CN101120369A

CN101120369A - 支付网络

Info

Publication number: CN101120369A
Application number: CNA2005800419781A
Authority: CN
Inventors: 陈光龙; 彭佳伟
Original assignee: Light Group Consumer Services (singapore) Pte Ltd
Current assignee: Light Group Consumer Services (singapore) Pte Ltd
Priority date: 2004-10-07
Filing date: 2005-07-13
Publication date: 2008-02-06
Also published as: TW200612294A; WO2005073887A1; WO2006038884A1

Abstract

公开了一种用于在忠诚计划中结算多个发行商户(11)和兑换商户(12)之间的忠诚点的支付网络(10)，该网络(10)包括读设备、资金池(20)和结算系统(30)，其中读设备被提供给发行商户(11)和兑换商户(12)，用于读取忠诚计划中帐户持有者(13)的设备，并获得用于标识帐户持有者(13)的点帐户的帐户持有者标识信息；资金池(20)用于从发行商户(11)的货币帐户接收流入资金并向兑换商户(12)的货币帐户支出流出资金，流入资金对应于由发行商户(11)发行的忠诚点的量，流出资金对应于在帐户持有者(13)兑换后由兑换商户(12)接收的忠诚点的量；结算系统(30)用于通过将与被兑换的忠诚点相对应的资金量从资金池转移到兑换商户(12)的货币帐户来结算兑换商户(12)的点帐户，并通过从发行商户(11)的货币帐户接收与被发行的忠诚点相对应的资金量以转移到资金池来结算发行商户(11)的点帐户。

Description

支付网络

技术领域

本发明涉及用于在忠诚计划中结算多个发行商户和兑换商户之间的忠诚点的支付网络。

背景技术

在大多数现有的忠诚卡计划中，忠诚卡被呈现为具有单个点发行者和单个兑换代理的单张卡片。在近来的忠诚卡计划中，更多的兑换商户参与计划中，但是兑换商户的数目受限于计划运营商所获取的那些。例如，在诸如航空公司或旅馆集团的主要联盟中，点发行者的组向联盟卡的卡持有者发行点。

在传统计划中，信用卡持有者当在参与的兑换商户处用其信用卡进行支付时累积忠诚点，其中参与的兑换商户是由信用卡发行公司获取的。忠诚计划与信用卡发行者紧密耦合。随着时间的过去，卡持有者积累了足够的点来从参与的兑换商户兑换某些产品。卡持有者可以从可兑换产品的目录中进行选择，或者访问特定的兑换商户以兑换与他们购买的产品值相对应的点。

发明内容

在第一优选方面中，提供了一种用于在忠诚计划中从兑换商户购买产品的支付方法，该方法包括：

读取帐户持有者的设备以确定在帐户持有者的点帐户中是否已获取了用于兑换产品的可兑换的忠诚点的量，帐户持有者的忠诚点是通过在忠诚计划中的发行商户处进行购买而获取的；

其中如果已经在帐户持有者的点帐户中获取了可兑换的忠诚点的量，则将所述忠诚点从帐户持有者的点帐户转移到兑换商户的点帐户，并且在预定结算周期结束时，通过将与所述忠诚点相对应的资金量从忠诚计划的资金池转移到兑换商户的货币帐户，来结算兑换商户的点帐户。

可兑换的忠诚点的量可以通过计算点帐户中忠诚点的货币值并将其与产品值相比较来确定。该计算可以发生在忠诚点被从帐户持有者的点帐户转移到兑换商户的点帐户之前。

帐户持有者的设备可以是诸如磁条卡、基于芯片的卡或射频标识(RFID)卡之类的卡对象。帐户持有者的设备可以是移动电话。移动电话可以由兑换商户的读设备经由蓝牙读取。

商户折扣率或商户费用可以被从转移的资金量中减去。

帐户持有者标识信息可以被发送到帐户数据库以取得帐户持有者的点帐户的余额。

资金池可以是集中的或个别的点发行者银行帐户。兑换商户的货币帐户可以是银行帐户。

预定结算周期可以是一天或持续到进行兑换为止。

产品可以包括货物或服务。

兑换商户可以是多个兑换商户之一。兑换商户也可以是发行商户。

该方法还可以包括在购买产品时以货币值的形式向帐户持有者呈现在帐户持有者的点帐户中获取的忠诚点。

该方法还可以包括向帐户持有者提供点回扣，以取代对由发行商户提供的对所购买产品的价格的百分比折扣。

点回扣可以是针对选定产品或针对预定数目的产品在预定时间段内提供的。

该方法还可以包括通过将与由帐户持有者在发行商户处进行的购买的值相对应的忠诚点的量转换为货币值，来向帐户持有者提供现金回扣。

现金回扣可以被从要支付给商户的量中扣除，被从帐户持有者的信用卡帐单中扣除，或者以特定时间间隔以发送给帐户持有者的支票形式被偿还。

该方法还可以包括在满足预定条件的情况下向帐户持有者提供借记卡，其中响应于利用借记卡提取现金，从帐户持有者的点帐户中扣除相应的忠诚点的量。

在第二方面中，提供了一种用于在忠诚计划中结算多个发行商户和兑换商户之间的忠诚点的支付网络，该网络包括：

被提供给发行商户和兑换商户的读设备，用于读取忠诚计划中帐户持有者的设备，并获得用于标识帐户持有者的点帐户的帐户持有者标识信息；

用于从发行商户的货币帐户接收流入资金并向兑换商户的货币帐户支出流出资金的资金池，流入资金对应于由发行商户发行的忠诚点的量，流出资金对应于在帐户持有者兑换后由兑换商户接收的忠诚点的量；以及

结算系统，用于通过将与被兑换的忠诚点相对应的资金量从资金池转移到兑换商户的货币帐户来结算兑换商户的点帐户，并通过从发行商户的货币帐户接收与被发行的忠诚点相对应的资金量到资金池来结算发行商户的点帐户。

在第三方面中，提供了一种用于在忠诚计划中发行忠诚点以奖赏帐户持有者在发行商户处进行的购买的方法，该方法包括：

读取帐户持有者的设备以获得用于标识帐户持有者的点帐户的帐户持有者标识信息；以及

将忠诚点的量从发行商户的点帐户转移到帐户持有者的点帐户，忠诚点的量对应于帐户持有者在发行商户处进行的购买的值，并且忠诚计划中帐户持有者获取的忠诚点可针对兑换商户处的产品进行兑换；

其中在预定结算周期结束时，将与所述忠诚点相对应的资金量从发行商户的货币帐户转移到忠诚计划的资金池。

发行商户可以在帐户持有者兑换与所转移的资金值相对应的忠诚点的量时，将资金转移到资金池。

在第四方面中，提供了一种用于在忠诚计划中发行忠诚点以奖赏帐户持有者在发行商户处进行的购买的方法，该方法包括：

读取帐户持有者的设备以获得用于标识帐户持有者的点帐户的帐户持有者标识信息；

确定对于发行商户来说帐户持有者是否是已知的；

其中如果对于发行商户来说帐户持有者是未知的，则发行商户存储帐户持有者标识信息，并将忠诚点的量从发行商户的点帐户转移到帐户持有者的点帐户，忠诚点的量对应于帐户持有者在发行商户处进行的购买的值，并且忠诚计划中帐户持有者获取的忠诚点可针对兑换商户处的产品进行兑换。

附图说明

下面将参考附图描述本发明的示例，在附图中：

图1是支付网络的交易流程图；

图2是发行过程的交易流程图；

图3是兑换过程的交易流程图；

图4是一级和二级点发行者与帐户持有者的互动图；

图5是点发行者与一级和二级帐户持有者的互动图；

图6是点发行的过程流程图；

图7是点兑换的过程流程图；

图8是发行商户的结算的过程流程图；以及

图9是兑换商户的结算的过程流程图。

具体实施方式

参考图1，描述了一种用于结算忠诚计划中的忠诚点的支付网络10。忠诚计划涉及多个发行商户11和兑换商户12与帐户持有者13之间的交互。网络10包括：用于从帐户持有者13获得帐户持有者信息的诸如读卡设备之类的兑换和发行商户的设备(未示出)、资金池20和结算系统30。在忠诚计划中，读卡设备被提供给发行商户11和兑换商户12，以读取帐户持有者13的设备。一种这样的设备是访问卡。其他设备可以是移动电话。访问卡是在外观上与现有的信用卡类似的磁条卡。在其他示例中，访问卡可以是基于芯片的卡，例如智能卡。读卡设备获得能够标识帐户持有者13的点帐户的帐户持有者标识信息。帐户持有者标识信息是通过与存储所有帐户持有者13的帐户信息的帐户数据库(未示出)进行通信而获得的。

资金池20从发行商户11的货币帐户接收流入资金。一般而言，这些货币帐户是发行商户11的银行帐户。流入资金对应于由发行商户11发行的忠诚点的量。资金池20还向兑换商户12的货币帐户支付流出资金。流出资金对应于在由帐户持有者13兑换后由兑换商户12接收的忠诚点的量。结算系统30通过将与兑换的忠诚点相对应的资金量从资金池传送到兑换商户12的货币帐户，来结算兑换商户12的点帐户。结算系统30还通过接收从发行商户11的货币帐户到资金池20的与所发行的忠诚点相对应的资金量，来结算发行商户11的点帐户。

支付网络10是基于结算的，并且使得忠诚点的值能被帐户持有者13了解。忠诚计划允许可能彼此不认识的多个发行者向由一个消费者持有的点帐户发行点。该点帐户一般可经由访问卡标识。消费者可以具有其他设备(例如移动电话)来标识其点帐户。基于结算的支付网络10的一个优点是帐户持有者13的消费者库在发行商户11和兑换商户12间共享。另一个优点是帐户持有者13能够按需要访问多个发行商户11以挣得忠诚点，并且能够在多个兑换商户12处兑换其忠诚点，而不需要在能够兑换其忠诚点之前进行预先注册。

帐户持有者13挣得忠诚点，并经由广泛可用的支付网络10使用它们。兑换商户12能够以与传统的基于无现金的交易(例如信用卡或借记卡)类似的方式接收对其产品(货物或服务)的支付。对于帐户持有者13的好处在于其能够使用忠诚点作为整个支付网络10内的现金等同物。

例如，网络中的一个忠诚计划运营商11可以是石油出口运营商，例如壳牌。壳牌11向消费者发行访问卡，这使得消费者成为忠诚计划中的帐户持有者13。帐户持有者13能够在任何忠诚点发行商户12(例如，诸如家乐福之类的零售商)处作为二级忠诚客户参与访问卡忠诚计划来挣得忠诚点。由于忠诚计划被运行为伞状忠诚计划而不受限于访问卡发行者，因此帐户持有者13能够从大基数的点发行商户11累积或挣得点。

当帐户持有者13已积累了足够的点来进行兑换时，他们可以使用他们的访问卡作为支付卡的替换形式来支付在参与的兑换商户12处的购买。参与的兑换商户12接受访问卡作为基于卡的支付方法。在一个示例中，如果卡接受标志(logo)被显示，则访问卡帐户持有者13可以识别参与的兑换商户12。当进行兑换时，资金在结算周期(一般是一天)结束时被从资金池20转移到兑换商户12的银行帐户。

通过支付网络10，帐户持有者13能够从多个发行商户11挣得点，并从多个兑换商户12兑换点。网络10是开放的，并且允许实体之间的无缝的资金转移。支付网络10中的结算系统30辅助在各种发行商户11和兑换商户12之间容易地进行资金转移，即使商户11、12在同一忠诚计划下彼此不认识时也是如此。

兑换商户12不由点发行者11处理或获取。这去除了点发行者11负担兑换过程的责任和相关联的成本。在当前的忠诚计划中，运行计划中的大部分成本要归于忠诚计划成员获取兑换产品时的获取方面。支付网络10通过经由基于结算的支付网络链接兑换过程，而使发行者免于管理计划的这一方面。

点发行者11能够定制其发行规则以向帐户持有者13奖励某些点。例如，如果壳牌帐户持有者13把壳牌当作其一级点发行者11A(当他们支付壳牌的汽油时)，他们被发行奖励点。同一壳牌帐户持有者13能够在二级发行者11B(除壳牌之外的发行者)处购买产品并挣得基本点。二级发行者11B不向帐户持有者13发行访问卡。在该示例中，二级发行者11B是家乐福。帐户持有者13变为家乐福的二级帐户持有者13B。现在，家乐福是帐户持有者的二级发行者11B，并且当他们从家乐福购买产品时能够挣得基本点。奖励点对基本点的值的比率是可调整的，并且根据发行者11设置。

参考图5，一级帐户持有者13A是被发行者11A发行访问卡的个人。如果帐户持有者利用由另一发行者11A发行的访问卡来访问点发行者11B，则帐户持有者13被认为是二级帐户持有者13B。

访问卡允许帐户持有者13将他们自身自动注册为二级点发行者11B下的忠诚成员。例如，如果壳牌卡帐户持有者13第一次在家乐福购物并出示其访问卡，则该帐户持有者13在家乐福忠诚计划中被自动登记，并且接收由作为二级发行者11B的家乐福发行的基本点。登记并不要求帐户持有者13完成独立的注册过程或者从家乐福11B发行访问卡。

参考图2、4和6，描述了发行点的过程。有两种类型的发行商户：一级点和访问卡发行者11A和二级点发行者11B。一级发行者11A向帐户持有者13发行访问卡，还向帐户持有者13发行奖励点以奖励客户在一级发行者11A处进行购买的忠诚。二级发行者11B发行基本点以奖励客户在二级发行者11B处进行购买的忠诚。发行者11A、11B必须在每当其向帐户持有者13发行点时向资金池20贡献资金。其贡献的资金量在数值上等同于由发行商户11A、11B发行给帐户持有者13的忠诚点数。当帐户持有者13在发行商户11的销售点处出示其访问卡时，点的发行开始。通过利用提供给发行商户11的读卡器读访问卡，发行商户11能够在62确定帐户持有者13是否是一级帐户持有者13A。如果他们是发行商户11的一级帐户持有者13A，则在65发行奖励点，并存入帐户持有者的帐户。这在67通过结算系统30进行更新。如果帐户持有者13不是一级帐户持有者13A，则发行商户11在63确定他们是否是注册的二级帐户持有者13B。如果他们未注册，则他们在64被自动注册。然后，发行商户11在66发行基本点，并存入帐户持有者的帐户。这在67通过结算系统30进行更新。

忠诚点可用作一种形式的信用帐户，并且可以防止帐户持有者信息的交换。这可以使消费者持有较少的卡，即使他们在大量的点发行商户11处进行购物也是如此。

参考图3和7，描述了在结算期间兑换点并从资金池20支出资金的过程。兑换交易是在各种兑换商户12处进行的，兑换商户12接受访问卡作为与Visa或Mastercard卡类似的支付方法。与信用卡或借记卡不同的是，访问卡并不从帐户持有者13的信用或借记帐户抽取资金。帐户持有者13可以在兑换商户12处消费的量受限于参与的点发行者11挣得的忠诚点的量。兑换开始于帐户持有者13在71在兑换商户12的销售点处出示访问卡。通过利用提供给兑换商户12的读卡器读访问卡，在72检查美元量形式的忠诚点的余额。在其他示例中，访问卡并不需要被读，而是被呈现给兑换商户12，并且在72检查美元量形式的忠诚点的余额。如果在73有足够的点(忠诚点或点的货币值)来进行兑换，则在76兑换点，并且通过结算系统30更新帐户持有者的帐户。如果没有足够的点，则可以在74向下调整兑换值。如果可以进行调整，则在76兑换点，并且通过结算系统30更新帐户持有者的帐户。如果不能进行调整，则在75终止交易。

参考图8，描述了发行商户11的结算过程。当点发行者或发行商户11向帐户持有者13发行忠诚点时，他们必须在结算周期(一般是一天)结束时将等量的资金值转移到资金池20。在另一个示例中，结算周期可以持续到忠诚点被兑换为止。资金被保持在资金池20中，直到点在兑换商户12处被帐户持有者13兑换为止。发行商户11的结算在81开始，在82整理任何新的二级帐户持有者13B。这些新的二级帐户持有者13B在83被发行商户11自动签约。接着，在84整理在结算周期结束之前由发行商户11发行的发行点。发行点既包括奖励点，又包括基本点。在85将发行点的值计算为美元值。然后，发行商户11在86通过结算系统30提请结算。接着，发行商户11发出到他们的财政机构的指示以在87实现从其银行帐户到资金池20的计算得到的美元值的资金转移。

参考图9，描述了兑换商户12的结算过程。资金被从资金池20转移到兑换商户12，其值等同于兑换的忠诚点的值。兑换商户12的结算在91开始，在92计算在结算周期的结束之前由兑换商户12接收的兑换点的美元值。然后，兑换商户12在93通过结算系统30提请结算。接着，作出指示以在94实现从资金池20到兑换商户12的银行帐户的计算得到的美元值的资金转移。

访问卡允许帐户持有者13通过广泛可用的支付网络10了解其累积的忠诚点的值。兑换商户12提供兑换，因为这是接收通过访问卡支付网络10支付的货物和服务而给付的其资金的替换支付形式(更低的商户折扣率或商户费用)。

支付网络10使得帐户持有者13能够进入大量商户12来兑换其忠诚奖赏点，以作为对现金的替代。在支付网络10中，兑换商户12是与发行商户11独立签约的，并且并不受限于发行者对商户12的选择或者在招募新商户12方面的限制。终端应用(未示出)可以部署在读卡器中，读卡器当前接受类似于Visa或Mastercard之类的信用卡，以读取访问卡。终端应用也可以部署在商户的其他读设备中，以无线地从帐户持有者的设备获得帐户持有者标识。除了接受这些支付模式外，商户12还能够接受访问卡作为替换的支付形式。

由于兑换商户12是独立处理的，并且不由发行商户直接招募，因此兑换商户库可以较容易地被扩展。

当帐户持有者13在点发行者11处购物和消费时，访问卡帐户被充值(top up)。点发行者11基于发行规则以相对于消费的量的某一比率对帐户充值。这鼓励了帐户持有者13在所有的参与发行商户11处进行更高的消费。

由点发行者11发行的每一点都由发行者11在转移到资金池20的资金中进行匹配。在特定示例中，如果发行者在一天内向帐户持有者13发行300,000点，则在结算期间在这一天的结束时，发行者11必须通过将$3,000(假定转换比是100点对$1)转移到资金池20中来匹配点的发行。这与现有的忠诚计划是不同的，在现有的忠诚计划中，发行者并不了解其发行的忠诚点的实际值，直到兑换点。支付网络10允许忠诚点发行者11将开销与当前的记帐周期相匹配，并维持适当的帐户。

帐户持有者的自动登记

帐户持有者13当决定在点发行者处使用他的访问卡时被自动登记到二级点发行者中作为忠诚客户。例如，如果壳牌帐户持有者13第一次进入家乐福，则他可以选择出示他的访问卡以接收购物的点。通过显示他的壳牌卡来获得从家乐福发行的点，他同意将他的客户概况/信息的子集传送到家乐福以注册为家乐福的二级忠诚客户。这意味着所有发行商户都能够对大的客户池进行即时访问，并且具有轻易地进入该潜在的巨大池的方法。从客户角度来看，在另一个忠诚点发行者处注册和签约是很容易的。

在其他实施例中，访问卡可以链接到借记帐户或储值帐户。访问卡也可以是用于标识帐户持有者13的身份卡。

如前所述，在整个支付网络10中忠诚点可用作现金的等同物。在一个实施例中，通过使用访问卡，忠诚点在销售点处以美元表示。以美元表示意味着在帐户持有者13的点帐户中累积的忠诚点以现金值的形式被呈现给帐户持有者13。这使得帐户持有者13能够方便地确定利用其累积的忠诚点可以兑换哪些产品和服务，而不必执行智力计算或要求兑换商户12修改其价格标签以另外列出等同的忠诚点量。有利地，对于帐户持有者13来说，兑换点处的透明度级别增大，以进一步鼓励支付网络10的使用。

在一个实施例中，除了发行商户11针对帐户持有者13进行的购买发行忠诚点外，还向帐户持有者13提供了点形式的回扣。为了促进支付网络10的使用，发行商户11给予点回扣，而不是产品价格的百分比折扣。例如，对于$100的购买，回扣可以是购买价格的10％，其被转换为累积在帐户持有者13的帐户中的价值$10的忠诚点。接收点形式的回扣而不是现金折扣对于帐户持有者13来说仍然是有吸引力的，因为点是现金的等同物，并且在支付网络内有大量的兑换商户12。从而，对于某些产品促销，例如为了清理旧的库存或促销新的产品，发行商户11除了以相对于消费量的某一比率发行忠诚点外，还有提供忠诚点回扣的灵活性。在销售时段(例如Great Singapore Sale)期间内，对于该销售时段可以针对所有产品或某一类产品提供回扣。有利地，发行商户11可以有选择性地提供给帐户持有者13两种奖赏级别(一般的和特殊的)。

在另一个实施例中，回扣在销售点处被提供给帐户持有者13。或者，回扣可以利用抵消信用卡帐单或季度支票的形式提供给帐户持有者13。由于忠诚点是现金的等同物，因此帐户持有者13并不在帐户持有者13的点帐户中累积额外的忠诚点，而是可以选择在当前帐单中具有即时的现金回扣。在替换实施例中，帐户持有者13可能偏好现金回扣，但是并不介意其是否即时发生。在这一场景中，发行商户11在销售点处变为兑换商户12。与前一示例不同，点发行者11并不基于发行规则以相对于消费的量的某一比率对帐户充值，而是在销售点处基于发行规则利用相对于消费的量的相同比率提供现金回扣。有利地，如果帐户持有者13是急躁的人，对于单宗大笔兑换，他们可能偏好按常规接受现金回扣而不是累积忠诚点。

在又一实施例中，可以向帐户持有者13提供借记卡。或者，访问卡可以被激活以充当借记卡。如果满足某些条件，则向帐户持有者13提供借记卡工具。这些条件包括在帐户持有者13的帐户中累积的忠诚点的现金等同物是否超过了预定的现金量，例如$500.00，在特定时间段中是否进行了最小现金量的购买，或者购买频率。如果满足条件，则向帐户持有者13提供借记卡，或者在可能的情况下，访问卡被激活以用作借记卡。借记卡可用在自动取款机(ATM)或销售点终端机(POS)设备处以提取现金。现金提取导致在提取时根据转换比从帐户持有者13的帐户中扣除相应的忠诚点。

尽管兑换和发行商户11、12每当在帐户持有者13发行或兑换点时都更新访问卡系统10，但是帐户持有者13也可以在使用芯片卡而不是磁条卡的情况下更新访问卡系统10。

本领域技术人员将意识到，可以对特定实施例中所示的本发明进行大量的变化和/或修改，而不脱离广泛描述的本发明的范围或精神。因此，本实施例应当在所有方面被认为是说明性的而非限制性的。

Claims

1.一种用于在忠诚计划中从兑换商户购买产品的支付方法，该方法包括：

读取帐户持有者的设备以确定在所述帐户持有者的点帐户中是否已获取了用于兑换所述产品的可兑换的忠诚点的量，所述帐户持有者的忠诚点是通过在所述忠诚计划中的发行商户处进行购买而获取的；

其中如果已经在所述帐户持有者的点帐户中获取了可兑换的忠诚点的量，则将所述忠诚点从所述帐户持有者的点帐户转移到所述兑换商户的点帐户，并且在预定结算周期结束时，通过将与所述忠诚点相对应的资金量从所述忠诚计划的资金池转移到所述兑换商户的货币帐户，来结算所述兑换商户的点帐户。

2.如权利要求1所述的方法，其中所述可兑换的忠诚点的量是通过计算所述点帐户中忠诚点的货币值并将其与所述产品值相比较来确定的。

3.如权利要求2所述的方法，其中所述计算发生在所述忠诚点被从所述帐户持有者的点帐户转移到所述兑换商户的点帐户之前。

4.如权利要求1所述的方法，其中所述帐户持有者的设备是诸如磁条卡、基于芯片的卡或射频标识(RFID)卡之类的卡对象。

5.如权利要求1所述的方法，其中所述帐户持有者的设备是移动电话。

6.如权利要求5所述的方法，其中所述移动电话由所述兑换商户的读设备经由蓝牙读取。

7.如权利要求1所述的方法，其中商户折扣率或商户费用被从转移的资金量中减去。

8.如权利要求1所述的方法，其中所述帐户持有者标识信息被发送到帐户数据库以取得所述帐户持有者的点帐户的余额。

9.如权利要求1所述的方法，其中所述资金池是集中的或个别的点发行者银行帐户。

10.如权利要求1所述的方法，其中所述兑换商户的货币帐户是银行帐户。

11.如权利要求1所述的方法，其中所述预定结算周期是一天。

12.如权利要求1所述的方法，其中所述预定结算周期持续到进行兑换为止。

13.如权利要求1所述的方法，其中所述产品包括货物或服务。

14.如权利要求1所述的方法，其中所述兑换商户是多个兑换商户之一。

15.如权利要求1所述的方法，其中所述兑换商户也是发行商户。

16.如权利要求1所述的方法，还包括在购买所述产品时以货币值的形式向所述帐户持有者呈现在所述帐户持有者的点帐户中获取的忠诚点。

17.如权利要求1所述的方法，还包括向所述帐户持有者提供点回扣，以取代对由所述发行商户提供的对所购买产品的价格的百分比折扣。

18.如权利要求17所述的方法，其中所述点回扣是针对选定产品或针对预定数目的产品在预定时间段内提供的。

19.如权利要求1所述的方法，还包括通过将与由所述帐户持有者在所述发行商户处进行的购买的值相对应的忠诚点的量转换为货币值，来向所述帐户持有者提供现金回扣。

20.如权利要求19所述的方法，其中所述现金回扣被从要支付给所述商户的量中扣除，被从所述帐户持有者的信用卡帐单中扣除，或者以特定时间间隔以发送给所述帐户持有者的支票形式被偿还。

21.如权利要求1所述的方法，还包括在满足预定条件的情况下向所述帐户持有者提供借记卡，其中响应于利用所述借记卡提取现金，从所述帐户持有者的点帐户中扣除相应的忠诚点的量。

22.一种用于在忠诚计划中结算多个发行商户和兑换商户之间的忠诚点的支付网络，该网络包括：

被提供给所述发行商户和兑换商户的读设备，用于读取所述忠诚计划中帐户持有者的设备，并获得用于标识所述帐户持有者的点帐户的帐户持有者标识信息；

用于从所述发行商户的货币帐户接收流入资金并向所述兑换商户的货币帐户支出流出资金的资金池，所述流入资金对应于由所述发行商户发行的忠诚点的量，所述流出资金对应于在所述帐户持有者兑换后由所述兑换商户接收的忠诚点的量；以及

结算系统，用于通过将与被兑换的忠诚点相对应的资金量从所述资金池转移到所述兑换商户的货币帐户来结算所述兑换商户的点帐户，并通过从所述发行商户的货币帐户接收与被发行的忠诚点相对应的资金量到所述资金池来结算所述发行商户的点帐户。

23.如权利要求22所述的网络，其中所述帐户持有者标识信息被发送到帐户数据库以取得所述帐户持有者的点帐户的余额。

24.如权利要求22所述的网络，其中所述资金池是集中的或个别的点发行者银行帐户。

25.一种用于在忠诚计划中发行忠诚点以奖赏帐户持有者在发行商户处进行的购买的方法，该方法包括：

读取所述帐户持有者的设备以获得用于标识所述帐户持有者的点帐户的帐户持有者标识信息；以及

将忠诚点的量从所述发行商户的点帐户转移到所述帐户持有者的点帐户，所述忠诚点的量对应于所述帐户持有者在所述发行商户处进行的购买的值，并且所述忠诚计划中所述帐户持有者获取的忠诚点可针对兑换商户处的产品进行兑换；

其中在预定结算周期结束时，将与所述忠诚点相对应的资金量从所述发行商户的货币帐户转移到所述忠诚计划的资金池。

26.如权利要求25所述的方法，其中在所述帐户持有者兑换与所转移的资金值相对应的忠诚点的量时，所述发行商户将资金转移到所述资金池。

27.如权利要求25所述的方法，还包括在购买所述产品时以货币值的形式向所述帐户持有者呈现在所述帐户持有者的点帐户中获取的忠诚点。

28.如权利要求25所述的方法，还包括向所述帐户持有者提供点回扣，以取代对由所述发行商户提供的对所购买产品的价格的百分比折扣。

29.如权利要求28所述的方法，其中所述点回扣是针对选定产品或针对预定数目的产品在预定时间段内提供的。

30.如权利要求25所述的方法，还包括在满足预定条件的情况下向所述帐户持有者提供借记卡，其中响应于利用所述借记卡提取现金，从所述帐户持有者的点帐户中扣除相应的忠诚点的量。

31.一种用于在忠诚计划中发行忠诚点以奖赏帐户持有者在发行商户处进行的购买的方法，该方法包括：

读取所述帐户持有者的设备以获得用于标识所述帐户持有者的点帐户的帐户持有者标识信息；

确定对于所述发行商户来说所述帐户持有者是否是已知的；

其中如果对于所述发行商户来说所述帐户持有者是未知的，则所述发行商户存储所述帐户持有者标识信息，并将忠诚点的量从所述发行商户的点帐户转移到所述帐户持有者的点帐户，所述忠诚点的量对应于所述帐户持有者在所述发行商户处进行的购买的值，并且所述忠诚计划中所述帐户持有者获取的忠诚点可针对兑换商户处的产品进行兑换。

32.如权利要求31所述的方法，还包括在购买所述产品时以货币值的形式向所述帐户持有者呈现在所述帐户持有者的点帐户中获取的忠诚点。

33.如权利要求31所述的方法，还包括向所述帐户持有者提供点回扣，以取代对由所述发行商户提供的对所购买产品的价格的百分比折扣。

34.如权利要求33所述的方法，其中所述点回扣是针对选定产品或针对预定数目的产品在预定时间段内提供的。

35.如权利要求31所述的方法，还包括在满足预定条件的情况下向所述帐户持有者提供借记卡，其中响应于利用所述借记卡提取现金，从所述帐户持有者的点帐户中扣除相应的忠诚点的量。