CN101218598A - 实现建立的交易网络上的辅助功能 - Google Patents

Abstract

本发明涉及在确定的交易网络上实现辅助功能。一种在POS网络上进行交易的方法，在该POS网络上，与用户相关的账户信息被采集和验证。随后，与特定的辅助功能相关的数据被输入POS访问点。然后，这些数据作为POS数据包被发送到处理中介，处理中介接收POS数据包，分析数据包内容并发送至预定的服务器以实现辅助功能。此时，实现关于已验证用户账户的辅助功能。

Description

实现建立的交易网络上的辅助功能

技术领域

本发明一般地涉及用以操作POS网络的方法、系统、设备和/或计算机指令代码，特别是涉及增强POS网络功能的POS网络操作。

背景技术

最近几年，诸如在销售点(POS)网络完成的交易之类的电子交易的数量有显著的增长。由于电子转账降低了携带现金或者其他流通形式资金的需要，许多消费者认为以电子转账的方式将资金从他们的账户转到商家或者服务提供商的账户的功能是非常方便的。在诸如超市、百货公司以及加油站之类的场所有很多供消费者使用的POS访问点，允许消费者24小时不问断地访问来转移、提取账户中的资金和/或使用账户中的资金从商家购买商品或服务，因此，使用POS网络非常方便。

POS网络处理提供了快速有效的实时发生的信息在线交换。因此，一个消费者不可能转出或者提取比账户中可用资金还要多的资金。

虽然通常POS网络支持从一个账户借出、转出和提取资金的功能，但是，目前并不支持也被认为有用的其他功能。例如，不支持向账户授信，对账户授信就必须在建立和操作账户的诸如银行或联营银行或金融机构之类实体的当地访问点进行。当前，能够在POS访问点执行的授信形式只有购买交易的退款。而且，退款也只能在消费者已经和一个特定商家进行了交易时发生，而且，该商家只能是能够退款以对消费者账户授信的特定商家。

虽然当前在不执行退款功能时不能向账户授信，但是，已经设计了用于POS网络的账户授信标准。然而，在商家POS对一个账户授信的标准实现之前，用来操作POS系统的软件必须得到升级。由于POS访问点和终端的数目庞大，升级每一个与访问点和所有终端相关的服务器的成本就相应地升高，因此，允许对账户授信的POS网络的升级还没有出现。商家终端可能是商家租用或者是被商家完全拥有的，这样多样化的所有权安排使得与升级整个交易网络相关的成本变得更加复杂。这些商家终端和交易网络的现有功能由全球卡协会(Global Card Associations)决定，该协会还确定出现在由金融机构向用户发放的卡上识别数字。商家终端制造商在制造商家终端和对商家终端编程时，遵循全球卡协会设定的参数。对现有的商家终端的程序功能组的任何修改都要求对所有商家终端的软件升级，因此，任何提议的修改都需要被不同的商家终端制造商评估、测试和批准，以确保由全球卡协会做出的任何修改能够在现有的商家终端基础上完全实现。

因此，本发明的一个目的是提供一种系统、方法、设备和/或计算机指令代码，其增加POS网络能够实现的功能范围，而不要求对现有的位于商家营业场所或商家银行的网络部件进行改动，这些网络部件通常涉及POS交易。在这个方面，本发明的一个目的是使POS网络能够实现辅助功能，也就是那些现在还不被POS网络支持的功能，以及利用商家营业场所和商家银行现有的软件和设备实现这些功能。

议定的POS标准可能包括功能范围规定，这些功能范围现在已经被接受为标准可实现功能集，这些可实现的可依赖的功能仅包含处理购买支付、已付款的退还以及交易授权(也就是PIN验证)功能。

在本专利说明书中的任何关于文件、装置、行为或知识的讨论，只是为了解释本发明的上下文被引入的。不应被认为是对在此权利要求优先权日或之前的现有技术基础的任何资料组成部分或者相关领域常识的承认。

发明内容

本发明方法

按照一个方面，本发明提供一种操作POS网络以执行辅助功能的方法，该方法包括下列步骤：

在POS网络访问点采集与用户相关的账户信息；

验证所述账户信息；

在POS网络访问点输入数据，该数据具有一个与其相关的预定的辅助功能；

从网络访问点向处理中介发送一个带有下述数据的POS数据包，该数据表示内嵌在所述数据包中的所述辅助功能；

处理中介接收所述POS数据包，验证所述数据，并发送给预定服务器，以实现所述辅助功能；以及

预定服务器实现与该验证账户相关的所述辅助功能。

有利地是，在不要求对构成商业场所和商业银行的现有POS网络的软硬件进行高成本改动的情况下，执行的与账户相关的辅助功能可以通过现有POS网络来实现。优选地，在POS网络访问点输入的在通常不使用的数据字段内的货币数值或数据通常是能够被包含在POS交易中的数据，从而，使得现有的POS交易设备或装置可以处理该POS数据包。在这个方面，当处理中介可能确认数据数值表示一个辅助功能时，POS数据包被组成现有POS网络部分的任何其他设备或装置处理时，不会导致任何问题。

因此，出现在POS数据包的特定数据或数据数值，有效地表示与辅助功能相关的一类交易。提供计算机指令代码给处理中介，该指令代码使数据和/或数据数值的细节具体化，并和预定辅助功能的细节相关联。

在一个优选实施例中，当确认一个POS数据包表示一个辅助功能请求时，处理中介中止并改变数据包的发送方向，从而防止同一数据包通过POS网络被发送到通常的目标地址。在一个可替换的实施例中，当POS数据包向它们通常的目标地址传输时，处理中介有效地监控它们的传输，并在确认一个辅助功能的请求时，产生一个数据包以发送到实现辅助功能的预定服务器。执行的辅助功能可能包括向一个账户存入资金、启用一个账户或者冻结一个账户，以及在一个特别优选的实施例中，在通过这样的网络的现有交易中通常不使用的货币数值被选中以与要执行的特定辅助功能相对应。可替换的是，在POS数据包中，诸如“职员代码”或PIN码字段之类的在交易中通常不使用的其他数据字段能够被用来表示一个辅助功能请求和识别要求的特定的辅助功能。

采集与用户相关的账户信息的步骤可以通过用户提供诸如磁条卡之类的用户装置并插入POS访问点来执行。随后，可以从卡中读出账户信息并通过网络发送以验证。可替换地，用户装置可能包括一个可以被扫描以采集账户信息的条形码，或者诸如RFID装置、生物芯片卡或被适当配置的移动电话或个人数字助理(PDA)之类的任何其他合适的存储装置。

验证账户信息可能包括把存储在卡磁条或卡的条形码上的账号和保存在账户服务器上的账号相关联。该步骤可能还包括用户输入个人识别号码(PIN)。用户个人识别码的使用，有利地提供了与POS访问点执行的交易相关的安全级别。

优选地是，如果货币数值被用来表示和识别一个辅助功能，则选择的货币数值将是在现有的POS交易中通常不使用的数值，诸如小于一美元的数值，例如，一美分或一便士。

在一个可替换的实施例中，在POS数据包中另一个通常不使用的数据字段(诸如职员代码)被用来表示和识别一个辅助功能。在一个特别优选的实施例中，根据通常不使用的字段，POS数据包内的各个数据字段可被用来表示和识别辅助功能请求。在该例子中，一个特定的网络可能通常不使用职员代码字段，尽管另一个网络可能在通常的基础上使用了该数据字段。为了适应不同网络或者不同的环境的要求，接收POS数据包的处理中介可以从包含在一个POS数据包中的一系列数据字段内识别出辅助功能请求。可替换的是，辅助功能请求可以利用一个以上的数据字段，例如，职员代码可以指示辅助功能类型以及另一数据字段被用来指示金额。

在一个优选实施例中，辅助功能只是由预先确定的那些商家组合提供给消费者，这些商家有效地形成一个“封闭”环境，辅助功能可以在其中实现，商家熟悉必需的数据在POS网络访问点的录入，这些数据表示和识别特定的辅助功能。在该实施例中，只有预先确定的那些商家能够为消费者实现要求的辅助功能，以及处理中介不只在POS数据包中检查相关的数据字段以确定要求的辅助功能，而且还检查该要求的辅助功能是否由那些被授权可以请求特定辅助功能的预先确定的商家组合中的一个发出的。

另外，在该特定实施例中，处理中介可能还检查包含在POS数据包中的用户装置的识别号码，将该识别号码和发行机构关联起来，并将POS数据包发送到机构主机以进行进一步处理和实现要求的辅助功能。

通过只允许某些的预定商家实现特定的辅助功能，能够确保所有的参与商家得到足够的培训并理解由辅助功能要求的方法。而且，通过采用这种途径，还可以确保所有有能力实现确定类型辅助功能的参与商家能够订立合适的合同，详细列出了各种责任问题，以及在商家和/或商家银行以及发行实体银行间发生纠纷的事件中执行的达成一致的处理。任何涉及由要求辅助功能而引发的金额结算纠纷至少能够按照之前的协定得到解决。

当在一个封闭的环境内实现一个辅助功能时，只有在预定商家范围内的那些商家会和被要求的辅助功能相关。例如，在持卡人增加他们账户数额的情况下，只可能是从封闭环境内的另一个参与商家获得从持卡人账户提出的金额。在本发明的一个实施例中，期望一个封闭的环境不包括自动提款设备之类的设备，一旦通过付现金给参与的商家的方式增加了持卡人账户的金额，对持卡人来讲，不再可能从他们的账户中提取相同金额的现金。在该特定的实施例中，持卡人被限制从在封闭的环境中的一个或多个商家购买产品和/或服务来补偿他们的金额。

在特别优选的实施例中，预定的那些商家展示一个私有的标签标识，而且，使消费者在那些预定的商家的封闭环境内能够实现辅助功能的用户卡上也展示有同样的标签标识。在该实施例中，持适用于封闭环境的有私有标签标识的用户卡的消费者只能去那些展示指示接受该特定类型的用户卡的私有标签标识的商家。此外，在该封闭的环境内出示用户卡给商家，商家在他们的终端处理该用户卡，以确认该BIN(银行编码)和商家终端接受的BIN一致。在商家不接受由用户提供的特定类型卡的时候，终端可能会向商家提供一个指示，显示该终端不能处理该用户卡。然而，当消费者出示在商家终端能够处理的卡时，辅助功能请求会被发送到处理中介，其被编制程序以分析包含辅助功能请求的交易，以及，在识别这样一个请求时，处理中介会将该交易转送到预定的服务器以实现请求的辅助功能。由于本发明的该实施例允许在现有POS网络的商家中组成一个商家子组合，本发明的该实施例是特别的有利。另外，任何在POS商家网络中的预定商家子组合是仅有的能够为消费者提供辅助功能的商家。

在一个可替换的实施例中，辅助功能可以由任何商家提供给消费者，有效地形成一个实现辅助功能的开放环境。在该实施例中，任何商家能够为消费者实现要求的辅助功能，此外，消费者在参与商家提高他们账户额度时，他们随后可以在连接到POS网络的自动提款设备上从他们的账户提取等额的现金。

优选地，被执行的与用户账户相关的辅助功能是实时执行的，而不管是在“开放的”或者“封闭的”环境中执行。

有利地，上述的方法并不禁止用户装置是作为普通借记装置或者储值装置使用的。用户账户可能被同一用户装置访问，以从自动提款机或者在商家的POS访问点提取现金。用户还可以利用同一用户装置来购买产品和服务，由此，资金被实时地从用户账户转到商家或者服务提供商的账户。

在作为普通的借记装置或者储值装置之外，用户装置还可以被用以访问由银行之外的组织提供的服务。这些服务可能包括通过提供互联网服务的咖啡屋或网络接入点来访问互联网，由此产生的费用从账户中扣除，向预付费移动电话或蜂窝电话(同样可充值)充值，以及通过互联网、电话、SMS、MMS或者交互式支付自助服务终端拨打电话、支付账单或发票。

在一个可替换的实施例中，辅助功能通过使用用户装置来实现，该用户装置不能请求除了辅助功能之外的任何功能。这个实施例在处理在操作中，辅助功能的请求和实现可能对涉及很大程度的人为错误的安全隐患时特别有好处。例如，一个单一的用户装置被用来实现除辅助功能之外的功能，在商家处理用户关于辅助功能请求的部分，就有很大的人为错误的潜在可能性。特别是当商家被要求输入一个指示辅助功能的货币数值以及随后输入附加的指示与辅助功能相关的货币数值的数据，很可能认为人为错误可能产生于货币金额被不正确地填写在请求辅助功能的货币数值的位置，因此，可预见的是，在用户认为他们已经申请向账户增加特定的货币金额的资金时，商家可能错误的处理交易并事实上从消费者账户支取该货币金额。商家还可能收到消费者本要对他们账户授信的货币金额，这会将使得交易更加复杂。在一个消费者和商家的交易中，当这样的错误将要发生时，它会给商家部分带来很大的困扰，并给消费者部分带来很大的不便。此外，为了纠正该类型的错误，商家和消费者都要花费额外的时间和精力来取消不正确的交易，并重新切实地完成最初要达成的交易。考虑到对不能请求除了辅助功能之外的功能的用户装置进行使用会显著地减少人为错误的可能性，否则，该人为错误会在上述那样的场景中出现。使用分离的辅助功能申请的用户装置，随后通过交易网络指示与功能相关的货币金额，将有效地减少人为错误。

在一个实施例中，用户装置是磁卡(swipe card)，卡的BIN用来指示该装置只可操作用来请求辅助功能，和/或对任何产生的POS数据包优选发送至辅助功能服务器。

通常，在每天结束的时候，与提供POS访问点的商家以及连接到POS网络的实时保留账户收支差额的银行系统进行结算，以作为发生交易的结果。每天的结算还可能包括支付费用给多个商家和中介，这些商家和中介保证POS网络执行和结算任何功能。

本发明的设备

按照另一个方面，本发明提供一种服务器，其在使用中可操作用来连接到POS网络，所述服务器包括：

接收装置，用以接收由POS访问点提供的与用户相关的信息，所述信息至少包括识别用户以及与用户相关的账户的信息；

验证装置，用以验证接收到的信息；

数据接收装置，用以接收在POS访问点输入的数据，以及发送装置，用以发送所述包含所述数据的POS数据包，该数据具有一个所述数据相关的预定的辅助功能；

比较装置，用以确定接收到的POS数据包是否表示对一个预定的辅助功能的请求；以及

处理装置，用以在接收到的POS数据包包含一个表示一个预定的辅助功能的数据时，实现与已验证账户相关的所述辅助功能。

接收装置和验证装置可以优选地以操作用来连接到POS网络的电子处理装置形式实现，以便在接收到至少包含验证用户和与用户相关账户信息的信息时，该信息被发送到随后通过POS网络向另一个连接的装置发送请求的验证装置，该另一连接装置比较用于验证的用户信息和账户信息。另外，相反地，该验证装置优选地从操作用来连接到POS网络的装置接收确认并相反地向服务器提供确认信息。

在优选的实施例中，数据接收装置和比较装置同样以服务器内电子处理装置的形式实现，接收在POS访问点输入的数据，并比较以确定数据是否表示一个预定的辅助功能。预定的辅助功能及其相应的数据值可能被存储在服务器内的电子存储器中，以便比较器相对容易地进行查询。另外，处理装置可能作为电子处理装置实现，以执行任何关于一个验证的账户请求的有效的辅助功能。

POS网络实现本发明的方法

按照一个方面，本发明提供一种实现辅助功能的POS网络，所述POS网络执行下列方法步骤：

在POS访问点采集与用户相关的账户信息；

验证所述账户信息；

从POS访问点把数据发送到交易处理器，所述数据表示一个预定的辅助功能；以及

该交易处理器实现与已验证账户相关的辅助功能。

根据本发明的POS网络

根据另一方面，本发明提供了一种POS网络，其包括：

账户信息采集装置，其位于POS访问点用以采集与用户相关的账户信息；

验证装置，用以验证所述账户信息；

数据输入装置，其位于POS访问点用以输入表示预定的辅助功能的数据；以及

发送装置，用以向交易处理器发送所述数据，该交易处理器实现与已验证账户相关的辅助功能，该辅助功能与对应于发送的数据的辅助功能一致。

在一个优选实施例中，账户信息采集装置是当前安装在POS访问点的POS磁条阅读器中的一种。另外，验证装置优选地是电子处理装置，其操作用来连接到POS网络以及可操作用来接收从商家POS访问点发出的请求，该请求用以用户验证以及对从用户装置采集到的相关账户信息的验证。

在账户信息采集装置是POS磁条阅读器中的一种的实施例中，数据输入装置是作为一种可操作用来从用户和/或者商家接收数据输入的那些装置的一部分实现的。特别的，数据输入装置可操作用来接收表示预定的辅助功能的数据，以及相似地，发送装置优选地是一个包含在现在在POS网络中使用的一种POS磁条阅读器内的电子处理装置，发送装置操作用来向交易处理器发送由用户和/或商家输入的或数据，该交易处理器优选地连接到POS网络并操作用来通过访问属于这些账户的信息，实现与已验证账户相关的功能。

按照另外的方面，本发明提供在计算机可读媒介上实现的用以实现与用户账户相关的辅助功能的计算机程序，该计算机程序包括：

用以接收从POS访问点发送的与用户账户相关的账户信息的计算机指令代码；

用以验证所述账户信息的计算机指令代码；

用以接收从POS访问点发送的POS数据包的计算机指令代码，所述POS数据包包含表示辅助功能的数据；

用以确定在POS数据包内接收到的任何数据是否对应一个预定的辅助功能的计算机指令代码；以及

在任何数据具有一个相关的辅助功能的情况下，用以实现与已验证账户相关的辅助功能的计算机指令代码。

优选地，在连接到网络的装置上运行的计算机指令代码，在用户账户通过验证的情况下产生一个授权码，并导致向商家发送该授权码以通报商家用户账户的验证和/或允许实现与用户已验证的账户相关的交易。

该代码可能导致通过单独的软件组件对计算机或者计算机网络完整实现的计算机指令。该代码还可能包括现有软件的组件，该现有软件和特别为本发明建立的专用代码一起实现功能。

本发明方法一本地POS访问点

按照另外一个方面，本发明提供一种实现与用户账户相关的辅助功能的方法，其包含步骤：

用户在POS访问点提供与用户相关的账户信息并通过POS网络发送同一信息以进行验证；

在POS访问点输入数据，所述数据表示一个要在用户账户上执行的辅助功能；以及

接收通过POS网络发送的信息，确认是否已经实现与用户账户相关的所述辅助功能。

本发明的方法一交易处理器

按照最后的方面，本发明提供一种实现与用户账户相关的辅助功能的方法，其包括以下步骤：

从POS访问点接收与用户相关的账户信息；

验证所述账户信息；

从所述POS访问点接收数据，并确定该数据是否表示一个辅助功能；以及

在该货币数值表示一个辅助功能的情况下，实现与已验证账户相关的所述辅助功能。

附图说明

现在参照附图来描述本发明的一个优选实施例，在附图中，图示说明了在POS网络中实现辅助功能的系统和设备。应当理解的是，本发明的系统和设备并不仅限于附图中图示的优选实施例，其中，

图1是表示现在通过POS网络实现持卡人从商家购买产品和/或服务的基本方法步骤的流程图；

图2是详细描述现有实现的用以结算各个团体间由持卡人从一个商家购买产品和/或服务产生的交易的基本方法步骤的流程图；

图3是本发明的一个优选实施例中实现的，用于持卡人通过POS网络实现一个辅助功能的方法步骤的流程图；

图4是用以实现预定辅助功能的POS网络的图示表示；

图5是用以实现预定辅助功能的POS网络的更进一步的图示表示，其显示了与POS访问点和电子转账访问点相关的其它细节。

具体实施方式

参照图1和图2，这些流程图详细描述了现在POS网络中实现的处理商家和持卡人间的交易以及清算和结算涉及各个团体间的交易的基本方法步骤。

特别地，在实现交易的过程的开始，在步骤10，持卡人把他们的卡交给商家以支付商品和/或服务。只要在步骤12得到确认，商家通过POS终端刷卡并输入交易额。现在，商家通常采用拒绝受理在那些商家在金融上不能处理的交易。商家在金融上不能处理的交易额度底限在各个商家以及各个国家之间会有所差异。在任何情况下，此时，交易金额和终端ID一起被发送到受理主机之类的处理中介，该终端ID识别商家位置以及商家的金额细节。

在步骤15，受理组织从商家接收交易，并依次通过诸如Visa/MCI/Amex网络之类的确定的网络向发行持卡人所持卡的组织提交交易细节。在步骤17和步骤20，发行组织针对持卡人账户验证持卡人数据以及交易细节并产生和通过Visa/MCI/Amex网络向商家发送授权代码。从受理组织向商家终端发送的授权代码在步骤23被识别，以及由于接收到授权代码，商家被有效授权以结算和持卡人之间的交易。

在步骤30，商家结束与持卡人之间的交易，持卡人在交易单上签字作为对商家向持卡人销售产品和/或服务的最后确认。

参照图2，流程图详述了当前实现的基本方法步骤，该基本方法步骤是为了清算和结算由持卡人从一个商家购买产品和/或服务而产生的各个团体之间的交易的目的。在步骤35，商家从商家终端向受理机构或银行发送与一天之内的交易总数和交易额相关的细节。在步骤37，商家的银行账户被存入扣除了处理服务服务费的一天内的商家销售总额。步骤37还包括商家银行向诸如Visa/MCI/Amex网络的确定的网络提交该特定交易，以和持卡人所持卡的发行组织进行结算。

在步骤40，相关的卡网络(例如“Visa/MCI/Amex”)，支付商家银行，并向发行组织的银行发送这些交易内容。就像步骤43详述的那样，发行组织的银行将交易内容通知持卡人账户，以及就像步骤45详述的那样，持卡人从发行组织那里收到要求支付的每月对账单。

在图1和图2的流程图中实现的方法步骤已经实行了很多年，并在不要求持卡消费者携带和提供现金给商家以便从商家购买产品和/或服务的情况下，为持卡人提供了从商家购买产品和/或服务的可靠且有效处理的基础。

然而，如上文指出的，POS网络是一个庞大宽泛的网络，同时，它可以可靠有效地执行那些现在已被认为很好地被消费者接受的功能，但是，通过利用POS网络，现在只能实现有限的功能组合，而不考虑商家部分和其它处理机构的提供更大范围功能的清楚的要求。此外，如上文指出的，增加由POS网络实现的现有有限的功能组合一般要求多个机构花费巨大代价以升级服务器和在POS访问点的相关设备以及用以操作POS系统的软件。然而，按照本发明的一个特定实施例，通过在POS网络访问点输入显示预定的可以由POS网络实现的作为对现有被接受的功能集补充的辅助功能的数据，可以请求和实现辅助功能。

图3是详述在本发明的一个特定优选实施例中实现的基本方法步骤的流程图，该优选实施例能够使持卡人请求并实现一个辅助功能。在步骤50，持卡人向商家提供他们的卡，以通过POS网络请求一个辅助功能。通常，商家接收持卡人的卡，并实现同样的操作，该操作通常发生在现在通过POS网络接受的功能。在图3的特定例子中，商家通过终端刷卡，这样使终端能够从卡中读取持卡人信息。然而，在本例中，在步骤52，商家输入诸如名义交易值之类的数据，其中，名义交易值表示对一个特定辅助功能的请求，该辅助功能由持卡人向商家确认。接收到从商家发出的对辅助功能的请求，商家输入相关的对应于已请求的特定的辅助功能的交易值，并且，交易被和标识商家位置的终端ID和商家账户详细资料一起被发送到受理主机。

在步骤55，受理主机组织从商家接收交易并分析交易，以检测包含表示请求一个辅助功能的任何数据。一旦识别这样一个请求，受理主机将交易发送到一个作为发行主机的预定服务器。发行主机将交易中包含的数据和预先记录的数据值组合以及对应的辅助功能关联起来，并实现在交易中已请求的辅助功能。在辅助功能是请求提高持卡人账户中的授信额度的情况下，持卡人账户要增加的额度可能被交易金额指示出来。例如，一个一分交易可能对应在持卡人账户增加五十美元，一个两分交易可能等于增加一百美元，等等。当然，在该特定的例子中，商家可能已经接收了必要的等于持卡人要求的账户增长额度的资金。在任何情况下，在步骤55，持卡人账户会由服务器为它增加适当的额度。

在步骤57，受理主机组织通过Visa/MCI/Amex网络发送从商家接收到的交易，这样，将交易和名义交易金额一起传给发行组织。

由于POS数据包的格式和当前使用的通过POS网络实现当前可用功能的POS数据包格式并没有不同，由于包含在从商家发出的请求辅助功能的发送中的POS数据包是由当前处理POS交易的设备和装置处理，所以不会导致任何处理问题。在这一点上，请求辅助功能的交易被传到发行组织，该组织针对持卡人账户验证持卡人数据和交易量。当然，假定交易金额是一个名义值，不希望由于处理名义交易量而导致持卡人超过他们的信用额度。如果发生这样的情况，则发行组织随后将产生并向商家发送一个授权代码，以及，虽然商家会在步骤62接收到该授权代码，该授权代码通常会允许商家结算交易，特别是在请求辅助功能的例子中，但是商家事实上会忽略接收到一个授权代码。

在步骤65，在了解到POS交易被发送到发行组织以及产生和发送一个授权代码，从而指示持卡人至少没有超过他们的信用额度时，商家事实上已经完成了交易。

在一个交易额小于十美元通常不被商家实现的特定的优选实施例中，一个账户的小于十美元的名义交易额被用作表示和识别辅助功能的目的。

在另一个实施例中，交易额和消费者/购买者卡的银行识别码(BIN)的组合被用作实现一个辅助功能。

本发明的优选实施例在下文描述，其详细说明了使POS网络能够执行辅助功能的实施例。在这个方面，辅助功能是由现在安装在现有POS网络中的软件和设备当前没有实现的那些功能。

参照图4，其展示了系统100，该系统包括在商家103的POS访问点102、VISA、Mastercard等等之类的交易受理服务器122、卡交易受理处理器120、授权服务器108、发行银行124以及商家或受理组织105。访问点102包括用以读取用户装置上的磁条或者条形码的读卡器104。应该理解的是，可以采用任何其它合适的读卡器以读取和向授权服务器108发送保存在存储装置中的用户信息和账户信息。授权服务器108保存一个“虚拟账户”，因此，与特定消费者相关的数据得以存储。发行银行124保留真实的账户，以结算由授权服务器108处理的交易。

以用户卡110形式出现的用户装置可能利用系统100来实现辅助功能，该辅助功能影响存储在授权服务器107上的账户详细资料，该账户和卡110相关。为了实现一个典型的POS交易，用户卡110在POS访问点102被读卡器104读取。读卡器104采集与用户卡110相关的账户的相关信息，该信息被发送到交易受理处理器120，该受理处理器120随后转发同一信息给卡交易受理服务器122和授权服务器108，以确定用户卡110的有效性。在该阶段，消费者输入与交易额相关的数据，并选择账户类型，交易额会从该账户中支取。当然，在消费者退货以及寻求之前交易授权的退款的情况下，与之前交易相关的账户类型将会被存入金额。

在输入交易额和账户类型时，与请求的交易相关的详细资料会在POS数据包中发送到交易受理服务器122，随后发送到授权服务器108以及发行银行124以获得基于消费者账户中现有的现金信用的交易授权。在这一点，提供授权号码或者代码表示对交易请求的批准以及在发送授权号码或代码给商家103，有效地完成了该交易。

为了实现一个辅助功能，用户卡110在POS访问点102被读卡器104读取。读卡器104采集与用户卡有关的账户相关信息，并向交易受理服务器122发送信息，随后发送到授权服务器108以验证。表示一个预定辅助功能的数据也在POS访问点102被输入，并且在POS数据包中被发送到授权服务器108中。如果与用户卡以及账户相关的信息被验证，那么，授权服务器108分析从POS访问点102接收到的POS数据包，以找出任何表示对一个预定辅助功能请求的数据。在一个实施例中，在交易受理服务器122收到的POS数据包继续发送到发行组织，这样，POS交易虽然请求一个辅助功能，但仍像任何其它的POS交易一样被处理，并继续被发送到发行组织。在该特定实施例中，交易受理服务器122有效地将从POS访问点接收到的POS数据包的副本发送到授权服务器108中，以处理对辅助功能的请求。授权服务器108执行计算机指令代码，该指令代码接收POS数据包并通过分析内嵌在POS数据包中的数据来识别请求的特定辅助功能。

当然，对与在POS访问点102输入的数据和将要由数据输入实现的精确的辅助功能相关的商家部分的一致理解是非常重要的。然而，一旦商家被告知了被用作POS交易部分的数据和由于特定数据输入而被实现的辅助功能，商家将能够为他们的消费者提供由辅助功能提供的额外服务。

在一个实施例中，对拥有相关终端设备以提供POS访问点102的所有商家提供与包含在POS交易请求中的数据和由于数据输入而实现的辅助功能相关的详细资料。在该特定实施例中，环境可能被认为是有效地“开放”，以便持卡人可以使用任何商家和/或当前连接到POS网络的装置，以及例如，在增加了账户额度之后，持卡人随后可以在自动提款机上以现金的形式从该账户取出这些金额。

然而，在另一个实施例中，通过POS网络实现辅助功能的能力只提供给有限的或限定的商家组合，这些商家被告知了执行这些辅助功能所需要的数据输入的详细资料。设定一个能够实现辅助功能或特定类型的辅助功能的有限的商家组合，有效地创建了一个提供一系列有利条件的“封闭”环境。特别地，要成为能够实现辅助功能或特定类型的辅助功能的有限的商家组合中的一员，可能要求商家订立可能处理一系列问题的协议，诸如责任或纠纷解决，以便商家能够通过提供辅助功能的能力服务消费者。

在每天结束的时候，已经由授权服务器108处理的交易由发行银行124向商家受理银行处理器105结算。随后，商家受理银行105和每个单独的商家结算每天的交易，包括在辅助功能中定义的任何货币量。

图5提供了POS网络的另一个图示表示，而且提供了关于POS访问点其它的细节。图4中同样的部件在图5中使用了同样的标号。系统100包括POS访问点102，其包含一个磁条读卡器104，一个数字键盘109以及一个自动取款机(ATM)106。读卡器104和ATM 106是在大量诸如超市、百货商店、加油站之类的场合出现的多种电子资金访问点的典型设备，在这些场合，允许消费者24小时访问以转移和提取资金和/或使用账户中的资金从一个商家购买产品/服务。同样应该被理解的是，POS访问点102可能还包括一个条形码阅读器或者任何其它适当的“读取”存储在任何适当的用户装置上的信息的装置。

系统100还包括银行服务提供商，例如用作账单或其它发票支付的自助服务终端114，用作打电话或更新移动电话或蜂窝电话账户的电话交换机116，或者一个互联网服务提供商118。

为了使用户通过POS网络执行辅助功能，用户卡110被插入读卡器104以采集与用户相关的账户信息。存储在磁条或一个可替换实施例中的条形码上的账户信息通过交易受理服务器122被发送到授权服务器108。通过比较保存的数据和存储在授权服务器108上的数据，账户信息在授权服务器108被验证。在访问点102由商家输入代表预定辅助功能的数据，在被交易受理服务器122识别时，被发送到授权服务器108。当授权服务器108确认用户卡110和一个有效的账户相关时，实现了辅助功能。

在一个实施例中，用户卡110可能被VISA之类的卡主管团体发行。如果是由一个主管团体发行的卡，则通常管理团队会要求对卡的鉴别，作为正常处理程序的一部分。这可能是由交易受理服务器122来执行，该交易服务器鉴别用户卡110是一个有有效号码的卡，并可能验证用户卡110没有过期。

例如，在实现对一个账户增加额度的辅助功能的情况下，用户可能通过磁卡读卡器104刷他们的用户卡110，并且账户信息被发送到授权服务器108。表示一个要求的辅助功能的数据(例如货币数值)也在POS访问点102被输入并被发送到授权服务器108以被确认。如果账户信息有效，则增加账户的额度。

在第一个实施例中，一个账户要被授信的额度存储在消费者账户的主机层。因此，在用户卡110被用作增加账户中的额度的每一个例子中，金额总是相同的，例如20美元。

当然，在结束交易之前，提供访问POS访问点的商家确认他们接收到资金，以补偿他们账户增加的金额量，对应于表示和识别辅助功能的货币数值的任何金额量也被加到账户中。另外，在向一个账户授信的例子中，期望商家会收取超过授信给用户账户的资金，以补偿与提供对应于辅助功能的服务相关的额外费用。这可能是付给商家以补偿商家服务的额外费用。这个费用可能作为由辅助功能决定的附加费或根据授信到卡额度所借出的费用而征收。

在第二个实施例中，持有商家卡112的商家将在POS访问点102通过收银机(图中未显示)或连接到POS网络的相似的装置或读卡器104实现一个交易。在该例子中，用户卡110被插入读卡器104，像上文所提及的那样，由授权服务器108验证详细资料。货币数值之类的数据在POS访问点102通过收银机或读卡器104的数字键盘109输入，而且如果数据有效，则POS交易被发送到授权服务器108。如果辅助功能被验证，则一个成功的响应会被传回终端。当在终端收到该成功的响应时，商家将他们的商家卡112输入读卡器104。商家可能有一个卡的选择，每个卡表示向该账户金额增加不同的金额，例如10美元、20美元或30美元。对应于用户希望商家的增加到他们账户中的额度，在商家刷卡后，向账户中增加金额的功能由于授权服务器108从同一终端接收到两个相邻的交易而得以实现，一个交易表示用户标识符和辅助功能请求，第二个交易是表示商家同意的向用户账户中增加的额度。

第三个实施例使用户能够向他们的账户增加任意数量的整额美元。同样用户卡110被插入读卡器104，当被提示输入消费者个人识别号码(PIN)时，商家输入辅助功能需要的数额。信息被发送到交易受理服务器122和授权服务器108以进行验证。诸如货币数值之类的表示辅助功能请求的数据从PIN区被提取出来并被加到消费者账户。例如，0030的个人识别号码(PIN)对应于向消费者账户增加30美元。

可替换的是，个人识别号码可能对应一美元金额，该美元金额超出了记入该消费者账户的金额，其差额是补偿与提供消费者辅助功能服务相关的费用。

在优选的实施例中，对应于任何辅助功能的从商家收取的货币金额从预存资金商家账户(也就是一个具有优选地保持绝对余额高于阈值的账户)或一些其它的以前议定的诸如直接借记贷款的商业协议中收取。

如果商家有一个预存资金账户，则账户中的余额优选地保存在授权服务器108中。当一个辅助功能是请求授权服务器向用户账户借款时，首先，必需的金额被存入商家账户。如果商家预存资金账户没有足够的资金来支付该交易，则这项操作失败。一个失败的交易响应被返回终端。在包含诸如商家预存资金账户或直接借记贷款之类的商家协议的实施例中，辅助功能的实施过程要求辅助功能请求在商家结束交易之前被授权(也就是商家要求足够的资金/信用额度)。诸如启用/冻结一个账户之类的其它的辅助功能可能在POS访问点102被执行。启动一个账户也要求用户卡110在POS访问点被读卡器104读取。该账户通过再一次比较存储在授权服务器108中的信息和存储在卡110的磁条上的信息而加以验证，以及可能通过用户利用数字键盘109输入个人识别号码得到保护。诸如货币数值之类的表示对一个特定辅助功能请求的数据，在POS访问点102被输入并且被发送到交易受理服务器122，随后被发送到授权服务器108。授权服务器108启用该账户，以允许卡110被使用，以向保存在授权服务器108中的账号增加数值，从而使得卡100可被用作正常的POS卡。然而，账户冻结可能以相似的方式发生，在这种情况下，一个替换的货币数值被用来表示该特定的辅助功能。账户冻结可能被用来临时中止用户卡110的使用或关闭一个账号。

一旦卡被启用，消费者选择被选择的PIN，该账户有一个大于零的余额，用户卡110可能被用作从ATM 106支取现金(当在一个“开放”环境中实现时)或可能被用作在任何POS访问点102处转移资金。另外，用户卡110可能被用于非银行服务提供商。非银行服务提供商可能包括自助服务终端114、电话/SMS/MMS交换机/电话局116、互联网咖啡屋或互联网服务提供商118。自助服务终端114是典型地用作账单支付的。在这种情况下，自助服务终端包含它自己的诸如条形码阅读器或磁条阅读器之类的读卡器，信息从自助服务终端114发送到授权服务器108以进行验证。账单支付交易以通常的方式完成，通过用户选择服务提供商或扫描账单上打印的条形码来确认账单，并确认他们希望支付的金额。然后，出具收据作为账单支付的凭证。

用户卡110还可能被用来打电话。在该例子中，用户拨打制定的电话服务提供商116，提出或拨他们卡上的号码。随后用户以通常的方式拨打电话，电话的费用，在一些情况下加上服务费用，被电话服务提供商从保存在授权服务器108上的账户余额中扣除。由于用户不需要携带现金或与一个特定的电话服务提供商确立一个账户，这就显得特别的方便。另外，与卡有关的账户余额可能被用于购买移动电话或者蜂窝电话的另外的使用时间。在这种情况下，账户余额会从与卡110有关的授权服务器108上保存的账户中转到用户的移动电话上。

另一个非银行服务提供商可能是一个互联网提供商或者互联网咖啡屋118。在互联网咖啡屋118的情况下，互联网咖啡屋鉴别交易额并从咖啡屋118向授权服务器108发送交易额以验证用来访问互联网的用户卡110。随后，互联网访问费用从与卡110相关的账户中扣除，使得用户可以访问互联网。

授权服务器108保存一个“虚拟”的账户，并连接到一个发行或持卡银行。在每天的结束时候，授权服务器108向银行124报告每天的交易情况，并和商家银行125以及其它账户发行组织126、128、130进行结算。每天的结算还包括支付给多个商家和机构的费用，这些商家和机构被用作增加账户的数值和提供非银行服务。在这种情况下，对于一个用户来讲，要把他们的由授权服务器108保存的账户中的余额增加20美元，实际支付给商家的可能是22美元。额外的2美元包括与费用一起支付给商家的货币数值(例如，一、二或三美分)，并且可能还包括支付给账户管理者，或者授权服务器108的管理者的费用。

结论

本发明具体表达了许多优势，并且，特别地，使POS网络提供商能够在不需要通常的与升级和/或改变任何当前安装在商家营业场所或商家银行的网络部件相关的通常包含在标准POS交易中的费用情况下，扩大了提供给消费者的服务范围。实现辅助功能的额外服务可能由POS网络提供，利用诸如通常在当前的POS交易中不会使用的货币数值或数据字段之类的数据，在网络部件之间进行通信。

在很多情况下，其它诸如向一个账户授信之类的服务已经很明显地被认为是对消费者非常便利的事情。然而，考虑到POS访问点和网络部件已经在地理区域上分布得非常广泛，升级和/或改变现有网络部件的障碍是一个特别大的障碍。在POS访问点的有效性已经在鼓励用户利用这些网络提供的服务方面取得显著成功的同时，本地POS访问点和支持提供的服务的网络部件的增殖也引入到与执行升级和/或维护相关的使用不便的系统。虽然清楚地认识到不被当前POS网络支持的附加服务对消费者有利，但是，与升级现有POS网络装置来提供这些服务相关的巨大成本被认为太高昂而不能证明由于为消费者提供额外服务而增加收入的可能性。

本发明避免了升级现有POS网络的巨大成本障碍，以及这样，在避免与通常那样升级和/或改变网络部件相关的费用的巨大不利因素的同时，可以提供额外服务。

提供诸如对一个账户授信之类的额外服务可以使消费者增加与标准POS用户卡相关的账户的数值，并随后使用标准卡从装有标准POS访问装置的商家购买产品和/或服务，因此，这对消费者是非常有利的服务。

由于市场需要被确定，随着时间的推移，许多其它额外的服务可能被提供，以由标准POS网络实现，并且在没有与以通常方式升级和/或改变POS网络部件相关的通常成本障碍情况下，那些额外的服务也可能被实现。

应该由相关技术领域技术人员理解的是，在不脱离本发明广泛叙述的精神和范围的情况下，可以对特定实施例中说明的本发明进行多种变化和修改。因此，本发明的实施例在各方面被认为是描述性的而不是限定性的。

Claims (31)

1.一种POS网络，包括：

账户信息采集装置，其位于POS访问点用以采集与用户相关的账户信息；

验证装置，用以验证所述账户信息；

数据输入装置，其位于POS访问点用以输入表示预定的辅助功能的数据；以及

发送装置，用以向交易处理器发送所述数据，该交易处理器实现与已验证账户相关的辅助功能，该辅助功能与对应于发送的数据的辅助功能一致。

2.一种用于实现辅助功能POS网络，所述POS网络实现下述方法步骤：

在POS访问点采集与用户相关的账户信息；

验证所述账户信息；

从POS访问点把数据发送到交易处理器，所述数据表示一个预定的辅助功能；以及

该交易处理器实现与已验证账户相关的辅助功能。

3.按照权利要求1所述的POS网络，其中，所述账户信息采集装置是一个可操作用来从磁条采集账户信息的磁条阅读器，所述数据输入装置是一个可操作用来连接到POS终端的数字键盘。

4.按照权利要求1所述的POS网络，其中，所述账户信息采集装置是下列中的任意一种或几种：

条形码；

射频识别装置；

智能卡；

生物卡；

移动电话；或者

个人数字助理。

5.按照权利要求3或者4所述的POS网络，其中，所述验证装置是一种电子处理装置，其可操作用来连接到POS网络并且可操作用来接收来自商家POS访问点的请求，以验证用户和从用户装置采集的相关账户信息。

6.按照权利要求5所述的POS网络，其中，数据输入装置是可操作用来接收表示一个预定的辅助功能的数据，以及发送装置是一种包含在商家终端内的电子处理装置，该电子处理装置可操作用来向连接到POS网络的交易处理器发送由用户和/或商家输入的数据，并且可操作用来通过交易处理器访问有关这些账户的信息来实现与验证的账户相关的功能。

7.按照权利要求1或者2所述的POS网络，其中，表示预定的辅助功能的数据是在通过POS网络的交易中通常不使用的货币数值。

8.按照权利要求1或者2所述的POS网络，其中，表示预定的辅助功能的数据是驻留在POS数据包的数据字段中在POS交易中通常不使用的数据字段内的数据。

9.按照权利要求1或者2所述的POS网络，其中，只有预定的商家组合能够实现辅助功能并因此给消费者提供与所述辅助功能相关的服务。

10.一种操作POS网络以执行辅助功能的方法，该方法包括下列步骤：

在POS网络访问点采集与用户相关的账户信息；

验证所述账户信息；

在POS网络访问点输入数据，该数据具有一个与其相关的预定的辅助功能；

从网络访问点向处理中介发送一个带有下述数据的POS数据包，该数据表示内嵌在所述数据包中的所述辅助功能；

处理中介接收所述POS数据包，验证所述数据，并发送给预定服务器，以实现所述辅助功能；以及

预定服务器实现与该验证账户相关的所述辅助功能。

11.按照权利要求10所述的方法，其中，表示预定的辅助功能的数据是在通过POS网络的交易中通常不使用的货币数值。

12.按照权利要求10所述的方法，其中，表示预定的辅助功能的数据是驻留在POS数据包的数据字段中在POS交易中通常不使用的数据字段内的数据。

13.按照权利要求10所述的方法，其中，在接收所述POS数据包之后，处理中介除了把POS数据包发送到预定服务器以实现所述辅助功能之外，还把POS数据包发送到其最初计划目的地。

14.按照权利要求10所述的方法，其中，在接收所述POS数据包，以及识别表示一个辅助功能请求的数据之后，处理中介使得POS数据包被转道发送到一个预定服务器，从而避免POS数据包发送到其最初计划目的地。

15.按照权利要求10所述的方法，其中，只有预定的商家组合能够实现辅助功能，并因此给消费者提供与所述辅助功能相关的服务。

16.按照权利要求10所述的方法，其中，从用户装置采集与用户相关的账户信息，用户装置仅仅可操作用来请求辅助功能。

17.按照权利要求16所述的方法，其中，用户装置是磁卡，BIN被用来向商家终端识别用户装置仅仅可操作用来请求辅助功能。

18.按照权利要求10所述的方法，其中，任何请求的辅助功能要求核准以保证商家有足够的资金或信用以满足在一个特定的辅助功能请求中所要求的任意货币量，该方法只是在顺序执行下列步骤后实现辅助功能：

预定的服务器访问商家账户以验证商家账户有足够的所要求的资金和/或信用以满足与一个辅助功能请求相关的货币量；以及

在成功验证商家账户中有足够的资金和/或信用度后，才能实现请求的辅助功能。

19.按照权利要求18所述的方法，包括下列步骤：

预定服务器发送一个指示验证商家账户中有足够的资金和/或信用度的信号，从而批准商家完成与所请求的辅助功能相关的交易。

20.一种服务器，其在使用时可操作用来连接到POS网络，所述服务器包括：

接收装置，用以接收由POS访问点提供的与用户相关的信息，所述信息至少包括识别用户以及与用户相关的账户的信息；

验证装置，用以验证接收到的信息；

数据接收装置，用以接收在POS访问点输入的数据，以及发送装置，用以发送所述包含所述数据的POS数据包，该数据具有一个所述数据相关的预定的辅助功能；

比较装置，用以确定接收到的POS数据包是否表示对一个预定的辅助功能的请求；以及

处理装置，用以在接收到的POS数据包包含一个表示一个预定的辅助功能的数据时，实现与已验证账户相关的所述辅助功能。

21.按照权利要求15所述的方法，其中，在向属于一个特定的商家组合的商家终端出示一个用户装置时，用户装置的BIN被商家终端确定，并和商家终端接受的BIN进行比较，并且，只有在用户装置的BIN与被预定的商家组合接受的BIN一致时，才从商家终端发送一个辅助功能的请求。

22.按照权利要求15所述的方法，其中，当属于一个特定的商家组合的商家确定一个有效的用户装置被提交以请求一个辅助功能时，把一个带有下述数据的POS数据包从网络访问点发送到处理中介，该数据表示内嵌在所述POS数据包中的所述辅助功能。

23.按照权利要求20所述的方法，其中，在处理中介从属于一个预定的商家组合的商家接收到请求一个辅助功能的POS数据包时，截获该POS数据包并把该数据包发送到预定服务器，以实现辅助功能。

24.一种服务器，其在使用时可操作用来连接到POS网络，所述服务器包括：

接收装置，用以接收由POS访问点提供的与用户相关的信息，所述信息至少包括识别用户以及与用户相关的账户的信息；

验证装置，用以验证接收到的信息；

数据接收装置，用以接收在POS访问点被输入的数据，和发送装置，用以发送包含下述数据的POS数据包，该数据具有一个与所述数据相关的预定辅助功能；

比较装置，用以确定接收到的数据包是否表示对一个预定的辅助功能的请求；以及

处理装置，用以在接收到的POS数据包包含表示一个预定的辅助功能的数据时，实现与已验证账户相关的所述辅助功能。

25.按照权利要求24中所述的服务器，其中，接收装置和验证装置是可操作用来连接到POS网络的电子处理装置，以及在接收到至少包含验证用户以及和用户相关的账户信息的信息时，所述信息被传递到验证装置，该验证装置随后通过POS网络向另一个连接的装置发送一个请求，所连接的装置将用户信息和账户信息进行比较以作验证。

26.按照权利要求24中所述的服务器，其中，数据接收装置和比较装置是在服务器中实现的电子处理装置，可操作用来接收在POS访问点输入的数据，并进行比较以确定所述数据是否表示一个预定的辅助功能。

27.按照权利要求24中所述的服务器，其中，辅助功能及其对应的数据值被存储在服务器内的电子存储器中，以备比较装置查询。

28.按照权利要求24中所述的服务器，其中，处理装置是一个电子计算装置，其可操作用来实现与已验证账户相关的被请求的任何有效辅助功能。

29.一种计算机程序，其在计算机可读介质上实现，用以实现与用户账户相关的辅助功能，该计算机程序包括：

用以接收从POS访问点发送的与用户账户相关的账户信息的计算机指令代码；

用以验证所述账户信息的计算机指令代码；

用以接收从POS访问点发送的POS数据包的计算机指令代码，所述POS数据包包含表示辅助功能的数据；

用以确定在POS数据包内接收到的任何数据是否对应一个预定的辅助功能的计算机指令代码；以及

在任何数据具有一个相关的辅助功能的情况下，用以实现与已验证账户相关的辅助功能的计算机指令代码。

30.一种实现与用户账户相关的辅助功能的方法，其包括下列步骤：

用户在POS访问点提供与用户相关的账户信息并通过POS网络发送同一信息以进行验证；

在POS访问点输入数据，所述数据表示一个要在用户账户上执行的辅助功能；以及

接收通过POS网络发送的信息，确认是否已经实现与用户账户相关的所述辅助功能。

31.一种实现与用户账户相关的辅助功能的方法，其包括下列步骤：

从POS访问点接收与用户相关的账户信息；

验证所述账户信息；

从所述POS访问点接收数据，并确定该数据是否表示一个辅助功能；以及

在该货币数值表示一个辅助功能的情况下，实现与已验证账户相关的所述辅助功能。

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