CN103745350A - 基于nfc智能卡的支付处理方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种基于NFC智能卡的支付处理方法及系统，包括用户终端和后台系统，其中支付处理方法用于对一交易对应的支付请求进行处理，所述用户终端包括读写器、操作界面和通讯模块，所述后台系统包括操作流程模块与安全模块，该方法包括：a.用户终端获取NFC智能卡的智能卡信息；b.用户终端与后台系统进行信息传送；c.后台系统对传送的信息进行加密；d.后台系统完成交易。还提供了支付处理系统，该读写器、操作界面和通讯模块位于用户终端内，该操作流程模块与安全模块位于后台系统内。这样，使得用户端所包含的模块减少到最低，而流程操作模块及安全模块均位于后台系统，便于统一维护管理，还可以使用户交易过程的安全性得到保证。

Description

基于NFC智能卡的支付处理方法及系统

技术领域

本发明涉及基于计算机网络的信息处理系统，尤其是用于具体交易的交易处理系统，具体地涉及基于NFC智能卡的支付处理方法及系统。

背景技术

随着高科技的不断发展，人们生活水平的不断提高，刷卡消费已经成为人们交易中的一个重要途径。在NFC智能卡出现以前人们普遍使用传统的磁条卡，而对应传统磁条卡的POS机结构正如图1所示，一般的POS终端主要由读写器模块、操作界面模块、操作流程模块、安全模块和通讯模块五大块构成，终端的安全由终端安全模块保证。操作界面主要用于人机交互，包括输入和显示，操作流程控制操作界面的显示，按照规定的流程，必要时调用安全模块，保证终端的合法性；通讯模块负责与后台系统通信，连接发卡行/收单机构，受理磁条卡交易。

这类POS机需要定期或者按照规范通过远程网络与后台收单系统进行交互，比如：获取后台的授权，交易日志上报后台系统等。广义来说，与后台交互并不一定是计算机网络，人工的授权和数据导出也在此范畴。

这类POS机由于其应用场景的需要，对其硬件要求极高，密码键盘、必须配置安全控制芯片。虽然这类产品在交易速度、电气性能、稳定性上表现不俗，但由于其成本较高，且不便于携带，不具备大规模推广到个人应用的可能。

随着科技不断创新，一种利用近场通讯的新型手机支付模式悄然兴起。近场通讯(Near Field Communication，NFC)是一种短距高频的无线电技术。NFC近场通信技术是由非接触式射频识别(RFID)及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。但是使用这种手机支付方案的用户必须更换特制的手机。目前这项技术在日韩被广泛应用。手机用户凭着配置了支付功能的手机就可以行遍全国：他们的手机可以用作机场登机验证、大厦的门禁钥匙、交通一卡通、信用卡、支付卡等等。这种支付技术虽然个体适应性高，但如果需要使用就必须更换特制的终端，给用户带来不便导致用户体验度低。

因此，如何在不需对具有NFC功能的用户终端进行更改的情况下，改善个人支付处理系统的局限性又可以保证用户支付的安全性，便于统一管理成为本发明的重点目标。

发明内容

针对现有技术中的缺陷，本发明的目的是提供一种基于NFC智能卡的支付处理方法及系统。

根据本发明的一个方面，提供一种基于NFC智能卡的支付处理方法，包括用户终端和后台系统，用于对一交易对应的支付请求进行处理，所述用户终端包括读写器、操作界面和通讯模块，所述后台系统包括操作流程模块与安全模块，该方法包括：S100.用户终端获取NFC智能卡信息；S200.用户终端与后台系统进行信息传送；S300.后台系统对传送的信息进行加密；S400.后台系统完成交易。

优选地，所述NFC智能卡信息包括第一MAC码和TAC码，其中，所述步骤S200包括如下步骤：S210.用户终端通过通讯模块将第一MAC码传送至后台系统。

优选地，所述步骤S300还包括如下步骤：S310.后台系统中的安全模块对第一MAC码进行验证，并根据第一MAC码计算出相应的第二MAC码；S320.后台系统将所述第二MAC码通过用户终端回送给NFC智能卡；S330.所述NFC智能卡对所述第二MAC码进行验证，并通过用户终端发出TAC码至安全模块；S340.安全模块对所述TAC码进行验证。

优选地，所述MAC码用于防止报文被窜改；所述TAC码用于防止对交易结果的抵赖。

优选地，所述交易包括支付请求及圈存请求，所述步骤S400包括如下步骤：S410.识别请求指令，并根据请求指令选择处理相应流程；其中，步骤S410还包括如下步骤中的任一种步骤：S420.若处理支付请求，则进行处理支付请求流程；或者S430.若处理圈存请求，则进行处理圈存请求流程。

优选地，所述步骤S420包括如下步骤：S421：查询电子现金余额；S422：判断所述电子现金的余额是否大于或等于请求支付的金额，并进行相应处理；其中，步骤S422还包括如下步骤中的任一种步骤：S4221：若所述电子现金余额大于或等于请求支付的金额，则进一步判断卡片列表中已有该卡片信息，并进行相应处理；S4222：若所述电子现金余额小于请求支付的金额，则要求用户输入卡片密码，使用NFC智能卡余额完成支付，并将所述NFC智能卡信息存入卡片列表。

优选地，所述步骤S4221包括如下步骤：S42211：若卡片列表中已有该卡片信息，则使用电子现金账户进行脱机支付；或者S42212：若卡片列表中没有该卡片信息，则要求用户输入卡片密码，并通过余额查询交易验证卡片密码；S42213：验证卡片密码是否正确；S42214：若卡片密码正确，则将所述NFC智能卡信息存入卡片列表后执行步骤S42211。

优选地，所述步骤S430包括如下步骤：S431：脱机查询电子现金余额；S432：根据提示金额的范围，输入圈存金额；S433：输入卡片密码；S434：完成圈存，并显示电子现金余额，将所述NFC智能卡信息存入卡片列表。圈存圈存

优选地，所述步骤S433还包括显示NFC智能卡余额。

优选地，所述输入卡片密码步骤时，用户终端操作界面显示的键盘为动态密码保护键盘。

根据本发明的另一个方面，还提供一种基于NFC智能卡的支付处理系统，包括用户终端和后台系统，其用于对一交易对应的支付请求进行处理，其特征在于，包括如下装置：操作界面，用于显示和输入信息；读写器，用于读取NFC智能卡的信息；通讯模块，用于在用户终端与后台系统之间传送交易信息；安全模块，用于对整个交易过程中传送的信息进行加密；操作流程模块，用于对交易请求进行处理；所述读写器、操作界面和通讯模块位于用户终端内，所述操作流程模块与安全模块位于后台系统内。

优选地，所述NFC智能卡信息包括MAC码和TAC码，所述MAC码用于防止报文被窜改；所述TAC码用于防止对交易结果的抵赖。

优选地，所述后台系统还包括一存储器，用于存储用户的账户信息。

优选地，所述账户信息中包括卡片列表信息，所述卡片列表上限为20张NFC智能卡。

优选地，所述后台系统可以与多个用户终端连接，其中，多个用户终端通过通讯模块可以进行信息交互。

优选地，所述用户终端包括：智能电视机、智能手机、机顶盒、智能手表、平板电脑。

本发明通过对传统POS机的结构进行了拆解，将传统POS机拆解为两部分：位于用户终端的读写器、操作界面和通讯模块，以及位于后台的操作流程模块和安全模块。这样，使得用户端所包含的模块减少到最低，而流程操作模块及安全模块均位于后台系统，便于统一维护管理，又由于安全模块统一位于后台系统，可以使用户在使用过程中的安全性得到保证。这样的结构不需更改任何支付协议也不对用户终端硬件进行更改，使用户无需更换特殊定制手机或者其他特制用户终端就可以享受NFC支付服务。即，只需要所述用户终端具有NFC读写功能就可以使用本发明的方法及系统完成交易支付。而由于用户终端是电视、智能手机、机顶盒等智能终端，具有非常好的人机界面接口以及网络通信能力。这样，当用户在操作界面上发起操作时，可以通过网络，调用位于后台的操作流程，完成对NFC智能卡的操作，提高用户的体验度。

附图说明

通过阅读参照以下附图对非限制性实施例所作的详细描述，本发明的其它特征、目的和优点将会变得更明显：

图1是现有技术传统POS机的结构示意图；

图2是本发明的基于NFC智能卡的支付处理方法的流程图；

图3是本发明的基于NFC智能卡的支付处理方法的安全认证机制流程图；

图4是本发明的基于NFC智能卡的支付处理方法的支付请求处理流程图；

图5是本发明的基于NFC智能卡的支付处理方法的圈存请求处理流程图；

图6是本发明的基于NFC智能卡的支付处理系统的结构示意图。

附图标记

1 用户终端

  11  操作界面

  12  读写器

  13  通讯模块

2 后台系统

  21  安全模块

  22 操作流程模块

  23  存储器

S100～S42214  步骤

具体实施方式

下面结合附图详细说明本发明实施例。本发明标题中使用的术语“支付”为广义的支付，即是指资金以某个特定媒介为载体的转移。具体地，在本发明中标题的支付可以包括圈存(为了便于用户理解，在产品中也可以显示为充值)和狭义的支付等涉及资金转移的操作。

图2示出根据本发明的一实施例，基于NFC智能卡的支付处理方法的流程图。在本处理方法的实施例中，描述了对一交易对应的支付请求进行处理的整体流程。在本发明的一个具体地优选实施方式中，用户登入一用户终端，所述用户终端通过操作界面可向用户显示提供多种交易支付服务，例如：在线购物、公共事业缴费(水、电、煤气等)、交通卡充值、电子现金充值及其它各类交易活动。当用户需要使用其中任一项或任多项交易支付服务时，用户需要拥有一张NFC智能卡，例如：包括但不限于金融IC卡、公交卡、社保卡、行业圈存卡等。由用户终端的读写器读取NFC智能卡的信息，并发送给后台系统，后台系统通过操作流程模块按预设流程在用户终端操作界面上显示相应步骤以引导用户完成整个交易支付过程。

具体地，在本实施例中，首先执行步骤S100：用户终端获取NFC智能卡信息。更为具体地，在一个优选实施例中，所述NFC智能卡信息可以分为一般账户信息和安全代码信息；所述一般账户信息主要包括卡片种类、发卡银行、卡号及卡片有效期等个人账户信息。所述安全代码信息主要包括报文认证码(MAC)和交易验证码(TAC)。这里，我们将NFC智能卡生成的报文认证码定义为第一MAC码。本领域技术人员理解，所述一般账户信息及安全代码信息可以根据需要选择或增加新的信息获取，这样的变化并不影响本实施例的实质。

更进一步具体地，可以通过多种方式获取NFC智能卡信息，在一个优选例中，可以是接触式获取，以符合ISO7816标准的多个金属触点作为卡片与外界的信息传输媒介；例如，我们现在使用的社保卡就是一种接触式NFC智能卡，需要插入读写器来进行数据信息的获取，并完成整个交易支付过程。在另一个优选例中，也可以是非接触式获取，无触点，借助无线信号传送信息，使用方便灵活；包括符合ISO14443标准的A型卡，符合ISO14443标准的B型卡及不遵从ISO14443标准的C卡(Felica)；例如，我们现在使用的交通卡就是一种非接触式NFC智能卡，只需要靠近读写器，借助无线信号传送信息完成整个交易支付过程。在进一步的优选例中，同样也可以是混合式，也就是双界面卡，既可以接触式获取也可以非接触式获取。

接着，执行步骤S200：用户终端与后台系统进行信息传送。具体地，用户终端通过通讯模块将获取的NFC智能卡信息传送给后台系统，并由后台系统中的安全模块进行加密(下文描述)。同时，根据不同情况，所述用户终端调用后台系统中的操作流程模块中的预设流程，在用户终端的操作界面中显示并提示用户按规则输入相关信息。更进一步地，结合图3所示，所述步骤S200中包括步骤S210：用户终端通过通讯模块将第一MAC码传送至后台系统。

然后，执行步骤S300：后台系统对传送的信息进行加密。具体地，整个交易支付过程的安全性、真实性及有效性是通过报文认证码(MAC)和交易验证码(TAC)机制加以保证的，这些报文和数据的安全性与传输过程和方式无关，而是与NFC智能卡以及后台系统相关，因为这两者将负责对MAC进行认证。其中，所述MAC码用于防止报文被窜改，进一步优选地，MAC码是通过先产生一个过程密钥，然后使用该密钥对交易数据计算生成MAC码；所述TAC码用于防止对交易结果的抵赖，进一步优选地，TAC码是通过将原始交易记录的交易时间、交易金额等数据项进行加密计算而产生的交易验证码。其目的是通过生成和验证基于密钥的TAC，能够保证交易记录产生的合法性，防止人为生成交易记录之类的欺诈行为。本领域技术人员理解，所述认证的认证方式可以有很多种，包括但不限于传统加密方式的认证、有报文加密的报文认证、使用密钥的报文认证码方式、使用单向散列函数的认证和数字签名认证方式，作为本领域的技术人员可以任意选择以上认证方式中的任一种或任多种认证方式实现认证，这样的变化并不影响本实施例的实质。

结合图3所示的基于NFC智能卡的支付处理方法的安全认证机制流程图，在一个优选实施例中，所述步骤S300还包括如下步骤：S310：后台系统中的安全模块对第一MAC码进行验证，并根据第一MAC码计算出相应的第二MAC码。所述第二MAC码的计算采用DES/3DES(CBC)算法，对数据分块链接加密；S320：后台系统将第二MAC码通过用户终端回送给NFC智能卡；S330：所述NFC智能卡对第二MAC码进行验证，通过将原始交易记录的交易时间、交易金额等数据项进行加密计算生成相应的TAC码并通过用户终端发出TAC码至安全模块；S340：安全模块对所述TAC码进行验证。进一步优选地，验证成功后，后台系统完成交易，并在操作界面上显示“支付成功”，或者若以上任何一处验证失败，则后台系统不进行交易，将相关错误代码和“支付失败”显示在操作界面上，并让用户选择是否继续支付，若继续支付则返回步骤S100，若放弃支付，则结束。

在本实施例的另一个优选例中，所述报文的传送方式为明文传送。正如前述中阐明的，这些报文和数据的安全性与传输过程和方式无关，而是与NFC智能卡以及后台系统相关，因为这两者将负责对MAC进行认证。因此，这些报文即使在线路上进行明文传送，也可以确保交易过程的安全性。事实上，特别是在非接触NFC智能卡的用卡环境中，在卡片和读写器之间的空中接口是完全可以探测到这些交易报文的，据此，我们可以认为NFC智能卡的交易过程安全性与报文传输是否加密无关，交易的安全性所依赖的是NFC智能卡本身的安全特性、安全模块的安全特性、以及通过交易流程本身的设计来确保交易的安全性。

最后，执行步骤S400：后台系统完成交易。所述交易包括联机交易和脱机交易，又根据交易的种类可以分为支付请求和圈存请求，进一步地，区分为联机支付交易、脱机支付交易以及联机电子现金圈存交易。具体地，所述步骤S400包括如下步骤：S410：识别请求指令，并根据请求指令选择处理相应流程；其中，步骤S410还包括如下步骤中的任一种步骤：S420：若处理支付请求，则进行处理支付请求流程；S430：若处理圈存请求，则进行处理圈存请求流程。接下去本发明以智能手机和金融IC卡为例结合图4及图5分别就以上几种交易流程进行详细阐述。本领域技术人员理解，所述用户终端可以是具有NFC读写功能的任一种或任多种智能终端，例如：智能电视、智能手机、平板电脑、个人电脑、机顶盒和智能手表等，这样的变化并不影响本实施例的实质。

结合图4所示的本发明的另一个实施例，基于NFC智能卡的支付处理方法的支付请求处理流程图，所述步骤S420包括如下步骤：S421：查询电子现金余额；S422：判断所述电子现金的余额是否大于或等于请求支付的金额，并进行相应处理；其中，步骤S422还包括如下步骤中的任一种步骤：S4221：若所述电子现金余额大于或等于请求支付的金额，则进一步判断卡片列表中已有该卡片信息，并进行相应处理；S4222：若所述电子现金余额小于请求支付的金额，则要求用户输入卡片密码，使用NFC智能卡余额完成支付，并将所述NFC智能卡信息存入卡片列表。所述步骤S421需要访问后台系统中用户账户内电子现金余额，但此步骤中查询的电子现金余额并不显示在操作界面上只是调用数据作为系统内部的对比数据，目的是为了执行步骤S422，所以不涉及卡片的安全性，且不论该卡片是否在卡片列表中都不需要输入卡片密码。所述输入卡片密码完成支付的步骤在所述操作界面上完成，所述输入卡片密码的键盘可以是动态密码保护键盘，以增加输入卡片密码时的安全性。

所述步骤S4221包括如下步骤：S42211：若卡片列表中已有该卡片信息，则使用电子现金账户进行脱机支付；或者S42212：若卡片列表中没有该卡片信息，则要求用户输入卡片密码，并通过余额查询交易验证卡片密码；S42213：验证卡片密码是否正确；S42214：若卡片密码正确，则将所述NFC智能卡信息存入卡片列表后执行步骤S42211。在本发明中由于查询电子现金余额和使用电子现金余额支付均属于脱机交易，不涉及卡片安全性，所以对于在卡片列表中的卡片不需要输入卡片密码即可查询。但是，对于第一次使用的卡片，即未在卡片列表中的卡片，则需要进行一次卡片密码的验证，这里本发明通过引进相关联的步骤如余额查询交易来实现卡片密码验证，所述步骤也可以是其它需要验证卡片密码的交易，不限于余额查询交易。卡片密码验证通过则进行后续步骤完成支付，卡片密码验证失败则交易结束。

进一步地，若完成整个支付交易后，操作界面上显示“支付成功”，若由于种种原因未完成整个支付交易，包括网络连接故障、系统未响应、支付金额不足或者输入卡片密码不正确等原因，则将相关错误代码和“支付失败”显示在操作界面上。进一步优选地，其中所述输入卡片密码不正确的情况下，如果连续输错3次，系统将会冻结卡片密码输入栏位一段时间并通知用户。本领域技术人员可知，所述通知用户的方式可以是短信、邮件或者电话等，且冻结卡片密码的触发次数也可以做相应的调整，这样的变化并不影响本实施例的实质。

结合图5所示本发明的基于NFC智能卡的支付处理方法的圈存请求处理流程图。所述步骤S430包括如下步骤：S431：脱机查询电子现金余额；S432：根据提示金额的范围，输入圈存金额；S433：输入卡片密码；S434：完成圈存，并显示电子现金余额，将所述NFC智能卡信息存入卡片列表。由于当前行业规定电子现金的最大额度为1000元人民币，所以，所述步骤S431先得脱机查询电子现金的余额，确定可输入最大圈存金额，即1000减去步骤S431查询到的原有电子现金余额。本领域技术人员可以理解，随着今后法律法规或行业规范的调整，所述电子现金的最大额度会进行相应的调整，这样的变化并不影响本实施例的实质。所述步骤S432中，用户根据可输入最大圈存金额，在用户终端操作界面输入圈存金额。所述步骤S433中，用户终端操作界面显示的密码键盘可以为动态密码保护键盘，以增加输入卡片密码时的安全性。同时。为了增加用户体验度，本发明中所述步骤S434还包括显示NFC智能卡余额。进一步地，若完成整个圈存交易后，操作界面上显示“圈存成功”，若由于种种原因未完成整个圈存交易，包括网络连接故障、系统未响应、支付金额不足或者输入卡片密码不正确等原因，则将相关错误代码和“圈存失败”显示在操作界面上。进一步优选地，其中所述输入卡片密码不正确的情况下，如果连续输错3次密码，系统将会冻结卡片密码输入栏位一段时间并通知用户。本领域技术人员可知，所述通知用户的方式可以是短信、邮件或者电话等，且冻结卡片密码的触发次数也可以做相应的调整，这样的变化并不影响本实施例的实质。

本领域技术人员可知，上述支付请求流程和圈存请求流程的执行顺序可以互换，用户可以根据自身的需求进行选择使用相应的流程，这样的变化并不影响本实施例的实质。

同样，虽然上述内容主要描述了支付请求流程和圈存请求流程，但是对于本领域的技术人员来说，本发明应当还具备查询余额的功能。关于查询余额功能主要可以分为两类：联机查询和脱机查询。联机查询由于涉及安全性操作，为了保护用户的交易安全，需要输入卡片密码进行查询。所述脱机查询如查询电子现金余额，由于不涉及NFC智能卡安全性操作，可以不输入卡片密码而进行直接查询。同样的，本发明中对于交易的方式也分为两类：NFC智能卡余额交易和电子现金余额交易。其中NFC智能卡余额交易需要联机进行，由于涉及安全性操作，所以必须输入卡片密码才能完成交易，而电子现金余额交易，由于现在电子现金余额规定只能在1000元以内，属于小额交易，且为脱机交易的方式，为了突出其方便快捷的交易方式，可以进行免密交易。

图6是本发明的基于NFC智能卡的支付处理系统的结构示意图。包括用户终端1和后台系统2，其用于对一交易对应的支付请求进行处理，包括如下装置：操作界面11，用于显示和输入信息；读写器12，用于读取NFC智能卡的信息；通讯模块13，用于在用户终端1与后台系统2之间传送交易信息；安全模块21，用于对整个交易过程中传送的信息进行加密；操作流程模块22，用于对交易请求进行处理；所述读写器12、操作界面11和通讯模块13位于用户终端1内，所述操作流程模块22与安全模块21位于后台系统2内。与用户终端的一般化结构相比，新的受理平台中NFC智能卡、用户终端、以及后台系统的整体结构没有变化，但我们对用户终端的结构进行了拆解，将用户终端拆解为两部分：位于用户终端的读写器12和操作界面11，以及位于后台的操作流程模块22和安全模块21。用户终端往往是机顶盒或者智能电视机，具有非常好的人机界面接口以及网络通信能力，这样，当用户在操作界面上发起操作时，可以通过网络，调用位于后台的操作流程模块22，完成对NFC智能卡的操作。另一方面，后台的操作流程模块22也是位于计算机(甚至小型机)上的，而安全模块21也可以由功能强大的加密机承担，因此，后台操作的能力大为加强。本发明相比于常规用户终端，用户终端大幅简化，在对NFC智能卡操作时，仅以通道角色出现；另一方面，用户终端可以利用丰富的操作界面表现能力，有效提升用户操作体验。

更进一步优选地，在前面的描述中，本发明将交易流程放在了后台系统2中，由后台系统2统一对具有NFC功能的用户终端1进行管理。根据前述关于NFC智能卡交易安全性的分析，实际上将操作流程模块22放置在用户终端1上对于NFC智能卡来说也同样是安全的。只不过，操作流程模块22即使放在用户终端1上，由于涉及MAC码及TAC码的认证，需要安全模块21提供服务，因此，相关的数据也需要回传至后台系统2，由此，操作流程模块22放置在后台系统2中更加适宜于维护。

优选地，所述NFC智能卡信息包括MAC码和TAC码，所述MAC码用于防止报文被窜改；所述TAC码用于防止对交易结果的抵赖。所述MAC码和TAC码均是通过通讯模块13在NFC智能卡和后台系统2中进行相互传送的，所述MAC码进一步包括第一MAC码和第二MAC码，其中，第一MAC码由NFC智能卡生成，所述第二MAC由后台系统中的安全模块21对第一MAC码进行认证后，根据第一MAC码计算出第二MAC码并通过通讯模块13回送至NFC智能卡进行认证。所述TAC码也是由NFC智能卡根据交易情况自动生成并通过通讯模块13发送给后台系统2进行认证，从而保证安全性、真实性及有效性。

进一步地，所述后台系统2可以与多个用户终端1连接。所述用户终端1包括如下终端中的任一个或任多个终端：智能电视机、智能手机、机顶盒、智能手表及平板电脑；其中，多个用户终端1通过通讯模块13可以进行信息交互，完成对多个读写器12的并发控制，进而完成对多张NFC智能卡的并发交易操作。

进一步优选地，所述卡片列表的NFC智能卡数量上限为20张。据前述，与一般传统POS机不同，本发明可以连接数量众多的读写器，进行并发卡操作，具有NFC功能的智能手机是这些读写器的有效载体，由于具有NFC功能的智能终端数量众多，并且具有私人物品属性，因此，对具有NFC功能的智能终端的管理策略有两种：无管理和有管理。所谓无管理，就是纯粹把具有NFC功能的智能手机看作是一个对NFC智能卡操作的通道，不加管理，就像针对一般传统POS机而言，读写器与NFC智能卡之间的空中通道是不需管理的，对于挂接于虚拟POS的具有NFC功能的智能终端，事实上是可以采取不管理的策略。所谓有管理，是由于本发明本质上应用于个人支付领域，对于其它领域，例如商户支付或收款其安全性还达不到要求，所以为了避免被用于其它用途，本发明将卡片列表的上限限定为20张，仅满足个人支付的需求。本领域技术人员理解，本发明设定的上限20张NFC智能卡仅作举例，用以说明本发明仅适用于个人支付领域，任何相同意思表示的变化均为等同变化，包含在本发明的范围内。

进一步地，所述后台系统还包括一存储器23，用于存储用户的账户信息。所述账户信息主要包括卡片列表、用户个人基本信息、卡片种类、发卡银行、卡号、卡片有效期及交易记录等时效性较长的个人账户信息，并不包括MAC码和TAC码这类时效性较短的认证码安全信息。由于后台系统2可以连接多个用户终端1，所以所述存储器23中可以存储多个账户信息，包括多个账户中的卡片列表，为了防止用户恶意注册账户，突破卡片列表上限的情况，可以采用实名制注册或者手机号注册的方式，这样有助于方便账户的管理。另一方面，将用户的账户信息存储在后台系统2中，用户在任何地点任何用户终端上只要登入自己的账户就可以按照以往使用习惯使用支付功能进行操作，而不需重新加载新的卡片进入卡片列表或是使用NFC智能卡余额进行支付，大大提升了本发明的实用性，便捷性。

以上对本发明的具体实施例进行了描述。需要理解的是，本发明并不局限于上述特定实施方式，本领域技术人员可以在权利要求的范围内做出各种变形或修改，这并不影响本发明的实质内容。

Claims (14)

1.一种基于NFC智能卡的支付处理方法，包括用户终端和后台系统，用于对一交易对应的支付请求进行处理，其特征在于：所述用户终端包括读写器、操作界面和通讯模块，所述后台系统包括操作流程模块与安全模块，该方法包括：

S100：用户终端获取NFC智能卡信息；

S200：用户终端与后台系统进行信息传送；

S300：后台系统对传送的信息进行加密；

S400：后台系统完成交易。

2.根据权利要求1所述的支付处理方法，其特征在于：所述NFC智能卡信息包括第一MAC码和TAC码，其中，所述步骤S200及步骤S300包括如下步骤：

S210：用户终端通过通讯模块将第一MAC码传送至后台系统；

S310：后台系统中的安全模块对第一MAC码进行验证，并根据第一MAC码计算出相应的第二MAC码；

S320：后台系统将所述第二MAC码通过用户终端回送给NFC智能卡；

S330：所述NFC智能卡对所述第二MAC码进行验证，并通过用户终端发出TAC码至安全模块；

S340：安全模块对所述TAC码进行验证。

3.根据权利要求2所述的支付处理方法，其特征在于：所述MAC码用于防止报文被窜改；所述TAC码用于防止对交易结果的抵赖。

4.根据权利要求1所述的支付处理方法，其特征在于：所述交易包括支付请求及圈存请求，所述步骤S400包括如下步骤：

S410：识别请求指令，并根据请求指令选择处理相应流程；

其中，步骤S410还包括如下步骤中的任一种步骤：

S420：若处理支付请求，则进行处理支付请求流程；

S430：若处理圈存请求，则进行处理圈存请求流程。

5.根据权利要求4所述的支付处理方法，其特征在于：所述步骤S420包括如下步骤：

S421：查询电子现金余额；

S422：判断所述电子现金的余额是否大于或等于请求支付的金额，并进行相应处理；

其中，步骤S422还包括如下步骤中的任一种步骤：

S4221：若所述电子现金余额大于或等于请求支付的金额，则进一步判断卡片列表中已有该卡片信息，并进行相应处理；

S4222：若所述电子现金余额小于请求支付的金额，则要求用户输入卡片密码，使用NFC智能卡余额完成支付，并将所述NFC智能卡信息存入卡片列表。

6.根据权利要求5所述的支付处理方法，其特征在于：所述步骤S4221包括如下步骤：

S42211：若卡片列表中已有该卡片信息，则使用电子现金账户进行脱机支付；或者

S42212：若卡片列表中没有该卡片信息，则要求用户输入卡片密码，并通过余额查询交易验证卡片密码；

S42213：验证卡片密码是否正确；

S42214：若卡片密码正确，则将所述NFC智能卡信息存入卡片列表后执行步骤S42211。

7.根据权利要求4至6中任一项所述的支付处理方法，其特征在于：所述步骤S430包括如下步骤：

S431：脱机查询电子现金余额；

S432：根据提示金额的范围，输入圈存金额；

S433：输入卡片密码；

S434：完成圈存，并显示电子现金余额及NFC智能卡余额，将所述NFC智能卡信息存入卡片列表。

8.根据权利要求7所述的支付处理方法，其特征在于：所述输入卡片密码步骤时，用户终端操作界面显示的键盘为动态密码保护键盘。

9.一种基于NFC智能卡的支付处理系统，包括用户终端和后台系统，其用于对一交易对应的支付请求进行处理，其特征在于，包括如下装置：

操作界面，用于显示和输入信息；

读写器，用于读取NFC智能卡信息；

通讯模块，用于在所述用户终端与所述后台系统之间传送交易信息；

安全模块，用于对整个交易过程中传送的信息进行加密；

操作流程模块，用于对交易请求进行处理；

所述读写器、操作界面和通讯模块位于所述用户终端内，所述操作流程模块与安全模块位于所述后台系统内。

10.根据权利要求9所述的支付处理系统，其特征在于：所述NFC智能卡信息包括MAC码和TAC码，所述MAC码用于防止报文被窜改；所述TAC码用于防止对交易结果的抵赖。

11.根据权利要求9所述的支付处理系统，其特征在于：所述后台系统还包括一存储器，用于存储用户的账户信息。

12.根据权利要求11所述的支付处理系统，其特征在于：所述账户信息中包括卡片列表信息，所述卡片列表上限为20张NFC智能卡。

13.根据权利要求7所述的支付处理系统，其特征在于：所述后台系统与多个所述用户终端连接，多个用户终端通过通讯模块可以进行信息交互。

14.根据权利要求1所述的支付处理系统，其特征在于：所述用户终端包括：

-智能电视机；

-智能手机；

-机顶盒；

-智能手表；

-平板电脑。

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