CN106575399A - 用于获得信用的方法和系统 - Google Patents

Abstract

一种通信系统，使得需要即时信用额度的第一无线用户能够使用便携式无线通信设备上的债务人模块向在金融机构拥有的可用信用的第二用户请求信用。在将第二用户的金融机构保证的被请求的信用额度扩展给第一无线用户之前，第二用户使用他们设备上的债权人模块生成应当在系统内执行的规则。当规则被成功执行时，信用授权代码通过系统被生成并且被转发给第一用户的设备的债务人模块，使得代码可以随后在通过第一用户发起购买交易之后被使用，以支付在供应商地点处的购买物。然后，供应商利用供应商的模块来应用债权人模块规定的已发信用。

Description

用于获得信用的方法和系统

技术领域

本发明的领域是使用移动设备进行金融交易。

背景技术

现今，存在这样的系统：其允许诸如手机、计算机或其它便携式设备之类的移动设备的无线服务用户或使用者使用该设备发起交易，在完成交易时为远程位置处的商品和服务付款而不需要直接使用诸如信用卡或借记卡之类的传统方法。

一些现有技术的系统关注已经有可用信用(即在现有的金融机构注册的信用卡或借记卡)的无线用户或消费者。通过调用在移动计算设备或相关通信设备上运行的功能，消费者可以使用他们在金融机构拥有的可用信用额度为他们自己或者可能居住在远程位置处的伙伴的商品和服务付款。在其他现有技术系统中，实际上使用移动设备将资金从一个移动用户的账户转移到另一个的账户，其中转移资金的一方无法控制接收方如何花掉该资金。

发明内容

本发明涉及一种通信系统，允许移动设备的使用者即移动债务人(creditee)向另一个消费者即移动债权人(creditor)请求信用。移动债权人在系统内注册以允许将债权人在银行或另一个金融机构拥有的可用信用中的一些扩展给请求方，以便允许请求方在由发放即时信用的移动债权人限定的一组规则下为商品和服务付款。

在本发明的一个不同的方案中，设计了一种通信系统，包括在与系统的供应商模块进行通信的设备上的债务人模块。供应商模块和债务人模块还通过无线或IP或其他相关通信手段与远程系统服务器进行通信。远程系统服务器经由在移动债权人使用的设备上运行的移动债权人模块接收来自移动债权人的指令，系统服务器使用的这样的信息用于决定是否预先将移动债权人的账户中拥有的信用的一部分扩展给移动债务人。

在本发明的另一个不同的方案中，完成了移动信用系统的注册机制。这样的机制允许想要将信用发放给移动债务人的信用好的一方(移动债权人)注册并制定策略/规则，在该策略/规则下，当已经被移动债权人批准的移动债务人请求来自该债权人的信用用于为远程地理位置处的商品和服务付款时，移动债权人的信用可以被发放。这样的注册机制还允许消费者在系统内注册为移动债务人以寻找一个或多个移动债权人，目的是即时信用额度。注册机制还允许供应商注册，使得移动债务人可以使用扩展给他们的即时信用额度来购买在供应商的业务地点处的商品和服务。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了一种供应商通信模块。这样的模块能够在被注册为在供应商的地点内接受来自移动债务人的即时信用付款的供应商的设备上执行。供应商模块能够与系统服务器进行通信来获得必要授权以完成由移动债务人发起的交易。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了一种在移动债务人或移动债权人使用的设备上运行的消费者组件。这样的组件容置有消费者使用的债务人模块或债权人模块以在系统内完成交易。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了允许债务人模块的使用者请求来自移动债权人的信用以在供应商的地点或地理位置处使用的一种或多种方法。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了允许债权人模块的使用者将受控信用发放给一个或多个移动债务人以在供应商的地点或地理位置处使用的一种或多种方法。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了允许供应商模块的使用者处理移动债务人发起的交易以利用他们的可用即时信用为在供应商的地点处的商品和服务付款的一种或多种方法。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了允许系统服务器处理移动债务人、移动债权人、供应商和其他金融机构之间的交易的一种或多种方法。

在本发明的另一个不同的方案中，设计了对任何前述方案进行的组合。

因此，本发明的一个目的在于提供一种改进的移动信用通信系统。其它和进一步目的和优点将在下文中示出。

附图说明

图1示出远程信用系统的组件网络。

图2示出在系统内使用的用于将信用额度授权代码发放给向债权人提出信用额度请求的移动债务人的步骤。

图3示出债务人模块使用的用于将债权人批准的信用授权代码应用到供应商发放的账单代码的步骤。

图4示出供应商模块处理移动债务人使用债权人批准的债务人的授权代码发起的购买交易的步骤。

具体实施方式

消费者可能发现他们自己在某种情况下没有任何信用或部分信用来为在途(onthe road)的商品和服务付款。尽管这些消费者群可能在金融机构信用不足或者没有信用额度，但是他们可能认识在金融机构有信用(移动债权人)并且可能愿意在受控方式下经由移动设备立即扩展他们信用的一部分的某个人(即家人、朋友、伙伴)，使得需要信用的消费者(移动债务人)可以按照经移动债权人批准的标准所规定的那样使用经扩展的信用为商品和服务付款。无论何时移动债权人选择这么做，这都将使移动债权人能够在他们自己的一组规则下帮助支付另一方的商品和服务，而不需要将任何资金直接转移到移动债务人的账户，并且不需要等待移动债务人发送在供应商位置的POS(销售点)处的购买明细以对他们的交易进行批准。此外，使用该系统的另一个优点在于，移动债务人实际上可以在对供应商的POS处的任何产品/服务付款之前从移动债权人那儿获得信用，从而使债务人安心，因为他们已经拥有所需的信用所以他们的交易将会被批准。

由于信用可以被预先发放给债务人，因此可以允许债务人基于债权人设定的标准使用该信用。由于移动债权人认识他们要将信用扩展的个人(移动债务人)，因此，与银行或其他制度化信用公司相比，移动债权人处于更有利的境地，因为他们能够更好地理解移动债务人的需要和行为，从而可以做出这样的决定。在金融机构有良好信用的任何人可以在系统中登记并建立规则，这些规则将使得他们的可用信用额度的一部分能够扩展给在远程位置处可能需要即时信用的伙伴。可以由移动债权人建立的这种规则或标准中的一个或多个可以包括：当他们提交请求时即时扩展给移动债务人的信用数量、信用到期的时间范围(timeframe)、允许债务人用经扩展的信用购买的商品和服务的类型、应当接收信用的供应商的位置等。这样的系统可以被移动债务人使用，以使用移动债权人发放的信用额度为商品和服务付款。

移动债权人和移动债务人不需要共享信用卡或银行账户。移动债权人只会根据他们的选择将有关受控条款的信用扩展给移动债务人，使得该债务人可以使用即时信用来购买所需的商品和服务。

如稍后将看到的，优点非常突出。在家庭或企业中，拥有信用的一方不需要与可能有不可控消费习惯的其他相关方共享相同的信用卡账户。其实，责任方可以根据需要使用该系统来立即将移动信用发放给家庭成员或组织成员。由于移动信用设备能够定位，因此容易提供在地理区域内支持这种服务的供应商的列表，从而需要使用该系统的消费者可以找到提供服务的供应商。

对于供应商来说，这将把新的业务和机会带到他们家门口。例如，如果苦恼的移动债务人需要产品或服务，例如汽油或食品供应，那么他们可以从移动债权人请求移动信用以在特定位置处使用。移动债权人可以通过设定审批标准来批准这样的交易，在该标准下，他们的信用可以被扩展用于在供应商位置处使用，从而为移动债务人所需的产品或服务付款。这为供应商带来了他们可能已经错过的新业务，他们没有将信用扩展给移动债务人。在当今市场上，可以通过构建服务产生额外的收入，这样，每一次移动债务人使用在任何参与供应商的设施处的系统时，可以收取一次性费用。这绝对是产生新的业务收入的机会。

作为一个示例，父母也可以在百忙之中使用它来为他们的孩子支付费用，而不需要把那些他们无法控制他们的资金如何被花费的任何信用卡发放给孩子。对于父母或移动债权人来说，他们可以使用该系统来决定家庭成员、朋友或伙伴可以何时以及如何以及在何处使用他们扩展的移动信用在餐厅、零售店、医生的诊室或任何想要的地理位置处购买产品或服务。另外，在将信用发放给移动债务人之后，可能会有信用到期的时间范围。在过了这样的时间之后，移动债务人无法在该位置处使用该信用来购买任何商品或服务。该系统的其它优点将在下文中示出。

优选实施例涉及一种系统和方法，其使得需要购买信用的移动设备的使用者(即移动债务人)能够从已经在金融机构具有现有信用额度的伙伴(即移动债权人)请求和获得即时信用额度。在移动债权人批准信用请求之后，信用被发放给移动债务人，其可以自由地去到任何参与供应商的位置并根据移动债权人的规定使用信用。在下文中通过支持性附图和说明描述了本公开的一些实施例，这些附图和说明将示出系统如何运行的示例。

系统组件的概述

如图1所示，系统将包括一个或多个消费者设备300到304，诸如手机、笔记本电脑、寻呼机或相关计算设备，这些消费者设备可以定位，且容置用于服务移动债务人201、债权人202和供应商303的债务人模块401、债权人模块402和供应商模块403。移动债务人模块或移动债权人模块可以经由系统服务器80或直接通过其它通信手段与任何可用的供应商模块进行通信。至少债务人模块应当位于债务人随身携带的便携式移动电信设备300、301、304上，使得他们从一个位置行进到下一个位置时请求信用并进行购买。这些模块之间的通信可以通过任何无线和/或有线通信网络50来促成。拥有便携式移动设备301并从一个地理位置行进到下一个地理位置的移动债务人201可能在某一时刻需要请求即时移动信用来为某个商品或服务付款。该移动债务人将调用他们的便携式设备上的债务人模块401，以帮助他们从系统请求并获得增加的信用。需要注意的是，用于定位通信网络内的便携式移动设备的定位技术(诸如GPS、小区ID等)的使用在本领域是公知的并且可用于确定系统内债务人的移动通信设备的位置。

如所示的，移动债权人202将是可以在系统内扩展信用的一方，而移动债务人201是使用移动债权人扩展的信用以稍后为商品和服务付款的一方。供应商是系统内销售商品和服务的一方或商家303。

移动债权人将在系统内注册。这样的注册信息将包括诸如移动债权人电话号码、身份和相关银行或信用卡信息的数据，这些数据可以被移动债权人用作用于将信用扩展给正提交信用请求的一个或多个移动债务人的担保，以在债务人访问供应商的地点时帮助为商品或服务付款。在系统内使用的这种注册信息和其它数据可以被存储在系统服务器80上或者系统内的任何其它设备储存库处。移动债权人将作为他们的伙伴、家庭成员和朋友(这些人是他们经常将他们的信用的一部分扩展的人)的信用担保人。

一旦移动债权人在系统内注册并获得批准，他们可以在他们选择的任何计算设备(移动电话、家用电脑等)即移动电话302上下载并安装消费者债权人模块402。债权人模块将被移动债权人使用以根据移动债权人规定的标准(该标准涵盖一组规则，在该组规则下，他们的信用将被债务人使用)将信用扩展给一个或多个已注册的移动债务人。这样的标准可以包括规则信息，例如，待扩展给移动债务人的信用数量、经扩展的信用在其被发放之后应到期的条件、可以使用信用的供应商名称和/或位置、可以/无法使用经扩展的信用购买的商品和服务的类型。根据需要，服务移动债权人的消费者模块(债权人模块)将支持大范围的可用规则，这些规则允许移动债权人挑选和选择(如果适用的话)移动债务人可以何时、如何以及在何处使用债权人扩展给他们的任何信用。系统将提供简单的菜单列表规则，当信用被发放给移动债务人时，移动债权人可以选择规则并将其应用到他们的移动债务人中的一个或多个。还可以添加工具以允许移动债权人创建更多复杂的债务人相关规则。

将会需要来自移动债权人的信用的消费者201、200等将在系统内注册。至少用于识别移动债务人的信息将需要注册，该信息包括将债务人模块所属的移动电话号码。

一旦移动债务人获得批准，债务人可以下载并使用设备(优选地，移动设备)上的债务人模块，该债务人模块将使得他们能够向已经同意将他们的信用的一部分扩展给债务人的移动债权人请求信用。债务人应当能够使用债务人模块将朋友、同事或第三方的电话号码发送给系统服务器以确定第三方在系统内是否为移动债权人。

移动债权人可以选择仅对可能通过债权人在系统内注册的电话号码识别的所选方阻止或显示将他们识别为移动债权人的信息。如果这样的规则是合适的，那么该信息将不会提供给不在债权人概要(profile)中且正在寻找关于债权人是否注册的信息的潜在移动债务人。另一方面，移动债务人可以向朋友或同事发送消息，要求这些朋友或同事允许该移动债务人在他们的概要下注册为债务人。

一旦债权人在他们的概要内注册债务人，则债务人现在可以在该债权人下使用被注册为移动债务人的债务人的模块。一旦移动债务人将债权人的电话号码(该电话号码是有效的且通过了债权人的注册规则)发送给系统服务器，则债权人被告知债务人想要加入信用概要。一旦债权人接受，则债务人被允许在系统内请求来自债权人的信用，这样的信用请求需要在债权人规则被验证之后进行批准。

为了将即时信用扩展给移动债务人以购买商品和服务，销售商品和服务的供应商在系统内注册参与。所有参与供应商将要做的是：在系统上将他们的身份注册为参与供应商并设置账户或代理账户，在该账户或代理账户中保管接收到的针对商品和服务的付款。一旦供应商获得批准，他们可以运行安装在他们设备上的供应商组件以帮助与债务人模块、债权人模块和系统服务器进行通信。如果供应商处在静态物理位置处，那么该信息可以被加载在系统服务器上。或者，供应商可以选择允许供应商的模块以最佳方式确定他们的位置，这取决于供应商的模块所运行的平台。例如，容置供应商模块的设备的IP地址或GPS坐标可用于确定该供应商的位置。如果供应商还注册了与他们的业务相关联的产品或服务代码，那么系统可以容易地将该信息提供给正在寻找特定地理位置处正提供特定服务或产品的参与供应商列表的债务人或债权人模块。根据需要，将针对在他们地理位置内需要他们服务的移动债务人的有效性对参与供应商进行提醒。如果移动债务人在商店附近，那么这可能对店主或供应商是特别有用的，这可以使得店主可以预作安排以及时处理移动债务人的需要。

实现和优选实施例

在一个实施例中，根据图2，拥有无线便携式设备且需要从债权人获取一定信用数量来进行购买的移动债务人使用他们设备上的债务人模块查看可用于将信用扩展给移动债务人的符合条件的移动债权人的列表(步骤500)。将在系统中签约(subscribed)的供应商以及他们在附近或移动债务人指定的地理位置内提供的产品和服务的列表告知移动债务人。然后，移动债务人选择一个或多个移动债权人，并且在该示例中，他们想要在供应商的营业场所花费的金额由移动债权人审批。

当检测到债权人已经被选择时，移动债务人模块将尝试在扩展信用给债务人之前验证被选择的移动债权人要求债务人提供哪些附加信息，如果有的话(步骤501)。作为一个示例，假设移动债权人要求要在他们可以决定是否将信用扩展给移动债务人之前进行供应商选择，那么债务人模块将强制要求债务人选择参与供应商，以使得他们的请求能够被处理。在另一个示例中，移动债权人可以要求在将信用扩展给债务人以购买产品或服务之前由移动债务人提供产品或服务相关信息。在这种情况下，当执行债权人预批准的要求规则(作为一种用于考虑债务人的信用请求的要求)时，债务人模块将确保债权人所需的用于决定是否将信用扩展给债务人的任何信息被收集(步骤501)，以提交系统。

然后，将为债权人收集的债务人的请求和信息转发给系统服务器，然后，系统服务器对请求进行验证(步骤502)，并调用另一个债权人的一组规则(步骤503)，以确定债权人是否已经批准将所请求的信用从债权人账户扩展给移动债务人(步骤504)。系统调用的功能将包括执行债权人针对请求信用的移动债务人设置的规则(步骤504)。作为一个示例，这种规则中的一个可能需要在移动债权人与移动债务人之间建立语音通信链路，之后，移动债权人将使用他们的设备上的移动债权人模块批准或拒绝请求。在另一个示例中，如果在一定金额、地理位置或时间范围内，那么对于待被批准的特定移动债务人，债权人功能可以简单地允许每个信用请求。移动债权人的功能将包括当从系统内的移动债务人接收到信用请求时应当执行的规则。

如果所请求的信用已经按照移动债权人设定的规则被批准(步骤504)，那么将带有进一步信息的确认发送给移动债务人和移动债权人，该信息表明债务人已经获得了扩展的即时信用额度以及使用该信用额度的标准(如果有的话，步骤505)。然后，将信用授权代码发送给移动债务人(步骤506)，使得其可以被用在供应商的位置处以关闭交易。这样的信用授权代码可以简单地采用移动债务人设备的电话号码，和/或采用供应商模块应当解码从而在债务人选择关闭交易时执行任何未完成的债权人相关购买规则的其他编码后的授权信息(步骤506)。另外，移动债权人还可以包括使用经批准的信用的时间跨度，使得扩展给移动债务人的信用额度受到时间相关信息的限制，这样，如果不在指定的时间段内使用，那么该信用将到期。

然后，当从移动债权人扩展的系统服务器接收信用相关的授权信息时，债务人的模块针对债权人要求(即，信用额度将到期的时间段、仅用于购买汽油的信用、仅用于食品和饮料的信用、仅用于在特定供应商处的信用、仅用于在特定地理位置处的信用等)对使用信用额度的债务人进行提醒，如果有的话。这样，债务人可以充分认识到经扩展的信用额度将如何被系统接受。

根据图3中的说明，一旦移动债务人已经收到并准备在供应商的地点处使用已下发的信用(步骤520)，他们的设备上的债务人模块用于在供应商的控制下打开到存在于供应商计算机或设备上的所选供应商模块的连接。在打开到供应商模块的连接之前，为了防止欺诈的目的，系统可以提示债务人指定识别信息和/或密码以继续交易。应注意的是，如果基于从系统服务器接收到的信用相关的授权信息，债务人的模块检测到对于移动债权人发放的信用没有设置供应商限制(步骤521)，那么移动债务人可以选择他们想要完成购买的任何供应商(步骤522)。或者，如果对发放的信用存在供应商限制，那么债务人的模块将仅允许移动债务人选择没有受到限制的供应商(步骤522)。

选择了正确的供应商之后，债务人的模块将等待提醒以打开到供应商模块的连接，提示系统内的供应商：在该供应商营业场所处的购买被批准执行(步骤523)。如果债务人有供应商提供的账单代码，那么这样的信息可以输入债务人的模块并连同从发放信用的系统服务器接收到的信用授权代码一起被提交(步骤524)。如果这样的账单代码不存在，那么债务人模块将提醒债务人从供应商处获得账单代码。当接收到信用授权代码时，供应商模块还可以查看账单代码是否存在。如果账单代码不存在，那么供应商的员工(不在债务人附近)可以使用供应商模块打开到债务人的移动设备的通信链路。这样，供应商的员工可以识别债务人想要在供应商的设施进行哪些购买和服务，以将合适的账单代码分配给接收到的债务人的信用授权代码(步骤524)。作为一个示例，在餐厅中，一旦供应商的模块从债务人的模块接收到信用授权代码而没有账单代码，则回调债务人的设备可以简单地识别他们的服务员，这样，正确的账单/交易代码被分配和链接到债务人在该餐厅的账单。

或者，一旦他们坐在餐桌旁，服务员可以将账单代码提供给移动债务人，这样，债务人在他们完成与供应商的交易时提供该信息。另外，餐厅的服务员或工作人员可以使用供应商模块将债务人的信用授权代码链接到餐厅的账单代码。作为另一个示例，在债务人正在外面的加油站等待加油时，债务人或供应商可以使用他们各自的模块打开与对方的通信链路、语音等，使得账单代码被获得并链接到债务人信用授权代码。然后，加油站、供应商将账单代码提供给债务人并获得向债务人提供服务的泵的信息，使得通过供应商的模块接收到的移动信用授权代码被应用到正确的泵，以使债务人能够加油而不需要进入加油站商店。

根据图4的示意，一旦供应商模块接收到信用授权代码和账单代码(步骤530)，该供应商模块将确认发送给债务人的模块，一旦债务人准备好，债务人的模块准备处理交易。当债务人准备关闭交易时(步骤531)，他们可以使用他们的设备上的债务人模块指示供应商的模块将接收到的信用应用到他们的账单代码，从而为与账单代码相关联的商品和服务付款。

然后，在完成交易之前，如果存在移动债权人规定的用于供应商执行的任何规则，那么供应商的模块进行检查(步骤532)。假设债权人提供了用于执行的规则，那么供应商模块针对所要求的规则提醒供应商，从而能够在债务人的信用被应用之前应用这些规则(步骤533)。作为一个示例，如果供应商模块连接到POS，那么供应商的模块可以拒绝将信用应用于在POS处扫描的未被移动债权人批准的产品之一的任何已选物品。要求供应商执行的任何无法通过电子方式执行的规则可能需要供应商手动执行(步骤533)。因此，对于移动债权人施加的该额外验证要求，可能收取额外费用，有些甚至可能需要人为干预。

一旦验证过程完成，指示供应商模块完成交易，并将提示信号发送回移动债务人模块，对于使用与移动债权人发放的信用授权代码相关联的经批准的信用额度为账单代码表示的账单所付的款予以接受(步骤534)。当同意支付账单(步骤535)时，与供应商、债务人和债务人模块进行通信的系统服务器然后更新移动债权人的账户以反映该交易，并随后通知供应商模块、债务人模块和债权人模块交易已经被成功地处理。然后，通过账单代码、移动债务人和债权人信息对存档的供应商账户进行更新；并且如果供应商要求将交易资金转移到他们在另一个金融机构的账户，那么将所需信息传送给该金融机构并适当地更新系统。对于与债务人、债权人和供应商相关联的所有其它记录进行更新以反映所处理的交易。

另外，由于系统服务器跟踪待被移动债权人批准的信用额度，因此，其可以在批准将债权人的信用额度扩展给债务人之前，对债权人在金融机构的信用额度量进行划去或保持。一旦债权人在金融机构的账户被划去，则对债权人的系统账户进行更新以反映为债务人设立的可供使用的信用额度，并保持该信用额度，直到该信用额度被债务人消耗掉或者依照债权人规则要求被返回给债权人。这样，在没有任何欺诈行为或没有撤销已发放信用额度的情况下，总是能够保证在将信用授权代码从系统发送到债务人的设备之后债务人对购买进行支付。由债权人扩展给债务人的任何未使用的信用部分(即，如果信用未在债权人设定的时间内使用，或者系统规定的用于关闭发放给债务人的所有即时信用交易的最长时间到期)可能根据规定返回到债权人的账户。如果移动债权人允许债务人拥有剩余信用，那么在购买和剩余信用体现在他们的无线设备的债务人的模块之后，在移动债权人和系统设定的任何条款下，对债务人账户进行适当地更新。

在另一个实施例中，移动债务人最初可能不知道他们需要从移动债权人请求多少信用，直到供应商将信息(即已经在POS记账的正在被购买的商品和服务)提供给他们。在这种情况下，移动债务人可以简单地从移动债权人请求信用而不需要指定所需的信用数量。债权人可能设立如下规则：要求债务人提供待购买产品或服务的描述以及诸如供应商位置之类的其它相关信息。

一旦系统服务器从移动债务人的模块接收到该信息并成功地执行移动债权人此前公开和要求的规则来处理这样的交易，则在债务人模块连接到供应商的POS时将信用授权代码连同相关信用授权编码信息发送到移动债务人的模块，以允许供应商的模块完成交易。信用授权代码可以包括用于对要购买产品或服务的类型和/或移动债权人愿意扩展的最高金额的限制(如果有的话)。另外，移动债权人信用授权代码可以包括要求供应商模块提供正在出售给移动债权人的商品和服务的总金额的请求，使得移动债权人可以基于所需的总金额接受/拒绝请求。在这种情况下，在基于信用授权代码运行所需规则之后，供应商模块将打开到移动债权人的模块的连接，使得基于待出售的商品和服务的总费用获得交易的批准。

一旦移动债权人从债权人的模块接收到用于批准交易的提醒，他们可以接受或拒绝，从而最终确定。当从移动债权人的模块接收到合适的授权之后，供应商模块将如前面所讨论的接受并完成交易或者如果移动债权人拒绝支付所要求的总金额则拒绝交易。

在另一个优选实施例中，移动债权人也可以选择将商誉信用(goodwill credit)扩展给在特定地理位置处的没有在他们的概要中注册为债务人一个或多个参与移动债务人。在这种情况下，移动债务人可以选择在任何位置处可见，使得想要提供帮助或为移动债务人支付某商品或服务的移动债权人能够在该位置处搜索到一个或多个可见的待接受信用的移动债务人的存在。移动债务人也可以选择仅对在同一地理位置内的移动债权人可见，即以图形方式表示可见(pictorially)。债务人的位置和债权人设备的位置可用于确定他们在特定位置处的存在。另外，任何一方可以一段时间内在供应商地点处在他们的设备之间选择红外可视或蓝牙握手，用于彼此可扩展的图示可见性。此时的移动债权人可以使用他们的债权人模块查看可用的参与移动债务人和这种债务人的图片(如果被债务人公开)，所以他们可以确定债务人是否是他们想要扩展信用的人。参与移动债务人还可以在接受用来购买商品或服务的信用邀约之前选择接收移动债权人的照片。一旦债务人接受了债权人的邀约，信用被应用到债务人的账户，用于在供应商的经营场所使用，并且债权人的账户如前所述被划掉(信用额度量)。债务人可以使用扩展给他们的信用授权代码在如前所述的供应商的营业场所为移动债权人批准的商品和服务付款。另外，债权人模块可以将生成的用于债务人的信用授权代码简单地转发给供应商模块，使得当债务人发起购买交易时将符合债权人授权代码中规定的购买限制的债务人相关消费应用到该授权代码保证的信用额度。

在另一种情况下，当到达供应商的位置时，移动债务人可以将针对该位置创建的债务人ID曝光，以被供应商的模块保持。一旦债权人如前文所公开的那样识别出可见债务人，则债务人的模块可以将他们针对该位置的债务人ID显示给债权人的模块。当识别出移动债务人ID时，债权人可以经由供应商模块指示供应商将信用扩展给移动债务人。供应商的模块将该请求和债权人的可见性信息一起转发给移动债务人，如果被曝光了的话。债务人可以仅接受或拒绝债权人的请求。如果债务人接受，那么该供应商模块将使用经扩展的信用并将该信用应用到与移动债务人相关联的账单代码。如果双方接受发起文本或语音会话，那么他们各自的移动设备的债务人或债权人模块可以发起这样的会话而不需要透露任何一方的电话号码。在根据一方意愿终止会话之后，在会话期间交换的图像信息被清除。

另外，上述实施例的移动债务人也可以通过使用他们的债务人模块发起这样的交易，来查看不在他们的概要中但在同一供应商的地点或地理位置内、且愿意将信用扩展给在该地理位置或供应商地点处的移动债务人的债权人。债务人可以请求来自该移动债权人的信用，移动债权人模块可以使用所规定的用于处理由移动债权人发起且由移动债务人响应的地点请求的相同方法处理该请求。例如，移动债权人可以请求移动债务人图像信息，然后如前文所公开的那样继续处理该请求。

在另一个实施例中，假设在债务人正在购买或者债务人有信心债权人将在交易关闭时批准购买时移动债权人是可用的，那么债务人不需要预先请求信用，而是可以简单地从系统服务器获得与债务人相关联的安全债权人代码，并在他们决定关闭交易时将该信息提供给供应商的模块。当关闭交易时，供应商将向系统服务器请求使用所提供的债权人代码进行支付。系统服务器将反过来验证从供应商接收到的债权人代码并执行此前公开的针对债务人的债权人相关规则。经债权人批准后，向供应商提供如前文公开的由供应商模块使用的用于关闭交易的债权人信用授权代码。

应当注意的是，系统可以被配置为结合由一个或多个债权人扩展给多个债务人的信用来完成在供应商设施处的商品或服务的支付。供应商的模块可以将相同的账单代码简单地扩展给一个或多个债务人，使得他们的信用用于覆盖债务人指定的账单金额。另外，一旦获得账单代码，每个移动债务人可以使用该账单代码将该信用应用于该供应商的账单支付。

此外，移动债务人也可以使用从供应商获得的一个账单代码并将从多于一个债权人接收到的信用应用到该账单代码。在从单个债权人接收到的信用不够的情况下，这可以帮助债务人支付商品或服务，即多个债权人将能够分担有关单个债务人引起的商品或服务的费用。债权人还可以包括限制债务人模块将由债权人扩展的任何信用与另一个债权人的信用结合以关闭交易的执行规则。

在系统内，移动债权人可以根据他们的感觉配置有关他们的债务人的规则，因为他们最了解他们想要将信用扩展的每个债务人的消费模式和资金需要。例如，债务人相关规则可以被配置为：即使在债权人批准债务人最初的信用请求之后，仍然总是要求供应商的模块在关闭交易之前从移动债权人处快速获得批准(an on the fly approval)。在这种情况下，当检测到这样的规则时，供应商模块将总是向移动债权人的模块发起通信，以获得最终批准，从而关闭交易。在需要来自债权人的语音批准的情况下，系统可以在任何模块之间发起这样的通信链路以满足该规则。其它规则还可以包括在交易完成之前核实债务人的身份相关信息。通过这样的服务(该服务关注消费者将他们自己的信用扩展给有需要的人的欲望)，产生额外业务的潜能是巨大的。

应注意的是，所公开的实施例是优选的，也可能存在产生相同结果的其它变化例。作为一个示例，任何模块之间的通信可以由系统服务器控制，并且任何模块执行的功能可以委托给系统内的另一个组件来执行该功能。系统服务器功能也可以由系统内的任何模块或组件执行，反之亦然。所公开的实施例中的每一个产生的优点可以与如权利要求书中反映的另一个结合。

Claims (22)

1.一种方法，用于允许第一无线服务用户即移动债权人将他们在金融机构拥有的信用的一部分扩展给第二无线服务用户即移动债务人，所述第二无线服务用户即移动债务人请求来自所述移动债权人的用于在系统内使用的信用，包括：

(i)从无线设备的移动债务人模块生成即时信用额度量的请求给预期在参与供应商的地点处使用所述即时信用发起购买交易的移动债权人；

(ii)通过所述债务人模块识别和采集所述移动债权人所需的参数以处理所述移动债务人的信用请求；

(iii)将通过所述债务人模块采集的所述参数转发给系统控制器或系统服务器以处理所述信用请求；

(iv)通过所述系统控制器识别所述信用请求并调用所述移动债权人已经建立的用于在从所述移动债务人接收到所述信用请求时执行的一个或多个规则；

其中如果规则执行成功，那么生成信用授权代码并将所述信用授权代码转发给所述债务人模块，这样的授权代码表明所述移动债权人批准给所述移动债权人的所述即时信用额度量。

2.根据权利要求1所述的方法，其中发送给移动债务人的所述信用授权代码还与供应商模块在接受基于扩展给所述债务人的信用额度为商品和服务所付的款之前需要执行的一个或多个规则有关。

3.根据权利要求1所述的方法，其中识别和采集的步骤还包括：接收诸如供应商名称、供应商位置、信用额度量和购买明细之类的至少一种债权人指定信息。

4.一种通信系统，包括：

(i)移动债权人模块，其被配置为在设备上运行，以允许移动债权人将他们在金融机构拥有的可用的信用额度或借记额度的一些扩展给在供应商的地点处发起购买交易之前需要信用额度的移动债务人；

(ii)移动债务人模块，其被配置为在移动设备上运行，以允许所述移动债务人在供应商的地点处发起购买交易之前请求来自所述移动债权人的信用额度；

(iii)系统组件，用于接收来自所述移动债务人模块的信用请求，并使用所述移动债权人提供的规则确定应当扩展给所述移动债务人用于稍后发起购买交易的信用额度量，其中当所述规则被成功执行时，所述系统组件生成信用授权代码，所述信用授权代码被转发给所述移动债务人模块以表明与已经扩展给所述移动债务人的已发信用额度有关的一个或多个消费限制；

(iv)供应商模块，接收使用通过所述系统组件发放给所述移动债务人的所述信用授权代码发起购买交易的请求；

(vi)所述系统能够将发放给所述移动债务人的所述信用授权代码应用于在所述供应商的地点处的所述移动债务人模块与所述供应商模块之间发起的购买交易，其中所述供应商模块被配置为仅利用所述移动债务人的信用授权代码规定的已发信用。

5.根据权利要求4所述的系统，其中所述债务人模块的设备是被配置为有定位功能的移动设备。

6.根据权利要求4所述的系统，其中所述债务人模块能够使用所述信用授权代码来限制移动债务人与没有资格接收所述移动债权人发放的信用的一个或多个供应商模块发起购买交易。

7.根据权利要求4所述的系统，其中所述债务人模块能够提醒移动债务人所述移动债权人规定的有关在发放给所述移动债务人的信用授权代码中规定的所述即时信用的限制。

8.根据权利要求4所述的系统，其中所述债务人模块能够生成已经同意将信用额度提供给所述移动债务人的移动债权人的列表。

9.根据权利要求4所述的系统，其中所述债务人模块能够显示在特定地理位置处支持用所述系统发放的信用产生的贸易的供应商的列表。

10.根据权利要求4所述的系统，其中债权人模块能够识别在地理位置内或者在供应商的地点处愿意接受所述债权人发放的即时信用以购买在所述地理位置或供应商的地点处的商品或服务的一个或多个移动债务人。

11.根据权利要求4所述的系统，其中债务人模块能够识别在地理位置内或者在供应商的地点处愿意将即时信用扩展给所述移动债务人以购买在所述地理位置或供应商的地点处的商品和服务的一个或多个移动债权人。

12.根据权利要求10所述的系统，其中所述债权人模块能够请求将信用扩展给在所述供应商的地点或地理位置处识别的债务人模块，并且所述供应商的模块能够接收所述信用并将所述信用应用到所述债务人的账单代码，以便在完成所述债务人发起的购买交易时为所述债权人规定的商品和服务付款。

13.根据权利要求4所述的系统，其被配置为在所述移动债权人与所述移动债务人之间设置语音通信链路，以获得所述移动债权人对所述信用额度的批准。

14.根据权利要求4所述的系统，移动债权人能够仅对被选择的潜在移动债务人阻止或显示用于将其识别为移动债权人的信息。

15.根据权利要求4所述的系统，所述债务人模块能够针对关于所述移动债权人发放的信用额度的限制提醒所述移动债务人。

16.根据权利要求4所述的系统，能够将在所述移动债权人或系统指定的时间范围内期满的信用额度授权代码发放给移动债务人。

17.根据权利要求4所述的系统，能够限制债务人将所述债权人扩展的任何信用与另一个债权人扩展的信用相结合来结束交易。

18.根据权利要求4所述的系统，所述债权人模块能够将信用授权代码转发给供应商模块，使得账单代码中遵守所述债权人授权代码规定的消费限制的债务人相关支出被应用到所述授权代码发放的信用额度。

19.根据权利要求4所述的系统，所述供应商模块能够使用所述信用授权代码将发放给所述债务人的信用额度应用到所述债务人的所选购买物。

20.一种系统，用于允许第一用户即移动债权人将他们在金融机构拥有的信用的一部分扩展给第二用户即移动债务人，所述第二用户即移动债务人请求来自所述移动债权人的用于在所述系统内使用的信用额度量，包括：

(i)移动债务人模块，用于生成信用额度量请求给移动债权人模块；

(ii)控制器，用于识别来自所述移动债务人模块的所述信用额度量请求，并调用所述移动债权人已经建立的用于在从所述移动债务人模块接收到所述信用请求时执行的一个或多个规则；

(iii)所述系统能够在所述一个或多个规则被成功地执行之后，对所述移动债权人在例如银行、信用卡公司等金融机构拥有的账户进行划款以获得需要支持所述移动债权人批准的信用额度量所需的资金，然后将授权代码发送给所述移动债务人；

其中这样的授权代码表示所述移动债权人提供的被所述移动债务人使用的资金，并且还表示一标准，在该标准下，所述移动债权人将允许资金被供应商模块接受以用于所述移动债务人购买任何商品或服务。

21.根据权利要求21所述的系统，所述供应商模块配置为，在确定所述移动债权人规定的用于使用所述资金的标准或附加条件已经满足之后，接受用于支付商品或服务的所述资金。

22.根据权利要求21所述的系统，所述移动债务人模块通过便携式无线通信设备被执行。