CN108122100A - 一种金融交易中货币的交易/流通方法 - Google Patents

Abstract

金融交易中货币的交易/流通方法就是在全国设置统一的金融交易程序，所有的自然人和法人以及非法人组织都需要在该程序注册用户，注册的用户具有唯一性，所有的实体货币和电子货币也需要在金融交易程序中注册，实体货币和电子货币以票面金额和冠字码作为注册标识，并且实体货币和电子货币的注册信息是对应的，冠字码具有唯一性，实体货币和电子货币发生所有权转移时也是同时转移，由于所有的交易都需要通过系统程序进行，并且实体货币同样需要注册才能使用，这样可以有效的防止行贿受贿，高利贷，抢劫，货币损毁遗失等实体货币交易带来的弊端。

Description

一种金融交易中货币的交易/流通方法

技术领域

本发明属于货币交易/流通的方法，特别是涉及一种电子货币和实体货币交易/流通的方法。

背景技术

目前流通的货币分为纸币、金属币和塑胶币，这三种货币都是实体货币，纸币和塑胶币需要采用一定的防伪手段进行处理，金属币中的金银本就有极强的防伪性能，而镍币、铝币等金属币一般只做小额货币，流通量很小，防伪性能也不强，实体货币需要工厂化制造、利用交通工具、柜员机、银行柜台以及面对面的方式进行流通，各国都将货币的制造工艺作为最绝密的国家机密，以防仿造，但是，各国的货币只要有仿造的价值存在，都很难避免被仿造，而一些高仿币普通民众识别难度高，特别是老年人辨识能力差，接到大额钞票时都是提心吊胆，由于大量的货币可能采用比较隐蔽的方式进行，流通环节存在着黑市交易、高利贷、行贿受贿、抢夺偷窃、遗失毁损等各种问题，所谓“人为财死，鸟为食亡”，实体货币带来的种种交易弊端显而易见，

发明人汪风珍在2016年6月27日提交了一件发明专利，专利申请号2016104728089，发明创造名称：一种手机银行卡及其金融交易方法，该发明介绍了利用外置银行卡和内置银行卡，以及利用几种不同的密码对交易过程进行控制或限制，本发明中客户端硬件与之相同，也是利用手机和外置银行卡、内置银行卡完成的，其密码也是利用盐值数据加密，同样采用预警模式来加强交易过程中的安全，

此外，微信、财付通等电子交易，通常也称为电子货币，但实际上这类电子支付工具只能称之为电子交易，它们并不涉及货币，或者说这种交易仅仅涉及交易额，与我们日常生活中的实体货币的交易并没有近似之处。

发明内容

技术特征：一种金融交易中货币的交易/流通方法，

在全国设置统一的金融交易程序，所有的自然人和法人以及非法人组织都需要在该程序注册成为用户，注册的用户需要具有唯一性，所有的实体货币和电子货币也需要在金融交易程序中注册，实体货币和电子货币以票面金额和冠字码作为注册标识，并且实体货币和电子货币的注册信息是对应的，冠字码具有唯一性，面值和冠字码相同的实体货币和电子货币发生所有权转移时也是同时转移，

交易时，分两种情况，

第1种情况是：交易仅仅只有电子货币参与交易，交易双方的交易过程需要电子货币的所有权发生转移，

第2种情况是：交易有电子货币和实体货币参与交易，交易双方的交易过程实体货币所有权转移存在困难时，利用银行中转，即交易支出方将电子货币和实体货币的所有权转移到银行，交易收入方从银行获得电子货币和实体货币的所有权，交易支出方支出的实体货币和交易收入方获得的实体货币不一定是同一张，

所述的实体货币是指纸币、金属币或者塑胶币。

具体实施方式：

金融交易中货币的交易/流通方法，金融交易中货币的交易/流通方法分别通过电子货币交易/流通系统和实体货币交易/流通系统实现，有两种实施方案，分别是：

1）、通过电子货币交易/流通系统实施，这种方法是指没有实体货币参与交易；

2）、通过电子货币交易/流通系统和实体货币交易/流通系统实施，这种方法有实体货币和电子货币共同参与交易，

具体实施时，采用其中的一种方案即可，

采用第2）种方案时，电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序的电子货币和实体货币其冠字码、票面金额、挂失码、交易用户是对应的，也就是说，电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序是货币交易/流通的两种记录方式，

所述的电子货币交易/流通系统是指电子货币交易/流通的软件程序和支持该软件的服务器端硬件以及客户端硬件，所述的服务器端软硬件是指服务器、服务器网络支持硬件和电子货币交易/流通的服务器端程序；所述的客户端软硬件是指与服务器端进行通信的电脑、手机或其他与服务器进行通信的电子设备和电子货币交易/流通的客户端程序，所述的电子货币交易/流通程序是指电子货币交易/流通的服务器端程序和客户端程序；

所述的实体货币交易/流通系统是指实体货币交易/流通的软件程序和支持该软件的服务器端硬件以及客户端硬件，所述的服务器端软硬件是指服务器、服务器网络支持硬件和实体货币交易/流通的服务器端程序；所述的客户端软硬件是指与服务器端进行通信的电脑、手机、柜员机、验钞机或其他与服务器进行通信的电子设备和实体货币交易/流通的客户端程序，所述的实体货币交易/流通程序是指实体货币交易/流通的服务器端程序和客户端程序；

所述的服务器端软件程序是指金融交易中货币的交易/流通流程中服务端控制的程序，包括所有的用户名、密码、验证码、客户预留的验证信息、所有的交易记录以及不同的用户权限、登录、交易的实现和条件限制，所述的服务器端软件程序包括电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序，

所述的客户端软件程序是指金融交易中货币的交易/流通流程中客户端的程序，包括客户所有的交易记录以及登录、交易的实现和条件限制，客户端程序受服务器端程序控制和限制，所述的客户端软件程序包括电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序，

所述的电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序服务器端有两种管理员，分别是：

1）：电子货币和实体货币的发行机构；

2)；电子货币和实体货币的监督机构；

所述的电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序客户端有两种用户，两种用户是指：

1）：银行，银行有唯一的身份识别号码；

2）：普通用户，

所述的普通用户分三种，普通用户都有唯一的身份识别号码，普通用户是指：

1）：法人用户，这里的法人不包括银行；

2）：不具备法人资格的组织；

3）：自然人用户，

管理员和不同的用户有不同的使用系统的权限，相同的管理员和相同的用户在电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序有相同的权限，

所述的流通对实体货币而言，是指自货币从造币厂出厂后到丧失使用价值或者通过挂失失去使用价值的全部过程，实体货币交易/流通系统记载的是货币所有人的变更及变更的时间；

所述的流通对电子货币而言，是指自货币从造币厂出厂后到丧失使用价值或者通过挂失失去使用价值的全部过程中，实体货币对应的电子货币货币所有人的变更及变更的时间，电子货币不依赖实体货币存在时，电子货币的流通是指电子货币货币所有人的变更及变更的时间，独立存在的电子货币不存在损毁或挂失；

所述的交易是指资金所有权发生转移，交易和流通是两个环节；

所述的实体货币具备防伪特征、票面金额和冠字码三个技术要点，利用冠字码挂失时，至少需要冠字码在发行的相同面值的货币中具有唯一性，不采用冠字码挂失而是额外采用挂失码挂失时，挂失码需要能够区分票面金额和冠字码相同的货币；

所述的电子货币其冠字码、挂失码、票面金额与实体货币一一对应，电子货币不具备防伪特征，挂失后的货币不再可以流通使用，所述挂失是指在实体货币交易/流通程序和电子货币交易/流通程序标注冠字码和/或挂失码状态为挂失，或者将该冠字码和/或挂失码对应的电子货币和实体货币从可用货币数据库中删除，并依据相关规定对挂失人补发新币，电子货币不依赖实体货币而是单独存在时，电子货币不需要挂失码；

所述的电子货币的发行机构和实体货币的发行机构是指具有货币发行权的机构，在我国是指中国人民银行；

所述的电子货币的监督机构和实体货币的监督机构是指具备交易监督权的机构，在我国是指银监会或者证监会，地方的人民银行。

申请人以两种实施方式予以说明，一种是单独的电子货币，不再有实体货币参与交易，一种是实体货币和电子货币共同参与交易，这两种交易方式有些技术特征和交易流程是相同的，下面先介绍相同的技术名词，

1： 交易类型的种类，交易类型分六种，分别是：

1）、收入；2）、支出；

3）、放贷；4）、借款；

5）、存款；6）、取款，

在这六种交易类型中，收入方和支出方是对应的，借款方和放贷方是对应的，存款方和取款方是对应的，

这六种交易类型从交易金额进行划分，分别又有三种，分别是：

1）、小额交易；

2）、限额交易；

3）、预约交易，这三种交易金额大小有以下关系，小额交易＜限额交易＜预约交易，

每一个自然人和每一个法人上述三种交易中，前2种交易的限额由该自然人和该法人依据本身的经济条件和风险控制的原则予以确定，第三种交易的最低限额由电子货币和实体货币的监督机构依据该自然人或法人的收入来源、经济规模等确定。

所述的小额交易是指自然人或法人和银行采取月结或其他约定的方式，由自然人或法人周期性完成电子货币和实体货币的支付，小额交易就是指日常生活中买菜买米这样的交易，交易金额少，找零比较麻烦；

所述的限额交易是指自然人或法人约定的日常交易的额度，自然人或法人约定一定周期的限额交易，在该周期内交易额不能超过约定的限额，限额交易电子货币交易完毕后，需要在规定的时间内完成实体货币的交易，超过规定的时间没有完成实体货币的交易的，交易取消，

所述的预约交易是指自然人或法人和银行预约完成的交易，预约交易需要自然人或法人提交证件，由银行柜台审核后完成交易，预约交易需要注明交易类型，预约交易是大额交易，

需要注意的是：小额交易和限额交易的最高交易额是由自然人或法人依据自己的情况设置的，而预约交易是由电子货币和实体货币的监督机构设置的，也就是说前2种交易的限额和风险控制由法人或自然人自己掌握，预约交易的风险控制由电子货币和实体货币的监督机构执行，并且限额交易的最高限额不能设置超过预约控制的最低限额，举例，电子货币和实体货币的监督机构给自然人张三设置的预约交易限额是20000元，张三现在需要购买一辆汽车搞运输，这辆汽车售价是79800元，张三有存款150000元，那么，张三不能通过修改限额交易的最高限额到80000元完成交易，而是需要和银行完成预约，这样做虽然麻烦了一点，但是，预约交易需要的次数不多，一般只是买车买房等大额交易需要预约，这对于密码失窃，银行卡丢失等可能带来的资金全部被盗还是有一定的抑制作用。

这三种交易流程分别是1、小额交易中，交易完成即生效，小额交易用户和银行一般实行月结，举例，李丽2014年8月份小额交易收入104.83元，支出589.96元，月结就是-485.13元，那么，李丽只需要在限定的时间内向柜员机存入500元，月结变成14.87元，下次月结时，将14.87元计入即可，由于小额交易都是买菜买米这样的小事情，通过和银行月结也可以省却很多找零的麻烦。

2：限额交易，限额交易交易完成后，需要交易支出方在限定的时间内完成电子货币和实体货币的支付，支出方完成电子货币和实体货币的支付后，交易收入方在柜员机取款，完成交易，

3、预约交易，交易支出方选择预约交易时，自然人如果是买房，可能需要提交相关证明或者是交易双方的合同等，最少需要说明交易类型，如果买房人多次买房，其身份又是公务员，恐怕就有顾虑了，

4：借贷之间的利率约定，选择借贷时，交易双方约定的借贷利率不能超过国家法律规定的利率上限，两个自然人之间的借贷可以约定免息，借贷约定的还款日期到期日，电子货币支付系统自动从借款人的电子货币支付给出借人，当双方的约定超过国家法律规定的利率上限，交易失败。

普通用户登录程序的工具，普通用户的终端工具就是手机和IC卡或者其他具备登录功能的工具和具备IC卡芯片的银行卡，一般建议以手机和具备IC卡芯片的银行卡登录为佳，为了说明方便，将具备IC卡芯片的银行卡记载成银行卡，本发明中需要用到两种银行卡，即外置银行卡和内置银行卡，内置银行卡控制交易，外置银行卡控制流通，这里需要说明的是，外置银行卡与内置银行卡和专利申请号2016104728089中的外置银行卡和内置银行卡结构是完全相同的，唯一不同的是，2016104728089中的外置银行卡与内置银行卡都是控制交易的，本发明中内置银行卡控制交易，外置银行卡控制流通，举例，1：甲方向乙方转账50000元，乙方并不能像现在一样马上就可以取出，而是需要利用外置银行卡，输入密码之后，才可以在柜员机上或银行柜台取款，2：乙方向甲方转账50000元，乙方并不能像现在一样马上就可以汇款，而是需要利用外置银行卡，输入密码之后，才可以在柜员机上或银行柜台汇款，这种设计就在于，汇款时，汇出方所汇出的货币冠字码必须是汇出方名下的货币，举例，汇出方现在汇出一张100元面值的货币，冠字码为XA69085526，而汇出方名下并没有这么一张货币，是不允许汇出的，也就是说这张钱来路不明。

在密码验证方面，2016104728089仅仅例举了2种情况，即强调交易便捷性时使用单盐密码验证，强调交易过程中有可能导致资金全部被交易完毕的，采用共盐密码验证，在本发明中，小额交易采用单盐密码验证，限额交易采用共盐密码验证，而预约交易则需要通过人工审核。

设施例1：单独的电子货币进行的交易，单独的电子货币交易安全性不及电子货币与实体货币参与的流通/交易，但是更加便捷，其流程如下：

央行编制出电子货币的面额和冠字码，按照份额分配到各家银行，进入流通领域，全国设计一个统一的电子货币交易/流通程序，普通用户需要使用终端工具进行注册和登录系统，

登录之后，出现交易页面，有收入/支出、放贷/借款、存款/取款、交易限额修改、交易查询选项，交易人选择一个选项，进行操作，例如交易人选择收入，填写收入数额后，交易人的身份识别代码以数字或者条形码出现，因为二维码有可能携带病毒，扫描时不安全，所以程序编写时不推荐二维码，交易支出人认可交易之后，用自己的手机扫描交易收入人的手机，如果是小额交易，交易即完成，如果是限额交易，则交易支出人还需要外置银行卡完成电子货币的转移，交易才算完成，如果交易双方不是面对面交易，则需要交易一方输入另一方的身份识别代码，并通过身份识别代码发送到对方的手机上，为了安全，发起交易的一方是资金支出方安全系数更高，这种交易也适用网店交易，网店标出自己的身份识别代码，购物人员下订单之后，通过扫描手机或电脑屏幕上的身份识别代码和交易金额等，发送交易请求即可，

设施例2：电子货币和实体货币完成的交易，电子货币和实体货币完成的交易和单独利用电子货币完成的交易流程相同，唯一不同的是，实体货币有柜员机流通这样一个过程，也就是说，与现在的交易流程不同的是，没有双方通过现金交易这样一个交易形式，所有的交易都要通过柜员机或银行柜台的验钞机进行验钞，记载双方交易的冠字码，支出方的货币没有冠字码记录的，拒绝交易，这样，行贿受贿通过暗箱操作，就不再有市场，因为行贿方私自交给受贿方的钱没有通过电子货币交易/流通系统和实体货币交易/流通系统认可，尽管本发明不能完全杜绝行贿受贿，例如请吃饭，买一些礼物等，但是，这样的手段毕竟很难有巨款来往，再就是对高利贷和抢劫有很强的抑制作用，因为你抢来的钱没有经过系统认可，还是废纸一张，被抢劫的人可以轻松的通过挂失让抢劫的钱根本用不了。

总体来看，本发明的核心技术可以归结为几点，在全国建立统一的金融交易程序，每个自然人或者每个法人通过唯一的身份识别代码进行交易，所有的交易都具有电子货币和实体货币参与，电子货币和实体货币一样具有冠字码、票面金额，金融交易的所有的电子货币和实体货币都需要在金融交易程序获得注册，金融交易同时伴随这电子货币和实体货币所有权的转移，在实体货币和电子货币共同参与的交易中，电子货币和实体货币的所有权和所有权的转移都是对应的，举例，甲有一张100元面额的纸币，冠字码为BY69035689，那么，甲名下的电子货币也有一张100元面额的纸币，冠字码为BY69035689，现在甲需要向乙支付100元，但甲与乙有很远的距离，显然甲很难将这张纸币支付给乙，那么，甲和乙通过银行作为中转机构完成交易，也就是甲将冠字码为BY69035689的100纸币放入柜员机，柜员机通过查看甲的电子货币编号，有此记录的，就接受交易，反之，拒绝交易，柜员机接收纸币后，BY69035689的100纸币的所有权由甲转到银行，乙获得信息后，通过柜员机获得一张冠字码为XZ26352109的100元的纸币，乙的电子货币增加一张冠字码为XZ26352109的100元纸币，交易完成。

附图说明：

附图1是客户端交易的手机的软件和硬件基本构造示意图，

附图2是金融交易程序软件框架示意图，1和2都表示2者数据有关联性，3、5、7、9表示服务器端向客户端进行通信，4、6、8、10表示客户端向服务器端进行通信。

Claims (3)

1.一种金融交易中货币的交易/流通方法，其特征是：

在全国设置统一的金融交易程序，所有的自然人和法人以及非法人组织都需要在该程序注册用户，注册的用户具有唯一性，所有的实体货币和电子货币也需要在金融交易程序中注册，实体货币和电子货币以票面金额和冠字码作为注册标识，并且实体货币和电子货币的注册信息是对应的，冠字码具有唯一性，面值和冠字码相同的实体货币和电子货币发生所有权转移时也是同时转移，

交易时，分2种情况，

第1种情况是：交易仅仅只有电子货币参与交易，交易双方的交易过程需要电子货币的所有权发生转移，

第2种情况是：交易有电子货币和实体货币参与交易，交易双方的交易过程实体货币所有权转移存在困难时，利用银行中转，即交易支出方将电子货币和实体货币的所有权转移到银行，交易收入方从银行获得电子货币和实体货币的所有权，交易支出方支出的实体货币和交易收入方获得的实体货币不一定是同一张，

所述的实体货币是指纸币、金属币或者塑胶币，

所述的所有的实体货币和电子货币也需要在金融交易程序中注册，注册是指实体货币和电子货币的交易合法性需要获得金融交易程序认可，没有注册的和已经挂失的实体货币和电子货币不能通过金融交易程序流通。

2.依据权利1所述的金融交易中货币的交易/流通方法，所述的交易/流通其特征是：

金融交易中货币的交易/流通方法分别通过电子货币交易/流通系统和实体货币交易/流通系统实现，有两种实施方案，分别是：

1）、通过电子货币交易/流通系统实施，这种方法是指没有实体货币参与交易；

2）、通过电子货币交易/流通系统和实体货币交易/流通系统实施，这种方法有实体货币和电子货币共同参与交易，

具体实施时，采用其中的一种方案即可，

采用第2）种方案时，电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序的电子货币和实体货币其冠字码、票面金额、挂失码、交易用户是对应的，也就是说，电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序是货币交易/流通的两种记录方式，

所述的电子货币交易/流通系统是指电子货币交易/流通的软件程序和支持该软件的服务器端硬件以及客户端硬件，所述的服务器端软硬件是指服务器、服务器网络支持硬件和电子货币交易/流通的服务器端程序；所述的客户端软硬件是指与服务器端进行通信的电脑、手机或其他与服务器进行通信的电子设备和电子货币交易/流通的客户端程序，所述的电子货币交易/流通程序是指电子货币交易/流通的服务器端程序和客户端程序；

所述的实体货币交易/流通系统是指实体货币交易/流通的软件程序和支持该软件的服务器端硬件以及客户端硬件，所述的服务器端软硬件是指服务器、服务器网络支持硬件和实体货币交易/流通的服务器端程序；所述的客户端软硬件是指与服务器端进行通信的电脑、手机、柜员机、验钞机或其他与服务器进行通信的电子设备和实体货币交易/流通的客户端程序，所述的实体货币交易/流通程序是指实体货币交易/流通的服务器端程序和客户端程序；

所述的服务器端软件程序是指金融交易中货币的交易/流通流程中服务端控制的程序，包括所有的用户名、密码、验证码、客户预留的验证信息、所有的交易记录以及不同的用户权限、登录、交易的实现和条件限制，所述的服务器端软件程序包括电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序，

所述的客户端软件程序是指金融交易中货币的交易/流通流程中客户端的程序，包括客户所有的交易记录以及登录、交易的实现和条件限制，客户端程序受服务器端程序控制和限制，所述的客户端软件程序包括电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序，

所述的电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序服务器端有两种管理员，分别是：

1）：电子货币和实体货币的发行机构；

2)；电子货币和实体货币的监督机构；

所述的电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序客户端有两种用户，两种用户是指：

1）：银行，银行有唯一的身份识别号码；

2）：普通用户，

所述的普通用户分三种，普通用户都有唯一的身份识别号码，普通用户是指：

1）：法人用户，这里的法人不包括银行；

2）：不具备法人资格的组织；

3）：自然人用户，

管理员和不同的用户有不同的使用系统的权限，相同的管理员和相同的用户在电子货币交易/流通程序和实体货币交易/流通程序有相同的权限，

所述的流通对实体货币而言，是指自货币从造币厂出厂后到丧失使用价值或者通过挂失失去使用价值的全部过程，实体货币交易/流通系统记载的是货币所有人的变更及变更的时间；

所述的流通对电子货币而言，是指自货币从造币厂出厂后到丧失使用价值或者通过挂失失去使用价值的全部过程中，实体货币对应的电子货币货币所有人的变更及变更的时间，电子货币不依赖实体货币存在时，电子货币的流通是指电子货币货币所有人的变更及变更的时间，独立存在的电子货币不存在损毁或挂失；

所述的交易是指资金所有权发生转移，交易和流通是两个环节；

所述的实体货币具备防伪特征、票面金额和冠字码三个技术要点，利用冠字码挂失时，至少需要冠字码在发行的相同面值的货币中具有唯一性，不采用冠字码挂失而是额外采用挂失码挂失时，挂失码需要能够区分票面金额和冠字码相同的货币；

所述的电子货币其冠字码、挂失码、票面金额与实体货币一一对应，电子货币不具备防伪特征，挂失后的货币不再可以流通使用，所述挂失是指在实体货币交易/流通程序和电子货币交易/流通程序标注冠字码和/或挂失码状态为挂失，或者将该冠字码和/或挂失码对应的电子货币和实体货币从可用货币数据库中删除，并依据相关规定对挂失人补发新币，电子货币不依赖实体货币而是单独存在时，电子货币不需要挂失码；

所述的电子货币的发行机构和实体货币的发行机构是指具有货币发行权的机构，在我国是指中国人民银行；

所述的电子货币的监督机构和实体货币的监督机构是指具备交易监督权的机构，在我国是指银监会或者证监会，地方的人民银行。

3.依据权利1所述的金融交易中货币的交易/流通方法，所述的交易/流通其特征是：

交易依据交易金额分3种，分别是：

1）、小额交易；

2）、限额交易；

3）、预约交易，这三种交易金额大小有以下关系，小额交易＜限额交易＜预约交易

每一个自然人和每一个法人上述三种交易中，前2种交易的限额由该自然人和该法人依据本身的经济条件和风险控制的原则予以确定，第三种交易的最低限额由电子货币和实体货币的监督机构依据该自然人或法人的收入来源、经济规模等确定，

所述的小额交易是指自然人或法人和银行约定采取月结或其他约定的方式，由自然人或法人周期性完成电子货币和实体货币的支付，小额交易交易完成即生效，

所述的限额交易是指自然人或法人约定的日常交易的额度，自然人或法人约定一定周期的限额交易，在该周期内交易额不能超过约定的限额，限额交易电子货币交易完毕后，需要在规定的时间内完成实体货币的流通，超过规定的时间没有完成实体货币的流通的，交易取消，

所述的预约交易是指自然人或法人和银行预约完成的交易，预约交易需要自然人或法人提交证件，由银行柜台审核后完成交易，预约交易需要注明交易类型，预约交易是大额交易，

4：借贷之间的利率约定，选择借贷时，交易双方约定的借贷利率不能超过国家法律规定的利率上限，两个自然人之间的借贷可以约定免息，借贷约定的还款日期到期日，电子货币支付系统自动从借款人的电子货币支付给出借人，当双方的约定超过国家法律规定的利率上限，交易失败。