CN104574070B - 金融联机交易方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种金融联机交易方法及装置，应用于移动支付领域。其中，该金融联机交易方法包括：移动支付配件根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行（PBOC）规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文；移动支付配件将联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端。通过本发明，可以减少了音频口的通讯压力，进而达到了提高用户体验的效果。

Description

金融联机交易方法及装置

技术领域

本发明涉及通信领域，具体而言，涉及一种金融联机交易方法及装置。

背景技术

当前，银联已经提出了基于音频通讯的移动支付配件产品规范，但是，由于音频硬件采样率的限制和对于数据传输精度的要求，导致数据传输速度较慢。如果采用传统APDU（Application Protocol Data Unit，应用协议数据单元）指令交互的方式完成手机终端对智能安全芯片的操作会导致单笔交易时间接近或超过1分钟，严重影响了用户体验，这是因为：

目前规定设备与手机通讯的波特率为2.2kbps。在去除起止位、校验位、空闲位（以下计算以每8bit有效数据采用10bit空闲位为例）等标志数据后，核算出的有效数据传输速率大约为100字节/秒。根据PBOC（The People Bank Of Bank，中国人民银行）金融规范要求，一次完整的金融交易大约需要终端与卡片之间以半双工的方式传输大约2.5k字节到3k字节数据才能完成。

图1是根据相关技术的一次PBOC联机交易流程示意图，如图1所示，根据规范，一次交易包含大约15-18条APDU指令和同样数量的响应数据，共约2.5k字节到3k字节的数据传输。在现有的实现方案中，可以将智能手机等效为图1中的“终端”侧，将移动支付配件等效为图1中的“卡片”侧。因此，所有的数据传输均需要通过音频编码传输（图中横向的双向箭头即为通过音频口传输的指令及响应数据），较大程度地限制了处理效率。以100字节每秒的数据传输速度为例，在不考虑卡片及终端处理时间以及数据发送和接收之间时间差异的情况下，一次标准交易大约需要半分钟以上的通讯时间。

因此，可以推测出一次完整（包含用户输入、终端、卡片、平台处理时间、网络数据传输等）的卡片圈存或支付流程耗时会超过1分钟，这严重影响了产品的用户体验。

针对相关技术中采用传统APDU指令交互的方式完成终端侧对卡片侧的操作会导致交易时间严重变长的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明提供了一种金融联机交易方法及装置，以至少解决上述问题。

根据本发明的一个方面，提供了一种金融联机交易方法，应用于移动支付领域，包括：移动支付配件根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行（PBOC）规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文；移动支付配件将联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端。

优选地，第一阶段流程包括：应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、终端风险管理，以及终端行为分析。

优选地，第一阶段流程还包括：处理闲置和持卡人认证。

优选地，在第一阶段流程中，还包括：移动支付配件通过智能卡芯片与预处理芯片之间的交互操作对交易数据进行处理。

优选地，第二阶段流程包括：联机数据准备、发卡行脚本处理以及交易确认数据准备。

优选地，第二阶段流程还包括：发卡行认证。

根据本发明的另一方面，提供了一种金融联机交易装置，包括：第一执行模块，用于根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行（PBOC）规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文；发送模块，用于将联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端；第二执行模块，用于继续执行标准交易流程的第二阶段流程。

优选地，第一阶段流程中执行的操作包括：应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、终端风险管理，以及终端行为分析。

优选地，第一阶段流程中执行的操作还包括：处理闲置和持卡人认证。

优选地，第二阶段流程中执行的操作包括：联机数据准备、发卡行脚本处理以及交易确认数据准备。

通过本发明，采用将原来由移动终端执行的金融标准交易流程部分操作功能转移集成到移动支付配件中预先设置的预处理芯片中的方式，可以很多原来由移动终端执行的操作在移动支付配件中就可以进行，解决了相关技术中采用传统APDU指令交互的方式完成终端侧对卡片侧的操作会导致交易时间严重变长的问题，减少了音频口的通讯压力，进而达到了提高用户体验的效果。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1是根据相关技术的一次PBOC联机交易流程示意图；

图2是根据本发明实施例的金融联机交易方法流程图；

图3是根据本发明实施例的金融联机交易装置的结构框图；以及

图4是根据本发明优选实施例的金融联机交易流程图。

具体实施方式

下文中将参考附图并结合实施例来详细说明本发明。需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。

图2是根据本发明实施例的金融联机交易方法的流程图。如图2所示，该方法主要包括以下步骤（步骤S202-步骤S206）：

步骤S202，移动支付配件根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行（PBOC）规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文。

步骤S204，移动支付配件将联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端。

步骤S206，移动支付配件继续执行标准交易流程的第二阶段流程。

通过上述各个步骤，可以将原来由移动终端执行的金融标准交易流程部分操作功能转移集成到移动支付配件中预先设置的预处理芯片中，这样很多原来由移动终端执行的操作就可以在移动支付配件中进行，通过这种方式，可以大大减轻移动支付配件与移动终端之间通过音频口进行交互时所产生的数据交互压力。

在本实施例中，第一阶段流程可以包括：应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、终端风险管理，以及终端行为分析。优选地，在实际应用中，为了达到更好地实行交易目的，第一阶段流程还可以包括：处理闲置和持卡人认证。通过这样的实施方式，

在本实施例中，第一阶段流程中，移动支付配件可以通过智能卡芯片与预处理芯片之间的交互操作对交易数据进行处理。

在本实施例中，第二阶段流程可以包括：联机数据准备、发卡行脚本处理、交易确认数据准备。优选地，在实际应用中，第二阶段流程还可以包括：发卡行认证。

图3是根据本发明实施例的金融联机交易装置的结构框图，该装置用以实现上述实施例提供的金融联机交易方法，下面对该装置中涉及到的各个模块进行说明。如以下所使用的，术语“模块”可以实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的装置较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。如图3所示，该装置主要包括：第一执行模块10、发送模块20以及第二执行模块30。

其中，第一执行模块10，用于根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行PBOC规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文；发送模块20，连接至第一执行模块10，用于将所述联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端；第二执行模块30，连接至发送模块20，用于继续执行所述标准交易流程的第二阶段流程。

在本实施例中，第一阶段流程中执行的操作包括：应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、终端风险管理，以及终端行为分析。

在本实施例中，第一阶段流程中执行的操作还可以包括：处理闲置和持卡人认证。

在本实施例中，第二阶段流程中执行的操作可以包括：联机数据准备、发卡行脚本处理、交易确认数据准备。

为了对上述实施例提供的金融联机交易方法的实现过程和使用上述实施例提供的金融联机交易装置实现金融联机交易的过程有一个更加详细的理解，下面结合图4以及优选实施例对上述金融联机交易方法及金融联机交易装置进行更进一步的描述。

图4是根据本发明优选实施例的金融联机交易流程图，如图4所示，在音频移动支付配件中增加一个芯片负责数据预处理功能，该芯片中存储了本应保存在终端中的一些配置数据，并负责完成部分本应由终端完成的工作，可以极大地减少智能手机终端与移动支付配件之间的指令交互和数据传输。该交易流程通过以下步骤来实现：

（1）智能手机终端进入支付应用，根据订单产生支付金额、支付日期及支付时间，同时由用户输入联机交易密码（可选输入脱机交易密码）。

（2）智能手机终端通过音频口向移动支付配件发起交易请求，并将支付金额、支付日期及支付时间传输给移动支付配件。

（3）移动支付配件根据芯片中存储的参数和智能手机终端输入的交易数据完成PBOC规范所规定标准流程中的应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、持卡人验证（可选）、终端风险管理、终端行为分析流程并由智能卡芯片（卡片）产生联机应用密文。该流程中，交易数据在数据预处理芯片与智能卡芯片之间交互，不会由于音频口速率对交易速度造成影响。

（4）移动支付配件将联机应用密文和其他联系需要使用的卡片数据作为响应通过音频口返回智能手机终端。

（5）智能手机终端将交易数据联机上送银行（银联）交易平台。

（6）智能手机终端从交易平台获取联机处理结果和发卡行脚本。

（7）智能手机终端通过音频口向移动支付配件发送包含联机处理结果和发卡行脚本的数据包。

（8）移动支付配件根据芯片中存储的参数和智能手机终端输入的交易数据完成PBOC规范所规定标准流程中的发卡行认证、交易结束、发卡行脚本处理流程并将脚本处理结果和最终应用密文作为响应数据通过音频口返回给智能手机终端。

（9）智能手机终端联机上送交易结果，交易完成。

需要说明的是，图4中横向的双向箭头代表移动支付配件和智能手机终端通过音频口进行的数据交互，经过与图1进行对比可以看出，相比图1所示的传统交易方法，本优选实施例无论在通讯数据量方面还是在通讯次数方法都远远小于传统交易方法。

采用上述实施例提供的金融联机交易方法及金融联机交易装置，通过将原来由移动终端执行的金融标准交易流程部分操作功能转移集成到移动支付配件中预先设置的预处理芯片中的方式，可以使很多原来由移动终端执行的操作就可以在移动支付配件中进行，解决了相关技术中采用传统APDU指令交互的方式完成终端侧对卡片侧的操作会导致交易时间严重变长的问题，减少了音频口通讯压力，进而达到了提高用户体验的效果。

从以上的描述中，可以看出，本发明实现了如下技术效果：在本发明的技术方案中，由移动支付配件负责部分标准交易逻辑，以减少音频口通讯压力的技术方案以及相关通讯协议。通过这样的方式，减少了移动支付配件和智能手机终端之间基于音频口的数据交互，极大地缩短了交易时间，而且，将终端参数存储与移动支付配件芯片中，相比于存储于手机应用（APP）中具有更高的安全性，同时也方便业务实现和后续维护（包括授权、统计和挂失）。

显然，本领域的技术人员应该明白，上述的本发明的各模块或各步骤可以用通用的计算装置来实现，它们可以集中在单个的计算装置上，或者分布在多个计算装置所组成的网络上，可选地，它们可以用计算装置可执行的程序代码来实现，从而，可以将它们存储在存储装置中由计算装置来执行，并且在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤，或者将它们分别制作成各个集成电路模块，或者将它们中的多个模块或步骤制作成单个集成电路模块来实现。这样，本发明不限制于任何特定的硬件和软件结合。

以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (3)

1.一种金融联机交易方法，应用于移动支付领域，其特征在于，包括：

移动支付配件根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行PBOC规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文；

所述移动支付配件将所述联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端；

所述移动支付配件继续执行所述标准交易流程的第二阶段流程；

其中，所述第一阶段流程包括：应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、终端风险管理、终端行为分析、处理限制和持卡人认证；

其中，所述第二阶段流程包括：联机数据准备、发卡行脚本处理、交易确认数据准备和发卡行认证。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述第一阶段流程中，还包括：

所述移动支付配件通过所述智能卡芯片与所述预处理芯片之间的交互操作对所述交易数据进行处理。

3.一种金融联机交易装置，位于移动支付配件，应用于移动支付领域，其特征在于，所述装置包括：

第一执行模块，用于根据预处理芯片预先存储的配置参数和用户输入的交易数据执行中国人民银行PBOC规范的标准交易流程中第一阶段流程，获得智能卡芯片生成的联机应用密文；

发送模块，用于将所述联机应用密文与交易过程中进行联系操作需要用到的卡片数据通过音频口发送给移动终端；

第二执行模块，用于继续执行所述标准交易流程的第二阶段流程；

其中，所述第一阶段流程中执行的操作包括：应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、终端风险管理、终端行为分析、处理限制和持卡人认证；

其中、所述第二阶段流程中执行的操作包括：联机数据准备、发卡行脚本处理、交易确认数据准备和发卡行认证。