CN106104603B - 追踪数据的动态变化 - Google Patents

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Abstract

使用自由处置数据字段来使交易安全包括：支付系统，所述支付系统采用服务器，所述服务器被配置为：将用户的支付账户与用户计算设备相关联的，所述支付账户包括识别所述支付账户的支付账户标识符，并且建立认证质询和对应的质询响应。所述支付系统接收来源自供应商计算系统的第一支付授权请求，所述第一支付授权请求包括：所述支付账户标识符、与所述支付账户标识相关联的数据、以及使用所述支付账户来向交易提供该资金的请求，其中，与所述支付账户标识符相关联的所述数据包括由所述用户计算设备提供的位于自由处置数据字段中的质询响应。所述支付系统将所提供的质询响应与所述对应的质询响应进行比较，并且基于对所提供的质询响应是否与所述对应的质询响应匹配来批准所述交易。

Description

追踪数据的动态变化
技术领域
本公开大体上涉及数字钱包账户交易，并且更具体地涉及使用自由处置(discretionary)数据字段来使交易安全。
背景技术
在支付处理系统上的数字钱包账户使得用户能够利用用户计算设备来进行交易。用户经由近场通信、Wi-Fi、蓝牙、红外、或者以任何合适的方式来将钱包账户应用于与商户的销售点系统的交易。支付处理系统能够利用所提供的金融账户来与商户进行交易。
数字钱包账户和用户计算设备通常具有某些授权和认证过程以减少欺诈。例如，用户计算设备可以要求密码来访问数字钱包应用模块。然而，常规系统不允许用户计算设备经由支付工具上的自由处置数据字段来将安全信息提供至支付处理系统。
发明内容
本文的技术提供了一种计算机实现的方法，该计算机实现的方法使用自由处置数据字段来使交易安全。支付系统采用服务器，该服务器被配置为：将用户的支付账户与用户计算设备相关联，该支付账户包括识别该支付账户的支付账户标识符；以及建立认证质询和对应的质询响应。支付系统接收来源自商户计算系统的第一支付授权请求，该第一支付授权请求包括：该支付账户标识符、与该支付账户标识相关联的数据、以及使用该支付账户来向交易提供资金的请求，其中，与该支付账户标识符相关联的数据包括由该用户计算设备提供的位于自由处置数据字段中的质询响应。该支付系统将所提供的质询响应与该对应的质询响应进行比较，并且向商户计算系统应答响应授权状态，其中，基于对所提供的质询响应是否与对应的质询响应匹配的确定来确定该响应授权状态。
在本文描述的某些其它示例方面中，系统和计算机程序产品使用自由处置数据字段来使交易安全。
示例实施例的这些和其它方面、目的、特征和优点在考虑了以下举例说明的示例实施例的具体实施方式后将对于本领域的技术人员变得明显易懂。
附图说明
图1是描绘了根据某些示例实施例的用于使用自由处置数据字段来使交易安全的系统的框图。
图2是描绘了根据某些示例实施例的用于使用自由处置数据字段来使交易安全的方法的框流程图。
图3是描绘了根据某些示例实施例的用户计算设备在支付账户信息的自由处置数据字段中将支付账户信息传输至商户POS终端的方法的框流程图。
图4是根据某些示例实施例的请求认证响应的用户计算设备的图示。
图5是描绘了根据某些示例实施例的计算机器和模块的框图。
具体实施方式
概述
在一个示例实施例中，用户试图与商户销售点(“POS”)终端进行交易。当用户选择了一种支付工具(诸如，信用卡)来使用时，数字钱包与支付处理系统进行通信以获得认证质询。在某些实施例中，认证质询驻留在用户计算设备中，并且不需要联系支付处理系统。数字钱包将质询响应填入正被使用的支付工具的自由处置(discretionary)数据字段。包括自由处置数据字段的支付工具信息自由处置被传送至POS终端以进行交易。POS终端将交易请求传送至支付处理系统。支付处理系统从自由处置数据字段获取(access)质询响应。如果质询响应是可接受的，则交易继续进行。
在钱包账户的一个示例实施例中，支付处理系统使得用户能够利用支付账户来进行交易。用户将一个或多个金融账户与钱包账户进行关联。例如，用户能够与如下相关联：由多个发行方(包括作为发行方进行操作的支付处理系统)维护的用户的钱包账户或者更多借记卡/信用卡、储值卡(例如，礼品卡、预付卡、可重复储值交易卡、兑换卡、和其它形式的不基于信贷的储值卡)、积分卡(loyalty card)或者其它商店奖励卡、增值服务账户(例如，优惠券，用于预付付款(offer)、兑换付款、和其它形式的付款的抵用券)、点对点交易账户、银行账户和/或其它形式的金融账户。
钱包账户能够被表示在诸如移动电话的用户计算设备上的数字钱包应用模块或者其它支付应用上。例如，能够将诸如钱包账户标识符的用户钱包账户信息存储在用户计算设备上以用于通过数字钱包应用模块或者其它应用在支付交易中使用。
为了使用用户计算设备上的钱包账户来进行交易，用户能够使用用户计算设备经由近场通信(“NFC”)、条形码、蓝牙、Wi-Fi通信、红外、或者其它合适的通信技术来将钱包账户标识符和其它交易数据传送至商户销售点(“POS”)终端。替选地，钱包账户能够具有与其相关联的物理支付卡，该物理支付卡包括：包括用户的钱包账户标识符的或其它支付信息的磁条或其它机器可读部分。在这种情况下，用户在商户POS终端处扫描或者刷卡钱包账户以将钱包账户标识符和其它交易数据传送至商户POS终端。另外地或者替选地，钱包账户能够被表示为任何其它合适的支付方式，诸如，RFID设备或智能卡。另外地或者替选地，支付账户能够是在用于进行在线交易的用户计算设备上的数字钱包应用模块或者其它支付账户，所述用户计算设备诸如移动或台式计算机、膝上型计算机、或者具有嵌入其中和/或耦合至其的一个或多个处理器的电视机。
继续常规交易的示例，商户系统使用钱包账户信息创建对于交易的支付请求并且将该支付请求转发至收单方(acquirer)，该收单方将该支付请求转发至卡网络。卡网络将支付请求转发至支付处理系统，该支付处理系统可以充当用于支付请求的支付工具的发行方。
支付处理系统从支付请求读取钱包账户信息并且访问与该钱包账户相关联的用户账户。如果支付处理系统是被选择作为用于钱包账户交易的支持(backing)账户的特定金融账户的发行方，则支付处理系统将批准或者拒绝该交易。
如果另一发行方对被用作交易的支持账户的特定金融账户进行维护，则支付处理系统将生成对于该交易的新支付请求并且经由该卡网络(或者经由不同的卡网络)来将该新支付请求发送至其它发行方。如果该交易被批准，则支付处理系统经由卡网络从其它发行方接收授权消息。
支付处理系统通过卡网络来将授权转发至收单方，该收单方将该授权转发至商户系统。该授权是基于作为对交易进行授权的发行方的支付处理系统的确定或者基于从其他发行方接收的授权。
然后，商户系统基于从支付处理系统接收到的授权来批准交易。
在某些示例实施例中，用户和/或支付处理系统建立用于交易的安全过程。该安全过程可以是特定的质询和响应、用户计算设备的询问(interrogation)、位置认证、或者任何合适的过程。本文将对示例安全过程的细节进行描述。
在一个示例实施例中，用户在商户位置处发起购买。用户打开在用户计算设备上执行的数字钱包应用模块。数字钱包应用模块表示用户采用其来经由用户计算设备进行钱包账户交易和其它交易的任何应用或者其它用户界面系统。用户经由数字钱包应用模块来访问用户的钱包账户。
用户能够选择与钱包账户相关联的支付账户以供随后的交易使用。在某些实施例中，当用户诸如通过打开数字钱包应用模块来指示交易即将发生时，用户计算设备获取已经为该账户配置的认证质询。在一个示例实施例中，认证质询被存储在用户计算设备上的数字钱包应用模块中、安全元件上、其它存储器中、或者任何合适的位置中。在一个替选示例实施例中，当用户指示交易即将发生时，用户计算设备联系支付处理系统以请求认证质询。用户计算设备可以经由Wi-Fi信号、蜂窝通信、电子邮件、文本、或者任何合适的通信技术来通过互联网联系支付处理系统。支付处理系统在被联系到时将认证质询传送至用户计算设备。
在替选示例实施例中，用户计算设备在商户POS终端将交易请求提供至用户计算设备后访问认证质询。例如，POS终端接收交易的发起并且将请求传送至用户计算设备以提供支付信息。在从POS终端接收到请求时，用户计算设备可以访问认证质询或者向支付处理系统请求认证质询。
认证质询可以是对于用户的质询/响应问题。例如，质询可以是一个问题，该问题的答案已经通过支付处理系统被预先配置。一个示例问题可以是“您母亲的婚前姓是什么？”另一个问题可以是“您出生在哪座城市？”可以使用任何合适的问题。质询问题可以被显示在用户计算设备的用户界面上。用户将适当的响应输入用户计算设备的用户界面中。如果在交易之前配置了响应，则该响应必须被存储在设备上和/或支付处理系统处。
在另一示例中，可以将认证质询指引至用户计算设备。例如，该质询可以是对于用户计算设备的标识号的请求、对于用户计算设备的型号的请求、或者相似的请求。在另一示例中，该支付处理系统可以请求用户计算设备的位置。可以从用户计算设备上的全球定位系统(“GPS”技术)、Wi-Fi定位技术、或者任何合适的地技术来获取该位置。在另一示例中，可以使用来自用户计算设备的交易历史的数据。例如，可以请求上一次成功交易的时间或者位置。
用户计算设备将支付账户信息传输至商户销售点(“POS”)系统，该支付账户信息包括钱包账户标识符和质询响应。例如，用户能够在商户位置处选择用于购买的产品并且在商户系统的POS终端处进行购买交易。
存储在用户计算设备上的数字钱包应用模块中的钱包账户信息被用于向商户进行支付。钱包账户信息经由NFC、蓝牙、经由用户计算设备显示的条形码、Wi-Fi、或者其它形式的通信被传送至POS终端。用户能够通过来执行用户计算设备与POS终端的无线“轻敲(tap)”或者任何其它合适的动作——诸如通过启动用户计算设备上的真实或虚拟按钮或者向用户计算设备说出命令——来发起通信。在一个替选示例实施例中，购买是通过使用RFID设备、智能卡、显示在用户计算设备上的条形码、或者能够由POS终端读取的其他合适的介质来被发起的。
当发起交易时，数字钱包应用模块能够访问包括质询响应的钱包账户信息，该钱包账户信息驻留在数字钱包应用模块中或者在用户计算设备中的其它安全或者非安全存储中。如果已经由用户或者由用户计算设备供给了质询响应，则数字钱包应用模块将该响应包括在被传送至POS终端的交易明细中。可以将响应传送至钱包账户信息的自由处置数据字段中。因为质询响应可以位于自由处置数据字段中，所以质询响应不由商户系统或者POS终端利用；然而，质询响应信息仍然由商户系统传输至支付处理系统。
在一个示例实施例中，质询响应是由用户向质询问题提供的答案。在另一示例中，质询响应是用户计算设备的GPS位置。在另一示例中，质询响应是用户计算设备的标识号。在另一示例中，质询响应是向用户计算设备请求的与特定交易相关的数据，诸如上一次交易的时间。
支付授权请求从POS终端被传输至支付处理系统。该请求包括钱包账户标识和质询响应。POS终端将支付授权请求传输至支付处理系统以获得用于在用户与商户之间的购买交易的支付。支付授权请求包括交易明细，诸如正购买的产品、总价、商户系统信息、钱包账户信息、和其它合适的数据。
支付处理系统接收支付授权请求，并且确定质询响应是否被接收。连同钱包账户信息一起，支付处理系统识别来自提供的数据的质询响应。支付处理系统基于在该请求中提供的钱包账户信息来访问用户的钱包账户，并且确定质询响应是否是适当的。例如，支付处理系统能够确定用户提供的答案是否与所配置的预期答案匹配。在示例中，问题“您母亲的婚前姓是什么？”的期望答案是“琼斯(Jones)。”如果用户回答“琼斯，”并且该答案被传送至支付处理系统，则支付处理系统确定该质询响应被接受。
在另一示例中，质询响应是用户计算设备的GPS位置。支付处理系统基于在交易明细中识别的商户位置来确定用户计算设备的预期GPS位置。例如，用户计算设备识别商户并且从商户位置的数据库获取商户位置。支付处理系统将商户位置与用户计算设备的位置进行比较。如果位置匹配，则支付处理系统确定用户计算设备位于商户处，并且降低了欺诈交易的可能性。
在另一示例中，质询响应是来自最近的交易的明细。用户计算设备确定用户利用用户计算设备进行的上一次交易并且提取特定明细，诸如，上一次交易的时间。支付处理系统将用户计算设备的上一次交易的时间与存储在支付处理系统的存储器中的上一次交易的时间进行比较。如果时间匹配，则支付处理系统确定用户计算设备是先前使用的相同用户计算设备，并且降低了欺诈交易的可能性。
可以向合适的质询提供任何合适的响应。例如，用户计算设备的标识号或者个人标识号。
如果在支付处理系统上的钱包账户充当代理账户，则支付处理系统能够利用所选择的支持账户的发行方来发起第二交易以向商户交易提供资金。支付处理系统能够基于对利用所选择的支持账户的交易的批准或者拒绝，向商户系统传送交易的批准或者拒绝。
支付处理系统基于交易明细和质询响应来批准交易。如果质询响应被接收并且交易被批准，则支付处理系统向POS终端传送该批准。商户系统接收批准，将购买的产品或者服务提供给用户，并且记录该交易。交易资金被汇至商户系统。
示例系统架构
现在转向附图，其中各附图中相似的附图标记表示相似(但并不一定完全相同)的元件，对示例实施例进行了详细描述。
图1是描绘了根据某些示例实施例的用于使用自由处置数据字段来使交易安全的系统的框图。在一些实施例中，与设备相关联的用户必须安装应用和/或做出特征选择以获得本文描述的技术的益处。
如图1所描绘的，系统100包括网络计算设备110、130、和140，该网络计算设备110、130、和140被设置为经由一个或多个网络105或者经由任何合适的通信技术来与彼此通信。
每个网络105包括有线或无线通信装置，网络设备(包括设备110、130、和140)通过这些装置能够交换数据。例如，每个网络105能够包括局域网(“LAN”)、广域网(“WAN”)、内联网、互联网、移动电话网、存储区域网(SAN)、个人局域网(PAN)、城域网(MAN)、无线局域网(WLAN)、虚拟专用网(VPN)、蜂窝或者其它移动通信网络、蓝牙、NFC、或者其任何组合、或者促进信号、数据的传输的任何其它适当的架构或系统。在整个示例实施例的讨论中，应当明白，术语“数据”和“信息”在本文中互换地使用来指代文本、图像、音频、视频、或者能够存在于基于计算机的环境中的任何其它形式的信息。设备110、130、和140所利用的通信技术可以是与网络105相似的网络或者替选的通信技术。
每个网络计算设备110、130、和140包括具有能够通过网络105或者相似的网络来传送和接收数据的通信模块的设备。例如，每个网络设备110、130、和140能够包括：服务器、台式计算机、膝上型计算机、平板计算机、具有嵌入至其和/或耦合至其的一个或多个处理器的电视机、智能手机、手持式计算机、个人数字助理(“PDA”)、或者任何其它有线或无线的处理器驱动的设备。在图1中描绘的示例实施例中，网络设备110、130、和140分别由终端用户或消费者、商户系统操作者、和支付处理系统操作者来操作。
用户101能够使用通信应用112来经由分布式网络105查看、下载、上传、或者以其他方式访问文档或网页，该通信应用112可以是例如web浏览器应用或者独立应用。通信应用112能够与连接至网络105的web服务器或其它计算设备互动，该其它计算设备包括：商户系统130的销售点终端134、商户系统130的商户服务器135、和支付处理系统140的web服务器144。
用户网络设备110可以包括数字钱包应用模块111。该数字钱包模块111可以涵盖用户计算设备110可以采用其来协助用户101完成购买的任何应用、硬件、软件、或者进程。数字钱包应用模块111能够与通信应用112互动或者能够被体现为通信应用112的配套应用。作为配套应用，数字钱包应用模块111在通信应用112内执行。即，数字钱包应用模块111可以是被嵌入在通信应用112中的应用程序。数字钱包应用模块111可以使用由支付处理系统140或者另一个合适的系统来管理的用户101的钱包账户。钱包账户可以独立于数字钱包应用模块111和通信应用112来在用户计算设备110上执行。
钱包账户可以允许用户101来设置规则、确认交易、为交易选择优选账户、接收账户选择的通知、和提供其它合适的服务。钱包账户的任何功能能够在数字钱包应用模块111上执行。另外地或者替选地，钱包账户和数字钱包应用模块111的任何功能能够在支付处理系统140上或者由支付处理系统140执行。
用户计算设备110还包括可由数字钱包应用模块111、钱包账户应用115、和通信应用112访问的数据存储单元113。示例数据存储单元113能够包括一个或者多个有形计算机可读存储设备。数据存储单元113能够被存储在用户计算设备110上或者能够被逻辑地耦合至用户计算设备110。例如，数据存储单元113能够包括板载闪速存储器和/或一个或多个可移除存储器账户或者可移除闪速存储器。
用户101可以使用用户计算设备110或者其它网络设备来注册数字钱包应用模块111和/或访问用户101的支付处理系统账户。用户计算设备110可以包括适当的技术，所述技术包括web服务器或者被耦合至其。
钱包账户或者其它支付账户能够具有与其相关联的磁条卡。磁条卡能够是物理支付卡，该物理支付卡包括磁条或者其它机器可读部分，其包括用户的钱包账户标识符和其它支付信息。在这种情况下，用户在商户POS终端134处扫描或者刷磁条卡以将钱包账户标识符和其它交易数据传输至POS终端134。另外地或者替选地，钱包账户能够具有与其相关联的任何其它合适的支付工具，诸如RFID设备或者智能卡。
支付处理系统140包括可由web服务器144访问的数据存储单元147。示例数据存储单元147能够包括一个或者多个有形计算机可读存储设备。支付处理系统140可操作来在用户101与商户系统130之间进行无线支付和其它支付。支付处理系统140可以进一步操作来维护数据库以存储商户系统130和用户101的交易、推荐自动支付接收方、和其它合适的功能。
用户101能够访问在支付处理系统140上的web服务器141以经由网站(未示出)和通信网络105来查看、注册、下载、上传、或者以其他方式访问支付处理系统140。用户101将一个或者多个注册的金融账户与用户101的支付账户进行关联，该金融账户包括：银行账户借记卡、信用卡、礼品卡、积分卡、优惠券、付款、预付付款、商店奖励卡、或者能够被用于购买或兑换增值服务的其它类型的金融账户。金融账户发行方可以是被注册的金融账户的发行方。例如，金融账户发行方可以是信用卡发行方、借记卡发行方、储值卡发行方、提供账户的金融机构、或者金融账户的任何其它提供者。支付处理系统140也可以充当相关联的金融账户的发行方。用户101的注册信息被保存在支付处理系统140的数据存储单元147中并且可由web服务器141访问。
用户101还可以使用web服务器141来定义支付规则。下文中参照图2中描述的方法来更详细地讨论为用户创建支持账户的模型。
用户101可以从商户系统130请求购买。在一个示例实施例中，购买是由移动设备110通过与POS终端134的无线“轻敲”来发起的。在一个替选示例实施例中，购买是当用户101在POS终端134处或者在移动设备110中输入账户标识号来发起的。在另一替选示例实施例中，购买是利用商户服务器135来在线发起的。购买可以经由商户网站(未画出)来发起。在另一替选示例实施例中，购买是通过使用永久/暂时性的虚拟/物理记号、QR码、条形码、或者由POS终端134捕获到的其它合适的机器可读介质来发起的。商户的POS终端134与收单方、卡网络、支付处理系统140、和发行方互动。
POS终端134可以与商户服务器135分离并且完全不同。商户服务器135能够是位于POS终端134的物理位置处或者远程位置中的服务器。在对于交易存储有利时或者出于任何合适的原因的情形下，POS终端134能够与商户服务器135传输交易信息。在一个示例中，POS终端134被利用来在物理位置处进行交易，并且商户服务器被利用来进行在线交易。在另一示例中。POS终端134和商户服务器135逻辑上彼此连接并且都被利用来在商户系统130的位置处进行交易。在另一示例中，POS终端134在商户系统130的位置处进行所有交易并且不利用商户服务器135。
要了解，示出的网络连接是示例并且能够使用在计算机与设备之间建立通信链路的其它方式。此外，具有本公开的益处的本领域普通技术人员要了解，在图1中图示的商户系统130、支付处理系统140、和用户计算设备110能够具有若干其它合适的计算机系统配置中的任何配置。例如，被体现为移动电话或者手持式计算机的用户计算设备110可以不包括上述的所有组件。
示例过程
下文中关于示例操作环境100的组件来对在图2至图3中图示的示例方法进行描述。图2至图3的示例方法还可以利用其它系统并且在其它环境中执行。
图2是描绘了根据某些示例实施例的用于使用自由处置数据字段来使交易安全的方法的框流程图。
参照图1和图2，在框205中，用户101利用用户计算设备110和支付处理系统140建立钱包账户。在一个示例实施例中，用户101使用web服务器141请求钱包账户，并且该钱包账户与用户101相关联。用户101可以在接收到物理卡之前或之后经由互联网来被发放用于进行交易的账号。在一个替选示例实施例中，支付处理系统140将未激活的钱包账户卡邮寄给用户101。然后由用户101在使用前激活钱包账户。在一个示例实施例中，不发放物理钱包账户卡。钱包账户信息能够被存储在用户计算设备110中并且被用于利用销售点(“POS”)终端134经由NFC、蓝牙、条形码、Wi-Fi、或者用户计算设备110的其它形式的无线轻敲进行支付。在一个替选示例实施例中，当用户101在POS终端134处或者在用户计算设备110中输入账户标识号时，发起购买。账户标识号可以是钱包账号或者将支付交易链接至钱包账户的不同号码。在另一替选示例实施例中，购买是通过使用永久/暂时性的虚拟/物理记号、QR代码、条形码、或者由POS终端134读取的其它合适的机器可读介质发起的。在这些情况下，POS终端134可以包括：扫描仪、摄像头、或者捕获钱包账户信息的其它读取设备，诸如条形码或QR读取器或者其它合适的读取设备。钱包账户信息可以被打印在纸上或者处于其它形式。
在框210中，用户101和/或支付处理系统140建立用于交易的安全过程。该安全过程可以是特定的质询和响应、用户计算设备的询问、位置认证、或者任何合适的过程。本文将对示例安全过程的细节进行描述。
在框215中，用户101在商户系统130位置处、网站、或者在任何虚拟位置处发起购买。用户101打开在用户计算设备上执行的数字钱包应用模块111。数字钱包应用模块111表示用户101采用其来经由用户计算设备110进行钱包账户交易和其它交易的任何应用或者其它用户界面系统。用户101经由用户计算设备110的数字钱包应用模块111来访问用户101的钱包账户。用户101可以选择与钱包账户相关联的支付账户以供随后交易使用。
在框220中，在用户101指示交易即将发生时，用户计算设备110获取已经为该账户配置的认证质询。在一个示例实施例中，认证质询被存储在在用户计算设备110上的数字钱包应用模块111中、安全元件或者其它安全存储器上、或者任何合适的位置中。在某些实施例中，当用户计算设备110与支付处理系统140通信时，可以由支付处理系统140对质询请求进行更新。在一个替选示例实施例中，在用户101指示交易即将发生时，用户计算设备110联系支付处理系统140来请求认证质询。用户计算设备110可以经由Wi-Fi信号、蜂窝通信、电子邮件、文本、或者任何合适的通信技术来通过互联网联系支付处理系统140。支付处理系统140当被联系时将认证质询传送至用户计算设备110。
在替选实施例中，用户计算设备110在商户pos终端134将交易请求提供至用户计算设备110后，获取认证质询。例如，POS终端134从用户101或者商户系统操作者接收交易的发起，并且将请求传送至用户计算设备110以提供支付信息。在接收到来自POS终端134的请求时，用户计算设备110可以获取认证质询。
认证质询可以是对于用户101的质询/响应问题。例如，质询可以是一个问题，该问题的答案已经通过支付处理系统140被预先配置。一个示例问题可以是“您母亲的婚前姓是什么？”另一个问题可以是“您出生在哪座城市？”可以使用任何合适的问题。质询问题可以被显示在用户计算设备110的用户界面上。用户将适当的响应输入用户计算设备的用户界面中。
图4是根据某些示例实施例的请求认证数据的用户计算设备的图示。用户计算设备110被图示在用户计算设备110的用户界面屏幕305上。用户界面显示信用卡102，用户101已经指示该信用卡102将被用于进行交易。用户界面显示质询问题310“您出生在哪座城市？”将模块315提供给用户101以输入响应质询。在该示例中，用户可以利用与用户计算设备110相关联的键盘来键入响应。
在另一示例中，认证质询可以被指引至用户计算设备110。例如，质询可以是对于用户计算设备110的标识号的请求、对于用户计算设备110的型号的请求、或者相似的请求。在另一示例中，认证质询可以请求用户计算设备110的位置。该位置可以从用户计算设备上的全球定位系统(“GPS”)技术、从Wi-Fi位置技术、或者任何合适的技术来获取。在另一示例中，可以使用来自用户计算设备110的交易历史的数据。例如，可以请求上一次成功交易的时间或者位置。用户计算设备110获取质询响应并且确定适当的响应。可以从用户计算设备110的存储器获取响应或者从用户101的输入接收响应。
回到图2，在框225中，用户计算设备110在支付账户信息的自由处置数据字段中将支付账户信息传输至商户POS终端134。关于图3中的方法225来对框225的细节进行进一步详细描述。
图3是描绘根据某些示例实施例的用户计算设备110在支付账户信息的自由处置数据字段中将支付账户信息传送至商户POS终端134的方法的框流程图。
在框226中，用户计算设备110识别来自用户计算设备110或者来自用户101输入的质询响应。在一个示例中，用户计算设备110从用户计算设备110的存储器或者从支付处理系统140获取质询。用户计算设备110从用户计算设备110的存储器或者从用户101的输入获取质询响应。
在框227中，用户计算设备110将响应并入钱包账户信息的自由处置数据字段中。用户计算设备110识别支付账户信息的自由处置数据字段，该自由处置数据字段可用于自由处置数据输入。用户计算设备110将质询响应插入到自由处置数据字段中。
在框228中，用户计算设备110将钱包账户信息传输至POS终端134。该钱包账户信息经由NFC、蓝牙、条形码、Wi-Fi、或者其它形式的通信来被传送至POS终端134。用户101能够通过执行用户计算设备110与POS终端134的无线“轻敲”或者任何其它合适的动作——诸如通过启动用户计算设备110上的真实按钮或虚拟按钮或者向用户计算设备110说出命令——来发起通信。在一个替选示例实施例中，购买是通过使用RFID设备、智能卡、显示在用户计算设备上的条形码、或者能够由POS终端134读取的其他合适的介质来被发起的。
当发起交易时，数字钱包应用模块111能够访问驻留在数字钱包应用模块111中的包括质询响应的钱包账户信息。如果已经由用户101或者由用户计算设备110供给了质询响应，则数字钱包应用模块111能够将该响应包括在被传送至POS终端134的交易明细中。
可以将钱包账户信息的自由处置数据字段中的响应传送至POS终端134。常规钱包账户信息的数据字段可以由与钱包账户相关的信息组成。例如，数据字段可以包含：格式代码、主账号、用户名、截止日期、纵向冗余校验、或者其它合适的数据。自由处置数据字段可以被包括在常规钱包账户信息中。常规钱包账户可以将PIN验证密钥、卡验证码包括在自由处置数据字段中。在该示例中，将质询响应并入自由处置数据字段中。质询响应可以代替其它自由处置数据或者被添加至其它自由处置数据。
因为质询响应能够位于自由处置数据字段中，所以该响应不由商户系统130或者POS终端134利用；然而，商户系统130将自由处置数据字段中的质询响应与交易明细一起传送至支付处理系统140。
在一个示例实施例中，质询响应是由用户向质询问题提供的答案。在另一示例中，质询响应是用户计算设备110的GPS位置。在另一示例中，质询响应是用户计算设备110的标识号。在另一实施例中，质询响应是向用户计算设备110请求的与特定交易相关的数据，诸如上一次交易的时间。
回到图2，在框230中，将支付授权请求从POS终端134传输至支付处理系统130。该请求包括钱包账户标识和质询响应。POS终端134将支付授权请求传输至支付处理系统140以获得用于在用户101和商户系统130之间的购买交易的支付。支付授权请求包括交易明细，诸如正购买的产品、总价、商户系统信息、钱包账户信息、和其它合适的数据。该请求可以经由收单方传送至信用卡网络，并且然后被传送至支付处理系统140。
在框235中，支付处理系统140接收支付授权请求，并且确定质询响应是否被接收。连同钱包账户信息一起，支付处理系统140识别来自提供的数据的质询响应。支付处理系统140访问用户101的钱包账户并且确定质询响应是否是适当的。支付处理系统140从支付授权请求中读取钱包账户标识信息并且从账户识别信息识别钱包账户。支付处理系统140识别被存储在自由处置数据字段中的质询响应。支付处理系统140确定质询响应是否与预期的响应匹配。如果响应匹配，则只要其它交易明细是适当的(诸如支付金额在授权的金额内)，支付处理系统140就批准交易。
例如，为了确定质询响应与预期响应是否匹配，支付处理系统140能够确定由用户提供的答案与所配置的预期答案是否匹配。在一个示例中，问题“您母亲的婚前姓是什么？”的预期答案是“琼斯。”如果用户回答“琼斯”，并且该答案被传送至支付处理系统140，则支付处理系统140确定该质询响应被接受。
在另一示例中，质询响应是用户计算设备110的GPS位置。支付处理系统140基于在交易明细中识别的商户系统130的位置来确定用户计算设备110的预期GPS位置。例如，当支付处理系统140识别在钱包账户信息的自由处置数据字段中的质询响应时，用户计算设备110从交易信息识别商户系统130。支付处理系统140从商户系统130位置的数据库获取商户系统130的位置。支付处理系统140将商户系统130的位置与用户计算设备110的位置进行比较。如果位置匹配，则支付处理系统140确定用户计算设备110位于商户系统130处，并且降低了欺诈交易的可能性。
在另一示例中，质询是来自最近的交易的明细。用户计算设备110确定用户101利用用户计算设备110进行的上一次交易并且提取特定明细，诸如，上一次交易的时间。支付处理系统140将用户计算设备110的上一次交易的时间与存储在支付处理系统140的服务器141中的上一次交易的时间进行比较。如果时间匹配，则支付处理系统140确定用户计算设备110很可能是先前使用的相同用户计算设备110，并且降低了欺诈交易的可能性。
可以向合适的质询提供任何合适的响应。例如，用户计算设备110的标识号或者来自用户101的个人标识号。
在框240中，如果在支付处理系统140上的钱包账户充当代理账户，则支付处理系统140可以利用所选择的支持账户的发行方来发起第二交易来为商户交易提供资金。支付处理系统140可以基于对利用所选择的支持账户的交易的批准或者拒绝，向商户系统130传送交易的批准或者拒绝。如果支付处理系统140是支付账户的发行方，则如果所有条件都被满足并且质询响应被接收则支付处理系统140授权交易。
支付处理系统140基于交易明细和质询来批准交易。如果质询响应被接收并且交易被批准，则支付处理系统140向POS终端134传送批准。对于待被批准的交易，支付处理系统140确定是否某些可配置条件是否被满足，诸如确定账户是否是活动的、可用资金是否一定低于在请求授权中请求的资金金额、某些欺诈交易条件是否没有被满足、或者任何其它合适的确定。商户系统130接收批准，将购买的产品或者服务提供给用户101，并且记录该交易。
交易资金从支付处理系统140汇至商户系统130。可以在交易清算后传送该资金。
在某些实施例中，交易是在线交易。在一个示例中，质询响应被包括在账户标识符的自由处置数据字段中，该账户标识符在在线交易中被提供至商户服务器135。质询请求和质询响应可以利用以与在线交易相符的方式的本文描述的任何技术。
示例系统
图4描绘了根据某些示例实施例的计算机器2000和模块2050。计算机器2000可以与本文所呈现的各种计算机、服务器、移动设备、嵌入式系统或者计算系统中的任何一个对应。模块2050可以包括被配置为促进计算机器2000执行本文所呈现的各种方法和处理本文呈现的功能的一个或多个硬件或软件元件。计算机器2000可以包括各种内部组件或者附接组件，诸如：处理器2010、系统总线2020、系统存储器2030、存储介质2040、输入/输出接口2060、以及用于与网络2080通信的网络接口2070。
计算机器2000可以被实现为常规计算机系统、嵌入式控制器、膝上型计算机、服务器、移动设备、智能手机、机顶盒、信息亭、车辆信息系统、与电视相关联的一个或多个处理器、定制的机器、任何其它硬件平台、或者其任何组合或者多重复合(multiplicity)。计算机器2000可以是被配置为通过使用经由数据网络或者总线系统互连的多个计算机器来运行的分布式系统。
处理器2010可以被配置为执行代码或指令以执行本文描述的操作和功能、管理请求流和地址映射、并且执行计算和生成命令。处理器2010可以被配置来监视和控制在计算机器2000中的组件的操作。处理器2010可以是通用处理器、处理器核、多处理器、可重配置处理器、微控制器、数字信号处理器(“DSP”)、专用集成电路(“ASIC”)、图形处理单元(“GPU”)、现场可编程门阵列(“FPGA”)、可编程逻辑器件(“PLD”)、控制器、状态机、门逻辑、分立硬件组件、任何其它处理单元、或者其任何组合或者多重复合。处理器2010可以是单个处理单元、多个处理单元、单个处理核、多个处理核、专用处理核、协处理器、或者其任何组合。根据某些实施例，处理器2010连同计算机器2000的其它组件一起可以是在一个或者多个其它计算机器内执行的虚拟化计算机器。
系统存储器2030可以包括非易失性存储器，诸如：只读存储器(“ROM”)、可编程只读存储器(“PROM”)、可擦除可编程只读存储器(“EPROM”)、闪速存储器、或者能够在施加或者未施加电力的情况下存储程序指令或者数据的任何其它设备。系统存储器2030还可以包括易失性存储器，诸如随机存取存储器(“RAM”)、静态随机存储存储器(“SRAM”)、动态随机存取存储器(“DRAM”)、和同步动态随机存取存储器(“SDRAM”)。其它类型的RAM也可以被用于实现系统存储器2030。可以使用单个存储器模块或者多个存储器模块来实现系统存储器2030。虽然将系统存储器2030描绘为计算机器2000的部分，但是本领域的技术人员要认识到，在不脱离主题技术的范围的情况下，系统存储器2030可以与计算机器2000分离。还应该了解，系统存储器2030可以包括诸如存储介质2040的非易失性存储设备，或者结合其进行操作。
存储介质2040可以包括：硬盘、软盘、光盘只读存储器(“CD-ROM”)、数字多功能盘(“DVD”)、蓝光盘、磁带、闪速存储器、其它非易失性存储设备、固态驱动器(“SSD”)、任何磁存储设备、任何光存储设备、任何电存储设备、任何半导体存储设备、任何基于物理的存储设备、任何其它数据存储设备、或者其任何组合或者多重复合。存储介质2040可以存储一个或者多个操作系统、应用程序、和程序模块，诸如模块2050、数据、或者任何其它信息。存储介质2040可以是计算机器2000的一部分或者连接至计算机器2000。存储介质2040还可以是与计算机器2000通信的一个或者多个其它计算机器，所述其他计算机器诸如服务器、数据库服务器、云存储、网络附接存储等。
模块2050可以包括被配置来促进计算机器2000执行各种方法和处理本文所呈现的功能的一个或多个硬件或软件元件。模块2050可以包括一个或者多个指令序列，该指令序列被存储为与系统存储器2030、存储介质2040相关联的或者与两者都关联的软件或者硬件。因此，存储介质2040可以表示存储有供处理器2010执行的指令或者代码的机器或者计算机可读介质的示例。机器或者计算机可读介质通常可以指代用于向处理器2010提供指令的任何(一种或多种介质。与模块2050相关联的这样的机器或者计算机可读介质可以包括计算机软件产品。应该了解，包括模块2050的计算机软件产品还可以与一个或多个过程或方法相关联以用于经由网络2080、任何信号轴承介质、或者任何其它通信或者递送技术将模块2050递送至计算机器2000。模块2050还可以包括硬件电路或用于配置硬件电路的信息，诸如用于FPGA或者其它PLD的微代码或者配置信息。
输入/输出(“I/O”)接口2060可以被配置为来耦合至一个或多个外部设备、从一个或者多个外部设备接收数据、以及将数据发送至一个或者多个外部设备。这种外部设备连同各种内部设备也可以一起被称为外围设备。I/O接口2060可以包括用于将各种外围设备可操作地耦合至计算机器2000或者处理器2010的电连接和物理连接两者。I/O接口2060可以被配置为在外围设备、计算机器2000、或者处理器2010之间传输数据、地址、和控制信号。I/O接口2060可以被配置来实现任何标准接口，诸如小型计算机系统接口(“SCSI”)、串行附接SCSI(“SAS”)、光纤通道、外围组件互连(“PCI”)、PCI快速(PCIe)、串行总线、并行总线、高级技术附件(“ATA”)、串行ATA(“SATA”)、通用串行总线(“USB”)、雷电、火线、各种视频总线等。I/O接口2060可以被配置来仅实现一种接口或者总线技术。替选地，I/O接口2060可以被配置来实现多个接口或者总线技术。I/O接口2060可以被配置为系统总线2020的一部分、或者其全部、或者结合其来操作。I/O接口2060可以包括用于缓冲在一个或者多个外部设备、内部设备、计算机器2000、或者处理器2010之间的传送的一个或者多个缓冲器。
I/O接口2060可以将计算机器2000耦合至各种输入设备，该输入设备包括：鼠标、触摸屏、扫描仪、电子数字转换器、传感器、接收器、触摸板、轨迹球、摄像头、麦克风、键盘、任何其它指示设备、或者其任何组合。I/O接口2060可以将计算机器2000耦合至各种输出设备，该输出设备包括：视频显示器、扬声器、打印机、投影仪、触觉反馈设备、自动控制、机械人组件、致动器、电机、风扇、螺线管、阀门、泵、传送器、信号发射器、灯等。
计算机器2000可以通过使用通过网络接口2070跨网络2080到一个或多个其它系统或者计算机器的逻辑连接来在联网环境中操作。网络2080可以包括广域网(WAN)、局域网(LAN)、内联网、互联网、无线接入网、有线网络、移动网络、电话网络、光学网络、或者其组合。网络2080可以是任何拓扑的分组交换、电路交换，并且可以使用任何通信协议。在网络2080内的通信链路可以包含各种数字或者模拟通信介质，诸如光纤电缆、自由空间光系统、波导、导电体、无线链路、天线、射频通信等。
处理器2010可以通过系统总线2020连接至本文所讨论的各种外围设备或计算机器2000的其它元件。应该了解，系统总线2020可以在处理器2010内，在处理器2010外、或者两者均可。根据某些实施例，可以将处理器2010、计算机器2000的其它元件、或者本文讨论的各种外围设备中的任何一个或多个集成到单个设备，诸如片上系统(“SOC”)、封装上系统(“SOP”)、或者ASIC设备等。
在此处讨论的系统收集关于用户的个人信息、或者可以利用个人信息的情况下，可以为用户提供如下机会来控制程序或者特征是否收集用户信息(例如，关于用户的社交网络、社交动作或者活动、职业、用户的偏好、或者用户的当前位置的信息)或者控制是否和/或如何从内容服务器接收可能与用户更加相关的内容。此外，某些数据在其被存储或者使用之前，可以以一种或多种方式来被处理，使得个人身份信息被去除。例如，可以处理用户的身份，使得无法确定用户的个人可识别信息，或者可以在获得位置信息的情况下将用户的地理位置一般化(诸如至城市、邮政编码、或者州县层级)，使得无法确定用户的特定位置。因此，用户可以对内容服务器采集和使用有关用户的信息的方式进行控制。
实施例可以包括包含了本文描述和举例说明的功能的计算机程序，其中，该计算机程序在计算机系统中实现，该计算机系统包括存储在机器可读介质中的指令和执行该指令的处理器。然而，应该清楚，可以存在以计算机编程来实现实施例的许多不同方式，并且不应该将实施例解释为局限于任何一组计算机程序指令。此外，熟练的程序员能够基于所附的流程图和本申请文本中的相关联描述来编写这样的计算机程序以实现所公开的实施例中的实施例。因此，不应将特定的一组程序代码指令的公开视为是充分理解如何完成和使用实施例所必要的。此外，本领域的技术人员要了解，本文所描述的实施例的一个或者多个方面可以由可以体现在一个或者多个计算系统中的硬件、软件、或者其组合来执行。此外，不应该将对由计算机执行的动作的任何提及解释为由单个计算机执行，因为多于一台计算机可以执行该动作。
本文描述的示例实施例能够与执行先前描述的方法和处理功能的计算机硬件和软件一起使用。本文描述的系统、方法、和程序能够被包含在可编程计算机、计算机可执行软件、或者数字电路中。软件能够被存储在计算机可读介质上。例如，计算机可读介质能够包括：软盘、RAM、ROM、硬盘、可移除介质、闪速存储器、记忆棒、光学介质、磁光介质、CD-ROM等。数字电路能够包括集成电路、门阵列、构造块逻辑(building block logic)、现场可编程门阵列(FPGA)等。
先前呈现的实施例中描述的示例系统、方法和动作是说明性的，并且在替代实施例中，在不脱离各种实施例的范围和精神的情况下，某些动作能够以如下方式执行：以不同的顺序执行、彼此平行地执行、完全省略，和/或在不同的示例实施例之间组合某些动作，和/或能够执行某些附加动作。因此，这样的替选实施例被包括在本文所描述的发明中。
虽然在上面已经对特定实施例进行了详细描述，但是该描述仅出于说明之目的。因此，应该了解，除非另有明确说明，否则上述的许多方面不旨在作为必需的或者必要的要素。在不脱离以下权利要求书中定义的实施例的精神和范围的情况下，能够由受益于本公开的本领域普通技术人员作出除上文所述的那些之外的对示例实施例的所公开方面的修改，以及与示例实施例的所公开方面相对应的等效组件或者动作，该权利要求书的范围将最广义的解释为包含这样的修改和等效结构。

Claims (17)

1.一种使用自由处置数据字段来使交易安全的计算机实现的方法，所述方法包括：
由一个或多个计算设备存储支付账户标识符，所述支付账户标识符识别与用户的账户相关联的支付账户，所述支付账户标识符被布置成多个字段并且包括自由处置数据字段；
由所述一个或多个计算设备接收认证质询；
由所述一个或多个计算设备确定对所述认证质询的质询响应；
由所述一个或多个计算设备将所述质询响应传输给支付处理系统；
由所述一个或多个计算设备接收来自商户计算系统的支付请求，所述支付请求包括对于支付账户的支付账户信息的请求，所述支付账户用于为支付交易提供资金；
由所述一个或多个计算设备获得所述质询响应和所述支付账户标识符；
其中，接收所述认证质询包括：
由所述一个或多个计算设备向所述支付处理系统传输交易待定；
由所述一个或多个计算设备从所述支付处理系统接收所述认证质询，其中，在所述商户计算系统向所述一个或多个计算设备提供所述支付请求之后，所述一个或多个计算设备访问所述认证质询；
由所述一个或多个计算设备将所述质询响应嵌入在与所述支付账户标识符相关联的所述自由处置数据字段中；以及
由所述一个或多个计算设备将包括所述自由处置数据字段的所述支付账户标识符传输至所述商户计算系统，所述自由处置数据字段具有嵌入其中的所述质询响应。
2.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，接收所述认证质询包括：由所述一个或多个计算设备识别被存储在所述一个或多个计算设备上的所述认证质询请求。
3.根据权利要求2所述的计算机实现的方法，其中，在接收到交易待定的指示之前的时间，由所述支付处理系统提供被存储在所述一个或多个计算设备上的所述质询请求。
4.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述质询响应被接收作为与所述一个或多个计算设备相关联的操作者界面的输入。
5.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述质询响应是从在所述一个或多个计算设备上所存储的数据集合接收的。
6.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述质询响应包括所述一个或多个计算设备的位置数据。
7.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述质询响应包括来自先前交易的所存储交易数据。
8.一种非暂时性计算机可读存储设备，所述非暂时性计算机可读存储设备上存储有计算机可执行程序指令，所述计算机可执行程序指令当由计算机执行时致使所述计算机执行使用自由处置数据字段来使交易安全的操作，所述操作包括：
关联支付账户标识符，所述支付账户标识符识别与用户计算设备相关联的支付账户，所述支付账户标识符被布置成多个字段并且包括自由处置数据字段；
建立认证质询和对应的质询响应，包括：从将要与待定交易相关联的用户计算设备接收对于认证质询的请求；以及将所述认证质询传送给所述用户计算设备，其中在商户计算系统向所述用户计算设备提供支付交易请求之后，所述用户计算设备访问所述认证质询；
接收来源自所述商户计算系统的第一支付授权请求，所述第一支付授权请求包括：所述支付账户标识符，所述支付账户标识符包括具有嵌入其中的所述质询响应的所述自由处置数据字段；以及，对使用所述支付账户来为交易提供资金的请求；
将所接收的质询响应与所述对应的质询响应进行比较；以及
以响应授权状态来应答所述商户计算系统，其中，基于确定所提供的质询响应与所述对应的质询响应是否匹配来确定所述响应授权状态。
9.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读存储设备，其中所述操作进一步包括：获取与所述支付账户相关联的先前交易来确定所述对应的质询响应。
10.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读存储设备，其中所述操作进一步包括：
接收所述用户计算设备的位置作为所提供的质询响应；
访问商户位置数据库；以及
基于交易明细中的所述商户的身份来确定所述用户计算设备的所提供位置是否与预期位置匹配。
11.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读存储设备，其中，在所述交易被发起之前的时间，将所述认证质询提供给所述用户计算设备。
12.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读存储设备，其中所述操作进一步包括：基于来自用户的输入来配置对认证问题的所述对应的质询响应。
13.一种用于选择支付账户以使用自由处置数据字段来使交易安全的系统，包括：
存储资源；以及
处理器，所述处理器通信地耦合至所述存储资源，其中，所述处理器执行应用代码指令，所述应用代码指令被存储在所述存储资源中并且致使所述系统：
关联支付账户标识符，所述支付账户标识符识别与用户计算设备相关联的支付账户，所述支付账户标识符被布置成多个字段并且包括自由处置数据字段；
建立认证质询和对应的质询响应，包括：从将要与待定交易相关联的用户计算设备接收对于认证质询的请求；以及将所述认证质询传送给所述用户计算设备，其中在商户计算系统向所述用户计算设备提供支付交易请求之后，所述用户计算设备访问所述认证质询；
接收来源自所述商户计算系统的第一支付授权请求，所述第一支付授权请求包括：所述支付账户标识符，所述支付账户标识符包括具有嵌入其中的所述质询响应的所述自由处置数据字段；以及，对使用所述支付账户来为交易提供资金的请求；
将所接收的质询响应与所述对应的质询响应进行比较；以及
以响应授权状态来应答所述商户计算系统，其中，基于确定所提供的质询响应与所述对应的质询响应是否匹配来确定所述响应授权状态。
14.根据权利要求13所述的系统，所述处理器执行进一步的应用代码指令，所述应用代码指令被存储在所述存储资源中并且致使所述系统获取与所述支付账户相关联的先前交易来确定所述对应的质询响应。
15.根据权利要求13所述的系统，其中，在所述交易被发起之前的时间，将所述认证质询提供给所述用户计算设备。
16.根据权利要求13所述的系统，所述处理器执行进一步的应用代码指令，所述应用代码指令被存储在所述存储资源中并且致使所述系统基于来自用户的输入来配置对认证问题的所述对应的质询响应。
17.根据权利要求13所述的系统，其中，所述质询响应包括所述用户计算设备的位置数据。
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