CN108090831A - 信贷风险评估方法、应用服务器及计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种信贷风险评估方法，该方法包括：分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数；根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数；将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。本发明还提供一种应用服务器及计算机可读存储介质。本发明可以根据用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，从而全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

Description

信贷风险评估方法、应用服务器及计算机可读存储介质

技术领域

本发明涉及数据分析及应用技术领域，尤其涉及一种用户信贷风险评估方法、应用服务器及计算机可读存储介质。

背景技术

随着信贷业务的发展，办理信贷业务的用户也越来越多，因此，对用户信贷风险评估越发重要。而现有的评估方式，一般都是以该用户的金融逾期行为进行风险评估。而金融逾期行为并不会发生在所有用户身上。因此，单一的金融逾期行为并不能能准确反映每个用户的信贷风险度。

发明内容

有鉴于此，本发明提出一种用户信贷风险评估方法、应用服务器及计算机可读存储介质，可以根据用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，然后再根据用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

首先，为实现上述目的，本发明提出一种应用服务器，所述应用服务器包括存储器、处理器，所述存储器上存储有可在所述处理器上运行的信贷风险评估程序，所述信贷风险评估程序被所述处理器执行时实现如下步骤：

分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数；根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数；将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。

可选地，所述分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数具体是所述应用服务器通过网络连接到金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统，然后分别向所述金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统请求到所述用户在所述时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数。

可选地，所述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤之前包括步骤：分别设置所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则，和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，以及信贷风险计分规则；其中，所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则为金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数越多，则金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数越高；所述信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期风险分数*金融逾期信贷风险权重值+行政负面风险分数*行政负面信贷风险权重值+金融欺诈风险分数*金融欺诈信贷风险权重值。

可选地，述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤具体包括步骤：根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数和所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则分别计算金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数；根据所述金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数以及对应的金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值以及所述信贷风险计分规则计算出信贷风险分数。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种信贷风险评估方法，该方法应用于应用服务器，所述方法包括：

分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数；根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数；将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。

可选地，所述分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数具体是所述应用服务器通过网络连接到金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统，然后分别向所述金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统请求到所述用户在所述时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数。

可选地，所述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤之前包括步骤：分别设置所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则，和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，以及信贷风险计分规则；其中，所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则为金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数越多，则金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数越高；所述信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期风险分数*金融逾期信贷风险权重值+行政负面风险分数*行政负面信贷风险权重值+金融欺诈风险分数*金融欺诈信贷风险权重值。

可选地，述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤具体包括步骤：根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数和所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则分别计算金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数；根据所述金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数以及对应的金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值以及所述信贷风险计分规则计算出信贷风险分数。

可选地，所述方法还可以将用户的现金流和/或营业额根据预设的信贷保证分数计算规则计算出用户的信贷保证分数，然后再将计算出的用户的信贷风险分数减去所述信贷保证分数作为用户的最终信贷风险分数，其中，信贷保证分数计算规则为：信贷保证分数＝(现金流和/或营业额金额)除以X万元。

进一步地，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有信贷风险评估程序，所述信贷风险评估程序可被至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器执行如上述的信贷风险评估方法的步骤。

相较于现有技术，本发明所提出的信贷风险评估方法、应用服务器及计算机可读存储介质，可以通过向连接的金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统查询用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，然后再根据用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

附图说明

图1是本发明应用服务器一可选的硬件架构的示意图；

图2是本发明信贷风险评估程序一实施例的程序模块示意图；

图3是本发明信贷风险评估方法第一实施例的流程示意图；

图4是本发明信贷风险评估方法第二实施例的流程示意图。

附图标记：

本发明目的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

需要说明的是，在本发明中涉及“第一”、“第二”等的描述仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示其相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或者隐含地包括至少一个该特征。另外，各个实施例之间的技术方案可以相互结合，但是必须是以本领域普通技术人员能够实现为基础，当技术方案的结合出现相互矛盾或无法实现时应当认为这种技术方案的结合不存在，也不在本发明要求的保护范围之内。

参阅图1所示，是本发明应用服务器1一可选的硬件架构的示意图。

所述应用服务器1可以是机架式服务器、刀片式服务器、塔式服务器或机柜式服务器等计算设备，该应用服务器1可以是独立的服务器，也可以是多个服务器所组成的服务器集群。

本实施例中，所述应用服务器1可包括，但不仅限于，可通过系统总线相互通信连接存储器11、处理器12、网络接口13。

所述应用服务器1通过网络接口13连接网络(图1未标出)，通过网络连接到其他系统如金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统等服务器获取或传递包括用户信息数据在内的所有资讯。所述网络可以是企业内部网(Intranet)、互联网(Internet)、全球移动通讯系统(Global System of Mobile communication，GSM)、宽带码分多址(Wideband CodeDivision Multiple Access，WCDMA)、4G网络、5G网络、蓝牙(Bluetooth)、Wi-Fi、通话网络等无线或有线网络。

需要指出的是，图1仅示出了具有组件11-13的应用服务器1，但是应理解的是，并不要求实施所有示出的组件，可以替代的实施更多或者更少的组件。

其中，所述存储器11至少包括一种类型的可读存储介质，所述可读存储介质包括闪存、硬盘、多媒体卡、卡型存储器(例如，SD或DX存储器等)、随机访问存储器(RAM)、静态随机访问存储器(SRAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、可编程只读存储器(PROM)、磁性存储器、磁盘、光盘等。在一些实施例中，所述存储器11可以是所述应用服务器1的内部存储单元，例如该应用服务器1的硬盘或内存。在另一些实施例中，所述存储器11也可以是所述应用服务器1的外部存储设备，例如该应用服务器1配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。当然，所述存储器11还可以既包括所述应用服务器1的内部存储单元也包括其外部存储设备。本实施例中，所述存储器11通常用于存储安装于所述应用服务器1的操作系统和各类应用软件，例如信贷风险评估程序200的程序代码等。此外，所述存储器11还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的各类数据。

所述处理器12在一些实施例中可以是中央处理器(Central Processing Unit，CPU)、控制器、微控制器、微处理器、或其他数据处理芯片。该处理器12通常用于控制所述应用服务器1的总体操作，例如执行数据交互或者通信相关的控制和处理等。本实施例中，所述处理器12用于运行所述存储器11中存储的程序代码或者处理数据，例如运行所述的信贷风险评估程序200等。

所述网络接口13可包括无线网络接口或有线网络接口，该网络接口13通常用于在所述应用服务器1与其他系统如金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统等服务器，或者其他电子设备之间建立通信连接。所述金融系统是家庭、公司和政府为执行其金融决策而使用的一套市场和中介机构，包括股票、债券和其他证券的市场，还包括银行和保险公司等金融中介机构。所述行政管理系统是政府、国家机关及国家事业单位所要执行某项行政事物的管理平台。所述公共安全管理系统是对涉及到国家机关、军工、科研、文博单位，金融、通信、广播电视系统，供电、供水、供气、供热、商业网点、仓储库等要害部位，甚至每个公民的安全与利益的监控、预防和管理的平台。

本实施例中，当所述应用服务器1内安装并运行有信贷风险评估程序200时，当所述信贷风险评估程序200运行时，所述应用服务器1可以通过向连接的金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统查询用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，然后再根据用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

至此，己经详细介绍了本发明各个实施例的应用环境和相关设备的硬件结构和功能。下面，将基于上述应用环境和相关设备，提出本发明的各个实施例。

首先，本发明提出一种信贷风险评估程序200。

参阅图2所示，是本发明信贷风险评估程序200一实施例的程序模块图。

本实施例中，所述信贷风险评估程序200包括一系列的存储于存储器11上的计算机程序指令，当该计算机程序指令被处理器12执行时，可以实现本发明各实施例的信贷风险评估操作。在一些实施例中，基于该计算机程序指令各部分所实现的特定的操作，信贷风险评估程序200可以被划分为一个或多个模块。例如，在图2中，所述信贷风险评估程序200可以被分割成获取模块201、设置模块202、计算模块203和判断模块204。其中：

所述获取模块201，用于分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数。

具体地，当所述应用服务器1通过有线或无线的方式与其他系统如金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统等服务器或者其他电子装置连接时，所述信贷风险评估程序200可以根据用户指令获取所述其他系统如金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统等服务器或者其他电子装置所存储的用户信息数据如金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数；当所述应用服务器1存储有用户信息数据时，所述信贷风险评估程序200也可以直接获取所述应用服务器1存储的用户信息数据。

在本实施例中，所述获取模块201，用于获取与所述应用服务器1连接的金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统服务器上的用户在预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数的信息。例如，所述预设时间段为最近两年内，则所述获取模块201会分别向所述金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统请求所述用户在最近两年内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，并将获取到的最近两年内的所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数存储起来。

设置模块202，用于分别设置所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则，和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，以及信贷风险计分规则。

具体地，信贷风险包括金融逾期、行政负面和金融欺诈的信贷风险，因此，所述信贷风险计分规则实际上是根据所述金融逾期、行政负面和金融欺诈的信贷风险计分通过一定方式计算出来的。所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则为金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数越多，则金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数越高。所述设置模块202还会设置金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，然后再设置信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期风险分数*金融逾期信贷风险权重值+行政负面风险分数*行政负面信贷风险权重值+金融欺诈风险分数*金融欺诈信贷风险权重值。也就是说，信贷风险分数为金融逾期、行政负面和金融欺诈的信贷风险计分分别与对应的计分权重值相乘，再相加计算得到。

在本实施例中，所述设置模块202设置所述金融逾期，所述行政负面和所述金融欺诈的计分权重值分别为：30％，20％和50％，然后再分别设置所述金融逾期，所述行政负面和所述金融欺诈的信贷风险计分规则，例如所述金融逾期的信贷风险计分规则为：金融逾期每累加1次，信贷风险计分加30分；所述行政负面的信贷风险计分规则为：行政负面每累加1次，信贷风险计分加20分；所述金融欺诈的信贷风险计分规则为：金融欺诈每累加1次，信贷风险计分加40分。因此，信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期次数*30*30％+行政负面次数*20*20％+金融欺诈次数*40*50％。

所述计算模块203，用于根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数。

具体地，所述计算模块203根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数和所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则分别计算金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数。然后根据所述金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数以及对应的金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值以及所述信贷风险计分规则计算出信贷风险分数。所述信贷风险计分规则和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值为所述设置模块202设置的，所述金融逾期、所述行政负面和所述金融欺诈的次数为所述获取模块201获取的。

在本实施例中，金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值分别为：30％，20％和50％；金融逾期每累加1次，信贷风险计分加30分；行政负面每累加1次，信贷风险计分加20分；金融欺诈每累加1次，信贷风险计分加40分。当所述获取模块201获取到所述金融逾期、所述行政负面和所述金融欺诈的次数分别为2次，3次和1次，则所述计算模块203计算出所述信贷风险分数＝金融逾期次数*30*30％+行政负面次数*20*20％+金融欺诈次数*40*50％＝2*30*30％+3*20*20％+1*40*50％＝50。

所述判断模块204，将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。

具体地，所述判断模块204预先设置至少一个信贷风险分数阈值；然后将所述计算模块203计算出的所述信贷风险分数与所述至少一个信贷风险分数阈值比较，从而得到所述用户的信贷风险评估结果。

在一实施例中，当所述判断模块204设置有一个信贷风险分数阈值时，所述判断模块204直接对所述计算模块203计算出的用户的所述信贷风险分数大于或等于所述信贷风险分数阈值的用户作为高信贷风险用户的结果输出，并给出不建议提供信贷业务的相关提醒。

在另一实施例中，当所述判断模块204设置有两个信贷风险分数阈值或者两个以上信贷风险分数阈值时，所述判断模块204则分别将用户的所述信贷风险分数分别与所有的信贷风险分数阈值比较，从而输出一个用户的信贷风险度级别。例如：当有两个信贷风险分数阈值时，所述判断模块204将所述计算模块203计算出的用户的所述信贷风险分数与预设的第一信贷风险分数阈值和第二信贷风险分数阈值比较，所述第一信贷风险分数阈值大于所述第二信贷风险分数阈值。当所述用户的所述信贷风险分数大于所述第一信贷风险分数阈值，则判断所述用户的信贷风险度高；当所述用户的所述信贷风险分数大于所述第二信贷风险分数阈值并小于所述第一信贷风险分数阈值，则判断所述用户的信贷风险度适中；当所述用户的所述信贷风险分数小于所述第二信贷风险分数阈值，则判断所述用户的信贷风险度低。并对所述信贷风险度高、适中和低的用户给出不建议提供信贷业务、建议提供低额信贷业务和可以提供所有信贷业务的评估结果和提醒。

从上文可知，所述应用服务器1通过向连接的金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统查询用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，然后再根据用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

此外，本发明还提出一种信贷风险评估方法，所述方法应用于应用服务器

参阅图3所示，是本发明信贷风险评估方法第一实施例的流程示意图。在本实施例中，根据不同的需求，图3所示的流程图中的步骤的执行顺序可以改变，某些步骤可以省略。

步骤S500，分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数。

具体地，当所述应用服务器通过有线或无线的方式与其他系统如金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统等服务器或者其他电子装置连接时，该步骤可以获取所述其他系统如金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统等服务器或者其他电子装置所存储的用户信息数据，如如金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数；当所述应用服务器存储有用户信息数据时，该步骤也可以直接获取所述应用服务器存储的用户信息数据。

在本实施例中，所述应用服务器连接到金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统服务器后，可以获取用户在预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数的信息。例如，所述预设时间段为最近两年内，则该步骤会分别向所述金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统请求所述用户在最近两年内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，并将获取到的最近两年内的所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数存储起来。

步骤S502，分别设置所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则，和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，以及信贷风险计分规则。

具体地，信贷风险包括金融逾期、行政负面和金融欺诈的信贷风险，因此，所述信贷风险计分规则实际上是根据所述金融逾期、行政负面和金融欺诈的信贷风险计分通过一定方式计算出来的。所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则为金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数越多，则金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数越高。所述设置模块202还会设置金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，然后再设置信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期风险分数*金融逾期信贷风险权重值+行政负面风险分数*行政负面信贷风险权重值+金融欺诈风险分数*金融欺诈信贷风险权重值。也就是说，信贷风险分数为金融逾期、行政负面和金融欺诈的信贷风险计分分别与对应的计分权重值相乘，再相加计算得到。

在本实施例中，步骤S502设置所述金融逾期，所述行政负面和所述金融欺诈的计分权重值分别为：30％，20％和50％，然后再分别设置所述金融逾期，所述行政负面和所述金融欺诈的信贷风险计分规则，例如所述金融逾期的信贷风险计分规则为：金融逾期每累加1次，信贷风险计分加30分；所述行政负面的信贷风险计分规则为：行政负面每累加1次，信贷风险计分加20分；所述金融欺诈的信贷风险计分规则为：金融欺诈每累加1次，信贷风险计分加40分。因此，信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期次数*30*30％+行政负面次数*20*20％+金融欺诈次数*40*50％。

步骤S504，根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数。

具体地，根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数和所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则分别计算金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数。然后根据所述金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数以及对应的金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值以及所述信贷风险计分规则计算出信贷风险分数。所述信贷风险计分规则和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值为步骤S502设置的，所述金融逾期、所述行政负面和所述金融欺诈的次数为步骤S500获取的。

在本实施例中，金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值分别为：30％，20％和50％；金融逾期每累加1次，信贷风险计分加30分；行政负面每累加1次，信贷风险计分加20分；金融欺诈每累加1次，信贷风险计分加40分。获取到的所述金融逾期、所述行政负面和所述金融欺诈的次数分别为2次，3次和1次，则计算出所述信贷风险分数＝金融逾期次数*30*30％+行政负面次数*20*20％+金融欺诈次数*40*50％＝2*30*30％+3*20*20％+1*40*50％＝50。

步骤S506，将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。

具体地，预先设置至少一个信贷风险分数阈值；然后计算出的用户的所述信贷风险分数与所述至少一个信贷风险分数阈值比较，从而得到所述用户的信贷风险评估结果。

在一实施例中，当设置有一个信贷风险分数阈值时，则直接对计算出的用户的所述信贷风险分数大于或等于所述信贷风险分数阈值的用户作为高信贷风险用户的结果输出，并给出不建议提供信贷业务的相关提醒。例如，当计算出所述用户的所述信贷风险分数为120分，而所述信贷风险分数阈值为100分，则判断出所述用户的所述信贷风险分数大于所述信贷风险分数阈值，则将所述用户作为高信贷风险用户输出，给出不建议提供信贷业务提醒。

在另一实施例中，当设置有两个信贷风险分数阈值或者两个以上信贷风险分数阈值时，则分别将用户的所述信贷风险分数分别与所有的信贷风险分数阈值比较，从而输出一个用户的信贷风险度级别。例如：当有两个信贷风险分数阈值时，则将计算出的所述用户的所述信贷风险分数与预设的第一信贷风险分数阈值和第二信贷风险分数阈值比较，所述第一信贷风险分数阈值大于所述第二信贷风险分数阈值。当所述用户的所述信贷风险分数大于所述第一信贷风险分数阈值，则判断所述用户的信贷风险度高；当所述用户的所述信贷风险分数大于所述第二信贷风险分数阈值并小于所述第一信贷风险分数阈值，则判断所述用户的信贷风险度适中；当所述用户的所述信贷风险分数小于所述第二信贷风险分数阈值，则判断所述用户的信贷风险度低。并对所述信贷风险度高、适中和低的用户给出不建议提供信贷业务、建议提供低额信贷业务和可以提供所有信贷业务的评估结果和提醒。例如，当所述第一信贷风险分数阈值为100，所述第二信贷风险分数阈值为70时，当所述用户的所述信贷风险分数大于等于100时，判断出所述用户的信贷风险度高，并给出不建议提供信贷业务的提醒；当所述用户的所述信贷风险分数小于等于100时，大于或等于70，则判断出所述用户的信贷风险度适中，并给出建议提供低额信贷业务的提醒；当所述用户的所述信贷风险分数小于等于70时，判断出所述用户的信贷风险度低，并给出可以提供所有信贷业务的提醒。

本实施例所提出的信贷风险评估方法，可以通过向连接的金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统查询用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，然后再根据用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

如图4所示，是本发明信贷风险评估方法的第二实施例的流程示意图。本实施例中，所述信贷风险评估方法的步骤S600-S606分别与第一实施例的步骤S500-S506相类似，区别在于该方法还包括步骤S608-S612。

由于有时候还会将用户的经营情况作为信贷风险评估的因素，因此，在步骤604之后，步骤606之前，还需要有步骤S608-S612。

步骤S608，获取用户预设时间段内的现金流和/或营业额信息。

具体地，通过财务管理系统或者纳税系统获取用户的预设时间段内的现金流和/或营业额信息。在本实施例中，预设时间段为一年，所述现金流和/或营业额信息主要为现金流和/或营业额金额。

步骤S610，根据所述用户的现金流和/或营业额及预设的计算规则计算所述用户的信贷保证分数。

具体地，所述预设的计算规则是金额数量与信贷保证分数成正比关系，信贷保证分数＝(现金流和/或营业额金额)除以X万元。在本实施例中，当仅使用现金流金额作为信贷保证分数计算元素，且X＝100时，如果现金流金额为1000万元时，则信贷保证分数为10分。

步骤S612，根据步骤S604的所述信贷风险分数与步骤S610的所述用户的信贷保证分数相减得到用户的信贷风险分数。

在本实施例中，例如，当步骤S604的计算出所述用户的所述信贷风险分数为50，步骤S610计算出的用户的所述用户的信贷保证分数为10分，则该步骤计算出用户的信贷风险分数最终为50-10＝40。

本实施例所提出的信贷风险评估方法，可以通过向连接的金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统查询用户的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数，计算出用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险，然后再根据用户的金融逾期风险、行政负面风险和金融欺诈风险全方位地对用户的信贷风险进行评估，并通过计算得到一个风险度分数，从而向客户提供信贷风险提示和参考的服务。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种信贷风险评估方法，应用于应用服务器，其特征在于，所述方法包括步骤：

分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈的次数；

根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数；

将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。

2.如权利要求1所述的信贷风险评估方法，其特征在于，所述分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数具体是所述应用服务器通过网络连接到金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统，然后分别向所述金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统请求到所述用户在所述时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数。

3.如权利要求1所述的信贷风险评估方法，其特征在于，所述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤之前还包括步骤：

分别设置所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则，和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，以及信贷风险计分规则；其中，

所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则为金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数越多，则金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数越高；

所述信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期风险分数*金融逾期信贷风险权重值+行政负面风险分数*行政负面信贷风险权重值+金融欺诈风险分数*金融欺诈信贷风险权重值。

4.如权利要求3所述的信贷风险评估方法，其特征在于，所述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤具体包括步骤：

根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数和所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则分别计算金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数；

根据所述金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数以及对应的金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值以及所述信贷风险计分规则计算出信贷风险分数。

5.如权利要求1-4中任一项所述的信贷风险评估方法，其特征在于，所述方法还可以将用户的现金流和/或营业额根据预设的信贷保证分数计算规则计算出用户的信贷保证分数，然后再将计算出的用户的信贷风险分数减去所述信贷保证分数作为用户的最终信贷风险分数，其中，信贷保证分数计算规则为：信贷保证分数＝(现金流和/或营业额金额)除以X万元。

6.一种应用服务器，其特征在于，所述应用服务器包括存储器、处理器，所述存储器上存储有可在所述处理器上运行的信贷风险评估程序，所述信贷风险评估程序被所述处理器执行时实现如下步骤：

分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数；

根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数；

将所述用户的信贷风险分数与预设的信贷风险分数阈值进行比较，从而给出所述用户的信贷风险评估结果。

7.如权利要求6所述的应用服务器，其特征在于，所述分别获取用户预设时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数具体是所述应用服务器通过网络连接到金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统，然后分别向所述金融系统、行政管理系统、公共安全管理系统请求到所述用户在所述时间段内的金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数。

8.如权利要求6所述的应用服务器，其特征在于，所述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤之前还包括步骤：

分别设置所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则，和金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值，以及信贷风险计分规则；其中，

所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则为金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数越多，则金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数越高；

所述信贷风险计分规则为：信贷风险分数＝金融逾期风险分数*金融逾期信贷风险权重值+行政负面风险分数*行政负面信贷风险权重值+金融欺诈风险分数*金融欺诈信贷风险权重值。

9.如权利要求8中任一项所述的应用服务器，其特征在于，述根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数计算所述用户的信贷风险分数的步骤具体包括步骤：

根据所述金融逾期次数、行政负面次数、金融欺诈次数和所述金融逾期、行政负面、金融欺诈的计分规则分别计算金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数；

根据所述金融逾期风险分数、行政负面风险分数、金融欺诈风险分数以及对应的金融逾期信贷风险权重值、行政负面信贷风险权重值、金融欺诈信贷风险权重值以及所述信贷风险计分规则计算出信贷风险分数。

10.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有信贷风险评估程序，所述信贷风险评估程序可被至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器执行如权利要求1-5中任一项所述的信贷风险评估方法的步骤。