CN101004809A - 基于身份证的信用卡支付方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种基于身份证的信用卡支付方法，本方法是利用身份证与信用卡的对应关系和信用卡的预授权机制实现的信用卡脱机支付方法，适用于可以验证消费者身份的交易场合，可提供一种比直接用信用卡更加灵活、安全、便捷的支付的方法。采用该方法的信用卡支付无需客户提供信用卡和刷卡终端设备。

Description

基于身份证的信用卡支付方法

本发明涉及基于身份证的信用卡支付方法。

现有的信用卡支付方法，都是建立在信用卡完整卡号上的支付，多数情况下，都是通过金融支付终端刷卡完成支付。支付时必须在金融支付终端上刷用户的信用卡，实现从信用卡发卡机构对应的账户资金中支付。在中国专利数据库检索中，与本发明最接近的现有方法为“远程购物支付方法”(申请号200310124598.7)，其基本方法是：“购物方通过金融服务机构向出售方提供支付保证或付出有取款条件的款项；出售方向购物方发送货物并经购物方检验确认；在购物方接受货物的情况下，出售方根据购物方的签收信息从金融服务机构取得货款。”这种方法存在的问题是：①须由购物方向金融服务机构提出支付保证，这无形中给购物者增加了较为复杂的环节，而在目前一般商品的销售市场中，购买方法对购买者是否简便直接影响购买者的行为和购买意愿。②“出售方根据购物方的签收信息从金融服务机构取得货款”这一方法使得结转货款的程序较为复杂，首先需要出售方将购物方的签收信息送达金融服务机构，然后等待金融服务机构的验收、核对、审查，而且对于购物方的签收信息的确认由金融服务机构来进行是较为困难的环节。另外一种目前已实施的与本发明最接近的现有方法为：网银在线MOTOpay推出的基于信用卡卡号和密码的电话支付方法，其基本方法是：“购物方通过银行支付网关的支付电话输入信用卡卡号和密码实现支付，出售方根据支付成功信息发货。”这种方法存在的问题是：①需要客户使用身份证号码、信用卡卡号和密码。②商户需要电脑终端上网。③款到发货，而在目前一般商品的销售市场中，大部分的商品是购物方需要或希望对所购商品进行检验确认后再付款。

综上所述，现有方法的不足有以下几点：

1.目前的方法都需要至少一种安全可靠的方式传输信用卡号及其密码等信息，对安全传输的要求，不是增加操作的难度，就是必须要求通过特定终端。

2.在无卡支付的“远程购物支付方法”中，给购物方、出售方、金融服务机构都增加了较为复杂的支付环节。

3.在无卡支付的“基于信用卡卡号和密码的电话支付方法”中，商户须要网络终端，提高了小商户加入的门槛，缺乏货到付款的简便方法，以及需要输入信用卡号和密码，这需要确定对方号码的确安全才敢使用。

为了克服现有支付方法以上所述的不足，本方法提供一种基于身份证的信用卡支付方法，该方法无需支付终端刷卡完成支付，而是利用身份证与信用卡的对应关系和信用卡的预授权机制实现的信用卡脱机支付方法，安全、便捷的简化了购物方、出售方、金融服务机构的支付环节和过程。购物方只需通过个人通信工具提供身份证号码、发卡机构标识代码(信用卡号的前6位)和信用卡安全码(信用卡背面签名栏数字的后3位)便可完成信用卡的支付。

实现本方法要求：

1、商户需要有一台接入网络的电脑，或者仅仅有可发送、接收短信或者上网的手机；

2、客户有能够被动接受信息和主动发送信息的个人终端，如手机；

3、能够实现实时与个人终端通讯和至少一家信用卡发卡机构信用卡系统相连的电脑服务器，在这台服务器上，有一个支付交易服务系统，这个交易服务系统主要提供保存基本的客户信息和交易过程信息，并且能够根据所述本方法的各种情况自动接收、处理和分发各种信息。该电脑服务器和置于其中的支付交易服务系统在本发明中，称为交易支付系统。

根据附图1的业务流程，本方法实现的方案是：

1、客户、商户、交易支付系统和信用卡发卡机构通过通信手段(比如短信、电话、或者网络)进行联接；

2、客户将包括但不限于身份证号和支付所用信用卡的发卡机构标识代码(信用卡号的前6位)以及通信联系方式的订购产品信息送达商户；

3、商户将包括但不限于身份证号和通信联系方式以及金额的产品预订信息送达交易支付系统；

a)如果商户经询问客户是首次使用某一信用卡进行支付，则商户须向客户取得信用卡发卡机构标识代码信息，并将该信息一并送达交易支付系统；

b)如果商户经询问客户不是首次使用信用卡进行支付，并且愿意使用上次使用过的信用卡进行支付，则商户无须向客户取得信用卡发卡机构标识代码，也无须将信用卡发卡机构标识代码送达交易支付系统，交易支付系统在没有收到信用卡发卡机构标识代码的支付请求时会自动默认该身份证号下最后一次使用本系统进行支付的信用卡发卡机构。

4、交易支付系统自动将身份证号、金额及商户号送达对应的信用卡系统请求信用卡支付授权；

5、信用卡系统收到请求后，对该身份证下的信用卡进行预授权，即冻结指定金额的信用额度，然后将预授权结果返回到支付交易系统，返回结果中，包括授权号、时间及其是否成功的状态：如果预授权失败，交易支付系统可以要求客户确认其有关信息是否正确，或者要求选择其他信用卡进行预授权；

6、支付交易系统收到预授权成功的信息后，将该订单预授权成功的信息送达商户，商户依据此信息启动交货流程；

7、支付交易系统收到预授权成功的信息后，将该订单有关的信息送达客户确认，并要求客户回复信用卡安全码进行支付确认；

8、交易系统收到客户发送的支付确认信息后，发送到信用卡系统完成支付，并将支付的结果通知客户和商户，该步骤的实施，可以根据不同商业模式要求采用不同的实施方案：

a)收到客户发送的信用卡安全码立刻完成直接支付；

b)收到客户发送信用卡安全码后，只要求信用卡中心确认安全码是否正确，待商户与客户的交货流程成功，商户将请求该订单支付的信息通过支付交易系统送达信用卡中心后，再完成实际的支付，最后，支付交易系统自动将支付成功信息及交易流水号分别送达商户和客户：

i.支付交易系统收到客户的支付确认和商户请求该订单支付的信息后，根据成交依据将信用卡安全码送达银行请求实现信用卡支付。成交的依据为：

1.时限产品的时间(例如机票的航班起飞时间)；

2.非时限产品以商户请求该订单支付的信息为依据；

ii.签收

1.商户在交货时须要求客户出示身份证和客户收到的确认预授权成功的信息，并在有授权号、金额的单据上亲笔签收；

2.如果客户是为自己购买商品，而且该商品的使用过程中，需要验证身份证，比如说飞机票，则可以根据商户自己的财务管理规定，决定是否需要客户签收；

本方法的有益效果，可以在无需支付终端刷卡的条件下，通过便捷的通信手段方便、安全的完成信用卡支付；可以实现无需持卡人提供卡号、密码以及实物卡的条件下进行信用卡支付，这在许多复杂环境和情况下为持卡人提供了一种非常安全的信用卡支付方式，本方法完全符合信用卡发卡机构对信用卡用户提出的避免外泄密码、卡号的安全要求。

本发明方法的实施说明，实施本发明的结构拓扑结构见附图4。

本方法所述支付交易系统可以由信用卡发卡机构、支付交易网络服务提供商或者大商户实施。

按照附图2所描述流程，实施者按照本发明实施的系统，如果商户仅仅通过手机作为收费交易的工具，则要求商户的手机实现在系统中进行登记，登记的方式可以通过由本系统服务提供者为商户分配一个短信服务号，以及为每个商户的手机分配一个注册密码，商户的手机只需要将自己注册密码用短信发送到分配给商户的短信服务号，即实现注册。

附图2说明了支付交易系统处理商户发送支付请求的流程：

1、接收商户发送的支付请求，无论是通过网络还是手机，本方法建议采用手机号作为区别每个商户使用者的身份标识，使用手机号作为商户使用者标识最大的益处在于，支付交易系统可以主动发送信息给商户，而不必需要要求商户随时在线；

2、收到商户发送上来的支付请求后，首先检查商户身份是否注册；

3、然后检查发送上来的数据合法性；

4、检查客户数据，如果是首次支付者，系统将保留客户基本信息，包括客户的手机号、发卡机构标识代码、身份证号；

5、在交易数据库中保存客户身份证号、本次交易的金额、商户号等；

6、根据客户的信用卡发卡机构标识代码，将身份证号、支付金额、商户号生成支付请求发送到对应的信用卡系统，请求预授权；

7、收到信用卡系统返回处理状态以及授权号，将授权号保存到交易数据库中；

8、有关通知信息分别发送到商户和客户。

附图3描述了支付交易系统确认支付流程：

1、接收客户发送上来的信用卡安全码，从交易数据库中查询到相应交易数据；

2、根据系统中保存的交易数据，将生成确认支付的请求，和撤销预授权请求同时发送到信用卡系统；

3、收到信用卡系统返回的处理结果信息后，将结果分别发送到商户和客户。

应用举例。

自身需要验证身份证消费的应用场景。

应用举例一，机票订购

某客户通过电话向航空售票处预定机票，经询问其愿意以本人持有的某银行信用卡支付，并留下身份证号码和联系手机号码；

不久该客户收到一条短信：“您在xx航空售票处预定了xx日xx航班，金额xxxx，并同意以您的xx银行信用卡支付，授权号xxxx，请您将信用卡背面签名栏数字的后3位安全码用短信发往xxxxxx确认支付”；

该客户按要求发送短信后，将收到“您的安全码为XXX的信用卡，于X时x分，支付了xxxx元购票款，交易号为yyyyy”；同时在送票的收据上，写上交易流水号yyyyy和名字。

如果是机场取票，则只能给自己购票。

整个支付过程，客户只提供了身份证号码(订机票本身就需要)、信用卡发卡行和信用卡安全码，仅发送了一条短信。

应用举例二，活动报名(如招生、考试、会展)

某客户报名参加某活动，而该活动组织者是接受本方法中所实施支付交易系统的商户。

在报名登记过程中经询问该客户愿意使用本方法中所实施支付交易系进行信用卡支付，于是该商户根据该客户提供的信息向支付交易系统送达预授权请求；

预授权成功后，该客户收到一条短信：“您在xx处订购了xxxx服务，金额xxxx，如同意以您的xx银行信用卡支付，请您将信用卡背面签名栏数字的后3位安全码用短信发往xxxxxx确认支付”；

在客户凭身份证签到时，商户向支付交易系统送达确认支付请求，支付交易系统完成信用卡支付处理并分别通知商户和客户。

这类应用，解决了大量远程报名中存在的支付两难问题：报名者希望在签到后支付，而组织者希望在报名时支付，本方法方便、安全、实时的满足了双方的愿望和要求。

应用举例三，购买保险

为自己购买保险也是一类身份确认的支付活动。

刷卡客户较少的消费场所。

应用举例一，小店消费(如酒吧、咖啡店、餐馆)

在一个接受用本方法实施支付系统的小店里，如果消费者身上仅带了手机和身份证，或者该小店无POS机刷卡。

客户可以向小店询问其商户短信号服务号；

向支付交易系统发送支付请求短信：“xxxx，xxx”前为支付金额，后为信用卡背面签名栏后3位安全码。

支付交易系统收到请求后根据手机号码识别客户身份，根据发送所至的商户短信号识别商户，然后根据数据库中的客户信息将支付请求送达该客户信用卡所属的信用卡系统；

收到返回的支付成功信息后，支付交易系统将支付成功的信息和客户身份证号码后6位数字发送给商户，商户经核实该客户身份证后请该客户签单，支付完成。

在目前大量无POS机刷卡条件的小店中，可以便捷、安全地用本方法实施的系统实现信用卡支付。

Claims (2)

1、基于身份证的信用卡支付方法，其特征在于所述的方法是通过信用卡持卡人的身份证号作为脱机支付凭证、通过信用卡安全码(信用卡背面签名栏数字的后3位)作为验证手段，结合正式交付服务时的身份确认作为最终确认手段，实现的一种信用卡脱机支付方法，它包括如下方法：

(1)在支付时，信用卡的签约商户将客户的身份证号、发卡行标识代码(信用卡号的前6位)以及金额，向信用卡系统发起请求信用卡预授权，信用卡系统收到该请求后，按照商户的要求，对信用卡进行预授权，冻结指定金额的信用额度，并将处理结果通知商户；

(2)信用卡系统通过客户提供的信用卡安全码(信用卡背面签名栏数字的后3位)作为验证手段和客户同意支付的指令。

 2、根据权利要求1所述的基于身份证的信用卡支付方法，其特征在于整个支付过程，商户和个人都无需任何专门终端设备，可以仅仅通过手机或普通电话实现。

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