CN101030290A - 跨行金融业务网路架构及清算方法 - Google Patents

Abstract

本发明是一种跨行金融业务网路架构及清算方法，其是将现行金融业跨行间网路架构加以改良，使确保每一资讯流得以必然经过一中立的中介机构，同时整合控制软体、专用帐户、资料库及交易记录档的多重检核确认与交叉对比，使得交易进行更便利、安全及准确；本发明更提供不定周期及固定周期业务清算方法，藉由不同的清算方式双重保障清算的准确率及交易成功率；更者，不定周期业务清算更可完成对即时交易的控管，而固定周期业务清算则可简化繁杂的清算程序及实际的资金流动。

Description

跨行金融业务网路架构及清算方法

技术领域

本发明是有关于一种跨行金融业务网路架构及清算方法，其可使复数的金融单位、基层金融单位、共用中心或独立金融单位间跨行交易便利、安全、准确，且可兼具软硬体及网路架构的整合应用效果，进而达到业务即时清算的方法。

背景技术

计算机软体及通讯网路的使用改善了传统金融业交易模式，应用软体及网路配合的交易行为增多，然而随着金融的蓬勃发展交易日显热络，相对的对于电子化交易的资讯流控管更显复杂，渐渐使得这种藉由网路电子媒体进行的交易，产生诸如安全度低、准确度低、帐务不清等问题，因为只要交易量大即使是电子化的资讯流，单靠目前各合作行库间的硬体连结及控管软体，仍不易确保每一笔资讯流是否会出现错误，而在金融业界的错误发生其损失往往不只是金额上的差异而已，还有许多后续的补救因应措施相当繁杂，诚有一运作机制、设施或方法可以改善此状况，当为现阶段人们极欲克服的课题。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种跨行金融业务网路架构及清算方法，其是提供交易便利的网路架构及清算方法。

本发明的另一目的在于提供一种跨行金融业务网路架构及清算方法，其是确保交易安全的网路架构及清算方法。

本发明的再一目的在于提供一种跨行金融业务网路架构及清算方法，其是准确交易核计的网路架构及清算方法。

本发明的又一目的在于提供一种跨行金融业务网路架构及清算方法，其是兼具不定周期业务清算及固定周期业务清算能力的网路架构及清算方法。

为达上述的目的，本发明的跨行金融业务网路架构及清算方法，是由复数金融单位、或由基层金融单位、或由基层金融单位藉由共用中心、或共用中心自身或独立金融单位共同架设网路架构并推派清算代表；接着设置一独立的中介机构作为交易进行的确认机制，并设置一专用帐户以为清算之用；接着将复数的金融单位、基层金融单位、共用中心或独立金融单位，与中介机构以前述网路架构连结成一完整的通讯网路，并且，任一金融单位与另一金融单位、基层金融单位、共用中心或独立金融单位间的资讯流传输、皆须经由中介机构的转发及转接；接着与中介机构设置一套控制软体作为控制交易资讯流的机制，该控制软体尚是具有加密、解密能力，每一资讯流藉由网路架构以传输，途径中介机构经控制软体检核确认，并将交易记录档储存于资料库而后转发至另一目标金融单位；本发明提供的清算方法可使每一笔或每批次交易于不定周期内作独立的清算结计，或在一定周期内实施复数金融单位、基层金融单位、共用中心、独立金融单位间的业务清算。

本发明硬体架构可藉由网路控制每一笔资讯流流向，同时搭配控制软体的功能，并藉由资料库内交易记录档的辅助及结计，轻易达到便利、安全、准确的目的，同时若将清算周期调整为适当的时隔，则可达到每一笔或每批次即时性交易的实施方式。

本发明的有益效果是：可以使复数金融单位间跨行交易更显便利、安全、准确，且可达到即时性业务清算的网路架构及清算方法。

附图说明

图1为本发明跨行金融业务网路架构实施示意图。

图号说明：

11   金融单位             12   清算代表

13   中介机构             131  专用帐户

132  控制软体             133  资料库

134  交易记录档           14   网络架构

15   基层金融单位         16   共用中心

17   独立金融单位

具体实施方式

以下结合具体实施例和附图对本发明作进一步说明：

请参阅图1，其为本发明跨行金融业务网路架构实施示意图。首先说明一般情况下金融单位间的相互关系，如图所示的实施例1，其是假设有一个金融集团，当然真实情况下金融集团数目可以为其他任意数字，只要实际上可以结合成为一个集团即可，如图所示该金融集团是以一虚拟外围线包围，本发明欲控制者是金融集团底下包含的复数金融单位11，所谓金融单位11是指可以相互进行如下列所列的交易行为的独立营运单位，这些行为可以是存款、提款、转帐、预借现金、信用贷款、签帐消费、票券汇款、代收款项、电子现金圈存或圈提、或信用卡支付等形式，当然实际运作时，尚可采用其他形式的交易内容，但这些交易内容亦不影响本说明书所揭露的技术范围及实施态样；接着要从前述复数金融单位推派清算代表12，以实现本发明提供的清算方法，该清算方法是为利用拥有足够代表性及获得充分授权的清算代表12，为其自身受托的至少一金融单位11代理执行清算业务，如要使清算更有效率及快速可以委托的方式进行，事实上电子交易的目的便已包含部分此类繁琐手续委由软体执行的机制，本发明提供的方法亦采用此等概念加以修改应用；清算代表12原则上有几个考量，首先实际业务运作当以各金融集团为一个独立的选择群组较为合适，盖因无论由便利或安全的角度考量同一金融集团内部业务宜由同一金融集团内的金融单位执行为佳，其次清算代表12数量上的考量，当以执行清算核计时效率为优先，所以原则上清算代表12数量，不会大于金融集团内所有金融单位11的总数，但是清算代表12可为复数或单一，故本发明实施例1是以单一清算代表12为假设，但并不排除存在复数清算代表12的可能性。请继续参阅图式的实施例2，其是为复数或至少一基层金融单位15，例如，信用合作社或农渔会，实施例2有一共用中心16，其定位稍不同于前述清算代表12，通常共用中心16较注重于集中清算、总体结计的作用，不过仍可以适用于本发明的思想范畴内，比较简易的理解方式是将基层清算单位15类比为一般非清算的金融单位11，共用中心16则类比为独立金融单位的角色，请留意一个事实，以上所谓“类比”是单就实施业务清算行为时的功能作为比较基础，非指涉金融体系的实际情况，且图式中实施例2仍有一外围续线，是说明此一类似于实施例1的团体运作模式，但这并非强制限定必由复数基层金融单位15结成一个集团。请继续参阅图式的实施例3，此乃承接前述基层金融单位15亦可单独、自行进行清算的实施方式示意图。同理，请继续参阅图式的实施例4，其是一独立金融单位17，事实上金融业界仍有不依附金融集团的可独立运作的金融单位11，其自身当然仍可实施交易行为，且因其经营体系不大或业务量不大，故无需设置清算代表12即可实施业务清算，则经审查认为资格有效者亦可担任前述清算代表12，亦即，具有该特质的金融单位11是可升级成为一独立金融单位17，并经核准后可为自身的清算代表12，则此种独立金融单位17可以特殊个案形式参加本发明的清算行为，且不违背本发明所揭示的方法与原则。前述实施例4的形态，尤其适用于信用卡、票券、信托等交易机制，若将其内部金流及资讯流方式均以该独立金融单位17等价取代，则藉由本发明提供的架构及方法，将可不论其内部实际交易情形，而在交易行为之后端予以监控，达到一样的确认、清算效果并能更有效处理该等业务。本发明提出前述总计四种实施例及其样态，希望能够将本发明的清算方法具体呈现，事实上金融业务变化繁多，本说明书亦仅能提出几种具代表性的基本形态，并非藉以限定实施的方式。

请继续参阅图1，前述网路架构14是可应用现有的硬体架设，本发明重点在于如何应用该网路架构14并在适当改良情形下可以实现清算方法，故网路架构14形式不拘，可以为有线形式通讯网路、无线形式通讯网路、卫星线路通讯网路、电传线路通讯网路、电缆线路通讯网路、光纤线路通讯网路或其他形式的网路亦可，着重在于几个优点：架设容易、修改简便、经费节约及资源共享等优点，本发明硬体方面的改良如下所述：前述四种金融业务实施样态及网路架构14架设妥当后，建立一中介机构13，其是于本发明的实施中扮演关键角色，其定位于一个独立、超然且具有协调、管制资讯流能力的单位，中介机构13的重要性在于可以在业务清算时，特别是本发明强调的跨行金融单位11间的业务清算，公信力的问题必须被强调，否则清算也就失去了原本追求安全、准确的目的；中介机构13尚须藉由机样机制来辅助实施本发明的清算方法，包括一个专用帐户131、一套控制软体132以及一个资料库133；专用帐户131是为一独立的开设帐户，但稍不同于一般通用的银行帐户，其是建立于前述的资料库133且通常是以表单、栏位或储存格等资料库应用格式存在，在此需着眼于二个重点：其一是专用帐户131亦需超然独立以使清算真正有公正性，其二是专用帐户131的表单、栏位或储存格须能完整鉴别实际参与清算的金融单位11，这其中自然也包含前述的清算代表12；故专用帐户131亦可视为一虚拟的帐户，详细的实施方式稍后将有说明；网路架构14是为前述同一元件，其须于控制软体132一起说明，如图所示本发明的网路架构或清算方法的基础是建立在让中介机构13成为所有资讯流(图式的箭头所示)迴路的闸道，亦即，每一笔资料流无论如何流动，由简单的二金融单位11间相互资金调动，至付款/收款双方均有另一不同的受委托业务金融单位11代理业务即代理清算，或者以基层金融单位15、共用中心16或独立金融单位17加入交易行为，甚至多方对多方的交易行为，无论资料流传输方式如何复杂或交易行为涉及的程序如何改变，均可确保中介机构13对资讯流迴路中的资讯加以处理，因此网路的设置须以“让每一个金融单位11具可透过网路架构14连结至该中介机构13”为基本要求；如同前述，每一金融单位11具可连结至中介机构13，则可以轻易应用在任意不同金融单位间的资讯流交换，此处所谓“任意不同金融单位，”是分属相同或不同金融集团或单独运营或分属基层金融单位体系者亦无妨，再者，清算或非清算代表金融单位11或12、基层或独立金融单位15或17、甚至共用中心16都不受限制，本发明提供的改良式网路硬体架构得以克服此一问题的盲点；本发明提供的网路架构14可以经由通讯协定的方式让每一笔或每批次交易行为对应的目标金融单位11收讯/发讯端，或每一暂态资讯流的流动都受到控制，则有赖于控制软体132的协助实施，控制软体132的作用在于能传输、管制并处理资讯流；至此则每一交易行为的资讯流都需要经过中介机构13，而直接受到控制软体132的控制，如此再套用稍后述及的本发明的清算方法，就能确保每一资讯流亦即每一交易行为的到充分的管制，达到需求的交易便利性同时实施时可利用控制软体132作一额外加密/解密处理，让每一资讯流都先经过控制软体132的检核确认，同时增加交易的安全度和准确性；资料库133除了能将复数金融单位11以分别建档的方式做出区别以利清算之外，更可以将前述每一交易行为做成所谓交易记录档134，该档案作用在于消极面具预防错误的保险及查询交易的机制(注：查询交易机制是24小时，可藉回复信息，了解清算交易的成功、失败及清算帐户金额是否足够结计、回补或转出)，积极面则可便利实际清算的实施，详细的清算方法及其实施方式如下所述。

本发明提供二种清算方法，可大略分为不定周期业务清算及固定周期业务清算，利用两种清算方式可以更加确保清算的准确性，减少因为不必要的失误造成的损失；不定周期业务清算其时隔认定标准，是为自每一笔交易行为起始至确认交易行为完成为止，实施清算时由控制软体132知会该单一交易行为牵涉的所有金融单位11(可为跨越或同一金融单位11，且可包含清算代表12及非清算代表金融单位11)，仅就该单一交易行为进行清算，同时配合专用帐户131对应个别金融单位11代号的栏位资料加以对比，并配合该单一交易行为的交易记录档134对比交易的付款/收款金额完成业务清算，结计出各金融单位11在该单一交易行为中的净付款/收款金额，并以该专用帐户131作为付款/收款的媒介，请同时参阅图式，无论是金融集团当中任意成员间的金融单位11、清算代表12、基层金融单位15、共用中心16、或独立金融单位17，皆可以前述网路架构，经由中介机构13转发资讯流，并以控制软体132控制资讯流的具体形式，自由的参与不定周期业务清算，如此实施好处是可以减少单比交易的误差及便于设定或指定交易完成日，前者能理想控制任意单笔或每一批次交易的准确及安全，且能将清算的范围扩大至不同的清算组合，使得各组合间交易更有保障，后者可藉由弹性指定清算周期的方式，配合不同的交易周期，达到延时交易或延后付款的效果，对于金融业间(尤其大笔款项及批次交易)的金融调度有其便利性存在。

固定周期业务清算是为本发明另一形式的清算方法，实施的时隔则为一固定周期，即于每个营业日的当日完成，在此须区分固定周期业务清算的不同，在于被清算者为复数交易记录档134，且如同预期通常积累的数量相当庞大；实施时控制软体132自动于固定周期发送通知给清算代表12、或基层金融单位15、共用中心16或独立金融单位17，并且从资料库133取出固定周期内交易记录档134，前述将专用帐户131做成栏位、表单或储存格形式此时发挥作用，控制软体132可以轻易藉由分析栏位、表单或储存格上不同代号的金融单位11或基层金融单位或共用中心16或独立金融单位17资料，分别区分出每一个别金融单位11(含其委托的清算代表12)、基层金融单位15(含其委托的共用中心16)或独立金融单位17实际付款/收款状态，而专用帐户131虚拟化的作用在于，不必实际繁杂的针对每一笔交易行为对应每一金融单位11(含其委托的清算代表12)、基层金融单位15(含其委托的共用中心16)或独立金融单位17作款项付出/收入的动作，而是如同前述净付款/收款金额的确立，并透过各金融集团间推派的清算代表12、共用中心16或独立金融单位17才作付出/收入款项动作，分别对应各金融单位11(含其委托的清算代表12)、基层金融单位15(含其委托的共用中心16)或独立金融单位17，作付出/收入动作，如此实施方式将可使业务清算更有效率，且相互搭配不定周期业务清算及固定周期业务清算，藉由实施方式将可使两次不同类型的清算动作，当可有效的将清算时的错误率减低。

以上所述，仅为本发明的较佳实施例而已，并非用来限定本发明实施的范围，凡依本发明权利要求范围所述的形状、构造、特征及精神所为的均等变化与修饰，均应包括于本发明的权利要求范围内。

Claims (26)

1、一种跨行金融业务网路架构，其特征在于，其包含以下元件：

复数金融单位，其为可彼此进行交易的经营个体；

复数清算代表，其自该复数金融单位选出，用以业务清算的代表单位；

一中介机构，其确保交易在公正、无误、确实及安全的状态下完成；

一专用帐户，其由该中介机构所设置，用以提供该复数金融单位清算结计的出入帐作业；

一网路，其用以连结该中介机构及该复数金融单位，且用以在该中介机构与该复数金融单位间传输资料；

一控制软体，设置于该中介机构，用以控制该复数金融单位间的交易行为及资料传输；

一资料库，由该控制软体控制，可作为储存交易行为记录的媒介。

2、如权利要求1所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该复数金融单位更可以复数为一群体组成金融集团。

3、如权利要求2所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该金融集团可为复数。

4、如权利要求1所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该金融单位更可为一基层金融单位或一独立金融单位，且该清算代表更可为一共用中心或一独立金融单位。

5、如权利要求1或权利要求2或权利要求3或权利要求4所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该清算代表是自该金融集团选取的至少一金融单位，其代表该复数金融单位及由该复数金融单位所组成的金融集团。

6、如权利要求1所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该中介机构为独立单位，不与该金融单位有直接从属经营的关系。

7、如权利要求1所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该网路可以为通用的网际网路、有线形式通讯网路、无线形式通讯网路、卫星线路通讯网路、电传线路通讯网路、电缆线路通讯网路、或光纤线路通讯网路的任意组合。

8、如权利要求1所述的跨行金融业务网路架构，其特征在于，该控制软体具有对传送或接送资料作加密或解密的能力。

9、一种跨行金融业务清算方法，其特征在于，包含以下步骤：

复数金融单位推选出复数业务清算代表；

提供一独立的中介机构负责管制、协调该复数金融单位间的交易行为及资讯流；

该中介机构建立一专用帐户；

建立该复数金融单位及该中介机构的网路架构，使该复数金融单位及该中介机构得以传输资讯流；

交易行为由至少一该金融单位与另外至少一该金融单位共同参与；

中介机构于传输资讯流途中接收该资讯流；

控制软体针对该资讯流作检核确认，并制作交易记录档储存于资料库；

该中介机构转发该资讯流至目标金融单位；

复数金融单位间的资讯流藉由该控制软体的管制，完成该交易行为。

参与该交易行为的复数金融单位完成不定周期业务清算；

随着交易的不断进行，持续进行该不定周期业务清算并确认修正该交易记录档；

复数金融单位藉由该交易记录档完成复数交易行为的固定周期业务清算，并以该专用帐户完成净付款/收款动作。

10、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该复数金融单位更可以复数为一群体组成金融集团。

11、如权利要求10所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该金融集团可为复数。

12、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该金融单位更可为一基层金融单位或一独立金融单位，且该清算代表更可为一共用中心或一独立金融单位。

13、如权利要求9或权利要求10或权利要求11或权利要求12所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该清算代表是自该金融集团选取的至少一金融单位，其代表该复数金融单位及由该复数金融单位所组成的金融集团。

14、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该中介机构作为协调认证，且不参与交易行为。

15、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该制作记录档储存于资料库的步骤，更可以一表单或栏位形式的虚拟帐户，分别储存、管制或区隔个别金融单位的存款。

16、如权利要求15所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该虚拟帐户为一固定金额并可调整上限或下限。

17、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该交易行为可为付款或收款，实际交易行为可为存款、提款、转帐、预借现金、信用贷款、签帐消费、票券汇款、代收款项、电子现金或信用卡。

18、如权利要求9或权利要求14或权利要求17所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该交易行为均以资讯流形式传送，并可以电子档形式储存记录。

19、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该控制软体可控制该资讯流的传输，并对该资讯流作加密或解密处理。

20、如权利要求9或权利要求19所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该控制软体所为的检核确认是于接收前或传送后至少择一执行。

21、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该交易记录档可采用加密或解密处理。

22、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该目标金融单位是指每一交易行为对应的金融单位或每一交易行为暂态程序中资讯流传输位于接收端的金融单位。

23、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该不定周期业务清算是为自起始每一交易行为至确认该交易行为完成的时隔。

24、如权利要求9所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该固定周期业务清算为数小时至数日。

25、如权利要求9或权利要求23所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该不定周期业务清算是可由参与该笔交易行为的复数金融单位单独进行，并受该中介机构及其附属的控制软体所管制。

26、如权利要求9或权利要求15或权利要求16或权利要求17所述的跨行金融业务清算方法，其特征在于，该净付款/收款是指藉由软体控制、交易记录档对比、业务清算或参照专用帐户额度的方式，结计而得得总应付/应收款项。

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