CN104134139A - 对金融信息进行加密保护的方法 - Google Patents

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Abstract

本发明公开了一种对金融信息进行加密保护的方法，包括：在第一机构处利用第一加密算法对所述金融信息进行加密运算，获得第一加密数据；在第二机构处利用与所述第一加密算法不同的第二加密算法对所述第一加密数据进行二次加密，获得第二加密数据；以及利用二维码生成装置将所述第二加密数据转化为二维码信息，并将所述二维码信息打印到银行卡上。

Description

对金融信息进行加密保护的方法
技术领域
本发明涉及金融信息处理领域，特别地，涉及对金融信息进行加密保护的方法。
背景技术
随着智能手机的普及和移动电子商务迅速发展，手机无卡远程支付已经成为越来越重要的一种支付手段。目前的手机无卡远程支付采用借记卡卡号、密码、手机号和手机短信验证码－如果是信用卡，则采用信用卡卡号、卡确认码（例如CVN2）、有效期、手机号、手机短信验证码－的方式进行发卡行验证，验证通过后进行授权支付。
一般来说，发卡机构会根据商户的业务类别进行交易金额授权的控制。但是，由于银行卡信息被盗取和泄漏途径很多，无卡支付面临的伪冒交易和盗刷交易呈现很明显的增长，对于此种情况目前没有很有效的手段进行远程支付时用户身份识别、银行卡真实有效性验证。
发明内容
为解决上述问题，本发明提出了一种在银行卡上加载二维码来实现金融信息的加密保护的方法，该方法可有助于实现手机安全支付。核心思想是对现有银行卡（含金融IC卡）卡片背面外形进行重新定制，在卡面上（例如，原CVN2信息处）印制二维码信息，而二维码则采用双重密钥进行安全和认证保护。二维码中可存储银行卡卡号、动态验证信息索引等，可用于互联网支付、手机支付等非面对面、大额交易时银行卡用户身份验证及卡片真实性验证。
根据本发明的一个方面，提供一种对金融信息进行加密保护的方法，包括：在第一机构处利用第一加密算法对所述金融信息进行加密运算，获得第一加密数据；在第二机构处利用与所述第一加密算法不同的第二加密算法对所述第一加密数据进行二次加密，获得第二加密数据；以及利用二维码生成装置将所述第二加密数据转化为二维码信息，并将所述二维码信息打印到银行卡上。
在上述方法中，所述金融信息包括银行卡卡号、卡类型、有效期、卡确认码、动态验证信息索引、证件类型和证件号码中的一个及它们的任意组合。
在上述方法中，所述第一机构为发卡机构，而所述第二机构为银行卡组织。
上述方法还可包括：利用所述二维码信息来对所述银行卡的用户所输入的信息进行认证。
在上述方法中，所述利用所述二维码信息来对所述银行卡的用户所输入的信息进行认证包括：接收所述银行卡的用户输入的信息；扫描所述二维码信息并发送给所述第一机构和/或第二机构进行解密；将所解密的二维码信息与用户输入的信息进行比较，以便进行验证。
在上述方法中，将所述二维码信息打印到银行卡上包括：将所述二维码信息打印到所述银行卡的背面，以覆盖所述背面上的卡确认码。
通过上述方法，可以很好地解决现有银行卡在进行非面对面支付时的发卡机构的伪卡欺诈风险防范难题。
附图说明
在参照附图阅读了本发明的具体实施方式以后，本领域技术人员将会更清楚地了解本发明的各个方面。本领域技术人员应当理解的是：这些附图仅仅用于配合具体实施方式说明本发明的技术方案，而并非意在对本发明的保护范围构成限制。
图1示出根据本发明的一个实施例、对金融信息进行加密保护的方法的示意图；
图2至图4是根据本发明的实施例、银行卡加载二维码的图例；
图5是根据本发明的一个实施例、支付业务流程的示意图。
具体实施方式
下面介绍的是本发明的多个可能实施例中的一些，旨在提供对本发明的基本了解，并不旨在确认本发明的关键或决定性的要素或限定所要保护的范围。容易理解，根据本发明的技术方案，在不变更本发明的实质精神下，本领域的一般技术人员可以提出可相互替换的其它实现方式。因此，以下具体实施方式以及附图仅是对本发明的技术方案的示例性说明，而不应当视为本发明的全部或者视为对本发明技术方案的限定或限制。
早期银行卡（主要指信用卡）支持电话订购、网络支付等非面对面支付交易时通常需用户提供卡确认码供发卡机构验证（银联卡为CVN2、Mastercard卡为CVC2、VISA卡为CVV2，American Express卡为CSC2），以识别银行卡交易的在场性。
但是，由于银行卡信息被盗取和泄漏途径很多，无卡支付面临的伪冒交易和盗刷交易呈现很明显的增长，对于此种情况现有技术中没有很有效的手段进行远程支付时用户身份识别、银行卡真实有效性验证。
本发明的发明人提出通过银行卡加载二维码的技术方案可以有效地解决上述问题。
在下文中，出现的术语“二维码”是指用某种特定的几何图形按一定规律在平面(二维方向上)分布的黑白相间的图形。它在代码编制上利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。它具有条码技术的一些共性：每种码制有其特定的字符集；每个字符占有一定的宽度；具有一定的校验功能等。同时，它还具有对不同行的信息自动识别功能、及处理图形旋转变化等特点。二维码信息容量很大，可容纳多达1850个大写字母、或2710个数字、又或者1108个字节、再或者500多个汉字。
术语“无卡支付”是指客户通过互联网、移动互联网方式开展非面对面交易购买乙方提供的商品或服务时，向发卡机构提供卡号、PIN(或有效期和CVN2)、手机号和证件信息等交易要素，并由发卡机构进行信息验证和交易授权，或经发卡机构委托由银联代为进行信息验证但仍由发卡机构进行交易授权的银行卡支付业务。
参考图1，图1示出了根据本发明的一个实施例、对金融信息进行加密保护的方法的示意图。如图1所示，对金融信息进行加密保护的方法可包括：步骤110，在第一机构处利用第一加密算法对所述金融信息进行加密运算，获得第一加密数据；步骤120，在第二机构处利用与所述第一加密算法不同的第二加密算法对所述第一加密数据进行二次加密，获得第二加密数据；以及步骤130，利用二维码生成装置将所述第二加密数据转化为二维码信息，并将所述二维码信息打印到银行卡上。在一个具体的实施例中，第一机构可以是发卡机构，而第二机构可以是银行卡组织，例如银联等。
参考图2，图2示出根据本发明的一个实施例、银行卡加载二维码的图例。在图2中，二维码信息被打印在银行卡的正面右上角处。本领域技术人员容易理解，可将二维码信息打印在银行卡表面的其他地方，例如从卡片正面美观角度考虑，将二维码打印在银联防伪标识上。图3和图4示出了根据本发明的实施例、不同类型的银行卡加载二维码的图例。图3示出了在磁条卡的卡片背面加载二维码的图例，而图4示出了在有芯片的卡片背面加载二维码的图例。优选地，可将二维码信息打印到银行卡的背面来覆盖原卡确认码（例如CVN2）处。若采用覆盖原CVN2的方案，则二维码的规格建议为7.48mm*7.48mm。
在一个具体的实施例中，银行卡上二维码信息内容的结构可以如下所示：
{卡号、卡类型，有效期、卡确认码、[证件类型、证件号码]、有效索引数量N、动态索引1、动态索引2、动态索引3、动态索引4、动态索引5、动态索引6、动态索引7，…，动态索引N }
有必要指出的是，二维码中包含用户卡号、卡类型、有效期、卡确认码和身份基本信息（其中，证件类型、证件号码等为可选）。二维码另外还包含动态索引信息，动态索引信息个数可以设定，建议缺省为8个。动态索引1至动态索引N是动态随机数，它通过发卡机构或银行卡组织动态随机生成，建议为6位随机数。动态索引在发卡机构端或发卡机构授权的银行卡组织后台保存有动态索引映射的动态信息内容，动态信息内容一般为“个性化问题+答案”组合。
由于二维码采用双重加密保护，即通过发卡机构和银行卡组织双重加密进行保护，以保护二维码信息的安全性和可认证性，可确保银行卡片的真实有效性。第三方机构无法通过二维码扫码或识码软件进行破解。同时，由于动态索引信息的动态和随机性以及用户个性化信息的唯一授权合法性，可进一步提升用户后台动态信息获取的安全性，在实际应用中可以认为有三层的用户身份和信息的安全保护和认证。
另外，这些动态内容信息可由用户在办卡时或后续进行业务设定时，在发卡机构或通过银行卡组织来设定。
在一个优选的实施例中，本发明的对金融信息进行加密保护的方法还可包括利用二维码信息来对银行卡的用户所输入的信息进行认证。具体的认证步骤可包括：接收银行卡的用户输入的信息；扫描二维码信息并发送给第一机构和/或第二机构进行解密；将所解密的二维码信息与用户输入的信息进行比较，以便进行验证。
参考图5，在一个支付业务流程中，用户主动输入卡信息，二维码进行加强保护和授权等级控制，增强验证信息为“手机号码+二维码+个性化信息”。具体来说，该流程包括：
(1-1)  用户在商户端生成待支付订单，启动手机远程支付收银台进行付款；
(1-2)  用户在手机收银台上输入银行卡卡号等支付信息，该输入信息将在后续环节中和银行卡二维码中的银行卡信息进行校验匹配；
(1-3)  用户打开银行卡二维码专用扫码器，扫描二维码信息，把二维码信息发送到收单机构、银行卡组织（银联）；
(2-1)  银行卡组织（银联）收到支付报文，对二维码数据解密，若解密验证不通过，则直接返回用户错误信息；
(2-2)  银行卡组织（银联）进行卡信息匹配验证，把解密后的二维码中银行卡号信息和用户输入信息进行匹配，如果不匹配，则直接返回用户错误信息；（注：银行卡信息的匹配验证可以在银行卡组织端进行验证，也可以在发卡机构端进行匹配验证）
(2-3)  银行卡组织验证通过，则发送银行卡卡号、二维码银行卡组织（银联）端解密信息内容到发卡机构；
(3-1)  发卡机构收到报文后，对二维码进行解密，解密不成功，返回失败；如果解密成功，则发卡机构判断用户设定的动态信息内容，返回动态信息到用户；（注：此处一般采用发卡机构动态随机选择一个动态信息问题返回和验证，也可以根据用户支付的业务场景和金额等情况，选择返回多个动态信息进行加强验证）
(4-1)  用户客户端提示反馈用户动态信息问题，用户进行输入确认；并输入其他卡支付要素信息；
(5-1)  用户输入动态信息答案后，发送至发卡机构，进行验证。
(6-1)  发卡机构进行动态信息验证，如果验证通过，则返回支付成功报文；如果验证不通过，则返回支付失败报文；
(7-1)  收单/转接机构返回支付信息给用户。
继续参考图5，在另一个支付业务流程中，用户通过二维码扫描卡号等信息，同时由二维码加强保护和授权等级控制。具体来说，该流程包括：
(1-1)  用户在商户端生成待支付订单，启动手机远程支付收银台进行付款；
(1-2)  用户打开银行卡二维码专用扫码器，扫描二维码信息，把二维码信息发送到银行卡组织（银联）；
(2-1)  银行卡组织（银联）服务器收到支付报文，进行银行卡组织（银联）端二维码数据解密，若解密验证不通过，则直接返回用户错误信息；
(7-2)  银行卡组织（银联）进行卡信息匹配验证，把解密后的二维码中银行卡号信息和用户输入信息进行匹配，如果不匹配，则直接返回用户错误信息；（注：银行卡信息的匹配验证可以在银行卡组织端进行验证，也可以在发卡机构端进行匹配验证）
(2-2)  银行卡组织（银联）验证通过，则发送银行卡卡号、二维码银行卡组织（银联）端解密信息内容到发卡机构；
(3-1)  发卡机构收到报文后，对二维码进行解密，解密不成功，返回失败；如果解密成功，则发卡机构返回动态信息到用户；（注：此处一般采用发卡机构动态随机选择一个动态信息问题返回和验证，也可以根据用户支付的业务场景和金额等情况，选择返回多个动态信息进行加强验证）
(4-1)  用户客户端提示反馈用户动态信息问题，用户进行输入确认；并输入其他卡支付要素信息；
(5-1)  （6-1）用户输入动态信息答案后，发送至发卡机构，进行验证。
(7-1)  发卡机构进行动态信息验证，如果验证通过，则返回支付成功报文；如果验证不通过，则返回支付失败报文；
(8-1)  收单/转接机构返回支付信息给用户。
在一个优选的是优选的实施例中，在保证了交易的安全进行的同时，还通过二维码携带的信息进行自动输入和匹配以便对无卡支付的交易授权等级进行区分，如下表所示。
 
验证要素 发卡机构授权额度等级
卡基本信息、手机号、短信验证码 安全等级Ⅰ
卡基本信息、手机号、短信验证码、二维码卡信息匹配、二维码双重加密认证 安全等级Ⅱ
卡基本信息、手机号、短信验证码、二维码卡信息匹配、发卡行动态信息验证、二维码双重加密认证 安全等级Ⅲ
通过如上表所示的用户授权等级设置，可实现对无卡支付的交易授权等级进行区分，这更容易获得用户的认可。
综上所述，本发明通过二维码的双重加密保护和动态信息验证防范，发卡机构可以有效地进行用户身份验证和授权额度控制，同时由于有二维码的有效保护，用户的银行卡卡密信息泄漏造成的盗刷交易会有效得到防控。
上文中，参照附图描述了本发明的具体实施方式。但是，本领域中的普通技术人员能够理解，在不偏离本发明的精神和范围的情况下，还可以对本发明的具体实施方式作各种变更和替换。这些变更和替换都落在本发明权利要求书所限定的范围内。

Claims (6)

1. 一种对金融信息进行加密保护的方法，包括：
在第一机构处利用第一加密算法对所述金融信息进行加密运算，获得第一加密数据；
在第二机构处利用与所述第一加密算法不同的第二加密算法对所述第一加密数据进行二次加密，获得第二加密数据；以及
利用二维码生成装置将所述第二加密数据转化为二维码信息，并将所述二维码信息打印到银行卡上。
2. 如权利要求1所述的方法，其中，所述金融信息包括银行卡卡号、卡类型、有效期、卡确认码、动态验证信息索引、证件类型和证件号码中的一个及它们的任意组合。
3. 如权利要求1所述的方法，其中，所述第一机构为发卡机构，而所述第二机构为银行卡组织。
4. 如权利要求1所述的方法，还包括：
利用所述二维码信息来对所述银行卡的用户所输入的信息进行认证。
5. 如权利要求4所述的方法，其中，所述利用所述二维码信息来对所述银行卡的用户所输入的信息进行认证包括：
接收所述银行卡的用户输入的信息；
扫描所述二维码信息并发送给所述第一机构和/或第二机构进行解密；
将所解密的二维码信息与用户输入的信息进行比较，以便进行验证。
6. 如权利要求1所述的方法，其中，将所述二维码信息打印到银行卡上包括：
将所述二维码信息打印到所述银行卡的背面，以覆盖所述背面上的卡确认码。
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C06 Publication
PB01 Publication
C10 Entry into substantive examination
SE01 Entry into force of request for substantive examination
RJ01 Rejection of invention patent application after publication

Application publication date: 20141105

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