CN103679936A - 带异卡控制功能的银行卡 - Google Patents

Abstract

带异卡控制功能的银行卡是利用一张银行卡对另一些银行卡的部分功能进行控制或限制的银行卡使用方法，由于控制银行卡和被控银行卡可以不是一家银行发行的，可以在银行内部出问题或密码出问题之后依旧保障持卡人资金安全，这种技术只需要一个总的服务器进行控制即可，可以兼容不同类型的，不同银行的银行卡和柜员机，不需要对银行卡和柜员机进行任何设备或卡片升级与改造，只需要修改软件。

Description

带异卡控制功能的银行卡

一：所属领域：本发明属于银行卡的软硬件技术。

二：背景技术：下面先介绍常用的银行卡硬件产品及大致原理，

A：目前大部分银行卡是磁卡(磁条卡，Magnetic Card)，磁卡是电子凭据，用来证明卡主身份，磁条是利用磁性材料加树脂固化成的记忆体，它是利用电磁感应现象进行工作的，简单说，写信息就是利用电信号获得磁信号，读信息就是利用磁信号获得电信号，S、N极和二进制的0和1存在着对应关系，磁条就是利用S、N极的排列的不同代表不同的信息，磁条信息只能一次写入的就是只读磁道，能够多次改写信息的，就是读写磁道(RW磁道)，一般银行卡分三个磁道，第一磁道为只读磁道，79字节，7bit1字节，可以存贮数字和字母等，第二磁道为只读磁道，40字节，5bit1字节，一般存贮数字，第三磁道为RW磁道，107字节，5bit1字节，一般存贮数字，一般银行卡写入的是身份证号码，银行账号等信息，由于磁条易于复制，所以磁卡都必须借助服务器对交易进行控制，磁卡写入的是静态数据，第三磁道都没有写入内容，不同的磁卡则第一，第二磁道使用有别，磁卡三个磁道都是可用的，其中4bit或6bit表示具体字符，另外1bit为效验码(以上摘自百度文库wap版，作者leely009)；

B：一种比较新式的目前央行重点推广的升级银行卡是PBOC2.0标准的IC卡(芯片卡)，以及芯片磁条复合卡，它暂时与EMV不兼容，芯片卡是一台微型计算机，它内置微处理器，

可以对持卡人输入的密码等数据进行加密，IC卡是一个复杂的集成电路，技术含量更高，制造成本也更高，IC卡按使用原理可分为接触式与非接触式，非接触式IC卡是利用L-C电路或者是压电效应等谐振电路由读卡机的谐振模块作用获得需要的电源，其他原理差不多，IC卡内置了密钥，数字证书，生物密码比方说指纹等；

C：U-key，我们一般称U盾，U盾采用1024位非对称密钥算法，它同金融IC卡一样内置微处理器，和IC卡原理相近，U盾用于网上银行；

D：存折，目前使用的存折也是基于磁条原理的，只有部分柜员机支持存折读取；

E：广佛通或羊城通，这类地方发行的充值卡也是金融IC卡，但是它们是脱机交易方式，一般用于公交，地铁等小额支付；

F：此外，一些芯片制造厂商和国家有关部门对电话卡与IC卡合二为一感兴趣，这很可能是未来的手机银行的发展趋势，

从技术原理看，就是磁条原理与集成电路(即微型计算机原理)两大类银行卡技术，后者有取代前者的趋势，

而在数据加密与控制方面，以密码为主，此外，各家银行ATM机自身会设一个交易上限，经过分析，申请人认为靠密码和交易上限有以下方面值得改进：

A：光靠单一的密码难以保障持卡人在各种特殊情况下的人身与财产权益；

B：统一的交易上限对低收入群体而言，几乎没有任何保障作用，对高支出人士而言，资金计划也受影响；

C：在银行系统或银行工作人员出现问题之后，持卡人的资金安全就很难保障，由于异卡控制可以使用不同银行的银行卡操作，可以避免上述情况发生后持卡人遭遇重大损失，而且从犯罪心理学的角度说，很大一部分金融犯罪是利益使然，假如明知不可能成功，也可能打消大部分犯罪念头。

三：发明目的：用一张卡对另一些卡实行部分功能限制或自助操作等。

四：技术方案：利用银行卡的卡主身份证号码一致预先用一张卡设定对另一些卡的部分交易过程进行限制或控制，或者是银行卡遗失或吞卡或不需要银行卡后，利用柜员机等自助操作处理相关事宜，或者是互相信赖的人或者是近亲属的银行卡，预先用某人的银行卡设定对另一人的银行卡的部分交易过程进行限制或控制，异卡控制可以适用任何银行卡，网上银行与手机银行可以采用与柜员机不同的限制或控制标准与数额。

五：有益效果：这种设计可以保证持卡人在密码泄露后或者银行系统或银行工作人员出现问题之后依旧保障持卡人的资金安全，此外，它也可以保障一些老年群体或一些智障人士用卡过程中的安全与便捷，而目前这一部分群体主要靠银行工作人员手工进行。

六：具体实施方式：本说明书论述的实施方式介绍了实施本专利的一般的过程，但实施本专利并不一定需要完全遵循这里描述的过程，它仅是实施本专利的一个特例，

持卡人具备两张或以上的身份证号码一致的银行卡(含对应的存折)，可以利用一张卡对另外一些卡实现部分功能的操作或控制，或者是互相信赖的人或者是近亲属的银行卡进行控制，异卡控制功能可以适用任何形式的银行卡，异卡控制有两大类，即预约控制与即时控制，预约控制原理是：

①：授权控制：先将被控制的卡进入限制功能页面，设定允许异卡控制，两张银行卡卡主的身份证号码不一致时，需要输入控制银行卡的卡号或对应的账号，即授权该卡号银行卡具有控制权；

②：控制：插入控制的银行卡，进入限制功能页面后，选择控制我的其他银行卡，弹出持卡人经过授权允许异卡控制的其他银行卡卡号，查找要控制的银行卡序列号，输入序列号即可，为了安全，卡号中有几个数字隐藏显示(一般隐藏倒数第5位到第8位，比方一张恒通卡卡号为6223221322640072，就显示为62232213****0072，没有授权的银行卡不会出现在名单中，控制都需要授权才可以，但是一旦控制成功，只有控制银行卡选择放弃控制或者控制银行卡已经挂失，控制过程才会终止，异卡控制的预约控制可以对下述事项进行控制或取消控制，它可以控制其中的一项或多项，预约控制功能的控制或取消可以利用一个布尔数据进行控制，不过，控制银行卡不能查询被控银行卡的余额，也不能修改被控银行卡的密码，

具体是指：

：转账是否需要提供密码，是否支持简单输入转账，转账限额及数值修改；

：一定时间周期交易总额限制或不限制，一定时间周期交易总额的数值修改；

：银行卡交易地点限制或取消限制，修改限制地点；

：银行卡的无密码支付功能，可以设定被控制的银行卡是否支持无密码支付以及无密码支付最高限额，是否在无密码支付交易中取消电话密码验证或取消预警功能，取消预警功能后只有电话密码正确才可以交易，这主要对一些老年持卡人或智障人士而言；

：银行卡持卡人在柜员机等终端的主动自助销卡；

：银行卡由他人在柜员机等终端自助销卡；

：银行卡持卡人在柜员机等终端的提示自助销卡，

即时控制需要两张银行卡的卡主身份证号码一致，不需要预先设定，亦没有主次之分，具体是：

：遗失银行卡在柜员机等终端的辅助挂失；

：被吞银行卡在柜员机等终端的自助取卡，

其中，前者的

项不是异卡控制，由于另外两种销卡方式都归于异卡控制，故一并列出，先讲述预约控制：

：转账是否需要提供密码，是否支持简单输入转账，转账限额及数值修改，转账选择提供密码的，这个密码的提供有一个有效时间，也就是转账接受方必须在一定的时间之内提供正确的密码，否则，该笔交易将被取消，转出方可以在有效期内插卡查询该笔交易的密码，转出方可以利用密码避免过后醒悟的受骗转账或过后觉得不好或没有必要的转账，转出方不提供密码导致的交易取消依旧要扣除交易费，持卡人选择简单输入转账时，可以选择经常转账的几个账号，输入简单账号后，系统会显示详细的账号，这几个账号无论持卡人选择转账是否需要提供密码，它们都不需要提供密码，可以设定单笔的转账限额；持卡人没有设定具体数值时，默认由一定时间周期交易总额限制，也可以取消这个默认，也就是不限制；

：一定时间周期交易总额限制或不限制，一定时间周期交易总额的数值修改，这个一定时间周期一般以月为单位，月交易总额的数值修改；月交易总额的时间设定是由系统统一设定的，月交易总额时间限制为从阳历每月第一日的0：00开始到月尾的24：00结束，并不需要每张卡都设定，并且，月交易总额不叠加，也就是上月未交易完毕的余额不会叠加到下月使用，持卡人可以根据自己的实际开支情况，设置一个有一定的盈余量的合理的交易总额，由于他们的交易密码不一样，所以月交易总额有三种，即手机银行，网上银行，柜员机与POS机，目前的银行卡是设定日交易总额，这个额度一般是银行设定的，好像也没有更改选择；

：银行卡交易地点限制或取消限制，修改限制地点；

把全国的柜员机或POS机进行省，市分类编号，持卡人可以设定限制在某地的柜员机或POS机上进行交易以及是否允许在港澳台或国外的柜员机或POS机上进行交易，可同时设置几个，经过限制后只能在设定区域的柜员机上完成交易，交易地点只针对柜员机与POS机，网上银行和手机银行根据IP地址也是可以锁定交易区域的；

：银行卡的无密码支付功能，可以设定被控制的银行卡是否支持无密码支付以及无密码支付最高限额，设定支持无密码支付后，持卡人就可以持被控制的银行卡不用输入密码直接进行交易，无密码支付功能也是一种联机交易，只是没有输入密码而已，它是利用隐形卡号和身份证号码替代码等防卡片复制技术保证交易安全的，无密码支付只支持小额支付，编程时应对持卡人可以设定的最高限额进行控制，这里的无密码支付最高限额也是一种一定时间周期交易总额限制技术，不同的是，依据交易习惯，它一般以日为单位进行限制，没有交易完的不叠加，月交易总额限制享有优先权，也就是持卡人一月之内消费总额达到月交易总额限制数，无密码支付功能停止支付，无密码支付只提供支付功能，无法查询，查询余额要输入密码，持卡人可以利用手机短信息等进行资金流动的监控，无密码支付功能可以避免持卡人每次交易都要输入密码，对于一些小额交易免输密码，可以降低密码被盗的概率，对于一些农村老人或者是智力障碍人士而言，需要的钱或者是持有的钱不多，完成自助交易有困难，子女或亲人一次性给付资金过多，风险性更大，无密码支付将银行卡当成一个储钱罐，一次取一点，用完再取；

：银行卡持卡人在柜员机等终端的主动自助销卡，持卡人利用终端设备自助完成销卡的过程就是主动销卡，为了防止他人掌握密码后销卡，主动销卡利用异卡控制，持卡人先插入被控制银行卡，选择允许主动销卡，此时，再插入控制银行卡，选择需要销卡的银行卡序列号即可，其他技术要点同异卡控制，销卡时，插入需要销卡的银行卡，进入操作页面后，资金处理妥善后就完成了销卡操作；

：银行卡由他人在柜员机等终端自助销卡，持卡人利用自己开户的银行卡，先插入被控制的银行卡，选择允许别的银行卡控制特殊交易，再插入控制银行卡，选择允许特殊交易控制选项，此时弹出窗口，授权过的银行卡出现在选项中，选择其序列号即可控制列表中这几张银行卡的特殊交易，上述过程针对的是指纹密码或其他生物密码限制的银行卡，银行卡的操作需要指纹或其他生物密码验证的，持卡人选择使用指纹密码或其他生物密码的，没有在病前尤其是突发疾病或伤害或生前取完卡里资金，相关亲人就可以利用这个功能进行特殊交易，持卡人告诉继承人或近亲属密码，该人凭密码插入银行卡，如果是控制银行卡，不需要输入指纹，就会有一个特殊交易选项，选择控制取现的银行卡序列号，只有授权的银行卡出现在列表中，接着在一定的时间段内，插入被控制的银行卡，不需要指纹，光凭密码即可以进入，完成资金处置后，即完成销卡，完成多张银行卡的销卡的，最后一张卡是一张控制银行卡，假如数额巨大，可以在柜台操作，系统验证通过后，被控制的银行卡会支付卡内资金并销卡，所有的采用指纹或其他的人体的生物特征为密码构成部分，排斥他人即使获得持卡人授权依旧无法交易的银行卡，都可以采用这个方法或类似方法完成交易，特殊交易针对的是持卡人病重特别是突发病重或亡故后的一种特殊授权他人处置自己财产的方法，它类似是一种基于计算机原理的民事授权或遗嘱，这也是符合继承法或相关民事法律规定的，但是，特殊交易只是针对的资金提取的授权，它与继承或财产分配无关；

：银行卡持卡人在柜员机等终端的提示自助销卡，当持卡人操作的银行卡资金过少，例如低于100元时，系统就会询问持卡人是否需要销卡，持卡人选择“是”，将资金处理妥善后，系统就会进入销卡操作，完成销卡后，就会弹出相关提示，此卡不能再行使用，

已经销户的银行卡资料进入专门的销户数据库，普通方法不再可以查询，已经销户的银行卡资料经过一定的时间会消除记录，我国有近30亿张银行卡，其中只有大约10亿张左右处于活跃状态，大量的未使用银行卡占用系统资源，没有及时销卡也可能存在安全隐患，但目前的销卡手续比较麻烦，没有提供自助销卡路径供持卡人选择，

再讲述即时控制：

：遗失银行卡在柜员机等终端的辅助挂失与资金冻结，持卡人利用与遗失的银行卡的卡主身份证号码相同的其他银行卡，在柜员机上输入密码，选择资金冻结，此时，除这张插入的银行卡外，其他的该身份证号码对应的全部银行卡资金均被冻结，假如有一张卡正在别的柜员机上进行交易，也会强行退出，将剩余资金冻结，选择资金冻结后，会弹出子窗口，显示该身份证号码对应的所有银行卡资料，包括开户银行，卡号等，但不能显示资金，为了安全，卡号中有几个数字隐藏显示(一般隐藏倒数第5位到第8位，比方一张恒通卡卡号为6223221322640072，就显示为62232213****0072，持卡人输入遗失的银行卡对应的序列号，则该银行卡资金会自动冻结24小时或者第二天通过柜台挂失，其他没有选择的银行卡资金则自动解冻，假如持卡人有效的身份证件遗失而无法挂失时，则选择无证件冻结，无证件冻结的银行卡资金无法自动解冻，银行方面亦无法解冻，持卡人重新办理了有关身份证件后，必须先取消无证件冻结，再利用身份证件进行挂失，这个功能亦可以查询该身份证号码所有者名下的银行卡开卡情况；

：被吞银行卡在柜员机等终端的自助取卡，持卡人利用与被吞银行卡的卡主身份证号码相同的其他银行卡，在柜员机上输入密码，选择“查找我的被吞银行卡”，系统会检测柜员机被吞的银行卡，这些被吞的银行卡设置在特定地方，有相关银行卡的，此时，系统会告知持卡人，要求持卡人退卡，稍等一会，被吞的卡就会退出来，如果因为输入密码错误引起的吞卡，持卡人修改密码后就可以使用了，如果是背面密码错误的，只能换卡。

Claims (3)

1.用一张卡对另一些卡实行部分功能限制或控制的银行卡使用方法，其特征是：利用银行卡的卡主身份证号码一致预先用一张卡设定对另一些卡的部分交易过程进行限制或控制，或者是银行卡遗失或吞卡或不需要银行卡后，利用柜员机等自助操作处理相关事宜，或者是互相信赖的人或者是近亲属的银行卡，预先用某人的银行卡设定对另一人的银行卡的部分交易过程进行限制或控制，异卡控制可以适用任何银行卡，网上银行与手机银行可以采用与柜员机不同的限制或控制标准与数额，异卡控制有两大类，即预约控制与即时控制。

2.依据权利要求1所述的预约控制，其特征是：预约控制原理是：

①：授权控制：先将被控制的卡进入限制功能页面，设定允许异卡控制，两张银行卡卡主的身份证号码不一致时，需要输入控制银行卡的卡号或对应的账号，即授权该卡号银行卡具有控制权；

②：控制：插入控制的银行卡，进入限制功能页面后，选择控制我的其他银行卡，弹出持卡人经过授权允许异卡控制的其他银行卡卡号，查找要控制的银行卡序列号，输入序列号即可，为了安全，卡号中有几个数字隐藏显示，没有授权的银行卡不会出现在名单中，控制都需要授权才可以，但是一旦控制成功，只有控制银行卡选择放弃控制或者控制银行卡已经挂失，控制过程才会终止，预约控制可以控制其中的一项或多项，预约控制功能的控制或取消可以利用一个布尔数据进行控制，不过，控制银行卡不能查询被控银行卡的余额，也不能修改被控银行卡的密码，

预约控制具体是指但不仅仅限于以下事项：

：转账是否需要提供密码，是否支持简单输入转账，转账限额及数值修改；

：一定时间周期交易总额限制或不限制，一定时间周期交易总额的数值修改；

：银行卡交易地点限制或取消限制，修改限制地点；

：银行卡的无密码支付功能，可以设定被控制的银行卡是否支持无密码支付以及无密码支付最高限额，是否在无密码支付交易中取消电话密码验证或取消预警功能，取消预警功能后只有电话密码正确才可以交易，这主要对一些老年持卡人或智障人士而言；

：银行卡持卡人在柜员机等终端的主动自助销卡；

：银行卡由他人在柜员机等终端自助销卡，这是针对持卡人选择了指纹等生物密码后，持卡人病重或亡故后的取消指纹或其他生物密码进行交易并销卡的技术；

：银行卡持卡人在柜员机等终端的提示自助销卡，

其中

项不属异卡控制，不过

项和

项都属异卡控制，故一并列出。

3.依据权利要求1所述的即时控制，其特征是：

即时控制需要两张银行卡的卡主身份证号码一致，不需要预先设定，亦没有主次之分，具体是指但不仅仅限于以下事项：

：遗失银行卡在柜员机等终端的辅助挂失与资金冻结；这个功能也可以查询该身份证号码所有者名下的开卡情况；

：被吞银行卡在柜员机等终端的自助取卡。