行累加，得到对应的信用评分，其中，所述信用评分指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。

本发明实施例中，由于保险对群体评价的精准性高，在单体对象上更强调归类定价，因此本算法针对核保核赔业务突出了最优和最差两种极端情况，使得大多数被评人群的评价可直接归类，将模糊化地带减少到最小程度，可满足大多数保险场景的需求。

本法民实施例中，由于表1中的权重分配和评分标准是依据经验或者具体情况进行设定的，可能存在偏差，可以每间隔预设的时长对表1进行修正，获取预设时长的存量数据，其中，所述存量数据为所述预设时长内投保或者理赔的全部数据，所述预设的时长的选取可以依据经验值进行设定也可以依据具体情况进行设定，依据所述存量数据对每一个分类所占的权重比例和各个指标的评分标准进行调整，其中，调整过程可以采用随机森林、神经网络等算法实现。

基于上述的一种基于信用评分的反欺诈辅助方法，本发明实施例中，还提供了一种基于信用评分的反欺诈辅助装置，所述辅助装置的结构框图如图3所示，包括：

第一获取模块301、计算模块302和确定模块303。

其中，

所述第一获取模块301，用于在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；

所述计算模块302，用于依据所述信用信息，计算对应的信用评分；

所述确定模块303，用于依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。

本发明公开了一种基于信用评分的反欺诈辅助装置，包括：在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；依据所述信用信息，计算对应的信用评分；依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。上述的辅助装置，采用信用评分对投保过程中是否存在欺诈进行辅助判断。

本发明实施例中，所述辅助装置还包括：

第二获取模块304和参考模块305。

其中，

所述第二获取模块304，用于当接收到对所述投保请求的理赔请求时，获取所述理赔请求中受益人的信用评分；

所述参考模块305，用于在理赔过程中，依据所述信用评分，为所述理赔请求提供参考。

本发明实施例中，所述计算模块302包括：

第一确定单元306、第一获取单元307和计算单元308。

其中，

所述第一确定单元306，用于确定所述信用信息中各个分类所占的权重比例；

所述第一获取单元307，用于获取每一个分类中各个指标的评分，其中，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种；

所述计算单元308，用于依据所述权重比例和各个评分计算对应的信用评分。

本发明实施例中，所述辅助装置还包括：

第二获取单元308和调整单元309。

其中，

所述第二获取单元308，用于获取预设时长的存量数据；

所述调整单元309，用于依据所述存量数据对每一个分类所占的权重比例和各个指标的评分标准进行调整。

本发明实施例中，所述确定模块303包括：

第二确定单元310、比较单元311、第一判定单元312和第二判定单元313。

其中，

所述第二确定单元310，用于确定与所述投保请求对应的目标信用评分阈值

所述比较单元311，用于将所述信用评分与所述目标信用评分阈值进行比较；

所述第一判定单元312，用于若所述信用评分小于所述目标信用评分阈值，判定所述投保请求中存在欺诈，建议拒绝所述投保请求或者增加所述投保请求的保费，或；

所述第二判定单元313，用于若所述信用评分大于等于所述目标信用评分，判定所述投保请求中不存在欺诈，建议接受所述投保请求。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本发明。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本发明的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本发明将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

需要说明的是，本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可。对于装置类实施例而言，由于其与方法实施例基本相似，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

最后，还需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本发明时可以把各单元的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。

通过以上的实施方式的描述可知，本领域的技术人员可以清楚地了解到本发明可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在存储介质中，如ROM/RAM、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例或者实施例的某些部分所述的方法。

以上对本发明所提供的一种基于信用评分的反欺诈辅助方法及装置进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (10)

1.一种基于信用评分的反欺诈辅助方法，其特征在于，包括：

在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；

依据所述信用信息，计算对应的信用评分；

依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

当接收到对所述投保请求的理赔请求时，获取所述理赔请求中受益人的信用评分；

在理赔过程中，依据所述信用评分，为所述理赔请求提供参考。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，依据所述信用信息，计算对应的信用评分，包括：

确定所述信用信息中各个分类所占的权重比例；

获取每一个分类中各个指标的评分，其中，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种；

依据所述权重比例和各个评分计算对应的信用评分。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，还包括：

获取预设时长的存量数据；

依据所述存量数据对每一个分类所占的权重比例和各个指标的评分标准进行调整。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈，包括：

确定与所述投保请求对应的目标信用评分阈值；

将所述信用评分与所述目标信用评分阈值进行比较；

若所述信用评分小于所述目标信用评分阈值，判定所述投保请求中存在欺诈，建议拒绝所述投保请求或者增加所述投保请求的保费，或；

若所述信用评分大于等于所述目标信用评分，判定所述投保请求中不存在欺诈，建议接受所述投保请求。

6.一种基于信用评分的反欺诈辅助装置，其特征在于，包括：

第一获取模块，用于在对投保请求进行核保过程中，获取所述投保请求中投保人和/或受益人的信用信息，其中，所述信用信息包括：司法信用信息、工商信用信息和法人代表消费信用信息；

计算模块，用于依据所述信用信息，计算对应的信用评分；

确定模块，用于依据所述信用评分，确定所述投保请求是否存在欺诈。

7.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，还包括：

第二获取模块，用于当接收到对所述投保请求的理赔请求时，获取所述理赔请求中受益人的信用评分；

参考模块，用于在理赔过程中，依据所述信用评分，为所述理赔请求提供参考。

8.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述计算模块包括：

第一确定单元，用于确定所述信用信息中各个分类所占的权重比例；

第一获取单元，用于获取每一个分类中各个指标的评分，其中，所述评分可以为正分、负分或者零分中的一种；

计算单元，用于依据所述权重比例和各个评分计算对应的信用评分。

9.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，还包括：

第二获取单元，用于获取预设时长的存量数据；

调整单元，用于依据所述存量数据对每一个分类所占的权重比例和各个指标的评分标准进行调整。

10.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述确定模块包括：

第二确定单元，用于确定与所述投保请求对应的目标信用评分阈值；

比较单元，用于将所述信用评分与所述目标信用评分阈值进行比较；

第一判定单元，用于若所述信用评分小于所述目标信用评分阈值，判定所述投保请求中存在欺诈，建议拒绝所述投保请求或者增加所述投保请求的保费，或；

第二判定单元，用于若所述信用评分大于等于所述目标信用评分，判定所述投保请求中不存在欺诈，建议接受所述投保请求。