CN103886502A - 个人信贷信用状况采集整合方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种个人信贷信用状况采集整合方法，包括如下步骤：（1）采集个人信贷信息，所述个人信贷信息包括贷款业务信息和信用卡业务信息；（2）将步骤（1）采集到的每笔交易信息整理成统一格式的业务数据项存入数据库，供授信机构查询；所述业务数据项包括基础信贷交易信息数据项、担保信息数据项和特殊交易信息数据项。本发明的个人信贷信用状况采集整合方法，通过采集和整合个人信贷信息并最终形成个人信用报告，从而对有关信息主体的信用状况进行更为科学和全面的描述，供授信机构查询及用于评估借款个人信用风险，帮助授信机构评估交易对手未来还款概率或违约风险；解决了信贷市场信息不对称问题，帮助授信机构识别和管理信用风险。

Description

个人信贷信用状况采集整合方法

技术领域

本发明涉及一种个人信用评估方法，尤其是一种个人信贷信用状况采集整合方法。

背景技术

随着我国市场经济的不断深入，社会主体跨区域经济活动越来越频繁，银行信贷规模也不断扩大，信用活动在国民经济占的比重越来越大。由于缺乏对信用状况的充分了解，商业银行较其他行业相比，承担着更高的信用风险，也首当其冲地受到各种信用问题的困扰。多头贷款、三角债、骗贷、恶意拖欠和逃废银行债务等现象的不断滋生。在新的形势下，商业银行对信息共享提出了需求，迫切希望有一个可以实现全国跨行信息共享的借款人信息共享平台，以便全面了解借款人的信用状况。但商业银行拥有的信贷信息很多，共享哪些信息是首要解决的根本问题。

发明内容

本发明提供了一种的个人信贷信用状况采集整合方法，解决了信贷市场信息不对称问题，帮助授信机构识别和管理信用风险。

实现本发明目的的个人信贷信用状况采集整合方法，包括如下步骤：

（1）采集个人信贷信息，所述个人信贷信息包括贷款业务信息和信用卡业务信息：

（2）将步骤（1）采集到的每笔交易信息整理成统一格式的业务数据项存入数据库，供授信机构查询；所述业务数据项包括基础信贷交易信息数据项、担保信息数据项和特殊交易信息数据项；

－基础信贷交易信息数据项：包括金融机构代码（业务发生机构代码）、业务种类、业务种类细分、业务号、发生地点、开户日期、到期日期、币种、授信额度、共享授信额度、最大负债额、担保方式、还款频率、还款月数、剩余还款月数、结算/应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、余额、当前逾期期数、当前逾期总额、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、累计逾期期数、最高逾期期数、五级分类状态、账户状态、24个月（账户）还款状态、透支180天以上未付余额、账户拥有者信息提示、姓名、证件类型和证件号码；

－担保信息数据项：包括姓名、证件类型、证件号码、担保金额和担保状态；

－特殊交易信息数据项：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和明细信息。

所述信用卡业务信息包括信用卡发卡信息、信用卡还款信息和信用卡特殊交易信息；

－信用卡发卡信息：持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、金融机构代码、信用卡业务号、发生地点、开户日期、币种、信用额度、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－信用卡还款信息：出单日期、最近一次实际还款日期、已使用额度/透支余额、最高使用额度/最高透支额、本月应还款金额、实际还款金额、账户状态、五级分类状态、24个月（账户）还款状态和透支180天以上未付余额；

－信用卡特殊交易信息：特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额、交易其他说明信息。

所述贷款业务信息包括贷款开立信息、贷款还款信息和贷款特殊交易信息；

－贷款开立信息：包括借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额、发生地点、币种、开户日期、到期日期、还款频率、还款月数、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－贷款还款信息：包括金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最大负债额、剩余还款月数、应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、实际还款金额、最高逾期期数、当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期期数、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、五级分类状态、账户状态和24个月（账户）还款状态；

－贷款特殊交易信息：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和交易其他说明信息。

所述特殊交易类型包括展期（延期）、担保人代还、以资抵债、部分提前还款和全部提前还款。

所述业务种类包括贷款和信用卡。

所述业务种类细分包括个人住房贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、准贷记卡、贷记卡和个人消费贷款。

所述担保方式包括质押（含保证金）、抵押、自然人保证、信用/免担保、含自然人保证的组合担保、不含自然人保证的组合担保和农户联保。

所述还款频率为该笔贷款连续两次还款时间的间隔，所述间隔包括日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期（还款日之间的时间间隔不是固定周期）。

所述五级分类状态包括、正常、关注、次级、可疑、损失和未知五个状态。

所述账户状态，当业务种类为贷款时包括正常、逾期、结清、呆账（待核销）和转出；当业务种类为信用卡时包括正常（含挂失）、冻结（仅用于标识账户暂停对外转账支付功能，无其他含义，包括但不限于司法、公安及其他行政部门要求或持卡人主动申请的冻结）、止付（用于标识账户被强制暂停对外转账支付功能，包括但不限于银行出于风险的考虑作出的止付等）、销户、呆账（待核销）和未激活。

所述账户拥有者信息提示用来标识账户是否首次报送，包括已开立账户和新账户开立。

所述证件类型包括身份证、户口簿、护照、军官证、士兵证、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、临时身份证、外国人居留证、警官证、香港身份证、澳门身份证和台湾身份证。

本发明的个人信贷信用状况采集整合方法的有益效果如下：

本发明的个人信贷信用状况采集整合方法，通过采集和整合个人信贷信息并最终形成个人信用报告，从而对有关信息主体的信用状况进行更为科学和全面的描述，供授信机构查询及用于评估借款个人信用风险，帮助授信机构评估交易对手未来还款概率或违约风险；解决了信贷市场信息不对称问题，帮助授信机构识别和管理信用风险。   

具体实施方式

本发明的个人信贷信用状况采集整合方法，包括如下步骤：

（1）采集个人信贷信息，所述个人信贷信息包括贷款业务信息和信用卡业务信息：

所述信用卡业务信息包括信用卡发卡信息、信用卡还款信息和信用卡特殊交易信息；

－信用卡发卡信息：持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、金融机构代码、信用卡业务号、发生地点、开户日期、币种、信用额度、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－信用卡还款信息：出单日期、最近一次实际还款日期、已使用额度/透支余额、最高使用额度/最高透支额、本月应还款金额、实际还款金额、账户状态、五级分类状态、24个月（账户）还款状态和透支180天以上未付余额；

－信用卡特殊交易信息：特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额、交易其他说明信息；

所述贷款业务信息包括贷款开立信息、贷款还款信息和贷款特殊交易信息；

－贷款开立信息：包括借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额、发生地点、币种、开户日期、到期日期、还款频率、还款月数、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－贷款还款信息：包括金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最大负债额、剩余还款月数、应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、实际还款金额、最高逾期期数、当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期期数、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、五级分类状态、账户状态和24个月（账户）还款状态；

－贷款特殊交易信息：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和交易其他说明信息；

（2）将步骤（1）采集到的每笔交易信息整理成统一格式的业务数据项存入数据库，供授信机构查询；所述业务数据项包括基础信贷交易信息数据项、担保信息数据项和特殊交易信息数据项；

－基础信贷交易信息数据项：包括金融机构代码（业务发生机构代码）、业务种类、业务种类细分、业务号、发生地点、开户日期、到期日期、币种、授信额度、共享授信额度、最大负债额、担保方式、还款频率、还款月数、剩余还款月数、结算/应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、余额、当前逾期期数、当前逾期总额、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、累计逾期期数、最高逾期期数、五级分类状态、账户状态、24个月（账户）还款状态、透支180天以上未付余额、账户拥有者信息提示、姓名、证件类型和证件号码；

－担保信息数据项：包括姓名、证件类型、证件号码、担保金额和担保状态；

－特殊交易信息数据项：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和明细信息。

所述特殊交易类型包括展期（延期）、担保人代还、以资抵债、部分提前还款和全部提前还款。

所述业务种类包括贷款和信用卡。

所述业务种类细分包括个人住房贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、准贷记卡、贷记卡和个人消费贷款。

所述担保方式包括质押（含保证金）、抵押、自然人保证、信用/免担保、含自然人保证的组合担保、不含自然人保证的组合担保和农户联保。

所述还款频率为该笔贷款连续两次还款时间的间隔，所述间隔包括日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期（还款日之间的时间间隔不是固定周期）。

所述五级分类状态包括、正常、关注、次级、可疑、损失和未知五个状态。

所述账户状态，当业务种类为贷款时包括正常、逾期、结清、呆账（待核销）和转出；当业务种类为信用卡时包括正常（含挂失）、冻结（仅用于标识账户暂停对外转账支付功能，无其他含义，包括但不限于司法、公安及其他行政部门要求或持卡人主动申请的冻结）、止付（用于标识账户被强制暂停对外转账支付功能，包括但不限于银行出于风险的考虑作出的止付等）、销户、呆账（待核销）和未激活。

所述账户拥有者信息提示用来标识账户是否首次报送，包括已开立账户和新账户开立。

所述证件类型包括身份证、户口簿、护照、军官证、士兵证、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、临时身份证、外国人居留证、警官证、香港身份证、澳门身份证和台湾身份证。

本发明的个人信贷信用状况采集整合方法的优点如下：

利用个人信贷信息采集整合方法，对有关自然人的相关信息及数据进行采集和处理后，相关信息能够较为全面的反映信用主体的负债情况，并对信用主体的还款过程加以清晰描述，还使得信用主体历史时点信用状况的分析和展现成为可能，为放贷机构识别和管理信用风险服务，有助于有关信息使用者对于信息主体的还款能力作出评估和预判，并能利用相关信息对有关信贷业务的风险进行管理和防控。

术语解释：

“贷款特殊交易信息”：是反映合同正常履行之外的其他履行情况的信息。

“信用卡特殊交易信息”：是反映合同正常履行之外的其他履行情况的信息。

“还款月数”：只对于固定还款周期的贷款有意义，指该笔贷款的总还款期数折合的月数。

“剩余还款月数”：只对固定还款周期的贷款有意义，指按照还款计划表，借款人应该在数据提取日到到期日之间偿还的贷款期数折合的月数。

“授信额度”：业务种类为贷款时，通常指贷款合同金额；业务种类为信用卡时，指信用卡的授信额度。

“共享授信额度”：主要是为了避免在计算一个人的授信总额时，由于存在多个账户共享同一信用额度的情况，直接加总各账户的“授信额度”会导致重复计算的问题。对于不存在额度共享的账户，此数据项填写与“授信额度”相同的值；对于多个账户共享同一信用额度的情况，选择其中一个活动的账户（账户状态不为结清或销户）填写总的授信额度，其余账户填写0。

“最大负债额”：反映账户历史上的最高负债情况。业务种类为贷款时，表示在该项借款协议下的最高贷款本金余额，不含利息；业务种类为信用卡时，表示此卡的实际使用额度（透支）的最高值，包含利息、滞纳金及其他费用。

“还款月数”：只对于固定还款周期的贷款有意义，指该笔贷款的总还款期数折合的月数。

“剩余还款月数”：只对固定还款周期的贷款有意义，指按照还款计划表，借款人应该在数据提取日到到期日之间偿还的贷款期数折合的月数。

“本月应还款金额”：到期前，业务种类为贷款：

指根据还款计划表，借款人应在连续2个结算/应还款日期间归还的累计金额，不包括该结算周期之外的未归还欠款；新开立的账户以及按年、按季、按月、一次性还款，如果本月不需要还款，用0填充；

到期前，业务种类为信用卡：

业务种类细分为准贷记卡时，指累计透支额与利息之和，等于上月透支余额+本月透支总额+相应利息额；业务种类细分为贷记卡时，指上一结算周期计算出的最低还款额；新开立的账户，用0填充；

到期后，为所欠全部金额。

“本月实际还款金额”：业务种类为贷款时，指借款人在连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。实际还款金额反映的是该账户实际接收到的还款总额。业务种类细分为准贷记卡时，指累计还款额，即借款人在连续两个账单日期间偿还透支部分的金额合计；业务种类细分为贷记卡时，此数据项是指借款人在连续两个出单日期间的实际还款金额总和。

“余额”：对于贷款，指贷款本金余额；对于贷记卡，指已使用额度；对于准贷记卡，指透支余额。

“当前逾期期数”：对于贷款，指当前应还未还的贷款期数，到期后不再累计；对于贷记卡，此数据项为当前连续未还最低还款额的次数；对于准贷记卡，此数据项无意义。

“当前逾期总额”：对于贷款，为当前应还未还的贷款本息之和；对于贷记卡，为当前应还未还的部分以及由此产生的利息和费用；对于准贷记卡，此数据项无意义。

“累计逾期期数”：业务种类为贷款时，表示自贷款开立以来，账户累计逾期期数的总和，逾期一期算作一次。贷款到期后不再累计；业务种类细分为贷记卡时，为12个月内未还最低还款额次数；业务种类细分为准贷记卡时，用0填充。

“最高逾期期数”：业务种类为贷款时，表示贷款自开立以来，连续逾期期数的最大值；业务种类细分为贷记卡时，表示最近12个月内连续未还最低还款额次数的最大值；业务种类细分为准贷记卡时，本数据项无意义，用0填充。

“账户状态”：反映金融机构对该贷款或信用风险程度的评估。一个账户只要有应还未还的情况，账户状态就算逾期，而非整个账户到期后未还清才算逾期。一次还本分期付息，利息未还也算逾期。

 “24个月（账户）还款状态”：业务种类为贷款时：指账户最近24个月每个月的还款状态，每一位表示当月还款状态，最后一位表示结算/应还款日期所在月。代码表为：

/-未开立账户； *-当月不需还款，且账户状态为正常。即按照还款计划表，当月不需要还款，且没有以前月份的拖欠需要归还。N-正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部，且该账户没有逾期）。提前归还该月应还款金额的全部（但尚未结清），也归入“N-正常”。1-表示逾期1-30天；2-表示逾期31-60天；3-表示逾期61-90天；4-表示逾期91-120天；5-表示逾期121-150天；6-表示逾期151-180天；7-表示逾期180天以上；D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G-结束（除结清外，其他任何形态的终止账户，如核销）。

当业务种类细分为贷记卡时：此数据项指账户最近24个账单周期每一期的还款状态，每一位对应当期的还款状态，最后一位表示最近一期。下面代码表中出现的逾期天数指截至当期账单日，应还未还的最低还款额中拖欠最久的一期对应的逾期天数。代码表为：

/-未开立账户； *-本月未使用额度且不需要还款； N-正常，是指当月的最低还款额已被全部还清或用卡后处于免息期内；1-表示逾期1-30天；2-表示逾期31-60天； 3-表示逾期61-90天；4-表示逾期91-120天；5-表示逾期121-150天；6-表示逾期151-180天；7-表示逾期180天以上；C-结清的销户；G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）；

当业务种类细分为准贷记卡时，代码表为：

/-未开立账户； *-本月没有透支行为且上月该账户没有透支余额； N-正常，是指准贷记卡透支后还清1-表示透支1-30天；2-表示透支31-60天；3-表示透支61-90天；4-表示透支91-120天；5-表示透支121-150天；6-表示透支151-180天；7-表示透支180天以上；(如果存在多笔透支且各笔透支天数不同，“24个月（账户）还款状态”中当月透支天数取透支天数最长的一笔计算。) C-结清的销户；G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。

“变更月数”：指新的还款月数和发生此特殊交易前的还款月数的差值。用正、负数、0分别表示延长、缩短还款期限和还款期限没有变化。数值向上取整。

“发生金额”：特殊交易类型为展期时，表示展期时的贷款余额；特殊交易类型为提前还款时，表示提前归还的本金；特殊交易类型为担保人代还时，表示担保人还款金额；特殊交易类型为以资抵债时，表示以资抵债金额；特殊交易类型为其他时，填相应发生金额。

 

上面所述的实施例仅仅是对本发明的优选实施方式进行描述，并非对本发明的范围进行限定，在不脱离本发明设计精神前提下，本领域普通工程技术人员对本发明技术方案做出的各种变形和改进，均应落入本发明的权利要求书确定的保护范围内。

Claims (10)

1.一种个人信贷信用状况采集整合方法，包括如下步骤：

（1）采集个人信贷信息，所述个人信贷信息包括贷款业务信息和信用卡业务信息：

（2）将步骤（1）采集到的每笔交易信息整理成统一格式的业务数据项存入数据库，供授信机构查询；所述业务数据项包括基础信贷交易信息数据项、担保信息数据项和特殊交易信息数据项；

－基础信贷交易信息数据项：包括金融机构代码、业务种类、业务种类细分、业务号、发生地点、开户日期、到期日期、币种、授信额度、共享授信额度、最大负债额、担保方式、还款频率、还款月数、剩余还款月数、结算/应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、余额、当前逾期期数、当前逾期总额、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、累计逾期期数、最高逾期期数、五级分类状态、账户状态、24个月还款状态、透支180天以上未付余额、账户拥有者信息提示、姓名、证件类型和证件号码；

－担保信息数据项：包括姓名、证件类型、证件号码、担保金额和担保状态；

－特殊交易信息数据项：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和明细信息。

2.根据权利要求1所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述信用卡业务信息包括信用卡发卡信息、信用卡还款信息和信用卡特殊交易信息；

－信用卡发卡信息：持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、金融机构代码、信用卡业务号、发生地点、开户日期、币种、信用额度、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－信用卡还款信息：出单日期、最近一次实际还款日期、已使用额度/透支余额、最高使用额度/最高透支额、本月应还款金额、实际还款金额、账户状态、五级分类状态、24个月还款状态和透支180天以上未付余额；

－信用卡特殊交易信息：特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额、交易其他说明信息。

3.根据权利要求1所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述贷款业务信息包括贷款开立信息、贷款还款信息和贷款特殊交易信息；

－贷款开立信息：包括借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额、发生地点、币种、开户日期、到期日期、还款频率、还款月数、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－贷款还款信息：包括金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最大负债额、剩余还款月数、应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、实际还款金额、最高逾期期数、当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期期数、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、五级分类状态、账户状态和24个月还款状态；

－贷款特殊交易信息：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和交易其他说明信息。

4.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述特殊交易类型包括展期、担保人代还、以资抵债、部分提前还款和全部提前还款。

5.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述业务种类包括贷款和信用卡。

6.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述业务种类细分包括个人住房贷款、个人商用房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、准贷记卡、贷记卡和个人消费贷款。

7.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述担保方式包括质押、抵押、自然人保证、信用/免担保、含自然人保证的组合担保、不含自然人保证的组合担保和农户联保。

8.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述还款频率为该笔贷款连续两次还款时间的间隔，所述间隔包括日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期。

9.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述五级分类状态包括正常、关注、次级、可疑、损失和未知五个状态；

所述账户状态，当业务种类为贷款时包括正常、逾期、结清、呆账和转出；当业务种类为信用卡时包括正常、冻结、止付、销户、呆账和未激活。

10.根据权利要求1～3任一所述的个人信贷信用状况采集整合方法，其特征在于：所述账户拥有者信息提示用来标识账户是否首次报送，包括已开立账户和新账户开立；

所述证件类型包括身份证、户口簿、护照、军官证、士兵证、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、临时身份证、外国人居留证、警官证、香港身份证、澳门身份证和台湾身份证。