CN103080960A - 智能型钱包 - Google Patents

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纳达夫·纳曼
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eBay Inc
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Abstract

使用用户的智能型手机以进行付款及保存信息，与实体钱包中包含的相似。依照交易细节，用户偏好，以及地点，为用户选择一个或更多个“最佳”交易用的资金工具，如果需要的话，该用户则可以进行修改。对手机不同功能或信息的访问可能不同，并基于使用的种类(如付款或非付款)及使用的细节(如高付款金额相较于低付款金额，敏感信息相较于非敏感信息的使用)而需要不同的认证/安全性级别。

Description

智能型钱包
本申请要求2011年6月21日提交的美国专利申请No.13/165,180的优先权，该申请要求2010年6月29日提交的美国临时申请No.61/359,667的优先权，所有这些申请整体通过引用结合于此。
技术领域
本发明大致上涉及利用移动设备进行付款，尤其是，利用移动设备进行智能的付款。
背景技术
由于其提供用户通过传统实体付款无法呈现的优势，电子付款逐渐变成付款的优选方式。透过实体付款，用户必须携带资金工具并当用户准备进行付款时，呈现所述资金工具。实体资金工具的例子包含现金、支票、信用卡、转账卡、折价券、礼券、礼金卡等。这些都在用户的口袋，手提包或钱包占用空间。为了减少空间，消费者可能不会随时携带所有的资金工具，造成当用户在一销售点（POS）想用时而未携带所需要的资金工具的可能性。所述实体资金工具也有可能丢失或是遭窃。因此，实体的“钱包”可能会很麻烦，不方便，而且容易丢失。
为了解决此问题，移动设备已经被使用且继续被使用于透过如加州圣何塞PayPal公司(PayPal Inc.)的付款服务供货商来进行付款。这样的付款服务供货商通常允许消费者通过用户的移动设备进行付款，如通过使用条形码，付款服务供货商和商家之间的通信，和其他方法。认证和/或授权后，付款通过在付款服务供货商处的用户帐户而完成，而所述帐户是通过如用户的银行或信用卡的资金来源来资助。所述资金来源通常是由用户选择的单一默认来源。
虽然这可能允许消费者不必携带信用卡，银行卡，以及现金，用户仍必须决定是否要使用付款服务供货商的服务，在移动设备上的其他付款服务，或是实体资金工具。这可能是不利的，这也适用于实体钱包，因为用户必须针对一个特定的购买决定使用众多可能资金工具的哪一个。这可能会导致用户选择对所述交易而言不是“最佳”选择的付款工具。
因此，需要克服传统付款方法的上述缺点的付款方案。
发明内容
根据一实施例，消费者拥有一付款服务供货商，如PayPal公司，的账号。所述账号包含至少一个资金来源，最好是多个。当用户准备，比如在销售点处，进行购买或付款时，付款服务供货商基于包括购买的数量，类型，商人，位置等的交易信息，选择使用的什么样的资金来源（例如与不同的奖励计划相关的维萨卡，美国运通卡，信用卡，以及PayPal，银行账户，折价券，礼金卡等）。该选择可以基于用户选择的偏好，用户的付款历史，目标，优选的或商家提供奖励的付款来源，或其任何的逻辑组合。例如，如果使用特定的卡可能在某一个商店有折扣或其他报酬，用户可能希望主要使用一张卡，以获得实现一个目标的足够积分，用户可能希望限制某些卡为最大每月或交易金额，在希尔顿酒店可能会选择使用美国运通(AMEX)希尔顿卡等。
这大大降低了用户决定使用哪个卡或其他资金工具的时间和精力。这也帮助用户运用折价券等，作为资金的一部分。
付款服务供货商也可能直接从资金来源提供付款给商家，因此收款人不需有付款服务供货商账户。这也适用于用户没有付款服务供货商账户。
根据另一个实施例，不同的认证或安全性级别被运用到对使用者设备的不同的用途上。例如，付款可能需要一种认证，而非付款(如信息传输或显示)可能需要另一种认证。在付款和非付款之中，可能存在着更多不同的安全性级别。例如，较高的付款额及使用或显示诸如社会安全码，信用卡号等较敏感的信息时需要较高的安全性。
本发明的这些与其他的特征及优点将在以下实施例的详细描述与伴随的图示中更清楚呈现。
附图说明
图1为显示根据一实施例，付款服务供货商施行的处理从用户的智能型钱包付款的过程的流程图;
图2为显示根据一实施例，使用用户移动设备作为具有不同认证级别的数字钱包的过程的流程图;
图3为显示根据一实施例，适于实现在此描述的过程的网络系统的方块图;以及
图4为显示根据一实施例，适于实现图3中的一个或更多个组件的计算机系统的方块图。
本公开案的实施例以及其优势应参照以下的具体实施方式才能最佳地了解。应理解，一个或更多个图示中的相似组件将使用相同参照数字表示，其中，图标所显示的是用来说明本公开案的实施例，而不是用来局限本公开案。
具体实施方式
根据各种实施方式，用户移动装置中的智能型数字钱包基于交易信息，用户偏好、用户历史、和/或资金工具信息，提供用户使用哪个资金工具的建议或决定。智能型钱包也可以部分基于用户偏好、交易金额、地点、以及其他条件来定制用于进行付款的不同安全性级别。因此，用户的移动装置可以用作智能型钱包以取代实体资金工具，并同时提供许多实体钱包所没有的优势。
图1为显示根据一实施例，付款服务供货商施行的从用户的智能型钱包处理付款的过程100的流程图。在步骤102，付款服务供货商接收到用户已经准备好为品项付款的标示。在这里所述的品项，可包括实体货品，数字货品，服务，捐献，以及任何用户为其付款，付款给，或付款相关的东西。在此实施例中，用户在一个付款的实体地点或销售点(POS)，例如商店。在其他实施例中，用户可能是在线购物并透过计算设备，如个人计算机，进行付款。
标示能够以任意多种方式接收。一个例子是用户在POS访问用户移动设备的付款程序，所述付款程序经由移动设备呼叫付款服务供货商。用户可以输入凭据以访问用户的账号并致使能够经由移动设备进行付款。另外一个例子是商家在POS透过商家设备通知付款服务供货商一笔购买交易。这些可以在当用户开始结账程序，在结账程序当中，或是在所有的品项都被扫描并加总后发生。在一实施例中，在步骤102的最少通信的信息是用户进行付款的意愿以及用户身份/帐户信息。上述的后者允许付款服务供货商访问用户的帐户以及与所述帐户相关的数据。
当用户的帐户被访问后，在步骤104，付款服务供货商判断是否有针对付款的用户帐户的默认设定。默认设定可以由用户决定，如用户定义的偏好，由付款服务供货商决定，如基于付款历史，或者是两者的结合。默认设定包括与用户帐户相关的资金工具的使用信息。例如，用户可能拥有美国运通希尔顿奖励信用卡，花旗转账卡或银行账户，维士西南航空公司奖励信用卡，以及维士礼金卡作为用户帐户的资金来源。所述美国运通(AMEX)卡可以是主要的资金来源，接着是维士礼金卡，而其他的以特定顺序排列。因此，在购买中，AMEX卡可以是优选的资金工具。但是，有些情形下AMEX卡无法被使用，例如在AMEX不被接受的商家/网站/地点，AMEX卡被拒绝(如过期，超过限度、疑似诈谝等)。如果AMEX无法使用，维士礼金卡成为下一个选项。但是维士礼金卡可能因为其金额已经耗尽而无法使用。于是可能尝试下一个资金工具。
默认设定可以在必要时被更改。例如，因为用户为了之后的度假住宿而想要累积希尔顿点数，AMEX卡可能是第一选择。但是，一但已经累积足够点数或是不再需要点数时，用户可能将以维士卡取代AMEX卡，以让用户可以更快速累积免费航程点数。这样的改变可以藉由用户透过付款服务供货商的用户帐户页面完成。
如果有默认设定，这些设定在步骤106应用。在步骤108，系统还判断是否有任何用户资金工具的任何基于地点的限制或是规则。例如，特定礼金卡或是折价券只能在美国使用。另外的折价券可能只能在加州使用。维士礼金卡可以在任何地点使用，但如果在阿肯色州使用可能会有红利。红利可以是礼金卡上10%信用数。阿肯色州的使用可能是，鉴于其近期的地震，维士公司希望阿肯色州中有更多的消费以帮助阿肯色州经济。
如果至少有一个基于地点的规则，在步骤110中判断用户的地点(或POS)。这可以通过与用户移动设备相关的地点服务或功能。因此当用户已经准备好进行付款时，用户的地点将会自用户的移动设备得知。一般而言，地点位于POS。用户的地点可以以其他方式来判断。一例子为商家通知付款服务供货商用户的身份，所述通知告诉付款服务供货商用户位于商家处，而对付款服务供货商而言，商家的地点是已知的。付款服务供货商在步骤112应用一个或更多个基于地点的规则。其可以包括相应改变用户定义的偏好优先级。
在步骤114,系统可以经由商家或是用户接收交易细节。交易细节可以包括扫描或将购买的品项相关的信息，例如描述，种类，数量，以及价格，商家信息如名字，账号，主要地址，当地商店地址，电话号码，交易日期等，交易金额包含税以及任何已经应用或即将应用的折扣/折价券/回馈。
使用这个以及其他可应用的信息，在步骤116,判断了“最佳”的一个或者更多个资金工具提供用户在当前的交易使用。所述判断可包括处理可用的及接收的关于用户，商家，地点以及交易的所有或部分信息。例如，特定的商家可能只接受特定资金工具(例如维士或是万事达的信用卡)，而不接受特定资金工具(如美国运通或是折价券)，和/或提供回馈或其他奖励给使用特定资金工具(如商店联名信用卡)。
在另一个例子中，特定的折价券或是礼金卡可以在交易中的一个或更多个购买中使用。这样的折价券或是礼金卡可以随即被选择并使用。特定的折价券，礼金卡，以及相似物可能具有即将到期的期限。基于交易的日期以及可应用资金工具期限，可选择适当使用于本交易的资金工具。例如，即将到期的资金工具将优选于之后到期的资金工具。
一但资金工具被选为用于当前的交易，在步骤118，所述选择将在用户的移动设备呈现给用户。用户能看到每一个资金工具将应用的地方以及如何应用，如果合适的话，应用的金额将一并显示。例如，特定的购买或品项只允许来自礼金卡，凭证，或折价券的特定金额应用在此购买。
接下来在步骤120中，付款服务供货商进行判断用户是否已经确定了所选的资金工具。此判断可包括接收来自用户设备的，通过用户敲击或选择设备上“确认”或类似链接/按钮造成的，电子信号的确认。如果接收到确认，则在步骤122以选择的资金工具处理所述交易。可经由付款服务供货商进行处理，所述付款服务供货商通过用户设备或是商家接收付款细节，判断是否有一个或更多个付款能被准予，马上或稍后从用户帐户扣款并记入商家账户，以及传送通知给用户及/或商家所述交易的付款已经准予或拒绝。所述处理也可以直接经由用户。例如，用户可以仅出示实体信用卡，而处理是经由传统信用卡的商家处理。
如果用户没有确认选择的资金来源，用户可以决定更改选择，如增加一个或更多个不同资金来源，删除一个或更多个的资金来源，或不同地应用资金来源(例如:使用礼金卡的较少金额)。例如，就算付款服务供货商基于用户先前的偏好(用户想累积旅馆点数)选择了AMEX卡，所述用户可能不再需要所述点数。这可能因为用户获得了足够的点数量，要住的旅馆改变，或其他理由。用户也可能尚未变更用户偏好。因此，用户可能想要以维士卡取代AMEX卡。
在一个实施例中，用户可经由用户设备更新所选的资金工具。例如，用户可选择要调整的资金。选择的资金来源可被删除或更新，如经由用户通过用户设备的动作。可以增加新的资金来源，例如从可用资金来源表选择。所述表可以是任何形式，并从任何多种方式访问，包含下拉式菜单，或是在浏览器或应用程序的新窗体。
在用户针对选择的资金工具的一个或更多个调整之后，所述调整在步骤124中通知给付款服务供货商并由付款服务供货商接收。一旦接收后，在步骤126，付款服务供货商可传送用户更新的付款工具选择给用户。用户可以检视更新的付款选择，例如在用户设备上，并确认或根据需要利用上述步骤再次更新。当用户确认付款工具后，付款可在步骤122被处理。
值得注意的是上述的不同步骤和决定可以以不同顺序执行，并且可以选择省略的步骤，以及可以增加额外的步骤及决定。
因此，用户可以使用来自付款服务供货商的，基于用户设定偏好，地点，交易细节，商家，日期，以及其他因素的选项，使用“最佳的”资金工具来支付交易。付款可经由用户的移动设备完成，从而消除用户携带实体资金工具，如现金，信用卡，转账卡，支票，折价券，及礼金卡的需要。
图2为显示根据一实施例的使用用户移动设备作为具有不同认证级别的数字钱包的过程200的流程图。除了上述资金工具以外，典型的实体钱包还可包括非付款卡，例如医疗保险卡，航空公司会员号码，旅馆会员号码，社会安全卡，汽车会员卡等。移动设备，如智能型手机或平板计算机，可储存用户的上述个人信息，从而移动装置可更加类似实体钱包，其可以包括付款工具及用户信息两者。
为使用移动设备来付款，用户典型的都需要输入密码或PIN及用户/设备标识符，例如用户名字，电邮地址，或电话号码，除非用户/设备标识符自动已经由移动设备通知给付款服务供货商。这可能会消耗时间并是累赘的，尤其是通过移动设备相关的小的实体及虚拟键盘。但是，需要该认证以保护资金工具并防止非授权用户从用户的帐户进行付款。
在手机中可能还有其他数据或功能不要求付款的认证级别。例如，航空公司会员号码或传送航空公司会员号码可能不需要如传送付款般的安全性级别。其他信息，如用户的社会安全码，可能需要额外的安全措施。就算是付款也能允许不同级别的安全性级别。例如小于20美金的交易付款可能不需要如大于200美金交易付款的安全措施。因此，图2说明移动设备或移动设备的用户如何利用移动设备为不同信息或交易来被认证的例子。
在步骤202，判断当前使用的移动设备是否用于付款。付款交易一般需要较严格的认证。所述判断可包括经由移动设备接收来自用户的标示，如选择付款应用程序，或者来自接收者，如卖家，经由辨认用户或付钱者的接收者设备。如果移动设备将用于付款交易，在步骤204判断，付款交易的金额是否大于一特定金额X。所述金额可以由用户或付款服务供货商设定。较高的金额一般需要较严格的认证。所述金额可包括使用来自用户在付款服务供货商的帐户的资金，使用折价券，礼金卡，凭证，等，和/或使用其他如信用卡的资金来源。
如果预测的付款金额小于或等于X，在步骤206,付款服务供货商可能要求用户使用第一级别认证Auth1进行认证。Auth1可仅仅要求用户替移动设备解锁或访问付款应用程序。如果预测的付款金额大于X，在步骤208,用户可能被要求通过第二级别认证Auth2进行认证，Auth2比Auth1更为严格。Auth2的例子可包括输入用户PIN,生物特征信息，密码，或其他数据，除了步骤206所要求的以外。
如果在步骤202判断当前的交易不为付款，在步骤210可判断所述交易是否牵扯"敏感"或"机密"信息。敏感信息的例子可包括用户的社会安全码，银行账号，密码，包含安全码的信用卡号，转账卡号等。储存于移动设备中的非敏感信息的例子可包含航空公司会员，旅馆会员，商家会员等账号，医疗保险码，牙医保险码，AAA会员码，等。用户可判断哪些信息是敏感的，哪些不是，例如指定特定数据或数据种类。
在步骤212，当交易涉及敏感信息的揭露或传输时，用户被要求以第三级别认证Auth3进行认证。在一个实施例中，Auth3为较Auth1严格的认证，但比Auth2松。在另一个实施例中，Auth3与Auth2相同。Auth3可包括要求用户输入如电邮住址，电话号码或用户名字的标识符。
在步骤214，如果信息不敏感，用户可能会被要求以第四级别认证Auth4进行认证。Auth4可以与Auth1相同。在其他实施例中，Auth4比Auth1,Auth2,及Auth3松。例如，Auth4可仅包括用户能够使用移动设备，因此实际上不要求任何认证，只需拥有所述装置。
值得注意的是上述认证级别仅为举例说明而不用于限制。例如，可以采用额外的认证级别。这是因为付款具有多于两个的认证级别，不同的级别基于多个交易金额门坎。信息也可以被区分为超出仅是敏感与非敏感的两个以上的类别。此外，可以包含判断，以补充或取代对于交易是否为付款及是否交易涉及储存在移动设备的敏感信息的判断。
在特定认证级别被要求/需要之后，在步骤216，所要求的信息自用户处接收，例如从用户移动设备。所述信息可藉由用户输入要求的信息而接收，例如通过小键盘(keypad)，键盘(keyboard)，触摸盘，触摸屏或其他数据输入。一但接收后，在步骤218，信息由付款服务供货商处理。处理可包括判断接收的信息是否为要求的及接收的信息是否为期望的。这可以经由访问用户帐户并检查用户的认证信息。
在步骤220，完成用户是否可以被认证的判断。此判断可以包括付款服务供货商一般的认证步骤,包括任何诈骗分析，帐户限制，交易极限等。
如果用户被认证，在步骤222，交易向前进行。所述交易可继续进行付款流程，通信，显示或访问数据/信息，或移动设备的其他使用。但是，如果用户认证失败，交易将不被允许进行，直到用户被认证。因此，付款服务供货商可允许用户一次或更多次额外的认证尝试，利用相同的认证要求或不同的要求。例如，可以询问用户安全问题。
因此，付款服务供货商(和/或用户)可以设定不同的安全性级别以链接对钱包或部分钱包的访问。做为一个例子，用户也许不在乎保护折价券或忠诚因素(如航空公司会员卡或电影院回馈卡)，但在乎保护信用卡或付款工具。钱包的基本默认安全性设定可为，交易速度优先于较高安全性(导致更多阻挡或来自用户的互动)。然而，钱包越“聪明”，付款服务供货商可提供的通过较少的用户互动所达到的安全性则更佳。
举例而言，用户可以决定在任何交易中，用户不想要被问任何问题。只要智能型钱包正确地触发，交易将会成功。有些较谨慎的用户可能想要浏览任何交易，并希望被提醒经由智能型钱包的交易信息。想要更多安全性的其他用户可以决定被提醒在实际验证中输入PIN,密码或指纹/生物特征的组份。如上述，安全性级别也可以被链接到交易的金额。例如，小于20美金时，不需要任何动作，介于20到50美金时，提示用户信息，大于50美金时，输入PIN。所述级别可以灵活运用并由用户决定，但，再一次，具有付款服务供货商管理的风险特征的验证/链接。
因此，使用上述的方法，当设定用户移动设备及使用移动设备于不同交易或使用时，用户可以有多个安全性选项。藉由不要求用户在电话的全部使用中输入密码/PIN或生物特征信息，这可以提供较流畅的用户经验。多个安全性选项也可以藉由在较高的付款或访问极敏感信息时要求升高的或更严格的认证来保护用户不受移动设备诈骗性使用的侵害。
上述的数字钱包可能有数个组件，包括用户特征，风险特征，及储存值。用户可以创造用于智能型钱包的用户特征。一般而言，用户提供越多信息，钱包就越“聪明”。付款服务供货商可以使用此信息以对每个交易的资金工具做更有针对性的决定。用户可以输入到特征中的例子包括花费偏好，花费极限，目标，优选资金工具等。用户特征可以由用户更新，如更新特征信息。特征也可以由付款服务供货商更新，例如基于用户交易。举例而言，如果用户连续地修改付款服务供货商建议或呈现的资金工具，付款服务供货商可相应地更新用户特征以反映用户偏好。
另一个组件，用户的风险特征，可部分基于来自付款服务供货商的参数或信息。例如，具有经验证的地址及付款工具(如链结并验证至付款服务供货商账号的用户银行账号)的付款服务供货商服务的长期用户，相较于刚注册并在其账户中尚未链结/验证任何银行帐户的用户，将具有较好的风险特征。其他可能用于建立用户风险特征的部件包括用户移动设备的制造商/型号(如，是否其已向付款服务供货商注册(电话号码以及硬件/软件组态，浏览器等))。虽然主要风险特征可储存于云端，子集版本可以特定的参数组储存于移动设备中，尤其用于使用储存值的“脱机”交易。
储存值是用户维持的一定金额的现金，做为与付款服务供货商的结余，用于支付。付款服务供货商可在用户的移动设备上创造此结余的“推断”。储存的值可链接到用户的风险特征。举例而言，如果具有良好的风险特征的用户在他的付款服务供货商账户中具有500美金结余，则付款服务供货商可授予用户权限以动用400美金的储存值，或甚至500美金。付款服务供货商的具有未验证帐户的新用户可具有付款服务供货商的500美金结余，但将被允许拥有5美金或50美金，或任何被付款服务供货商认为是针对该用户的可接受风险的金额，为其应急使用的储存值。
在一个实施例中，付款服务供货商维持动态储存值管理系统，所述动态储存值管理系统依赖执行将储存值花费针对云端中的结余进行验证的能力。利用基于移动设备的数据，付款服务供货商可实时地持续回馈储存值的花费历史对账户结余。然而，对有些有功能限制的移动设备或处于低电池模式的移动设备而言，付款服务供货商可能无法回馈所述历史，并需要以云端脱机/关闭模式授权一定访问级别。在一个例子中，用户尝试赶上最后一班地铁，且用户的行动装置是近距离无线通信(NFC)致能的，但其电池几乎没电。但是，地铁公司的无接触读取机被设定为给予用户装置上的NFC芯片电力，并在短时间内提供足够的能量提升以获取票和/或付款以给予通过闸门的权限。在此，付款服务供货商可能没有提供任何云端验证回馈的选项，但“智能型钱包”能够脱机提供需要的资金(并将其注册于交易历史日志用以未来的同步处理)。藉由此，付款服务供货商承担风险但也确保用户经验与用户的期待或在线付款交易相符。
付款服务供货商可以从脱机交易历史日志应用比对储存值的结余来管理脱机交易。但是，基于风险特征，付款服务供货商可将参数与智能型钱包的这功能做关联，例如交易数量，交易金额，脱机时间等，并强迫回到为了更新智能型钱包及储存值结余的至云端的连接。
为了管理用户与风险特征，以及配对数据以触发智能型钱包的一些功能(例如，用户地点，来自所述特定手机的用户偏好，交易历史日志，等)，后端模块可负责智能型钱包的“聪明”或智力。这个藉由付款服务供货商系统的一部分的组件来管理。藉由此以及创造这“中间”缓冲，付款服务供货商可以向移动设备提供更快的服务并更佳地针对风险特征管理储存值，但也提供处于付款服务供货商核心系统中的主要用户帐户所需的保护/隔离。
从技术层面而言，所述钱包可以是处在移动设备中的应用程序并链接至云端的付款服务供货商钱包。钱包的有些组件(如用户接口)可以是正常的应用程序如爪哇小程序(Java applet),小工具或本地类型(native type)。然而，安全性功能(防网络钓鱼，防诈欺机制等)，可能需要自基本功能去除关联并从移动设备上的“可信任”的部件/组件发动。这可以是硬件和/或软件组件。此组件的例子包括来自ARM公司的TrushZone，嵌入式安全性部件，MicroSD卡或SIM卡。在一个实施例中，智能型钱包或账户随时保留在云端，而保护它的机制从不暴露于用户或移动设备。因此，用户与风险特征以不同方式管理。
以下的描述提供智能型钱包使用的例子。一名好事多(Costco)顾客具有美国运通好事多联名卡。他也经常性的去位于他家附近的Costco商店。藉由监视所述用户在所述商店/商家的付款历史，付款服务供货商将得知用户90%的时间以此美国运通卡付款。剩下的10%是以转账卡付款。这两个工具都注册于用户的付款服务供货商帐户。
藉由使用智能型钱包(并假设付款服务供货商已知所述商店或商家或者付款服务供货商已经创造商业地址名册)，能以下列的方式将默认付款工具提议给用户:1)付款工具#1(优选):美国运通好事多卡;2)付款工具#2(第二):转账卡;3)付款工具#3(储存值):付款服务供货商结余实体世界的延伸。用户需要时可以编辑或更新。
这个选择将由用户特征，用户特定地点(利用GPS定位)以及(如果致能的话)发送至用户的移动设备并由智能型钱包“读取”(如:透过NFC标签，蓝牙(已存在配对)或其他)的商店“无线”信号触发。藉由数据三角测量，智能型钱包可以改善付款工具的选择。
当用户到达结账台时，用户连接到付款服务供货商，例如经由NFC频道，远程/在线会话等。交易信息，如金额，商店，商家，购买种类等，被通知给付款服务供货商，用户的地点和/或POS及任何其他付款服务供货商需要的信息也一并被通知。付款服务供货商访问用户账户及偏好并自动决定使用哪一个资金工具或资金工具的组合。
图3为显示根据本发明实施例的配置为处理使用智能型钱包，如以上所述的，交易的网络系统300的方块图。系统300包括用户设备310，商家服务器340，以及付款服务供货商服务器370，上述部件以网络360通信。付款服务供货商服务器370可由付款服务供货商维护，如加州圣何塞的PayPal公司。用户305，例如发送者或顾客，利用用户设备310利用付款服务供货商服务器370执行交易。应注意的是，这里所述的交易是指利用用户装置执行任何合适的动作，包括付款，传输信息，显示信息等。
每一个用户装置310，商家服务器340，以及付款服务供货商服务器370可包括一个或更多个处理器，内存，以及其他执行如储存于一个或更多个计算机可读取媒介的程序编码和/或数据的指令的合适组件，以实现在此描述的各种不同的应用程序，数据，以及步骤。例如，如此的指令可以储存于一个或更多个计算机可读取媒介中，如系统300的各种不同组件内部和/或外部的内存或数据储存装置，及/或通过网络360访问。
网络360可以单一网络或多个网络的结合来实现。例如，在各种不同实施例中，网络360可包括因特网或一个或更多个内部网，座机网络，无线网络，和/或其他合适种类的网络。
用户装置310可利用任何配置为通过网络360进行有线和/或无线通信的合适的硬件及软件来实现。例如，在一实施例中，用户装置可由能够传输和/或接收数据的个人计算机(PC)，智能型手机，个人数助理(PDA)，笔记本电脑，和/或其他种类的计算装置实现，如AppleTM公司的iPadTM。
用户装置310可包括一个或更多个浏览器应用程序315，例如，所述浏览器应用程序315可用于提供方便的接口以允许用户305浏览网络360上可用的信息。例如，在一实施例中，浏览器应用程序315能以配置为检视因特网上可用的信息，包含专属网页，的网络浏览器来实现。用户装置310还可包括一个或更多个工具栏应用程序320，例如，可用于提供客户端处理以响应用户305选择的作业而施行想要的工作。在一个实施例中，工具栏应用程序320可显示与浏览器应用程序315连接的用户接口，如在此进一步描述的。
用户设备310可进一步包括其他应用程序325，其在特定实施例中是需要的，以提供所需的特性至用户装置310。例如，其他应用程序325可包括用以实现客户端安全性特性的安全性应用程序，用于网络360上的合适应用程序设计接口(APIs)做为界面的编程客户应用程序，或其他种类的应用程序。应用程序325也可以包括允许用户305经由网络306传送与接收电邮，电话和文本的电邮，文本，声音及即时信息（IM）应用程序，以及让用户能够进行通信，传输信息，付款，及如上所述经由付款服务供货商以其他方式利用智能型钱包的应用程序。用户设备310包括一个或更多个用户标识符330，例如，所述用户标识符330可用操作系统注册表项，与浏览器应用程序315相关的饼干(cookies)，与用户装置310相关的硬件标识符，或其他合适的标识符来实现，以用于付款/用户/设备认证。在一个实施例中，用户标识符330可由付款服务供货商使用以将用户305与付款服务供货商维护的特定账户做关联，如在此进一步说明的。具有相关接口的通信应用程序322使用户设备310能够在系统300内进行通信。
举例而言，商家服务器340可以由提供不同产品和/或服务以换取由网络360接收的付款的商家或卖家维护。商家服务器340可使用于POS或在线购买及交易。一般而言，商家服务器340可以由任何接收金钱的人或单位来维护，包括慈善机构及零售商及餐厅。商家服务器340包括鉴定可由用户305浏览或购买的可用产品和/或服务(如:整体被称为品项)的数据库345。从而，商家服务器340也包括市场应用程序350，所述市场应用程序350可配置为透过网络360伺服信息至用户装置310的浏览器315。在一个实施例中，用户305可透过网络360经由浏览器应用程序与市场应用程序350互动，以检视数据库345中鉴定的各种不同的产品，食物品项，或服务。
商家服务器340也包括结账应用程序355，所述结账应用程序355可配置为使用户305购买市场应用程序350鉴定的货品或服务更为容易。结账应用程序355可配置为透过网络360经由付款服务供货商服务器370接受来自或代表用户305的付款信息，例如使用所选的来自智能型钱包的资金工具。例如，结账应用程序355可以接收并处理来自付款服务供货商服务器370的付款确认，以及传输交易信息至付款服务供货商并自付款服务供货商接收信息(如交易ID)。
举例而言，付款服务供货商服务器370可由在线付款服务供货商维护，所述在线付款服务供货商在用户305及商家服务器340操作者之间提供付款。从这方面而言，付款服务供货商服务器370包括一个或更多个付款应用程序375，所述付款应用程序375可配置为可透过网络360与用户设备310和/或商家服务器340互动以使商品或服务的购买，信息的通信/显示，以及用户设备310的用户305送出付款，及如上所述的，更加便利。
付款服务供货商服务器370也维护多个用户帐户380，每一个用户账号380可包括与每个用户个人相关的帐户信息385。例如，帐户信息385可包括设备设备用户的私人财务信息，如账号，密码，设备标识符，用户姓名，电话号码，信用卡信息，银行信息，或用于可使用户305在线交易更加便利的其他财务信息。具有优势的，付款应用程序375可配置为在使用结账应用程序355交易时代表用户305与商家服务器340互动，以追踪并管理用户完成的购买与使用哪个资金来源，及用户的点数。
事务处理应用程序390可为付款应用程序375的一部分或独立，事务处理应用程序390可配置为从用户设备和/或商家服务器340接收信息以处理和储存于付款数据库395。事务处理应用程序390可包括一个或更多个处理来自用户305的信息的应用程序以处理使用这里所述的各种不同资金工具的订单及付款信息。如此，事务处理应用程序390可储存与来自个别用户的与词组相关的订单的细节。付款应用程序375可更进一步的配置来为用户305判断帐户的存在和管理账户，以及当需要时创造新的帐户，如设定，管理，及为用户/移动设备使用智能型钱包。
图4为显示适于实现本公开案的一个或更多个实施例的计算机系统400的方块图。在许多不同的实施例中，用户设备可包括可与网络通信的个人计算设备(如:智能型手机，平板计算机，个人计算机，笔记本电脑，PDA，蓝芽设备，密码卡(key FOB)，徽章等)。商家和/或付款服务供货商可使用能与网络通信的网络计算设备(如网络服务器)。应理解的是用户，商家，及付款服务供货商使用的每个设备可藉由以下的计算机系统400实现。
计算机系统400包括总线402或其他用于信息数据，信号，及计算机系统400不同组件之间信息的通信机制。组件包括处理用户行为的输入/输出(I/O)组件404，并传送对应的信号至总线402，所述用户行为如从键盘(keypad/keyboard)选择按键，选择一个或更多个按钮或链结等。I/O组件404也可包括输出组件，如显示器411及光标控制413(如键盘(keypad,keyboard),鼠标等)。可包括可选的音频输入/输出组件405以允许用户藉由转换音频信号而使用声音做为输入信息。音频I/O组件405可允许用户听取音频。收发器或网络接口406传输并通过网络360接收计算机系统400及其他设备，例如另一个用户设备，商家服务器，或付款服务供货商服务器，之间的信号。在一个实施例中，传输是无线的，但其他传输媒介及方法也合适。处理器412可为微控制器，数字信号处理器(DSP)，或其他处理组件，所述处理器412处理这些不同的信号，例如为计算机系统400的显示器或透过通信链路418传输至其他设备。处理器412也可控制信息传输，如饼干或IP地址，至其他设备。
计算机系统400的组件也可包括系统记忆组件414(如RAM)，静态储存组件416(如ROM)，和/或硬盘417。计算机系统400藉由处理器412及其他组件透过实行一个或更多个在系统记忆组件414中的指令序列而执行特定操作。逻辑可编码于计算机可读取媒介中，所述计算机可读取媒介可指任何参与提供指令给处理器412以执行的媒介。如此的媒介可以是任何种形式，包括但不局限于非易失性媒介，易失性媒介，及传输媒介。在各种不同的实施例中，非易失性媒介包括光或磁盘，易失性媒介包括易失存储器，如系统记忆组件414,以及传输媒介包括同轴电缆，铜线，及光纤，包含包括总线402的导线。在一实施例中，逻辑被编码于非暂时计算机可读取媒介中。在一例子中，传输媒介可以是声波或光波的形式，如无线电波，光学，及红外线数据通信期间所产生的。
一些常见的计算机可读取媒介型态包括，例如，软盘，软性磁盘(flexibledisk)，硬盘，磁带，任何其他磁性媒介，CD-ROM，任何及他光学媒介，打洞卡片，纸带，任何其他具有打洞图案的实体媒介，RAM，PROM，EPROM，FLASH-EPROM，任何其他记忆芯片或盒式磁带，或任何其他计算机适于读取的媒介。
在本公开案的各种不同的实施例中，可由计算机系统400进行执行指令序列以实行本公开案。在本公开案的各种不同的实施例中，多个由通信链路418联结并连接至网络(如:LAN,WLAN,PTSN,和/或其他不同有线或无线网络，包括电信，移动，及蜂窝型电话网络)的计算机系统400可实行指令序列以相互之间合作施行本公开案。
在合适的地方，本公开案提供的各种不同实施例可用硬件，软件或硬件及软件的组合来实行。另外，在合适的地方，在此所述的各种不同硬件组件和/或软件组件可结合成包括软件，硬件和/或两者的综合组件，而不背离本公开案的精神。在合适的地方，在此所述的各种不同的硬件组件和/或软件组件可区分成包含软件，硬件或两者的子组件，而不背离本公开案的精神。此外，在合适的地方，可考虑将软件组件以硬件组件实行，或相反。
根据本公开案，如程序代码和/或数据的软件可储存于一个或更多个计算机可读取介质中。可考虑将这里所述的软件可使用一个或更多个联网(networked)和/或非联网的通用或专用计算机和/或计算机系统来实行。在合适的地方，在此描述的各个不同步骤的顺序可改变，结合成综合步骤，和/或区分成子步骤以提供在此描述的特征。
以上的公开没有限制本公开案成为特别形式或公开的特定使用领域的意图。如此，可考虑本公开案的各种替代实施例和/或修改，无论是在此明确的描述或意指，从本公开案的观点都是可能的。在此以描述的本公开案的实施例，本领域的技术人员可体会可做出改变而不背离本公开案的范畴。因此本公开案仅由权利要求项限制。

Claims (22)

1.一种使用用户设备执行付款交易的方法，包括：
接收进行付款的用户需求的标示；
由付款服务供货商的处理器，访问所述付款服务供货商处的所述用户的帐户；
由所述处理器基于用户偏好、交易信息、以及所述用户地点的至少一个来判断，使用多个与所述账户相关的资金工具中的哪一个或更多个用于付款；以及
使用所述一个或更多个资金工具处理所述交易。
2.如权利要求1所述的方法，还包括从所述用户接收所述用户偏好，其中所述判断是部分基于所述用户偏好。
3.如权利要求1所述的方法，其中所述多个资金工具包括一个或更多个信用卡，转账卡，礼金卡，以及折价券。
4.如权利要求1所述的方法，其中所述判断包括为所述付款选择至少两个资金工具。
5.如权利要求1所述的方法，其中所述交易信息包括关于商家及金额的信息。
6.如权利要求1所述的方法，其中所述判断是部分基于所述用户地点。
7.如权利要求1所述的方法，其中所述判断是部分基于用户的购买历史。
8.如权利要求1所述的方法，还包括从所述用户接收用于所述用户设备的不同使用的不同安全性设定。
9.如权利要求8所述的方法，其中较高的付款金额需要较高的安全性设定。
10.如权利要求8所述的方法，其中使用敏感性较高的信息需要较高的安全性设定。
11.如权利要求10所述的方法，其中所述敏感性较高的信息包括社会安全码，信用卡号、银行账号、以及礼金卡号的至少其中之一。
12.如权利要求1所述的方法，还包括从用户接收修改的一个或更多个资金工具并且使用所述修改的一个或更多个资金工具处理所述付款。
13.一种非易失性机器可读取媒介包括多个机器可读取的指令，当所述机器可读取的指令被服务器的一个或更多个处理器执行时适于导致所述服务器施行一种方法，所述方法包括:
接收进行付款的用户需求的标示；
访问付款服务供货商处的所述用户的帐户；
基于用户偏好、交易信息、以及所述用户地点的至少一个来判断，使用多个与所述账户相关的资金工具中的哪一个或更多个用于付款；以及
使用所述一个或更多个资金工具处理所述交易。
14.如权利要求13所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述多个资金工具包括一个或更多个的信用卡，转账卡，礼金卡，以及折价券。
15.如权利要求13所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述判断包括为所述付款选择至少两个资金工具。
16.如权利要求13所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述交易信息包括关于商家及金额的信息。
17.如权利要求13所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述判断是部分基于用户的购买历史。
18.如权利要求13所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述方法还包括从所述用户接收用于所述户设备不同使用的不同安全性设定。
19.如权利要求18所述的非易失性机器可读取媒介，其中较高的付款金额需要较高的安全性设定。
20.如权利要求18所述的非易失性机器可读取媒介，其中使用敏感性较高的信息需要较高的安全性设定。
21.如权利要求20所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述敏感性较高的信息包括社会安全码，信用卡号、银行账号、以及礼金卡号的至少其中之一。
22.如权利要求13所述的非易失性机器可读取媒介，其中所述方法还包括从用户接收修改的一个或更多个资金工具并且使用所述修改的一个或更多个资金工具处理所述付款。
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