CN108390823B - 用于路由支付指令的交换机 - Google Patents

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Abstract

本发明第一方面提供了一种配置为路由确定资金流的支付指令的支付促进器交换机，包括：输入端口；处理器；及至少一包括计算机程序代码的存储器；至少一存储器和计算机程序代码用至少一处理器使支付促进器交换机至少：通过输入端口接收从在商家进行的购买生成的支付促进数据；通过输入端口接收选择支付购买的资金来源的细节；响应于支付促进数据的接收生成支付指令；并根据选择的资金来源和支付促进数据的分析将支付指令路由给发行或收单方，发行方是资金来源银行且收单方是商家银行，其中将支付指令路由到发行方使资金从发行方推送到收单方，且将支付指令路由到收单方使资金从发行方抽取到收单方。还公开了用于路由确定资金流的支付指令的方法。

Description

用于路由支付指令的交换机
技术领域
本发明广义地但不排它地涉及一种在使用电子支付时便于推送或抽取支付模式的交换机。
背景技术
尽管QR(快速反应)码最初是为日本的汽车行业设计的，但其使用已经扩展到电子支付。这是通过配置为了与支持这样的电子支付的支付方案网络兼容的QR码的数据规范来完成的。
一些商家部署他们自己的QR码格式来推送或抽取支付。因此，存在在设计用于电子支付的QR码时必须考虑的多种标准。这对商家、收单方和消费者来说是非常不利的，并且对采用QR码造成阻碍。理想的，消费者只应该关注选择资金来源，并且不用担心推送或抽取支付是否受到影响。
根据Scanbuy的2014年第四季度移动条码趋势报告，其扫描QR码的软件使用量同比增长了20％。因此，需要通过改进如何处理QR码或光学码的替代形式来利用这样的增长趋势。
发明内容
根据本发明的第一方面，提供了一种配置为路由确定资金流的支付指令的支付促进器交换机，支付促进器交换机包括：输入端口；处理器；和包括计算机程序代码的至少一个存储器；至少一个存储器和计算机程序代码配置为利用至少一个处理器使支付促进器交换机至少：通过输入端口接收从在商家处进行的购买生成的支付促进数据；通过输入端口接收选择用于为购买进行支付的资金来源的细节；响应于支付促进数据的接收而生成支付指令；和根据选择的资金来源和对支付促进数据的分析，将支付指令路由到发行方或收单方，发行方是资金来源的银行，并且收单方是商家的银行，其中将支付指令路由到发行方使资金从发行方推送到收单方，并且将支付指令路由到收单方使资金从发行方抽取到收单方。
根据本发明的第二方面，提供了一种用于路由确定资金流的支付指令的方法，方法包括：接收从在商家处进行的购买中生成的支付促进数据；接收选择用来为购买进行支付的资金来源的细节；响应于支付促进数据的接收而生成支付指令；和根据选择的资金来源和对支付促进数据的分析，将支付指令路由到发行方或收单方，发行方是资金来源的银行，并且收单方是商家的银行，其中将支付指令路由到发行方使资金从发行方推送到收单方，并且将支付指令路由到收单方将资金从发行方抽取到收单方。
附图说明
根据以下仅作为示例的书面描述，并结合附图，本领域普通技术人员将更好地理解和明了本发明的实施例，其中：
图1示出了根据本发明的一个实施例的当在具有支付促进器交换机的系统中发生推送支付时的顺序流程。
图2示出了根据本发明的一个实施例的当在具有支付促进器交换机的系统中发生抽取支付时的顺序流程。
图3示出了用于实现图1和图2中所示的支付促进器交换机的计算设备的示意图。
图4示出了用于路由确定资金流的支付指令的方法。
具体实施方式
参照附图仅以示例的方式描述本发明的实施例。附图中相似的附图标记和字符表示相同的元件或等同物。
以下描述的一些部分以对计算机存储器内的数据的操作的算法和功能或符号表示的形式来显式或隐式地呈现。这些算法描述和功能或符号表示是数据处理领域的技术人员用来将其工作的实质最有效地传达给本领域其他技术人员的手段。算法在这里，并且通常被认为是导致期望结果的自洽步骤顺序。这些步骤是那些需要对物理量进行物理操纵的步骤，例如能够存储、传输、组合、比较和以其它方式操纵的电、磁或光信号。
除非另有特别说明，并且从下文中可以明显看出，应该理解，在整个本说明书中，讨论利用例如“扫描”、“计算”、“确定”、“替换”、“生成”、“初始化”、“输出”等的讨论是指计算机系统或类似的电子设备的动作和过程，其将在计算机系统内表示为物理量的数据操纵和转换成在计算机系统或其它信息存储、传输或显示设备内的类似地表示为物理量的其它数据。
本说明书还公开了用于执行方法的操作的装置。这样的装置可以为了所需的目的而专门构造，或者可以包括由存储在计算机中的计算机程序选择性地激活或重新配置的计算机或其它设备。本文呈现的算法和显示并不固有地涉及任何特定的计算机或其它装置。根据本文的教导，各种机器可以与程序一起使用。或者，构建更专用的装置以执行所需的方法步骤可能是适当的。传统计算机的结构将从下面的描述中显示出来。
另外，本说明书还隐含地公开了一种计算机程序，因为对于本领域技术人员显而易见的是，可以通过计算机代码来实施本文描述的方法的各个步骤。计算机程序不旨在限于任何特定的编程语言及其实现。应该理解，可以使用各种编程语言及其编码来实现本文包含的公开的教导。而且，计算机程序不旨在限于任何特定的控制流程。计算机程序有很多其它变体，其可以使用不同的控制流程，而不脱离本发明的精神或范围。
进一步，计算机程序的一个或多个步骤可以并行而不是顺序地执行。这样的计算机程序可以存储在任何计算机可读介质上。计算机可读介质可以包括存储设备，例如磁盘或光盘、存储器芯片或适合于与计算机接口的其它存储设备。计算机可读介质还可以包括硬连线介质(例如在因特网系统中示例的)或者无线介质(例如在GSM移动电话系统中例示的)。当在这样的通用计算机上加载和执行计算机程序时，该计算机程序有效地导致了实现优选方法的步骤的设备。
图1和图2分别示出了具有以下组件的系统100：支付促进器交换机102、发行方104、网络交换机106、收单方108、商家110和移动终端112。
在商家110处发生电子支付时，系统100发起推送或抽取支付模式，电子支付涉及发行方104(拥有用于电子支付的资金来源的银行)和收单方108(商家110用来从发行方104接受资金的银行)。推送支付模式是指发行方104直接收到支付给收单方108的指令的场景，即资金从发行方104被推动或流向收单方108。抽取支付方式是指收单方108接收从发行方104获得支付的指令的场景，即，资金从收单方108抽取或流向发行方104。在本公开的上下文中，确定资金流的这些指令称为支付指令。来源于例如借记卡账户和银行账户的资金通常使用推送支付获得，而来源于例如信用卡账户的资金通常使用抽取支付获得。然而，根据用于从这些资金来源获得资金的支付方案，当资金来源是借记卡账户或银行账户时可以使用抽取支付，当资金来源是信用卡账户时可以使用推送支付。
支付促进器交换机102由配置为执行这样的支付指令的路由的一个或多个计算机设备来实现，即，当确定便利的电子支付使用推送支付模式或抽取支付模式时，支付促进器交换机102将直接地或通过一个或多个路由器将支付指令发送到合适的接收方。然而，在支付指令的路由可能发生之前，需要通过例如支付促进器交换机102的输入端口来接收支付促进数据。
支付促进数据是指支付促进器交换机102、发行方104、网络交换机106、收单方108和商家110中的一个或多个用来实现为购买向商家110支付的目标的数据。支付促进数据是从在商家110处进行的购买中生成的。
支付促进数据可以包括购买交易细节，如购买的总花费和购买的收据编号或交易标识符。支付促进数据还可以包括从其进行购买的商家110的商家标识符，商家标识符允许识别用作在商家110处进行的购买的电子支付的银行或资金接收方的收单方108。支付促进数据还可以包括进一步的细节，如商家110的位置和购买的时间戳。在一个实施方式中，移动终端112中的应用程序通过在商家110处进行购买期间对来自光学代码读取的支付促进数据进行解码而从移动终端112生成支付促进数据，由此应用程序将随后将支付促进数据发送到支付促进器交换机102。光学代码(可以是QR、快速响应、格式)可以包括数据元素，该数据元素当由移动终端112和/或支付促进器交换机102处理时，是移动终端112和/或支付促进器交换机102需要确定首先执行哪个实现了抽取或推送支付模式的指令集的信息的一部分。与首先执行哪个支付模式指令集有关的顺序可以存储在优先级列表中，当移动终端112和/或支付促进器交换机102接收条码数据时，查询该优先级列表。支付促进器交换机102从移动终端112接收支付促进数据。因此，尽管支付促进数据来源于商家110，但商家110并不将支付促进数据发送给支付促进器交换机102，而是移动终端112在例如移动终端112和支付促进器交换机102之间的数据交换顺序期间完成金融交易。
一旦接收到支付促进数据，支付促进器交换机102执行若干功能。支付促进器交换机102核实支付促进数据的真实性，并且向收单方108或发行方104执行交易转发。首先描述交易转发，然后是支付促进数据验证。
当支付促进器交换机102执行交易转发功能时发生以下情况。支付促进器交换机102在通过其输入端口接收到从在商家110处进行的购买生成的支付促进数据之后生成支付指令。假定支付指令仅在接收到支付促进数据之后生成，则支付指令和支付促进数据因此是两个单独的数据集。在支付指令可以被路由之前，支付促进器交换机102需要知道用于支付购买的资金来源。因此，支付促进器交换机102通过其输入端口接收选择来为购买进行支付的资金来源的细节。类似于支付促进数据，例如在上述支付促进数据被发送到支付促进器交换机102的数据交换顺序期间，从移动终端112接收选择的资金来源。可以在购买时选择资金来源。或者，可以在购买之前选择选资金来源，以便在进行购买时自动选择所选的资金来源。资金来源可以从存储在在移动终端112中操作的数字钱包应用程序中的多个资金来源选项中选择，由此这些资金来源中的每一个都链接到支付卡。链接的支付卡可以包括例如信用卡、借记卡或储值卡。
支付指令到收单方108或发行方104的路由依赖于选择的资金来源和对支付促进数据的分析。例如，如果选择的资金来源配置为使得任何提取的支付通过推送支付来实现，并且支付促进数据指示商家110使用支持推送支付的支付网络，则支付指令被发送给发行方104。另一方面，如果选择的资金来源配置为使得任何提取的支付通过抽取支付来实现，并且支付促进数据指示商家110使用支持抽取支付的支付网络，则支付指令发送给收单方108。假定选择的资金来源可以访问发行方104使用的一个或多个支付网络，则支付指令的路由还可以取决于商家110支付网络是否由选择的资金来源支持。
例如，在第一实施方式中，支付促进器交换机102决定或确定支付指令被发送给发行方104或收单方108中的哪一个。在该第一实施方式中，分析选择的资金来源和支付促进数据以确定推送或抽取支付模式是否将被实现的分析以及关于支付指令发送到发行方104或收单方108中的哪一个的决定全部由支付促进器交换机102完成。
在替代实施方式中，移动终端112中的应用程序确定将支付指令发送给发送方104或收单方108的哪一个。支付促进器交换机102将通过其输入端口接收指示将支付指令发送给发行方或收单方中的哪一个的命令。该命令可以由移动终端112中的应用程序发送。此外，与第一实施方式相反，要确定推送或抽取支付模式是否将被实现的对选择的资金来源和支付促进数据进行的分析由移动终端112中的应用程序执行。如果命令指定选择抽取支付模式，则支付促进器交换机102将把支付指令路由到收单方108；或者如果命令指定选择推送支付模式，则将支付指令路由到发行方104。支付促进器交换机102为不同的移动终端112提供标准接口(API)以请求服务，并且为不同的发行方104和收单方108连接到支付促进器交换机102。
当支付促进器交换机102执行支付促进数据验证的功能时发生以下情况。这样的支付促进数据验证通常在将支付指令路由到发行方104或收单方108之前完成。例如当支付促进数据从由移动终端110读取的光学代码(例如QR码)解码时，可以响应于来自移动终端110的请求进行验证。然而，将理解的是，这样的验证也可以针对不是来自光学代码的支付促进数据执行。
如本文使用的，术语“光学代码”是指任何光学的、机器可读的数据表示。光学代码可以包括线性条码或矩阵条码，例如QR码、Aztec码(ISO/IEC 24778)、CrontoSigns(例如，如EP1959374中描述的)、Data Matrix码(ISO/IEC 16022)、ScanBuy公司的EZ码、微软公司的高容量彩色条码和汉信码。
在一种情况下，收单方108可以向商家110提供验证数据，其可用于核实支付促进数据的真实性。可以用该验证数据填充来自商家110的支付促进数据。一旦接收到支付促进数据，支付促进器交换机102就定位验证数据的存在。然后，支付促进器交换机102将向收单方108发送请求以询问来自于收单方108的验证数据。
在另一种情况下，也可以与前面的情况一起使用，支付促进器交换机102可以提供用于核实支付促进器数据的真实性的数据。这样的数据可以是商家账号的令牌化形式，其可以被用来接收购买的支付，由此该商家账号对应于商家110的商家标识符。支付促进器交换机102将生成令牌化数据，其将被发送到商家110。在生成支付促进数据期间，将令牌化数据包括在支付促进数据中。当支付促进器交换机102接收到支付促进数据时，支付促进器交换机102将认识到支付促进数据包含由支付促进器交换机102识别的格式的令牌化数据。
发行方104、收单方108和网络交换机106可以被理解为由
Figure BDA0001556313780000071
或
Figure BDA0001556313780000072
使用的四方支付模式的主要组件，以处理使用其各自的接受标记进行的支付交易。发行方104指的是资金来源的银行，并且收单方108指的是商家110的银行。网络交换机106在收单方108和发行方104之间路由信息，以支持在系统100中使用的推送或抽取支付模式。
商家110是从其中进行购买的一方。商家110可以具有支付终端，其将响应于在商家110处进行的购买而生成的支付促进数据传送给移动终端112。支付促进数据可以作为编码数据提供给移动终端112。在一个实施方式中，支付促进数据的编码数据被生成为光学条码(例如QR(快速响应))格式，其中所有的支付促进数据被提供在单个QR图像中。因此，支付促进数据来源于QR格式的编码数据。该QR码114显示在与支付终端通信的显示屏幕上。移动终端112(例如相机)的图像传感器被用于捕获QR码114。移动终端112中的应用程序配置为解码QR码114以获得支付促进数据。然后移动终端112应用程序可以将支付促进数据与提供消费者的支付选择和凭证的资金来源的存储数据组合，并且将组合数据作为支付请求转发给支付促进器交换机102。移动终端112应用程序还可以在多个交换机中确定编码数据将被发送到的支付促进器交换机102。
移动终端112可以是具有高级移动操作系统的智能电话，例如Apple Inc.的iOS或Google Inc.的Android。操作系统托管一个或多个银行应用程序，开发用于与商家110的支付终端和支付促进器交换机102通信以允许支付促进器交换机102路由支付指令。一个或多个银行应用程序可以包括光学代码阅读器和数字钱包。光学代码阅读器应用程序负责读取包含支付促进数据的光学编码数据(即QR码114)。数字钱包应用存储多个资金来源选项，从多个资金来源选项中选择为在商家110处进行的购买进行支付的资金来源。这些资金来源选项可以是以电子形式存储的一个或多个信用卡或借记卡。在一个实现方式中，光学代码读取器应用程序与数字钱包应用程序协同工作，并且当光学代码读取器应用程序检测到已经捕获QR码114时激活数字钱包应用程序。发生了数字钱包应用程序的激活，使得移动终端112可以发送接收的支付促进数据和被选择用于支付购买的资金来源的细节。或者，数字钱包应用程序可以已经具有光学代码读取功能；或者可以开发定制的应用程序，其集成了光学代码读取和数字钱包功能，由此定制的应用程序负责传送支付促进数据和资金来源的细节。一旦从移动终端112接收到支付促进数据和选择的资金来源的细节，支付促进器交换机102可以提取该数据的子集以包含在移动终端112生成的支付指令中，以便路由到发行方104或收单方108。提取的数据子集将进一步促进在商家110处进行的购买的支付，并且因此可以包括购买交易细节，如在商家110处的购买总花费。
图1示出了在系统100中发生推送支付时的顺序流程。
在步骤1中，移动终端112的数字钱包应用程序被用于捕获在商家110处进行购买之后由商家110生成的QR码114。如上所述，该QR码114提供支付促进数据细节，其包括识别从其进行购买的商家110的商家标识符和购买的交易细节。
在步骤2的第一实施方式中，数字钱包应用程序将QR码114和选择用于支付在商家110处进行的购买的资金来源的细节发送给支付促进器交换机102。在一个实施方式中，选择的资金来源的卡号是选择的资金来源的细节的一部分。支付促进器交换机102在接收到QR码之后生成支付指令。在图1的情况中，支付促进器交换机102从选择的资金来源识别支持推送支付的细节。支付促进器交换机102因此将支付指令路由到维持选择的资金来源的发行方104。支付指令还可以伴随有在商家110处进行的支付的交易细节以及由商家110使用的收单方108的标识。
在步骤2的第二实施方式中，数字钱包应用程序解码QR码114以提取商家标识符和购买数据，并执行安全性和完整性检查以核实提取的数据的真实性。在核实之后，将该提取的数据连同促成推送支付的指示一起发送到支付促进器交换机102。然后支付促进器交换机102将支付指令路由到发行方104
在步骤3中，发行方104确定选择的资金来源具有足够的资金来为购买进行支付。然后发行方104将收单方108的标识提供给网络交换机106，使得网络交换机106可以在步骤4中将资金支付路由到收单方108。
在步骤4中，收单方108接收资金并将其引导到商家标识(MID)账户，即商家110与收单方108具有的账户。
在步骤5中，商家110可以在资金成功存入MID账户之后接收通知。
图2示出了当系统100中发生抽取支付时的顺序流程。
与图1类似，在图2的步骤1中，移动终端112的数字钱包应用程序用于捕获在商家110处进行购买之后由商家110生成的QR码114。如上所述，该QR码114提供支付促进数据细节，其包括识别从其进行购买的商家110的商家标识符和购买的交易细节。
在步骤2的第一实施方式中，数字钱包应用程序将QR码114和选择用于支付在商家110处进行的购买的资金来源的细节发送到支付促进器交换机102。支付促进器交换机102在接收到QR码114之后生成支付指令。在图2的情况中，支付促进器交换机102从选择的资金来源识别支持抽取支付的细节。这可以通过将QR码114与由移动终端112的数字钱包应用程序提供的数据配对来完成。一旦配对，支付促进器交换机102获得消费者数据(例如选择的资金来源的卡号)，用于通过收单方108处理。该卡号保存在位于数字钱包应用程序中的卡存档存储器中，并被提供给支付促进器交换机102作为选择的筹资源数据的一部分。支付指令还可以伴随有在商家110处进行的支付的交易细节和商家110与其具有账户的收单方108的标识。然后支付促进器交换机102使用标识信息将支付指令路由到收单方108。
在步骤2的第二实施方式中，数字钱包应用程序解码QR码114以提取商家标识符和购买数据，并执行安全性和完整性检查以核实提取的数据的真实性。在核实之后，将该提取的数据连同促成抽取支付的指示一起发送到支付促进器交换机102。然后支付促进器交换机102将支付指令路由到收单方。
在步骤3中，收单方108将购买的交易细节发送到网络交换机106以路由到发行方104，由此从收单方108从支付促进器交换机102接收到的支付指令中识别发行方104。在步骤4中，发行方104对选择的用于为购买进行支付的资金来源执行授权检查。当获得授权时，发行方104释放资金以为购买进行支付，其通过网络交换机106路由回收单方108。收单方108接收资金并将其引导给商家标识(MID)账户，即商家110与收单方108具有的账户。
在步骤5中，商家110可以在资金成功存入MID账户之后接收通知。
在图1和图2中，可以使用单个QR图像来对支付促进数据进行编码。QR图像可能包含以下一项或多项：
-由收单方108分发的信息，例如商家110的商家标识符和支付账户信息。该信息可以以本地或令牌化形式提供。在商家110处进行购买之前，信息的令牌化形式可以由支付促进器交换机102提供；
-购买交易数据，例如购买金额和购买时间；
-识别商家110可以通过其接受支付的支付网络的数据；和
-商家联系人和网络访问数据，用于完成抽取交易和客户服务，通常以URL的形式。
表1提供了进一步的数据参数的示例，配置为便于推送和抽取支付模式两者的QR图像可以包含该数据参数。
表1：QR图像的数据参数
Figure BDA0001556313780000111
Figure BDA0001556313780000121
数据参数2至7可以保留用于图1的推送支付方案，其中这些参数被用于支持配对令牌，其生成为对由移动终端112的数字钱包应用程序提供的数据和QR码114进行配对，并且允许后端系统(即发行方104、网络交换机106和收单方108)处理支付并相应地通知移动终端112和商家110。图2的抽取支付方案可以使用数据参数8和9来保存在步骤1到3中的一个或多个中解码的数据元素，以支持一个或多个生成的配对令牌。
在QR图像配置为能够支持推送和抽取支付两种模式支付模式并且促进器交换机102负责支付指令的路由的情况下，商家110的支付终端不再需要知道用于进行电子支付的支付模式来创建适当编码的QR图像。因此QR图像生成可以被标准化，这简化了电子支付处理。这消除了当使用推送支付时必须创建兼容格式的QR图像并且在使用抽取支付时必须创建另一兼容格式的QR图像的情况。
图3描绘了示例性计算设备300，在下文中可互换地称为计算机系统300，其中一个或多个这样的计算设备300可以用于实现图1和图2中示出的支付促进器交换机102。仅通过示例的方式提供计算设备300的以下描述，并不旨在进行限制。
如图3所示，示例性计算设备300包括用于执行软件例程的处理器304。尽管为了清楚起见示出单个处理器，但是计算设备300也可以包括多处理器系统。处理器304连接到通信基础设施306，用于与计算设备300的其它组件进行通信。通信基础设施306可以包括例如通信总线、纵横开关或网络。
计算设备300进一步包括主存储器308(例如随机存取存储器(RAM))和辅助存储器310。辅助存储器310可以包括例如存储驱动器312，其可以是硬盘驱动器、固态驱动器或混合驱动器和/或可移动存储驱动器314，其可以包括磁带驱动器、光盘驱动器、固态存储驱动器(例如USB闪存驱动器、闪存设备、固态驱动器或存储卡)等。可移动存储驱动器314以众所周知的方式从可移动存储介质344读取和/或写入可移动存储介质344。可移动存储介质344可以包括由可移动存储驱动器314读取和写入的磁带、光盘、非易失性存储器存储介质等。如相关领域的技术人员将理解的，可移动存储介质344包括其中存储有计算机可执行程序代码指令和/或数据的计算机可读存储介质。
在替代实施方式中，辅助存储器310可以附加地或备选地包括用于允许将计算机程序或其它指令加载到计算设备300中的其它类似装置。这样的装置可以包括例如可移动存储单元322和接口350。可移动存储单元322和接口350的示例包括程序盒和盒式接口(例如在视频游戏控制台设备中找到的)、可移动存储器芯片(例如EPROM或PROM)和相关联的插座、可移动固态存储驱动器(例如USB闪存驱动器、闪存设备、固态驱动器或存储卡)以及其它可移动存储单元322和接口350，其允许软件和数据从可移动存储单元322传输到计算机系统300。
计算设备300还包括至少一个通信接口324。通信接口324允许软件和数据通过通信路径326在计算设备300和外部设备之间传输。在本发明的各种实施例中，通信接口324允许在计算设备300和数据通信网络(例如公用数据或专用数据通信网络)之间传送数据。通信接口324可以用于在不同计算设备300之间交换数据，这些计算设备300形成互连计算机网络的一部分。通信接口324的示例可以包括调制解调器、网络接口(例如以太网卡)、通信端口(例如串行、并行、打印机、GPIB、IEEE 1394、RJ45、USB)、具有相关联的电路的天线等。通信接口324可以是有线的或可以是无线的。通过通信接口324传输的软件和数据是以信号的形式，其可以是电子、电磁、光学或能够被通信接口324接收的其它信号。这些信号通过通信路径326提供给通信接口。
如图3所示，计算设备300进一步包括显示接口302，其执行用于将图像渲染到相关联的显示器330和音频接口332的操作，以执行用于通过相关联的扬声器334播放音频内容的操作。
如本文使用的，术语“计算机程序产品”可以部分地指代可移动存储介质344、可移动存储单元322、安装在存储驱动器312中的硬盘或通过通信路径326(无线链路或电缆)到通信接口324的载波承载软件。计算机可读存储介质是指向计算设备300提供记录的指令和/或数据以供执行和/或处理的任何非暂时性、非易失性有形存储介质。这样的存储介质的示例包括磁带、CD-ROM、DVD、Blu-rayTM光盘、硬盘驱动器、ROM或集成电路、固态存储驱动器(例如USB闪存驱动器、闪存设备、固态驱动器或存储卡)、混合驱动器、磁光盘或计算机可读卡(例如PCMCIA卡)等，无论这样的设备是计算设备300的内部的还是外部的。也可以参与向计算设备300提供软件、应用程序、指令和/或数据的暂时性或非有形计算机可读传输介质的示例包括无线电或红外传输信道以及到另一个计算机或联网设备的网络连接，以及包括电子邮件传输和记录在网站上的信息的互联网或内联网等。
计算机程序(也称为计算机程序代码)存储在主存储器308和/或辅助存储器310中。也可以通过通信接口324接收计算机程序。计算机程序在被执行时，使得计算设备300执行本文讨论的实施例的一个或多个特征。在各种实施例中，计算机程序在被执行时，使处理器304能够执行上述实施例的特征。相应地，这样的计算机程序代表计算机系统300的控制器。
软件可以存储在计算机程序产品中，并使用可移动存储驱动器314、存储驱动器312或接口350加载到计算设备300中。计算机程序产品可以是非暂时性计算机可读介质。或者，可以通过通信路径326将计算机程序产品下载到计算机系统300。软件在被处理器304执行时，使得计算设备300执行本文描述的实施例的功能。
应该理解的是，图3的实施例仅作为示例呈现。因此，在一些实施例中，计算设备300的一个或多个特征可以被省略。此外，在一些实施例中，计算设备300的一个或多个特征可以被组合在一起。另外，在一些实施例中，计算设备300的一个或多个特征可以被分成一个或多个组成部分。主存储器308和/或辅助存储器310可以用作支付促进器交换机102的存储器；而处理器304可以用作支付促进器交换机102的处理器。
在图1和图2的情况中，存储器(310、308)包含计算机程序代码，其中存储器(310、308)和计算机程序代码配置为与处理器304一起至少使支付促进器切换器102通过输入端口(例如通信接口324)接收从在商家处进行的购买生成的支付促进数据，并且通过输入端口接收选择为购买进行支付的资金来源的细节。支付促进器交换机102响应于支付促进数据的接收生成支付指令，确定资金流，并且基于选择的资金来源和对支付促进数据的分析将支付指令路由到发行方或收单方。发行方是资金来源的银行，并且收单方是商家的银行。将支付指令路由到发行方导致将资金从发行方推送到收单方，并且将支付指令路由到收单方导致将资金从发行方抽取到收单方。
支付促进器交换机102可以进一步配置为通过输入端口接收指示支付指令被发送给发行方或收单方中的哪一个的命令。备选地，支付促进器交换机102可以进一步配置为当路由支付指令时，决定将支付指令路由到发行方或收单方中的哪一个。
支付促进器交换机102可以进一步配置为：从支付促进数据中确定从其进行购买的商家的商家标识符；并从商家标识符确定接收在商家处进行购买的资金的收单方。
支付促进器交换机102可以进一步配置为当商家标识符被提供为令牌化数据时，将令牌化数据解令牌以用于获得商家标识符。如果支付促进器交换机102耦接到存储从令牌化的商家标识符到实际商家标识符的映射的令牌库，则它可以直接执行此操作。备选的，其可以从与其通信的令牌服务提供商(未示出)请求令牌化商家标识符的解令牌。
支付促进器交换机102可以进一步配置为在接收到令牌化数据之前，生成令牌化数据；并且在生成支付促进数据期间将商品化的数据传送给商家以便包括在支付促进数据中。
支付促进器交换机102可以进一步配置为在路由支付指令之前：从支付促进数据中找出用于验证支付促进数据的验证数据的存在；并向收单方查询验证数据来源于收单方。
支付促进数据可以源于QR格式的编码数据，并且可以包含在单个QR图像中。
支付促进数据可以包括在商家处进行的购买的交易细节。支付促进器交换机102可以进一步配置为将购买交易细节包括在支付指令中。
支付促进器交换机102可以进一步配置为与应用程序进行通信，从该应用程序接收支付促进数据和选择的资金来源的细节。应用程序可以具有数字钱包以存储多个资金来源选项，从多个资金来源选项中选择为在商家进行的购买进行支付的资金来源。
图4示出了用于路由确定资金流的支付指令的方法400。方法400由图3的计算设备300执行。
步骤402包括接收从在商家处进行的购买中生成的支付促进数据。
步骤404包括接收选择用于支付购买的资金来源的细节。
步骤406包括响应于接收到支付促进数据而生成支付指令。
步骤408包括基于选择的资金来源和对支付促进数据的分析将支付指令路由到发行方或收单方，发行方是资金来源的银行，并且收单方是商家的银行，其中将支付指令路由到发行方使资金从发行方推送到收单方，并且将支付指令路由到收单方使资金从发行方抽取到收单方。
本领域技术人员应该理解，可以对具体实施方式中所示的本发明进行多种变化和/或修改，而不偏离如广泛描述的本发明的精神或范围。因此，本实施例在所有方面都被认为是说明性的而不是限制性的。

Claims (22)

1.一种配置为路由确定资金流的支付指令的支付促进器交换机，所述支付促进器交换机包括：
输入端口；
处理器；和
包括计算机程序代码的至少一个存储器；
所述至少一个存储器和所述计算机程序代码配置为利用所述处理器使所述支付促进器交换机至少：
通过所述输入端口接收从在商家处进行的购买生成的支付促进数据；
通过所述输入端口接收选择用于为所述购买进行支付的资金来源的细节；
响应于所述支付促进数据的接收而生成所述支付指令；和
根据选择的资金来源和对所述支付促进数据的分析，将所述支付指令路由到发行方或收单方，所述发行方是资金来源的银行，并且所述收单方是商家的银行，其中将所述支付指令路由到所述发行方使资金从所述发行方推送到所述收单方，并且将所述支付指令路由到所述收单方使资金从所述发行方抽取到所述收单方。
2.根据权利要求1所述的支付促进器交换机，其中所述支付促进器交换机进一步配置为：
通过所述输入端口接收指示将所述支付指令发送到所述发行方或所述收单方中的哪一个的命令。
3.根据权利要求1所述的支付促进器交换机，其中，所述支付指令的路由进一步包括决定将所述支付指令路由到所述发行方或所述收单方中的哪一个。
4.根据前述权利要求中任一项所述的支付促进器交换机，其中，所述支付促进器交换机进一步配置为：
从所述支付促进数据确定从其进行所述购买的所述商家的商家标识符；和
从所述商家标识符确定接收用于在所述商家处进行的购买的资金的收单方。
5.根据权利要求4所述的支付促进器交换机，其中，所述商家标识符被提供为令牌化数据，并且其中，所述支付促进器交换机进一步配置为对所述令牌化数据进行解令牌以获得所述商家标识符。
6.根据权利要求5所述的支付促进器交换机，其中，所述支付促进器交换机进一步配置为在接收所述令牌化数据之前：
生成所述令牌化数据；和
将所述令牌化数据传送给所述商家，以在生成所述支付促进数据期间包含在所述支付促进数据中。
7.根据权利要求1至3中的任一项所述的支付促进器交换机，其中，所述支付促进器交换机进一步配置为在路由所述支付指令之前：
从所述支付促进数据中查找用于验证所述支付促进数据的验证数据的存在；和
向所述收单方发送请求以确认来自所述收单方的所述验证数据。
8.根据权利要求1至3中的任一项所述的支付促进器交换机，其中，所述支付促进数据来源于光学代码格式的编码数据并且被包含在单个光学代码图像中。
9.根据权利要求8所述的支付促进器交换机，其中，所述光学代码格式是QR格式。
10.根据权利要求1至3中任一项所述的支付促进器交换机，其中，所述支付促进数据包括在所述商家处进行的所述购买的交易细节。
11.根据权利要求10所述的支付促进器交换机，其中，所述支付促进器交换机进一步配置为将所述购买交易细节包括到所述支付指令中。
12.一种由支付促进器交换机执行的用于路由确定资金流的支付指令的方法，所述方法包括：
在支付促进器交换机处接收从在商家处进行的购买生成的支付促进数据；
在支付促进器交换机处接收选择用来为所述购买进行支付的资金来源的细节；
在支付促进器交换机处响应于支所述付促进数据的接收而生成所述支付指令；和
根据选择的资金来源和对所述支付促进数据的分析，支付促进器交换机将所述支付指令路由到发行方或收单方，发行方是资金来源的银行，并且收单方是商家的银行，其中将所述支付指令路由到所述发行方使资金从所述发行方推送到所述收单方，并且将所述支付指令路由到所述收单方将资金从所述发行方抽取到所述收单方。
13.根据权利要求12所述的方法，进一步包括
接收指示将所述支付指令发送给所述发行方或所述收单方中的哪一个的命令。
14.根据权利要求12所述的方法，其中，所述支付指令的路由进一步包括决定所述支付指令将被路由到所述发行方或所述收单方中的哪一个。
15.根据权利要求12至14中的任一项所述的方法，进一步包括：
从所述支付促进数据确定从其进行所述购买的商家的商家标识符；和
从所述商家标识符确定接收用于在所述商家处进行的购买的资金的收单方。
16.根据权利要求15所述的方法，其中，所述商家标识符被提供为令牌化数据，并且其中，所述方法进一步包括使所述令牌化数据解令牌以获得所述商家标识符。
17.根据权利要求16所述的方法，进一步包括在接收所述令牌化数据之前：
生成所述令牌化数据；和
将所述令牌化数据发送给所述商家，以在生成所述支付促进数据的过程中包含在所述支付促进数据中。
18.根据权利要求12至14中的任一项所述的方法，进一步包括：在路由所述支付指令之前：
从所述支付促进数据中查找用于验证所述支付促进数据的验证数据的存在；和
向所述收单方发送请求以确认来自所述收单方的所述验证数据。
19.根据权利要求12至14中任一项所述的方法，其中，所述支付促进数据来源于光学代码格式的编码数据并且包含在单个光学代码图像中。
20.根据权利要求19所述的方法，其中，所述光学代码格式是QR格式。
21.根据权利要求12至14中任一项所述的方法，其中，所述支付促进数据包括在所述商家处进行的所述购买的交易细节。
22.根据权利要求21所述的方法，进一步包括将所述购买交易细节包括在所述支付指令中。
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