CN101443807A - 使用数字现金的货币转移 - Google Patents

Abstract

本文说明用于从发送者向接收者转移资金的方法和系统。源资金从发送者接收。接收者资金的数量从源资金的价值确定。与接收者资金相联系的转移标识符被生成并提供给发送者。该转移标识符从接收者接收，促使将对接收者资金的控制转移到接收者。至少源资金和接收者资金之一具有一个或多个电子代币的形式。每一个这样的电子代币具有货币量以及识别为该货币量的电子代币提供后备的金融机构的数字签名。

Description

使用数字现金的货币转移

相关申请的交叉引用

[0001]本申请是2006年3月14日提交的题为＂MONEY TRANSFERS USING DIGITALCASH(使用数字现金的货币转移)＂的第60/782,727号美国临时专利申请的非临时的，并要求其利益的专利申请，该临时申请的全部披露的内容通过引用结合于本文中。

技术领域

[0002]本申请总体涉及金融转移。更具体地说，本申请涉及用于使用数字现金实现货币转移的方法和系统。

背景技术

[0003]当前，资金可以从一个人转移到另一个人有各种不同的方式。或许这样的不同类型的转移中最简单的一种是一个人将现金递给另一个人的简单现金转移。虽然这样的简单技术当参与者在一起并且在手上具有足够现金时明显地是满足要求的，但是当参与者不在一起和/或将要转移的量大时一般是不切实际的。通过邮寄传送现金易受各种损失或盗窃的风险。此风险可以通过使用标识收款人的流通工具减轻。以这样的技术，资金通过准备通常在银行或其它金融机构制定的工具并且通过邮寄或使用某些类似的传送服务将工具传送给收款人而被转移。

[0004]虽然流通工具的使用对于若干不同的情形是令人满意的，但是它们在许多其它的情形中是不切实际的。例如，实体支票的传送时间有时可能是不合需要地长，尤其在需要资金被迅速转移的紧急情况下更是如此。有些情况下，如果发送者和接收者两者都不具有通融货币差异的条件，则向其它国家的转移可能由于货币兑换而造成困难。支票的使用对于很少或从不使用银行服务的某些人群也经常不是选择方案。在这些以及各种其它的情形下，用于转移资金的其它技术就是合乎需要的。

发明内容

[0005]本发明的实施例因而提供从发送者向接收者转移资金的方法和系统。源资金从发送者接收。接收者资金的量从源资金的价值确定。与接收者资金相联系的转移标识符被生成并提供给发送者。该转移标识符从接收者接收，促使向接收者转移对接收者资金的控制。至少源资金和接收者资金之一是一个或多个电子代币的形式。每个这样的电子代币具有货币量以及识别为该货币量的电子代币提供后备的金融机构的数字签名。

[0006]在一些这样的实施例中，源资金是一个或多个电子代币的形式。然后该一个或多个电子代币可以因将所标识帐户的余额增加与该一个或多个电子代币的货币量的总和相对应的量的请求传送给金融机构。另外，可以向发送者传送询问并且从发送者收到对该询问的响应。该响应包括一组信息的第一部分。该组信息的第一部分与该组信息的不同于第一部分的第二部分的组合识别发送者。从信息组中对第一部分的选择由所述询问的特性确定。有些情况下，可以在本地局亲自从接收者接收转移标识符。然后接收者资金可以通过在本地局亲自向接收者提供接收者资金量的现金或金融工具而转移到接收者的控制之下。可以在公共网络上用电子方式从接收者接收转移标识符。

[0007]在其它的实施例中，接收者资金具有一个或多个电子代币的形式。在这样的情况下，可以从接收者收到询问并且向接收者传送对该询问的响应。该响应包括一组信息的第一部分。信息组的第一部分与该信息组的不同于第一部分的第二部分的组合识别转移对接收者资金的控制的货币转移提供者。从信息组中对第一部分的选择由所述询问的特性确定。有时可以在本地局亲自以现金形式或作为源资金量的金融工具从发送者接收源资金。接收者资金可以生成为一个或多个电子代币。为一个或多个电子代币中的每一个电子代币生成硬币号并且向所生成的硬币号附加数字签名。该数字签名由对硬币号应用单向散列函数而产生。

[0008]接收者资金的量可以通过从源资金的量减去适当的服务费而确定。一个或多个电子代币可以包括掩蔽的电子代币。例如，在一个实施例中，源资金具有一个或多个掩蔽的电子代币的形式，并且发送者是匿名的。

[0009]在某些实施例中，发送者包括多个发送者。源资金作为来自多个发送者的多个源资金贡献被接收。接收者资金的量从多个源资金贡献的累积价值确定。有些情况下，至少一个源资金贡献具有一个或多个电子代币的形式。在其它情况下，至少两个源资金贡献为不同的货币。

[0010]本发明的方法可以用包括存储装置，通信系统以及与该存储装置和通信系统通信的处理器的货币转移系统实现。存储器与该处理器耦接。该存储器包括计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质具有嵌入其中的带有如上所述操作货币转移系统以从发送者向接收者转移资金的指令的计算机可读程序。

附图说明

[0011]可以通过参考说明书的其余部分及附图实现对本发明的本质和优点的更进一步的理解，其中贯穿该几个附图相同的参考标号用以指示类似的组件。在有些情况下，子标号与参考标号相联系并且跟随连字符以表示多个类似的组件之一。当引用参考标号而没有指定所存在的子标号时，意图是引用所有这样的多个类似的组件。

[0012]图1是概述用于生成匿名的数字现金的方法的流程图；

[0013]图2是可以使用数字现金实现货币转移的体系结构的示意图；

[0014]图3是其上可以实施本发明的方法的货币转移计算机系统的示意图；

[0015]图4是概述用于在发送者具有提供数字现金的条件时转移资金的某些方法的流程图；

[0016]图5是概述用于在接收者具有接收数字现金的条件时转移资金的某些方法的流程图；以及

[0017]图6是概述用于使用资金转移的配置以使用数字现金实现集中控制的交易的方法的流程图。

具体实施方式

1.数字现金

[0018]本发明的实施例提供用于就部分发送者或接收者方面利用数字现金进行金融转移的方法和系统。当发送者和接收者两者都有可能在使用金融转移系统的转移中使用数字现金时，一般期望该金融转移系统将仅涉及一定类型的交易。例如，下文将对发送者和接收者两者都能够使用数字现金但是受益于由金融转移系统实现的转移配置的各个方面的集中控制的交易给出说明。在有不需要任何货币兑换的单个发送者和单个接收者的其它情况下，在当事人之间可以更简单地进行转移而不必参与金融转移系统。

[0019]如本文所用，＂数字现金＂指的是作为电子代币保存的货币。每个代币包括一组作为离散文件或其它电子实体保存的数据。该组数据包括为作为货币的电子代币提供后备的金融机构的标识符，通常包括由金融机构或者按照由该金融机构建立的协议嵌入的加密签字。该组数据也包括可以从中确定作为货币的代币价值的价值标识符。大多数情况下，该组数据还包括对代币唯一的标识符，该标识符可以用于管理某些涉及代币复制以使其可被用多次的其他潜在的欺诈计谋。这样的唯一标识符可以被认为是与常规的纸币一起使用的序列号的相应物。

[0020]也可以在使人想起纸币并且具有纸币系统中的相应物的功能属性方面表征数字现金。在如下所述不同的实施例中，可以给予电子代币下列功能属性的一部分或全部。首先，纸币和数字现金两者都可以是可携带的。在纸币的情况下，这样的可携带性是纸币的物理性质的结果，纸币可以携带在皮夹子或者其它适当的容器中。类似的可携带性也由数字现金拥有，数字现金可以存储在包括诸如可以被包括在蜂窝电话，PDA，膝上计算机等中的固定的和可携带的存储器的各种类型的电子存储器中。与可携带性相关的是可转移性。纸币可以简单地通过给与对方实体工具而容易地转移到另一方。如果另一方维持＂未用完＂的状态，则在这种情况下通过电子转移数字现金也可以转移到另一方。

[0021]另外，至少在正常的使用中纸币一般是不可追踪的，因为对在哪里用了特定的纸币没有保存记录。也可能在如下所述使用数字现金的配置中具有这样的不可追踪性。不可追踪性的相应物是匿名性，一般地在纸币系统中对谁用了特定的纸币无记录。也可能在使用如下所述的技术的数字现金配置中具有这样的匿名性。

[0022]赋予数字现金的各种安全特征通过使用结合到电子代币中的加密数字签名而实现。这样的加密签名可以基于公共/私人的密钥对，其中私人密钥用来建立数字签名而公共密钥用来验证该数字签名。一个市场上可买到的公共/私人密钥加密方案是RSA加密，该缩写源自于发明者姓氏的首字母。简要地，此加密方案基于求带有未知因数分解的数字的开方根的困难。建立数字签名的单位知道该因数分解，所以能计算单向的无碰撞散列函数的结果，但是其它的单位不能。单向散列函数是容易应用于某一域但是数学上难以逆转的函数。也就是说，对于函数f，在包括s的域上计算t＝f(s)是容易的，但是对于f范围内的n计算s＝f¹(t)是困难的。当该函数为无碰撞时，更难以得到映射到相同值t的两个输入s1和s2。

[0023]该基本技术可以被修改为通过应用＂掩蔽因数＂以产生加符号于数字现金代币的＂掩蔽签名＂而提供不可追踪性。用图1的流程图对于具体实施例图解这样的掩蔽。在此图解中，在方框104，将为数字现金提供后备的金融机构公布两条信息：公共模数M和指数n。该金融机构知道M＝pq的因数分解，因为该机构可以通过乘上素数因子简单地计算M。然而，当M是大数时，难以确定因数p和q。在方框108，希望生成数字现金的用户选择随机的硬币号c和掩蔽因数b。b和c两者都是从域Z_M中选出，即是从0和M-1之间包括的区间中抽出的整数。硬币由硬币号c限定，该硬币号可以被认为是对应于常规的序列号号的唯一标识符。如在方框112指明的，用户通过应用乘以掩蔽因数的n次方的散列函数f计算掩蔽的硬币号：bⁿf(c)mod M。

[0024]在方框116，掩蔽的硬币号通过用户系统传送到金融机构。因为金融机构知道M的因数分解，所以在方框120该机构可以容易地计算掩蔽的硬币号的n次根，bf^1/n(c)modM，这是不知道该因数分解的用户(或者任何别人)不可能容易进行的计算。在方框124，该因数分解的结果被这样发送回用户系统。因为用户系统知道掩蔽因数b，所以可以通过用b除从金融机构接收到的结果容易地计算f^1/n(c)mod M。这不是能够由不知道掩蔽因数的金融机构(或者任何别人)容易进行的计算。

[0025]这些操作的结果是，在方框128用户现在能求得限定硬币的硬币号c和签名值f^1/n(c)mod M，从而在方框132生成签有金融机构标准的数字硬币。该签名值作为金融机构的许可，它的涉及是计算该值必须的。但是在计算该值的过程中，金融机构从不被告知c的实际值并且没办法使c与用户相联系。硬币合法性的验证仅需要容易运算的计算f(c)的能力，并且将该结果与f^1/n(c)mod M的n次方相比较。

[0026]对于数字现金提供匿名性的一个缺点是潜在的欺诈通过复制电子代币的能力增强。虽然当已经用了特定的代币时可以容易地进行记录并因此拒绝认可已用代币的复制品，但是数字现金的匿名性方面仍难以识别不适当地拷贝该复制代币的人。所以可以提供各种机制，如果代币仅被使用一次，则该机制防止代币被追踪到原始的用户，但是如果使用了不止一次，则提供可追踪到该用户的高度可能性。一个这样的机制使用询问-响应协议。在这样的协议中，电子代币的接收者向发送者传送询问量，发送者返回由该询问量确定的一条识别信息。由于询问-响应协议中的随机性，仅接收一条信息不足以识别发送者，但是接收两条以上信息可能允许识别。

[0027]例如，发送者可以编制并且掩蔽具有每一对都足以识别发送者的k对号码的消息。响应电子代币的传送而传送的询问可以是限定每一对上的哪一个将被返回的随机字符串。如果代币仅用过一次，则接收者(并且最终为金融机构)只接收任何特定号码对的一半，其不足以识别发送者。但是如果发送者传送代币第二次，则询问一般地将是在请求至少一对的不同的那一半中不同的字符串，当与第一次响应相结合时，允许发送者被识别。

2.货币转移

[0028]本发明的实施例将数字现金的使用结合到货币转移系统中。该货币转移系统调节位于可能使用不同货币的不同国家的发送者和接收者，允许资金由没有对计算装置或电子网络进行任何访问的参与者转移或接收，并且提供在阅读下列说明之后将明显的其它的优点。

[0029]图2中图解了一个体系结构的概观，在该体系结构内，货币转移可以根据本发明的实施例实现。资金转移与货币转移系统224协同，该货币转移系统224包括具有实施本文说明的方法的编程的计算装置。货币转移系统224具有与可通过公共网络220，私人货币转移网络240和私人金融网络228而涉及转移的各个不同的参与者的连接。公共网络220在一个实施例中可以包括因特网，并且允许货币转移系统与各种不同的用户计算装置通信，该图明确地显示个人计算机212和蜂窝电话208的实例。可以用于其它实施例的计算装置的其它实例包括但不限于PDA，膝上计算机，数字照相机和录像摄像机等。计算装置208和212之间的连接可以是有线或者无线的使用任何适当的用于网络接口的通信协议。可以在不同的实施例中作为发送者或接收者的用户204通过计算装置208或212之一与该体系结构相互作用。

[0030]私人金融网络228允许与可以代表其它参与者维持保存货币量的帐户236的金融机构系统232产生连接。可以与私人金融网络228连接的金融机构的实例包括银行，信用联盟，经纪业务机构等。在许多情况中，私人金融网络228也与公共网络220耦接，以允许用户204直接从金融机构访问帐户信息和服务。

[0031]私人货币转移网络240提供多个地理上分布的货币转移局244和货币转移系统224之间的连接。每一个货币转移局244可以在每一局附近的地理区域中提供本地服务。这样的局的存在允许货币转移中的发送者或接收者248直接向货币转移提供者提供资金。在有些情况下，货币转移局244可以是仅提供货币转移服务的专用局，但是更频繁地，这样的局作为其与私人货币转移网络240对接的结果提供作为附带于基本服务的服务的货币转移服务。基本服务的实例包括诸如可以由便利店提供的零售服务，可以由加油站提供的燃料服务等。货币转移局244因而可以用操作与货币转移系统224交换与货币转移有关的信息的装备的办事员来配备人员。两中取一或另外，货币转移局244可以包括发送者或接收者248可以用以直接以自动方式与其相互作用的诸如信息亭的自我服务站。

[0032]可以使用各种访问控制实现金融和货币转移网络228和240的私人特性。例如，简单的访问控制可以要求那些网络的用户提供密码，而更复杂的访问控制可以要求数字签名的交换乃至生物统计学信息的检查。

[0033]图3提供可以用来实现货币转移系统224的结构的示意图。图3大致图解个体的系统元件可以如何以分离的或更集成的方式实现。货币转移系统224被显示为由经由总线326电耦接的硬件元件组成，该硬件元件包括处理器302，输入装置304，输出装置306，存储装置308，计算机可读存储介质读取器310a，通信系统314，诸如DSP或专用处理器的处理加速单元316，以及存储器318。计算机可读存储介质读取器310a进一步连接到计算机可读存储介质310b，该组合集中代表用于暂时和/或更永久地容纳计算机可读信息的远程的，本地的，固定的，和/或可移动的存储设备加上存储介质。通信系统314可以包括有线的，无线的，调制解调的和/或其它类型的接口连接，并且允许与如上所述的公共网络220，私人货币转移网络240，和/或私人金融网络228交换数据。

[0034]货币转移系统224还包括显示为当前位于工作存储器320内的软件元素，包括操作系统324及其它代码322，诸如设计成实现本发明的方法的程序。将对本领域的熟练技术人员显而易见的是可以按照具体需求产生实质的变化。例如，也可以使用定制的硬件，和/或特定的元件可以以硬件，软件(包括诸如小程序的可移动软件)或同时以两者实现。更进一步，可以采用与诸如网络输入/输出装置的其它的计算装置的连接。

[0035]图4-6的流程图说明由图2所示的体系结构实现的不同类型的货币转移。图4的流程图图解其中使用该体系结构的货币转移操作中的发送者传送数字现金的实施例。这样的处理以发送者利用金融机构232生成数字现金代币开始，如在方框404所指明的。在特定的实施例中，该处理可以使用与图1结合说明的方法进行，虽然本发明不限于具体的数字现金生成方法。

[0036]货币转移在方框408由发送者开始。在发送者将要传送数字现金的情况下，一般期望发送者访问与公共网络220对接的计算装置。因而在方框408货币转移的开始可以由发送者使用公共网络220以由货币转移系统224生成的网页的形式访问因特网接口而进行。该网页可以包括发送者提供用于开始转移的信息的区域。在有些情况下，该信息可以省略发送者的身份，允许不具名地产生转移。一旦处理开始，货币转移系统224在方框412通过生成货币转移标识符并且向发送者传送该标识符而作出响应。该标识符可以被货币转移的任何参与者使用以具体地识别它。

[0037]在方框416，发送者传送将要以数字现金代币的形式转移的资金。代币的接收可以在方框420要求发送者响应由货币转移系统224发出的询问，了解如果数字现金被复制则用作识别生成该数字现金的人的基础的询问/响应信息。

[0038]随着资金已经以这种方式提供给货币转移提供者，发送者在方框424向接收者提供货币转移标识符。该标识符将允许接收者通过向货币转移系统224提供该标识符而以各种不同的方式收集资金。该标识符可以使用任何有效机制提供给接收者，包括用电话，邮寄，电子邮件，传真等。同时，货币转移系统224设法使通过在方框428向金融机构232传送代币接收的数字现金生效。这样的转移在私人金融网络228上进行，并且如果代币的接收伴随有询问的发出则可以包括询问和响应。金融机构232在方框432验证代币上的数字签名，从而确认它们的金融价值。这样的验证可以如上结合图1的说明那样进行。另外，金融机构232在方框436验证代币因先前未被用过而仍是有效的。这样的检查的作用是确认代币作为现金的合法性，促使金融机构在方框440在一系列用过的代币中记录代币以及或许还记录询问和响应。具有对应价值的资金在方框444被信贷给以货币转移提供者的名义维持的帐户。在许多情况下，该帐户由最初使数字现金生效的同一个金融机构232维持。但是在有些情况下，该帐户可以在不同的金融机构中维持，而在这样情况下，在方框444对该帐户的信贷可以包括在私人金融网络上向该不同的金融机构传送有关该信贷的信息。

[0039]为了接收所转移的资金，接收者具有若干选择。该图中图解的选项是其中接收者访问本地的货币转移局244的亲自收集。如方框452所指明的，接收者或者通过向办事员提供标识符该办事员再将标识符键入本地设备，或者通过直接在自我服务亭键入标识符在局244提供货币转移标识符。货币转移局在私人货币转移网络240上向货币转移系统224传送标识符，货币转移系统224通过确认标识符的有效性并且提供所转移的货币量而作出响应。在有些情况下，该量小于发送者提供的数字现金的价值以反映服务费的收取。如果接收者位于使用与转移量不同的货币的国家，则货币转移局244可以在方框460计算货币兑换并且在方框464向接收者提供资金。资金可以用现金，用诸如支票或汇单的流通工具，或者在储值卡上提供。在其它的情况下，通过在私人金融网络228上提供存款信息，资金可以被信贷给由接收者在金融机构232维持的帐户。还有，虽然该图解是在本地的货币转移局244进行货币兑换，但是在一些实施例中货币兑换可以在货币转移系统224中进行。当货币兑换在货币转移系统224进行时，可以使用从发送者收到资金时的汇率，使用由接收者作出请求时的汇率，或者使用来自某中间时间的汇率进行。和汇率有关的不同的报盘可以在转移开始时作为选择提供给发送者。

[0040]如先前注解的，不要求接收者亲自出现在货币转移局收集所转移的资金。在其它的情况下，接收者可以使用与公共网络220相连接的计算装置直接与货币转移系统224对接。在这样的情况下，接收者可以使用私人金融网络提供在将要储蓄资金的金融机构的帐号，可以请求信贷被用于信贷帐户，可以请求支票或现金汇单寄往指定的地址等。在还有的其它实施例中，指令可以使用诸如电话等的其它机制由接收者传达给货币转移提供者。

[0041]图5图解接收者希望接收作为数字现金的所转移资金的实施例。在该图解中，发送者没有对任何种类的计算装置进行访问，所以在方框504访问本地的货币转移局244，在方框508提供资金给该局。资金可以用现金，用诸如支票或现金汇单的流通工具，用信用卡支付，或者任何其它支付机制提供。在确认收到资金之后，货币转移局244在方框512向货币转移系统224传送其接收的记录。在其它的实施例中，发送者可以用电话或者任何其它的适当的机制在公共网络220上通过计算接口向货币转移提供者提供资金。

[0042]如在方框516所指明的，货币转移系统224通过向货币转移局244传送货币转移标识符响应资金接收记录的接收。该标识符以与结合图4说明相同的方式起识别货币转移交易的作用。依次，货币转移局244在方框520向发送者提供货币转移标识符，允许发送者在方框524使用任何适当的机制向接收者提供该标识符。

[0043]在该实施例中，接收者能够接收数字现金以完成货币转移，并且因此在方框528使用公共网络建立与货币转移系统224的连接。这样的连接可以包括网页接口，接收者在方框532通过该网页接口提供货币转移标识符，并且指明希望接收作为数字现金的资金。货币转移系统224在方框540诸如通过使用图1图解的方法通过利用金融机构232生成数字现金代币而作出响应。代币在方框544被相应地传送给接收者的系统，或许在方框548还包括询问和响应以提供可以用来保证代币的非复制的信息。接收者系统在方框552向金融机构232传送代币和任何询问和响应。类似于与图4结合提供的说明，金融机构232通过在方框556验证代币的数字签名进行确认代币的真实性，并且在方框560验证它们先前没有用过。以这样的有效性确认，金融机构在其用过的代币的记录中记录代币以及任何询问和响应，并且在方框568向接收者的帐户分配对应的信贷。接收者帐户可以保存在使代币生效的金融机构或者在不同的实施例中可以保存在不同的金融机构中。

[0044]虽然图5没有明确地显示货币兑换，将被理解的是这样的兑换可以作为处理的一部分发生。例如，发送者可以规定资金将以不同于支付货币的某一货币提供给接收者，并且有时可以被允许规定在由发送者提供时，由接收者收到时还是在某中间时间发生该兑换。在其它的情况下，货币兑换可以来自接收者的使资金基于不同于原始来源货币的货币以数字现金提供的请求。在这样的情况下，货币兑换可以在数字货币被提供给接收者时发生。

[0045]图6提供可以使用数字现金的多方货币转移的图解。当该术语在本文使用时，＂多方＂转移是其中多个不同的参与者各自贡献将要转移给接收者的量的一部分的转移。这样的多方转移在由Kurt L.Hansen于2003年3月17日提交的题为＂METHODS ANDSYSTEMS FOR COODINATING POOLED FINANCIAL TRANSACTION(用于协调集中控制的金融交易的方法和系统)＂的共同待批共同转让的第10/391,502号美国专利申请(＂502申请＂)中全面详细地说明，该申请的全部披露内容因各种目的通过引用而结合在本文中。有许多可能受益于多方交易的应用，诸如其中没有单个的参与者具有足够的资金向其具有共同利益的所限定目标提供资金的交易。该＂502申请＂中说明了若干具体的应用。

[0046]由发起人在方框604开始多方转移。这样的开始可以使用上述任何方法发生，包括通过从计算装置在公共网络220上与货币转移系统224的相互作用，通过访问货币转移局244，通过与货币转移提供者打电话等。转移的开始一般地包括由将要满足的标准的发起人作出的促使转移的规范。例如，这样的标准可以规定将要进行转移的日期，将要进行转移的总计累积的资金量等。这样的标准的规范是合乎需要的，因为多方参与者将在不同的时间潜在地并且不以协调的方式对转移量作出贡献。在方框608，货币转移系统224生成提供给发起人的货币转移标识符。在方框612，该标识符可以由发起人提供给多个发送者。该多个发送者可以包括发起人，但是这不是本发明的要求。

[0047]该图指明有各种不同的方式，每一个发送者可以使用不同的方式向货币转移提供者提供资金，货币转移提供者最终集中用于向接收者转移的资金。方框616指明资金可以由访问货币转移局244，用现金，用流通工具，用信用工具或者别的方式传送资金的一个发送者提供。方框620指明另一发送者可以在公共网络220上建立与货币转移系统244的连接以提供信贷或借记指令。方框624指明另一发送者可以如上所述利用进行所述的使代币生效的各个步骤的货币转移系统224传送数字现金代币。

[0048]在方框628进行是否已经满足所规定的转移标准的检查。如果不满足，则可以由发送者使用在方框616，620和624指明的任何方法作出另外的贡献。一旦标准已经满足，货币转移系统224通过使接收者可得到积累的资金或许减去服务费而实现转移。作为该处理的一部分，至少从可以被提供以任何期望方式接收资金的能力的各个接收者除去由不同的贡献机制产生的资金类型中的差别。例如，方框636指明接收者可以通过访问本地的货币转移局244收集积累资金，该货币转移局244可以如上所述以多种方法分配资金。或者，接收者可以请求资金被直接信贷到金融机构中的帐户，通过任何可用的机制，诸如通过在公共网络上与货币转移系统224的连接，用电话等提供这样的请求。在其它的情况下，接收者可以使用如上所述的技术收集和处理数字现金，如方框644所示。

[0049]在一些实施例中，多方货币转移也可以利用货币兑换。这样的货币兑换可以在从不同的发送者接收的资金以不同的货币提供，和/或在接收者将要以不同于任何或全部发送者货币的货币接收资金时被应用。在有些情况下，接收者将要用以接收积累资金的货币的规范可以作为在方框604的货币转移发起的一部分提供。在其它的情况下，该货币可以由接收者规定。不同的实施例可以应用在诸如特定的发送者提供资金的时间，接收者接收资金的时间或者某中间时间的不同的时间盛行的兑换率。

[0050]这样，已经说明了几个实施例，将要由本领域的熟练技术人员认可的是，可以使用各种修改，替代结构和同等物而不背离本发明的精神。相应地，以上的说明不应被视为对由附后的权利要求限定的本发明的范围的限制。

Claims (28)

1.一种从发送者向接收者转移资金的方法，其特征在于，该方法包括：

从发送者接收源资金；

根据所述源资金的值确定接收者资金的量；

生成与所述接收者资金相联系的转移标识符；

向发送者提供所述转移标识符；

从所述接收者接收所述转移标识符；和

响应对来自所述接收者的转移标识符的接收将对所述接收者资金的控制转移给所述接收者，

其中所述源资金和所述接收者资金中的至少一个是一个或多个电子代币的形式，每个这样的电子代币具有：

货币量；和

识别对该货币量为每一个这样的电子代币提供后备的金融机构的数字签名。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述源资金是一个或多个电子代币的形式，该方法进一步包括将所标识的帐户的余额增加与所述一个或多个电子代币的货币量的总和相对应的量的请求与所述一个或多个电子代币一起向所述金融机构传送。

3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，该方法进一步包括：

向所述发送者传送询问；和

从所述发送者接收对所述询问的响应，其中：

所述响应包括一组信息的第一部分；

该组信息的第一部分与该组信息的不同于第一部分的第二部分的组合识别所述发送者；以及

从该组信息中第一部分的选择由所述询问的特性确定。

4.如权利要求2所述的方法，其特征在于，

从所述接收者接收所述转移标识符包括在本地局亲自从接收者接收所述转移标识符；以及

将对所述接收者资金的控制转移给所述接收者包括在本地局亲自向接收者提供接收者资金量的现金或金融工具。

5.如权利要求2所述的方法，其特征在于，从所述接收者接收所述转移标识符包括在公共网络上通过电子方式从所述接收者接收所述转移标识符。

6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述接收者资金是一个或多个电子代币的形式，该方法进一步包括：

从所述接收者接收询问；和

向所述接收者传送对该询问的响应，其中：

该响应包括一组信息的第一部分；

该组信息的第一部分与该组信息的不同于第一部分的第二部分的组合识别转移对所述接收者资金的控制的货币转移提供者；以及

从该组信息中第一部分的选择由所述询问的特性确定。

7.如权利要求1所述的方法，其特征在于，

所述接收者资金是一个或多个电子代币的形式；以及

从所述发送者接收所述源资金包括在本地局亲自接收来自所述发送者的源资金量的现金或金融工具。

8.如权利要求1所述的方法，其特征在于，该方法进一步包括生成作为一个或多个电子代币的接收者资金，其中生成该接收者资金包括：

为所述一个或多个电子代币中的每一个电子代币生成硬币号；

向为一个或多个电子代币中的每一个电子代币生成的硬币号附加数字签名，该数字签名通过对该硬币号应用单向散列函数而产生。

9.如权利要求1所述的方法，其特征在于，确定所述接收者资金的量包括从所述源资金的数量减去适当的服务费。

10.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述一个或多个电子代币包括掩蔽的电子代币。

11.如权利要求10所述的方法，其特征在于，所述源资金是一个或多个掩蔽的电子代币的形式，并且所述发送者是匿名的。

12.如权利要求1所述的方法，其特征在于：

所述发送者包括多个发送者；

从所述发送者接收源资金包括接收来自多个发送者的多个源资金的贡献；以及

确定所述接收者资金的量包括根据多个源资金的贡献的累积值确定接收者资金的量。

13.如权利要求12所述的方法，其特征在于，至少一个源资金的贡献是一个或多个电子代币的形式。

14.如权利要求12所述的方法，其特征在于，至少两个源资金的贡献为不同的货币。

15.一种货币转移系统，其特征在于，该货币转移系统包括：

存储装置；

通信系统；

与所述存储装置和所述通信系统通信的处理器；和

与所述处理器耦接的存储器，所述存储器包括计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质具有嵌入其中的用于操作该货币转移系统以从发送者向接收者转移资金的计算机可读程序，该计算机可读程序包括：

从所述发送者接收源资金的指令；

根据源资金的值确定接收者资金的量的指令；

生成与所述接收者资金相联系的转移标识符的指令；

向所述发送者提供所述转移标识符的指令；

从接收者接收该转移标识符的指令；和

响应对来自所述接收者的转移标识符的接收将对接收者资金的控制转移给接收者的指令，

其中源资金和接收者资金中的至少一个是一个或多个电子代币的形式，每一个这样的电子代币具有：

货币量；和

识别对该货币量为每一个这样的电子代币提供后备的金融机构的数字签名。

16.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，所述源资金是一个或多个电子代币的形式，计算机可读程序进一步包括将所标识的帐户的余额增加与一个或多个电子代币的货币量的总和相对应的量的请求与一个或多个电子代币一起向所述金融机构传送的指令。

17.如权利要求16所述的货币转移系统，其特征在于，其中计算机可读程序进一步包括：

向所述发送者传送询问的指令；和

从所述发送者接收对该询问的响应的指令，其中：

所述响应包括一组信息的第一部分；

该组信息的第一部分与该组信息的不同于第一部分的第二部分的组合识别所述发送者；以及

从该组信息中第一部分的选择由所述询问的特性确定。

18.如权利要求16所述的货币转移系统，其特征在于，

从所述接收者接收所述转移标识符的指令包括在与本地局和通信系统有接口的货币转移网络上接收对在本地局亲自接收来自所述接收者的转移标识符的确认的指令；以及

向接收者传送对所述接收者资金的控制的指令包括在本地当局亲自向接收者提供接收者资金的量的现金或金融工具的指令。

19.如权利要求16所述的货币转移系统，其特征在于，从所述接收者接收所述转移标识符的指令包括在与所述通信系统有接口的公共网络上以电子方式从所述接收者接收所述转移标识符的指令。

20.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，所述接收者资金是一个或多个电子代币的形式，所述计算机可读程序进一步包括：

从所述接收者接收询问的指令；和

向所述接收者传送对该询问的响应的指令，其中：

该响应包括一组信息的第一部分；

该组信息的第一部分与该组信息的不同于第一部分的第二部分的组合识别操作所述货币转移系统的货币转移提供者；以及

从该组信息中第一部分的选择由所述询问的特性确定。

21.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，其中：

接收者资金是一个或多个电子代币的形式；以及

从所述发送者接收所述源资金的指令包括在与本地局和通信系统有接口的货币转移网络上接收对在本地当局亲自接收来自发送者的所述源资金量的现金或金融工具的确认的指令。

22.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，所述计算机可读程序进一步包括生成作为一个或多个电子代币的接收者资金的指令，其中生成所述接收者资金的指令包括：

为一个或多个电子代币中的每一个电子代币生成硬币号的指令；和

向为一个或多个电子代币中的每一个电子代币生成的硬币号附加数字签名的指令，该数字签名通过对该硬币号应用单向散列函数而产生。

23.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，确定所述接收者资金的量的指令包括从源资金的量减去适当的服务费的指令。

24.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，一个或多个电子代币包括掩蔽的电子代币。

25.如权利要求24所述的方法，其特征在于，源资金是一个或多个掩蔽的电子代币的形式，并且所述发送者是匿名的。

26.如权利要求15所述的货币转移系统，其特征在于，其中：

发送者包括多个发送者；

从所述发送者接收源资金的指令包括接收来自多个发送者的多个源资金的贡献的指令；以及

确定所述接收者资金的量的指令包括根据多个源资金的贡献的累积值确定所述接收者资金的量的指令。

27.如权利要求26所述的货币转移系统，其特征在于，至少一个源资金的贡献是一个或多个电子代币的形式。

28.如权利要求26所述的货币转移系统，其特征在于，至少两个源资金的贡献为不同的货币。

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