CN108053312A - 一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，通过在金融机构建立小微企业的流动经营数据和信用档案；金融机构接到企业贷款申请后，按顺序审核贷款资质和计算贷款额度，然后发放包括小微企业资助、抵押贷款、信用贷款、收益权融资、股权融资和风险融资多种形式在内的融资资金；在贷款执行过程中，根据贷款合同定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估；还贷完成，更新企业的流动经营数据和信用档案，达到了在小微企业贷款过程中，综合运用抵押、信贷、风投、股份多种金融手段，同时充分应用互联网和大数据手段缩短审核评估期限、快速放款的技术目的。

Description

一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法

技术领域

本发明涉及金融服务技术领域，尤其是涉及一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法。

背景技术

在目前个人或小企业的小额短时贷款不仅放贷难、贷款慢而且利息高，出现了众多互联网金融，随之而来出现手续不规范、高息吸储、无抵押放贷问题并累积金融风险，归根结底是由于没有把抵押、信贷、风投、股份等多种融资手段充分利用，没有充分激活小额资金投资积极性。

发明内容

为了克服上述现有技术的不足，本发明提供了一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，通过在金融机构建立小微企业的流动经营数据和信用档案；金融机构接到企业贷款申请后，按顺序审核贷款资质和计算贷款额度，然后发放包括小微企业资助、抵押贷款、信用贷款、收益权融资、股权融资和风险融资多种形式在内的融资资金；在贷款执行过程中，根据贷款合同定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估；还贷完成，更新企业的流动经营数据和信用档案，以达到在小微企业贷款过程中，综合运用抵押、信贷、风投、股份多种金融手段，同时充分应用互联网和大数据手段缩短审核评估期限、快速放款的技术目的。

为此，本发明提供的技术方案是：一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，包括如下步骤：

S100、在金融机构建立小微企业的流动经营数据和信用档案；

S200、金融机构接到企业贷款申请后，依次按照以下顺序审核贷款资质和计算贷款额度，然后发放贷款：

S201、发放政策规定的小微企业资助额度；

S202、审核抵押物价值和企业信用，发放抵押贷款和信用贷款；

S203、向社会发起收益权融资；

S204、向社会发起股权融资；

S205、向社会发起风险融资；

S300、在贷款执行过程中，根据贷款合同定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估；

S400、还贷完成，更新企业的流动经营数据和信用档案。

进一步地，S202所述审核企业信用的过程为：连接到国家企业信用信息公示系统，查询所述企业的营业执照、行政许可、出资、股权构成、经营异常和行政处罚信息。

进一步地，S202所述审核抵押物价值的过程为：金融机构通过互联网和大数据技术，远程人工审核企业所提交的抵押物资料、实物照片和视频，并得出抵押物实际价值的评估。

更优地，在所述发起收益权融资、股权融资和风险融资之前，金融机构已预先准备所需数量的投资意向和投资金额，以确保在小微企业申请相关投融资时尽快完成审核、匹配和放款。

进一步地，S300所述的贷款执行过程还包括：

S301、企业还需根据经营数据向股权投资方和风险融资方释放所需金额的经营分红和利润回报，并给予股权投资方相应的股份回报。

更优地，S300所述的贷款执行过程还包括：当融资企业逾期或无还款能力时，金融机构回收抵押物，并记入企业信用。

本发明具有如下有益效果：

首先，在向小微企业放贷过程中综合运用抵押贷款、信用贷款、收益权融资、股权融资和风险融资多种形式在内的融资资金，多样性保证放贷灵活性和审核通过率，将不同收益率和风险的投融资手段相结合，向小微企业最综合全面的资金服务；

其次，在贷款执行过程中，定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估，确保风险可控，并在风险发生后，可通过回收抵押物的手段化解；

第三，综合运用互联网和大数据技术手段，将抵押物审核、信用查询和投资意向在金融机构一侧汇集，以确保在小微企业申请相关投融资时尽快完成审核、匹配和放款，具有更好的资金针对性和时效性。

附图说明

图1是一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法的流程图，

图2是一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法中审核贷款资质和计算贷款额度的步骤示意图。

具体实施方式

为了加深对本发明的理解，下面结合附图和实施例对本发明进一步说明，该实施例仅用于解释本发明，并不对本发明的保护范围构成限定。

本发明所述一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其流程图如图1所示，包括如下步骤：

S100、在金融机构建立小微企业的流动经营数据和信用档案；

小微企业的流动经营数据库用于记录小微企业的经常性经营情况、财务报表、资产收益和健康状况等信息，信用档案则是跟企业资金借入偿还、出资、股权构成、经济纠纷、商标、知识产权和社会责任等基本信息的记录，这些数据构成对相关企业放贷和信用评估的依据之一。

S200、金融机构接到企业贷款申请后，依次按照以下顺序审核贷款资质和计算贷款额度，然后发放贷款，具体流程如图2所示：

S201、发放政策规定的小微企业资助额度；

可对符合政策条件的小微企业给予政策范围内的一次性培育项目资助，范围一般包括1）提升专业化发展水平的新增生产设备、软件支出：企业为扩大生产规模，提升生产工艺、产品或服务质量而新增的、直接参加生产过程或直接为生产服务的机器设备、软件等固定资产投资支出；2）提升精细化发展水平的信息化外包支出：企业为建立精细高效的管理制度和流程而开展信息化建设的软硬件购置支出；3）提升特色化发展水平的品牌设计支出：指企业为推动自主品牌建设而委托专业机构实施的企业或产品的识别系统设计费用支出；4）提升产品创新水平的新增研发设备、软件支出和工业设计支出及产品可靠性试验支出：新增研发设备、软件支出是指企业新增为研究开发提供必要条件的实验设备、装置、器械及研发专业软件等固定资产投资支出；工业设计支出是指企业委托专业机构进行的工业产品的造型设计、结构设计等设计支出；产品可靠性试验支出是指企业委托专业机构实施的测试其产品可靠性的环境试验、破坏性试验、筛选试验、鉴定试验、新医药产品临床试验等试验支出。对同一家家企业只能申报以上四类中的一类支出项目，且已经享受市财政相关补贴或者使用市级财政资金的以上支出不能再重复申请资助。

S202、审核抵押物价值和企业信用，发放抵押贷款和信用贷款；

其中，S202所述审核企业信用的过程为：连接到国家企业信用信息公示大数据系统，查询所述企业的营业执照、行政许可、出资、股权构成、经营异常和行政处罚信息。经查询如果发现贷款企业信用不良时，当采取降低放贷额度和停止放贷的方法应对。

其中，S202所述审核抵押物价值的过程为：金融机构通过互联网和大数据技术，远程人工审核企业所提交的抵押物资料、实物照片和视频，并得出抵押物实际价值的评估。

在审核抵押物价值过程中，通过抵押物资料、实物照片和视频，收集抵押物同类物品的技术资料和交易信息大数据，从而得出其当前平均交易价格。

通过综合运用互联网和大数据技术手段，将抵押物审核、信用查询和投资意向过程在金融机构一侧汇集，以确保在小微企业申请相关投融资时尽快完成审核、匹配和放款，具有更好的资金针对性和时效性，并提高资金周转效率。

S203、向社会发起收益权融资；

所述收益权包括债权、票据、应收账款、知识产权、股权、物权、基础设施收益权等，它是一种衍生型金融交易所依赖的资产。收益权融资就是将基础资产的未来收益通过在合法的中介交易平台上发布转让出去，资产所有方通过转让这部分未来收益来达到迅速融资和发展的目的，而受让方则通过投资获得这些基础资产的收益。例如，企业获得PPP建设项目，具有可观的预期收益，但需要前期投入相当数量的启动资金，此时即可使用收益权融资方式，承诺以预期收益权为交易资产进行融资。

S204、向社会发起股权融资；

股权融资是指企业的所有者或股东通过让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新的股东，同时使总股本增加的融资方式。股权融资所获得的资金，企业无须还本付息，但新股东将与老股东同样分享企业的赢利与增长。

通过发起股权融资，吸引投资方直接参与企业经营管理和效益分红，利于融资过程透明化，使企业在快速融资过程中跨越资金障碍而飞速发展。

S205、向社会发起风险融资；

风险投资不需要抵押，也不需要偿还。如果投资成功，投资人将获得几倍、几十倍甚至上百倍的回报；如果失败，投进去的钱就算打水漂了。对创业者来讲，使用风险投资创业的最大好处在于即使失败，也不会背上债务，这样就使得年轻人创业成为可能。风险融资包括风险评估、划定出资份额、谈判和交易合同签订几个阶段，并具有约定的投资期限和投资回报率，并且多以并购和IPO形式退出。

在向小微企业放贷过程中，通过综合运用抵押贷款、信用贷款、收益权融资、股权融资和风险融资多种形式在内的融资资金，放款形式的多样性保证了资金来源的灵活性和审核通过率，将不同收益率、放款期限和风险的投融资手段相结合，向小微企业最综合全面、多样化的资金服务，并从小微企业的高速成长中不断收益。

S300、在贷款执行过程中，根据贷款合同定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估；通过在贷款执行过程中，定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估，确保风险可控，并在风险发生后可通过回收抵押物的手段化解，此检查过程同样可通过互联网和大数据技术高效完成。所生成的定期检查报告涵盖抵押物的使用年限、当前价值、价值损失和企业当季盈亏报表，以评估企业的还款风险和经营风险，而对于收益权融资和风险融资，还需要提供企业远期盈利能力和盈利预测信息。

S400、还贷完成，更新企业的流动经营数据和信用档案。

一个更优的实施例中，在所述发起收益权融资、股权融资和风险融资之前，金融机构已预先准备所需数量的投资意向和投资金额，以确保在小微企业申请相关投融资时尽快完成审核、匹配和放款。

其中，S300所述的贷款执行过程还包括：

S301、企业还需根据经营数据向股权投资方和风险融资方释放所需金额的经营分红和利润回报，并给予股权投资方相应的股份回报。这些措施利于提高风险投资、股权投资和收益权投资者的积极性，为小微企业资金需求提供完善保障。企业经营数据需根据融资协议，及时向投资者提供。

一个更优的实施例中，S300所述的贷款执行过程还包括：当融资企业逾期或无还款能力时，金融机构回收抵押物，并记入企业信用。

本发明的实施例公布的是较佳的实施例，但并不局限于此，本领域的普通技术人员，极易根据上述实施例，领会本发明的精神，并做出不同的引申和变化，但只要不脱离本发明的精神，都在本发明的保护范围内。

Claims (6)

1.一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，包括如下步骤：

S100、在金融机构建立小微企业的流动经营数据和信用档案；

S200、金融机构接到企业贷款申请后，依次按照以下顺序审核贷款资质和计算贷款额度，然后发放贷款：

S201、发放政策规定的小微企业资助额度；

S202、审核抵押物价值和企业信用，发放抵押贷款和信用贷款；

S203、向社会发起收益权融资；

S204、向社会发起股权融资；

S205、向社会发起风险融资；

S300、在贷款执行过程中，根据贷款合同定期检查抵押物价值和企业经营数据，完成还贷风险评估和经营风险评估；

S400、还贷完成，更新企业的流动经营数据和信用档案。

2.根据权利要求1所述的一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，S202所述审核企业信用的过程为：连接到国家企业信用信息公示系统，查询所述企业的营业执照、行政许可、出资、股权构成、经营异常和行政处罚信息。

3.根据权利要求1所述的一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，S202所述审核抵押物价值的过程为：金融机构通过互联网和大数据技术，远程人工审核企业所提交的抵押物资料、实物照片和视频，并得出抵押物实际价值的评估。

4.根据权利要求1-3任意一项所述的一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，在所述发起收益权融资、股权融资和风险融资之前，金融机构已预先准备所需数量的投资意向和投资金额，以确保在小微企业申请相关投融资时尽快完成审核、匹配和放款。

5.根据权利要求4所述的一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，S300所述的贷款执行过程还包括：

S301、企业还需根据经营数据向股权投资方和风险融资方释放所需金额的经营分红和利润回报，并给予股权投资方相应的股份回报。

6.根据权利要求5所述的一种基于大数据的小微型企业小额金融交易方法，其特征在于，S300所述的贷款执行过程还包括：当融资企业逾期或无还款能力时，金融机构回收抵押物，并记入企业信用。