CN101657836A - 包括阈值指示符的移动电话支付过程 - Google Patents

Abstract

系统、方法和装置在账户余额接近信用限额或接近零或最低余额时向用来发起交易的移动电话提供账户余额警报。当消费者使用与移动电话相关联的账户进行购买时，检查账户以查看该购买是否会导致账户余额在信用账户情形中降至信用限度的预定阈值内，或者在借记账户情形中降为0或最低余额的预定阈值内。如果已超过阈值，则自动向移动电话发送账户余额警报。因为移动电话刚刚用于交易，所以消费者会及时得到余额逼近信用/借记限额的通知，并可及时地采取纠正动作。

Description

包括阈值指示符的移动电话支付过程

相关申请的交叉引用

本申请是由Wentker等人于2007年1月9日提交的题为“ContactlessTransaction”(非接触式交易)的美国临时申请No.60/884,212(律师案号为P-20004PRV)和由Wentker等人于2007年1月10日提交的题为“ContactlessTransaction”(非接触式交易)的美国临时申请No.60/884,290(律师案号为P-20004PRV2)的非临时申请并要求它们的优先权，其全部内容通过引用通用地结合于此。

本申请还涉及与本申请在同一日提交的题为“Contactless Transaction”(非接触式交易)的美国专利申请No.____(律师案号为16222U-038310US)，且还涉及与本申请在同一日提交的题为“Mobile PaymentManagement”(移动支付管理)的美国专利申请No.____(律师案号为16222U-038320US)，并且还涉及与本申请在同一日提交的题为“MobilePhone Payment With Disabling Feature”(具有禁用功能部件的移动电话支付)的美国专利申请No.____(律师案号为16222U-038330US)。这些申请通过引用通用地全部结合于此。

背景

本申请一般涉及用于进行诸如涉及购买商品和服务的交易等交易的移动电话，更具体地涉及向这些移动电话提供账户余额警报。

一些现有系统向消费者发送有关所作购买和账户余额的通知。这些现有系统常常依赖于账户信息中的联系信息来通知消费者。例如，详细列出每月所作购买并提供账户余额的每月对账单通常会被邮寄给消费者或通过电子邮件发送给消费者。这些对账单还可包括最高信用额度。然而，消费者可能在该月期间的某一时间点并不知晓账户余额，除非该消费者主动呼叫或登录该账户的发行方的服务器。

例如，对账单可能在已超信用额度之后很久才能被消费者收到。对于借记或预付账户，消费者会在一个月期间的某一时间达到零余额。这些状况的结果会是购买被拒，这会是令人尴尬的并且会导致浪费精力和错失良机。当在一天之内或在短时间内进行了多次购买且几乎每一个消费者都不能记起全部购买的总价时，这些问题尤其会成问题。当能容易地对账户作出补救措施时，这更令消费者灰心丧气。

本发明的各个实施例单独地以及共同地解决了上述问题和其它问题。

简要概述

本发明的各个实施例涉及在账户余额接近信用额度或者当账户余额接近0或最低余额时向要发起交易的移动电话提供账户余额警报。当消费者使用与移动电话相关联的账户(例如信用卡账户)进行购买时，本发明的各个实施例查看该购买是否会导致账户余额在信用账户情形中降至信用限额的预定阈值内，或者在借记账户情形中降为0或最低余额。如果已超过阈值，则自动向移动电话发送账户余额警告。假设刚刚用移动电话作了一次购买，消费者将会及时得到余额逼近信用/借记限额的通知。由此，在本发明的各个实施例中，用来进行交易的同一设备是向消费者通知可能已超余额阈值的同一设备。

使用本发明的各个实施例，如果消费者接近与账户相关联的信用或借记限额，则消费者可及时地采取纠正措施。例如，如果消费者接近与账户相关联的信用或借记限额，则该消费者可使用同一电话来选择另一信用或借记账户以供后续交易使用。这可为消费者节约一定时间，并且可能会避免一些尴尬(因为购买可能被拒、因为信用或资金不足)，因为消费者将知道何时将不再能使用特定信用或借记账户。

本发明的一个实施例涉及一种用于向用来发起交易的移动电话发送余额警报的方法。接收关于用具有非接触式元件的移动电话发起的交易的信息。该非接触式元件能够与接入设备中的非接触式读取器交互，并且移动电话与消费者的账户相关联。取得该消费者账户的账户余额。计算完成交易后的账户余额。将计算得到的账户余额与账户余额阈值作比较。当计算得到的账户余额超过账户余额阈值时，余额警报消息然后被发送至移动电话。

本发明的另一实施例涉及一种使用移动电话的方法。消费者用移动电话发起交易。与该交易相关联的信息被发送至关联于消费者和关联于移动电话的账户的发行方。当与交易相关联的金额使得账户余额超过账户余额阈值时，则经由移动电话接收到余额警报消息。

本发明的又一实施例涉及一种具有至少一个处理器、与该处理器耦合的非接触式元件、以及存储器的移动电话。该非接触式元件被配置成非接触式地与具有非接触式读取器的接入设备通信。存储器被耦合到处理器，并储存移动应用程序以引导处理器提供一界面，供消费者创建在余额警报程序中登记的请求，并将该请求传送给与关联于移动电话的账户相关联的发行方。

本发明的又一实施例涉及一种具有至少一个处理器、与该处理器耦合的非接触式元件、以及存储器的移动电话。存储器储存用于引导处理器在交易期间经由非接触式元件向接入设备发送账户信息的指令。关联于账户的账户信息在交易中使用。处理器还被引导以接收余额警报消息，并启用与账户相关联、且向移动电话的用户提供余额警报消息的应用程序。

本发明的其它实施例涉及一种计算机可读介质，包括用于执行上述方法的代码以及执行这些方法和/或使用计算机可读介质的系统、装置和设备。

本发明的这些和其它实施例将在以下参照附图和详细描述更详细地进行描述。

附图简述

图1示出可在本发明一实施例中使用的系统10。

图2示出根据本发明一实施例的示例性移动电话32’。

图3示出根据本发明一实施例的示出可驻留在接入设备内的基本组件的框图。

图4是根据本发明一实施例的用于配置与移动电话相关联的账户的余额警报的方法400的流程图。

图5A示出根据本发明一实施例的信用或借记余额警报请求的格式500。

图5B示出根据本发明一实施例的信用或借记余额警报请求的格式560。

图6是示出根据本发明一实施例的用于向在交易中使用的移动电话提供余额警报的方法600的流程图。

图7是根据本发明一实施例的显示余额警报的移动电话700的示意性示图。

图8示出计算机装置的框图。

详细描述

本发明的各个实施例涉及当关联于账户的账户余额在信用账户情形中降至接近信用限额(例如降至信用限额)，或者在借记账户情形中账户余额降为0(或最低余额)的阈值时向用来发起交易的移动电话提供账户余额警报。当消费者使用移动电话来访问要作购买的账户中的信用或资金时，各个实施例查看该购买是否会产生在设定阈值内的账户余额。该阈值优选地由消费者选择。如果已超过阈值，则自动向移动电话发送账户余额警告消息。假设刚刚用移动电话作了一次购买，消费者将会及时得到余额逼近信用/借记限额的通知。由此，消费者可及时地作出纠正措施。

I.具有移动电话的支付处理系统

图1示出可在本发明一实施例中使用的系统10。为了简便说明起见，示出了一个商家、一个发行方、一个收单方、一个移动电话和一个消费者。但是可以理解，本发明的各个实施例可包括多个商家、发行方、收单方、移动电话、和/或消费者。此外，本发明的一些实施例可包括的组件可能比图1(a)所示的全部组件少。同样，图1(a)中的组件可使用任何适当的通信协议经由任何适当通信介质(包括因特网)通信。

系统10包括商家40和关联于商家40的收单方50。在典型的支付交易中，消费者20可使用移动电话32在商家40处发起交易(诸如购买商品或服务、或以其它方式将资金转入或转出账户)。收单方50可经由支付处理网络60与发行方50通信。

收单方50通常是具有商家账户的银行。发行方70还可以是银行，但也可以是诸如零售商店的商业实体。某些实体既是收单方又是发行方，并且本发明的各个实施例包括这些实体。发行方70可操作服务器计算机71，该服务器计算机可具有包括用于执行发行方70所执行功能的代码的计算机可读介质。包括账号信息和其他信息的数据库73可在操作上耦合到服务器计算机71。

消费者30可以是能够购买商品或服务的个人或诸如企业等组织。

移动电话32可以是可经由知晓或分配电话号码收发电话呼叫、文本消息(诸如短消息服务)、聊天消息、或其它信息的任何适当的形式的设备或其一部分。例如，蜂窝或移动电话、个人数字助理(PDA)、寻呼机或其它移动电话都是移动电话。

图2示出根据本发明一实施例的示例性移动电话32’。图2示出多个组件，并且根据本发明各个实施例的移动电话可包括这些组件的任何适当组合或子集。

计算机可读介质32(b)可存在于主体32(h)内，或者是可与之分离的。主体32(h)可以是塑料衬底、外壳或其他结构的形式。计算机可读介质(CRM)32(b)可以是一个或多个储存数据的存储单元，并且可以是包括电子存储器芯片(诸如DRAM、闪存等)或磁性存储设备(诸如具有磁性盘的硬盘)的任何适当的形式。

存储器优选地储存诸如财务信息、交通信息(例如，如在地铁或火车通行证中)、门禁信息(例如，如在门禁证章中)等信息。财务信息可包括诸如银行账户信息、银行识别号(BIN)、信用卡或借记卡号信息、账户余额信息、到期日、诸如姓名、生日等消费者信息等信息。这些信息中的任一个都可由移动电话32’来发送。

在某些实施例中，并且不考虑所使用的无线移动电话的类型，存储器中的信息也可以是传统上与信用卡相关联的数据磁道的形式。这些磁道包括磁道1和磁道2。磁道1(“国际航空运输协会(International Air Transport Association)”)存储比磁道2更多的信息，并包含持卡人的姓名以及账号和其他自由选择的数据。该磁道有时由航空公司在用信用卡来保障预订时使用。磁道2(“美国银行业协会(American Banking Association)”)是当前最常用的。磁道是由ATM和信用卡检查器来读取的。ABA(美国银行业协会)设计该磁道的规范并且世界上所有银行都必须遵守该规范。该磁道包含持卡人的账户、加密PIN以及其他自由选择的数据。

移动电话32’还可包括非接触式元件32(g)，其通常以具有诸如天线等相关联的无线传输(例如，数据传输)元件的半导体芯片(或其他数据存储元件)的形式实现。非接触式元件32(g)与移动电话32’相关联(例如，嵌在其中)并且经由蜂窝网络发送的数据或控制指令可通过非接触式元件接口(未示出)应用于非接触式元件32(g)。CRM 32(b)的存储器可储存例如体现为下面讨论的移动应用程序的控制指令。非接触式元件接口用来允许在移动设备电路系统(以及因此蜂窝网络)与非接触式元件32(g)之间交换数据和/或控制指令。天线32(a)可用于这些目的，以及用于发送和接收其它数据传送，诸如电话呼叫或文本消息。

非接触式元件32(g)通常能够根据标准化协议或数据传输机制(例如，ISO14443/近场通信(“NFC”))使用NFC能力(或近场通信介质)来传输和接收数据。近场通信能力是短程通信能力，诸如RFID、蓝牙^TM、红外线或可用于在移动电话32’与询问设备之间交换数据的其他数据传输能力等。由此，移动电话32’能够经由具有天线32(a)的蜂窝网络和具有非接触式元件32(g)的近场通信能力两者来传送和传输数据和/或控制指令。

移动电话32’还可包括至少一个处理器32(c)(例如，微处理器)，其用于处理移动电话32’和显示器32(d)的功能以使消费者能够看见电话号码以及其他信息和消息。CRM 32(b)上的软件指令可引导处理器32(c)执行任何数量的与数据通信相关的动作，以及用于执行交易和配置与CRM 32(b)上所储存数据相关联的账户，如上所述。移动电话32’还可包括：输入元件32(e)，其用于使消费者能将信息输入到设备中；扬声器32(f)，其用于使消费者能听见语音通信、音乐等；以及话筒32(i)，其用于使消费者能通过移动电话32’来传送她的话音。

再次参考图1，支付处理网络60可包括用于支持和传递授权服务、异常文件服务、以及清算和结算服务的数据处理子系统、网络和操作。示例性支付处理网络可包括VisaNet^TM。诸如VisaNet^TM等支付处理网络能够处理信用卡交易、借记卡交易、以及其它类型的商业交易。具体而言，VisaNet^TM包括处理授权请求的VIP系统(Visa集成支付系统)以及执行清算和结算服务的Base II系统。

支付处理网络60可以包括服务器计算机。服务器计算机”或“服务器”通常是功能强大的计算机或计算机群。例如，服务器计算机可以是大型机、微型计算机群或一组充当单元的服务器。在一个示例中，服务器计算机可以是耦合到web服务器的数据库服务器。支付处理网络60可使用包括因特网在内的任何合适的有线或无线网络。

商家40也可以拥有可以与移动电话32交互的接入设备42或可从其接收通信。在图1中，接入设备42位于商家40处。然而，它在本发明的其他实施例中可位于任何其他合适的位置。

根据本发明的实施例的接入设备可以是任何合适形式的。接入设备的示例包括销售点(POS)设备、蜂窝电话或移动电话、PDA、个人计算机(PC)、平板PC、手持式专用读取器、机顶盒、电子收银机(ECR)、自动提款机(ATM)、虚拟收银机(VCR)、自助服务终端、安全系统、接入系统等。

图3示出根据本发明一实施例的示出可驻留在接入设备内的基本组件的框图。示例性接入设备42’(诸如POS终端)可包括处理器42(a)、计算机可读介质42(b)、按键板42(c)、非接触式消费设备读取器42(d)、输出设备42(e)、以及网络接口42(f)，它们都可有效耦合至处理器42(a)。示例性非接触式消费设备读取器可包括与移动电话32交互的RF(射频)天线、磁条读取器等。接入设备42’还可包括接入设备与诸如磁条的消费设备之间需要接触的其它消费设备读取器。适当的输出设备可包括显示器和音频输出设备。示例性计算机可读介质可包括一个或多个存储器芯片、磁盘等。网络接口42(f)可使得接入设备42能发送和接收来自收单方50、支付处理器网络60、和/或发行方70的消息。

在典型的购买交易中，消费者20在商家40处使用移动电话32购买商品或服务。消费者的移动电话32可以与商家40处的诸如POS(销售点)终端等接入设备42交互。例如，消费者30可携带移动电话32并通过在接入设备42前面摇动该电话来使其处于该接入设备42的邻近区域。因而，在一实施例中，移动电话32′的非接触式元件32(g)和接入设备42’的非接触式消费设备读取器42(d)与发起诸如购买的一交易的结果的交互。

授权请求消息然后被转发给收单方50。在接收到该授权请求消息之后，然后将该授权请求消息发送到支付处理网络60。支付处理网络60然后将该授权请求消息转发给与移动电话32和消费者20相关联的账户的发行方70。

在发行者70接收到该授权请求消息之后，发行者70将授权响应消息发回到支付处理网络60以指示当前交易是否已获授权。支付处理网络60然后将该授权响应消息转发回收单方50。收单方50然后将响应消息发回给商家40。

当商家40接收到该授权响应消息之后，商家40处的接入设备42然后可向消费者20和/或移动电话提供授权响应消息。该授权响应还可从发行方70直接发送到移动电话32。该响应消息可由接入设备42或移动电话32来显示，或可在收据上打印出

在一天结束时，支付处理网络60可以进行正常的清算和结算过程。清算过程是在收单方和发行方之间交换财务明细以便于对消费者的账户过账并与消费者的结算余额对账的过程。

系统10还可包括登记和余额警报模块100，用于处理余额警报请求和余额警报本身。移动电话32与模块100通信耦合，以发送对关联于移动电话32的账户设立余额警报的请求。在一实施例中，聚集器90用于收集来自模块100的余额警报并将其从模块100转发至移动电话32。在另一实施例中，不使用聚集器。支付处理网络60还与模块100通信。模块100可与发行方70分开，或者它可以是发行方70的服务器或模块，诸如服务器71。

模块100包括余额警报登记服务器105、通知登记应用服务器110、数据库服务器120、账户数据库130、余额警报服务器150、以及网关140。登记服务器105与登记应用服务器110通信，该登记应用服务器110与用于将信息储存到数据库130并从中检索信息的数据库服务器120通信。数据库服务器120还与余额警报服务器150通信。余额警报服务器150还与网关140通信。

余额警报登记105指经由移动电话32从消费者20处接收登记信息、并向登记应用服务器110发送该登记信息的设备，登记应用服务器110可将登记信息储存在账户数据库130中。账户数据库130可接收和储存新的或经更新的登记信息和其它账户信息。

登记信息包括描述触发余额警报(例如，余额阈值)必需发生的事件的触发信息。消费者20可在接收余额警报的程序中登记时定义该触发信息。

在一些情形中，余额警报由消费者20或另一适当实体采取的动作触发。例如，通过消费者20或商家40在接入设备42处使用移动电话32，可触发通知。在另一示例中，通过与移动电话32相关联的账户完成一交易，可触发通知。

以下所述的一些实施例可使用如上所述的支付处理系统，或者该支付处理系统中组件的任意适当组合。

II.使用移动电话的支付模式

在本发明一实施例中，可存在可用于使用具有非接触式元件的移动电话发起交易的三种模式。每一模式可单独存在或针对移动电话组合。

在第一种模式(自动)中，电话总是处于支付模式。当电话处于非接触式POS设备的邻近区域时，支付应用程序自动处理该交易。

在第二种模式(手动-无口令)中，由消费者在接近接入设备时手动发起交易，且无需输入口令。因此，消费者可在电话上手动激活支付应用程序，并且如果存在支付应用程序的一个以上实例，则该用户可选择用于交易的支付应用程序。移动应用程序可支持仅一个支付应用程序对非接触式读取器可见的能力。

在第三种模式(手动-口令)中，由消费者在接近接入设备时手动发起交易，且需要口令。消费者可在手动激活支付应用程序之前输入消费者配置的移动应用程序口令。

发行方可指定哪些支付配置是默认的，或者可使得消费者能在配置期间选择默认。手动支付配置包括支付应用程序将保持活动的指定时间量。因而，在超时时段之后，消费者可在交易未发起的情况下重新手动激活支付应用程序。如上所述，一个以上的支付应用程序可驻留在移动电话，例如电话的CRM中，其可以在安全元件内。支付应用程序之一可被选择为默认支付应用程序。

A.自动(一直开启)

自动(一直开启)邻近支付模式使得消费者有可能在任何时间使用移动电话进行邻近支付，而不管该电话是否在使用中或者移动应用程序是否已经打开。在一实施例中，自动邻近模式使电话上的安全元件能仿真非接触式卡并自动与非接触式读取器交互。

电话的初始状态可以是任何数目的状态。例如，电话可以处于或可以不处于电话呼叫中、支付应用程序或非支付应用程序可以运行或可以不运行、并且NFC可以在追加模式(Tag Mode)启用。在一实施例中，电话在电话的状态区中显示非接触式指示符。取决于电话的特定NFC能力，甚至在电话关闭时接近支付也可以是活动的。电话还可关机或者电池可耗尽，NFC可以在追加模式无源地启用。当NFC停用时，可在电话出现在非接触式读取器范围内时通过电话的固件以追加模式将其启用。在一实施例中，最终状态与初始状态相同。

示例性交易可如下进行。消费者将电话置于非接触式读取器附近。移动支付应用程序得到警告。支付应用程序可将储存在电话的安全数据元件内的账户信息传递给非接触式读取器。该读取器从电话上的安全数据元件中获得账户信息并完成该交易。在一实施例中，移动应用程序可启动以使得电话将“支付已发送”页面显示固定时间量(例如15秒)或者直到消费者退出该页面。该电话然后可回复到其在先状态。

在一实施例中，当支付被配置为自动(一直开启)时，移动应用程序可被启动并且可在电话进入非接触式读取器的邻近区域的任何时候显示“支付已发送”页面。为了检测电话何时处于非接触式读取器的邻近区域，电话中的移动应用程序可在尝试访问支付应用程序ID时得到警告。“支付已发送”页面可显示有关发行方品牌、支付处理网络品牌、非接触式指示符、以及消息“支付已发送”的信息。在另一实施例中，支付应用程序将指示交易用移动电话执行的数据传递给非接触式读取器。

B.手动(无口令)邻近支付模式

在此模式中，在消费者已输入消费者配置口令来运行移动应用程序时，消费者直接通过移动应用程序手动访问邻近支付能力。在一方面中，手动选择特定支付应用程序以供支付的选项可用，甚至在另一实例已被指定为自动(一直开启)时也是如此。

在一实施例中，在打开移动应用程序之后，呈现具有诸如“支付”、“消息”、“管理账户”、以及“优惠”等选项的选择页面。当消费者选择支付或准备支付功能时，启用安全元件来仿真非接触式卡并与非接触式读取器交互。可在此时显示“准备支付”页面。“准备支付”页面可显示：品牌名称、非接触式指示符、指示邻近支付活动的时间量的计数器、以及文本“持电话去读取器处”等等。

移动应用程序可向支付应用程序发送一命令，该命令将在向非接触式读取器呈现电话时使得相应支付应用程序可见。此模式可保持活动直到指定时间段已过(例如30秒)，或者直到消费者进行了支付交易或退出了应用程序。如果过了超时时段，并且消费者尚未进行邻近支付交易，则移动应用程序可停用邻近支付功能，从而需要消费者重新激活以继续交易。

当交易已经完成时，移动应用程序可从电话的状态区显示“支付已发送”页面和/或非接触式指示符。在一方面，为了检测电话是否已进行了交易，在尝试访问支付应用程序ID时移动应用程序可得到警告。

在一实施例中，在超时或交易之后电话可回复到发起移动应用程序之前的状态。在另一实施例中，超时之后电话可回复到启动准备支付页面之前的状态。

在一方面，电话空闲(即不处于电话呼叫中)，移动应用程序不运行，且电话上的NFC调制解调器可开启或关闭，但支付应用程序对非接触式读取器不可见。

C.手动(带口令)邻近支付模式

在一实施例中，在输入口令以运行移动应用程序之后，呈现具有诸如“支付”、“消息”、“管理账户”、以及“优惠”等选项的选择页面。当消费者选择支付或准备支付功能时，启用安全元件来仿真非接触式卡并与非接触式读取器交互。可在此时显示“准备支付”页面。“准备支付”页面可显示：品牌、非接触式指示符、指示邻近支付活动的时间量的计数器、以及文本“持电话去读取器处”等等。

移动应用程序向支付应用程序发送一命令，该命令可在向非接触式读取器呈现电话时使得相应支付应用程序可见。此模式保持活动直到指定时间段已过(例如30秒)，或者直到消费者进行了支付交易或退出了应用程序。如果过了超时时段，并且消费者尚未进行邻近支付交易，则移动应用程序停用邻近支付功能，从而需要消费者重新激活以继续交易。如果消费者在超时后未从Visa移动应用程序中退出，则消费者可能不需要重新输入该口令。此模式的其它方面类似于无口令的手动模式。

D.账户管理

发行方(或诸如支付处理组织的其它实体)可向消费者的电话发送文本消息以帮助消费者管理其账户。发行方的系统向消息发送服务提供者发送消息，消息发送服务提供者格式化这些消息、然后经由移动运营商的网络将它们递送至电话上的移动应用程序中的交易消息库。这些消息可以是对消费者关于账户余额、购买确认和收据、当账户余额已达指定阈值时的警报、支付到期时的提示、或支付确认的询问的回答。

消费者可向发行方发送消息以请求发行方发送消息，诸如当账户余额已达指定阈值、交易已达指定阈值时的警报，或支付到期时的提示等等。这些消息还经由消息传送服务提供者发送。

以下讨论具体集中于使用余额警报消息来向消费者通知其刚刚超过与信用或借记账户相关联的阈值金额。

III.定制账户余额警报

本发明的各个实施例涉及移动电话交易的定制警报。在本发明的这些实施例中，消费者可将警报触发器定制为交易使得余额阈值被超过之时。对于信用账户，当交易使得信用账户的余额在信用限额(例如余额＝$1920而限额为$2000)的预定金额(例如$100)内时，会向移动电话发送余额警报消息。对于借记账户，当交易使得借记账户的余额在0(例如余额＝$175)的预定金额(例如$200)内时，会向移动电话发送余额警报消息。

消费者可使用移动电话上的界面来指示当使用消费者的移动电话时消费者如何和/或何时得到警报。在替换实施例中，消费者可使用单独的基于web的计算机来配置当使用消费者的电话时消费者如何和/或何时得到警报。在本发明的各个实施例中，消费者可指定他是否想要对他所具有的关联于移动电话的每个帐号单独设置警报。他还可指定对于与关联于消费者的移动电话相关联的所有帐号，可在相同状况下同时提供任意警报。例如，与一个以上账号相关的数据。

图4是根据本发明一实施例的用于配置与移动电话相关联的账户的余额警报的方法400的流程图。电话具有(例如储存在CRM中的)移动应用程序，其在配置过程中使用并且在移动电话的处理器上运行。在一方面中，移动应用程序专用于被配置进行余额警报的账户。因而，在一实施例中，对于不同的账户使用不同的移动应用程序。在另一实施例中，针对不同的账户使用同一移动应用程序的不同实例。在又一实施例中，要根据配置接收余额警报的移动电话的登记由账户的发行方(或本文中所述的其它实体)设置。

在步骤410，消费者将余额警报请求输入到在移动电话上运行的移动应用程序中的配置功能部件。为此，可先打开移动应用程序并可选择管理账户或其它配置选项。消费者然后可输入在其上将产生余额警报的阈值信用/借记余额。阈值余额可以任意数目的方式输入。例如，它可被输入为原始余额或相关值。例如，原始值将是余额是否在已知信用限额(例如$5000的信用限额)的$100内或$0的$100内。信用限额的原始值还可表达为例如$4500的设定值，其将在信用限额的$500内。

相关值表达为百分比(例如在信用账户的信用限额的5％之内、或在将初始资金储蓄在借记账户之后剩余资金的5％之内)。金额的确认可由消费者通过将适当的请求输入移动电话来请求。该消费者还可在其移动电话上输入金额警报功能部件的期望状态(即开启/关闭)。电话上的键区可用于输入多个配置选择和值。

在一方面中，支持与发行方的现有远程银行应用程序的接口。消费者还可能需要选择针对哪一个账户和哪一个发行方配置余额警报。在一实施例中，在设置警报之后，移动应用程序立即向消费者提供陈述配置已经完成的消息。

在步骤420，移动应用程序格式化配置信用/借记余额警报请求消息。在一方面，这在消费者选择了已设置警报之后完成。

图5A示出根据本发明一实施例的信用或借记余额警报请求的格式500。独特消息标识符510是强制性的，并且提供警报请求的标识符。发行方标识符520确保联系正确的发行方。账户标识符530确保来自发行方的正确账户得到配置。注意，可有与消费者和/或移动电话相关联的多个发行方账户。借记/信用余额警报的值540是用来发送余额警报的离信用限额(信用账户的情形)或零(或借记账户情形下的最低余额)的阈值。余额警报标记550指示账户的余额警报状态。

再参看图4，在步骤430，移动应用程序向发行方和/或诸如模块100的登记和余额警报模块发送请求消息。在一个实施例中，存在担当消费者和发行方之间中介的支付处理网络(例如网络60)以处理配置余额警报消息。在另一实施例中，存在处理此责任的消息聚集系统。

在一实施例中，消息通过消费者向其预订使用移动电话的移动网络发送。在一方面，移动网络提供配置信用余额警报消息的可靠传递，确认已发送了配置信用余额警报消息，并且确认已接收到配置信用余额警报消息。

没有有关实际账户的账户信息需要无线地(OTA)地传递，或者如果使用这种信息，所传递的任何信息可被安全地传递以使其完整性不会在该信息经由移动网络传送时轻易遭到破坏。

在步骤440，发行方(或诸如支付处理组织的另一实体，其可担当发行方的替代处理器)接收请求。例如，图1中的余额警报登记服务器可接收该请求。

在本发明的各实施例中，存在可被考虑在内的可能异常条件。例如，由于发行方系统的不可用、移动网络的不可用、或者信息聚集器的不可用，用以配置余额警报的消息可能不能成功地发给发行方。同样的这三个异常条件也适用于来自发行方的确认消息。这些异常条件可通过在未接收到回答或确认时由移动应用程序重发请求来处理，如下详述。

在步骤450，发行方(或另一实体)基于账户配置消费者的概况以接收余额警报。例如，登记应用服务器110可与数据库服务器120和数据库130交互以更新数据库130中账户的概况。在一方面，发行方(或另一实体)可在一接收到标准化配置信用余额警报请求消息时就对其采取行动。

在步骤460，发行方将配置确认消息发送给移动应用程序。例如，余额警报登记服务器105可将确认消息发送回移动应用程序。在一方面中，存在对移动应用程序的配置信用余额警报确认响应的标准消息格式。

图5B示出根据本发明一实施例的信用或借记余额警报请求的格式560。独特消息标识符570提供警报请求的标识符。发行方标识符580确保联系正确的发行方。账户标识符590确保来自发行方的正确账户得到配置。注意，可有与消费者和/或移动电话相关联的多个发行方账户。

在一实施例中，配置信用余额警报请求和配置信用余额警报响应的消息可能需要在发送期间予以加密、签名以及认证，以确保信用余额信息不可被未获授权的各方查看并且不被合法消费者和/或发行方篡改。

在另一实施例中，存在确保消息递送给移动网络和移动电话的消息聚集系统。该消息聚集系统应当能够使用标准的电子通信机制与其它参与系统接口，这些电子通信机制提供这种消息的实时传递。在又一实施例中，消息服务提供者能按移动运营商要求所需拆分和组合SMS和/或MMS消息。

在一方面，如果在请求已在指定时段内发送之后未接收到配置信用余额警报响应，则移动应用程序重复该请求消息。

再参看图4，在步骤470，移动应用程序验证确认消息中的数据。例如，一接收到配置信用余额警报响应，移动应用程序就能确定该消息预期前往哪一个平台实例，并适当地利用该实例来处理响应消息。移动应用程序还可检查该消息是否被适当地制定，并且消费者账户标识符是否匹配平台实例中的支付账户所表示的账户。

消费者不必关于与发行方的配置余额警报操作是否已成功得到警报。只有消费者的选择需要在作出这些选择时在移动应用程序内进行确认。

IV.账户余额警报的接收

一旦已针对移动电话配置了账户余额警报消息，该移动电话就可在超过阈值时开始接收余额警报消息。该阈值可以是如上所述的由消费者设置的预定义值，或者其可被发行方或另一实体设置。在一实施例中，发行方产生余额警报，该余额警报被发送至消费者的移动电话。

图6是示出根据本发明一实施例的用于向在交易中使用的移动电话提供余额警报的方法600的流程图。在步骤610，消费者用移动电话进行非接触式交易。交易可如上所述地发起并执行。然后完成交易。例如，商家可从所使用的且关联于移动电话的借记/信用账户接收货币。

在步骤620，交易信息(例如购买金额)被发送至发行方。购买信息可以被发送任何数量的次数。例如，该信息可在处理批准交易请求期间发送。该信息还可在完成该交易之后从商家处再次发送。该购买信息还可在已完成交易之后从移动电话处发送。该交易信息至少包括用于该交易的账户的标识。

在步骤630，判定关联于移动电话的账户是否登记了余额警报。在一实施例中，余额警报服务器150与数据库服务器120和账户数据库130通信以检索账户概况数据。余额警报服务器150然后使用账户概况数据来作出判定。在一实施例中，如果移动电话未作登记，则该方法在步骤635停止。在另一实施例中，该方法可继续，但将任何步骤的结果储存而不将警报信息发送给移动电话。如果移动电话已作登记，则方法继续到步骤640。

在步骤640，检索针对该消费者的阈值。这一阈值可以是默认值或由消费者输入。在一实施例中，阈值由余额警报服务器150从数据库130中检索。在一方面，阈值是信用余额可与信用限额相关的数额。例如，阈值可以是$100，这表示对于$2000的信用限额，阈值余额是$1900。在另一方面，阈值是银行或借记余额可在$0内的数额。例如，阈值可以是$100，这表示该阈值余额是$100。

在步骤650，判定是否已超过了阈值。该判定通过当前余额与阈值的任何类型的比较来实现。当前阈值是最近交易之后的账户余额。该比较可以是余额与阈值的直接比较，这可对借记账户进行。例如，如果余额比阈值少(余额＝$50且阈值＝$100)，则超过了阈值。注意，阈值可以以分或分的百分比计，从而$100.01的阈值将对应于余额是否等于或少于$100的测试。

对于信用账户，比较可相对信用限额进行。例如，可计算所剩信用数额，并且判定所剩信用数额是否在阈值内。信用总额的原始值也可被用作阈值。如果未超过阈值，则方法在步骤655结束。如果超过了阈值，则方法继续到步骤660。

在步骤660，创建警报消息。在一实施例中，警报消息被创建成预定格式。警报消息可以是ASCI字符、数字化语音、HTML的形式，或者可以是任何其它适当方式。

在信用账户的一个实施例中，该格式包括独特消息标识号、发行方标识号、当前余额值、以及可用信用值的强制性数据。还可包括一可任选的账户标识符。在借记/银行账户的一个实施例中，不提供可用信用而是提供可用于提款的资金值和可用资金值。

在步骤670，警报消息被发送给移动电话。例如，余额警报服务器150可将警报消息发送给网关140，网关140又可将该消息发送至聚集器90。移动电话然后可例如经由移动电话具有预订的移动网络接收来自聚集器的消息。也可涉及支付处理网络。在另一实施例中，移动电话直接从余额警报模块100接收消息。

在步骤680，移动电话上的移动应用程序向消费者通知余额警报消息。例如，在余额警报消息已由消费者的移动电话接收之后，消费者可得到已接收到余额警报消息的通知(即诸如“你的信用账户余额已超过你的预定阈值”的文本)。图7示出示例性移动电话上的余额警报消息。

在一实施例中，移动电话的处理器被引导以启动用于配置账户以接收余额警报的同一移动应用程序。为了启动移动应用程序，余额警报消息可包括与移动应用程序相关联的标识符。在一方面，该标识符是发行方标识符。在另一方面，该标识符是账户标识符。移动电话上的软件可解析该消息以确定标识符，然后启动移动应用程序。该标识符例如可以在余额警报消息的首部中。

在另一实施例中，处理器还被引导以启动与账户相关联、且向移动电话的用户提供余额警报消息的应用程序。此应用程序可与例如在台式计算机被用来配置账户时用来配置账户的应用程序不同。余额警报消息中的标识符可由移动电话中的软件识别以启动账户专用应用程序。在一方面，该标识符对账户是唯一的。在一实施例中，基于移动电话的每一个账户都将具有与之相关联的一个不同应用程序。在又一实施例中，账户组将具有与之相关联的同一应用程序，但一个组将关联于与另一组不同的应用程序。在又一实施例中，单个移动应用程序将与所有账户相关联，但对不同的账户或账户组使用不同的实例和/或功能部件。

本发明的又一实施例涉及一种具有至少一个处理器、与该处理器耦合的非接触式元件、以及存储器的移动电话。存储器储存用于引导处理器在交易期间经由非接触式元件向访问设备发送账户信息的指令。关联于账户的账户信息在交易中使用。处理器还被引导以接收余额警报消息，并启用与账户相关联、且向移动电话的用户提供账户警报消息的应用程序。

此外，当移动应用程序接收到信用余额警报消息时，消费者接口可例如用当前余额和可用信用按需更新账户概略信息。在一方面，此概略更新仅在没有配置平台口令时才进行。

在一实施例中，当移动应用程序接收到信用余额警报消息时，不管是否配置有口令，可在有查看账户概略的选项的情况下显示余额警报的概略(余额信息概略)。在另一实施例中，在余额信息概略上，如果配置有平台口令，并且如果移动应用程序不运行，则可提示消费者在账户概略信息显示之前输入口令。在又一实施例中，如果在接收到信用余额警报时移动应用程序在运行，则可显示余额消息概略，而不管移动应用程序处于什么状态。

在一实施例中，即使余额警报被关闭，在超过最大账户余额时，信用余额警报消息也可被发送至消费者的移动电话，而不管是否有任何预设阈值。同样如果借记账户降至低于零，则余额警报消息可被发送至消费者的移动电话，而不管是否有任何预设阈值。

余额警报消息可以是任何适当形式，并且可通过任何适当方法递送。通知的一些示例包括电话、语音消息、语音邮件消息、例如文本消息的短消息服务(SMS)消息、即时消息传送(IM)消息(或其它类型的聊天会话)、或电子邮件消息、或设备上周期性更新的显示。其它示例包括使用会话发起协议(SIP)、无线应用协议(WAP)、或与之相关联的其它类似协议和语言的消息。

图7是根据本发明一实施例的显示余额警报的移动电话700的示意性示图。移动电话700包括：用于显示诸如余额警报的信息的显示器320、用于输入诸如通知请求的信息的按钮330、向消费者20发送可听信号的扬声器(未示出)、以及接收来自消费者20的可听信号的话筒(未示出)。显示器320包括用于向消费者20显示经更新余额数据和警报的通知的动态数据显示器322。在所示示例中，动态数据显示器322正在显示对关联于移动电话70的账户的余额警报。按钮330包括用于导航遍历移动应用程序的按钮，以登记余额警报、选择查看余额警报、以及查看账户余额概略。

图1所示的服务器105、110、120、150以及接入设备42的任一个可利用任何适当数目的子系统。这些子系统或组件的示例在图8中示出。图8所示的子系统经由系统总线775互连。示出了诸如打印机774、键盘778、固定盘779、耦合到显示适配器782的监视器776等的附加子系统。耦合到输入/输出(I/O)控制器771的外围设备和I/O设备可通过本领域已知的任何数目的手段(诸如串行端口777)连接到计算机系统。例如，串行端口777或外部接口781可用来将计算机装置连接到诸如因特网的广域网、鼠标输入设备或扫描仪。经由系统总线的互连使中央处理器773能与各个子系统通信并控制来自系统存储器772或固定盘779的指令的执行，以及子系统之间信息的互换。系统存储器772和/或固定盘779可具体化计算机可读介质。

本发明的具体方面的具体细节可以任何适当方式组合而不背离本发明各实施例的精神和范围。然而，本发明的其它实施例可涉及与各个单独的方面相关的特定实施例，或这些单独方面的特定组合。

应当理解，如上所述，本发明可以模块化或集成方式使用计算机软件以控制逻辑的形式实现。基于本文提供的公开和示教，本领域普通技术人员会知道和理解使用硬件以及硬件和软件的组合来实现本发明的其它方式和/或方法。

在本申请中描述的任何软件组件或功能可被实现为由处理器使用例如常规或面向对象技术、使用比如Java、C++、或Perl的任何适当计算机语言执行的软件代码。结合有本发明特征的计算机程序可在各种计算机可读介质上编码以供储存和/或传输；适当的介质包括磁盘或磁带、诸如光盘(CD)或DVD(数字多功能盘)、闪存等的光学存储介质。计算机可读介质可以是这些储存或传输设备的任意组合。

这些程序还可使用载波信号编码和传输，这些载波信号适于经由符合各种协议的包括因特网的有线、光学、和/或无线网络传输。同样，根据本发明实施例的计算机可读介质可使用用这些程序编码的数据信号创建。用程序代码编码的计算机可读介质可用兼容设备封装，或独立于其它设备单独提供(例如经由因特网下载)。任何这种计算机可读介质可驻留在单个计算机程序产品(例如硬盘驱动器或整个计算机系统)之上或之内，并可存在于系统或网络内的不同计算机程序产品之上或之内。

以上描述是说明性而非限制性的。基于对本公开的查看，本发明的许多变化对本领域技术人员将变得显而易见。因此，本发明的范围不应该参照以上描述确定，相反应该参照所附权利要求书及其全部范围或等效方案来确定。

对“一”、“一个”或“该”的引用旨在表示“一个或多个”，除非有具体地相反指示。

如上涉及的所有专利、专利申请、出版物、和描述通过引用通用地整体结合于此。它们都不被视为是现有技术。

Claims (29)

1.一种方法，包括：

接收针对用具有非接触式元件的移动电话发起的交易的信息，其中所述非接触式元件能与接入设备中的非接触式读取器交互，且其中所述移动电话与消费者的账户相关联；

检索所述消费者账户的账户余额；

在所述交易完成之后计算所述账户余额；

将计算得到的账户余额与账户余额阈值作比较；

当计算得到的账户余额超过所述账户余额阈值时，将账户警报消息发送至移动电话。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述余额警报消息采取文本消息的形式。

3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述余额警报消息采取自动电话呼叫的形式。

4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述账户是信用账户。

5.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述账户余额阈值是在所述账户的信用限额的指定数额内的值，其中计算得到的账户余额超过所述账户余额阈值大于所述指定数额。

6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述账户是借记账户。

7.如权利要求6所述的方法，其特征在于，所述账户余额阈值是零以上的指定数额，其中计算得到的账户余额因为降至所述指定数额以下而超过所述账户余额阈值。

8.如权利要求1所述的方法，还包括：

在接收到所述交易的信息之前，从所述移动电话接收配置消息，所述配置消息指示接收余额警报消息的请求并包括账户余额阈值。

9.如权利要求8所述的方法，还包括：

向所述移动电话发送确认消息，所述确认消息指示所述移动电话已被配置成接收所述账户的余额警报消息。

10.如权利要求1所述的方法，还包括：

将标识符包括在所述余额警报消息内，所述标识符标识在接收到所述余额警报消息之后要在所述移动电话上启动的应用程序。

11.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述余额警报消息包括独特消息标识符、实体标识符、当前账户余额、以及可用信用。

12.一种移动电话，包括：

至少一个处理器；

耦合至所述处理器的非接触式元件，其中所述非接触式元件被配置成非接触式地与具有非接触式读取器的接入设备通信；

耦合至所述处理器的存储器，其中所述存储器储存移动应用程序，其引导所述处理器：

提供接口以便消费者创建在余额警报程序中登记的请求；以及

将所述请求传送给与关联于所述移动电话的账户相关联的实体。

13.如权利要求12所述的移动电话，其特征在于，所述非接触式元件用于发起交易，且其中所述移动应用程序还引导所述处理器：

接收与所述交易相关联的余额警报消息；

创建所述账户的账户余额概略；以及

向所述消费者显示所述概略。

14.如权利要求12所述的移动电话，其特征在于，所述移动应用程序还引导所述处理器：

接收响应于所述登记请求发送的确认消息；以及

当在预定时间量内没有接收到所述确认消息时，重发所述请求。

15.如权利要求12所述的移动电话，其特征在于，所述移动应用程序还引导所述处理器：

接收响应于所述登记请求发送的确认消息；以及

当接收到所述确认消息时，验证所述确认消息中的数据对应于所述登记请求中发送的数据。

16.如权利要求15所述的移动电话，其特征在于，所述实体是发行方，且其中所述确认消息包括独特消息标识符、发行方标识符、以及账户标识符。

17.如权利要求12所述的移动电话，其特征在于，所述实体是发行方，且其中所述请求包括独特消息标识符、发行方标识符、账户标识符、以及账户余额阈值的值。

18.如权利要求12所述的移动电话，其特征在于，当接收到余额警报消息时，所述处理器被引导以启动所述移动应用程序来向所述消费者提供所述消息。

19.一种移动电话，包括：

至少一个处理器；

耦合至所述处理器的非接触式元件，其中所述非接触式元件被配置成非接触式地与具有非接触式读取器的接入设备通信；

耦合至所述处理器的存储器，其中所述存储器储存指令，其引导所述处理器：

在交易期间经由所述非接触式元件向所述接入设备发送账户信息，所述账户信息与要在所述交易中使用的账户相关联；

接收余额警报信息；以及

启动与所述账户相关联、且向所述移动电话的用户提供所述余额警报信息的应用程序。

20.如权利要求19所述的移动电话，其特征在于，所述存储器储存其它指令，用于引导所述处理器：

确定所述余额警报消息中的标识符，所述标识符与所述账户相关联；以及

使用所述标识符来启动所述账户专用应用程序。

21.如权利要求20所述的移动电话，其特征在于，所述存储器储存与一不同账户相关联的至少一个附加应用程序。

22.一种方法，包括：

由消费者发起与移动电话的交易，其中与所述交易相关联的信息被发送给与关联于消费者和关联于所述移动电话的账户相关联的实体；以及

当与所述交易相关联的金额使得账户余额超过账户余额阈值时，经由所述移动电话接收余额警报消息。

23.如权利要求22所述的方法，其特征在于，所述移动电话上的应用程序向所述消费者提供所述余额警报消息，且其中所述应用程序是所述账户专用的。

24.如权利要求23所述的方法，其特征在于，所述移动电话确定在所述余额警报消息内、且与所述账户相关联的标识符以启动所述账户专用应用程序。

25.如权利要求22所述的方法，还包括：

在所述移动电话的移动应用程序内创建在所述发行方的余额警报程序内登记的请求；以及

接收确认所述登记的消息。

26.如权利要求22所述的方法，其特征在于，所述移动应用程序接收所述确认消息并向所述消费者显示所述确认消息。

27.一种系统，包括：

包含数据库的数据库服务器，所述数据库储存与消费者的移动电话相关联的账户的信息；以及

余额警报服务器，其被配置成接收来自用所述移动电话进行的交易的交易信息且与所述数据库服务器通信耦合，其中所述余额警报服务器还被配置成当所述交易的金额使所述账户的余额超过账户余额阈值时向移动电话发送余额警报。

28.如权利要求27所述的系统，其特征在于，还包括：

余额警报登记服务器，其被配置成从所述移动电话接收登记请求；以及

登记应用服务器，其被配置成使数据库中的账户信息被更新以使余额警报将被发送至所述移动电话。

29.如权利要求28所述的系统，其特征在于，所述余额警报登记服务器被配置成在更新了所述账户信息之后向所述移动电话发送确认消息。

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