CN102802142A - 移动资费信贷装置及方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种移动资费信贷装置及方法，其中，上述装置包括：接收模块，用于接收来自于用户终端的贷款请求消息；确定模块，用于根据贷款请求消息确定用户终端的贷款金额；执行模块，用于将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。采用本发明提供的上述技术方案，解决了相关技术中，终端用户不能及时充值或缴费时，影响终端用户的正常使用等问题，进而达到了终端用户在不能及时充值或缴费的情况下，也能正常使用相关付费业务的效果。

Description

移动资费信贷装置及方法

技术领域

本发明涉及通信领域，具体而言，涉及一种移动资费信贷装置及方法。

背景技术

随着通信业务的不断发展，固话或移动通信的后付费业务或预付费业务增长迅速，对于某些用户来说，比如工作繁忙，没时间充值的用户，比如蒙古牧民，他们在外如果余额不足时，可能一时没办法买充值卡充值或缴费，又找不到营业厅充值或缴费。因此，对于这些用户，如果余额不足或不能按时缴费，可能会影响用户的使用。这样情况，对于预付费业务更加突出。以下以预付费业务为例，进行说明。预付费业务是基于IS826标准的智能网业务。用户通过预先交纳一定数目的金额或买固定面值的卡(如充值卡)等方式，在系统中建立帐户，注入一定的资金，作为自己的通话费用。在呼叫建立时，系统根据用户帐户上的余额决定接受或拒绝呼叫。在呼叫过程中进行实时计费并从用户帐户上扣除通话费用，实现为其呼叫和使用其它业务预先支付费用。当用户余额不足时，切断呼叫并播放相应的录音通知。相对于后付费业务，预付费业务提供了一套成熟的移动用户计费和管理机制；且运营商要求用户先交费后消费，降低了运营商的风险；另外充值卡模式实现了交易的便利等优点。因此，预付费业务受到很多运营商的青睐。但正如上面所述，当用户没有时间或不方便对预付费业务及时进行充值时，这样会影响用户的正常使用。

针对相关技术中的上述问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种移动资费信贷装置及方法，以解决上述问题至少之一。

根据本发明的一个方面，提供了一种移动资费信贷装置，包括：接收模块，用于接收来自于用户终端的贷款请求消息；确定模块，用于根据贷款请求消息确定用户终端的贷款金额；执行模块，用于将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。

上述确定模块，还用于确定用户终端的信用等级，以及根据信用等级确定用户终端的可贷款金额；

上述装置，还包括：比较模块，用于比较贷款金额和可贷款金额的大小，以及在贷款金额不大于可贷款金额时，通知执行模块将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。

上述装置还包括：信用等级调整模块，用于根据预设条件调整信用等级。

接收模块，还用于接收用户终端的还款和/或充值信息；

确定模块，还用于根据还款和/充值信息确定还款和/或充值金额；

执行模块，还用于根据还款和/或充值金额为用户终端的付费业务进行还款和/或充值操作。

上述确定模块，还用于确定在用户终端的付费业务有欠款时，通知执行模块将从充值金额中扣除得到的与欠费金额对应的金额为用户终端的付费业务进行还款操作。

上述接收模块，还用于接收用户终端的查询请求信息；上述装置，还包括：查询模块，用于根据查询请求信息查询用户终端的可贷款额度或当前需偿还金额。

根据本发明的另一方面，提供了一种移动资费信贷方法，包括：移动资费信贷装置接收来自于用户终端的贷款请求消息，并根据贷款请求消息确定用户终端的贷款金额；移动资费信贷装置将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。

上述移动资费信贷装置将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值包括：移动资费信贷装置确定用户终端的信用等级，以及根据信用等级确定用户终端的可贷款金额；移动资费信贷装置比较贷款金额和可贷款金额的大小，以及在贷款金额不大于可贷款金额时，将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。

上述方法还包括：移动资费信贷装置根据预设条件调整信用等级。

上述方法还包括：移动资费信贷装置接收用户终端的还款和/或充值信息，以及根据充值信息确定还款和/或充值金额；移动资费信贷装置根据还款和/或充值金额为用户终端的付费业务进行还款和/或充值操作。

在根据充值信息确定充值金额之后，还包括：移动资费信贷装置确定在用户终端的付费业务有欠款时，将从充值金额中扣除得到与欠费金额对应的金额为用户终端的付费业务进行还款操作。

上述方法还包括：移动资费信贷装置接收用户终端的查询请求信息，以及根据查询请求信息查询用户终端的可贷款额度或当前需偿还金额。

通过本发明，采用对用户终端的付费业务进行贷款充值的技术手段，解决了相关技术中，终端用户不能及时充值或缴费时，影响终端用户的正常使用等问题，进而达到了终端用户在不能及时充值或缴费的情况下，也能正常使用相关付费业务的效果。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1为根据本发明实施例的移动资费信贷装置的结构框图；

图2为根据本发明优选实施例的移动资费信贷装置的结构示意图；

图3为根据本发明选实施例的移动资费信贷方法流程图；

图4为根据本发明选具体实例的信用等级的调整流程示意图；

图5为根据本发明选具体实例的CDMA网USSD LIKE的基本信令流程示意图。

具体实施方式

下文中将参考附图并结合实施例来详细说明本发明。需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。

图1为根据本发明实施例的移动资费信贷装置的结构框图。如图1所示，该装置包括：

接收模块10，用于接收来自于用户终端的贷款请求消息；在具体应用时，可以基于码分多址(Code Division Multiple Access，简称为CDMA)网络的类非结构化补充数据业务(Unstructured Supplementary Service Data Like，简称为USSD Like)，提供给用户一个贷款接入码，系统开发贷款功能，以此来支持用户贷款。

确定模块12，与接收模块10相连，用于根据贷款请求消息确定用户终端的贷款金额；

执行模块14，与确定模块12相连，用于将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。

上述实施例由于采用对用户终端的付费业务进行贷款充值的技术手段，因此，用户可以不必进行实际充值或缴费，只需预先贷款充值即可，达到了终端用户在不能及时充值或缴费的情况下，也能正常使用相关付费业务的效果。

在本发明的一个优选实施过程中，上述确定模块12，还可以用于确定用户终端的信用等级，以及根据信用等级确定用户终端的可贷款金额；则上述装置，如图2所示，还可以包括：比较模块16，与确定模块12相连，用于比较贷款金额和可贷款金额的大小，以及在贷款金额不大于可贷款金额时，通知执行模块14将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。这样，便可以根据用户终端的信用等级确定贷款金额，可以有效减少用户的不良贷款行为所带来的损失。

如图2所示，上述装置还可以包括：信用等级调整模块18，用于根据预设条件调整信用等级。这样，可以有效激励终端用户进行良性贷款。

在具体应用过程中，上述接收模块10，还用于接收用户终端的还款和/或充值信息；确定模块12，还用于根据还款和/充值信息确定还款和/或充值金额；执行模块14，还用于根据还款和/或充值金额为用户终端的付费业务进行还款和/或充值操作。在实际应用时，可以通过特定的接入码信息进行还款或充值操作。

在具体应用过程中，上述确定模块12，还可以用于确定在用户终端的付费业务有欠款时，通知执行模块14将从充值金额中扣除得到的与欠费金额对应的金额为用户终端的付费业务进行还款操作。这样，可以有效减少运营商由于终端用户不能及时还款所带来的损失。

在具体应用过程中，上述接收模块10，还用于接收用户终端的查询请求信息；则上述装置，还可以包括：查询模块20，用于根据上述查询请求信息查询用户终端的可贷款额度或当前需偿还金额。这样，可以使终端用户及时了解自己可贷款额度和需要还款的金额。

图3为根据本发明选实施例的移动资费信贷方法流程图。如图3所示，该方法包括：

步骤S302，移动资费信贷装置接收来自于用户终端的贷款请求消息，并根据贷款请求消息确定用户终端的贷款金额；

步骤S304，移动资费信贷装置将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。

由此可见，上述实施例由于可以利用贷款对用户终端的付费业务进行充值，可以有效解决终端用户不能及时进行充值而导致影响正常使用相关业务的问题。

在具体应用时，上述移动资费信贷装置将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值可以包括以下处理过程：移动资费信贷装置确定用户终端的信用等级，以及根据信用等级确定用户终端的可贷款金额；移动资费信贷装置比较贷款金额和可贷款金额的大小，以及在贷款金额不大于可贷款金额时，将贷款金额作为充值金额为用户终端的付费业务进行充值。这样，便可以根据用户终端的信用等级确定贷款金额，可以有效减少用户的不良贷款行为所带来的损失

在具体应用过程中，上述方法还可以包括：移动资费信贷装置根据预设条件调整信用等级。在实际应用时，可以采用如图4所示的处理过程调整用户终端的信用等级。具体如下：首先，为更好地理解以下调整流程，在介绍信用等级的调整流程之前，先明确几个概念：检查用户是否进入贷款黑名单的周期；调整用户的信用等级的周期；X：用户信用等级升级需要达到的贷款点数(金额)；Y：用户信用等级降级需要达到的欠款点数(金额)；Z：用户进入贷款黑名单需要达到的欠款点数(金额)。

步骤S401，申请过贷款的用户是否到达信用风险处理时间，若是，则进入步骤S402，若否，则进入步骤S403；

步骤S402，判断用户的未偿还贷款(包括利息)是否大于Z，若是，则转步骤S403，若否，则进入步骤S404；

步骤S403，直接进入贷款黑名单，转步骤S409；

步骤S404，用户是否到达信用等级调整时间，若是，则进入S405，若否，则转步骤S409；

步骤S405，判断用户的未偿还贷款(包括利息)是否大于Y，若是则进入步骤S406，若否，则进入步骤S407；

步骤S406，用户的信用等级降一级，转步骤S409；

步骤S407，判断用户的贷款是否大于X，若是，转步骤S408，若否，则转步骤S409；

步骤S408，用户的信用等级升一级，转步骤S409；

步骤S409，结束。

在具体应用过程中，上述方法还包括：移动资费信贷装置接收用户终端的还款和/或充值信息，以及根据充值信息确定还款和/或充值金额；移动资费信贷装置根据还款和/或充值金额为用户终端的付费业务进行还款和/或充值操作。

在具体应用过程中，上述方法还可以包括：移动资费信贷装置确定在用户终端的付费业务有欠款时，将从充值金额中扣除得到与欠费金额对应的金额为用户终端的付费业务进行还款操作。上述处理过程可以在根据充值信息确定充值金额之后进行。

在具体应用过程中，上述方法还可以包括：移动资费信贷装置接收用户终端的查询请求信息，以及根据查询请求信息查询用户终端的可贷款额度或当前需偿还金额。在具体实施时，可以采用贷款可申请额度和当前需偿还金额的USSD Like查询流程，其中，查询贷款可申请额度流程，具体如下：

步骤1，用户拨打查询贷款可申请额度接入码，比如*333，其中*333为查询贷款可申请额度接入码。

步骤2，移动资费信贷装置提取用户的接入码，确定本次操作为查询贷款可申请额度操作。

步骤3，移动资费信贷装置判断用户的状态是否正常，若否，则短信提醒用户：您卡状态不正常，请与客服联系。若是，则进入步骤4。

步骤4，移动资费信贷装置判断用户是否进入贷款黑名单，若是，则短信提醒用户：您已进入贷款黑名单。若否，则进入步骤5。

步骤5，移动资费信贷装置查询用户的当前可申请贷款额度：用户当前所处信用级别的最大可贷款额度减去用户已经贷款的金额。并且短信提醒用户：您当前已贷款XX元，剩余可申请贷款额度是XX元，您可拨打*111申请贷款。

查询当前需偿还金额的流程和查询贷款可申请额度的流程类似，此处不再赘述。

为了更好地理解上述实施例，以下结合相关具体实例详细说明。

实例1

本实例提供了一种基于USSD Like方式的用户贷款、还款和根据用户信用情况调整用户信用等级的信贷方法。关于USSD Like的基本信令流程可以参见图5。图5中，SMPP-ShortMessage Peer to Peer，短消息点对点协议；ORREQ-Origination_Attempt_Authorized，初始鉴权；ORREQRes-Origination_Attempt_Authorized Response，初始鉴权响应；SCP-ServiceControl Point，业务控制点；MSC-Mobile Switching Center，移动交换中心；SMSC-ShortMessage Service Center，短消息中心；

本实例中，鉴于现在C网USSD Like的蓬勃发展，提供给用户一个贷款接入码，移动资费信贷装置开发贷款功能，以此来支持用户贷款。

本实例中，针对用户还款，可以提供两种方式，一种是提供还款接入码，用户拨打接入码且通过USSD Like进行还款，另一种是用户充值自动还款，用户可根据自身情况选择一种进行还款，运营商可根据用户的信用情况，调整用户的还款方式。

本实例中，对于用户贷款额度问题，移动资费信贷装置可以设置信用等级，不同的信用等级，贷款额度不同，信用等级越高，可贷款额度越大，并且移动资费信贷装置跟踪用户的信用情况，设置规则，若信用情况良好，且满足信用等级上调的规则，则移动资费信贷装置上调用户的信用等级，用户的可贷款额度增加，若用户的信用情况比较差，则移动资费信贷装置下调用户的信用等级，用户的可贷款额度减少，对于信用情况恶劣的用户，移动资费信贷装置可将其打入贷款黑名单，禁止贷款。

本实例，可以利用现在的USSD Like方便的给用户提供贷款和还款。并且通过任务监控用户的信用情况，以此为基础，调整用户的信用等级，间接调整用户的贷款额度，对于信用情况很差的用户，可以将其打入贷款黑名单，禁止贷款、呼叫等。

实例2

本实例基于USSD Like方式，提供用户贷款、还款和根据用户信用情况调整用户信用等级的方法。在说明用户贷款、还款流程之前，先明确几个概念：

接入码：用户所拨的希望进行某种操作的号码，一般以*开头。操作类型是移动资费信贷装置已经定好的，比如：1，贷款操作；2，还款操作；3，查询贷款可申请额度；4，查询当前需偿还的金额。

接入码可以在界面配置，接入码和操作类型的对应关系随之也被确定。比如*111为贷款接入码，*222为还款接入码，*333为查询贷款可申请情况的接入码，*444为查询当前需偿还贷款的接入码。

信用等级：标识用户当前最大可贷款额度的指标。信用级别最小为1，表示信用风险用户，若用户处于此级别，则相当于用户进入了贷款黑名单，其最大可贷款额度为0。信用级别越高表示用户最大可贷款额度越大。信用等级的配置为系统级配置。

免息期：用户贷款之后，在一定天数之内，是不会产生利息的，但若超过这个天数，则开始计算利息，此天数即为用户的免息期。免息期的配置为系统级的配置。

利息管理：用户贷款之后，超过免息期，则产生利息，利息可以按单利也可以按复利计算，移动资费信贷装置每日计算利息，进而得到用户每日的待偿还金额。利息模式的配置以及利息的配置为系统级配置。

贷款的业务流程：

步骤1，用户拨打贷款接入码，比如*111或者*111*10，其中*111为贷款接入码，10为用户申请的贷款金额。

步骤2，移动资费信贷装置提取用户的接入码，确定本次操作为贷款操作，后面若携带金额，则为用户的贷款金额，若不携带，则认为用户的贷款金额为用户当前信用等级的最大可贷款额度减去用户已经贷款的金额。

步骤3，移动资费信贷装置判断用户是否进入贷款黑名单，若是，则短信提醒用户：您已进入贷款黑名单。若否，则进入步骤4。

步骤4，判断用户的状态是否正常(若用户状态为充值期，也认为是正常的状态，此时，用户贷款之后，还要修改用户的状态为有效期，这样，用户立马就可以打电话、发短信等)，若否，则短信提醒用户：您卡状态不正常，请与客服联系。若否，则进入步骤5。

步骤5，判断用户申请的贷款金额是否大于用户当前信用等级的最大可贷款额度减去用户已经贷款的金额，若是，则短信提醒用户：信用额度已达上限。若否，则进入6。

步骤6，给用户贷款，并且短信提醒用户：您已成功贷款XX元，当前可用余额为XX元，免息期到XXXX。

本实例中，还款的业务流程分为两种：用户通过USSD Like自己申请还款；用户充值自动还款(只要用户充值，先检查用户是否有贷款和利息，如果有，先还利息和贷款，剩下的金额再充值)。对于信用情况良好的用户可以通过USSD Like自己还款，但是对于另外的用户，运营商可以调整为充值自动还款，这在一定程度上降低了风险。

通过USSD Like申请还款的业务流程，如下：

步骤1，用户拨打还款接入码，比如*222或者*222*10，其中*222为还款接入码，10为用户申请还款的金额。

步骤2，移动资费信贷装置提取用户的接入码，确定本次操作为还款操作，后面若携带金额，则为用户申请还款的金额，若不携带，则认为用户此次申请还款的金额为用户已申请的贷款以及产生的利息(利息由任务每日计算得到)。

步骤3，移动资费信贷装置判断用户的状态是否正常，若否，则短信提醒用户：您卡状态不正常，请与客服联系。若是，则进入步骤4。

步骤4，判断用户申请还款的金额是否大于用户已申请的贷款以及产生的利息，若是，则短信提醒用户：您贷款金额为XX元，您所输入的还款金额大于已申请的贷款，请重新输入还款金额进行还款。若否，则进入步骤5。

步骤5，判断用户帐户余额是否小于用户申请还款的金额，若是，则短信提醒用户：您的余额为XX元，不足以偿还输入的还款金额，请重新输入，偿还部分贷款。若否，则进入步骤6。

步骤6，给用户还款，并且短信提醒用户：您已成功偿还贷款XX元，剩余还款金额是XX元。

可以看出，上述方法与预付费业务是松耦合的，即上述方法可以轻松的移植到G网的预付费业务，甚至可以用于其它后付费业务。只需要把用户贷款、还款等流程的接入方式从USSDLike变为非结构化补充业务数据(Unstructured Supplementary Service Data，简称USSD)，再做一些简单的调整，即可移植到全球移动通信(Global system for Mobile Communication，简称为GSM)网的预付费业务。虽然，当用户需要充值又不方便充值的时候，本发明能够给用户提供便利。

从以上的描述中，可以看出，本发明实现了如下技术效果：

通过本发明，采用对用户终端的付费业务进行贷款充值的技术手段，解决了相关技术中，终端用户不能及时充值或缴费时，影响终端用户的正常使用等问题，进而达到了终端用户在不能及时充值或缴费的情况下，也能正常使用相关付费业务的效果。

显然，本领域的技术人员应该明白，上述的本发明的各模块或各步骤可以用通用的计算装置来实现，它们可以集中在单个的计算装置上，或者分布在多个计算装置所组成的网络上，可选地，它们可以用计算装置可执行的程序代码来实现，从而，可以将它们存储在存储装置中由计算装置来执行，并且在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤，或者将它们分别制作成各个集成电路模块，或者将它们中的多个模块或步骤制作成单个集成电路模块来实现。这样，本发明不限制于任何特定的硬件和软件结合。

以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (12)

1.一种移动资费信贷装置，其特征在于，包括：

接收模块，用于接收来自于用户终端的贷款请求消息；

确定模块，用于根据所述贷款请求消息确定所述用户终端的贷款金额；

执行模块，用于将所述贷款金额作为充值金额为所述用户终端的付费业务进行充值。

2.根据权利要求1所述的装置，其特征在于，

所述确定模块，还用于确定所述用户终端的信用等级，以及根据所述信用等级确定所述用户终端的可贷款金额；

所述装置，还包括：比较模块，用于比较所述贷款金额和所述可贷款金额的大小，以及在所述贷款金额不大于所述可贷款金额时，通知所述执行模块将所述贷款金额作为充值金额为所述用户终端的付费业务进行充值。

3.根据权利要求2所述的装置，其特征在于，还包括：

信用等级调整模块，用于根据预设条件调整所述信用等级。

4.根据权利要求1所述的装置，其特征在于，

所述接收模块，还用于接收所述用户终端的还款和/或充值信息；

所述确定模块，还用于根据所述还款和/充值信息确定还款和/或充值金额；

所述执行模块，还用于根据所述还款和/或充值金额为所述用户终端的付费业务进行还款和/或充值操作。

5.根据权利要求4所述的装置，其特征在于，

所述确定模块，还用于确定在所述用户终端的付费业务有欠款时，通知所述执行模块将从所述充值金额中扣除得到的与欠费金额对应的金额为所述用户终端的付费业务进行还款操作。

6.根据权利要求1至5任一项所述的装置，其特征在于，

所述接收模块，还用于接收所述用户终端的查询请求信息；

所述装置，还包括：查询模块，用于根据所述查询请求信息查询所述用户终端的可贷款额度或当前需偿还金额。

7.一种移动资费信贷方法，其特征在于，包括：

移动资费信贷装置接收来自于用户终端的贷款请求消息，并根据所述贷款请求消息确定所述用户终端的贷款金额；

所述移动资费信贷装置将所述贷款金额作为充值金额为所述用户终端的付费业务进行充值。

8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，所述移动资费信贷装置将所述贷款金额作为充值金额为所述用户终端的付费业务进行充值包括：

所述移动资费信贷装置确定所述用户终端的信用等级，以及根据所述信用等级确定所述用户终端的可贷款金额；

所述移动资费信贷装置比较所述贷款金额和所述可贷款金额的大小，以及在所述贷款金额不大于所述可贷款金额时，将所述贷款金额作为充值金额为所述用户终端的付费业务进行充值。

9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，还包括：

所述移动资费信贷装置根据预设条件调整所述信用等级。

10.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，还包括：

所述移动资费信贷装置接收所述用户终端的还款和/或充值信息，以及根据所述充值信息确定还款和/或充值金额；

所述移动资费信贷装置根据所述还款和/或充值金额为所述用户终端的付费业务进行还款和/或充值操作。

11.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，在根据所述充值信息确定充值金额之后，还包括：

所述移动资费信贷装置确定在所述用户终端的付费业务有欠款时，将从所述充值金额中扣除得到的与欠费金额对应的金额为所述用户终端的付费业务进行还款操作。

12.根据权利要求7至11任一项所述的方法，其特征在于，还包括：

所述移动资费信贷装置接收所述用户终端的查询请求信息，以及根据所述查询请求信息查询所述用户终端的可贷款额度或当前需偿还金额。

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