CN107330690B - 数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法和系统 - Google Patents

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Abstract

本发明提供一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法和系统，能够通过银行账户访问授权来进行银行钱包和应用钱包的绑定操作，实现了通过应用钱包来访问银行钱包。该数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法包括：账户行接收用户发来的钱包绑定请求，钱包绑定请求包括用户的实名认证信息和应用钱包标识；账户行根据实名认证信息，查询用户的银行钱包信息，然后将查询到的银行钱包信息返回给用户，银行钱包信息包括银行钱包标识；账户行根据用户发来的绑定确认信息，执行应用钱包与银行钱包的绑定操作，绑定确认信息包括绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。

Description

数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法和系统
技术领域
本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法和系统。
背景技术
任何一种货币都需要有携带方式，数字货币可以体现或携带于数字货币钱包中。由于我国的货币发行遵循中央银行到商业银行的二元体系，而且当前社会经济活动主要基于商业银行账户体系开展，因此在进行数字货币钱包系统的设计上可以借助银行账户体系，充分利用银行成熟的IT(Information Technology，信息技术)基础设施以及应用和服务体系，以大大降低数字货币的推广门槛，提高使用便捷性和灵活性，有助于最广大的客户群体使用数字货币。
商业银行提供的数字货币钱包最核心和基础的功能，是在银行钱包的基础上，可以面向应用提供应用钱包，应用钱包调用银行钱包实现数字货币转移等功能。如何进行银行钱包和应用钱包的绑定操作，实现通过应用钱包来访问银行钱包是目前亟需解决的问题。
发明内容
有鉴于此，本发明提供一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法和系统，能够通过银行账户访问授权来进行银行钱包和应用钱包的绑定操作，实现了通过应用钱包来访问银行钱包。
为实现上述目的，根据本发明的一个方面，提供了一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法。
一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法，包括：账户行接收用户发来的钱包绑定请求，所述钱包绑定请求包括所述用户的实名认证信息和应用钱包标识；所述账户行根据所述实名认证信息，查询所述用户的银行钱包信息，然后将查询到的所述银行钱包信息返回给所述用户，所述银行钱包信息包括银行钱包标识；所述账户行根据所述用户发来的绑定确认信息，执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作，所述绑定确认信息包括所述绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。
可选地，所述钱包绑定请求还包括：应用钱包系统的认证信息；并且，所述账户行查询所述用户的银行钱包信息的步骤之前，还包括：所述账户行根据所述认证信息，对所述应用钱包系统进行认证。
可选地，在所述账户行对所述应用钱包系统进行认证的步骤之后，所述账户行查询所述用户的银行钱包信息的步骤之前，还包括：所述账户行对所述用户进行认证。
可选地，所述账户行对所述用户进行认证的步骤包括：所述账户行根据所述实名认证信息，将认证要素获取请求发送给所述用户；所述账户行接收所述用户提交的银行账户认证要素；所述账户行根据所述银行账户认证要素，使用银行账户访问认证方式对所述用户进行认证。
可选地，所述账户行执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作的步骤之前，还包括：所述账户行利用所述用户的应用钱包认证证书对所述用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。
根据本发明的另一方面，提供了一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统。
一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统，所述系统位于账户行，所述系统包括：用户访问系统、查询系统和银行账户访问认证系统，其中，所述用户访问系统用于接收用户发来的钱包绑定请求，并将所述钱包绑定请求发送给所述查询系统，在接收到所述查询系统返回的银行钱包信息后将所述银行钱包信息返回给所述用户，以及在接收到所述用户发来的绑定确认信息后将所述绑定确认信息发送给所述银行账户访问认证系统，所述钱包绑定请求包括所述用户的实名认证信息和应用钱包标识；所述查询系统用于根据所述实名认证信息，查询所述用户的银行钱包信息，然后将查询到的所述银行钱包信息返回给所述用户访问系统，所述银行钱包信息包括银行钱包标识；所述银行账户访问认证系统用于根据所述绑定确认信息，执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作，所述绑定确认信息包括所述绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。
可选地，所述查询系统包括应用系统和数字货币系统，其中，所述应用系统用于接收所述用户访问系统发来的钱包信息查询请求，并将所述钱包信息查询请求发送给所述数字货币系统，然后在接收到所述数字货币系统返回的银行钱包信息后将所述银行钱包信息返回给所述用户访问系统，所述钱包信息查询请求包括所述实名认证信息；所述数字货币系统用于根据所述实名认证信息查询所述用户的银行钱包信息，并将所述用户对应的银行钱包信息返回给所述应用系统。
可选地，所述钱包绑定请求还包括：应用钱包系统的认证信息；并且，所述系统还包括客户认证系统，用于：在所述查询系统查询所述用户的银行钱包信息之前，根据所述认证信息，对所述应用钱包系统进行认证。
可选地，所述银行账户访问认证系统还用于：在所述客户认证系统对所述应用钱包系统进行认证之后，所述查询系统查询所述用户的银行钱包信息之前，对所述用户进行认证。
可选地，所述用户访问系统还用于：根据所述实名认证信息，将认证要素获取请求发送给所述用户；接收所述用户提交的银行账户认证要素；将所述银行账户认证要素发送给所述银行账户访问认证系统；并且，所述银行账户访问认证系统还用于：接收所述用户访问系统发来的所述银行账户认证要素；根据所述银行账户认证要素，使用银行账户访问认证方式对所述用户进行认证。
可选地，所述用户访问系统还用于：在执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作之前，利用所述用户的应用钱包认证证书对所述用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。
根据本发明的又一方面，提供了一种计算机可读存储介质。
一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质中存储有计算机指令，所述计算机指令能够被计算机或计算机系统运行，从而使该计算机或计算机系统能够执行本发明所提供的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法。
上述发明具有如下优点或有益效果：通过银行账户访问授权来进行银行钱包和应用钱包的绑定操作，实现了通过应用钱包来访问银行钱包。绑定成功后，用户可以通过发送带有应用钱包认证证书签名的指令来对绑定的银行钱包进行访问，从而实现了数字货币的管理。
上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。
附图说明
附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：
图1是本发明的数字货币管理体系架构图；
图2是不同类型货币的交易渠道示意图；
图3是本发明的数字货币管理系统的总体架构图；
图4是银行账户与数字货币钱包的绑定实现示意图；
图5是根据本发明实施例的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法的主要步骤示意图；
图6是本发明一个实施例的应用钱包与银行钱包进行绑定的过程的示意图；
图7是根据本发明实施例的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统的主要模块示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。
为了解决对数字货币进行系统管理的问题，本发明提出了一种通过数字货币钱包(保管箱)进行数字货币管理的技术方案。
以我国为例，虽然纯数字货币系统可以不与银行账户关联，但由于我国的货币发行遵循中央银行到商业银行的二元体系，而且当前社会经济活动主要基于商业银行账户体系开展，如可以借助银行账户体系，充分利用银行现有成熟的IT(InformationTechnology，信息技术)基础设施以及应用和服务体系，将大大降低数字货币的推广门槛，提高其使用便捷性和灵活性，有助于最广大的客户群体使用数字货币。数字货币在融入现有的应用基础之上将拓展出更加丰富和多元化的场景，数字货币的自身服务能力和竞争力也将进一步增强。
借助账户体系，最直接的办法是扩展中央银行资产负债表的接入范围。事实上，商业银行和一些其他金融机构以中央银行存款形式持有的中央银行求偿权已经数字化。但中央银行是否应该向更广泛的对手方提供此类服务？包括居民家庭在内的非金融部门是否可以在中央银行持有账户？这些问题引起了广泛的讨论。为了避免引发存款从商业银行转移到中央银行，导致整个银行体系缩窄，成为“狭义银行”的情况发生，就需要在现有银行账户体系的基础上，能够方便扩展出数字货币钱包。据此，本发明提出了一种基于“商业银行传统账户体系+数字货币钱包属性”来实现的总体方案。
为缓冲单独设立数字货币体系给现有银行体系带来的冲击，也为了最大限度地保护商业银行现有的系统投资，在具体实施时，可在商业银行传统账户体系之上，引入数字货币的“钱包”属性，从而实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。电子货币与数字货币在管理上有共性，如账号使用、身份认证、资金转移等，但也存在差异。数字货币管理应符合数字货币发行机构制定的有关数字钱包的设计标准，类似保管箱的概念，银行将根据与客户的约定权限管理保管箱(比如必须有客户和银行两把钥匙才能打开等等约定)，保留数字货币作为加密货币的所有属性，以便可以利用这些属性灵活地定制应用。
图1是本发明的数字货币管理体系架构图。如图1所示，本发明的数字货币管理体系沿用了货币发行二元体系的做法，根据我国货币层次的划分，数字货币属于M0范畴(也就是流通中的现金)，是发钞行的负债，在账户行(客户具有银行账户的银行)的资产负债表之外。由于账户行依然还在实质性地管理客户与账户，故而不会导致商业银行被通道化或者边缘化。不同于以往的圈存现金，数字货币不完全依赖银行账户，可以通过发钞行直接确权，利用客户端的数字货币钱包实现点对点的现金交易。
本发明中，数字货币的发行可以采用中央银行自主发行与授权发行相结合的方式进行。
发钞行可以是货币发行地指定的货币发行机构，也可以是中央银行授权的发钞机构(例如港币发行模式)。具体选择哪种发行方式可根据实际情况来定。在中央银行集中统一发行数字货币的环境下，商业银行银行库中的数字货币属于商业银行的资产，中央银行的负债；商业银行客户账户中的数字货币则属于客户的资产，中央银行的负债。客户之间点对点交易数字货币，由中央银行数字货币发行系统进行交易确认与管理，中央银行承担交易责任；交易电子货币，则和现有流程一致，通过中央银行跨行支付系统、商业银行核心业务系统完成。
在中央银行授权发行法定数字货币的环境下，商业银行银行库中的数字货币属于商业银行的资产，发钞行的负债；商业银行客户账户中的数字货币则属于客户的资产，发钞行的负债(发钞行不一定就是账户行)。
图2是不同类型货币的交易渠道示意图。如图2所示，客户之间点对点交易数字货币，由法定数字货币发钞行进行交易确认与管理(谁发行谁管理)，中央银行承担监管责任；交易电子货币，则和现有流程一致，通过中央银行跨行支付系统、商业银行核心业务系统完成。需要说明的是，发钞行和中央银行以及发钞行之间的互联互通，将通过中央银行来实现。
下面介绍数字货币钱包的设计方案。
任何一种货币都需有具体形态和携带方式。数字货币的具体形态是加密字串，所述加密字串包括所述数字货币的金额、发行方标识和所有者标识。数字货币可以体现或携带于数字钱包中，而数字钱包又可以应用于移动终端、计算机PC终端或卡基(支付使用的银行卡)上。
数字货币从通用角度可以通过数字货币保管箱来存放。而数字货币钱包(简称为“数字钱包”)则是企业和个人的数字货币保管箱。数字货币银行库(简称为“银行库”)则是商业银行的数字货币保管箱。
数字货币钱包从应用角度可以分为，数字货币应用钱包(简称为“应用钱包”)和数字货币银行钱包(简称为“银行钱包”或“支付钱包”)。应用钱包由非银行主体为企业和个人提供数字货币应用服务，包括各种金融服务、电子商务以及其它互联网应用场景服务等。银行钱包是由银行为企业和个人提供数字货币基础的保管、兑换、支付等服务。银行钱包为应用钱包提供接口，应用钱包经用户授权后可以绑定银行钱包，从而实现通过应用钱包来调用银行钱包接口，访问银行钱包基础功能。
基于银行账户扩展的数字货币钱包就是银行钱包。银行钱包最基础的功能就是存放钱包用户作为所有者的数字货币字串。用户可以通过银行钱包查询数字货币可用金额、数量、字串明细等。通过银行账户扩展的银行钱包，支持用户通过银行账户认证的方式，来访问银行钱包，而无需再次单独认证，为银行用户提供类似单点登录的功能。银行钱包也可以为用户提供访问入口，例如手机APP或Web服务。
银行钱包从结构上分为三层，自上而下为：界面层、应用层和数据结构层。
1、界面层主要是为用户提供访问入口，可以分为并列的用户展示层和API接入层；
2、应用层主要是提供钱包的应用服务。除包括开通、绑定、注销、查询、兑换、支付等基本功能外，还包括安全控制、扩展应用等服务；
3、数据结构层是银行钱包最底层的核心部分，可以进一步细分为三层：
1)应用数据层：主要包括安全密钥、绑定银行账户信息以及一些公共参数和时间、计数器等内容；
2)基础层：包括钱包的基本属性，例如钱包ID、客户明、客户号、开通日期、开通机构、可用金额、数字货币列表索引、智能合约索引、状态信息等。数字货币列表包括存放在银行钱包的有效数字货币字串列表和相应的金额、状态等信息。智能合约索引包括一组与银行钱包相关的智能合约脚本；
3)明细层：是记录银行钱包用于交易的明细信息，包括交易流水号、交易日期、交易发起方、转出方、原数字货币字串、转入方、新数字货币字串、金额、交易通道、时间戳、状态等。
本发明中，在数字货币钱包的具体实现手段上，可以延续商业银行以客户为中心的思路，在银行基本账户增加数字货币钱包标识字段。钱包起到保管箱功能，不参与日终计提等业务，最小化影响现有银行核心业务系统。数字货币的确权依托发钞行，传统账户与数字货币结合，可以极大地增强银行KYC(Know your customer，充分了解你的客户，对账户持有人的强化审查，是反洗钱用于预防腐败的制度基础)与AML(anti-money laundering，反洗钱)的能力。
在钱包设计上，所有的数字货币钱包需符合中央银行提供的规范。银行端的数字货币钱包较轻，仅提供安全管控以及账户层相关的必要属性，侧重于数字货币的管理；应用服务商提供的客户端的钱包较重，其功能会延伸至展示层与应用层。在客户端，智能合约的应用可以尽情施展，这也是应用服务商的核心竞争力之一。
下面以专项补贴款发放过程为例，对数字货币钱包的应用场景给出示例性介绍。
某部委发放专项补贴款，逐级下发至获取补贴款的企业或个人。如果要跟踪补贴发放的实际到位情况，传统模式下难以实现，往往需要逐级汇总报送上来，信息流和资金流不能做到完全匹配，执行中各地存在落实不到位、以拨列支等现象。依托数字货币的可跟踪的特性，辅助一定的智能合约权限管理，部委将可以不依赖其他业务参与方，直通式掌握各级补贴发放情况，避免下级机构挪用补贴的风险，实现专款专用。
如果不在银行账户体系中植入数字货币钱包属性，势必要各级机构、各补贴受益人开通和使用数字钱包，不仅需要考虑数字钱包物理载体的选择，而且还涉及众多参与方，中央银行将直接面对终端用户，推广难度大。而基于商业银行账户体系，应用部分在商业银行后台即可改造解决。对各级终端用户来说，利用现有账户，操作上和之前日常习惯一致，通过银行柜面、网上银行、手机银行等现有渠道就可以完成该项服务。
由此可以看出，通过在商业银行账户体系中新增数字货币属性的方法，法定数字货币不仅可以融入“中央银行—商业银行”二元体系，复用现有成熟的金融基础设施，更重要的是，此处理方式，因特殊考虑了数字货币在商业银行体系中的“安身立命”问题，既可使之独立开来，又可分层并用，发钞行只需对数字货币本身负责，账户行承担实际的业务，应用开发服务商落实具体的实现，各司其职，边界清晰，若辅之以其他手段(比如可以酌情收取保管费，实质上等同于负利率)，或可降低狭义银行出现的可能性。
据此，本发明提出了一种基于钱包的数字货币管理系统。
图3是本发明的数字货币管理系统的总体架构图。如图3所示，其中：
1、用户包括个人用户和企业用户；
2、整个数字货币管理系统包括：发钞行数字货币系统和账户行系统。账户行系统包括：账户行用户访问系统用来提供用户前端访问(Web、或APP)或应用服务商API访问；账户行应用系统用来提供账户和钱包的服务功能；账户行账户核心系统用来处理用户银行账户记账、交易等；账户行数字货币系统管理账户行银行库、用户钱包以及负责用户钱包开通CA(Certification Authority认证机构)证书签发等；
3、直接面向用户的系统是账户行用户访问系统，发钞行数字货币系统不直接面向用户；
4、账户行为用户提供了两个访问数字货币钱包的认证渠道：
1)一种是缺省渠道，也是主要渠道，即通过账户行银行账户CA系统进行认证(通过这种方式认证，相当于用户通过登录银行账户的CA，来访问钱包功能，是一种账户CA认证扩展的访问模式)；
2)另一种是通过账户行钱包CA系统进行认证(通过这种方式认证，相当于钱包可以有独立的认证入口，钱包功能访问与账户功能访问分离，钱包提供独立的API接口来为用户应用服务提供支撑)；
5、同一个钱包访问的操作也可以有如上所述的两种不同的方式；
6、两种方式下，用户请求处理路径也略有不同，通过银行账户CA系统认证，账户行应用系统既可以访问账户核心系统也可以访问数字货币系统。通过钱包CA系统认证，账户行应用系统只能访问数字货币系统(在用数字货币兑换存款的时候也可以调用账户核心系统进行入账)；
7、账户行数字货币系统调用发钞行数字货币系统完成最终数字货币的底层功能，例如：钱包开通、注销、数字货币转移等；
8、账户行开通的数字货币钱包与账户行银行账户对应，对应关系的逻辑由业务规则来定。对应关系的实现可以有多种方式，银行账户保存钱包标识进而可以对应到钱包是一种对应关系的设计。
(二)银行账户与数字货币钱包绑定关系
通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，设为全功能一类账户。存款人可以通过一类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。一类银行账户可以绑定钱包。这种绑定通过在一类账户中存放钱包标识ID，同时在钱包中也保存了关联的银行账户ID来实现。如图4所示，是银行账户与数字货币钱包的绑定实现示意图。在银行账户的账户属性中添加一栏“钱包标识”，并且在数字货币钱包的钱包属性中添加一栏“银行账户标识”，从而可以实现银行账户与数字货币钱包的绑定。
银行账户绑定钱包后，即可实现通过账户的CA认证访问钱包，但通过钱包CA认证并不一定可以访问账户；并且，钱包中数字货币的兑换可通过绑定的银行账户进行。
为了对数字货币进行管理，用户需向账户行申请开通账户行数字货币钱包。用户开立的账户行数字货币钱包(也叫银行钱包)，通过账户行银行账户CA系统进行认证，并基于现有的银行基本账户或一类账户开立。银行钱包跟基本账户或一类账户一样是强实名认证。
通过银行账户认证方式开通的数字货币钱包，缺省将银行账户与该钱包进行绑定，用户在开通过程中即指定该绑定关系。开立成功后，该银行账户标识会与该数字货币钱包的标识对应关联以实现绑定。由此可知，数字货币钱包与银行基本账户或一类账户一样，每个人在同一账户行只有一个银行钱包，且与基本账户绑定。
为了更好地对完善数字货币钱包的功能，本发明提出了一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法。通过银行账户访问授权来进行绑定操作，可以实现通过应用钱包来访问银行钱包。绑定成功后，用户可以通过发送带有应用钱包CA证书签名的指令来对绑定的银行钱包进行访问。
图5是根据本发明实施例的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法的主要步骤示意图。如图5所示，本发明的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法主要包括如下的步骤S501至步骤S503。
步骤S501：账户行接收用户发来的钱包绑定请求，钱包绑定请求包括用户的实名认证信息和应用钱包标识。
用户通过服务商的应用钱包系统发起钱包绑定请求。应用钱包系统是为用户提供可以利用数字货币进行支付工具的前端应用系统，其形式可以是手机APP或Web应用等。当用户在应用钱包系统发起钱包绑定请求时，需要输入实名认证信息以及要绑定的应用钱包信息，另外，还需要提供接收请求的账户行信息等。其中，实名认证信息是用户在绑定钱包过程中需要提供的个人姓名、身份证号、手机号等信息；要绑定的应用钱包信息例如是应用钱包标识和应用钱包认证证书等，应用钱包标识例如是应用钱包的名称或应用钱包字符编号等等。账户行信息是用户开立银行钱包对应的账户行信息，例如银行名称等。
应用钱包系统通过账户行用户访问系统为服务商提供的API接口来与账户行进行数据交互。
应用钱包系统向账户行用户访问系统的API接口发送的钱包绑定请求中包括用户的实名认证信息和应用钱包标识，账户行根据应用钱包标识可以获取要绑定的应用钱包信息，根据用户的实名认证信息和账户行信息可以获取要绑定的银行钱包信息。由于用户的银行账户是强实名的，且每个用户在账户行的银行基本账户或一类银行账户与银行钱包是对应绑定的，因此根据用户的实名认证信息即可对应找到用户的银行钱包信息。另外，根据本发明的技术方案，钱包绑定请求中还可以包括一些其他信息，例如：应用钱包系统的认证信息、银行钱包对应的账户行信息、以及应用钱包认证证书等，同时为了保证数据来源和操作请求的安全性，还可以包括应用钱包系统的数字签名和用户的数字签名等。
其中，用户在向服务商申请应用钱包的过程中，会得到一个应用钱包认证证书，在用户访问应用钱包时，将使用该应用钱包认证证书的私钥进行签名以确认身份。用户通过服务商的应用钱包系统发起钱包绑定请求时，也会用该应用钱包认证证书的私钥进行签名，账户行从接收到的钱包绑定请求中提取应用钱包认证证书的公钥，从而可以对通过该服务商应用钱包系统发来的请求进行认证。例如：账户行的用户访问系统用提取的公钥验证用户的数字签名以核实确实是应用钱包证书私钥持有者发起的操作。
应用钱包系统的认证信息用于使账户行可以根据认证信息来判断对方的行为主体为服务商。应用钱包系统的认证信息是服务商跟银行对接系统的时候按双方协议约定的认证方式进行认证需要提供的信息，一般是服务商用双方约定的数字证书密钥对应用钱包标识进行加密。
在账户行接收到该钱包绑定请求后，为了确定数据来源和操作请求的安全性，可以根据应用钱包系统的认证信息对发送请求的服务商应用钱包系统进行客户认证，以确定该服务商为认证客户。在通过账户行客户认证系统对应用钱包系统进行认证时，可通过应用钱包认证证书的公钥对服务商应用钱包系统的数字证书签名结果进行运算，然后比对运算结果与签名内容是否一致。当比对一致时认证通过，否则认证不通过，将返回错误信息以提示用户和服务商应用钱包系统。
当应用钱包系统认证通过后，还可以对发起钱包绑定请求的用户进行认证，以验证是否是用户本人或用户授权的操作，以防止服务商的风险。如果不通过用户本人认证，则用户和账户行之间必须协议约定用户委托服务商来完成，并且用户无异议，如未进行协议约定，则需要对用户进行认证。账户行对用户进行认证的步骤具体可以包括：
步骤S5011：账户行根据实名认证信息，将认证要素获取请求发送给用户。其中，认证要素获取请求例如可以通过账户行发来的认证页面链接来实现。账户行通过向用户发送认证要素获取请求来提示用户进行身份认证以完成对账户行的授权；
步骤S5012：账户行接收用户提交的银行账户认证要素。用户使用账户行的银行账户访问认证方式进行身份认证，需要提交银行账户认证要素。其中，银行账户认证要素例如是用户的银行账号、密码等，密码可以是静态密码、动态密码、电子口令、数字证书或指纹等多种方式，可以通过U盾或者手工输入等；
步骤S5013：账户行根据银行账户认证要素，使用银行账户访问认证方式对用户进行认证。银行账户访问认证方式指的是账户行根据用户提供的银行账号、密码等对用户进行身份认证。
通过上述的步骤S5011至步骤S5013，即可实现账户行对用户进行认证。若认证通过，则账户行将执行步骤S502，否则账户行将返回错误信息以提示用户和应用钱包系统。
步骤S502：账户行根据实名认证信息，查询用户的银行钱包信息，然后将查询到的银行钱包信息返回给用户，银行钱包信息包括银行钱包标识。
在对用户进行银行账户认证后，账户行即可查询该银行账户绑定的银行钱包信息。由于银行钱包的标识是没有意义的一串字符，需要通过用户本人的信息经认证后访问账户行来查询自己的银行钱包信息，然后用户才能最终确认绑定关系对应的银行钱包。在进行钱包信息查询时，根据账户行系统架构和功能划分，可以调用账户行数字货币系统来进行查询。在进行银行钱包信息查询时，账户行将判断该用户是否已开通银行钱包。若未查询到银行钱包信息，则判定用户未开通银行钱包，并提示用户开通银行钱包。待查询到用户的银行钱包信息后，账户行数字货币系统将银行钱包信息返回给用户，以便用户进行绑定操作的确认。银行钱包信息例如可以包括银行钱包的标识等信息。
用户接收到账户行返回的银行钱包信息后，将核对银行钱包信息，当确认无误后，选择该银行钱包，并将与应用钱包进行绑定的绑定确认信息发送给账户行。确认信息可包括用户通过服务商应用钱包系统分配给用户的用于访问应用钱包的认证证书进行的数字签名。
步骤S503：账户行根据用户发来的绑定确认信息，执行应用钱包与银行钱包的绑定操作，绑定确认信息包括绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。
账户行执行应用钱包与银行钱包的绑定操作之前，还可以利用用户的应用钱包认证证书对用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。账户行的用户访问系统用提取的公钥验证用户的数字签名以核实确实是应用钱包证书私钥持有者发起的操作。根据绑定确认信息中包括的应用钱包标识即可获取应用钱包的认证证书的公钥，然后通过对用户发来的绑定确认信息中包含的数字签名进行认证，即可实现利用用户的应用钱包认证证书对用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。
由于用户是通过银行账户的认证方式来进行钱包绑定的，因此，在执行应用钱包与银行钱包的绑定操作时，是将应用钱包的认证证书与用户的银行账户绑定的银行钱包进行绑定，具体执行时，可通过建立一个数据表，用于保存应用钱包的认证证书与银行账户以及银行账户绑定的银行钱包的相关标识的关联关系，相应地，该数据表中也可以保存对应的应用钱包与应用钱包的认证证书、银行账户以及银行账户绑定的银行钱包的相关标识的关联关系。当账户行绑定操作执行成功后，将通知用户和服务商应用钱包系统。
根据如上的步骤S501至步骤S503，即可实现应用钱包和银行钱包的绑定，在绑定成功后，用户可以通过发送带有应用钱包认证证书签名的指令来对绑定的银行钱包进行访问。
图6是本发明一个实施例的应用钱包与银行钱包进行绑定的过程的示意图。如图6所示，本发明的应用钱包与银行钱包进行绑定的过程主要包括如下步骤：
步骤S1：用户通过服务商应用钱包系统发起绑定钱包操作；
步骤S2：服务商应用钱包系统向账户行用户访问系统的API接口发送绑定申请，包括：服务商认证信息、用户实名认证信息、待绑定应用钱包信息，以及服务商数字证书签名；
步骤S3：账户行用户访问系统调用账户行客户认证系统对服务商认证信息和数字签名进行认证；
步骤S4：认证通过后，账户行用户访问系统将应用钱包绑定申请信息反馈给用户等待用户进行身份认证；
步骤S5：用户通过账户行的银行账户认证方式进行身份认证，提交银行账户认证要素；
步骤S6：账户行用户访问系统将认证要素提交给账户行银行账户访问认证系统；
步骤S7：账户行银行账户访问认证系统认证通过后，账户行用户访问系统将该认证的用户身份信息发送至账户行应用系统，并请求账户行应用系统查询该认证用户的银行钱包信息；
步骤S8：账户行应用系统将银行钱包查询请求发送至账户行数字货币系统；
步骤S9：账户行数字货币系统返回该认证用户对应的银行钱包信息至账户行应用系统；
步骤S10：账户行应用系统将银行钱包信息返回给账户行用户访问系统；
步骤S11：账户行用户访问系统将用户银行钱包信息反馈给用户；
步骤S12：用户选择该银行钱包，并与应用钱包进行绑定，将绑定确认信息发送至账户行用户访问系统，确认信息可包括用户通过服务商应用钱包系统分配给用户的用于访问应用钱包的认证证书进行的签名；
步骤S13：账户行用户访问系统利用用户的应用钱包认证证书对用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证后，将用户的确认绑定信息发送至账户行银行账户访问认证系统进行应用钱包认证证书与用户银行钱包的绑定，具体执行时，可通过建立一个数据表，用于保存应用钱包、应用钱包的认证证书与银行账户以及银行账户绑定的银行钱包的相关标识的关联关系。并在获得账户行银行账户访问认证系统发来的绑定成功通知后，反馈给用户和服务商应用钱包系统。
图7是根据本发明实施例的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统的主要模块示意图。如图7所示，本发明的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统700位于账户行，且主要包括用户访问系统701、查询系统702和银行账户访问认证系统703。
其中，用户访问系统701用于接收用户发来的钱包绑定请求，并将钱包绑定请求发送给查询系统702，在接收到查询系统702返回的银行钱包信息后将银行钱包信息返回给用户，以及在接收到用户发来的绑定确认信息后将绑定确认信息发送给银行账户访问认证系统703，钱包绑定请求包括用户的实名认证信息和应用钱包标识。
查询系统702用于根据该实名认证信息，查询用户的银行钱包信息，然后将查询到的银行钱包信息返回给用户访问系统701，银行钱包信息包括银行钱包标识。
银行账户访问认证系统703用于根据绑定确认信息，执行应用钱包与银行钱包的绑定操作，绑定确认信息包括绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。
根据本发明的实施例，查询系统702在实现时可以包括应用系统(图中未示出)和数字货币系统(图中未示出)，其中，应用系统用于接收用户访问系统701发来的钱包信息查询请求，并将钱包信息查询请求发送给数字货币系统，然后在接收到数字货币系统返回的银行钱包信息后将银行钱包信息返回给用户访问系统701，钱包信息查询请求包括该实名认证信息；数字货币系统用于根据该实名认证信息查询用户的银行钱包信息，并将用户对应的银行钱包信息返回给应用系统。
另外，用户通过应用钱包系统发来的钱包绑定请求还可以包括：应用钱包系统的认证信息；并且，本发明的数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统700还可以包括客户认证系统(图中未示出)，用于：在查询系统702查询用户的银行钱包信息之前，根据认证信息，对应用钱包系统进行认证。
银行账户访问认证系统703还可以用于：在客户认证系统对应用钱包系统进行认证之后，查询系统702查询用户的银行钱包信息之前，对用户进行认证。
用户访问系统701还可以用于：根据实名认证信息，将认证要素获取请求发送给用户；接收用户提交的银行账户认证要素；将银行账户认证要素发送给银行账户访问认证系统703；并且，银行账户访问认证系统703还可以用于：接收用户访问系统701发来的银行账户认证要素；根据银行账户认证要素，使用银行账户访问认证方式对用户进行认证。
根据本发明实施例的技术方案，用户访问系统701还可以用于：在执行应用钱包与银行钱包的绑定操作之前，利用用户的应用钱包认证证书对用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。
根据本发明实施例的技术方案，通过银行账户访问授权来进行银行钱包和应用钱包的绑定操作，实现了通过应用钱包来访问银行钱包。绑定成功后，用户可以通过发送带有应用钱包认证证书签名的指令来对绑定的银行钱包进行访问，从而实现了数字货币的管理。
上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。

Claims (12)

1.一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的方法，其特征在于，包括：
账户行接收用户发来的钱包绑定请求，所述钱包绑定请求包括所述用户的实名认证信息和应用钱包标识，所述应用钱包是由非银行主体为企业和个人提供数字货币应用服务的数字货币保管箱，所述数字货币是加密字串，所述加密字串包括所述数字货币的金额、发行方标识和所有者标识；
所述账户行根据所述实名认证信息，查询所述用户的银行钱包信息，然后将查询到的所述银行钱包信息返回给所述用户，所述银行钱包信息包括银行钱包标识，所述银行钱包是基于银行账户扩展的由银行为企业和个人提供数字货币基础服务的数字货币保管箱；
所述账户行根据所述用户发来的绑定确认信息，执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作，所述绑定确认信息包括所述绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述钱包绑定请求还包括：应用钱包系统的认证信息；
并且，所述账户行查询所述用户的银行钱包信息的步骤之前，还包括：
所述账户行根据所述认证信息，对所述应用钱包系统进行认证。
3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，在所述账户行对所述应用钱包系统进行认证的步骤之后，所述账户行查询所述用户的银行钱包信息的步骤之前，还包括：
所述账户行对所述用户进行认证。
4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述账户行对所述用户进行认证的步骤包括：
所述账户行根据所述实名认证信息，将认证要素获取请求发送给所述用户；
所述账户行接收所述用户提交的银行账户认证要素；
所述账户行根据所述银行账户认证要素，使用银行账户访问认证方式对所述用户进行认证。
5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述账户行执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作的步骤之前，还包括：
所述账户行利用所述用户的应用钱包认证证书对所述用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。
6.一种数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统，其特征在于，所述系统位于账户行，所述系统包括：用户访问系统、查询系统和银行账户访问认证系统，其中，
所述用户访问系统用于接收用户发来的钱包绑定请求，并将所述钱包绑定请求发送给所述查询系统，在接收到所述查询系统返回的银行钱包信息后将所述银行钱包信息返回给所述用户，以及在接收到所述用户发来的绑定确认信息后将所述绑定确认信息发送给所述银行账户访问认证系统，所述钱包绑定请求包括所述用户的实名认证信息和应用钱包标识，所述应用钱包是由非银行主体为企业和个人提供数字货币应用服务的数字货币保管箱，所述数字货币是加密字串，所述加密字串包括所述数字货币的金额、发行方标识和所有者标识，所述银行钱包是基于银行账户扩展的由银行为企业和个人提供数字货币基础服务的数字货币保管箱；
所述查询系统用于根据所述实名认证信息，查询所述用户的银行钱包信息，然后将查询到的所述银行钱包信息返回给所述用户访问系统，所述银行钱包信息包括银行钱包标识；
所述银行账户访问认证系统用于根据所述绑定确认信息，执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作，所述绑定确认信息包括所述绑定操作对应的应用钱包标识和银行钱包标识。
7.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述查询系统包括应用系统和数字货币系统，其中，
所述应用系统用于接收所述用户访问系统发来的钱包信息查询请求，并将所述钱包信息查询请求发送给所述数字货币系统，然后在接收到所述数字货币系统返回的银行钱包信息后将所述银行钱包信息返回给所述用户访问系统，所述钱包信息查询请求包括所述实名认证信息；
所述数字货币系统用于根据所述实名认证信息查询所述用户的银行钱包信息，并将所述用户对应的银行钱包信息返回给所述应用系统。
8.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述钱包绑定请求还包括：应用钱包系统的认证信息；
并且，所述数字货币的应用钱包与银行钱包进行绑定的系统还包括客户认证系统，用于：
在所述查询系统查询所述用户的银行钱包信息之前，根据所述认证信息，对所述应用钱包系统进行认证。
9.根据权利要求8所述的系统，其特征在于，所述银行账户访问认证系统还用于：
在所述客户认证系统对所述应用钱包系统进行认证之后，所述查询系统查询所述用户的银行钱包信息之前，对所述用户进行认证。
10.根据权利要求8所述的系统，其特征在于，
所述用户访问系统还用于：根据所述实名认证信息，将认证要素获取请求发送给所述用户；接收所述用户提交的银行账户认证要素；将所述银行账户认证要素发送给所述银行账户访问认证系统；
并且，所述银行账户访问认证系统还用于：接收所述用户访问系统发来的所述银行账户认证要素；根据所述银行账户认证要素，使用银行账户访问认证方式对所述用户进行认证。
11.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述用户访问系统还用于：
在执行所述应用钱包与所述银行钱包的绑定操作之前，利用所述用户的应用钱包认证证书对所述用户发来的绑定确认信息的数字签名进行验证。
12.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质中存储有计算机指令，其特征在于，所述计算机指令能够被计算机或计算机系统运行，从而使该计算机或计算机系统能够执行权利要求1-5中任一项所述的方法。
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