CN102487320A - 一种自动柜员机身份认证的方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种自动柜员机身份认证的方法和系统，系统包括：装载有射频模块的移动通信终端、装载有射频收发模块的自动柜员机、银行网点业务终端、银行前置系统和银行账户系统。自动柜员机通过射频将随机生成的交易序号发送给移动通信终端，移动通信终端将用户标识、交易序号以及输入的手机支付密码发送给自动柜员机，自动柜员机将这些信息通过前置系统转发至银行账户系统，与银行账户系统内保存的账户资料进行对比认证。因此，用户不再携带银行卡，避免持卡人在插卡时导致磁卡被恶意复制，在输入密码时导致取款密码被暗地摄录和窃取，在提供了便利的同时提高了用户的安全性。

Description

一种自动柜员机身份认证的方法和系统

技术领域

本发明涉及射频通信技术应用在自动柜员机的身份认证系统，尤其涉及一种使用含射频通讯模块的移动通信终端进行自动柜员机身份认证的方法和系统。

背景技术

银行自动柜员机对持卡人的身份认证一般是通过持卡人插入银行卡并在自动柜员机上输入取款密码完成，进而可以进行取款、转账和余额查询等业务操作。具体的，持卡人在自动柜员机上插入银行卡，根据自动柜员机的提示，输入银行卡对应的取款密码。自动柜员读取插入银行卡的磁道信息，提取其中存储的账户，连同取款密码通过与银行后台系统约定的协议发送至银行账户系统进行验证，并获取验证结果。随着自动柜员机的大规模铺设，越来越多的人已习惯使用其进行金融交易，相应也暴露了许多问题，主要有以下几点：1、需要持卡人携带银行卡；2、容易通过在插卡口加装磁条读卡器窃取银行卡信息达到复制目的；3、容易通过在密码键盘上方加装摄像头或者在密码键盘外部安装假键盘达到窥视和窃取持卡人取款密码的目的。

随着手机越来越多的普及，它已经成为了几乎人人必备、日常携带的移动通讯终端。专利200510137405.0公开了一种利用手机进行ATM身份验证的系统及其方法，其利用手机的短信功能，通过双向身份认证防止短信诈骗的发生。但是其手机支付密码还是在银行提供的设备上，如ATM的输入键盘上完成的，在此环节依旧存在密码被窥取的问题。另一方面，随着科学技术的发展，目前已有射频模块可以方便地集成到此类移动通讯终端中，射频SIM卡就是此类模块。射频SIM卡是通过改造传统SIM卡，增加各种智能电路模块和射频模块，使其安装至手机后，除了具有基本移动用户身份识别的功能外，还有近距离射频通讯的功能。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是提供一种利用射频移动通信终端实现自动柜员机身份认证的方法及系统，通过安装有射频模块的移动通信终端，利用其屏幕和键盘完成敏感信息的输入，并通过射频通道将信息传输至自动柜员机，实现无需银行卡即可完成身份认证，同时有效防止磁卡复制、密码窥视和窃取。

本发明解决上述技术问题的技术方案如下：一种自动柜员机身份认证的系统，其特征在于，系统包括：装载有射频模块的移动通信终端、装载有射频收发模块的自动柜员机、网点业务终端、前置系统和账户系统；其中，装载有射频模块的移动通信终端用于保存用户标识，获取用户输入的支付密码，与自动柜员机进行射频通信；装载有射频收发模块的自动柜员机用于接收来自移动通信终端的用户标识，发送给账户系统，并接受账号系统发送的验证结果；网点业务终端用于向用户移动通信终端写入用户标识，向账户系统传递用户设置的支付密码；前置系统用于完成自动柜员机和网点业务终端的接入，负责协议转发和与账户系统的交互；账户系统用于负责生成用户标识，维护用户标识、支付密码与关联账号的对应关系，完成身份认证的验证。

本发明的有益效果是：可以允许用户不再携带银行卡，避免持卡人在插卡时导致磁卡被恶意复制，在输入密码时导致取款密码被暗地摄录和窃取，带给持卡人方便、安全的全新体验。

在上述技术方案的基础上，本发明还可以做如下改进。

所述装载有射频模块的移动通信终端包括安全应用模块、终端接口电路、射频收发电路和与射频收发电路匹配的射频收发天线以及用于移动通信的业务功能模块；其中，安全应用模块用于用户标识的存储，支付密码的加密，响应来自自动柜员机射频收发模块的指令，传递来自终端接口电路的指令至移动通信终端部分中的业务功能模块并返回终端部分的处理结果；终端接口电路通过安全应用模块与所述业务功能模块连接或终端接口电路直接于安全应用模块连接；射频收发电路和与其匹配的射频收发天线为安全应用模块建立传输通道，接收并响应来自自动柜员机射频收发模块的指令。

进一步，所述移动通信终端装载的射频模块为射频SIM卡、射频TF卡或者集成在移动通信终端内部进行收发数据的天线及射频电路。

进一步，所述自动柜员机包括：射频收发模块、人机交互模块、身份认证模块、业务处理模块和通信模块；其中，所述射频收发模块用于与装有射频模块的移动通信装置进行通信，将从移动通信装置获取的用户标识、用户输入的手机支付密码转发至人机交互模块；所述人机交互模块通过键盘、屏幕、存取款出入口以及射频收发模块完成接收并向用户显示身份认证信息和业务信息的功能；所述身份认证模块对从人机交互模块获取的用户标识、手机支付密码按协议重新组包，通过通信模块完成与前置系统的发送和接收的交互过程；所述业务处理模块负责实现自动柜员机的功能；所述通信模块负责执行身份认证、业务处理模块与前置系统的之间的协议交互。

进一步，所述装载有射频模块的移动通信终端通过射频接口或者接触式读卡器与网点业务终端连接。

进一步，所述支付密码为取款密码。

本发明还提供了一种自动柜员机身份认证的方法，包括：

步骤A：用户将装有射频模块的移动通信终端靠近自动柜员机的射频收发模块，射频收发模块接收到移动通信装置发来的信号，向移动通信装置发送随机生成的交易序号，并向移动通信终端请求获取用户支付密码；

步骤B：移动通信终端安全应用模块判断是否已通过移动通信终端屏幕提示和键盘获取用户支付密码，若有直接跳到步骤C，若无则提示用户进行支付密码的输入；

步骤C：移动通信终端将包含用户标识、交易序号和支付密码的信息通过射频收发电路和天线传递给自动柜员机射频收发模块；

步骤D：自动柜员机人机交互模块将射频收发模块传递来的包含用户标识、支付密码以及交易序号的信息，通过身份认证模块转发至通信模块，并将上述信息传递至前置系统，由其转发至账户系统；

步骤E：账户系统根据所述信息中包含的用户标识索引与其对应的账户资料，若无则反馈认证失败，若有则对交易序号和支付密码与接收的交易序号和支付密码进行比对并反馈比对结果，该结果可作为身份认证的最终结果。

进一步，在所述步骤A前还包括有射频移动通信终端在的账户系统中注册账户信息的步骤，包括：

步骤a：用户需携带装有射频模块的移动通信终端至网点业务终端，网点业务终端通过射频或者有线读卡器与移动通信终端连接，向移动通信终端的安全应用模块写入用户标识，用户标识与用户需要绑定的银行账号一一对应；

步骤b：用户通过网点业务终端输入支付密码；

步骤c：网点业务终端将用户标识、支付密码通过前置系统转发至账户系统，账户系统负责维护用户标识、支付密码与用户生成需要绑定的银行账户的对应关系表。

进一步，在所述步骤A中，交易序号在N分钟内有效，N > 0。

进一步，在所述步骤B中，提示用户输入支付密码，是主动获取，或者通过预装的手机软件由用户执行并提前输入完成。

进一步，在所述步骤B中，所述安全应用模块在M分钟内暂存手机支付密码，M > 0。

进一步，在所述步骤C中，移动通信终端安全应用模块对交易序号和支付密码进行整体单向散列计算，并将用户标识和散列值通过射频收发电路和天线传递给自动柜员机射频收发模块；在所述步骤D中，自动柜员机人机交互模块将射频收发模块传递来的用户标识、散列值以及步骤A产生的交易序号，通过身份认证模块转发至通信模块，并将上述信息传递至前置系统，由其转发至账户系统；在所述步骤E中，银行账户系统根据用户标识索引与其对应的账户资料，若无则反馈认证失败，若有则对交易序号和账户资料中支付密码进行整体单向散列计算，将计算值与接收的散列值进行比对并反馈比对结果。

采取此技术手段的有益效果是：通过采用单向散列算法对手机支付密码进行保护可防止密码泄露。

附图说明

图1为本发明自动柜员机身份认证系统原理框图；

图2为本发明装有射频模块的移动通讯终端的示意图；

图3为本发明自动柜员机的示意图；

图4为本发明自动柜员机身份认证方法流程图；

图5为本发明射频移动通信终端在银行的账户系统中注册账户信息的流程图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明的原理和特征进行描述，所举实例只用于解释本发明，并非用于限定本发明的范围。

如图1所示，一种利用射频移动通信终端实现自动柜员机身份认证的系统，包括，装配射频模块的移动通讯终端10，移动通讯终端可以为手机、PDA、笔记本电脑等，该射频模块可以是射频SIM卡、射频TF卡或者集成在终端内部进行收发数据的天线及其附属电路，用于完成与自动柜员机20及网点业务终端的数据交互。自动柜员机20通过与移动通信终端10的数据交互，获取用户标识及手机支付密码，通过前置系统40转发至账户系统50，并获取账户系统50的验证结果及业务数据，完成与用户的交互。网点业务终端30负责通过前置系统40向账户系统50发送用户注册信息，包括用户标识、银行账户等信息，同时完成向10写入注册信息的过程。前置系统40完成来自自动柜员机20和网点业务终端30的接入，进行必要的协议转换后转发至账户系统50，同时接收账户系统50的相关数据并依据协议进行转发。账户系统50保存有用户标识、银行账号及手机支付密码的对应关系，负责接收前置系统转发来的注册和验证信息，同时返回验证结果。装有射频模块的移动通信终端可以通过射频接口60与自动柜员机进行交互，另一方面，通过射频接口或者接触式读卡器70与网点业务终端连接。

如图2所述的装有射频模块的移动通信终端包含以下几部分：安全应用模块102负责用户标识的存储，支付密码的加密，响应来自自动柜员机射频收发模块的指令，传递来自终端接口电路的指令至业务功能模块105并返回终端处理结果。业务功能模块105负责移动通信终端的具体业务实现，包含但不限于SIM卡、TF卡。具体的，终端接口电路负责向移动通讯终端其余部分提供相关业务，终端接口电路101通过安全应用模块102与业务功能模块105连接，在必要的情况下，业务功能模块105可以通过106通道与终端接口电路101连接，实现移动通信终端直接调用业务功能模块的目的，通俗的说，业务功能模块105可以是SIM卡，也可以是TF存储卡。手机终端在使用SIM卡或者TF卡功能时，一种方式是终端接口电路101通过安全应用模块102间接访问105，另一种方式是终端接口电路101通过106通道直接访问业务功能模块105。终端接口电路101负责提供安全应用模块102和业务功能模块105至终端的传输通道。射频收发电路103和与其匹配的射频收发天线104为安全应用模块102建立传输通道，接收并响应来自自动柜员机射频收发模块201的指令。

如图3所示的自动柜员机20包括以下几个部分：射频收发模块，用于与装有射频模块的移动通信装置进行通信，将从移动通信装置获取的用户标识、用户输入的手机支付密码转发至人机交互模块。人机交互模块，通过键盘、屏幕、存取款出入口以及射频收发模块完成接收并向用户显示身份认证信息和业务信息的功能。身份认证模块对从人机交互模块获取的用户标识、手机支付密码按协议重新组包，通过通信模块完成与银行前置系统的发送和接收的交互过程。业务处理模块负责实现自动柜员机的各类业务，例如取款、余额查询、转账、修改密码等等，属于自动柜员机原有的标准，在此不再赘述。通信模块负责执行身份认证、业务处理模块与银行前置系统的之间的协议交互。

用户在使用射频移动通信终端进行自动柜员机身份认证之前，需要在银行的账户系统50中注册账户信息。注册信息流程如图5所示，包括如下步骤：

用户需携带装有射频模块的移动通信终端10至银行网点业务终端30。网点业务终端通过射频或者有线读卡器70与移动通信终端10连接，向移动通信终端的安全应用模块102写入用户标识，用户标识与用户需要绑定的银行账号一一对应；

用户通过网点业务终端30输入手机支付密码；

网点业务终端30将用户标识、手机支付密码通过前置系统40转发至账户系统50，账户系统50负责维护用户标识、手机支付密码与用户声称需要绑定的银行账户的对应关系表。

如图4所示，用户使用射频移动通信终端进行自动柜员机身份认证的方法，包括如下步骤：

用户将装有射频模块的移动通信终端10靠近自动柜员机的射频收发模块201，射频收发模块201接收到移动通信装置10发来的信号，向移动通信装置10发送随机生成的交易序号，并请求获取用户手机支付密码。该步骤中，交易序号在N分钟内有效（N > 0）；

移动通信终端安全应用模块102判断是否已通过移动通信终端屏幕提示和键盘获取用户手机支付密码，若有直接跳到步骤C，若无则提示用户进行手机支付密码的输入。该步骤中，提示用户输入手机支付密码，可以通过主动STK命令“GET INPUT”获取，或者通过预装的手机软件由用户执行并提前输入完成。安全应用模块102在M分钟内暂存手机支付密码（M > 0）；

移动通信终端安全应用模块102对交易序号和手机支付密码进行整体单向散列计算，并将用户标识和散列值通过射频收发电路103和天线104传递给自动柜员机射频收发模块201；

自动柜员机人机交互模块202将射频收发模块201传递来的用户标识、散列值以及步骤A产生的交易序号，通过身份认证模块203转发至通信模块205，并将上述信息传递至前置系统40，由其转发至账户系统50；

账户系统50根据用户标识索引与其对应的账户资料，若无则反馈认证失败，若有则对交易序号和账户资料中手机支付密码进行整体单向散列计算，将计算值与接收的散列值进行比对并反馈比对结果，该结果可作为身份认证的最终结果。

由于身份认证信息需要通过非接触式通道传递，安全问题需要重点考虑。本实施例中，采用自动柜员机产生交易序号可防止重放攻击，采用单向散列算法对手机支付密码进行保护可防止密码泄露。事实上，在不违背本发明专利精神的基础上，采取加解密（包括对称密钥算法、非对称密钥算法）等手段均可以达到上述功效。

本实施例中，所述移动通信终端的业务功能模块105保持原有的通信或者存储控制功能，以及自动柜员机在身份认证通过后执行相应交易流程的业务处理模块204，均属于传统技术，在此不再赘述。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (14)

1.一种自动柜员机身份认证的系统，其特征在于，系统包括：装载有射频模块的移动通信终端、装载有射频收发模块的自动柜员机、网点业务终端、前置系统和账户系统；其中，装载有射频模块的移动通信终端用于保存用户标识，获取用户输入的支付密码，与自动柜员机进行射频通信；装载有射频收发模块的自动柜员机用于接收来自移动通信终端的用户标识，发送给账户系统，并接受账号系统发送的验证结果；网点业务终端用于向用户移动通信终端写入用户标识，向账户系统传递用户设置的支付密码；前置系统用于完成自动柜员机和网点业务终端的接入，负责协议转发和与账户系统的交互；账户系统用于负责生成用户标识，维护用户标识、支付密码与关联账号的对应关系，完成身份认证的验证。

2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述装载有射频模块的移动通信终端包括安全应用模块、终端接口电路、射频收发电路和与射频收发电路匹配的射频收发天线以及用于移动通信的业务功能模块；其中，安全应用模块用于用户标识的存储，支付密码的加密，响应来自自动柜员机射频收发模块的指令，传递来自终端接口电路的指令至移动通信终端部分中的业务功能模块并返回终端部分的处理结果；终端接口电路通过安全应用模块与所述业务功能模块连接或终端接口电路直接于安全应用模块连接；射频收发电路和与其匹配的射频收发天线为安全应用模块建立传输通道，接收并响应来自自动柜员机射频收发模块的指令。

3.根据权利要求2所述的系统，其特征在于，所述移动通信终端装载的射频模块为射频SIM卡、射频TF卡或者集成在移动通信终端内部进行收发数据的天线及射频电路。

4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述自动柜员机包括：射频收发模块、人机交互模块、身份认证模块、业务处理模块和通信模块；其中，所述射频收发模块用于与装有射频模块的移动通信装置进行通信，将从移动通信装置获取的用户标识、用户输入的手机支付密码转发至人机交互模块；所述人机交互模块通过键盘、屏幕、存取款出入口以及射频收发模块完成接收并向用户显示身份认证信息和业务信息的功能；所述身份认证模块对从人机交互模块获取的用户标识、手机支付密码按协议重新组包，通过通信模块完成与前置系统的发送和接收的交互过程；所述业务处理模块负责实现自动柜员机的功能；所述通信模块负责执行身份认证、业务处理模块与前置系统的之间的协议交互。

5.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述装载有射频模块的移动通信终端通过射频接口或者接触式读卡器与网点业务终端连接。

6.根据权利要求1至5任一所述的系统，其特征在于，所述支付密码为取款密码。

7.一种自动柜员机身份认证的方法，包括：

步骤A：用户将装有射频模块的移动通信终端靠近自动柜员机的射频收发模块，射频收发模块接收到移动通信装置发来的信号，向移动通信装置发送随机生成的交易序号，并向移动通信终端请求获取用户支付密码；

步骤B：移动通信终端安全应用模块判断是否已通过移动通信终端屏幕提示和键盘获取用户支付密码，若有直接跳到步骤C，若无则提示用户进行支付密码的输入；

步骤C：移动通信终端将包含用户标识、交易序号和支付密码的信息通过射频收发电路和天线传递给自动柜员机射频收发模块；

步骤D：自动柜员机人机交互模块将射频收发模块传递来的包含用户标识、支付密码以及交易序号的信息，通过身份认证模块转发至通信模块，并将上述信息传递至前置系统，由其转发至账户系统；

步骤E：账户系统根据所述信息中包含的用户标识索引与其对应的账户资料，若无则反馈认证失败，若有则对交易序号和支付密码与接收的交易序号和支付密码进行比对并反馈比对结果，该结果可作为身份认证的最终结果。

8.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，在所述步骤A前还包括有射频移动通信终端在的账户系统中注册账户信息的步骤，包括：

步骤a：用户需携带装有射频模块的移动通信终端至网点业务终端，网点业务终端通过射频或者有线读卡器与移动通信终端连接，向移动通信终端的安全应用模块写入用户标识，用户标识与用户需要绑定的银行账号一一对应；

步骤b：用户通过网点业务终端输入支付密码；

步骤c：网点业务终端将用户标识、支付密码通过前置系统转发至账户系统，账户系统负责维护用户标识、支付密码与用户生成需要绑定的银行账户的对应关系表。

9.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，在所述步骤A中，交易序号在N分钟内有效，N > 0。

10.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，在所述步骤B中，提示用户输入支付密码，是主动获取，或者通过预装的手机软件由用户执行并提前输入完成。

11.根据权利要求6或9所述的方法，其特征在于，在所述步骤B中，所述安全应用模块在M分钟内暂存手机支付密码，M > 0。

12.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，在所述步骤C中，移动通信终端安全应用模块对交易序号和支付密码进行整体单向散列计算，并将用户标识和散列值通过射频收发电路和天线传递给自动柜员机射频收发模块。

13.根据权利要求11所述的方法，其特征在于，在所述步骤D中，自动柜员机人机交互模块将射频收发模块传递来的用户标识、散列值以及步骤A产生的交易序号，通过身份认证模块转发至通信模块，并将上述信息传递至前置系统，由其转发至账户系统。

14.根据权利要求12所述的方法，其特征在于，在所述步骤E中，银行账户系统根据用户标识索引与其对应的账户资料，若无则反馈认证失败，若有则对交易序号和账户资料中支付密码进行整体单向散列计算，将计算值与接收的散列值进行比对并反馈比对结果。

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